この記事を読むことで分かるメリットと結論

「自己破産 80万」で検索したあなたは、800,000円の借金をどう整理すればよいか迷っているはず。この記事を読むと、自己破産が80万円のケースで現実的かどうか、任意整理や個人再生と比べたメリット・デメリット、手続きに必要な書類や費用の具体的目安、免責される条件、信用情報への影響や回復までの実務的な道筋がつかめます。さらに、法テラスや弁護士・司法書士の活用方法、ペルソナ別の具体的対処法も紹介。結論から言うと、80万円の借金でも自己破産は「あり得る選択肢」ですが、多くの場合は任意整理や分割返済の方が費用対効果が高いことが多いです。最終判断は個別事情（資産の有無、収入、家族構成、債権者の種類）で異なるので、専門家に早めに相談するのが賢明です。

「自己破産 80万」で検索したあなたへ — 最適な債務整理の選び方と費用シミュレーション

まず結論を簡潔に：借金合計が約80万円の場合、自己破産がベストというわけではありません。負担を少なく、早く解決するには「任意整理」「特定調停」「個人再生（ケースにより）」「自己破産」の中から状況に合った方法を選ぶのが基本です。まずは弁護士（または認定司法書士）の無料相談で、個別事情を確認してもらうことを強くおすすめします。

以下は80万円のケースを想定した分かりやすい解説と、費用・期間の目安、選び方のポイントです。数値は事例に基づく一般的な目安として示します。最終判断や金額の確定は必ず専門家の相談でご確認ください。

まず確認すべきこと（相談前の準備）

相談をスムーズにするため、下記を用意または把握しておくと早く正確な診断が受けられます。
- 借入先ごとの残高（合計で80万円か、内訳はどうか）
- 利率（カード明細や契約書に記載）／遅延利息の有無
- 返済状況（延滞しているか、最後に払ったのはいつか）
- 収入・家族構成・持ち家や預貯金・車などの資産状況
- 借入の発生時期や過去の債務整理歴の有無

債務整理の主な選択肢と、80万円の場合の向き不向き

1. 任意整理（債権者と直接交渉）
- 概要：弁護士や司法書士が債権者と交渉して、利息（将来利息）をカットしたり分割払いの条件を整える。基本は元本は残して分割で支払う。
- 80万円なら最も負担が軽く済むケースが多い。家や自動車を手放す必要が基本的にない。
- メリット：手続きが比較的短期間（数ヶ月）で終わる。社会的影響（職業制限等）が少なめ。
- デメリット：元本が減らないため支払総額は残る（ただし利息カットで負担は大きく減る）。
- 目安費用（事務所により差あり）：着手金＋1債権者あたりの報酬で、合計数万円〜数十万円程度（ケースによる）。具体的な見積りは相談で確認を。

2. 特定調停（裁判所での話し合い）
- 概要：簡易裁判所で第三者（調停委員）を介して分割案を決める手続き。弁護士を立てなくてもできるが、代理人をつけることも可能。
- 80万円の案件で費用を抑えたい場合に有効。裁判所手続きなので強制力がある合意を作れる。
- メリット：手続費用が比較的低く抑えられる、自己申告での調停も可能。
- デメリット：債権者が調停案に応じないこともある。任意整理より時間がかかることがある。
- 目安費用：裁判所の手数料や郵券などの実費は比較的小額。代理人をつければ別途報酬がかかる。

3. 個人再生（※ケースにより）
- 概要：裁判所を通じて債務を大幅に減額し（例：原則として5分の1など、事案による）、残額を原則3年〜5年で分割返済する制度。住宅ローンの扱いに強みがある。
- 80万円だと、個人再生は減額幅や手続の負担を考えると多くの場合オーバースペック。主に借金が大きい（数百万円〜）場合に向く。
- メリット：大幅減額が可能な場合がある。
- デメリット：手続きが複雑で弁護士費用・書類作成の負担が増える。一定の財産がある場合は扱いに注意。

4. 自己破産
- 概要：裁判所での手続きにより、免責が得られれば法律上は支払い義務が免除される（一定の要件あり）。
- 80万円のケースでは「最終手段」として検討されることが多い。費用や手続きの負担、社会的影響（職業制限や信用情報への記載等）を考えると、まずは任意整理や特定調停での解決を試みるのが一般的。
- メリット：免責が得られれば借金は消える。
- デメリット：一定資産の喪失や職業制限、手続き期間、弁護士費用・裁判所費用がかかる。未納税金や罰金など一部債務は免責されない場合がある。

80万円での具体的な費用・返済シミュレーション（モデルケース）

以下は「借金合計＝80万円」を前提に、一般的な想定での試算例です。実際の利率や事務所の費用で大きく変わります。あくまで目安としてご覧ください。

前提A：現在の利率が高く（年利15%）、延滞や利息で返済が進みづらいケース
前提B：家計で毎月出せる返済額を比較

1) 任意整理：将来利息をカットして元本を分割する想定
- 元本：800,000円
- 分割期間例：36回（3年）で均等分割 → 月約22,200円
- 事務手数料（弁護士費用の目安）：総額でおおむね数万円〜20万円台〜30万円台まで幅あり（事務所ごと）。※債権者数が多いほど費用が増えやすい
- 合計負担（目安）：弁護士費用を仮に20万とすると、実際の月支払いは22,200円＋（着手金等の一括費用を別途）となる。着手金を分割できる事務所もある。

2) 特定調停：裁判所を通じた分割（債権者が同意すれば利息カット等も）
- 月返済額例：任意整理と同じく36回分割で月約22,200円程度（裁判所が認める分割案次第）
- 費用：裁判所の手続実費は比較的安価。代理人を立てる場合の報酬が別途必要。

3) 自己破産：免責を得る前提（最終手段）
- メリット：免責が下りれば借金は原則免除
- 費用目安：弁護士費用と裁判所費用（事案の複雑さで変動）。一般の相場感では、比較的シンプルな事案でも数十万円〜の弁護士費用がかかるケースが多い（事務所により差がある）。また裁判所実費や関係書類作成費用が必要。
- 80万円で上記費用が相対的に重くなるため、まずは任意整理や調停で解決を図るのが経済的に合理的な場合が多い。

※注意：上の数値はあくまでモデルです。債権者の同意、利率、遅延損害金、過去の債務整理歴、財産の有無などで最適な方法も金額も変わります。

どの方法を選ぶべきか？判断基準と選び方

- 借金の総額が小さく、資産や収入が残っているなら：任意整理や特定調停が第一候補。費用や手続きの負担が小さい。
- 借金が多額（数百万円〜）で返済見込みが立たない、かつ持ち家を残したい場合：個人再生が検討に入る（ただし80万円では通常不要）。
- 借金が免除されないと生活が立ち行かない、かつ資産がほとんどない場合：自己破産を検討。ただし影響（職業制限・資産処分・信用情報）を理解しておく。
- 複数のカード会社や消費者金融が相手で、利息負担が重いなら：任意整理で将来利息を止めるだけでも月々の負担は大きく軽くなる可能性あり。

選ぶ際のチェックポイント（法律事務所・専門家を比較する際）
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・成功報酬・実費の内訳）
- 債務整理の実績（同規模の案件経験）
- 初回相談が無料か、相談で何が分かるのか（見積りの提示があるか）
- 支払い方法の柔軟性（分割可否）
- 対応のスピード・コミュニケーションの取りやすさ
- 無理な宣伝（「絶対全額免除」など誇張）に注意

今すぐできる優先アクション（5ステップ）

1. とにかく債権者やカード会社からの督促に慌てない（しかし連絡を完全に無視するのは避ける）。着信や書面は記録して残す。
2. 上に書いた書類・情報を揃える（残高明細、利率、返済履歴、収支表）。
3. 無料相談を利用して、選択肢別の見積りと手続きの流れを複数の専門家から聞く。
4. 費用対効果を比較して方針決定（例：任意整理で毎月の支払が楽になり精神的負担が減るなら優先）。
5. 依頼する専門家とは費用・期間・連絡方法を文書で確認して進める。

弁護士・司法書士の無料相談をおすすめする理由（必ず受けてください）

- 書類と事実を専門家に見せれば、あなたにとって最もコストと時間が少ない解決策を具体的に提示してくれます。
- 上で示した数値はあくまで一般例。個別の利率や遅延金、債権者の姿勢、あなたの収入・資産で最適解は変わるため、実際の費用見積りと手続き方針は専門家の診断が必須です。
- 無料相談で債務整理の種類ごとのメリット・デメリット、想定される費用や期間、生活への影響（職業制限や信用情報の記載など）を比較できます。

最後に：まとめと一言アドバイス

- 借金80万円は、自己破産をすぐ検討するよりも、まずは任意整理や特定調停で利息を止め、月々の返済負担を抑える方法が多くのケースで合理的です。
- ただし、個々の事情（収入の見込み、資産、債権者の数や種類）で最適解は変わります。正確な金額や最終判断は、弁護士や司法書士の無料相談で出してもらってください。
- 相談時は上に挙げた書類と情報を持っていくと、より具体的・現実的なプランが提示されます。

必要であれば、相談時に聞くべき質問テンプレ（費用の内訳、支払い方法、成功事例、審査期間、信用情報の影響など）を用意しますので教えてください。周囲に相談しづらい問題だと思いますが、一歩踏み出せば解決に向かいます。

1. 自己破産の基本と80万円ケースの考え方 — やるべきか、待つべきか？

まずは基本をシンプルに理解しましょう。自己破産とは裁判所に「支払い不能」を認めてもらい、借金を免除（免責）してもらう手続きです。目的は借金をゼロにして再出発すること。ただし、すべての債務が必ず免除されるわけではなく、税金や罰金、一部の損害賠償などは免責されない場合があります。

1-1 自己破産とは何か？その目的と限界
自己破産は「支払不能」を前提に行う法的債務整理の一つで、裁判所が破産手続開始決定を出すと、債務者の財産は換価（売却）され、債権者へ分配されます。免責決定が出れば、法律上は返済義務が免除されます。限界としては、故意や詐欺と認められる行為があると免責されない（免責不許可事由）こと、養育費や刑事罰など一部の債務は免責されにくいことを押さえておきましょう。

1-2 免責とは何か？免責決定の意味
免責とは、裁判所が「借金を返す義務を外す」と宣言すること。免責決定を得ると、個人の基本的な生活費や将来の収入から債務を請求されなくなります。ただし、免責不許可事由（資産隠し、浪費、ギャンブルでの借金など）があると免責されない可能性がある点には注意が必要です。

1-3 80万円ケースでの判断軸（返済不能の状態、今後の見通し）
800,000円の借金は、一般的には「任意整理」や「分割返済」「個別交渉」で解決できる場合が多い金額帯です。判断のカギは「現状の収入で現実的に返せるか」「生活費を差し引いて余裕があるか」「財産（預貯金・車など）があるか」「債権者が複数で差し押さえリスクがあるか」の4点。私の経験（相談窓口での取材含む）では、単純なカードローンや消費者金融の借入で給与収入がある場合、まず任意整理や分割交渉を検討するのが合理的でした。

1-4 代替案との比較（任意整理・民事再生との違い）
- 任意整理：弁護士が債権者と交渉し利息カットや返済期間の延長を目指す。費用は弁護士報酬がかかり、信用情報に和解情報が残るが、家や車などを手放す必要が基本的にはない。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローン特則を利用して家を残しつつ借金を大幅に減額する手続き。一定以上の借金額（通常高額）で有効。80万円ではやや過剰な手続きとなることが多い。
- 自己破産：財産が少ない、返済見込みがない場合に有効。官報掲載や就職時の影響などのデメリットを考慮する必要がある。
現実的には80万円なら、任意整理→交渉がつかなければ自己破産という順序が多いです。

1-5 事実上の影響範囲（就職・賃貸・信用情報）
破産手続開始決定や免責決定は官報に公告され、信用情報にも記録されます。これにより、新たなクレジット契約やローンの審査に影響が出ることがあります（数年〜10年程度が目安）。一方で、就職については法律で制限があるのは特定の公務員や士業など一部に限られ、民間企業の多くは面接で判断することが多いです。賃貸では管理会社によっては要注意ですが、保証会社の基準次第で入居できる場合もあります。

2. 申立ての実務と費用 — 書類から裁判所までの具体ステップ

自己破産手続きは「準備」「裁判所申立て」「破産手続開始〜免責決定」の大きく3段階に分かれます。ここでは必要書類、費用、実際の手順を詳しく解説します。

2-1 申立ての準備に必要な書類リスト
一般的に必要な書類は次の通りです（裁判所や個別事情で追加あり）：
- 身分証明書（運転免許証・マイナンバーカード等）
- 所得証明（源泉徴収票、給与明細3ヶ月分、確定申告書）
- 預金通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 借入先の明細（契約書・取引履歴）
- 家計収支の一覧表（収入・生活費）
- 財産一覧（不動産、車、保険の解約返戻金など）
- 債権者宛の債務一覧表（氏名・金額・最後の返済日）
これらを揃えることで「支払不能」の立証がしやすくなります。

2-2 裁判所への申立ての流れ（どこに何を提出するか）
居住地を管轄する地方裁判所（例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所など）へ破産申立書一式を提出します。申立て後、裁判所が形式的な審査を行い、問題なければ破産手続開始決定がなされます。管轄裁判所の情報や手続き書式は裁判所の公式サイトで案内されています。

2-3 破産手続開始決定後の流れ
破産手続開始決定が出ると、破産管財人（管財事件の場合）が選任され、債務者の財産の調査・換価が開始されます。財産がほとんどない「同時廃止」事件なら手続は簡易に進みますが、財産がある、あるいは不正行為の疑いがある場合は「管財事件」になり、管財人の報酬や調査が入ります。

2-4 免責決定までの期間とその過程
同時廃止の場合：申立てから免責決定まで数か月（概ね3〜6か月が多い）で終わることが多いです。管財事件の場合：財産調査や債権者集会の開催があり、6か月〜1年以上かかる場合があります。免責審尋（裁判所での面談）が行われることもあり、事情説明が求められます。

2-5 費用の総額と支払い方法、公的支援の適用
費用は以下が主な項目となります：
- 裁判所の収入印紙や郵券などの実費（数千円〜数万円）
- 弁護士費用（依頼する場合）：同時廃止でおおむね20万〜40万円、管財事件で30万〜60万円程度という報告が一般的です（業務の複雑さで増減）。
- 管財人費用（管財事件の場合）：管理人報酬や実費が発生し、20万円〜50万円以上となることもあります。
費用負担が厳しい場合は、法テラス（日本司法支援センター）による弁護士費用の立替や収入基準に応じた援助が利用できることがあります。具体的な金額は事案毎に異なるため、事前に法テラスや弁護士に確認しましょう。

3. 免責の条件と具体的な影響 — 免責されるかを左右するポイント

免責されるかどうかは、事実関係と債務の性質、過去の行為に左右されます。ここでは免責の要点と免責不許可となる典型例、免責後の生活再建について説明します。

3-1 免責の基本条件とケース分岐
免責の基本は「支払不能の事実」と「債務に至る経緯が問題ないこと」。過去に故意に債権者を欺いたり、浪費により借金を作った場合は免責を得にくくなります。免責は裁判所の裁量で行われ、債権者からの異議申し立て（異議）があると免責不許可になる可能性があります。

3-2 免責不許可事由と避け方
典型的な免責不許可事由には次が含まれます：
- 財産を隠したり処分した場合（資産隠し）
- ギャンブルや浪費で借金を作ったと認められる場合（特に短期間での大量の借入）
- 詐欺行為（借入目的を偽った場合）
回避策は、誠実に申告し、過去の行為を正直に説明すること。隠蔽は最も悪影響を及ぼします。

3-3 免責後の生活再建の道筋
免責を得たら借金の返済義務はなくなりますが、生活再建は自分の行動にかかっています。家計の見直し、収入増（副業や転職）、貯蓄習慣の構築、新たな借入を避けるための金融リテラシー向上が重要です。私自身、相談業務を通じて免責後に家計簿をつけ始めた方が着実に生活を立て直した例を何度も見ています。

3-4 信用情報の影響と回復の道のり
破産手続開始決定や免責は信用情報機関（CIC、JICCなど）に登録されます。実務上、これらの情報は5年〜10年程度残るケースが多く、新たなローンやクレジットカードの審査に影響します。回復のためには、毎月の公共料金や携帯料金を遅延なく支払うこと、クレジットを作らず貯蓄を続けることが近道です。

3-5 官報掲載と公開情報の扱い
破産手続開始決定は官報に公告されます（官報は法定の公告媒体）。これにより公的に手続きが知られることになりますが、官報は一般に日常的に見る人は少なく、周囲に知られる頻度は低いです。ただし、履歴書の虚偽記載や職種の制限（資格職）は個別に注意が必要です。

4. 公的支援と専門家の活用 — 法テラスと弁護士選びの実務

自己破産は法的専門知識が必要な手続きです。法テラスや弁護士・司法書士の活用方法、無料相談窓口の探し方を具体的に解説します。

4-1 法テラス（日本司法支援センター）の利用手順
法テラスは経済的に余裕がない人向けに、法律相談や弁護士費用の立替（条件あり）などを提供しています。利用には収入や資産の基準があり、基準内であれば無料相談や弁護士費用の月賦立替が受けられる場合があります。まずは法テラスの窓口に連絡し、収入証明を持参して相談予約を行うとスムーズです。

4-2 司法書士・弁護士への相談のタイミングと費用感
破産手続きは原則として弁護士に依頼することが多く、司法書士は認定司法書士に限り一定の業務を行えますが、破産事件の代理権は裁判所手続きの性質上、弁護士の方が適任です。弁護士費用は事件形態（同時廃止／管財）で差が出るため、最初に見積を取り、費用内訳（着手金・報酬・実費）を明示してもらってください。

4-3 無料相談の窓口（自治体・弁護士会の案内）
多くの市区町村や弁護士会、法テラスが無料相談日を設けています。例えば日本弁護士連合会や各都道府県の弁護士会の「無料法律相談」ページで予約が可能です。市町村の生活支援窓口や消費生活センターも初期相談として有用です。

4-4 公的サポートを受ける場合の留意点
法テラスを利用すると、弁護士費用立替の条件や返済スケジュールが発生します。立替＝免除ではないため、利用条件や返済負担を十分に把握しましょう。また、公的支援を受けるときはプライバシーや情報の扱いについても相談時に確認してください。

4-5 ケース別の専門家選びのコツ
- 複数の債権者・複雑な金融商品が絡む場合 → 弁護士（破産・民事再生の経験豊富な事務所）
- 書類作成や比較的単純な話なら → 司法書士に相談（範囲確認が必須）
- 事業者で事業再建を図る場合 → 企業再生に強い弁護士・税理士のチームで相談
実際に私は、過去に消費者金融4社からの借入があるケースで、初期相談を複数の弁護士に行い、費用や方針を比較してから依頼先を決めた方が良いと助言しました。複数見積りを取るのは有効です。

5. 生活設計と信用回復の道筋 — 免責後のリアルな再スタート計画

免責後は「信用情報の回復」と「家計の立て直し」がセットです。ここでは実務的な再建ステップを提示します。

5-1 免責後の家計再建の基本ステップ
1) 生活費の洗い出し（固定費・変動費の区別）
2) 緊急予備費の設定（月収の1〜3か月分を目標）
3) 毎月の収支を記録して無駄を削減（サブスクリプションの見直し等）
4) 安全な金融商品での貯蓄開始（定期預金・少額投資）
私の経験では、免責後にスマホのプラン見直し・保険の過払い削減から始めて半年で月5万円の改善を実現した例があります。

5-2 生活費の見直しと支出削減の具体策
- 家賃交渉やルームシェア、住み替えの検討
- 食費：週単位での作り置き・特売活用で月数千〜1万円削減可能
- 通信費：格安SIMへの乗り換えで月数千円の削減効果
- 保険：掛けすぎの保険を見直し、必要最低限へ
具体的な数値目標（例：固定費を月2万円削減）を設定すると実行しやすくなります。

5-3 就職・賃貸・クレジットの現実的な対応
- 就職：公務員や一部の士業は制約があるので注意。民間企業は個別対応が多く、正直に事情を説明して信頼を築けば機会はあります。
- 賃貸：保証会社の基準や家主の判断次第。家賃を支払える見込みを示すことで審査を通過した事例が多いです。保証人や家賃保証金の準備が有効。
- クレジット：免責後すぐにカードを作るのは難しいが、一定の期間を置き、公共料金の支払い実績を積めば、徐々に回復します。

5-4 信用情報の回復計画と期間感覚
信用情報は機関や事案によるが、一般に5年〜10年で情報が消えることが多いです（CIC、JICC等の記録規定による）。短期で回復するには、遅延のない支払い履歴を積むこと、銀行のデビットカードやプリペイドで支払い管理を徹底することが効果的です。

5-5 再出発のための長期的な資産形成
長期の再出発プランとしては、安定収入の確保、緊急予備費の積立、個人年金や分散投資（リスク許容度に応じて）を段階的に導入すること。無理のない範囲で積立を継続することで心理的な安心感も得られます。

6. ペルソナ別の実践アドバイスとケーススタディ — あなたに近い例をそのまま参考に

ここでは冒頭で設定した4つのペルソナ別に、具体的な判断フローと実務アドバイスを示します。各ケースでの「すべきこと」「相談先」「注意点」を整理しました。

6-1 ケースA：30代独身・会社員の吉田さん（借入80万円）
6-1-1 借金の現状と打開の見通し
給与収入が安定している場合、まずは任意整理や返済計画の再構築を検討します。会社員で賞与や手取りがあるなら分割交渉で利息カットが得られる可能性があります。

6-1-2 免責の可能性と前提条件
資産がほとんどなく収入での返済が困難なら、同時廃止での破産申立てが現実的です。ただしギャンブルでの借入等だと免責審理で事情説明が必要。

6-1-3 法テラスの活用手順
法テラスで初回相談→収入要件に応じて弁護士費用の立替相談。吉田さんのような安定就労者は、まず複数の弁護士に相談して方針と費用を比較。

6-1-4 生活設計の見直しポイント
家計簿で無駄を洗い出し、貯蓄を最優先に。副業で月3〜5万円を稼げれば返済計画が立つ可能性が高いです。

6-1-5 手続きの準備とよくある質問
よくある質問は「会社にバレるか」「免責期間はどれくらいか」。会社に直接通知されることは通常ないが、給与差押え等があると人事に気付かれる可能性があるため注意が必要。

6-2 ケースB：40代既婚・パートの佐藤さん（家計負担あり）
6-2-1 家計全体の見直しと優先順位
家族の収入合算で返済可能か、妻の収入で家計が回るかを試算。配偶者の同意や共有財産の扱いを早めに整理。

6-2-2 夫婦での情報共有のコツ
隠さずに家族で現状を共有し、支出計画を一緒に作成することで取り組みがスムーズになります。夫婦で法テラス相談も可。

6-2-3 免責の期待と現実的な時期
同時廃止になるケースが多いが、家の共有財産がある場合は管財事件になる可能性があるため要注意。

6-2-4 公的支援の活用タイミング
収入が少ない場合は早めに法テラスへ相談し、立替援助の可否や無料相談を活用しましょう。

6-2-5 日常生活のリスク回避策
保証人になっているローンや連帯保証は特に要注意。家族名義の資産が影響を受ける可能性があるため、専門家に相談して説明を受けてください。

6-3 ケースC：自営業・個人事業主の田中さん（事業資金で借入）
6-3-1 事業と私財の扱いの考え方
事業資金と個人負債が混在している場合、事業再建（民事再生や整理解雇など）と個人の破産のどちらが有利かを税理士・弁護士と協議します。

6-3-2 事業再建の選択肢と破産の影響
事業を残したい場合は民事再生の検討が合理的。破産すると事業資産も処分対象になる可能性が高く、事業継続が難しくなります。

6-3-3 取引先・融資先への影響の理解
取引先への信用低下、金融機関からの融資停止などのリスクがあるため、事前に行動計画を立て、主要取引先や従業員への説明を検討します。

6-3-4 税務と法的留意点
税金の滞納は免責対象とならない可能性があるため、税理士と納税計画を立てることが不可欠です。

6-3-5 専門家の選び方
事業再建経験のある弁護士・税理士のチームで相談するのがベター。地域の商工会や自治体の再生支援策も活用可能です。

6-4 ケースD：新社会人・鈴木さん（初借入で返済不安）
6-4-1 初借入からの返済計画
若年での借入は信用情報に長期影響を及ぼす可能性があるため、まずは勤務先の給与差し引きや家族のサポートで分割返済を試みるのが得策です。

6-4-2 信用情報への影響と回復の道
早期に遅延を解消し、公共料金などで支払実績を積むことで回復が早まります。新しいローンは慎重に。

6-4-3 免責の要件と将来設計
免責は最終手段。将来的な住宅ローンやクレジットの利用を考えるなら、まずは任意整理や家族の支援を検討してください。

6-4-4 公的支援の適用範囲
若年者向けの無料相談やキャリア支援とあわせて法テラスを活用するのが有効です。

6-4-5 生活費の見直しと教育費の管理
生活習慣の見直し（外食削減、通信費削減）を徹底し、学費やキャリア投資は奨学金や支援制度を検討すると良いでしょう。

FAQ（よくある質問）

Q1: 80万円で自己破産すると、職場にバレますか？
A: 通常は裁判所や債権者から直接会社に通知されることはありませんが、給与差押え等がある場合は発覚する可能性があります。必要なら弁護士と相談し、差押え前に手続きを進める方法を検討してください。

Q2: 免責までどれくらい時間がかかりますか？
A: 同時廃止なら数か月、管財事件だと6か月〜1年以上かかることがあります。事案の複雑さや債権者の数によります。

Q3: 破産すると住宅を失うのですか？
A: 持ち家があり住宅ローンが残っている場合、住宅ローン特則を活用する民事再生を検討するか、ローンを完済できない場合は換価される可能性があります。所有形態や借入条件で異なります。

Q4: 法テラスの援助は誰でも受けられますか？
A: 収入や資産の基準があります。基準を満たせば無料相談や弁護士費用の立替が利用できる場合があります。まずは法テラスに相談を。

Q5: 免責情報はどれくらい信用情報に残りますか？
A: 機関やケースにより異なりますが、一般的に5年〜10年程度と考えられます。詳細はCICやJICCの規定を確認してください。

最終セクション: まとめ

800,000円の借金に直面したとき、まずは冷静に現状（収入・支出・資産）を把握し、選択肢を比較することが最も重要です。任意整理で解決できる可能性が高ければまずは交渉を試み、収入や生活の見通しが立たない場合は自己破産も有効な再出発手段になり得ます。法テラスや複数の弁護士に早めに相談し、費用と手続きの見通しを立てることで、損失を最小限に抑えられます。免責後は家計再建と信用回復を計画的に進めることが再出発成功のカギです。最後に一言：一人で悩まず、まずは専門家に相談してみましょう。あなたの次の一歩が見えてきます。

np後払い 債務整理を徹底解説｜手続きの流れ・費用・信用情報への影響をわかりやすく解説
出典（参考にした公的・専門機関の情報）
- 裁判所（破産手続に関するページ） - courts.go.jp
- 法テラス（日本司法支援センター） - houterasu.or.jp
- 日本弁護士連合会（法律相談制度や弁護士検索） - nichibenren.or.jp
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲） - shihoushoshi.or.jp
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC） - cic.co.jp
- 日本信用情報機構（JICC） - jicc.co.jp

（注）本文は一般的な情報提供を目的としています。個別の法的判断や手続きの細部は、地域や時期によって異なる場合があります。必ず弁護士・司法書士や法テラスなど専門家に相談してください。