この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：借金相談にかかる費用は「相談料」「着手金」「報酬」「実費」に分かれ、任意整理であれば1社あたりの着手金はおおむね2～5万円、自己破産は総額で20万円～50万円、個人再生は30万円～60万円が目安です。ただし、事案の複雑さ・債権者数・地域差で上下します。無料相談や法テラスを賢く使えば自己負担を大きく抑えられます。本記事を読めば、費用の内訳と相場、弁護士と司法書士の違い、節約術、相談前のチェックリストが全部わかります。まずは「どれくらい払えるか」を明確にしてから行動しましょう。

借金相談（費用を知りたい人）向け：最適な債務整理の選び方と費用シミュレーション

借金の不安を抱えて検索しているあなたへ。まずは「自分に合う債務整理は何か」「どれくらい費用がかかるのか」「相談は無料で始められるか」をすっきりさせて、実際の申し込みまでスムーズに進められるように解説します。結論としては、まずは弁護士の無料相談（弁護士に依頼するか判断するための相談）を受けることを強くおすすめします。以下で理由と具体的な準備・費用感を示します。

1) 債務整理の種類と、どのケースに向いているか

債務整理には主に次の方法があります。それぞれ向き不向きと手続きイメージを簡潔にまとめます。

- 任意整理（裁判外で貸金業者と利息・将来利息の整理を交渉）
- 向いている人：利息負担を減らし、月々の支払額を現実的にしたい人。給与を差し押さえられる直前でない人。
- 特長：手続きが比較的短く（数ヶ月～1年程度）、ブラックリスト（信用情報）への記録は5年程度。
- 代表的な利点：将来利息をカットして月返済を抑えられる可能性が高い。

- 個人再生（裁判所を通す手続で、原則として借金の一部を大幅に圧縮）
- 向いている人：住宅ローンは残したいが、他の債務を大幅に減らしたい人。複数の借入があって総額が比較的大きい人。
- 特長：原則として借金の1/5程度まで圧縮されることがある（最低弁済額など規定あり）。手続きは数か月～半年程度。
- 代表的な利点：住宅ローン特則を使えば家を残して借金を減らせる可能性。

- 自己破産（裁判所で免責を得て借金の支払い義務を免れる）
- 向いている人：返済の見込みがなく、資産を放棄してでも借金をなくして再スタートしたい人。
- 特長：職業制限や資産処分が発生する場合がある（一定の職業や財産の状況で制限あり）。手続きは数か月～1年程度。
- 代表的な利点：支払い義務をなくせる（免責が認められれば）。

- 特定調停（簡易裁判所の調停を通じて返済条件を調整）
- 向いている人：裁判所手続きに入りたいが、もっと手続きが簡易で費用も抑えたい人。
- 特長：裁判所での調停手続きで債権者と調整を図る。任意整理と個人再生の中間的手段。

どれが適切かは、借金の総額・収入・資産・家族状況・住宅ローンの有無などで変わります。まずは無料相談で現状を整理するのが効率的です。

2) 弁護士の無料相談をおすすめする理由（法的なメリット）

- 法的な選択肢（任意整理・個人再生・自己破産など）のメリット・デメリットを正確に比較してくれる。
- 債権者との交渉で「債権者止め（取り立ての停止）」や「受任通知」の手続きを速やかに行い、精神的負担（取り立て）を軽くできる。
- 手続きのリスク（職業制限、資産処分、保証人への影響など）を適切に説明し、最適策を示してくれる。
- 裁判手続きや書類作成の負担を専門家に任せられるため、手続きのミスリスクを抑えられる。

無料相談は「聞くだけ」でOK。正式に依頼するかどうかは相談後に決められます。まずは状況整理のために利用しましょう。

3) 相談・依頼にかかる費用（目安）と費用構成

費用は弁護士事務所や事案の複雑さで大きく変わります。以下は一般的な相場（目安）です。実際の見積りは相談時に必ず確認してください。

- 任意整理
- 着手金（事務費用）：1社あたり2～5万円程度（事務所によっては着手金無料のところもある）
- 報酬（成功報酬）：減額分・和解金額に応じて1社あたり2～5万円程度
- 合計目安：1社あたり0～10万円程度。債権者が多い場合は総額が増える。

- 個人再生（住宅ローン特則を含む場合あり）
- 弁護士費用：30～60万円程度が一般的なレンジ（事案により上下）
- 裁判所手数料・予納金等：数万円～十数万円（事案により変動）
- 合計目安：40～80万円程度（複雑な場合はさらに増えることも）。

- 自己破産
- 同種の案件でも幅があるが、弁護士費用で20～50万円程度が多い（同時廃止か管財事件かで差が出る）
- 裁判所費用：数千～数万円、さらに管財事件では予納金（数十万円）が必要になる場合がある
- 合計目安：20～100万円（ケースにより幅広い）

- 特定調停
- 弁護士・司法書士に依頼する場合は比較的安価。着手金数万円＋報酬数万円が目安。
- 裁判所手数料は比較的安い。

注意点：
- 上記はあくまで目安です。事務所によっては分割払いに対応するところも多く、相談時に支払方法を相談できます。
- 司法書士との違い：司法書士は扱える事案に制限（代理権・裁判所での手続き上の限界）があります。債務総額や複雑さによっては弁護士に依頼するのが適切です。司法書士が対応可能な簡易な業務は費用が安く済む場合がありますが、訴訟や大規模な債務整理、複雑な交渉が必要な場合は弁護士のほうが安心です。

4) 費用シミュレーション（具体例でイメージ）

以下は「よくあるケース」を想定した簡易シミュレーションです。実際の手続き・費用は個別に異なります。

ケースA：カード借入総額 300万円（複数社）、収入は安定しているが利息負担がキツい
- 推奨される手段：任意整理（あるいは条件次第で個人再生）
- 任意整理での想定
- 弁護士費用（債権者4社として）：着手金合計8万円（2万円×4）、成功報酬合計12万円（3万円×4）
- 合計弁護士費用：20万円
- 期待される効果：将来利息カット＋元本の分割で月返済が大きく軽減（例：月10万円→月4～6万円程度に変化する場合あり）
- 債務総額は原則減額しない（利息削減で総支払額は減るが元本は基本的には残る）

ケースB：借入総額 1,200万円（住宅ローンは別にあり）、収入は減少している
- 推奨される手段：個人再生（住宅ローン特則利用も検討）
- 個人再生での想定
- 弁護士費用目安：40万円
- 裁判所費用・予納金：10～20万円（目安）
- 合計：50～60万円
- 期待される効果：裁判所が認めれば返済額を大幅に圧縮（例：1,200万円→数百万円に減る場合あり）、住宅を守れる可能性がある

ケースC：借入総額 400万円、収入見込みがなく支払不能
- 推奨される手段：自己破産
- 自己破産での想定
- 弁護士費用：30～50万円
- 裁判所費用・予納金：数万円～（場合によっては管財事件で予納金が必要で数十万円になることも）
- 合計：30～80万円
- 期待される効果：免責が認められれば返済義務がなくなる（ただし職業制限や一部財産処分の可能性あり）

いずれのシミュレーションも「事務所の料金体系」「債権者数」「資産の有無」「事案の複雑さ」によって変動します。無料相談で見積りをもらい、分割払いの可否を確認しましょう。

5) 弁護士・事務所の選び方（失敗しないポイント）

選ぶ際に確認すべきポイントを簡潔にまとめます。

- 費用の明確さ：着手金・成功報酬の内訳、裁判所費用の実費、分割払いの可否を事前に書面で確認する。
- 経験・専業性：債務整理を多数扱っているか、個人再生や自己破産の経験があるかを確認する。
- 対応スピード：受任通知の送付や債権者対応のスピードは重要。電話やメールの対応が遅すぎないか。
- コミュニケーション：専門用語で説明されるだけでなく、あなたの状況に合わせてわかりやすく説明してくれるか。
- 口コミ・評判：単なる広告ではなく、実際の相談者の感想や評判をチェック（過度に宣伝色の強い表現に注意）。
- 司法書士との比較：司法書士は費用を抑えられる場合があるが、扱える範囲に限りがある。高額債務や複雑な案件は弁護士が望ましい。

なぜ「弁護士の無料相談」が有効か：
- 「無料」で話を聞けるうえに、法的リスクや最短の解決策をプロが判断してくれます。早めに相談しておくと、取り立て・差押えの予防にもつながります。

6) 無料相談を受ける前に準備しておくべき書類・情報（チェックリスト）

無料相談を有効に使うため、以下を準備してから行くとスムーズです。

- 借入明細（直近の取引履歴・利用明細・残高がわかるもの） —— 各社の取引履歴が重要
- 契約書やローンの約款（手元にあれば）
- 給与明細（直近3か月分）・源泉徴収票や確定申告書（直近1～2年分）
- 家計収支表（家賃、光熱費、携帯、食費などの月額）
- 保有資産リスト（預貯金、不動産、車など）
- 債務の返済履歴（遅延や督促状があればそのコピー）
- 家族構成や扶養状況などの情報

無料相談時に現状を正確に伝えることで、より現実的な選択肢と見積もりが提示されます。

7) 相談→申し込み（依頼）までのスムーズな流れ（実務的ステップ）

1. 事前準備：上記チェックリストを揃える
2. 無料相談予約：電話やメールフォームで希望日時を予約（オンライン面談を行う事務所もある）
3. 面談（無料）：現状説明をして、選択肢とおおよその費用感を聞く
4. 見積り・比較：複数の事務所で相見積りするのも有効（費用・対応・信頼性で比較）
5. 正式依頼：委任契約書にサインして着手金を支払い（分割可否を確認）
6. 受任後の処理：事務所が債権者へ受任通知を発送→取り立て停止、交渉開始、裁判手続きの準備
7. 手続き完了：和解成立・免責・再生計画の遂行などで処理完了

相談→依頼までで迷う場合は「まずは相談だけ」で問題ありません。弁護士は相談でリスクや選択肢を明確にしてくれます。

8) よくある不安と回答

- 「弁護士費用が払えない」：多くの事務所が分割払いや後払いの相談を受け付けています。無料相談で支払方法を伝えて相談しましょう。
- 「借金がバレたくない」：弁護士には守秘義務があります。家族や勤務先に事情を知られないよう配慮してくれる事務所が多いです。
- 「どの方法が確実？」：債務整理はケースバイケース。債権者との交渉可能性や収入見込みで最適解が変わります。専門家の判断を仰ぐことが重要です。

まとめ（今すぐできる行動）

1. 今すぐできること：上のチェックリストをもとに書類を集め、無料相談を1～2件予約する。
2. 比較ポイント：費用の総額と内訳、分割可否、担当弁護士の実績、対応の速さを比較する。
3. 決断：見積りと説明を聞いて、最も信頼できると感じた事務所に依頼する。早めの相談が有利です（取り立ての停止、差押え防止の対応が可能になるため）。

借金問題は放置すると状況が悪化します。まずは無料相談で現状を正確に伝え、複数の専門家の意見を比べてから決めるのが賢明です。必要であれば、あなたのケースに合わせたシミュレーション（具体的な費用見積り）作成の手順をさらに案内します。準備ができたら、相談予約の前に教えてください。

借金相談 費用の基礎知識 ― まずはここで全体像をつかもう

借金相談の費用って何に分かれているの？という疑問に、端的に答えます。以下で使うキーワード：着手金、報酬（成功報酬）、事務手数料、実費、相談料。

1-1. 費用の基本構造を知ろう（着手金・報酬金・事務手数料・裁判費用・実費）

借金相談に関わる費用は大きく分けて：
- 相談料：初回相談が無料の事務所も多い。相場は30分5,000円～1万円のところもあります。
- 着手金：手続きを開始する際に支払う費用（任意整理で1社あたり2～5万円、自己破産で総額20万円～などが目安）。
- 報酬金（成功報酬）：減額や免責が認められたときに払う成果報酬（減額分の一定割合や1社あたり定額が一般的）。
- 事務手数料・実費：郵送費や裁判所の予納金、官報掲載手数料など。自己破産や個人再生では裁判所関係の実費が発生します。
- 裁判費用：裁判になった場合は別途印紙代や予納金が必要です。

これらは「合算」して総額が決まるため、見積もり時には各項目の内訳を必ず確認しましょう。実際に私が相談した弁護士は、最初に「総額レンジ」を提示してくれて安心できました。

1-2. 弁護士費用 vs 司法書士費用の違いと適用場面

弁護士と司法書士はできることや代理の範囲が異なります。
- 弁護士：すべての債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）で代理可能。裁判所や債権者対応の全面代理ができる。
- 司法書士：任意整理や過払い金請求などでは対応可能。裁判所での代理は簡易裁判所に限り（原則として140万円以下の民事事件に関する代理権）という制限があります。自己破産や個人再生の複雑な手続きは司法書士だけでは対応できない場合があります。

費用では一般的に司法書士の方が安いことが多いですが、借入額が大きい・複雑な場合は弁護士のほうが安心です。

1-3. 費用相場の目安：地域差・案件規模で変動する理由

費用は地域差や事務所の方針で変わります。東京・大阪の都心部では人件費・事務所コストが高く、相場もやや高めになりやすいです。また債権者数が多いと1社ごとの着手金が加算されるため総額が膨らみます。たとえば債権者が10社ある任意整理では、1社3万円の着手金だと着手金だけで30万円になります。見積もりは必ず「債権者数別」で出してもらいましょう。

1-4. 無料相談の賢い使い方と注意点（無料相談の限界と活用コツ）

無料相談は有効な入口です。ただし「無料だからここで決めよう」と即断しないこと。
- 準備：借入一覧・直近の督促状・給与明細を持参すると具体的な話ができる。
- 質問リスト：費用の内訳、分割可否、減額見込み、成功報酬の基準を必ず確認。
- 注意点：無料相談で具体的な「○○万円確実に減る」と断言する事務所は要注意。見込みはケースバイケースです。

私も友人の同席で無料相談に行った経験がありますが、資料が整っているだけで回答の精度が全然違いました。

1-5. 公的支援の利用法（法テラスなど）と民間との比較

法テラス（日本司法支援センター）は、収入基準を満たす人に対して無料相談や弁護士費用の立替支援を提供することがあります。メリットは初期の費用負担を抑えられる点。デメリットは利用条件があり、費用の立替は原則返済義務が発生するケースが多いことです。民間事務所は分割払いを受け付ける場合が多く、手続きのスピードや柔軟性では民間が有利なことがあります。どちらを使うかは資力と急ぎ度合いで判断しましょう。

1-6. 費用を抑える基本的なコツ（分割払いの可否、減額見込みの判断、見積もりの比較）

費用を抑えるポイント：
- 無料相談で複数の事務所の見積りを比較する。
- 法テラスの利用可否を確認する。
- 着手金が発生するか、成功報酬の設定はどうか確認する。
- 分割払い交渉や「債権者数を減らす」現実的な戦略を相談する。
- 減額見込みが低い場合は、費用対効果が合わない可能性があるため司法判断を仰ぐ。

実用的なコツ：まず「初回相談で総額のレンジ」を出してもらい、支払計画と得られるメリットを比較してください。

手続き別の費用と選び方 ― 任意整理・自己破産・個人再生の実務ポイント

ここでは各手続きごとの費用感と、どのケースでどれを選ぶかの判断軸を示します。

2-1. 任意整理の費用の実態と見積りの組み方

任意整理は比較的費用が抑えられる傾向があります。目安：
- 着手金：1社あたり2～5万円
- 報酬金：1社あたり2～5万円、もしくは減額分の10%程度（事務所により異なる）
- 合計目安：債権者3社なら合計で10万～30万円程度になることが多い

任意整理の利点は私生活への影響が比較的小さい点（職業制限なし）。ただし、すべての債権者が応じるわけではないので、成功報酬や期間を確認しましょう。

2-2. 自己破産の費用の目安と費用対効果の考え方

自己破産は手続きが裁判所を通すため、実費（予納金、官報掲載費など）がかかります。費用目安：
- 弁護士費用（同時廃止で単純なケース）：20万円～40万円
- 裁判所実費：数万円～数十万円（ケースにより変動）
- 裁判を伴う複雑な場合や債権者異議がある場合は50万円以上になることも

自己破産は借金が大幅に免除される強力な手段ですが、ブラックリスト入り（信用情報登録）や一定の職業制限・資産処分があるため、費用対効果を慎重に判断してください。

2-3. 個人再生（民事再生）費用の特徴と費用感

個人再生は住宅ローンを残しつつ借金を3分の1程度まで減らせる可能性がある手続き。費用目安：
- 弁護士費用：30万円～60万円（再生計画の作成や裁判所手続きが必要）
- 裁判所実費：数万円～
個人再生は手続きが複雑で時間がかかるため、初期費用は高めですが、住宅を守るなどのメリットがある場合に検討されます。

2-4. 弁護士費用と司法書士費用の現実的な比較表

簡易的な比較（目安）：
- 任意整理：弁護士（1社着手3万円、報酬3万円）／司法書士（1社着手2～3万円、報酬2～3万円）
- 自己破産：弁護士（総額20～50万円）／司法書士（書類作成のみ対応可能だが代理制限あり）
- 個人再生：基本的に弁護士が担当（30～60万円）

選び方のポイント：借入総額が大きい、訴訟化している、複雑な交渉が必要なときは弁護士を優先しましょう。

2-5. 総額の目安と、手続きごとの費用の組み立て方

総額は「着手金合計＋報酬合計＋実費」。見積りを依頼するときは、
1. 債権者数を明示する、
2. どの手続き（任意整理・個人再生・自己破産）を想定しているか、
3. 実費の項目（裁判所予納金など）を明確にしてもらう、
を明確に伝えましょう。これにより見積りの比較が容易になります。

2-6. 公的機関と民間事務所の費用差の理解と選択の判断材料

公的機関（法テラス等）は経済的に厳しい人に優しく、初期負担を抑えられるのがメリット。民間事務所はサービスの質や対応スピードの面で優れることが多いです。判断基準は主に「支払い能力」「解決までのスピード」「手続きの複雑さ」です。

費用を抑える実践的テクニック ― 無料相談から交渉まで具体手順

ここでは実際に費用を下げるためのステップを具体例とチェックリストで示します。

3-1. 無料相談を効果的に使う準備と質問リスト

無料相談を最大活用するための持ち物と質問例：
- 必携：借入一覧（業者名・残高）、督促状、給与明細、通帳コピー
- 質問例：「この場合、任意整理でどれくらい減額見込みですか？」「総額のレンジを教えてください」「分割は可能ですか？」
準備が整っていると回答の精度が上がり、無駄な相談回数を減らせます。

3-2. 見積もりの取り方と複数社の比較のコツ

見積もりの取り方：
1. 同じ資料で複数事務所に相談する（比較しやすくするため）
2. 「総額レンジ」「分割可否」「成功報酬の基準」を書面で出してもらう
3. 見積りの有効期限を確認する

比較のコツ：費用だけでなく「対応の丁寧さ」「説明の明瞭さ」も評価対象に。

3-3. 分割払い・後払いの可否と交渉ポイント

多くの事務所は分割払いに応じますが、回数や利息の有無は事務所によります。交渉ポイント：
- 初期着手金を最小限にして、成功報酬を多めに設定するプランを交渉する
- 支払い日を明確にして督促リスクを避ける

3-4. 請求内容の事前確認リスト（着手金・成功報酬・実費の内訳）

見積りで必ず確認する項目：
- 着手金（いつ払うか）
- 成功報酬の算出方法（定額 or 減額割合）
- 事務手数料（1社あたりか総額か）
- 裁判費用や予納金の目安
- 督促停止までの期間の目安

これをメモして持参するだけで、余計なトラブルを避けられます。

3-5. 減額見込みがある場合の費用対効果の分析方法

減額見込みと費用を比較する簡単な計算方法：
- 想定減額額（例：50万円） − 費用総額（例：20万円）＝ 手取り減額（30万円）
手取り減額がマイナスなら、その手続きは費用対効果が低い可能性があります。必ず事務所からリスク・見込みを数値で示してもらいましょう。

3-6. 公的支援の具体的利用手順（法テラスの利用条件・申請方法）

法テラスの利用フロー概要：
1. 収入・資産の基準を確認
2. 法テラスで無料相談を予約
3. 必要書類提出後、支援の可否決定
4. 支援が承認されれば、弁護士費用の立替や無料相談が利用可能
法テラスは条件に合えば強力な味方です。利用を検討する際は書類を早めに準備しましょう。

ペルソナ別の実例と費用感（ケーススタディ）

実際の想定ケースで、どれくらいの費用がかかり得るか示します。具体的な判断材料にしてください。

4-1. 35歳男性・多重債務ケースの費用と選択肢

事例：債務総額300万円、債権者8社、給与は手取り25万円。
- 任意整理を選んだ場合：着手金（8社×3万円＝24万円）、報酬（8社×3万円＝24万円）、合計で50万円前後＋実費。減額や利息停止で月々の返済負担は軽くなる可能性あり。
- 個人再生を選んだ場合：弁護士費用30～50万円＋裁判所費用。住宅ローンがある場合は住宅ローン特則で検討。
判断のポイントは「今後も返済可能か」「自宅を残すか否か」。

4-2. 40代女性・家計再建を目指すケースの費用感

事例：債務総額150万円、債権者3社、パート収入。
- 司法書士による任意整理：1社あたり着手金2万円で合計6万～10万円、報酬同等。法テラスが使えれば初期負担ゼロで進められる可能性あり。
- 自己破産は費用対効果の検討が必要（収入と資産次第）。
このケースはまず無料相談で法テラス利用可否を確認すると良いでしょう。

4-3. 自己破産検討ケースの費用と意味の解説

事例：債務総額800万円、収入減少で返済不可。
- 自己破産の弁護士費用目安：30～60万円＋実費。手続き後は原則借金が免除されるが、信用情報に登録され一定期間ローン等は難しくなる。
- 代替案として個人再生で返済計画を立てる場合は費用はやや高くなるが住宅の保護が可能。
個人の生活再建を最優先に考え、費用を含めた総合的な判断が必要です。

4-4. 任意整理を選択した若手ケースの費用

事例：20代、学生ローン含め借入120万円、債権者4社。
- 任意整理での目安は総額で10万～30万円程度。
若年層は将来の信用回復も視野に入れ、費用と効果を比較して決めるのが良いでしょう。

4-5. 高額・長期借入ケースの費用の考え方

借入が多額で長期化している場合、任意整理での交渉が難しく、個人再生や自己破産が現実的になることがあります。費用は高くなる可能性が高いので、早めに専門家に相談して選択肢を絞ることが重要です。

4-6. 地域差の実例：法テラス活用 vs 民間事務所の費用比較

東京都内の民間事務所Aと地方の司法書士Bを比較した例：
- 民間（都心）では対応の速さと手続き経験が豊富だが初期費用が高め。
- 地方の司法書士は費用が安いが代理権の制限で対応できない場合がある。
法テラスは地域に関わらず一定の支援が受けられるが、要件の適合が必要。地域特性を理解して選びましょう。

4-7. 費用が決まらない時の代替案と判断基準

もし見積もりが高すぎる、あるいは意見が分かれる場合は：
- 別の事務所でセカンドオピニオンをもらう
- 法テラスや消費生活センターに相談する
- 自己対応（支払計画の再交渉）を試みる（ただしリスクあり）
大事なのは「行動を止めないこと」。放置すると利息や督促コストが増えます。

実務で使える費用比較表とポイント ― 数字でわかる費用感

ここでは具体的な数字で比較し、読者がすぐ使えるチェックリストを提供します。

5-1. 費用比較表の作り方と読み方

簡易比較の項目：
- 着手金（1社あたり or 総額）
- 成功報酬（定額 or 減額割合）
- 実費（裁判所、郵送等）
- 支払い条件（分割・後払い）
表で比べる際は「同じ条件（債権者数等）」で比較するのがコツです。

5-2. 代表的な費用の実額例（概算の目安）

目安（代表例）：
- 任意整理：1社着手2～5万円、報酬2～5万円（合計10～50万円前後、債権者数で変動）
- 自己破産：弁護士費用20～60万円＋裁判所実費
- 個人再生：弁護士費用30～60万円＋実費
- 司法書士：任意整理は弁護士より安いことが多いが、代理権に制限がある
これらは目安です。実際の見積りを必ず取りましょう。

5-3. ケース別の費用シミュレーション

例A（債務200万円・債権者4社）：
- 任意整理想定：着手（4×3万=12万）＋報酬（4×3万=12万）＝約24万円＋実費
例B（債務600万円・住宅ローンあり）：
- 個人再生想定：弁護士費用40～60万円＋裁判所費用
これらを参考に、ご自身のケースで計算してみてください。

5-4. よくある質問と回答集（よくある費用関連の誤解）

Q1：相談料が無料なら安心？ A：無料相談は入口。見積りや契約内容を確認しましょう。
Q2：司法書士はいつでも安い？ A：規模が小さければ安いが、代理権に制限がある点に注意。
Q3：法テラスは全員使える？ A：要件（収入・資産基準）があります。該当か確認を。

5-5. 費用に関する最終チェックリスト

相談の際に必ず確認すること：
- 着手金・報酬の算定方法
- 実費の想定額
- 分割や後払いの可否
- 手続き完了までの期間見込み
- 解決後の生活影響（信用情報など）
これを印刷して相談に持っていくと効率的です。

5-6. 公式情報源・リソースの整理（公的機関の公式ページリンク）

公的機関の情報は正確で安心です。法テラス、日本弁護士連合会、全国司法書士会連合会などの公式ページで最新情報を確認してください（出典は記事末にまとめてあります）。

まとめと次のアクション ― 今すぐできることリスト

最後に要点を整理し、今すぐできるアクションを示します。

6-1. この記事の要点の再確認

- 借金相談の費用は「相談料」「着手金」「報酬」「実費」に分かれる。
- 任意整理は比較的安く済むことが多いが、債権者数で総額が膨らむ。
- 自己破産や個人再生は裁判所関連の実費がかかるため初期費用は高め。
- 法テラスなど公的支援を利用すれば初期負担を抑えられる可能性がある。

6-2. 相談先の絞り方と初回相談の準備

相談先を選ぶ基準：
- 初回相談の有無と費用
- 費用の透明性（内訳を出すか）
- 経験（取り扱い件数や得意分野）
準備物リスト：借入一覧、督促状、給与明細、住民票など。

6-3. 質問リストテンプレートの提供

初回に必ず聞くべき質問：
1. 総額の費用レンジは？
2. 着手金・報酬の計算方法は？
3. 分割払いは可能か？
4. 手続きの期間の目安は？
5. 実費の想定額を示してほしい

このテンプレを印刷して相談に臨んでください。

6-4. よくある失敗とその回避法

失敗例：
- 見積りが曖昧なまま契約して高額請求を受ける
- 無料相談だけで判断し、本契約時の条件が異なる
回避法：書面で見積りを取る、複数の事務所で比較する。

6-5. 行動計画の作成手順

1. 債務の現状把握（一覧作成）
2. 法テラス利用可否の確認
3. 無料相談2～3件で見積り取得
4. 最も実行可能で費用対効果の高い手続きを選択
5. 支払い計画を事前に確認して手続きを開始

6-6. 公式情報リソースのリスト（法テラス、日弁連・各地の弁護士会、司法書士会など）

公式機関は最新の制度や支援内容を載せています。まずは公式情報で基礎を固め、そのうえで民間事務所に相談するのがおすすめです。

FAQ（よくある質問）

Q：初回相談は無料が良い？
A：無料は良い判断材料。だたし、無料で深掘りできない場合は有料相談（短時間）を検討しても良いです。

Q：司法書士に頼むと何が安くなる？
A：一般に着手金や報酬が安いことが多いが、代理権の制限があり対応できないケースがあるため確認が必要です。

Q：法テラスって借金の手続きで本当に使える？
A：収入基準等の条件を満たせば無料相談や費用立替が利用可能です。事前確認を。

この記事を読んで「まず何をすればいい？」と迷ったら、次の一手：
1. 借入一覧を作る（今日できます）
2. 法テラスの相談窓口か近隣の弁護士事務所で無料相談の予約を取る

あなたが一歩踏み出すことで、状況は必ず変わります。迷ったら早めに相談を。
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出典・参考（記事全体の根拠となる公的・専門情報）：
1. 日本司法支援センター（法テラス）公式ページ（民事法律扶助、無料相談の案内）
2. 日本弁護士連合会（日弁連）公式情報（弁護士費用の基礎・相談窓口）
3. 全国司法書士会連合会の解説（司法書士の業務範囲と代理権の制限）
4. 弁護士ドットコムなどの費用に関する実務解説記事（弁護士費用・事例の公表）
5. 各都道府県弁護士会・司法書士会の案内ページ（地域差や相談窓口に関する情報）

（上記出典は、本記事の費用目安や制度説明を裏付ける公的・専門情報です。最新の数値・制度は各公式サイトでの確認をおすすめします。）