この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、次のことがはっきり分かります。
- 「6年」という言葉が実務上どんな意味を持つか（法律上の自動的な“6年ルール”はないが、実務上の目安として重要な意味を持つ点）
- 住宅ローン（抵当権付き）を抱えたまま自己破産をする場合の現実的な選択肢（住み続ける、任意売却、競売、民事再生など）
- 免責（借金の支払い義務の解除）が住宅ローンに与える影響と、抵当権の扱いの違い
- 手続きに必要な書類、費用、所要期間の目安、相談先（法テラス、弁護士会、司法書士会など）
- ケース別の判断材料（共働き・単身・自営業など）と次のアクション

結論を先に言うと、「自己破産をしても住宅に関する扱いはケースバイケース。免責で『個人の返済義務』は消える可能性がある一方、銀行の持つ抵当権（担保権）は消えないため、住宅を守るには別の手続きや交渉（個人再生、任意売却、ローン継続の可否交渉）が必要になることが多い」です。

「自己破産 6年 住宅ローン」で検索したあなたへ — まず知っておくべきことと最適な選択肢

まず結論を端的に。
- 自己破産で住宅ローンをどうするかは「住宅ローンが担保（抵当権）付きの借金である」ことが大きなポイントです。自己破産では担保付債権は消えないため、家を手元に残すかどうかは別の問題になります。
- 「自己破産から6年」という状況は、クレジットや住宅ローンの審査において多くの金融機関で判定の目安になる年数ですが、合否は金融機関や保証会社の基準、信用情報の状況、収入・返済能力次第です。
- あなたにとって最適な債務整理方法は、（1）住宅を残したいか、（2）支払い能力、（3）債務の内訳（住宅ローンとその他の借入れの割合）によって変わります。まずは弁護士の無料相談で個別判断を受けることを強くおすすめします。

以下、疑問解決と選択肢の比較、費用やシミュレーション、相談までの具体的手順をわかりやすく説明します。

よくある疑問と簡単な答え

- Q. 自己破産して6年経てば住宅ローンは組めますか？
A. 組める可能性はありますが、金融機関・保証会社ごとに基準が違います。一般的には「自己破産後5〜10年は不利」と言われることが多いので、6年は回復期に入ったケースもあります。個別審査での判断になるため、まず信用情報の確認と弁護士相談が必要です。

- Q. 自己破産して家は必ず失うの？
A. 担保（抵当権）が付いた住宅ローンは破産で消えません。自己破産では破産管財人が資産を処分する場合があり、住宅を残すことは簡単ではありません。住宅を残したいなら、個人再生や任意整理など他の手段を検討することが多いです。

主な債務整理の選択肢（住宅ローンをどうしたいかで使い分ける）

1. 個人再生（民事再生の個人版）
- 長所：原則として住宅ローンをそのまま残しつつ、その他の借金だけを整理できる（住宅ローン特則）。住宅を手放さずに債務圧縮できる可能性があるため「家を残したい」人に適していることが多い。
- 短所：一定の返済計画（通常3〜5年）を裁判所に認めてもらう必要がある。手続きはやや複雑。
- 向く人：家を残したい、収入があり再建可能な見込みがある人。

2. 任意整理
- 長所：裁判所を使わず、弁護士が債権者と直接交渉して利息カット・分割の交渉を行う。手続きが比較的早い。
- 短所：担保付きの住宅ローンは原則交渉の対象外（残すならそのまま支払い続ける必要がある）。債権者全員の合意が必要。
- 向く人：住宅は残したいが、複数の消費者ローンやリボを整理したい人。

3. 自己破産
- 長所：免責が認められれば多くの債務が免除される可能性がある。返済不能な場合の最後の手段。
- 短所：原則として財産（価値のあるもの）は処分される。住宅に抵当権がある場合、最悪手放すことになる。官報掲載など信用面の影響が出る。
- 向く人：返済能力がほとんどなく、借金を一掃して再スタートしたい人。

4. 借り換え（おまとめ）・リスケ（返済猶予）
- 長所：金利低減や月々の負担軽減が可能な場合がある。
- 短所：金融機関の審査が必要で、既に延滞や破産履歴があると利用できない場合がある。
- 向く人：信用情報が比較的良く、単に条件を改善したい人。

「6年」経過の意味（信用面・ローン審査）

- 破産や事故情報は信用情報機関に記録され、金融機関の審査に影響します。一般に記録される期間の目安は機関や情報の種類で異なり、金融機関はそれを基に独自の基準で審査します。よって「6年」という年数は一つの目安であり、具体的には「信用情報の現状」「現在の収入」「ローンの担保や保証の有無」などで合否が分かれます。
- 審査が厳しい場合は、保証会社が必要な住宅ローン（多く）では保証会社の判断で却下されるケースもあります。地方銀行や信用金庫は個別対応が柔軟なことがあるため、複数機関に相談する価値があります。

費用と期間の目安（事例ベース／個別に変動します）

- 任意整理
- 弁護士費用：1社あたり数万円〜（債務件数や事務処理量で変動）。成功報酬の設定がある事務所もあります。
- 期間：交渉開始から和解まで数ヶ月〜1年程度。
- 個人再生
- 弁護士費用：一般に数十万円（複雑さで変動）。
- 裁判手続き・書類準備で6ヶ月〜1年程度。
- 自己破産
- 弁護士費用：20万円台〜数十万円（事案の複雑さで幅あり）。同時廃止か管財事件かで期間・費用差があります。
- 期間：申し立てから免責確定まで数ヶ月〜1年程度。

※上は一般的な目安です。正確な費用は弁護士事務所ごとに異なります。初回無料相談で見積りをもらって比較してください。

具体的なシミュレーション（例：分かりやすいケースで比較）

（以下は「例」で、あなたの事情に合わせて変わります。実際の判断は弁護士に相談してください。）

前提（例）
- 住宅ローン残高：2,000万円（担保付き）
- その他の借金（カード・消費者ローン等、無担保）：500万円
- 年収：500万円、家族構成などは省略

1) 任意整理を選んだ場合
- 目的：無担保500万円を利息カット＋分割で整理。住宅ローンはそのまま継続。
- 想定結果：無担保部は利息停止＋分割で月々の負担を抑えられる可能性。住宅ローンを滞らせないことが前提。
- メリット：自宅を維持できる可能性が高い。手続きは比較的短期間。
- デメリット：債権者の交渉結果次第。住宅ローンは別扱いのため毎月の住宅支払いが重い場合は負担が残る。

2) 個人再生を選んだ場合
- 目的：住宅を残したまま、無担保部を大幅圧縮（再生計画）し、住宅ローンは住宅ローン特則で従来どおり支払う。
- 想定結果：無担保500万円が一定割合に圧縮され、3〜5年の分割で返済。住宅は維持。
- メリット：家を残しつつ借金を減らせる可能性。生活再建が目指せる。
- デメリット：手続き費用はやや高め。裁判所手続きが必要。

3) 自己破産を選んだ場合
- 目的：全てを免責して負債を帳消しにする（可能性）。
- 想定結果：無担保部は免除になる可能性あり。ただし抵当権付きの住宅ローンは残り、破産管財人の関与次第で住宅を処分される可能性があるため、家を維持できないリスクがある。
- メリット：支払い不要となる借金が多い。
- デメリット：住宅を失うリスク、社会的影響、信用情報への長期影響。

どのプロに相談すべきか（選び方と理由）

- 弁護士（債務整理に強い事務所）
- 理由：個人再生や自己破産など裁判所を使う手続き、複雑な交渉を代理するのは弁護士が最も適格。法律判断・書類作成・裁判対応まで一貫して頼めます。
- 司法書士
- 理由：簡易な交渉や書類作成で対応可能な場合もあるが、手続きの範囲に制限があります。個人再生や破産で裁判所での複雑な代理が必要な場合は弁護士が適切です。
- 消費者信用カウンセリング（民間）
- 理由：借金の整理方法の説明やライフプラン相談はできるが、法的代理や裁判所手続きはできない点で弁護士とは役割が異なります。

選ぶ基準（弁護士事務所を選ぶとき）
- 債務整理の実績（住宅ローン絡みのケース経験があるか）
- 費用の明確さ（着手金、報酬、成功報酬、実費の内訳）
- 初回相談の対応（無料相談を実施しているか、対応が親切か）
- 手続き方法・進捗連絡の体制（報告が定期的か）

今すぐできる具体的な行動リスト（相談〜申し込みまで）

1. 信用情報の確認（自分の記録を取り寄せる）
- 破産や延滞の記録がどう残っているか確認すると、審査の見通しが立てやすいです。
2. 借入一覧を作る（各社名・残高・利率・最終延滞時期）
- 弁護士に相談する際に必要です。
3. 収入・支出の把握（源泉徴収票・給与明細、家計）
- 再生や審査の可否判断に必要。
4. 複数の弁護士事務所に無料相談を申し込む（実績・費用を比較）
- 住宅ローンを残したいなら「個人再生の実績ある事務所」を優先。
5. 弁護士の助言に基づいて手続きを決定・依頼する

無料相談をおすすめする理由と準備物

おすすめ理由：
- 借金や住宅ローンの事情はケースごとに大きく異なるため、ネットの一般論だけでは最適解が出ません。弁護士の初回相談で「自宅を残す可能性」「ローン再審査の見通し」「費用見積」をもらうと判断がしやすくなります。

持参・準備するもの（相談準備）
- 借入一覧（債権者名・残高・契約書があれば）
- 住宅ローンの契約書・返済予定表
- 直近の給与明細・源泉徴収票
- 居住に関する書類（登記事項証明書があれば）
- 身分証明書

多くの弁護士事務所は初回無料相談を行っています。複数事務所で相談し、対応の丁寧さや費用の透明性で選ぶと良いでしょう。

最後に（あなたへの推奨アクション）

1. まず信用情報と借入一覧を用意して、複数の弁護士に無料相談を申し込んでください。
2. 「住宅を残したい」ならまずは個人再生の可否を相談。住宅を残せないリスクを取れないなら任意整理も検討。
3. 6年経過していることはプラス材料になる可能性がありますが、最終判断は審査機関次第です。弁護士の助言で事前対策（信用情報の確認や書類準備）をしてから金融機関に相談すると結果が良くなりやすいです。

個別の数字（費用・メリット・リスク）や、あなたの住宅をどう扱うかの最終的な判断は、事実関係を確認した上で弁護士が最も適切にアドバイスできます。まずは無料相談を複数受けて、見積もりと対応の比較をしてみてください。必要であれば、相談用に作る「借入一覧テンプレート」などのお手伝いもできます。どうしますか？

1. 自己破産と住宅ローンの基本を押さえる — まず何が起きるのかをシンプルに理解しよう

自己破産とは、返済能力がなくなった人が裁判所で「免責」を得て、法的に返済義務を免れる手続きです。ポイントは「免責」と「担保（抵当権）」の違い。

- 免責で消えるもの：原則として貸金・カードローン・クレジットなどの“個人の返済義務”。
- 残るもの：抵当権・質権など「物に設定された担保権」は免責では消えない。住宅ローンでは多くの場合、銀行が住宅に抵当権を設定しているため、借金（個人の債務）は免責されても、抵当権という“家そのものを担保にした権利”は残ります。

実務でよくある流れ：
- 住宅ローンを支払い続けられる場合：支払いを継続して住宅に住み続けられる可能性あり。ただし、銀行は信用情報や返済能力を重視するため、自己破産を申立てたこと自体が交渉を難しくする場合あり。
- 支払不能であれば：任意売却（銀行と相談して市場で売る）か競売（裁判所手続きで強制売却）。任意売却のほうが売却価格が高く、残債処理が有利な場合が多い。
- 住宅を守りたい場合の別手段：個人再生（住宅ローン特則を使えば、住宅ローンをそのまま維持しつつ他の債務を圧縮できる）という選択肢が有力です。

私の経験談：相談を受けると、「家だけは絶対に手放したくない」という声が一番多いです。実務上、住宅ローンを抱えたまま自己破産を選ぶと家を維持するハードルは高くなるため、最初の面談で個人再生を提案することが多いです（事情次第ですが）。

次のアクション提案：住宅を残したいのか、引っ越し可能かをまず決め、ローン残債と月々の支払い能力を明確にしてください。登記簿謄本（登記事項証明書）・ローン残高証明・収入証明を用意しましょう。

1-1. 自己破産とは何か？どんな場面で使われる制度か

自己破産は最後の手段と考えるべき制度で、長期的には信用情報に記録が残るなどのデメリットがあります。ただし、生活再建の一手段として非常に有効です。日本では破産手続きを利用する人の多くが、カードローンや消費者金融の借金による返済不能で申立てをします。破産手続きは、同時廃止（財産がほとんどない場合）と管財事件（財産処分が必要な場合）に分かれ、管財事件では管財人が選任され、処分資産の換価と配当が行われます。

実務上の注意点：
- 債務者が自己破産しても、保証人がいる場合は保証人に請求が行きます。
- 裁判所の免責決定は借金を法的に解除しますが、税金や罰金など一部の債務は免責されない場合があります。

次のアクション提案：最初の面談で「同時廃止か管財か」の見通しを弁護士に確認してください。資産の有無が大きく影響します。

1-2. 免責とは何か、何が免責されるのか・されないのか

免責は裁判所が「あなたの借金を返す義務を解除します」と宣言する手続きです。免責されれば原則として借金の支払い義務は無くなりますが、例外があります。
免責されない代表例：
- 故意による財産隠匿や浪費、ギャンブルで作った借金（悪意の不行為）については免責不許可事由となることがあります。
- 税金や罰金、養育費などは免責されない場合が多いです（具体的な扱いはケースバイケース）。

「6年」との関係：一般に、免責不許可事由に関する調査は過去数年（場合によってはそれ以上）に遡るため、生活状況や債務の発生経緯が重要です。ここで「6年」が出てくるのは、信用情報や収入の変動、債権者の請求行動などが6年程度の時間軸で影響することが多いため、実務上の目安として扱われる場合がある、という点です（法律上の自動的な6年ルールはありません）。

次のアクション提案：過去の取引履歴（銀行通帳、クレジット明細）を5〜10年分集め、弁護士に見せてください。誤解を避けるために事実をまとめることが重要です。

1-3. 住宅ローンの扱いはどうなるのか—担保と債務の関係を理解しよう

住宅ローンは典型的に「担保付き債務」です。借り手が支払えなくなると、貸し手（銀行）は抵当権を行使して競売にかけることができます。ポイントは次のとおりです。

- 抵当権は物に対する権利なので、借金（個人の返済義務）が免責されても抵当権自体は残る。
- つまり、自己破産で債務が免責された後でも、銀行は抵当権に基づいて住宅を競売にかけることができる。
- 住宅を守るためには、ローンを支払い続ける、債権者と合意して任意売却する、あるいは個人再生で住宅ローンを別扱いにする（住宅ローン特則）などの選択肢がある。

実務例：三菱UFJ銀行やみずほ銀行など大手行は、ローン返済の滞納が一定期間続くと競売の手続きを進めることが多いです。任意売却で銀行と合意が取れれば、競売より高い価格で売却でき、残債処理が有利になる場合があります。

次のアクション提案：ローン残高証明と抵当権設定の有無を登記事項証明書で確認しましょう。銀行窓口でローンの現状を確認することも有効です。

1-4. 6年という期間の意味と適用範囲

重要な注意点：日本の破産法に「自己破産後6年でこうなる」という一律の規定はありません。しかし、次の実務的なポイントで「6年」という数字が目安として語られます。

- 信用情報の記録：信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会の類似データベース）では、事故情報（延滞・代位弁済など）が5〜10年程度残るケースが多く、「6年」は回復目安として言及されることがある。
- 税務などの追及：税務関係や財産隠匿の調査は過去数年を遡ることがあるため、過去6年の行為は注目されがち。
- 再融資や住宅ローン申込の目安：多くの金融機関が自己破産歴や事故歴の有無を取り扱う期間を5〜7年程度の目安にしているケースがある。

要するに、「6年」は法律的根拠というより、信用情報や金融実務上の経験則・目安として使われることが多い言葉です。各金融機関や信用情報機関によって扱いは異なりますので、具体的には自分の信用情報（CIC等で確認可能）を確認するのが確実です。

次のアクション提案：CICやJICCで自分の信用情報を取得して、事故情報の有無と消去予定を確認してください。

1-5. 免責のメリット・デメリットを整理

メリット：
- 借金の法的返済義務が消える（生活再建の第一歩）。
- 強制執行や取り立てが止まり、生活の目処が立つ。

デメリット：
- 信用情報に事故情報が残る（5〜10年程度）。
- 自己破産後は一定期間ローンやクレジットの利用が難しい。
- 住宅や自動車など一部の財産を失う可能性がある（管財事件なら管理・処分）。
- 社会的なイメージや精神的負担。

私見：短期的には大きなデメリットに見えますが、債務が生活を圧迫している場合は長期的には再起の方が大切です。重要なのは「何を残したいか」を最初に決め、それに合わせて手続きを選ぶことです（住まいを残すなら個人再生を検討、生活の立て直しを優先するなら自己破産も選択肢）。

次のアクション提案：自分が最も守りたいもの（家族・住居・職業資格等）をリスト化し、それに基づき弁護士と手続きの選択肢を検討してください。

1-6. よくある誤解と正しい理解のポイント

よくある誤解：
- 「自己破産すれば家は必ず取られる」→誤り。条件によっては住み続けられる場合もある。
- 「免責されれば抵当権も消える」→誤り。抵当権は物に付く権利であり、免責では消えない。
- 「6年経てば何でもリセットされる」→誤り。6年は目安であって法的な自動消滅期間ではない。

正しい理解のポイント：
- 住宅ローンは“担保付き債務”であり、担保（抵当権）をどうするかがカギ。
- 個人の再建目標（住み続けたいか、早く債務を消したいか）で選ぶべき手続きが変わる。
- 信用情報の回復には時間がかかるが、計画的な生活再建で再びローンを組める可能性はある。

次のアクション提案：誤解を払拭するために、地方の弁護士会（例：東京弁護士会）の無料相談や法テラスで最初に相談してみてください。

1-7. 実務の入り口としての相談窓口（法テラス・弁護士・司法書士）

- 法テラス（日本司法支援センター）：収入に応じて無料相談や弁護士費用の立替制度が利用できることがあります。最初の窓口として有用。
- 弁護士会（東京弁護士会など）の法律相談：各地で初回無料相談や低額相談を行うことが多いです。
- 司法書士：登記や簡易な債務整理手続で相談できますが、扱える分野に制限があるので住宅ローンや破産の複雑な点は弁護士の方が適切なことが多いです。
- 特定のNPOや市区町村の生活相談窓口も活用可能。

私の体験メモ：最初に法テラスを使って概要をつかみ、その後弁護士に依頼して書類作成・交渉を進める流れがスムーズでした。費用面で心配な場合は法テラスの費用立替制度の利用を検討してください。

次のアクション提案：法テラスの窓口予約、あるいは近隣の弁護士会の無料相談日をチェックして早めに面談を入れましょう。

2. 6年の意味と免責の現実 — 実務で「6年」がどう使われるか詳しく解説

（このセクションは6年に関する実務上の扱いを深掘りし、実例や条件を示します）

2-1. 6年ルールの根拠と適用場面
先に述べた通り、破産法に「6年ルール」はありません。ただし、実務で以下の点から「6年」が目安になることがあります。
- 信用情報の保有期間（金融機関や信用情報機関の内部ルールにより異なるが、5〜7年が多い）
- 債権者からの請求や時効の期間（債権の消滅時効は種類により5年・10年など様々）
- 生活状況（過去数年の収入や資産状況が審査されやすい）

2-2. 6年後に免責が認められるケースの条件
免責の可否は「免責不許可事由」があるかどうかで判断されます。免責不許可事由は、詐欺的行為や財産隠匿、ギャンブルや浪費が主な例です。過去の行為（数年〜十数年）を裁判所が問題視する場合があり、事実関係次第で6年以内の行為が問題になることがあります。したがって、「過去6年間の収支・取引記録」が審査されることが多い、という点が実務上の意味です。

2-3. 6年の間にできる生活設計と資産・収入の整理
6年間の目安期間を見越してできること：
- 家計の立て直し（支出の見直し、収入源の確保）
- 不要資産の整理（売却して返済に充てる場合も）
- 家族との生活設計の見直し（住み替えの検討、賃貸への移行）
- 信用情報の回復プラン（延滞記録の消滅時期を把握して計画的にクレジットを再構築）

実例：共働きで住宅ローンが重荷になったAさん夫婦は、任意売却で住み替え資金を作り、3年後には賃貸で生活を安定させ、その後5年で再びマイホーム購入資金を貯め直しました。ケースによっては、早めの決断が生活再建を助けます。

2-4. 免責が認定された後の手続きと生活再建の道筋
免責が認定されると借金の支払い義務は消えますが、現実的な再出発のために必要なステップ：
- 信用情報（CIC等）の確認と回復計画（新たな借入れは難しい）
- 新たな生活費の管理（家計表の作成、生活費の見直し）
- 仕事・収入の安定化（転職支援や職業訓練の検討）
- 住宅の確保（賃貸契約や親族との同居の検討）

私見：免責は「終わり」ではなく「新しいスタートの合図」で、明確な生活再建プランを立てることが重要です。

2-5. 住宅を維持する/手放すかの判断材料
判断基準の一例：
- 月々の返済を継続できるか（収入と支出の見積もり）
- ローン残高と市場価値の差（残債が多い場合は手放す選択が現実的）
- 家族の事情（子どもの学校、介護など）
- 地域の住宅需要（任意売却で売りやすいかどうか）

数値例：ローン残債が5,000万円、住宅市場価値が3,000万円なら差額2,000万円が問題になります。この差をどう処理するか（残債の分割、任意売却での銀行との交渉、自己破産での処理）を検討します。

2-6. ケース別のシミュレーション（ペルソナA〜Dの事例紹介）
- ペルソナA（40代共働き）：収入が減ったが妻がフルタイムで働ける見込み。個人再生で住宅ローン維持が現実的。
- ペルソナB（30代独身）：単身で収入減、ローン残高は高め。任意売却→賃貸移行で再起を図る方針が現実的。
- ペルソナC（50代自営業）：事業継続が見込める場合、事業債務と住宅を分けて再生手続きを検討。
- ペルソナD（20代派遣）：収入が不安定でローン継続不可。自己破産で債務整理後、賃貸で生活基盤を固めるプラン。

2-7. 裁判所の役割と管財人の関与の実務的解説
裁判所は免責の可否を判断し、管財事件の場合は管財人が選任されて資産の換価と配当を行います。抵当権のある住宅を処分する際、管財人が関与することがあり、売却手続きや競売の進め方に影響を与えます。

2-8. 法テラス・弁護士のサポート活用タイミング
早めの相談が重要。問題が深刻化する前、ローンが滞納し始めた段階で法テラスや弁護士に相談することで、任意売却や個人再生の選択肢を残せることが多いです。

次のアクション提案：自分のケースに合う最適な手続き（自己破産／個人再生／任意整理）を弁護士と早めに相談してください。

3. 住宅ローンがある場合の選択肢とリスク — 実務的に何ができるか詳しく整理

3-1. 任意売却と競売の違い・利点とリスク
- 任意売却：銀行と交渉して市場で売却する方法。競売より高値で売れることが多く、残債処理が有利になる可能性がある。買主が見つかれば引越しや生活再建の猶予が得られる。
- 競売：裁判所を通じた強制売却で手続きが進むと売却価格が下がりやすい。手続きのコントロールが難しく、立退き期間も短くなることが多い。

実務上のポイント：任意売却には銀行の同意が必要。債権者が複数ある場合は調整が必要です。任意売却の交渉は弁護士や任意売却に強い不動産会社に依頼するのが一般的です。

3-2. ローンを維持する前提条件と現実的な可否判断
住宅ローンを維持するためには、安定した収入と銀行の了承が必要です。個人再生の「住宅ローン特則」を利用すれば、住宅ローンを別扱いにしてそのまま維持することが法的に可能ですが、継続のための支払い能力が不可欠です。

3-3. 免責と住宅ローンの関係性：可能性と制約
免責されても抵当権は残るため、銀行が担保を実行するリスクは消えません。免責によって「個人の返済義務」が消えた場合、銀行は担保権を行使して住宅を取り戻すことが多い点を理解してください。ただし、実務では銀行側も社会的配慮や回収効率の観点から任意売却や期限の猶予で対応する場合があります。

3-4. 6年を跨いだ生活費・収入の見直しポイント
- 生活費削減の優先順位（固定費の見直し）
- 収入増加策（副業、転職、資格取得）
- 家計の見える化（支出項目ごとに見直す）
具体的な数字例：月収30万円で住宅ローン返済が15万円→支出の見直しや副収入で月5万円増やせれば維持の可能性が変わる。

3-5. 専門家のサポートを受ける適切なタイミングと依頼先
- ローン滞納が1〜2か月続いた段階で弁護士に相談
- 任意売却を検討するなら、不動産仲介と弁護士の連携が必要
- 個人再生を考えるなら、手続きに詳しい弁護士（再生手続の実績がある事務所）を選ぶ

3-6. 実務上の実例とよくある失敗談
失敗例：自己判断で支払いを止めてしまい、銀行との交渉期間を失い競売に直行してしまったケース。逆に成功例：早めに弁護士に相談して任意売却で残債を大幅に圧縮し、家族全員がスムーズに引っ越せたケース。

3-7. 住まいを守る制度や制度的支援の活用方法（例：法テラスの支援）
法テラスは低所得者向けの無料相談や弁護士費用の立替制度があるので、まず相談窓口を利用する価値があります。各地の弁護士会や市区町村の生活支援窓口も活用しましょう。

次のアクション提案：任意売却を検討するなら、任意売却に強い不動産会社と弁護士をセットで探してください。早めの動きが有利です。

4. 実務の手続きと準備：網羅的なステップとチェックリスト

4-1. 収支の棚卸・資産の整理と優先順位づけ
まず行うべきは現状把握です。実際にやること：
- 毎月の収入と支出を洗い出す（家計簿を最低3か月分）
- 預貯金、株式、車、保険の解約返戻金等の資産をリスト化
- 債務一覧（貸金業者名、借入残高、利率、返済状況）を作成

4-2. 申し立てに必要な書類一覧と揃え方
代表的な書類：
- 住民票、戸籍謄本（必要に応じて）
- 登記事項証明書（不動産の登記簿）
- ローン残高証明書（金融機関発行）
- 給与明細、源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）
- 預金通帳のコピー（取引履歴）
- 債権者からの督促書や契約書の写し

4-3. 申立ての流れ・所要期間の目安
一般的な流れ：
1. 弁護士に相談、受任
2. 書類作成・申立て（地方裁判所へ）
3. 手続き開始通知、債権届出の受付
4. 財産調査・管財人の選任（必要な場合）
5. 免責審尋・免責決定（免責許可）
所要期間の目安：同時廃止で数ヶ月（3〜6か月）、管財事件で6〜12か月程度になることが多いです。

4-4. 期間中の生活設計と家計管理のコツ
- 緊急費の確保（月額2〜3万円の予備金を目標）
- 支出の固定費見直し（携帯プラン、保険、サブスクの見直し）
- 家族内での役割分担（収入増加・支出削減の協力）
- 市役所の生活相談窓口や福祉支援も検討

4-5. 弁護士・司法書士の選び方と依頼の流れ
- 住宅ローンが絡む場合は弁護士を選ぶ（司法書士では対応できない場合が多い）
- 実績（破産・再生の経験）、費用体系、初回相談の印象で選ぶ
- 着手金・報酬・管財費用の見積もりを明確にする

4-6. 法テラスの活用方法と相談窓口の使い方
法テラスは収入基準を満たせば無料相談や費用立替が利用可能。まずは電話かウェブで予約し、必要書類を揃えて相談に行くとスムーズです。

4-7. 全国銀行個人信用情報センター（CIC）などの信用情報への影響と回復の道
信用情報は一般に5〜10年程度で事故情報が消えるケースが多いです。回復の基本は、信用を再構築するために遅延なく小額ずつ返済歴を作ること（例：クレジットカードのリボ清算後、一定期間の良好な利用実績）。

次のアクション提案：必要書類をリストアップして、弁護士面談の日までに揃えて持参しましょう。書類が揃っていれば対応が早く進みます。

5. よくある質問とペルソナ別アドバイス — あなたのケースに近い答えを見つけよう

5-1. 6年後の免責は必ず来るのか？ケース別の現実
免責が必ず認められるわけではありません。免責不許可事由があれば拒否されることがあります。過去の行為や原因次第で結果は変わります。一般論としては、適切な手続きと誠実な対応があれば免責は得られやすいです。

5-2. 住宅を手放さずに免責を得るための現実的な方法
最も現実的なのは「個人再生（住宅ローン特則）」で、住宅ローンを別に扱いながら他の債務を圧縮して住宅を維持する方法です。自己破産より住宅を守る可能性は高いですが、返済計画に従って支払っていく必要があります。

5-3. 自営業者の場合の特有の事情と注意点
自営業者は帳簿や売上の変動があるため、収入証明を整理することが重要。税務申告の内容が手続きに影響するため、過去数年分の確定申告書を用意しておきましょう。事業資産と個人資産の分離も検討されます。

5-4. 収入が減少した場合の再起計画の作り方
- 就職・転職支援を早めに活用する
- 職業訓練や資格取得を検討
- 家計の見直し（固定費削減）
- 生活保護申請も最終手段として検討

5-5. 生活再建後の就職・信用情報の回復ステップ
- 事故情報が消えるのを待ちつつ、履歴に傷がつかない程度に健全な金融行動を取る
- 小口融資や公共料金のクレジットヒストリーを作る（支払いを遅らせない）
- 再度ローンを組む場合は、収入の安定と頭金の確保が必要

5-6. ケース別シミュレーションとQ&A
（前述のペルソナ事例を再掲し、短いQ&Aを付与）
Q. 共働きで住宅を守りたいが収入減。個人再生を使うべき？
A. まずは弁護士と収支を精査し、個人再生の可否を判断。再生ができれば住宅は維持できる可能性大。

Q. 単身でローンが重い。自己破産が早道？
A. 自己破産で債務は無くなるが住宅は別問題。任意売却や賃貸移行も視野に。

5-7. 実務上の注意点と最新の法改正情報（アップデートの案内）
法改正は随時あるため、最新の情報は必ず弁護士や法テラスで確認してください。金融審議会や法務省の通知、各信用情報機関の運用変更が影響するため、最新の運用を確認することが大切です。

次のアクション提案：まずはCICで信用情報を開示、次に法テラスで無料相談、必要なら弁護士を紹介してもらう流れが現実的です。

最終セクション: まとめ

ここまで長く読んでいただきありがとうございます。ポイントを簡単にまとめます。

- 「自己破産」と「住宅ローン」は別問題：免責で個人の返済義務は消える可能性があるが、抵当権は残るため家は守れない場合が多い。
- 「6年」は法律上の自動的な期限ではなく、信用情報や金融実務上の目安として使われることが多い。実際の扱いは金融機関や信用情報機関、個々の事情で異なる。
- 住宅を守りたい場合は「個人再生（住宅ローン特則）」が有力な手段。任意売却や交渉で最善の結果を引き出すことも可能。
- 手続きは早めの相談が有利。法テラスや弁護士会、弁護士事務所への相談を推奨します。
- 生活再建は時間がかかるが、計画的に進めれば再び信頼を回復できる。
債務整理 銀行借り入れを徹底解説｜任意整理・個人再生・自己破産と銀行借入再開の実務ガイド

個人的な見解としては、住宅に愛着がある場合は早めに専門家に相談して「選べる手段」を残しておくことが何より重要だと感じています。家族の事情や今後のライフプランを踏まえ、冷静に選択してください。

最後に、小さな提案です。今すぐできるアクション：
1. CIC等で信用情報を開示して現状を把握する。
2. ローン残高証明・登記簿謄本・給与明細を揃える。
3. 法テラスか地域の弁護士会で初回相談を予約する。

ご自身のケースに沿った具体的なアドバイスが必要であれば、早めの相談をおすすめします。相談することで選べる道が明確になります。