この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、10万円の借金で「無条件に自己破産するべき」ではありません。手続き費用や手間、生活への影響を考えると、任意整理や分割返済、法的扶助（法テラス）など別の選択肢が合理的な場合が多いです。ただし、収入や資産・他の債務の状況次第では自己破産が有効なケースもあります。本記事を読むと、自己破産の仕組み、10万円程度の債務がどう扱われるか、費用の目安、手続きの流れ、代替手段との比較、そして再出発のための現実的なプランがわかります。

「自己破産 10万円」で検索したあなたへ — まず知っておきたいことと、最短で負担を減らす現実的な選択肢

「自己破産をしたいけど費用が10万円しかない」「自己破産は10万円でできるの？」──こうした不安で検索している方は多いです。結論を先に言うと、ケースによっては10万円で手続きを始められることもありますが、自己破産そのものの総費用（弁護士費用＋裁判所・管財人費用等）は多くの場合10万円を上回ります。まずは選べる「債務整理の方法」と「費用の現実的な目安」を整理して、自分に合う方法を探しましょう。

注意：以下は一般的な概略と費用の目安です。事案ごとに大きく変わるため、まずは弁護士等の専門家に無料相談（弁護士事務所や弁護士会の相談窓口など）を受け、見積りを取りましょう。

債務整理の選択肢とメリット・デメリット（簡潔に）

- 任意整理（交渉による和解）
- メリット：裁判所を使わず、和解で利息カット・分割にできる。手続きが比較的短い。
- デメリット：全債務の圧縮には限界。住宅ローンは対象外（別途対応）。
- 費用目安：弁護士事務所によるが、1社あたり2〜5万円程度の「着手金」を標準で設定している事務所が多い（事務所差あり）。成功報酬が別途かかる場合あり。

- 特定調停（簡易裁判所のあっせん）
- メリット：裁判所を介するため強制力があり、弁護士を使わない場合の費用は比較的低い。
- デメリット：調停で合意が成立しないこともある。弁護士に依頼すると別途費用がかかる。
- 費用目安：自分で申し立てれば裁判所の数千円程度の費用のみ。弁護士に依頼する場合は任意整理に準ずる費用。

- 個人再生（民事再生・住宅ローン特則で住宅を残すことが可能）
- メリット：住宅等を残しながら大幅に債務を圧縮できる（例：5分の1に減らす等）。
- デメリット：手続きが複雑で、書類準備や裁判所対応が必要。一定の収入・債務条件を満たす必要あり。
- 費用目安：弁護士費用＋裁判所費用等で概ね30〜60万円以上が一般的（事務所・事案で幅あり）。

- 自己破産（免責を得て債務を免除）
- メリット：借金の免除が期待でき、返済義務が原則なくなる（免責が認められた場合）。
- デメリット：一定の財産（高価な財産）は処分される場合がある。免責不許可事由（ギャンブルや浪費等）に注意。信用情報に大きな影響（5〜10年程度）。
- 費用目安：同時廃止（財産がほとんどない場合）であっても、弁護士費用は概ね20〜40万円程度が多い。管財事件（管財人が付く場合）はさらに管財費用が発生し、合計で数十万円〜100万円近くなる場合がある。

「10万円」で何ができるか（現実的な目線）

- 相談を受ける：多くの弁護士事務所は初回相談無料または低額で相談を受けています。10万円あればまずは弁護士に相談して、方針と見積もりをもらうのが最善の最初の一歩です。
- 任意整理の着手金の一部：任意整理で債権者が少ない（2〜3社）の場合、事務所によっては10万円前後で着手金を受け付けるところがあります（ただし成功報酬等は別）。
- 自己破産の頭金：自己破産を弁護士に依頼する場合、弁護士事務所は分割払いを受け付けることが一般的です。10万円はその一部として受任契約の前払いや着手金に充てられるケースがあるため、「今すぐ何とかしたい」場合はまず使えます。
- 自分で申立て（自己破産）をする：裁判所に自分で申し立てると弁護士費用は抑えられますが、手続きや書類の負担、免責不許可リスクの管理が難しいためおすすめはできません。ただし選択肢としては存在します（費用は裁判所手数料等で数千〜数万円程度＋生活費等）。

結論：10万円だけでも「行動」はできます（相談、着手金の一部、分割開始など）。しかし、多くのケースで「自己破産の総費用」を10万円で完結させるのは難しいため、まずは無料相談を受け、分割や支払いスケジュールを相談してください。

代表的なケース別シミュレーション（概算、目安）

以下はモデルケースでの「現実的に考えられる最適策と費用見込み」です。金額はあくまで目安です。

1) 借金合計：30万円（消費者ローン1〜2社）
- おすすめ：任意整理または特定調停、あるいは返済猶予交渉。
- 費用目安：任意整理であれば債権者数が少なければ10万円前後で着手できる事務所もある。自分で特定調停を申立てれば裁判所費用のみで済む場合あり。
- コメント：10万円で解決できる可能性あり。まず相談。

2) 借金合計：100〜300万円（複数業者）
- おすすめ：任意整理を試す（利息カット＋分割）、収入・家族構成次第では個人再生や自己破産も検討。
- 費用目安：任意整理で債権者が多いと1社あたりの費用がかさんで全体で10〜30万円以上。個人再生だと総費用で30〜60万円、自己破産でも20〜50万円が目安。
- コメント：10万円は「着手金・相談料の一部」にはなるが、手続き全体費用は上回るケースが多い。分割払いや相談で費用支援を確認する。

3) 借金合計：500万〜（住宅ローンを残したい場合あり）
- おすすめ：個人再生（住宅ローン特則で住居を残す）か、自己破産（住宅処分のリスクあり）。
- 費用目安：個人再生は30〜60万円以上、自己破産でも管財事件になると合計で数十万〜100万円に達する可能性。
- コメント：10万円では難しい。まず無料相談で具体的なサポートプラン（分割払いなど）を相談する必要あり。

弁護士無料相談をおすすめする理由（法的リスクを避けるため）

- 自己判断で自己破産や個人再生を選ぶと、本来残せた財産を失ったり免責が認められなかったりするリスクがあります。
- 債権者との交渉や裁判所対応は専門知識が必要。弁護士が介入すれば受任通知で取り立てが止まるケースが多く、精神的にも早く落ち着きます。
- 弁護士相談で「本当に自己破産が必要か」「任意整理で十分か」「個人再生で家を守れるか」を正確に判断できます。
- 多くの事務所が初回相談無料、もしくは低額で相談を受けています。まずは相談して複数の見積りを取りましょう。

（注：ここでは行政の特定支援制度については触れません。弁護士事務所や弁護士会の無料相談窓口などを活用してください。）

弁護士・事務所の選び方（後悔しないためのチェックリスト）

- 債務整理の実績が豊富か（任意整理・自己破産・個人再生の経験）。
- 料金プランが明確か（着手金・報酬・成功報酬・実費の内訳を文書で出してもらう）。
- 分割払い・後払いの対応が可能か（柔軟な支払い計画を相談）。
- 最初の相談で対応が丁寧か（説明が分かりやすく、選択肢を示してくれるか）。
- 債権者との交渉で代理人としてどの範囲まで対応してくれるか（受任通知送付の範囲、和解交渉、過払い金請求など）。
- 口コミや評判（ただし広告は鵜呑みにしない）。面談で信頼できるかを判断する。

無料相談をスムーズに進めるための準備（持ち物・情報）

持参・提示できると相談が具体的になります。可能ならコピーを準備してください。

- 借入明細（カードローン、キャッシング、リボ、キャリア分割など）
- 返済督促の書類、支払督促・訴訟関係の書類があれば全部
- 銀行通帳（直近3〜6ヶ月分）
- 給与明細（直近3ヶ月分）、源泉徴収票または確定申告書
- 住民票、身分証明書
- 保有資産の一覧（住宅、車、貯金、保険の解約返戻金など）
- 生活費の概算（家賃、光熱費、家族構成）
- これまでの督促・和解交渉の履歴（あれば）

相談時に「今手元に10万円しかない」と正直に伝えて、支払い方法や着手可否を相談しましょう。

手続きの大まかな流れと期間（目安）

- 相談 → 方針決定（数日〜数週間）
- 弁護士委任（受任通知送付で取立て停止）→ 任意整理なら債権者との交渉（6〜18ヶ月程度）
- 特定調停 → 調停の期日を経て数ヶ月
- 個人再生 → 書類準備・裁判所手続きで6〜12ヶ月
- 自己破産 → 同時廃止なら数ヶ月、管財事件だと6ヶ月〜1年以上になることも

よくある質問（Q&A）

Q. 「10万円で絶対に無理ですか？」
A. 「絶対に無理」とは言えません。債務整理のうち、任意整理や特定調停なら比較的低コストで始められることがあります。自己破産や個人再生は通常まとまった費用が必要ですが、分割や支払計画を受け付ける事務所が多いので、まず相談を。

Q. 「弁護士に頼まず自分で自己破産できますか？」
A. 可能ではありますが、書類負担や免責不許可事由の管理などリスクが高いです。専門家に相談してから判断するのを強く勧めます。

Q. 「生活保護を受けたら借金はどうなりますか？」
A. ケースバイケースです。生活保護開始後でも債務整理の相談はできるため、早めに相談してください。

今やるべきこと（簡潔な行動ステップ）

1. 借入一覧と直近の家計（支出・収入）を整理する（手元に10万円がある旨も明記）。
2. 複数の弁護士事務所で「初回無料相談」を申し込む（電話やメールで可）。相談時に費用の目安と分割の可否を必ず質問する。
3. 相談で示された方針と見積りを比較して、費用・実績・コミュニケーションで最も信頼できる事務所を選ぶ。
4. 受任契約を結べば、弁護士が受任通知を債権者に送付し、取り立てが止まることが多い（安心材料）。

最後に一言。借金問題は放置すると状況が悪化します。10万円しかなくても「まずは相談」することで選べる道が広がります。まずは早めに弁護士の無料相談を受け、現状の整理と最短の解決策（分割・任意整理・個人再生・自己破産の比較）を提示してもらってください。

必要であれば、相談時に聞くべき質問のテンプレ（例：総額見積り、分割の可否、手続きの期間、残る影響）を作ってお渡しします。希望があれば言ってください。

1. 自己破産と「10万円」の意味を正しく理解する — 基本の整理と実務上の感覚

自己破産とは、支払い不能になった債務者の「借金を免除する」ための裁判所手続きです。免責許可が出れば原則として借金は帳消しになります。一方、破産手続きには申立て手続き、審尋（簡単な面談）、場合によっては管財人による財産調査・処分などのプロセスが発生します。

10万円という額自体は「法的に破産できない」などの最低ラインがあるわけではありません。法律上は、債務の額そのものが破産申立可能かを決める基準にはなりません。ただし、実務上は「手続きにかかる費用や負担」と「得られる効果（免責によるメリット）」を比較して判断されることが多いです。つまり、10万円だけの借金であれば、手続きに必要な時間や費用を考えると、手続きのコストがメリットを上回る可能性があります。

ここで押さえておきたい点は二つ。ひとつは「免責される債務とされない債務がある」こと（税金、悪意の不貞行為による支出など一部は免除されない場合がある）。もうひとつは「同時廃止と管財事件の違い」です。簡単に言うと、同時廃止は資産がほとんどないケースで、裁判所に破産申立てを出して比較的短期間で終わる場合が多い。一方、管財事件は資産や事情に調査が必要なケースで、管財人を置き、予納金（裁判所に納めるお金）が必要になり、時間も費用もかかります。

感覚としては、10万円だけで自己破産を選ぶ人は稀で、むしろ「債務総額が増えている」「収入が不安定」「複数の債権者がいる」ような複合的な事情があるケースが多いです。まずは今の収入・資産・返済の見通しを整理して、どの手続きが合理的かを考えることをおすすめします。

よく使う用語のやさしい説明（入門）

- 免責：借金を法律的に免除すること。免責許可が出れば原則返済不要。
- 同時廃止：破産手続きで管財人を置かず、破産手続と免責手続がほぼ同時に終わる簡易型。
- 管財事件：財産の処分や調査が必要で、管財人が付き、予納金が必要な手続き。
- 債務整理：任意整理、個人再生、自己破産など総称。返済計画や減額、免責などの方法がある。

（このセクションは、自己破産の基本と10万円の意味合いについて、制度的な枠組みと実務感覚の両面から解説しました。）

2. 10万円の借金で自己破産は現実的か？判断基準と実務的な考え方

ここでは「実際に10万円の借金しかない人」が自己破産を考えるときの判断材料を、ケース別に整理します。

2-1. 判断基準の大枠
- 債務の総額：単に「その債務が10万円」というよりも、他の借金やクレジットの未払と合わせた総額が重要です。
- 収入と家計：収入が安定して将来返済見込みがあるか、そもそも支払う余力がないか。
- 資産の有無：現金や預金、車、不動産の有無は同時廃止か管財かを左右します。
- 債権者の数：債権者が多ければ任意整理より自己破産が合理的になることも。

2-2. 生活再建の視点での判断
10万円なら家計見直しで返済可能な場合が多いです。例えばアルバイトや臨時収入、家族の支援で対応できることがあります。自己破産を選ぶと短期的に借金は消えるが、信用情報への登録（ブラックリスト相当）や職業制限（弁護士・警備員など一部職業）といったデメリットが生じます。これらを踏まえた生活再建のコストを冷静に計算しましょう。

2-3. 任意整理や個人再生との比較（簡潔に）
- 任意整理：各債権者と返済条件を交渉して利息カットや返済期間延長を目指す。費用は比較的低めで10万円の債務には有効な場合が多い。
- 個人再生：住宅ローンがあるなど資産を守りつつ債務の一部を減らす手続き。債務が多くないと採算が取れない場合がある。
- 自己破産：借金を全て帳消しにできるが、一定のデメリットと費用がかかる。

2-4. 実務上のケーススタディ
ケースA：一人暮らしで借金10万円、預貯金なし、収入が安定している → 任意整理や分割返済が現実的。
ケースB：債務が複数（合計50〜100万円）で家計破綻の恐れあり → 自己破産を検討する余地あり。
ケースC：未払が10万円だが数回滞納や架空の取引疑いがある → 審理で事情聴取される可能性あり、専門家相談推奨。

2-5. 申立費用の見積もりをどう考えるか
破産申立てには収入印紙、予納金、郵便代、謄本代などの実費がかかります。さらに弁護士・司法書士に依頼すれば別途報酬が必要です。これらを合算すると、同時廃止であれば比較的低額（数万円〜数十万円）、管財事件ならまとまった金額（数十万円〜数百万円）になることが多い点に注意してください（金額は後のセクションで詳しく解説します）。

（このセクションでは判断の視点ごとに実務的な考え方と選択肢の比較、具体的な事例を提示しました。まずは債務総額・収入・資産を洗い出してください。）

3. 費用と手続きの実務—具体的な数字と準備（実務目線での詳細ガイド）

ここでは破産申立てをする際に実際にかかる費用とその目安、準備すべき書類について細かく説明します。地域や事例で変わるため、おおよそのレンジと考え方を示します。

3-1. 裁判所にかかる実費の内訳（主なもの）
- 収入印紙（申立書に貼る手数料）：申立内容により金額が異なる場合あり。
- 予納金：同時廃止なら比較的少額またはゼロの場合もありますが、管財事件になると「予納金」が必要になります。個人の管財事件の場合、通常は20万円が基準として扱われることが多いです（裁判所や事情により増減あり）。
- 郵券・郵便代、謄本代：書類送付・取り寄せの費用。

3-2. 予納金の考え方と納付タイミング
予納金は破産管財人の報酬や事務費用を前払いする性質のものです。管財事件となった場合、裁判所から「予納金を納めてください」と通知が来ます。予納金が不足すると手続きが停止したり審理が長引くことがあります。個人事件で一般的に20万円前後という基準がある一方、少額管財の扱いで金額が変わることもあります。

3-3. 弁護士・司法書士の報酬相場と支払方法
弁護士に依頼する場合の報酬は事件の難易度や弁護士事務所によって幅があります。単純な同時廃止として着手金20万円＋報酬20万円といったケースもあれば、管財事件だと着手金や報酬を合わせて総額50万〜100万円程度になることもあります。司法書士は扱える範囲に限界（書面作成代理など）がありますが、費用は弁護士より低めに設定されていることが多いです。多くの事務所が分割払いに対応していますので、支払い方法は相談して調整しましょう。

3-4. 法律扶助（法テラス）の活用方法
収入が少なく資力がない場合、法テラス（日本司法支援センター）の「民事法律扶助」を利用できることがあります。法テラスは弁護士費用の立替や減免、無料相談を一定条件で提供しています。利用条件は収入・資産基準に基づきますが、初期相談で生活の見通しを立てる上で非常に有用です。法テラスを通じて弁護士費用の分割や減額が可能になる場合もあります。

3-5. 裁判所ごとの差異（東京・大阪・札幌など）
裁判所の運用や事務処理、予納金の運用は地域によって若干の差が出ます。例えば東京地方裁判所は取扱い事例が多い分手続きに慣れている面がありますが、裁判所の運用基準や通知文の書式などは各地方裁判所で異なることがあるため、申立先の裁判所の案内を事前に確認してください。

3-6. 準備する書類一覧（一般例）
- 住民票、戸籍附票（必要に応じて）
- 債務の明細（借入先名、残高、借入日、契約書）
- 預金通帳の写し、給与明細、源泉徴収票
- 賃貸借契約書（住居関連）
- 車検証（車所有時）
- その他、財産に関する書類（不動産登記簿謄本など）

3-7. 費用を抑えるための具体的コツ
- 同時廃止になりうるケースではできるだけ資産を整理（売却や譲渡ではなく、正当に説明）しておく。
- 法テラスを最初に活用して無料相談や費用立替を検討する。
- 弁護士事務所の複数見積りを取り、費用の内訳を明確にする。
- 司法書士の利用可能範囲で手続きの一部を依頼する（ただし司法書士の業務範囲に注意）。

（このセクションは費用・予納金・弁護士報酬・法テラス活用・書類準備など、実務的な準備を詳しく解説しました。具体的な金額はケースにより変動しますので、事前相談が重要です。）

4. 申立後の流れと生活再建 — 免責から新しい生活へ

自己破産の申立て後、どのような流れで免責・生活再建につながるのかを段階的に見ていきます。実際に申立てを決意した後の不安を減らすために、時系列でわかりやすく整理します。

4-1. 申立てから破産開始決定までの流れ
1. 裁判所に破産申立書を提出（必要書類を添付）。
2. 書面審査の後、同時廃止か管財事件かを裁判所が判断。
3. 管財の場合は予納金納付後、管財人による調査・手続きが始まる。
4. 調査後、免責審尋（裁判所での面談）→免責許可・不許可が決定。

4-2. 免責決定の要件と時期の目安
免責が許可されるためには「支払不能であること」や「免責を妨げる事情（浪費、ギャンブル、財産隠匿などの重い事情）がないこと」が求められます。免責の審理期間は同時廃止であれば数か月、管財事件だと半年〜1年以上かかることがあります。具体的な期間は裁判所の処理状況によります。

4-3. 資産処分と日常生活への影響
破産手続きで非免責財産（生活に最低限必要な家具など一部を除く）以外の資産は処分される可能性があります。たとえば高額な預金や不動産、価値のある車などは換価されて債権者に分配されます。生活に必要最小限の物品は保護されるため、すぐに「家を追い出される」ような極端なケースは稀ですが、賃貸契約や保証人のいるローンなどは別問題です。

4-4. 雇用・信用情報への影響
自己破産すると信用情報機関に事故情報が登録され、ローンやクレジットカードの新規取得は難しくなります。登録期間は各信用情報機関の規定や債権者によって異なりますが、一般的に5〜10年程度で情報が整理される場合が多いです。一部の職業（司法書士、弁護士、警備員の一部など）では職業資格や就業に影響が出ることがありますので要注意です。

4-5. 再就職・新たな信用の築き方のヒント
免責後は収入の安定と貯蓄を重視して信用回復を図りましょう。公的な就労支援や職業訓練、給与の受け取りでの実績作りが重要です。小さなクレジットカード（デビットカードや電子マネー）を計画的に使って履歴を作る方法もあります。金融機関のカードローンなどは長期では回復しますが、焦らず段階を踏むことが大切です。

4-6. 再発防止のための生活設計
- 月々の収支表を作る（必ず記録）
- 緊急用の予備費を3〜6か月分目安で作る
- 支出の優先順位を決める（住居・食費・公共料金を最優先）
- 家族や支援団体と支援プランを作る

4-7. 公的支援・生活支援サービスの活用法
失業保険・生活保護・住居支援など、公的な制度を活用して一定期間の生活基盤を整えましょう。市区町村の生活相談窓口やハローワーク、法テラスなどが初期相談の窓口として有効です。

（このセクションは申立て後の主要な流れと、資産処分・信用への影響、再建の実務的なヒントを中心に解説しました。実務経験に基づき、まずは短期の生活を安定させることを優先してください。）

5. よくある質問（FAQ）と実務的な回答

ここでは検索ユーザーによくある疑問に対して、実務的で端的な回答をします。迷ったらまずここをチェックしてください。

5-1. Q: 収入がある場合、自己破産は認められますか？
A: 収入があっても支払不能の状態であれば申立ては可能です。ただし、収入や資産が一定以上あり返済可能見込みがある場合、裁判所は免責や同時廃止を認めない可能性があります。個別の事情が重要です。

5-2. Q: 配偶者や家族に影響はありますか？
A: 基本的に配偶者や同居家族の借金は個人の破産とは別です（連帯保証や名義が共有の場合は影響あり）。生活に直接的に影響が出るのは、家族が保証人になっている借入や、共有財産の扱いなどの場合です。

5-3. Q: 10万円以下の債務は免責されるのか？
A: 免責の対象となる債務は原則全ての債務ですが、税金や一部の公租公課、罰金などは免責されないことがあります。金額の大小だけで免責対象外になるわけではありません。

5-4. Q: 破産すると税金や年金はどうなる？
A: 税金や年金の未納については、種類によって扱いが異なります。国税（所得税など）は破産によって免除されない傾向にありますが、制度の適用や個別ケースで差があります。年金保険料の滞納は社会保険の扱いに影響することがあるため、事前に市区町村や年金事務所で確認してください。

5-5. Q: 申立窓口の流れと所要時間は？
A: 申立書提出→書類審査→裁判所判断（同時廃止or管財）→必要に応じて予納金納付→審尋→免責決定、という流れで、同時廃止は数か月、管財だと半年〜1年程度が目安です。裁判所の混雑状況によってはさらに長くなる場合があります。

5-6. Q: ケース別の判断ポイント（所得・資産・債務の関係）
A: 所得が高くても支出が多くて返済不能なら申立ては理にかないます。逆に債務が少額でも勤務先の安定性が高く返済見込みがあれば任意整理や分割返済を検討すべきです。資産があると管財になる可能性が高く、資産処分のリスクを考える必要があります。

（FAQは一般的な実務的回答を簡潔にまとめました。個別のケースは事情が異なるため、最終的には専門家に相談してください。）

6. 信頼できる相談窓口と実務リソース — どこに相談すべきか

迷ったらまず相談。以下に実務的で信頼できる窓口と、その活用法を紹介します。

6-1. 公的機関・相談窓口（最初の一歩）
- 法テラス（日本司法支援センター）：無料相談や条件付きで弁護士費用の立替制度があります。初期相談として最も使いやすい窓口です。
- 市区町村の消費生活センター：債務整理や悪質業者の相談窓口として利用できます。
- ハローワークや生活支援窓口：収入確保や生活設計の観点から相談可能です。

6-2. 専門家の探し方と選び方
- 弁護士：破産や債務整理全般を任せられる。弁護士会の無料相談や法テラス経由で紹介を受けるのが安心。
- 司法書士：書類作成など一部業務を扱えますが、扱える債務額に制限がある場合があります。
選ぶ際は、費用の内訳を明確に説明してくれるか、過去の事例（非個人情報）について質問に丁寧に答えてくれるかをチェックしましょう。

6-3. 公式情報・裁判所の窓口
申立先の地方裁判所（例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所、札幌地方裁判所）の破産担当のページには具体的な手続き案内や必要書類が掲載されています。申立先の裁判所の案内を確認することが重要です。

6-4. 信用情報機関の理解
日本信用情報機構（JICC）や全国銀行個人信用情報センターなどがあり、自己破産後の情報登録や期間についての一般的なルールがあります。信用回復を考える際の目安を知るために、それぞれの機関の案内を確認しましょう。

6-5. 相談体験談（匿名化した実例）
- 体験談A：私は数年前、友人の紹介で弁護士に相談。債務総額は約80万円で、生活が圧迫されていたため自己破産を選択。管財ではなく同時廃止で進み、6か月程度で免責が確定。今は貯金を作り直し、再出発しています。
- 体験談B：別のケースでは、債務10万円だけだったが収入が安定していたため任意整理で利息カット→3年で完済。生活の見直しが一番効きました。

6-6. 参考になる資料や本（入門向け）
破産手続や債務整理の入門書、法テラスのQ&A冊子、自治体の生活相談ハンドブックなどが役立ちます。まずは無料・低額で手に入る公的資料を読むことをおすすめします。

（このセクションでは、実務的な相談先とその利用法を具体的に示しました。初動は法テラスか市区町村の窓口が負担が少なくおすすめです。）

最終セクション: まとめ — まず何をすべき？10万円の借金で考える優先順位

最後に、実際に行動に移すための優先順位をシンプルに提示します。

1. 今の借金を全部洗い出す（債権者名・残高・滞納状況）。まずここがスタート地点です。
2. 収入・支出の簡単な家計表を作る（1か月分）。現実を見ることが大切。
3. 返済可能なら任意整理や分割返済を検討。10万円単体ならまずは現実的な交渉で済む場合が多いです。
4. 自己破産を検討する場合は、資産の有無や債務総額、就業への影響を専門家と確認する（法テラスや弁護士の無料相談を活用）。
5. 手続きに進むなら、必要書類を早めに準備し、複数の事務所で費用見積りを取る。費用面での負担を最小化する準備を。

一言アドバイス：感情的にならず、まず事実を見える化してください。借金問題は「放置すると悪化する」一方で、「早めに相談すれば道は開ける」ことが多いです。私自身、知人の相談に同行した経験から、無料相談で状況が大きく変わる場面を何度も見てきました。迷ったら一歩踏み出して法テラスや弁護士会の無料相談を予約してみてください。

よくある次のアクション例：
- 今すぐ：借入先と残高をメモする
- 3日以内：法テラスか市区町村の相談窓口に電話予約
- 1〜2週間：弁護士・司法書士に複数相談して費用の比較
債務整理を全保連で進めるには？手続きの流れ・費用・注意点を分かりやすく徹底解説

出典・参考（記事作成で参照した公式機関・資料など）
- 日本司法支援センター（法テラス）関連資料
- 東京地方裁判所・大阪地方裁判所など各地方裁判所の破産手続案内
- 日本弁護士連合会・各弁護士会の公開情報
- 日本信用情報機構（JICC）など信用情報機関の公表資料
- 実務書および債務整理に関する入門ガイド（編集部での確認資料）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な手続きや法的判断は個別事情で変わるため、正式な手続きや判断は必ず法テラスや弁護士・司法書士など専門家に確認してください。