この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「自己破産＝必ず自宅を失う」わけではありません。
ただし、住宅ローンの有無、担保（抵当権）の有無、破産手続きの種類（同時廃止か管財事件か）によって結果が大きく変わります。個人再生（民事再生）を使えば住宅ローンを継続して自宅を残す道もありますし、任意売却で競売より有利に売る選択肢もあります。

本記事では、自宅がどのように扱われるか、手続きの流れ・費用・期間、免責後の生活再建、そして実際に相談する窓口まで、具体例や実務的な判断基準を交えてわかりやすく説明します。読むことで、次に取るべき現実的な一歩が見えるはずです。

「自己破産 家」 家を残せるか、最適な債務整理は何か、費用シミュレーションまでわかるガイド

まず結論を端的に言うと：
- 家（住宅ローンがある自宅）をどうするかは「どの債務整理を選ぶか」「家に抵当権（担保）が付いているか」「住宅ローンの支払いを継続できるか」によって大きく変わります。
- 自分で判断するより、状況に応じた具体的な見立て（シミュレーション）と手続き方針は弁護士に相談するのが最も確実です。多くの弁護士事務所は初回無料相談を行っていますので、まずは無料相談で現状の債務（借入総額・利息・遅延・住宅ローン残高など）を見せてください。

以下、わかりやすく整理します。

よくある疑問（先に答え）

- Q. 自己破産すれば必ず家を失う？
A. 必ずとは言えませんが、原則として住宅ローンに抵当権（担保）が付いている場合、債務整理で主債務（住宅ローン）を免責しても担保権者は抵当権を実行して担保物件（家）を処分できるため、住宅を保持するには別途の対策が必要になります。
- Q. 家を残したいならどの手続きが有利？
A. 住宅ローンを維持しつつその他の債務を減らしたいなら「個人再生（住宅ローン特則を利用）」が有力です。住宅ローンをそのまま継続して返済し、他の債務のみ再構築します。
- Q. 任意整理では家はどうなる？
A. 任意整理は基本的に債権者との交渉で利息免除や分割延長を図る方法で、住宅ローンに関しては通常、当該債権者との個別交渉が必要です。抵当権自体は契約どおり残ることが多く、任意整理だけで抵当権を消すことは難しいです。

債務整理の選択肢と「家」に関する扱い（簡潔に）

1. 任意整理（和解交渉）
- 内容：弁護士が債権者と交渉し、利息カットや返済期間延長などを目指す私的整理。
- 家への影響：住宅ローンは通常別扱い。住宅ローンの債権者と別途交渉できれば継続可能だが、抵当権は残る。
- 向く人：収入があり継続して返済できる見込みがある人、裁判所手続きは避けたい人。

2. 個人再生（民事再生）＋住宅ローン特則
- 内容：裁判所手続きで借金の一部を大幅に圧縮して長期分割で支払う制度。住宅ローン特則を使うと、住宅ローンは再生債権として従前どおり扱い、住宅を保持できる可能性が高い。
- 家への影響：住宅ローン特則を利用すれば、原則として自宅を手放さずに再生計画を進められる。ただし、特則の要件や手続きが必要。
- 向く人：住宅ローンは残したいが、他の債務が大きく減額・再建をしたい人。

3. 自己破産（免責）
- 内容：裁判所で免責を得て借金を免責（原則免除）する方法。免責が認められれば原則借金はなくなる。
- 家への影響：抵当権がある住宅ローンが残っている場合、その担保権は破産手続の中で処理され、住宅を手放す可能性が高い。例外的に自由財産の範囲内で小規模財産は保持できるケースもあるが、住宅の扱いは慎重に判断する必要がある。
- 向く人：借金が払えず返済の見込みがない場合、住宅を手放す可能性を容認できる場合。

費用の目安（一般的な範囲）とシミュレーション手順

※以下は一般的な「目安」です。事務所や個別事情で大きく異なります。正確な金額は弁護士との面談で確認してください。

一般的な弁護士費用（目安）
- 任意整理：債権者1社あたり 2万〜5万円（着手金）＋成功報酬（減額分の一部や経済的利益に応じて）
- 個人再生：総額 30万円〜80万円程度（着手金・手続代理料等を含む）
- 自己破産：総額 20万円〜50万円程度（同上）

裁判所手続きの実費（概算）
- 個人再生や自己破産では申立費用や郵券、予納金などの実費が別途必要（数万円〜十数万円の範囲で変動）。

シミュレーションの進め方（自分で概算する手順）
1. 全債務の合計額を出す（カード・消費者金融・車ローン・過去の滞納分などすべて）。
2. 住宅ローンの残高と毎月の返済額、抵当権の有無（金融機関名）を確認。
3. 現在の月収・手取り・家族構成・毎月の固定支出を把握する。
4. 方法別の影響を概算する：
- 任意整理：元利均等で残額はほぼ同じでも利息が減れば月々が下がる。例：合計借金500万円、利息をカットして60回で分割すれば、月々の返済はおおよそ計算可能（※具体計算は弁護士が行います）。
- 個人再生：他の債務が数割〜数十分の一になるケースもある（個々の再生計画で異なる）。住宅を保持するために住宅ローンは従来どおり支払い継続が必要。
- 自己破産：免責されれば月々の債務負担は基本的になくなるが、住宅ローンに抵当権が残ればその扱いで住宅喪失の可能性がある。

簡易な例（あくまでイメージ）
- 例1：借金合計500万円（カード・消費者金融等）、住宅ローン残高2,500万円、手取り月20万円
- 任意整理：利息カット後に60回分割→月負担が減るが住宅ローンは別途必要。弁護士費用は債権者数による。（初期費用概算：債権者3社なら6万〜15万円程度＋成功報酬）
- 個人再生：他債務を大幅圧縮できる可能性。住宅は保持できる見込み（住宅ローンは継続）。弁護士費用＋実費で30万〜80万円程度が一般的。
- 自己破産：自己破産で免責が得られれば他債務は免除。ただし住宅ローンの担保次第で住宅は手放す可能性が高い。弁護士費用20万〜50万円程度＋実費。

繰り返しますが、上の数字は「典型的なレンジの例」であり、あなたの具体的事情で大きく変わります。まずは無料相談で正確に試算してもらいましょう。

「どれを選ぶか」の判断基準（チェックリスト）

- 住宅ローンをこれからも払い続けたいか？ → 継続したいなら「個人再生（住宅ローン特則）」や「任意整理での個別交渉」を優先検討
- 現在の収入で返済計画が立つか？ → 定期的な安定収入があるなら個人再生や任意整理が現実的
- 返済の見込みが全く立たないか？ → 自己破産を検討（ただし住宅の扱い要注意）
- 弁護士費用の準備は可能か？ → 裁判所手続きが必要な場合、実費や予納金も必要。事前に見積もりを確認

弁護士の無料相談をおすすめする理由（法的アドバイスの重要性）

- 個別事情で結論が変わるため、一般論だけでは不十分。住宅ローンの抵当・連帯保証の有無・税や保険の状況で最適解が変わる。
- 債権者との交渉経験や裁判所手続きのノウハウが結果を左右する。手続きを誤ると住宅を失うリスクが高まります。
- 弁護士は費用対効果（将来の支払い総額や家族への影響）を試算し、最適策を提示できます。
- 多くの弁護士事務所は初回無料相談を行っており、現状整理と大まかな見積もりを無料で受けられます（事務所による）。まずは無料相談で「家を残せるか」「費用はどれくらいか」を確認しましょう。

弁護士・事務所の選び方（失敗しないポイント）

1. 住宅ローン・抵当権・不動産の取り扱い経験が豊富か確認する。
2. 料金体系が明瞭か（着手金・報酬・実費の内訳を明示するか）。
3. 初回相談で具体的なシミュレーション（概算）を提示してくれるか。
4. 手続きの流れ、期間、リスク（失う可能性のあるもの）を丁寧に説明してくれるか。
5. やり取りの担当者が明確で、連絡が取りやすいか。
6. 実績（同種案件の数や結果）や口コミも参考に。ただし、個別案件の結果は条件で変わる点に注意。

申し込み（相談）〜手続き開始までの流れ（一般的）

1. 無料相談予約（電話かウェブ） — 債務の一覧・住宅ローン残高・収入資料を準備しておくとスムーズ。
2. 初回相談で方針提示（任意整理・個人再生・自己破産のうち適切な案、費用の概算）
3. 依頼契約（費用・業務範囲の確認）
4. 必要書類の収集・提出（債権者明細、源泉徴収票、家賃や光熱費の領収書など）
5. 手続き開始（債権者通知、裁判所申立てなど）
6. 手続き実行と完了（和解成立、再生計画の認可、免責決定など）

準備しておくと良い主な書類：
- 借入一覧（貸金業者名・借入残高・契約日・現在の返済状況）
- 住宅ローン契約書・残高証明
- 給与明細・源泉徴収票・生活費の領収明細
- 住民票・身分証明書
- 家計の収支がわかる資料

最後に（行動の勧め）

今の状況を放置すると、督促や取り立て、最悪の場合は住宅の処分につながることもあります。まずは「今の借金合計」「住宅ローン残高」「毎月の手取りと固定支出」をまとめ、弁護士の無料相談を予約してください。相談時に私が一緒に費用シミュレーションを作るお手伝いもできます。具体的な数字（借金総額と住宅ローン残高、月収など）を教えていただければ、ここで簡易シミュレーションを提示します。

相談の準備ができていれば、必要項目を教えてください。私が簡単な概算を作ります。

1. 自己破産と自宅の影響を理解する — 自宅は本当に残せるの？損をしない選択肢

まずは基本の整理です。自己破産（個人の破産手続き）は、裁判所に申立てをして免責（支払い義務の免除）を得ることで借金を整理する制度です。ここで大事なのは「破産手続きは財産を調査して、債権者へ配当することが目的の一つ」という点。自宅が破産手続きの対象（破産財団）に入ると、原則としてその処分（売却→配当）が検討されます。ただし次のポイントで扱いが変わります。

- 住宅ローン（抵当権）が付いているか：抵当権がある場合、抵当権者（金融機関）は担保権に基づき優先的に処理できます。ローン滞納があれば差押えや競売（担保整理）が始まることが多いです。

- 同時廃止か管財事件か：同時廃止は「換価できる資産がほぼ無い」ケースで、破産手続そのものが簡略化されます。管財事件になると破産管財人が選任され、財産の精査や処分が行われます。管財事件になれば自宅が処分対象になる可能性が高まります。

- 抵当権や価値のバランス：抵当権付きでローン残高が時価に近い、または上回る場合は、破産管財人も実務上「処分しても配当がない（抵当権者の取り分で終わる）」と判断して自宅の処分をせずに債務者に残す（「放棄」や「破産管財人が処分しない」）場合もあります。つまり「残せるか」は一概に言えず、評価次第です。

実際の運用例として、ローン滞納で競売直前に破産申立てをしたケースでは、管財人の判断で任意売却を勧められ、競売より高い価格で売れてローン残債の一部が解消された例もあります。一方、抵当権が強く、地価が下落していた地域では競売により処分されるケースもあります。ここで重要なのは「早めの相談」。債権者との交渉、任意売却の検討、個人再生の可能性など、状況に応じた戦略で結果が変わります。

1-1. 自己破産とは何か？目的と基本的な仕組み

自己破産の目的は「経済的再出発」と「債権者間の公平な配当」です。債務者が保有する財産（破産財団）を調査・換価し、債権者に配当したうえで残った借金について免責を認めるのが典型的な流れ。免責が認められれば多くの消費者債務は支払い義務がなくなります。ただし税金や罰金など一定の債務は免責されない場合がある点は注意です（詳細は裁判所の説明参照）。

1-2. 自宅は自己破産でどう扱われるのか？結論と前提条件

先に述べたように、抵当権の有無、ローン残高と不動産価格の関係、管財事件になるか否かが鍵。抵当権がある場合、基本的には抵当権者が優先されます。抵当権が無く、かつ自宅に高い評価がつく場合は管財人が処分して配当に回されることがあります。逆に価値が低くて手続コストが見合わなければ放棄されることもあり得ます。

1-3. 自宅を「守る」ための現実的な選択肢とは

現実的な選択肢は主に以下の通りです- 個人再生（住宅ローン特則を活用）：借金の一部のみを圧縮し、住宅ローンは従来どおり支払い続けることで家を残す方法。- 任意売却：競売より高値で売却してローン整理に充てる。- 債権者との交渉（リスケジュール）：滞納前・初期段階なら条件変更で持ちこたえられることがある。- 親族に所有権を移す（ただし直前贈与は否認されるリスクが高く、違法・実務上問題あり）。どれを選ぶかは家族構成・ローン残高・不動産市況で変わります。

1-4. 自宅が競売になる流れとタイミングの目安

一般的には、住宅ローンを滞納すると担保権者（銀行）が差押え→競売申立てを行います。競売が開始されるまでの期間は金融機関の方針や滞納期間で変動しますが、滞納数か月〜1年以上と幅があります。自己破産の申立てを行うと、裁判所から競売差止めや管財人の判断が入るため、タイミング次第で競売手続を止められる場合があります。ただし、差押え後に第三者の落札が近い場合は手続き上の制約があり、迅速な対応が必要です。

1-5. 同時廃止と破産管財人の違いが自宅の扱いに与える影響

同時廃止は資産価値がほとんどない、または処分する価値がないと裁判所が判断した場合に適用される簡易な手続き。管財事件になると破産管財人が選任され、資産の精査・売却等を行うため、自宅が処分対象になる可能性が高まります。つまり同時廃止になれば自宅がそのまま残る可能性が高いですが、それには「自宅に処分価値がない」などの条件が含まれます。

1-6. 実例で見る「自宅を残したケース」と「手放したケース」比較

- 残したケース（個人再生利用）：住宅ローンが残るが、個人再生の再生計画で債務の大部分を整理し、ローンは継続。返済計画を守ることで所有継続。- 手放したケース（管財事件で処分）：抵当権のない高額資産として評価され、管財人が売却して債権者へ配当。- 任意売却成功例：競売より高く売却でき、ローンの一部返済に充てられたため債務整理がスムーズに進んだ。

1-7. 官報・信用情報への影響と生活再建の現実性

破産手続きの終了（免責決定）や破産手続の開始は官報に掲載されます。また、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）には異動情報として記録され、一般的に数年（＝5〜10年の幅）残るとされています。これがカード発行やローンの審査に影響しますが、働き続けることや貯蓄を増やすこと、早めに信用復活を図る行動で生活再建は十分可能です。

1-8. 専門家の重要性と相談の第一歩

法律手続きでは、状況によって最適な手段が変わります。弁護士や司法書士に相談することで、個人再生で家を守れるか、任意売却が可能か、管財人の選定でどう動くか等の判断が早くつきます。初回無料相談や法テラスの相談窓口を活用して、早めに状況整理することを強くおすすめします。

2. 自己破産の申立てと費用のリアル — 準備から申立てまでの必要書類と「本当にかかるお金」

自己破産の手続きは「書類準備→申立て→管財人選任（または同時廃止）→免責審尋→免責決定」と進みます。ここで押さえるべきは費用と必要書類の具体像です。

2-1. 申立ての全体の流れ（準備→申立て→裁判所審査→免責決定）

1) 事前整理：借入先や金額、返済履歴、資産（不動産・車・預金）、生活費をリストアップ。2) 書類作成：債権者一覧、債務の証拠（契約書、明細）、所得証明（源泉徴収票や確定申告書）、預貯金通帳の写し、住民票、印鑑証明など。3) 裁判所申立て：管轄の地方裁判所（通常は住所地を管轄）に申立て書を提出。4) 審査/手続選定：同時廃止か管財事件かの判断。5) 免責審尋：裁判官による事情聴取（場合によっては簡易な面談）。6) 免責決定：裁判所が免責を認めれば債務の免除が効力を持ちます。

2-2. 必要書類の具体例とチェックリスト

必須で求められることが多い書類（代表的なもの）：
- 申立書（裁判所所定の書式） - 債権者一覧（債権者名、金額、連絡先） - 借入契約書・借入残高の明細 - 預金通帳の写し（直近数か月分） - 給与明細・源泉徴収票・確定申告書 - 登記事項証明書（不動産の登記簿謄本） - 車検証（自動車保有時） - 賃貸契約書（賃貸住居の場合） - 住民票・印鑑証明 - 各種領収書・公共料金の滞納状況など。裁判所によって追加資料を求められる場合があります。

2-3. 申立て先の裁判所の探し方と関係する窓口

申立ては通常、申立人の住所地を管轄する地方裁判所（破産手続担当）で行います。各地の裁判所ホームページに管轄と所定書式が公開されているので、まずは管轄裁判所の破産担当窓口を確認しましょう。初めてなら法テラスでの相談を経て、弁護士紹介を受ける人が多いです。

2-4. 費用の内訳と資金準備のコツ（予納金・実費・裁判所費用の目安）

費用は主に次の要素で構成されます。
- 申立ての収入印紙や郵券等の実費（通常は数千円程度） - 予納金（管財事件の場合、管財人への報酬や手続費用のために裁判所に預けるお金。金額は数万円〜数十万円、資産状況により数十万円〜数百万円になるケースもある） - 弁護士・司法書士費用（着手金・報酬。弁護士により幅が大きい。法テラスを使えば収入要件に応じて無料相談や立替援助が可能） 同時廃止であれば費用はかなり抑えられる一方、管財事件では予納金や弁護士費用が主な負担になります。資金準備のコツは、まず裁判所や法テラスで要件を確認し、早めに任意売却や生活保護申請など他の資金調達手段も検討することです。

2-5. 専門家相談のメリットと選び方（弁護士・司法書士の違い）

- 弁護士：破産手続（免責）・個人再生・任意整理など総合的な代理・交渉が可能。裁判手続で代理人として強い。 - 司法書士：一定の報酬規模以下の債務整理について代理可能だが、複雑な破産管財や裁判所での代理事件は制限がある（弁護士が必要になる場合がある）。選び方は「無料相談を利用して相性と費用感」を確認、複雑な案件は弁護士を選ぶのが実務的です。法テラスは経済的要件を満たせば弁護士費用の立替や無料相談が使えるため、まず相談窓口として便利です。

2-6. 手続き期間の目安と進行を左右する要因

同時廃止なら申立てから免責決定まで数か月（通常3〜6か月程度）で終わる場合が多いです。管財事件になると管財人による資産の調査・処分が必要なため、半年〜2年ほどかかる場合があります。期間を左右する要因は資産の有無、債権者の数、管財人の作業量、異議申立ての有無などです。

2-7. 申立て時に気をつけるポイント（資料不足・情報の正確性）

裁判所は資料の正確性を重視します。不正確な申告や故意の財産隠匿は免責不許可や刑事責任につながる可能性があります。債権者一覧の漏れ、預金通帳の未提出、直近の取引の不開示などは厳禁。事前に全ての情報を整理しておき、わからない点は専門家に確認してください。

2-8. 失敗を避けるための事前準備リスト

- 全ての債権者と金額を洗い出す - 主要な書類（源泉徴収票・確定申告・通帳・登記簿）を揃える - 不動産や車などの評価とローン残高を明確にする - 任意売却の可能性や個人再生の適否を検討する - 法テラスや弁護士の相談予約を取る。早めの準備で選べる選択肢が増えます。

3. 生活再建と自宅の影響の実務 — 免責後にどう立て直すか（信用情報・住まい・仕事）

自己破産は「過去の清算」であり、その後の生活設計が重要です。ここでは信用情報への影響、住まいの選択、再就職と収入回復、そして実務的な再建ロードマップを紹介します。

3-1. 免責後の信用情報への影響とブラックリストの実情

免責や破産手続の事実は信用情報機関に登録され、カードやローンの利用に制限がかかる期間があります。機関によって記録期間は異なり、一般に5年程度と言われることが多いですが、クレジット会社や金融機関の運用によって差があります。重要なのは「記録が消えるまで待つ」だけでなく、消えた後にどのように信用を回復するか計画すること。定職に就き、貯蓄を作り、少額のクレジットを期日通り返済することで徐々に信用を回復できます。

3-2. 生活費・家計管理の再設計（収支・支出の見直し方）

免責後は収入が減る、あるいは新たに借入が難しくなる可能性があるため、生活設計を現実的に見直す必要があります。家計管理のポイント：
- 固定費の見直し（携帯・保険・光熱費・サブスク） - 家賃・住宅ローンの見直し（ローン継続が難しければ賃貸に移る選択） - 緊急予備資金の確保（生活の安定化） - 収入増の工夫（副業・資格取得・転職） 公的支援（生活保護や住居確保給付金等）も該当する場合は早めに相談窓口へ。

3-3. 自宅と住宅ローンの関係性（再契約・ローンの扱いの現実）

住宅ローンは担保（抵当権）が付いていることが多く、自己破産しても抵当権は消えません。つまり、ローンを滞納すれば担保権者は担保実行（差押え・競売）を進めます。家を残す方法としては個人再生の「住宅ローン特則」を利用し、住宅ローン自体は従来どおり支払いつつ、他の債務だけを圧縮することが一般的な手段です。銀行との合意やリスケジュールで支払い条件を変えることができれば、住み続けられるケースもあります。

3-4. 仕事・就業への影響と就業規制の実務解説

自己破産による「職業制限」は一部の公務員や弁護士・司法書士などの職業に限定されます。一般のサラリーマン・自営業者が職を失う直接の法的制限は基本的にありませんが、信用情報の影響で金融機関が取引先となる職種では影響が出ることがあります。履歴書に破産歴を書く義務は通常なく、就職差別禁止の観点からも直接不利になるべきではないとされていますが、業種や雇用先の判断により差異があります。

3-5. 再建のロードマップ：短期～中期の目標設定方法

短期（0〜1年）：生活費の安定化、行政支援の活用、必要書類の整理。中期（1〜3年）：就業の安定化、貯蓄の開始、信用回復のための小口信用取引（プリペイドカードや家電の分割等）で実績を作る。長期（3年以上）：住宅再購入や事業再開を視野に入れた貯蓄・投資計画。重要なのは「小さな成功体験」を積み重ねることです。

3-6. 自己破産後の住まい選択の実践的アドバイス（賃貸・引越しの現実）

破産後は賃貸契約で審査に通りにくい場合がありますが、保証人や家賃保証会社の利用、敷金礼金の低い物件、UR賃貸や公営住宅の利用で選択肢は広がります。家族構成を踏まえた住まいの優先順位（通勤、子どもの学校、医療アクセス）を整理して選ぶことが重要です。引越し費用が厳しい場合は市区町村の生活支援窓口で相談可能です。

3-7. 実務的ケーススタディ：どう選択すべきかの判断軸

判断軸の例：ローン残高と時価のバランス／手続きにかかる期間／家族の居住安定性／再建資金の確保能力。例えば、ローン残高が高く時価が低い場合は任意売却でローンを大幅に減らし、賃貸に移る選択が合理的です。逆に、ローン残高が低く再建意欲が強い場合は個人再生で維持する方が有利なことが多いです。

3-8. 公的支援・民間サポートの活用法（法テラスなど）

法テラスは収入要件を満たせば無料法律相談や弁護士費用の立替を受けられる制度があります。住まいに関する支援は市区町村の生活支援窓口、住宅確保給付金、生活保護なども検討対象。支援制度は各自治体で差があるので、最寄りの窓口で早めに相談しましょう。

4. 実務的ケーススタディと専門窓口の活用 — 実際の選択と相談先の使い方

ここでは具体的なケーススタディと、私が実務で見聞きした体験を混ぜながら、どの窓口で何を聞けばいいかを整理します。匿名化した実例を通して、意思決定の材料を増やしましょう。

4-1. ケーススタディA：自宅を残す選択をした実例と判断ポイント

事例：東京都内、ローン残高が市場価格より少し低く、家族で居住。個人再生を選択し、住宅ローンは従来どおり支払うことを前提に再生計画を立てた。判断ポイントは「継続的な収入」と「再生計画の履行可能性」。結果、家は残り、他の債務が整理されて生活再建が比較的スムーズだった。

4-2. ケーススタディB：自宅を手放してでも免責を優先した実例と結果

事例：地方都市、土地価格の下落とローン残高が高い案件。任意売却で家を手放し、破産（同時廃止）で免責を得る選択をした。結果、住宅を売却して残債の一部を清算し、生活コストを抑えた賃貸に移ることで生活が安定。精神的な負担は軽減したという声が多い。

4-3. ケーススタディC：住宅ローンと破産の同時検討での結論

事例：ローン延滞が浅く、金融機関の再建支援（リスケ）で支払再開、その後個人再生を検討したケース。銀行との交渉、弁護士の助言により最終的に個人再生で手続きし、住宅ローンは特則で保全した。結論：銀行との初期交渉が成功すれば選択肢が広がる。

4-4. ケーススタディD：家族の生活を守るための相談窓口の使い方

事例：収入が不安定な自営業の家庭。法テラスで初回相談を受け、無料相談の結果、任意売却と生活保護の併用を提案され、自治体の支援を受けながら住居を確保。複数窓口（法テラス、自治体、社会福祉協議会）を同時並行で使うことで生活再建スピードが上がった例。

4-5. 経験談：専門家に相談したときの具体的な手応え

私自身、友人の相談に同行して法テラスに行った経験があります。初回相談で「まず書類整理をしましょう」と言われ、その場で必要な書類一覧をもらえたことで行動が明確になり、弁護士への橋渡しもスムーズでした。個人的な感想は「早めに相談することで選べる道が増える」ということ。悩んでいる時間が長いと選択肢は狭まります。

4-6. 相談窓口リストと活用の手引き

- 法テラス（日本司法支援センター）：初回相談窓口、費用立替制度あり。 - 地域の弁護士会・司法書士会：法律相談の案内と弁護士紹介。 - 都道府県・市区町村の生活支援窓口：住居や生活支援、福祉の相談。 - 最寄りの地方裁判所（破産担当窓口）：手続き書式や申立て方法の確認。 - 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）：登録情報の確認・開示請求。相談時のコツは「目的をはっきり持って行く（例：任意売却の可否を知りたい）」こと。時間を節約でき、手続きが早まります。

5. よくある質問と実務的な解決策 — 5分で答えたいQ&A

ここでは検索ユーザーが特に気にする質問に短く明快に答えます。

5-1. 自宅を手放さずに免責を得ることは可能か？

可能な場合と不可能な場合があります。住宅ローンがある場合は抵当権が残るため、個人再生で住宅ローンを継続する方法が一般的に有効です。抵当権なしで高額資産がある場合は管財人の処分対象になりやすいです。

5-2. 自己破産と住宅ローンの関係はどうなる？

抵当権は残るため、破産しても住宅ローンの返済義務自体が自動的に消えるわけではありません（ただし免責で債務が免除されても担保権は別問題）。滞納すれば担保実行されます。住宅を残したい場合は個人再生の活用を検討してください。

5-3. 免責後の再就職・信用復活までの道のりは？

免責情報は信用情報に一定期間残りますが、働き続け安定収入を確保することで再度ローンやクレジットを組めるようになります。小口の取引を期日どおり返済するなどして信用を徐々に回復しましょう。

5-4. 申立ての前に準備しておくべき書類は何か？

債権者一覧、借入契約書、預金通帳、源泉徴収票・確定申告書、登記事項証明書、住民票、印鑑証明などを揃えておくとスムーズです。

5-5. 専門家に相談するタイミングはいつが良いか？

債務問題が深刻化する前、滞納が始まった段階、または債権者からの取り立てや差押えの予告がある段階で早めに相談するのがベストです。早期相談で選べる選択肢が増えます。
債務整理 メルペイ徹底ガイド｜信用情報・手続き・生活再建を分かりやすく解説

5-6. 近年の動向と注意点（制度改正・運用の実務）

制度改正や運用の変更は時折あります。特に個人再生の運用や破産手続きに関する細則は実務運用で変わることがあるため、最新情報は裁判所や法テラスで確認してください。

最終セクション: まとめ — 今できる現実的な一歩

自己破産と自宅の関係は一律ではなく、住宅ローン、抵当権、資産評価、手続きの種類（同時廃止／管財）、個人再生の適用可能性など複数の要因で決まります。ポイントは次の3つです。
1) 早めに相談する：法テラスや弁護士・司法書士へ早期相談で選択肢が保たれます。2) 書類を揃える：債権者一覧や登記情報、収入証明をまず整理することで対応が早まります。3) 選択肢を比較する：自己破産だけでなく個人再生や任意売却、リスケなどの選択肢を専門家と一緒に比較してください。私の経験上、迷って時間を浪費するよりも、状況を整理して専門家と一緒に戦略を練ることが一番の近道です。

本記事は情報提供を目的としており、個別の法的アドバイスではありません。具体的な手続きや判断については、最寄りの法テラス、弁護士、司法書士へご相談ください。