この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、自己破産をしても車が必ず没収されるわけではありません。重要なのは「ローンの契約形態（所有権留保か否か）」「担保の有無」「車の価値と生活上の必要性（通勤や仕事で不可欠か）」の3点です。本記事を読むと、あなたの車がどう扱われる可能性が高いか判断でき、手元に残すための具体的な手順（代替案含む）と、裁判所や金融機関とやりとりするときのチェックリストが手に入ります。実務でよくある事例と私が相談窓口で見たリアルケースも紹介しますので、「次に何をすればいいか」が明確になります。

「自己破産を検討しているけど車のローンが残っている」──まず知るべきことと取り得る選択肢

車のローンが残っている状態で自己破産を考える人は多いです。結論を先に言うと「車をどうしたいか（手放しても良いか／どうしても残したいか）」で、最適な手続きや費用が変わります。以下で、疑問に答えつつ具体的シミュレーションと進め方（弁護士の無料相談を受けて判断することをおすすめ）をわかりやすく説明します。

まず端的な答え（早わかり）

- 車のローンに「所有権留保」や抵当などで担保が付いている場合、債権者は担保を処分（引き上げ・売却）して優先弁済を求める可能性が高いです。つまり自己破産すると車を失うことが多いです。
- 車をどうしても残したいなら、自己破産ではなく「個人再生」や「任意整理（ケース限定）」など別の方法が向くことがあります。
- 車を手放してもよいなら、自己破産でローンの残債（例：差額の不良債権）が免責されることが多く、ローンがゼロになるメリットがあります。
- 最終判断は個別事情（ローンの担保性、車の価値、収入、保証人の有無など）によるため、弁護士への相談をおすすめします。まずは無料相談で「自分のケースで車を残せるか」を確認しましょう。

車ローンがあるときによくある疑問（簡潔に）

- Q: 車を残せますか？
A: 「残せる場合」と「残せない場合」があり、主にローンの担保形態（所有権留保・抵当）と、どの債務整理手続きを選ぶかで決まります。個人再生は残す可能性が高く、自己破産は原則手放すケースが多いです。

- Q: ローンを払い続ければ大丈夫？
A: 理論上は「ローン会社への支払いだけを続ける」ことで車を維持することもあります。しかし、自己破産手続きで債権の処理に影響が出たり、担保がある場合は債権者が直接回収する可能性があります。無理のない収支があるか確認が必要です。

- Q: 保証人に影響は？
A: 保証人（連帯保証人）がいる場合、債権者は保証人に請求する可能性があります。自己破産で借主の債務が免除されても、保証人の責任は残ることがあります。

主な選択肢と長所・短所

1. 自己破産（破産申立）
- 長所：原則として免責が得られ、債務の多くが免除される。生活再スタートがしやすい。
- 短所：車は担保付きなら手放す可能性が高い。財産調査や面接、ブラックリスト期間などのデメリットもある。

2. 個人再生（民事再生）
- 長所：住宅ローン特則などと同様、車などを保持したまま借金を大幅に圧縮して分割返済できることがある。家計立て直しの選択肢。
- 短所：手続き費用や計画に基づく返済が必要。一定の収入が見込めることが前提。

3. 任意整理（裁判外での和解）
- 長所：裁判所を使わず交渉で利息カットや分割変更ができる場合がある。費用は比較的低め。
- 短所：債権者の同意が必要。担保付きのローンは交渉で残せないケースがある。

4. ローン分割・直接交渉（債務整理とは別に）
- 長所：手続きが簡便。支払いを続ければ車を維持できる。
- 短所：収入見通しが悪いと破綻のリスク。保証人への影響や将来の債務整理で問題になることも。

具体的な費用イメージとシミュレーション（例で理解）

以下はあくまで一般的な「目安」です。実際の金額は事務所や事情によって変わります。最終的には弁護士の無料相談で見積もりを取ってください。

前提の例（3パターン）
- 残ローン：40万円、車の市場価値：20万円、月々のローン返済：1万5千円
- 総債務（他の借金）：200万円

パターンA：自己破産を選び、車は手放す（担保あり）
- 結果イメージ：車は債権者に引き上げ・売却され、売却差額（20万円の不足分）は他の債務と合わせて免責されることが多い。
- 費用目安：弁護士費用の目安 約20〜60万円（個人の事情で上下）＋裁判所手数料やその他実費（数千〜数万円）。
- メリット：月々の支払いがなくなり生活再建がしやすい。
- デメリット：車を失う・免責までの手続きや信用情報への影響。

パターンB：個人再生で車を維持する
- 結果イメージ：車ローンを再計算して再生計画の中で支払う、またはローンを継続して保持。総債務の一部を返済する必要あり（例：数十万円〜数百万円を数年で）。
- 費用目安：弁護士費用の目安 約30〜70万円＋裁判所手数料（手続きが複雑な分、費用は高め）。
- メリット：車を保持できる可能性が高い。住宅や生活に必要な資産を守れる。
- デメリット：返済計画に従う必要があり、支払い負担が残る。

パターンC：任意整理でローン以外の高利をカット、車ローンは支払い継続
- 結果イメージ：高金利のカードローンなどを整理して負担減。車ローンは契約通り支払い続ける。
- 費用目安：債権者1社あたりの着手金1〜3万円＋成功報酬（減額分の一定割合など）。総費用は扱う債権者数で変動。
- メリット：手続きが柔軟で費用が抑えやすい。車を維持できる可能性。
- デメリット：ローンを支払い続けるキャッシュフローが必要。債権者の合意が前提。

（注）上の数字はあくまで例示的な目安です。事務所によって料金体系（着手金＋成功報酬、分割払い可否など）は異なります。

弁護士に相談する際に必ず確認・持参するもの（無料相談の有効活用法）

相談前に用意しておくと話が早いです。
- 車の書類：車検証（所有者欄）、ローン契約書、残高証明（ローン会社の明細）
- 借金関係：借入先一覧（借入額・残高・利率・毎月の返済額）、契約書・残高証明
- 収入関係：給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票、通帳の出入金記録
- 生活状況：家族構成、住宅ローンの有無、保証人の有無
- その他：過去の督促や差押えの有無、債務整理の経験

相談時に聞くべきこと（質問例）
- 私のケースで車を残せる可能性はどれくらいですか？
- 自己破産／個人再生／任意整理のそれぞれで見込まれる費用と期間は？
- 弁護士事務所の費用体系（着手金・報酬・分割可否）は？
- 手続き中に家族・保証人にどんな影響が出るか？
- 手続き開始から終わりまでの大まかなスケジュールは？

事務所・弁護士の選び方（比較の視点）

選ぶ理由がはっきりすると安心して進められます。チェックポイントは以下です。
- 倒産・債務整理の取り扱い実績（車ローンや再生の経験が豊富か）
- 費用の明朗さ（見積りが明確で追加費用の説明があるか）
- 無料相談の内容（単に面談だけでなく、現状の見立て・選択肢を示してくれるか）
- コミュニケーションの取りやすさ（説明が分かりやすい、対応が親身か）
- 報告頻度や担当者の明示（担当弁護士と連絡方法）
- 成功事例やレビュー（ただし個別事例の結果は異なります）

大手事務所は体制や実績で安心できる一方、地域密着型の事務所は対応の柔軟さや細かいフォローが期待できます。自分の事情（ローンの担保の有無・家族の有無）に合った経験のある弁護士を選ぶことが重要です。

よくある誤解（短く）

- 「自己破産すれば必ず車を失う」→ 担保の有無や車の価値次第でケースバイケースです。ただし担保付きは手放す確率が高い点は注意。
- 「弁護士に頼むと高額になる」→ 手続きの種類や事務所で差はありますが、無料相談で費用見積りを出してもらえば比較できます。分割対応してくれる事務所もあります。
- 「ローンだけ残して秘密にすれば維持できる」→ 債務隠しは重大な問題になります。必ず正直に提示して弁護士と方針を決めてください。

次に取るべき行動（すぐできるステップ）

1. 車の書類とローン残高確認（残高証明をローン会社へ請求）
2. 借金の全体像をまとめる（一覧表にする）
3. 弁護士の無料相談を予約（車ローン対応の経験がある弁護士を優先）
4. 無料相談で「車を残す・手放す」それぞれの現実的な見通しと費用を提示してもらう
5. 見積りと複数の事務所の比較の上で手続き決定

必要なら、あなたの状況を教えてください（ローン残高、車の所有者表記、他の借金総額、月収・家族構成など）。その情報をもとに、より具体的な費用シミュレーションや弁護士に聞くべきポイントを一緒に整理します。まずは無料相談を受けて、選べる道を明確にしましょう。

1. 自己破産と車ローンの基本 — まずここを押さえよう

自己破産とは負債の支払いが困難になった人が裁判所に申し立て、破産手続を経て多くの債務について免責（支払い義務の消滅）を受ける手続きです。ただし、すべての債権が自動的に消えるわけではありません。ローンが「担保（抵当・質権）付き」または「所有権留保（割賦販売締結時の約定で売主が所有権を留保）」になっている場合、債権者は担保権に基づいて車を取り戻すことができます。

- 所有権留保（所有権がローン完済まで売主/金融機関に留まる）：
　多くの自動車販売店やローン会社は割賦販売契約で所有権留保を採用します。契約上の所有者が金融機関であれば、破産手続で債権者が車の返還を求めやすくなります。
- 担保権（質権・留置権・抵当類似）：
　車に抵当権が設定されている場合、抵当権者は優先的に弁済を受けることができます。抵当や質権は登記情報や契約書で確認します。
- 無担保ローン：
　名義も借主で、担保も設定されていない場合、車は破産財団（破産管財人）に組み入れられ、換価処分（売却）される可能性がありますが、日常生活に必要な一定の財産は考慮されることもあります。

1-1 自己破産の流れ（簡潔）
1) 裁判所に破産申立て → 2) 破産手続開始決定（管財か同時廃止かの区別）→ 3) 財産の調査・換価（管財事件）→ 4) 債権者配当→ 5) 免責申立て→ 6) 免責許可（債務免除）という流れです。車の処遇は主に「財産の調査・換価」の段階で決まります。

1-2 免責とは何か、車はどう扱われるか
免責は借金の支払い義務を消す効果ですが、担保権に基づく物の返還請求（車の引渡し）は免責では消えません。つまり、担保設定された車は免責後も返還される可能性があります。逆に、担保がない車や低価値の車は破産管財人の判断で生活に必要と認められれば手元に残ることもあります。

私見（筆者経験）：
相談場面では「ローンがある＝絶対に手放さないといけない」と思っている人がかなり多いです。実際はケースバイケースで、賢く交渉・手続きをすれば残せることも多い。ここでのポイントは「早めに情報を集め、金融機関と対話すること」です。

2. ローンが残っている車、どう決める？残すor手放すの判断基準

2-1 判断の3つのポイント
- 契約形態：所有権留保かどうか（契約書・車検証の名義で確認）
- 車の価値：ローン残高と市場価値の差（ローン残＞車価なら「残す」コストが高い）
- 必要性：通勤や仕事、家族の送迎に不可欠か（裁判所や管財人の判断に影響）

具体例：ローン残高が200万円で車の中古市場価値が80万円だとします。この場合、残すためには差額（120万円）をどこかで補う必要があり、返済・一括弁済・代位弁済などの選択肢を検討します。一方、ローン残100万円、車価90万円のように差が小さい場合は交渉で手続きを進めやすいことが多いです。

2-2 任意売却・競売・代位弁済　それぞれの特徴
- 任意売却：金融機関と合意の上、通常の中古車市場で売却し、売却代金でローンを清算する方法。競売より高値になりやすいのがメリット。ただし金融機関の同意が不可欠です。
- 競売（裁判所による売却）：破産管財人や債権者が裁判所手続で処分。任意売却より時間がかかる・買い手が低めになる傾向。
- 代位弁済：保証会社や連帯保証人がローンを肩代わりすること。代位弁済が行われると金融機関は保証会社などへ債権を移し、保証者に請求が行く。破産が借主のみに効力が及んでも、代位弁済により別の当事者が返済義務を負うことがあります。

2-3 車の名義と所有権の実務
車検証の「所有者名」や「使用者名」を確認しましょう。所有者が販売店やローン会社名義になっている場合、所有権が留保されている可能性が高いです。名義が自分であっても契約で担保が取られていることがあり、契約書の確認が必須です。

2-4 金融機関の対応パターン（実務例）
実務では金融機関ごとに柔軟性があって、以下のような対応がよく見られます（金融機関の方針により異なります）。
- みずほ銀行系ローン：残債の一括弁済や任意売却での清算を案内することが多い。代位弁済に関する規定も明確に示している場合がある。
- 三菱UFJ信託系／ローン：所有権留保があると専用回収部署が動き、引き取りや任意売却の対応をとることが多い。
- 三井住友銀行系：顧客との協議を重視し、残債と車価のバランスを見て最適な清算方法を提案することが多い。

※上記は一般的傾向の紹介です。実際の対応は各金融機関の契約条件や回収方針で異なります。

ケース別アドバイス（概略）
- 仕事に不可欠で車を残したい人：まずローン残高の把握、次に代替資金（親族支援・ローンの借り換え・弁護士による分割交渉）を検討。
- 車価が低くローン残高が高い人：任意売却でなるべく高く売るか、競売で処分される前に自発的に売却して差額の処理を図る。
- 連帯保証人がいる人：保証人への影響を最優先に考え、代位弁済が発生しないよう早期相談を。

3. 実務的な進め方と手順 — 何をいつやるべきか

3-1 事前に準備する資料リスト（必須）
- 車検証（車の名義と使用者の確認）
- ローン契約書・支払明細（残債の明細）
- 領収書・分割払いの履歴
- 車の市場価格が分かる資料（中古査定書等）
- 住民票、給与明細、預金通帳の写し
- 破産申立書類（財産目録、債権者一覧等）
これらを揃えておくと、裁判所や弁護士・司法書士と話がスムーズに進みます。

3-2 法テラス・弁護士・司法書士の活用法と選び方
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入が一定以下なら無料相談や弁護士費用の立替制度を利用できる場合があります。まず相談予約を検討しましょう。
- 弁護士：破産手続全体、特に免責や債権者対応・交渉が必要な場合に頼れます。着手金と報酬の体系を事前に確認。
- 司法書士：同時廃止事件や簡易な書類作成で対応可能な場合がありますが、複雑な債権者交渉や免責異議が予想されるときは弁護士が適任です。

3-3 相談時の質問リスト（金融機関や専門家に必ず聞くべきこと）
- 私の車は所有権留保が設定されていますか？（契約書上の確認）
- 破産申立てをすると車はどうなりますか？（管財人の方針）
- 任意売却は可能か、可能ならどの手続きを踏めばいいか？
- 連帯保証人・保証会社にどんな影響が出るか？
- 免責後の自動車ローン再取得の目安は？（期間・条件）

3-4 破産申立ての流れと費用感（目安）
- 裁判所手続（裁判所費用は数千円〜数万円程度）と弁護士報酬（個人破産で20万〜50万円が一般的目安。事務処理が簡単ならもっと低くなる場合も）。
- 破産が「同時廃止」扱い（財産がほとんどない場合）なら費用と期間は少なく済むことが多い。管財事件（財産がある場合）は管理者が付くため時間と費用が増えます。
※金額は事務所や地域、案件の複雑さで変動するため、複数の事務所で見積もりを取ることをおすすめします。

3-5 金融機関へ車の扱いを伝えるベストプラクティス
- 早めに「破産を検討している」旨を伝え、対応方針（任意売却で合意するか、差額の支払交渉をするか等）を確認。
- 書面での合意を必ず取り付ける（口頭だけだと後で争いになることがあります）。
- 任意売却の場合は、査定書や売却スケジュールを提示して合意を取り付けましょう。

3-6 生活再建のための計画書づくり（例）
- 収入・支出の現状整理（家計簿ベース）
- 車の維持費（税金、保険、車検、燃料、修理）の見積もり
- 破産後の再雇用・収入増加策（転職、資格取得、就業時間の増加）
- 再ローン取得の目安：金融機関の信用回復には一定の期間が必要（目安は年数単位）。破産後すぐに新規ローンを組むのは難しいため、貯蓄プランを入れた計画が重要です。

チェックリスト（申立て前のタイムライン例）
- 0〜1週間：必要書類の収集、ローン残高の確認、車検証の写しを取得
- 1〜2週間：法テラスまたは弁護士へ相談、見積もり取得
- 2〜4週間：金融機関と任意売却等の協議開始、合意が取れれば売却手配
- 1〜3か月：破産申立て（必要書類提出）、裁判所の手続き開始
- 3か月〜1年：管財事件なら換価処分、免責申立て、免責決定

4. 実例ケーススタディ — 現実に近いストーリーで学ぶ

（以下は実際に相談窓口で見聞きした典型的なケースを基にした事例。個人情報は改変）

4-1 事例A：40代自営業・車ローン残高あり、車を手放す選択
ケース：営業用の軽トラック（ローン残100万円、査定価格50万円）。収入減で返済が滞り、破産を検討。
対応：任意売却で最良の査定額（55万）で売却。差額45万は自己負担だが、連帯保証人がいなかったため保証者への影響は限定。破産申立ては同時廃止手続で処理でき、免責を取得。結果的に事業活動の立て直しに専念できた。

4-2 事例B：会社員・配偶者のローンが家計を圧迫、車の扱いを見直す
ケース：夫名義で大きなローン。妻が家庭の予算を立て直す相談。
対応：まずローン残高と車価を精査し、代替の通勤手段（公共交通・社用車利用）を検討。親族の援助で一時的にローンを肩代わりし、車を維持した例もあり。家計の専念のため余剰資産を売却、結果的に同時廃止で破産・免責。

4-3 事例C：若年層・連帯保証人の影響
ケース：25歳、学生時代に組んだ車ローンの連帯保証人が親。返済が滞り、親へ督促が行き始める。
対応：最も重視すべきは連帯保証人への影響。代位弁済が行われる前に任意売却による清算、あるいは保証会社との和解交渉を弁護士が実行。親への負担を最小化して破産申立てを行った例。

4-4 事例D：免責後に新たな車を購入するまでの道のり
ケース：免責後の車購入を希望する人が多くいます。免責直後は信用情報に履歴が残るため、新規ローンは難しい。
対応：免責後3〜5年を目安に消費者金融系の記録が消える場合があり、その後U-CARや現金一括、または親族の名義での購入（名義貸しは法的リスクあり）などの選択肢を検討。中古車を現金で買うのが現実的な再出発ケースが多い。

4-5 事例E：車を手元に残しつつ破産を進めた具体的手順
ケース：通勤不可欠な職種で車を残したい人。ローン残と車価の差が小さい。
対応：弁護士を通じて金融機関と「分割弁済の継続」「任意売却での差額受入れ」を交渉。条件付きで車を一時的に保持でき、支払計画が成立したため管財事件ではなく同時廃止で処理できた例もある。

事例からの学び
- 早期対応が最も重要（放置すると競売や代位弁済で状況が悪化）
- 連帯保証人の存在は必ず最優先で考える
- 任意売却は手数料や方法に注意（信頼できる査定業者を選ぶ）

5. よくある質問と誤解を解く（FAQ）

5-1 自己破産したら車は必ず処分されるのか？
いいえ。すべてが没収されるわけではありません。担保が付いているか、車の価値、生活上の必要性によって扱いが変わります。ただし、担保権がある場合は返還される可能性が高いです。

5-2 車を残す条件はどんなケースがあるのか？
主に「担保が付いていない」「ローン残高と車価の差が小さい」「車が生活・仕事に不可欠である」といった条件が揃えば、交渉次第で残せることがあります。残すなら一括弁済か分割の続行、あるいは管財人との合意が必要です。

5-3 ローンが残っていても免責は可能か？
可能です。免責は借金の支払義務を消す手続きですが、担保権は免責の対象外になり得ます。つまり免責後も担保に基づく物の返還請求は残る点に注意。

5-4 連帯保証人がいるとどうなる？
連帯保証人は主たる債務者が免責を受けても責任を負う可能性があります。代位弁済（保証会社や保証人が支払う）や保証人への請求が実際に行われるため、保証人に事前に相談・情報共有することが大切です。

5-5 破産後すぐに車を買い直せるのか？（新規ローンの目安）
破産直後のローンは通常難しいです。信用情報や銀行の審査基準により差はありますが、一般的には数年（目安：3〜5年）が経過してからローン審査が通りやすくなるケースが多いです。現金での購入や、中古車を低価格で買う方法を検討することが現実的です。

6. まとめと今後の一歩 — 具体的なアクションプラン

6-1 重要ポイントの要約
- 車ローンの扱いは「契約形態（所有権留保）」「車の時価」「生活上の必要性」で決まる。
- 担保付きの車は破産しても返還措置がとられやすい。担保がなければ管財人の判断で換価される可能性がある。
- 連帯保証人や保証会社への影響も重要で、本人のみの免責が第三者に波及する可能性が高い。

6-2 今後のアクションプラン（チェックリスト付き）
- 【今日やること】車検証とローン契約書のコピーを揃える。
- 【1週間以内】法テラスか複数の弁護士に相談予約を入れる。
- 【2週間以内】金融機関へ連絡し、任意売却や分割継続の可否を確認。
- 【1か月以内】任意売却を行う場合、信頼できる査定業者（複数）で査定を取り比較。
- 【申立て準備】必要書類（財産目録、債権者一覧等）を弁護士と一緒に作成し、費用見積もりを確定。

6-3 専門家との相談のタイミング
問題を先延ばしにすると状況が悪化します。督促や差押えの兆候が出たら、すぐ相談するのが鉄則。とくに連帯保証人がいる場合は早期対応が重要です。

6-4 よくある落とし穴と対策
- 落とし穴：口頭の約束で進めてしまい後で争いになる。
　対策：書面での合意を必ず交わす。
- 落とし穴：代位弁済が発生してから相談する。
　対策：代位弁済のリスクがある場合は早期に弁護士介入を。保証人保護を優先。

6-5 参考になる窓口（頼れるところ）
- 法テラス（日本司法支援センター） —— 無料相談や弁護士費用立替の案内が受けられる場合があります。
- 日本弁護士連合会／地域弁護士会 —— 弁護士検索や相談窓口。
- 全国の司法書士会連合会 —— 書類作成や簡易代理を行える場合があります。
- 金融機関（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行など） —— ローン契約の原本・残債確認を。

最後の一言（個人的な感想）
私が相談を受ける中で一番伝えたいのは「早めに動くこと」です。放置して督促や強制執行になってからでは選択肢が減ります。まず書類を揃え、専門家に相談してから最適な決断をしてください。決して一人で悩まず、まずは一歩を踏み出しましょう。無料相談窓口や法テラスを利用するのも有効です。

参考・出典（この記事で参照した法令・公的資料・主要金融機関ガイド等）
債務整理は土日も相談できる？土日対応の窓口と手続き完全ガイド（予約・費用・必要書類まで）
- 法務省：破産手続き・統計に関する資料
- 日本司法支援センター（法テラス）：個人の破産・相談に関する案内
- 日本弁護士連合会：債務整理に関する一般的ガイドライン
- みずほ銀行、自動車ローン関連の契約・回収方針（各銀行の公開しているローン説明資料）
- 三菱UFJ銀行、自動車ローンに関する契約例・FAQ
- 三井住友銀行、自動車ローンと担保に関する説明資料
- 消費者庁：消費者トラブルと債務整理に関する説明

（上記出典は記事作成時に確認した公的資料・金融機関の公開情報を基にまとめています。個別の手続きや金額は案件ごとに異なりますので、実際の手続きでは必ず弁護士・司法書士・法テラスなどで最新情報を確認してください。）