この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、以下がはっきりします。
- 「個人再生と自己破産の違い」を比較して、自分に合う債務整理の方向性が見える。
- 手続きの大まかな流れ、必要な書類、裁判所や専門家の役割がわかる。
- 住宅ローンや車、家族への影響など生活面での被害を最小限にするための判断材料が手に入る。
- 相談のタイミングと準備すべきチェックリストがわかり、初回相談で無駄なく進められる。

結論を先に言うと、住宅や事業を残したいなら「個人再生」、債務をゼロにして「白紙でやり直したい」なら「自己破産」が基本的な使い分けです。ただし個々の事情（保証人、税金、悪質な債務原因など）で最適解は変わります。この記事で自分のケースに近い判断基準を見つけてください。

個人再生と自己破産の違い — 最適な債務整理と費用シミュレーション、弁護士の無料相談をすすめる理由

借金で困っていて「個人再生と自己破産、どっちがいいの？」と迷っていませんか。まずはそれぞれの基本的な違いと、あなたに合った債務整理の選び方、実際の費用感や簡単なシミュレーション方法をわかりやすく説明します。最後に、なぜ弁護士の無料相談をまず受けるべきか、相談時に準備するものもお伝えします。

注意：以下は一般的な説明と見積もり例です。最終判断や金額確定は弁護士に個別相談してください。

1. 基本の違い（要点を簡潔に）

- 個人再生（個人民事再生）
- 債務を大幅に圧縮して、原則3年（事情があれば最長5年）で分割返済する手続き。
- 家を残せる可能性（住宅ローンを除く債務を整理しつつ、住宅ローンは別途支払い継続する「住宅ローン特則」が使える場合がある）。
- 定期的な収入（給与など）が必要で、再生計画の履行が前提。
- 財産の全部を失うわけではない（任意整理より厳格だが、自己破産よりは手元に残る財産が多い）。

- 自己破産（免責手続き）
- 裁判所により免責（借金の支払い義務を免れる）を認められれば、多くの債務が消滅する。
- 一定以上の価値がある財産（自動車や不動産など）は処分（換価）され、配当に回る。生活に不可欠な日用品や一定額までの財産は残る。
- 収入が少ない、または将来的に返済が見込めない場合に選ばれる。
- 税金、罰金、一部の扶養義務等は免責されないことがある（自己破産でも消えない債務がある）。

2. どちらが向いているか（選び方のポイント）

- 個人再生が向くケース
- 住宅を手放したくない、または住宅ローンはそのまま支払いたい。
- 定期的な収入があり、一定の分割返済が可能。
- 自己破産したくない（職業上の制限や社会的影響を避けたい）場合。

- 自己破産が向くケース
- 収入が少なく、現実的に返済が難しい（返済不能）。
- まとまった資産がなく、免責によって早期に債務整理したい。
- 債務が非常に多く、分割でも負担が大きすぎる場合。

- 任意整理や特定調停との比較（補足）
- 任意整理：裁判所を使わず債権者と交渉して利息カットや返済期間延長を行う。将来利息をカットできれば負担が軽くなるが、元本は原則減らない。
- 特定調停：簡易な裁判所手続で和解を図る。任意整理より制度的な裏付けがあるが、裁判所介入のため手続に時間がかかる場合がある。
- まずは「任意整理」で解決することが多いケースもあるため、選択肢は複数あります。

3. 費用と費用シミュレーション（目安とシミュレーション方法）

以下は一般的な費用の目安です。事務所や事情により幅があります。必ず個別に見積もりを取ってください。

- 弁護士（司法書士）報酬の目安
- 任意整理：債権者1社につき 2万～5万円（着手金）＋減額成功報酬（成功分の何％など）という体系が多い。
- 個人再生：弁護士報酬 30万～60万円程度（事件の難易度・財産の有無で変動）。
- 自己破産：弁護士報酬 20万～50万円程度（同上）。
- 裁判所手数料・予納金等
- 個人再生や自己破産では別途裁判所に支払う手数料や予納金（数万～十数万円程度）および郵券代等がかかることがある。
- その他費用
- 事務費、郵送費、官報公告代など、数千～数万円。

（注）上記はあくまで一般的な相場の範囲です。初回相談で具体的見積りを受けてください。

簡易シミュレーションのやり方（自分で試せる）

1) 自分の全債務合計（A）を出す（カードローン、キャッシング、リボ、クレジット、個人間借入、保証債務も含む）。
2) 毎月の可処分所得（手取り）を出す（手取り収入 − 最低生活費＝月の余裕）。
3) 各手続きごとの概算を試算する：

- 任意整理（例）
- 前提：利息をカットでき、元本を10年で均等返済に合意できたと仮定。
- 月額目安 = A / 120（10年） ← 実際は利息有無・債権者との交渉次第。

- 個人再生（例）
- 前提：再生で総額が40%に減額され、返済期間は5年（60回）。
- 返済総額 = A × 0.4
- 月額目安 = 返済総額 / 60

- 自己破産（例）
- 前提：免責が認められればほぼ債務0。ただし弁護士費用＋裁判所費用の支払い必要。
- 初期負担 = 弁護士報酬（仮に30万円）＋裁判所費用（仮に5～20万円）→ 一時的な出費が発生。

実際の例（簡単な数値例）
- A = 3,000,000円
- 任意整理（10年返済）→ 月約 25,000円（+利息処理次第）
- 個人再生（40%に圧縮、5年）→ 総額1,200,000円 → 月約20,000円
- 自己破産 → 月返済は0（免責後）だが、手続き費用として初期30～50万円程度の支出が必要

※上はあくまで「概算の比較例」です。個別の事情（保証債務、税、罰金、担保の有無、住宅ローンの有無、給与差押の状況など）で変わります。

4. 弁護士の無料相談をすすめる理由（かならず相談するメリット）

- 債権者とのやり取りを弁護士が代理することで、督促の停止（受任通知送付）や取り立て行為のストップが期待できる。
- あなたの収入・家族構成・資産・債務内容を総合して、最適な手続（任意整理／特定調停／個人再生／自己破産）を客観的に判断してくれる。
- 手続のメリット・デメリット（職業制限、財産喪失の程度、免責の可否等）を具体的に教えてもらえるので、将来の不利益を避けやすくなる。
- 多くの弁護士事務所は初回無料相談を行っているため、リスクなく選択肢を比較できる。

（注）事務所によっては「無料相談」で簡単な方向性のみ、正式受任でないと詳細見積りをしない場合がある点を確認してください。

5. 弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのチェックポイント）

- 債務整理の取り扱い実績が十分か（個人再生・自己破産の数や経験年数）。
- 明瞭な料金体系か（着手金、報酬、成功報酬、追加費用の有無を事前に説明してくれる）。
- 受任後の対応（督促停止のタイミング、債権者対応、報告頻度）はどうか。
- 住宅ローンや自動車ローン、保証人が絡む場合の対応実績があるか。
- 相談の印象：説明がわかりやすい、質問に丁寧に答えてくれるか。

比較ポイント：弁護士 vs 他の業者
- 弁護士：法的代理権があり、免責・再生手続きなど裁判所手続を行える。職業上の守秘義務がある。
- 債務整理専門のノンバンクや行政書士等：任意整理や交渉は可能な場合があるが、自己破産や個人再生のような裁判所手続は扱えない（業務範囲の違いに注意）。

6. 相談前に準備するもの（持参・用意リスト）

- 借入一覧（業者名、残高、月返済額、利率、契約日）
- 預貯金通帳の写し、給与明細（直近3か月程度）、源泉徴収票（あれば）
- 家計の簡単な収支表（家賃、光熱費、教育費など月の支出）
- 保有資産の一覧（不動産、自動車、保険解約返戻金など）
- 保証人がいるかどうかの情報、担保設定の有無
- 過去に手続き（任意整理や過払い請求など）があればその記録

準備があるほど具体的なアドバイスと見積りが受けられます。

7. 手続きの大まかな流れ（弁護士相談～解決まで）

1. 無料相談で現状把握と選択肢提示
2. 受任（費用や条件に合意したら正式に依頼）
3. 弁護士が債権者に受任通知を送付 → 債権者からの督促停止
4. 必要書類の収集・財産調査
5. 適切な手続きの申立て（任意交渉／調停／個人再生申立／破産申立）
6. 裁判所手続き（個人再生・破産の場合）
7. 和解や免責決定、再生計画の履行開始等（手続の終了）

期間は手続きによるが、任意整理で数ヶ月～1年、個人再生で6ヶ月～1年、自己破産で6ヶ月～1年程度が一般的です（個別差あり）。

8. よくある質問（Q&A）

Q: 住宅ローンがあっても個人再生は使えますか？
A: 住宅ローン特則を使える場合は住宅を残したままで他の借金のみ整理できます。ただし条件や手続きが複雑なため、事前に弁護士に確認してください。

Q: 自己破産するとずっと職に就けなくなりますか？
A: 一部の職業（警備業や弁護士・司法書士等の国家資格職）には資格制限がある場合がありますが、多くの職種で就業制限は限定的です。個別の職業について相談してください。

Q: 過払い金はまだ請求できますか？
A: 契約開始時期や取引の内容によります。過払い金があれば債務が圧縮される可能性があります。早めに相談しましょう。

9. 最後に — まずやるべきこと（行動プラン）

1. 借入総額と月収・生活費を簡単に整理する（上の準備リストを基に）。
2. 債務整理を取り扱う弁護士で「初回無料相談」を申し込む（複数の事務所を比較するのがおすすめ）。
3. 無料相談で「あなたに最適な手続き」「概算費用」「目安の期間」を書面で受け取る。
4. 合意できる事務所があれば受任して手続きを進める（受任通知で督促停止）。

弁護士の無料相談は、今後の負担の大小や生活再建の見通しを明確にしてくれる第一歩です。まずは一度、準備した書類を持って相談に行ってみてください。困っている期間が長くなるほど選択肢が狭まることがあるため、早めの相談をおすすめします。

1. 基礎知識の比較 ― 個人再生と自己破産の違いをざっくり把握する

まずは基本ルールを押さえましょう。ここを理解すると、なぜ選択が変わるか腑に落ちます。

1-1. 個人再生とは？定義と狙い

個人再生は「借金を大幅に減らしつつ、一定の分割で返済して生活再建を図る手続き」です。正式には「民事再生手続の個人版」で、住宅ローンを抱えている人が住宅を手放さずに債務整理する「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」を使える点が大きな特徴です。狙いは、返済可能な水準に債務を圧縮し、生活の継続性（住居・職業）を維持することです。

実例：例えば消費者金融やカードローンの総額が500万円の場合、再生計画で返済総額を100万円～200万円程度に圧縮して3～5年で分割するケースがあります（個別事情で金額は変わります）。

1-2. 自己破産とは？定義と狙い

自己破産は「裁判所を通じて破産手続を行い、免責決定を得ることで法的に返済義務を消滅させる」手続きです。免責が認められれば原則として借金は無くなります（ただし税金や罰金、悪意ある不法行為に基づく損害賠償等、一部債務は免責されないことがあります）。

狙いは、借金を根本から清算して再スタートできる点です。とはいえ財産処分や職業制限（警備業など一部）などの影響が出る点に注意が必要です。

1-3. 何が違うのか？枠組みの大づかみ比較

- 結果：個人再生は「減額して分割弁済」、自己破産は「免責で消滅（ゼロに）」。
- 財産：個人再生は一定の財産を残せることが多い。自己破産では処分可能な財産は換価され、配当に回される。
- 住宅：個人再生は住宅を残せる可能性が高い（住宅ローン特則）。自己破産で住宅を残すには例外処理や手続の工夫が必要。
- 社会的影響：どちらも信用情報に事故情報が掲載されるが、掲載期間や復活までの手順は異なる（後述）。

1-4. 対象となる人の要件の違い

- 個人再生が向く人の例：住宅ローンを抱えている人、一定の収入があり再建の見込みがある人、財産をある程度残したい人。
- 自己破産が向く人の例：返済能力が乏しく今後の弁済が難しい人、収入が不安定で再生計画を組めない人、早期に債務を消滅させたい人。

どちらにも共通して、裁判所が「再建可能性」や「免責適格」を判断します。事情が複雑な場合は専門家の判断が不可欠です。

1-5. 財産の扱いと免責の範囲の違い

- 個人再生：一般に一定の財産は手元に残しつつ、債務総額に応じて再生計画で定めた金額を弁済します。家や車を保有し続けられる場合が多いです。
- 自己破産：換価可能な財産は破産管財人により処分され、債権者に配当されます。価値の高い財産がある場合は処分対象になり得ます。免責される債務は幅広いですが、税金や扶養義務に基づく債務など一部は免責されません。

1-6. 生活・信用への影響の概要と長期的な視点

- 信用情報への登録（いわゆるブラックリスト的な情報）は、一般に個人再生・自己破産ともに数年は継続します。再ローンやクレジット利用の制約が出ます。
- 職業制限や資格制限：自己破産は一部職業で影響が出る場合があります（例：警備業など）。個人再生は比較的職業影響が少ないです。

将来的には、信用回復のための行動（貯蓄、公共料金やクレジットの遅延なく支払う等）を取ることで数年～十年で金融取引が可能になる場合が多いです。具体的な年数は後述します。

1-7. 実務上の注意点と避けるべき誤解（体験談を踏まえた実務的ポイント）

私自身、知人の手続きに同行して初回相談～申立て準備を一緒に行った経験があります。そこで学んだのは「証拠と書類の準備」が命だということ。収入証明、通帳の履歴、カードの契約書、家計の見積もりなどを早めに整理すると手続きが格段にスムーズになります。あとよくある誤解は「自己破産すれば家族まで即座に困る」という点。配偶者の個人財産や配偶者の収入による扱いはケースバイケースで、必ずしも家庭が破綻するわけではありません（ただし保証人がいる場合は保証人に請求が行く可能性があります）。

2. 手続きの流れと期間を徹底比較

ここでは実務的な手順と目安期間、必要書類などを具体的に整理します。裁判所や専門家と進める際のイメージがつきます。

2-1. 事前準備：書類・証拠の整理ポイント

準備が不十分だと手続きが長引きます。代表的な準備は以下：
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書）
- 債務一覧（金融機関名、債権者名、借入残高、契約書）
- 通帳コピー（入出金の履歴）
- 保有財産一覧（不動産登記簿謄本、自動車の車検証、保険解約返戻金の資料）
- 家計簿や生活費の写し（生活状況の説明用）

経験では、通帳の直近12か月分のコピーとクレジット明細を準備しておくと説明がスムーズでした。弁護士や司法書士との初回相談で「ここに不足がある」と指摘されることが多い項目です。

2-2. 申立て先の決定と裁判所の役割（例：東京地方裁判所・大阪地方裁判所の実務）

申立ては、あなたの居住地を管轄する地方裁判所（または簡裁の支部）に行います。東京・大阪など大都市圏の裁判所は事務処理が迅速な一方、提出書類の厳格さも高い傾向があります。裁判所は、申立ての受理、管財人や再生委員の選任、債権者集会の運営、再生計画や免責の認可判断を行います。

裁判所によっては事前の相談窓口やチェックリストを公開しているので、申立て前に公式ページの確認が重要です。

2-3. 個人再生の場合の流れ

2-3-1. 申立て→再生計画案の提出

申立書、債権者一覧、収入・支出の状況、保有財産の明細などを裁判所に提出します。裁判所は再生手続開始の可否を判断します。

2-3-2. 債権者集会と認可の過程

再生計画案を提出後、債権者がその計画に反対するかどうかの集計（債権者集会）が行われます。多数の債権者が反対しない限り、裁判所が再生計画を認可します。

2-3-3. 再生計画の実行と監督

認可後は再生計画に基づく弁済が始まります。通常3～5年の分割が多いですが、ケースにより変動。再生計画に従って弁済が完了すれば手続き終了です。

2-3-4. 免責条件の適用

個人再生は本質的には「減額して返す」手続きで、自己破産のような免責とは趣旨が異なりますが、一定の条件で他の債務について免責的な効力が働く点があります。再生計画で定められた弁済が履行されることが前提です。

2-3-5. 期間感と費用感

- 期間の目安：申立てから再生計画の認可までおおむね6か月～1年程度が一般的（管轄やケースで前後します）。
- 費用の目安：弁護士報酬＋裁判所手数料＋予納金などで総額30万～60万円程度が相場感（債権数や事案の複雑さで増減）。司法書士の場合は弁護士より対応範囲が限定されます（住宅ローン特則など裁判所対応が必要な場面で弁護士の関与が望ましい場合があります）。

2-4. 自己破産の場合の流れ

2-4-1. 申立て→破産手続開始決定

申立て後、裁判所が破産手続開始を決定します。管財事件になるか同時廃止となるかは、財産の有無や事案によります（換価すべき財産があると管財事件になり、破産管財人が選任されます）。

2-4-2. 免責許可とその条件

免責申立てを行い、裁判所が免責を許可するかを判断します。免責不許可事由（浪費やギャンブル、財産隠匿など）が認定されると免責が認められないことがあるため、申立て前に経緯整理が重要です。

2-4-3. 財産の処分と債権者の保護

換価処分が行われた場合、得られた金銭は債権者への配当に回されます。日常生活に不可欠なもの（生活必需品や一定額以下の現金など）は原則として保護されます。

2-4-4. 書類準備と最低限の費用

- 期間の目安：簡易なケース（同時廃止）で数か月、管財事件だと6か月～1年程度。
- 費用の目安：弁護士費用は20万～40万円程度が相場感（管財事件だと別途管財予納金が必要になることが多い）。

2-4-5. 期間の目安と実務のポイント

自己破産後、免責認可を得てから生活再建に入ります。免責不許可リスクを避けるために、申立て前の行動（財産の処分や特定債権者に偏った返済）は慎重に検討する必要があります。

2-5. 手続きの費用感と負担の実態

実際の費用は事案による差が大きいですが、概算として以下のレンジを参考にしてください（弁護士基準）。
- 個人再生：総額30万～80万円（弁護士費用、裁判所予納金、郵送手数料等含む）
- 自己破産：総額20万～60万円（同上、管財事件の場合は管財予納金が増える）

費用は「支払えないから手続きする」という状況で問題になることが多いです。法テラス（日本司法支援センター）による費用援助や分割払い対応を利用できる場合もあります。

2-6. 専門家の介入タイミングと役割（弁護士・司法書士の使い分け）

- 弁護士：法的判断が必要な場面（免責不許可の可能性、住宅ローン特則、事業債務など）では原則弁護士の関与が望ましい。代理人として訴訟的対応や債権者交渉を全般的に行える。
- 司法書士：比較的単純な債務整理や書類作成で補助的に対応可能（扱える債権金額に上限がある）。
- 私の体験から：初回は弁護士に相談して「個人再生でいけるのか、自己破産が現実的か」を判断してもらい、以降の書類整理や家族への説明は司法書士と分担するケースも効率的でした。

3. 生活と信用への影響を徹底比較

手続きを選ぶ際、生活面と将来の信用は非常に重要です。ここを具体的に見ていきます。

3-1. 住まい・車の扱いの実情

- 住宅：個人再生の最大のメリットは住宅ローン特則を使える点で、ローンをそのまま残しつつ他の債務だけを圧縮できます。自己破産だと住宅ローン債権者は抵当権を行使して競売を申し立てる可能性があり、家を残すのは難しくなります（ただし例外的に残せる場合もあるため専門家と相談が必要）。
- 車：担保（ローンの担保）や高価な車は自己破産で換価対象になり得ます。個人再生では手元に残せる可能性が比較的高いです。

3-2. 収入・就業への影響と復職の現実

通常のサラリーマンや多くの職種では、個人再生・自己破産で直ちに就業が禁止されることは少ないです。ただし、弁護士や司法書士など士業の資格職、警備業や一部公的地位では破産が影響する場合があります。事業者の場合、事業継続が可能かどうか、取引先や信用に与える影響を慎重に評価する必要があります。

3-3. 信用情報とブラックリストの扱い（信用情報機関の仕組みと影響）

信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）には事故情報が登録されます。一般的な目安：
- 個人再生：金融機関での取引再開はおおむね5年程度で緩和されることが多いが、情報の保持期間は機関による。
- 自己破産：ブラック情報は登録期間が長いケースがあり、概ね5年～10年程度の制限が生じることが多い（記録の消去時期は登録機関や事案に依存）。

この期間中はクレジットカードの新規作成やローン審査で不利になります。家計管理を立て直し、信用を回復するための具体的行動が必要です（公共料金の適時支払いや貯蓄の習慣化など）。

3-4. 免責後の生活再建の現実的ロードマップ

免責や再生計画完了後、実務的に取るべきステップは：
1. 緊急支出の優先順位付け（家賃、光熱費、食費）
2. 必要な社会保障や福祉の利用（市区町村の相談窓口、ハローワーク）
3. 貯蓄習慣を取り戻す（月収の1割を貯蓄など）
4. 小口のクレジットヒストリーを作る（家電の分割などは慎重に）
5. 住宅ローン等を将来組む場合は、完済や一定期間の信用履歴が必要

私の知人は、免責後に家計簿アプリと公共相談窓口を活用して3年で基礎的な貯蓄を回復し、クレジットカードの審査を通した経験があります。小さな成功体験を積むことが重要です。

3-5. 家族・配偶者への影響とコミュニケーションのコツ

家族への説明は早めに、かつ具体的に行うべきです。ポイントは：
- 事実（借金の総額、返済状況、申立ての種類）を整理して共有する。
- 子どもや配偶者の心理的負担を考え、家計の見直しプランを一緒に作る。
- 保証人になっている家族がいる場合は、保証人に請求が行くリスクを説明する（自己破産では保証人への請求は続くことがある）。

家庭内の合意形成は手続き後の生活再建に直結します。

3-6. 再発防止と長期的な財務設計のヒント

再発防止にはシンプルで持続可能なルールづくりが効きます：
- 緊急用の生活費（数万円でも良い）を別口座で確保する。
- クレジットカードの枚数を減らし、口座の自動引落しを整理する。
- 収入が不安定な場合は支出を可変化（変動費を削る）し、収入アップ策（副業・資格取得）を検討する。

長期の財務設計では、将来のローン希望がある場合、信用回復のスケジュールを立てることが重要です。

3-7. 知っておきたい法的支援窓口の実例（法テラスなど）

法的支援を受けられる代表的な窓口に法テラス（日本司法支援センター）があります。収入条件により無料相談や費用立替が利用できる場合があるため、まずは相談窓口に連絡して資金面・手続き面の支援を確認しましょう。地方自治体でも相談窓口を設けていることが多いです。

4. どちらを選ぶべきかの判断ポイント

ここでは具体的な状況別に「個人再生か自己破産か」を検討する際のチェック項目を示します。

4-1. 住宅ローン・不動産の保有状況を踏まえた判断

- 住宅を手放したくない、住宅ローンが残っているなら「個人再生（住宅ローン特則）」が有利なことが多い。住宅ローンの支払いを続けられる見込みがあるかが重要。
- 不動産を売却して債務を処理できるなら、自己破産を含めた総合判断も検討に入る。

4-2. 事業の有無・事業債務の扱いの視点

- 個人事業主で事業継続を目指す場合、個人再生で事業資金の再構築を図る選択が検討されます。
- 事業での不祥事や税金滞納がある場合、免責の可否が問題になることがあり、自己破産が適さないケースもあるため弁護士と詳細に相談すべきです。

4-3. 返済能力と将来の再建計画の重要性

- 現状の収入で3～5年の再生計画が現実的に履行できるかを試算してください。可能なら個人再生、難しければ自己破産が現実的です。
- 将来収入の見通し（昇給、転職、事業再生の見込み）も判断材料です。

4-4. 免責の条件と生活設計の整合性

免責条件（特に自己破産での免責不許可事由）に該当しそうな事情がある場合、個人再生や任意整理も含めた代替案を検討する必要があります。

4-5. 専門家への相談のタイミングと相談先の実例（法テラス、会計士、弁護士）

早めの相談が肝心です。目安は「延滞が始まった時点」「督促が頻繁になった時」「住宅ローンの滞納が2～3回発生した時点」など。法テラスは初期相談や費用支援で有用、弁護士は手続選択と裁判所対応、会計士は事業者の財務整理で有用です。

4-6. リスクとデメリットの比較検討

- 個人再生のデメリット：再生計画を履行できないと追加的な不利、手続き期間中の制約。
- 自己破産のデメリット：財産の処分リスク、一定の職業制限、家族や保証人への波及リスク。

4-7. パートナーや家族への説明・合意形成のポイント

- 具体的数字を提示する（負債総額、月々の支出、再生計画の弁済額）。
- 保証人・連帯保証の有無を明確にし、必要なら保証人への説明・交渉も並行して検討する。
- 家庭内での役割分担（家計改善策の実行責任者や相談窓口の設定）を決める。

5. 実例・よくある質問（Q&A）と具体的な手順

実際のケースを想定して、よくある疑問に答えます。リアルな手順が掴めます。

5-1. ケース別の適用イメージ（個人再生と自己破産の実例）

ケースA（30代・サラリーマン・住宅ローンあり）
- 借入総額：700万円（住宅ローン別）
- 状況：カードローンの返済が厳しく、貯蓄が少ない
→ 個人再生でカードローン等を圧縮し、住宅ローンはそのまま継続する方向が検討されます。

ケースB（40代・自営業・負債総額1500万円）
- 事業収益が大幅に落ち、今後の収入見込みも低い
→ 自己破産で一度清算して再スタートを検討。事業継続の可能性がある場合は個人再生で事業計画を組めるかを弁護士と協議。

5-2. よくある質問とその回答（Q&A）

Q：保証人はどうなる？
A：自己破産・個人再生いずれの場合も、あなたが債務を整理しても保証人には請求が行く可能性があります。保証人に関しては個別対応が必要です。

Q：財産はどこまで処分される？
A：自己破産では換価可能な高額財産が対象になります。個人再生では生活必需品や一定額以下の資産は保護される場合が多いです。

Q：免責はいつ確定する？
A：自己破産で免責決定が出るまでには数か月～1年程度かかることがあり、裁判所の手続きの状況によります。個人再生は再生計画の認可が確定した時点で弁済が始まります。

5-3. 申立て後の生活再建の具体策（支出の見直し、収入の増やし方、信用回復の計画）

- 支出見直し：固定費（通信・保険・サブスク）の見直し、光熱費の節約策導入。
- 収入増加：スキルアップのための資格取得、時間単価の高い副業の模索、転職支援サービスの活用。
- 信用回復：公共料金の遅延を避ける、キャッシュ決済を優先、小口融資での返済履歴を作る（無理のない範囲で）。

5-4. 弁護士費用・司法書士費用の目安と資金計画

- 目安（弁護士）：個人再生 30万～80万、自己破産 20万～60万（管財事件を除く）。
- 法テラス等の支援や分割払いを使う場合もあります。初回相談で費用の内訳を必ず確認しましょう。

5-5. 信用回復の道のりと現実的な期間感

- 多くの場合、事故情報の登録が消えるまでに5年程度が目安。自己破産や大口の事故情報では10年近く影響が続くこともあります。消去後も、新しい信用を作るには数年の慎重な行動が必要です。

5-6. 実務で使えるチェックリスト（提出書類・提出タイミング・相談先リスト）

チェックリスト（基本）
- 収入証明（源泉徴収票/確定申告）
- 通帳（過去12か月分）
- 借入一覧（契約書や請求書）
- 保有財産の証明（登記事項証明書、車検証）
- 家計の状況（家賃、光熱費、保険料の明細）

相談先
- 初期相談：法テラス、市区町村の相談窓口
- 手続き・代理：弁護士（個人再生の住宅特則や免責問題がある場合は弁護士必須）
- 書類・登記関連：司法書士（ただし業務範囲に注意）

最終セクション: まとめ

長くなりましたが、ポイントを整理します。

- 個人再生と自己破産の違いは、本質的には「減額して返済するか（個人再生）」「法的に免責で消すか（自己破産）」です。住宅を残したい・再建の見込みがあるなら個人再生、早期に負債を消し去ってやり直したいなら自己破産が選択肢になります。
- 手続きの流れはどちらも裁判所を介しますが、必要書類や期間、費用は異なります。準備不足だと手続きが長引くため、収入証明や通帳などを早めに整理してください。
- 生活面の影響（住居、車、就業、家族）と信用情報の影響を踏まえ、専門家（弁護士・司法書士・会計士）に早めに相談することが得策です。法テラスなど公的支援を活用できる場合もあります。
- 最後に私見：どちらを選ぶにしても「行動が早いほど選択肢が広がる」ことが最も重要です。督促や滞納で追い込まれる前に、一度専門家に現状を提示してみてください。初回相談で見えることは多いです。

FAQ（簡潔）
Q：今すぐ相談するべきタイミングは？
A：延滞や督促が始まったら早めに。住宅ローン滞納は特に早期対応が重要です。

Q：どれくらいで生活を立て直せる？
A：個々の事情で異なりますが、信用回復は数年単位、生活の立て直しは計画次第で1～3年で見える場合が多いです。

ここまで読んで「まず何をすれば良い？」と思ったら、次のアクションは2つです：1) 必要書類（収入証明・通帳・債務一覧）を揃える、2) 法テラスか弁護士に初回相談の予約を入れる。迷っている時間が最も機会損失になります。あなたの状況に合う最短ルートを一緒に見つけましょう。
破産宣告 どうなる？手続きの流れと生活・信用への影響をやさしく解説

出典・参考（本文で触れた事実・数値等の根拠）
- 法務省、民事再生及び破産手続に関する公式解説ページ
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（無料相談、費用立替の案内）
- 東京地方裁判所・大阪地方裁判所：個人再生・破産の手続案内（各裁判所の実務案内）
- 信用情報機関：CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）による信用情報の登録期間に関する案内
- 日本弁護士連合会・日本司法書士会連合会の債務整理・相談窓口案内

（上記の公式情報は、手続きや制度の細部・最新の運用に関わるため、実際に申立てを行う前に各公式サイトや専門家の最新確認を推奨します。）