この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、自己破産は「支払不能」の状態にある人が裁判所に申し立てて、裁判所の手続で債務（借金）を免除してもらう制度です。条件（支払不能かどうか、免責不許可事由がないかなど）を満たせば負債の支払い義務はなくなり、生活の立て直しが可能になります。一方で、職業や信用情報、持ち家や連帯債務の扱いなどで影響が出ます。本記事を読めば、申立て前に必要な書類・費用・裁判所の流れ、免責後の生活再建のコツまで具体的にイメージできます。

「自己破産 条件」で検索したあなたへ — 最適な債務整理と費用シミュレーション、弁護士無料相談のすすめ

借金が増えて不安――そんなとき「自己破産 条件」で検索したあなたがまず知りたいのは、そもそも自己破産になる条件や、ほかにどんな選択肢があるか、そして自分のケースでどれくらい費用がかかるのかだと思います。ここでは、検索意図に沿って分かりやすく整理します。最後に、個別の状況に合わせた無料相談（弁護士）をおすすめする理由と、相談前に準備しておくと良い書類も案内します。

※以下は一般的な目安と説明です。最終的な判断は弁護士に相談のうえ行ってください。

1) 「自己破産」とは？まず押さえるべきポイント（条件も含む）

- 意味：支払不能な状態にある債務を裁判所手続きで免責（支払い義務の免除）してもらう手続き。原則として大部分の債務が免責される可能性があります。
- 基本的条件（実務上の考え方）
- 債務を払えない「支払不能」の状態にあること（現在および近時点で支払ができない）。
- 免責を受けるにあたり「誠実に対応していること」が重要（財産隠しや不正行為があると免責されないことがある）。
- 資産が多く換価処分すれば債務弁済可能であれば、管理処分（管財事件）になることが多い。逆にほとんど資産がない場合は同時廃止となり、手続きは簡略化される。
- 免責されにくい債務（注意点）
- 一部の債務は免責されない例がある（刑事罰に基づく罰金・科料、最近の一部税金や公共料金の扱い、詐欺・横領など不正行為による債務等）。具体的にはケースごとに異なるため、弁護士に確認が必要です。

（要点）自己破産は「払えない」ことと「誠実さ」が大前提。資産状況や債務の性質によって手続きの方法や結果が変わります。

2) 自己破産以外の主な債務整理の方法と違い（選び方の指針）

大きく分けて3つの一般的な方法があります。自分にとって最適なのは「債務額」「収入の安定性」「住宅を残したいか」「資産の有無」などで判断します。

- 任意整理（債権者と直接交渉）
- 特徴：裁判所を使わず、利息カットや返済条件の変更を交渉する。
- 向く人：将来的に返済できる見込みがあり、手続きコストを抑えたい人。財産を失いたくない人。
- メリット：手続きが比較的短期間で済み、財産処分のリスクが低い。
- デメリット：元本が原則そのまま残る場合が多い（減額できる場合もあるが限定的）。信用情報への記録が残る。

- 個人再生（民事再生）
- 特徴：裁判所を通じて債務の一部を大幅に圧縮（原則一定の最低弁済額に基づく）し、原則3〜5年で分割返済する制度。住宅ローン特則を使えば住宅を残せる場合がある。
- 向く人：総額が大きく、住宅を守りたい人、収入が安定していて一定の返済能力がある人。
- メリット：住宅を残せる可能性、大幅な債務圧縮が可能。
- デメリット：手続きが裁判所を介して複雑で、一定期間の返済計画が必要。

- 自己破産（破産・免責）
- 特徴：資産を処分して債権者に配当したうえで、多くの債務の免責（支払い義務消滅）を受けられる可能性がある。
- 向く人：返済の見込みがなく、生活の立て直しを急ぐ人。
- メリット：免責が認められれば債務が消滅し、再スタートが可能。
- デメリット：一定の資産は処分される。信用情報に登録されるためローン等の利用制限が数年間続く。

（選び方の目安）
- 借金総額が比較的小さく・収入がある → 任意整理
- 借金が多額で住宅を残したい・収入がある → 個人再生
- 返済の見込みがなく資産を処分してでも債務を清算したい → 自己破産

ただし、実際には複合的に検討する必要があります。まずは弁護士に総合診断してもらうのが早いです。

3) 費用の目安と簡単シミュレーション（あくまで一般的な概算）

弁護士費用や裁判費用は事務所・事件の複雑さで変動します。以下は「一般的な目安」としての参考数値です（実際の見積りは弁護士に確認してください）。

- 任意整理
- 弁護士費用（着手金＋成功報酬）：1社あたり概ね3〜5万円（事務所により幅あり）。複数社ある場合は合算。
- その他実費：通信費、解約手続き等の実費程度。
- 期間：数ヶ月〜数年（交渉次第）

- 個人再生
- 弁護士費用：30〜60万円程度（事案による）。
- 裁判所手続き等の実費：数万円〜（書類作成や郵券等）。
- 期間：裁判所手続きで数か月〜1年程度。

- 自己破産
- 同時廃止の場合（資産ほとんどなし）
- 弁護士費用：20〜40万円程度が一般的な範囲。
- 裁判所費用等の実費：少額（数千〜数万円程度）。
- 期間：概ね数か月程度（ケースにより短長あり）。
- 管財事件（資産がある場合）
- 弁護士費用：30〜60万円程度（事案により）。
- 予納金（管財手続のための予納）：事案により数十万〜数十万〜（事務所・事件の内容で差あり）。
- 期間：半年〜1年以上となることがある。

（シミュレーション例：目安）
- ケースA（借入合計100万円、安定した収入あり）
- 任意整理で交渉 → 弁護士費用（例）3社×4万円＝12万円程度。利息カットで返済負担軽減が期待できる。
- 自己破産は過剰な選択の可能性あり。

- ケースB（借入合計300〜500万円、一定の収入、住宅を残したい）
- 個人再生の検討が現実的。弁護士費用30〜50万円、裁判所手続き費用別途。
- 任意整理で対応可能かは債権者との交渉次第。

- ケースC（借入合計800万円〜、返済が滞り生活維持が困難）
- 自己破産を視野に。弁護士費用30〜60万円＋（資産がある場合は管財予納金）。
- 個人再生で返済可能かどうか収入ベースで検討。

重要：上記はあくまで概算です。弁護士事務所によっては分割払いや成功報酬体系などを用意している場合があります。最終見積りは無料相談や見積もりで確認してください。

4) 弁護士無料相談をおすすめする理由（まずは相談を）

- 個別事情で最適解が大きく変わるため：債務額・収入・保有資産・保証人の有無・債権者の種類などで、最適な手続きや費用が変わります。
- 手続きのリスクを事前に把握できる：免責されない可能性や、住宅処分リスク、保証人への影響など、専門家でないと見落としがちな点があるため。
- 費用の見積りと分割支払の相談ができる：費用の内訳や対応策を明確にしてもらえる。
- 代理交渉で取り立て停止や対応期間を確保できる：弁護士が対応すると債権者の直接取立てを止められる場合が多く、精神的に余裕を持てます。

多くの弁護士事務所は初回相談を無料としているケースがあり、最初の方向性をつかむには有効です。まずは無料相談で「債務の総額」「収入」「資産」「希望（住宅を残したいか等）」を伝えて、具体的な方針と見積もりをもらいましょう。

5) 弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのチェックポイント）

- 相談のしやすさ：初回の説明が分かりやすいか、実務経験・取り扱い件数の説明があるか。
- 費用の明確さ：着手金・成功報酬・実費の内訳を明示してくれるか。分割払いや支払い条件はどうか。
- 対応の速さ：連絡や手続きの流れがスムーズかどうか。
- 専門性：消費者債務整理の実績や個人再生・破産の取扱経験が豊富か。
- 面談の雰囲気：実際に話してみて信頼できるか、自分の状況を親身に聞いてくれるか。

契約前に「見積書」「業務内容の説明書面」を必ず受け取り、不明点は契約前に確認してください。

6) 相談前に用意しておくと良い書類一覧（手続きが早く進む）

- 借入状況：契約書、借入残高の明細、取引履歴（取引明細や請求書）
- 毎月の収支：給与明細（直近数か月分）、通帳の入出金履歴
- 資産関係：不動産登記簿謄本・評価、車検証、保険の契約書（解約返戻金の有無）
- その他の債務：税金の督促状、養育費の取り決め書類など
- 身分証明書：運転免許証や健康保険証

これらを持参すると初回相談でより具体的な診断と費用見積りが得られます。

7) まずやるべき次のアクション（早いほど選択肢が残る）

1. 借入総額・毎月の返済額・収入・資産をまとめる（簡単なメモで構いません）。
2. 無料相談が可能な弁護士事務所に2〜3件あたって、方針と費用感を比較する。
3. 比較の上で納得できる事務所に依頼する（着手前に必ず契約書と見積りを確認）。

まとめ：自己破産は有効な選択肢の一つですが、必ずしも最善とは限りません。任意整理、個人再生、自己破産のどれが最適かはあなたの債務総額・収入・住居などで変わります。まずは弁護士の無料相談で現状を正確に診断してもらい、費用や期間、リスクを確認したうえで決めることを強くおすすめします。

相談の際に疑問点や不安点を遠慮なく伝え、複数事務所で意見を比較して納得してから契約してください。必要なら、今ここで相談前にまとめるべき項目のテンプレートを作ります。準備したいものがあれば教えてください。

1. 自己破産の基礎知識を押さえる ― まずは仕組みを簡単に理解しよう

自己破産とは？
自己破産は、個人が抱えた借金を法的に整理する手段の一つで、裁判所に申し立てて「破産手続」を開始し、最終的に「免責（借金の支払い義務の免除）」が認められれば借金は原則消えます。言い換えると、裁判所の監督のもとで債務整理をし、生活を新たに立て直す制度です。ポイントは「支払不能」であること、つまり現実的に借金を払い続けられない状態であることが必要になります。

債務整理との違い
債務整理は大きく分けて「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」の3つがあり、それぞれ目的と結果が異なります。任意整理は債権者と交渉して利息や返済期間を見直してもらう方法で、借金自体は残ります。個人再生は住宅ローン特則を使って持ち家を残しつつ借金の一部を圧縮する方法。自己破産は借金をゼロにできる可能性が高い一方、処分される財産や職業制限などの制約があります。どれが合うかは負債額、収入、資産、将来設計によります。

免責とは何か
免責は裁判所が「この人については借金を払う義務を免除します」と認めることです。免責が確定すると、債務は法的に消滅し、債権者は請求できなくなります。ただし、税金や罰金、一部の損害賠償（悪質な不法行為によるもの）など免責の対象外となる債権もあります。また、免責が認められない（免責不許可）ケースもあるため、免責を受ける前にどんな行為が問題になるかを確認する必要があります。

破産手続きの流れ（ざっくり）
申立て → 裁判所の受理・破産手続開始決定 → 財産の調査と処分（同時廃止か管財事件か） → 免責審尋（免責の可否を審査） → 免責決定（認められれば完了）。同時廃止は財産が少なく管財人を置かない簡易な手続き、管財事件は財産の処理が必要で管財人が関わり期間と費用が増えるイメージです。

破産管財人の役割
管財事件となると裁判所が管財人（弁護士が選ばれることが多い）を置いて、破産者の財産調査、債権者への配当、財産の換価などを行います。管財人は債権者との調整や債権者集会の運営も担当します。費用がかかる一方で、財産の適正処理が行われるメリットがあります。

総量規制とは何か（個人の借入上限）
総量規制は貸金業者（消費者金融など）が個人に対して貸せる金額を「年収の3分の1」を上限にする制度です（貸金業法）。ただし銀行や信販会社、事業性ローン、住宅ローンなど一部は対象外です。総量規制により「多重債務を減らす」目的があるため、債務の状況が総量規制に触れているかは自己破産を考える際の一要素になります。

（一言）私が過去に相談を受けたケースでは、「総量規制の影響で追加借入ができず生活費確保が難しくなった」ことがきっかけで自己破産を真剣に検討される方が少なくありませんでした。手続きは重いですが、正しい情報があるだけで不安はだいぶ軽くなります。

2. 自己破産 条件の要件を詳しく理解する ― 「支払不能」と「免責不許可事由」を分かりやすく

2-1 支払不能の基準とは（申立ての第一関門）
自己破産の核心は「支払不能」です。法律上は「債務者が債権者に対する支払をすることができない状態」とされますが、実務上は単なる一時的な滞納ではなく「現実的に今後も支払えない見込み」があることが求められます。たとえば、定期的な収入が少なく、借金の元本や利息、生活費を合わせて賄えない場合、支払不能と判断されやすいです。裁判所は収入・支出や保有資産等を総合的に見ます。

2-2 債務の総額と資産のバランス
単に借金が多ければよいという話ではなく、「資産（現金や不動産、車など）をどれだけ現金化できるか」と「負債総額」が重要です。資産を売却して債権者に配当できるなら管財事件となり、免責自体は可能でも手続きが複雑になります。逆に資産がほとんどなく、債権者に配当する余地がない場合は同時廃止という簡易な処理になりやすいです。

2-3 免責の要件と除外事項（免責不許可事由）
免責が認められるためには、基本的には正直に事情を裁判所へ説明し、財産の隠匿や重大な不正行為がないことが前提です。免責が認められない主な事由には、申立て前の短期的な不正行為（財産の隠匿、浪費や賭博による借金、詐欺的借入、債権者を騙す行為等）が含まれます。また、破産者が裁判所や管財人に虚偽の申告をした場合も免責が拒否される可能性があります。免責不許可事由があると、免責が一部または全部で不許可になり得るため注意が必要です。

2-4 生活実態との整合性（働いている・扶養している等）
裁判所は単に数字だけでなく「生活実態」も見ます。収入がある場合、生活費や養育費、年金など最低限の生計費を確保しつつ返済の見込みがないかを判断します。たとえば自営業で最近売上が落ちたが立て直しの見込みがあるなら個人再生を選択した方が良いケースもあります。主婦や学生のように収入が少ない場合は、支払不能の認定がされやすい一方で夫や親の連帯保証があるかどうかで結論が変わります。

2-5 総量規制の適用と影響（借入の出どころが重要）
総量規制は貸金業者からの個人借入に適用され、借入残高が年収の1/3を超えると新たな借入が制限されます。しかし、銀行カードローンや住宅ローン、事業性融資は原則対象外です。結果として多重債務者の一部は銀行借入に依存してしまい、返済圧力が高まるケースがあります。総量規制自体が直接の自己破産条件ではありませんが、借入の構成が破産や再生の方針に影響します。

2-6 これらの条件を満たさないケース（免責が難しい事例）
支払不能ではないと見なされるケース（たとえば一時的に収入が減っているが将来復活する見込みが高い場合）や、免責不許可事由が強く疑われる場合（詐欺的な借入や財産隠匿が明らかな場合）は、自己破産で免責が得られない可能性があります。そうした場合は任意整理や個人再生、事業整理等の他の選択肢を検討することになります。

（体験談）私が関わったあるケースでは、自営業で赤字が続き資金ショートした方がいました。帳簿の整理で一部売掛金の回収見込みが高いと判断され、支払不能とは見なされず自己破産にならなかったことがあります。数字だけでなく事業の実態・将来性が判断に効きます。

3. 申立ての準備と実務的な流れ ― 書類から費用、弁護士の使い方まで具体的に

3-1 申立てに必要な書類一覧（事前に揃えておくとスムーズ）
申立てでは裁判所や破産管財人に対して財産や債務、収入の状況を明らかにします。主な書類は以下の通りです（裁判所によって追加書類が求められることがあります）。
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書）
- 銀行口座の通帳コピー（直近数か月）
- 債権者一覧（借入先の名称・残高・契約書の写し）
- 不動産の登記事項証明書、車検証など資産を示す書類
- 家計収支表（毎月の収入と支出の内訳）
- 賃貸契約書（住居に関する書類）
- 事業者であれば売掛金・仕入れ・帳簿（確定申告書類）
これらを整理しておくと弁護士や裁判所の審査がスムーズになります。

3-2 申立ての場所と手続きの流れ（どこの裁判所に出すか）
申立ては基本的に破産者の住所地を管轄する地方裁判所（簡易裁判所ではなく）で行います。地方によって手続運用や提出先の窓口が異なるため、最寄りの地方裁判所の民事担当窓口に確認するのが安全です。実務的には弁護士へ依頼して書類を作成・提出してもらうことが多いです。裁判所での審査後、同時廃止か管財事件かが決まり、手続きが開始されます。

3-3 申立てにかかる費用と資金計画（予納金・実費）
申立てに伴う費用は主に裁判所手数料、予納金（管財事件の場合に管財人へ支払われる予納金）、郵券や書類取得費など実費です。金額は事案により異なりますが、同時廃止であれば比較的低額で済むことが多く、管財事件では予納金が数十万円単位となる場合があります（事件の規模や管財人の報酬による）。弁護士に依頼する場合は別途着手金・報酬が発生します。費用は分割交渉ができる場合や法テラスの援助を利用できるケースもあるため、早めに相談することをおすすめします。

3-4 弁護士・司法書士の役割と費用感（誰に頼むべきか）
自己破産の申立てでは弁護士に依頼するのが一般的です。弁護士は裁判手続き全般、管財人との交渉、免責審尋での弁明など法的な手続きを代理できます。司法書士は書類作成代理や簡易な手続きの支援に向きますが、管財事件で弁護士でなければできない業務もあります。費用相場は依頼する事務所や事件の難易度で大きく変わりますが、着手金と成功報酬、実費合わせて数十万円〜数百万円という幅があるため、見積もりを複数比較しましょう。

3-5 申立て後の流れ（開始決定・管財・免責手続き）
申立て後、裁判所が書類を点検して破産手続開始決定を出します。その際、財産が少なければ同時廃止（簡易処理）、財産が一定以上あれば管財事件（管財人が着手）になります。管財人が選任されると、債権調査や財産の換価、債権者集会などが行われます。免責審尋では裁判所が免責を許可するかどうかを検討し、問題がなければ免責決定が出ます。期間は事案により短期（数か月）〜長期（1年以上）と幅があります。

3-6 生活再建のスタートラインと注意点（住まい、家計、仕事）
申立て後や免責後の生活再建は計画的に。住居については賃貸契約の関係や保証人の有無で影響が出ることがあります。就業は多くの職種において直ちに制限はありませんが、士業や某種の国家資格、役員就任などに制約が出る場合があるため事前確認を。家計はまず固定費を見直し、家計簿をつける習慣で収支を整えること。免責後は信用回復のために少額から着実に返済実績をつくるなどの方法が有効です。

（筆者メモ）実務では「書類が足りない」「通帳コピーが不完全」といった理由で申立てが遅れることが多いです。早めに必要書類をチェックリスト化して集めると手続きが圧倒的に楽になります。

4. 免責と生活への影響を具体的に知る ― 免責後の「現実」を準備する

4-1 免責が認められると何が変わるか（メリットの整理）
免責が認められれば、対象となった借金の返済義務が消えます。債権者からの取り立てや差押え、督促は終了します。心理的な負担が軽くなり、生活再建にエネルギーを集中できます。銀行口座の差押えが解除される、給与の差押えが止まるなどの即時的効果も期待できます。生活面では、債務負担から解放されることで家計改善や再就職・転職、起業準備などに踏み出しやすくなります。

4-2 免責が認められないケースとその理由（注意点）
免責不許可事由があると免責を得られない場合があります。典型例は、ギャンブルや浪費による借金、詐欺的な借入、財産隠匿、破産手続での虚偽の申告などです。免責が不許可となると、借金は残るか、裁判所が一部のみ免責する場合があります。免責が得られないリスクがある場合は、弁護士と相談して別の整理方法を検討するのが得策です。

4-3 免責後の信用情報と生活設計（信用回復までの道のり）
免責情報は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）に一定期間記録されます。記録の残り期間は機関や整理の種類で異なりますが、一般的に5年程度の記載が目安となる場合が多いです。この間はクレジットカードやローンの新規契約が難しくなります。信用回復の方法は、公共料金や携帯料金の遅延を避け、少額からのクレジットを慎重に使い信用を積み上げること、貯蓄を作ること等が有効です。

4-4 就業・職業制限の可能性と対策（職種別の注意点）
多くの職業は破産や免責で直ちに就業が禁止されるわけではありませんが、業種によって影響が出る場合があります。例えば、金融機関での一定の職務、税理士などの士業、会社の取締役などは制約を受けることがあります（破産手続開始決定が出ている間は一定の登記・就任制限が生じ得る）。就職活動での説明は不要な場合が多いですが、面接で質問されたら正直かつ前向きに説明する準備をしておくと良いです。

4-5 生活再建の実践ポイント（短期と中長期のロードマップ）
短期（免責直後）
- 家計の現状把握：収入と支出を一覧化する
- 住まいの確保：家賃滞納がある場合は早めに大家や管理会社と相談
- 債権者対応の確認：免責対象・非対象の債務を整理する
中長期（6か月〜数年）
- 貯蓄の習慣化（まずは生活防衛資金1〜3か月分）
- 少額のクレジットを使って返済実績を作る（慎重に）
- スキルアップや転職で収入の底上げを図る
これらを実行する際は、相談できる公的支援（職業相談窓口やハローワーク等）を活用するのが近道です。

4-6 夫婦連帯債務がある場合の注意点（配偶者への影響）
夫婦で連帯保証や連帯債務がある場合、自己破産をしても配偶者の債務責任は消えません。つまりあなたが免責を受けても、連帯債務者である配偶者には請求が続きます。家計に連帯債務がある場合は配偶者とよく話し合い、必要なら配偶者も別途相談することが重要です。連帯債務が原因で配偶者の信用に傷がつく可能性もあるため、事前の情報共有を徹底しましょう。

（実例）あるご夫婦のケースでは、夫が自己破産をした後に妻が連帯保証の返済に苦しんでいたため、二人で弁護士に相談して妻側も個別に整理手続きを行い、家計を再構築した事例があります。連帯債務はルールを知らないと二次被害を招きやすいので注意して下さい。

5. よくある質問と実務のケーススタディ ― 実際の「困った」を具体的に解決

5-1 申立て中の生活費の工夫と実務的ヒント
申立て中はカード使用や新規借入が制限され、収入が少ないと生活が苦しくなることがあります。工夫としては、自治体やNPOの生活支援、食料支援、生活保護の相談窓口を早めに活用すること、家族や友人に事情を説明して短期的な資金援助を受けること、生活費の固定費見直し（通信費・保険見直し等）があります。弁護士が介入すると債権者からの督促は止まるため精神的な余裕も生まれます。

5-2 どのくらいの期間で再就職・再出発が現実的か
ケースによりますが、免責が出てから社会的な立て直しに必要な時間は個人差が大きいです。一般的には半年〜数年で安定軌道に乗る人が多く、職種によってはすぐに再就職できる場合もあります。重要なのは技能や資格の有無、年齢、地域の雇用状況です。ハローワークや職業訓練を活用すると再就職の幅を広げられます。

5-3 自営業者が自己破産を選ぶ場合の影響
自営業者の自己破産は、事業資産と個人資産の区別が重要です。事業の継続を目指す場合、個人の借金だけを整理するのか、事業自体を清算するのかで手続きや戦略が変わります。事業資産が処分対象になると事業の継続が困難になるため、個人再生や任意整理で事業を存続させる選択肢を取ることもあります。税金や社会保険料等の未納にも注意が必要です。

5-4 学生・専業主婦・正社員のケース比較（立場別のポイント）
学生：収入がないため支払不能と判断されやすい一方、奨学金や保証人の扱いが複雑。親に影響が及ぶ場合があるので慎重に。
専業主婦：収入がない場合は支払不能が認められやすいが、連帯保証や家族の財産に影響があるか確認が必要。
正社員：安定収入があれば支払不能と見なされにくいケースがあるが、過大な生活費や多重カードローンで支払不能になることもある。
いずれも個別事情で結論が変わるため、専門家相談が望ましいです。

5-5 免責後の資金計画の立て方（ステップで示す）
- ステップ1：現状把握（資産・負債・収入・支出を記録）
- ステップ2：短期防衛資金の確保（生活費1〜3か月分）
- ステップ3：支出削減（固定費の見直し）
- ステップ4：収入安定化（就業・副業・スキルアップ）
- ステップ5：小額のクレジットと返済実績で信用回復
- ステップ6：数年単位で目標貯蓄を設定（緊急時に備える）
これらを実行する際、ファイナンシャルプランナーや職業相談の利用が有効です。

5-6 実際のケーススタディ（想定ケースの整理とアドバイス）
ケースA：30代自営業者、売掛金の回収悪化、借入残高800万円、現金ほぼ無し
- 評価：支払不能の可能性が高いが事業継続の見込み次第で個人再生も検討
- アドバイス：帳簿整理、売掛金回収計画の提示、弁護士に相談して同時廃止か管財かを判断

ケースB：29歳会社員、カードローン複数、借入500万円、月収25万円
- 評価：収入で返済が続けられないなら支払不能認定の可能性あり。任意整理も選択肢
- アドバイス：生活費の見直し、弁護士と利息免除交渉を試みる。免責リスクについても確認

ケースC：40代、夫婦で一方が連帯保証人
- 評価：連帯債務のある場合は配偶者のリスクも検討が必須
- アドバイス：夫婦で弁護士に相談し、双方の債務整理計画を立てる

（所感）ケース分けをすると選ぶべき道が明確になります。自己破産が最適かどうかは数字だけでなく人生設計に照らして判断することが大切です。

最終セクション: まとめ

自己破産は「支払不能」であることが前提の法的整理手段で、条件（支払不能の実態、免責不許可事由の有無など）を満たせば負債を法的に免除してもらえます。申立てには多くの書類準備と裁判所手続きが必要で、同時廃止と管財事件という二つの流れがあります。免責後は信用情報に記録が残り新規の融資が受けにくくなる一方、生活の立て直しが可能です。夫婦の連帯債務、事業の有無、職業制限など個別の事情で最適解は変わるため、早めに弁護士や相談窓口に相談し、書類を整え、生活再建の計画を立てることをおすすめします。
LINEペイ 債務整理を徹底解説｜影響・手続き・専門家の選び方を完全ガイド

出典（この記事で参照した主な公的情報・法律解説）
- 法務省（自己破産および破産手続に関する解説）
- 最高裁判所・地方裁判所の破産手続きガイド
- 金融庁（貸金業法と総量規制の解説）
- 各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の情報開示・記録期間に関する説明
- 日本弁護士連合会および各地方弁護士会の自己破産に関する解説ページ

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的判断は該当する裁判所・弁護士の判断に従ってください。具体的な手続きや最新の制度変更については、直接窓口や専門家への確認を強くおすすめします。