この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、年金受給者でも「個人再生（民事再生の個人向け手続）」を利用して借金を大きく減らし、生活の立て直しを図れる可能性があります。ただし、手続きの可否や返済プランは年金の種類や収入状況、債務の中身（保証債務・住宅ローンなど）により変わります。本記事では、年金を受け取る皆さんが「条件」「手続きの実務」「生活への影響」「実例」「相談先」を順を追って理解できるように、私の経験的な感想や専門家の一般的な注意点も交えて丁寧に説明します。読むだけで次に何をすればよいかが分かり、相談・申立の準備に進めます。

年金受給者が知っておきたい：個人再生で債務整理できるか、費用とシミュレーション

年金を受給している方が「個人再生」を含む債務整理を検討する場合、何から始めればいいか、どの方法が向くか、費用はどれくらいか――いざというときに知りたい点を分かりやすくまとめます。まずは「年金受給者でも手続き自体は可能か？」という疑問に答え、そのうえで実践的な費用シミュレーションや、弁護士の無料相談を活用するための準備・選び方をお伝えします。

注意：以下は一般的な説明・例示です。具体的な適用可否や返済額は個別事情（債務の種類・金額、年金以外の収入、資産、家族構成など）で大きく変わります。最終判断は弁護士に相談してください。

1) 年金受給者でも個人再生はできるのか？

結論から言うと、年金受給者でも個人再生の手続きは可能です。重要なのは「継続的かつ一定程度の収入（生活費を差し引いた返済可能な余裕）」があるかどうかという点です。年金は毎月受け取る安定的な収入として評価されることが多く、年金のみで生活している方でも、個人再生やほかの手続きが選択肢になり得ます。

ただし、
- 借入の内訳（公的債務や扶養義務・罰金など一部減免できない債務がある）や
- 保有財産（自宅など）と維持したいかどうか、
- 他の収入や支出状況

によって、最適な手続きは変わります。まずは弁護士に事実関係を相談しましょう。

2) 年金受給者に向く主な債務整理の比較（簡単に）

- 任意整理
- 内容：債権者と直接交渉し、利息カットや返済期間延長などを目指す。裁判所は関与しない。
- メリット：手続きが比較的短期間で済む。財産の大部分を手放さずに済む可能性が高い。
- デメリット：元本が減るとは限らない。債権者の同意が必要。

- 個人再生（小規模個人再生・給与所得者等）
- 内容：裁判所を通じて債務の一部を減額し、3～5年程度で計画的に返済する制度。住宅ローンのある自宅を維持できる特例がある場合もある。
- メリット：元本減額が期待できる（大幅に負担軽減）。自宅を手放さずに済むケースがある。
- デメリット：手続きのための書類準備や裁判所対応が必要。弁護士費用・裁判所費用がかかる。

- 自己破産
- 内容：裁判所が免責を認めれば多くの債務が免除される。
- メリット：債務がゼロになる可能性がある。
- デメリット：一定の財産は処分される。職業制限や社会的影響、年金との関係で検討が必要。

年金受給者のケースでは、「毎月の生活を維持しながら負担を減らしたい」なら任意整理か個人再生が検討されます。特に自宅を残したい場合は個人再生が有利となることが多いです。

3) 個人再生が向いている理由（年金受給者の視点）

- 元本の大幅圧縮で毎月の返済負担を下げられる可能性がある。
- 住宅ローンがある場合、条件次第で自宅を維持できる制度が利用できる場合がある（自宅を残したい人に重要）。
- 裁判所の管理下で計画的に返済していくため、債権者からの直接の催促や取立てを止められる効果がある。
- 年金が安定的な収入であることを根拠に再生計画を立てられることがある。

ただし、年金が減額・停止されるような不利益が生じるかどうか等、個別の判断が必要です。詳細は弁護士に確認してください。

4) 費用イメージと簡易シミュレーション（例示）

下の試算は「説明用の一例」です。実際の減額率・月額返済額・弁護士費用は事務所や事案により変動します。

前提例（仮のケース）
- 事例A（軽度）：消費者債務総額 120万円、年金以外の収入なし、財産ほぼなし
- 事例B（中程度）：債務総額 600万円、年金＋パート収入あり、自宅なし
- 事例C（重度・住宅あり）：債務総額 2,500万円（住宅ローン含む）、年金＋配偶者収入あり、自宅維持希望

想定される整理結果の一例（あくまで参考）
- 任意整理：利息カット＋分割で毎月の返済を軽くする（元本はほぼ維持）
- 個人再生：債務の一部を大幅に圧縮（ケースにより大きく差が出る）
- 自己破産：免責されれば債務ゼロ（ただし処分財産や社会的影響あり）

仮の数値シミュレーション（個人再生を選んだ場合のイメージ）
- 事例A（120万円）
- 仮に圧縮後の総返済額が40万円になったとする（例示）。
- 返済期間を3年（36回）とすれば月約11,000円。弁護士費用を仮に30万円とすると、費用を36回で分割すると月約8,300円を加え、合計で月約19,300円（概算）。

- 事例B（600万円）
- 仮に圧縮後の総返済額が180万円（例示）。
- 返済期間5年（60回）なら月約30,000円。弁護士費用40～50万円を分割すると月約8,000円～10,000円上乗せで、合計38,000～40,000円程度（概算）。

- 事例C（2,500万円・住宅維持）
- 住宅ローン部分は別に扱い、消費者債務等が圧縮されるケースを想定。圧縮後の総返済額が仮に700万円だとすると、返済期間5年で月約117,000円。住宅ローンは別途継続負担が必要なので、総負担は高くなる。

重要：上記は「説明のための仮の例」です。実際は
- 裁判所の判断、
- 債権者の種類（税金・養育費は別扱い）、
- 年金の種類や差押えの有無、
- 弁護士・事務所ごとの費用設定、
により大きく変わります。正確な見積もりは相談後に提示してもらってください。

5) 個人再生の主な費用項目（目安）

- 弁護士費用（着手金、報酬、成功報酬）：事務所によって体系は異なる。分割対応する事務所もある。
- 裁判所手数料や予納金：申立てに伴う実費。
- 書類収集・戸籍謄本等の実費。
- 予備費（必要に応じて金融機関等との調整費用）など。

費用の合計は数十万円～数百万円（事案により大きく差が出る）。費用の支払い方法（分割可否）も重要なので、相談時に必ず確認してください。

6) 弁護士無料相談を活用するための準備（当日持参・質問リスト）

弁護士の無料相談を受ける際に準備しておくと、話がスムーズで有益になります。

持参する（または事前に整理する）もの
- 借入一覧（債権者名、残高、毎月の返済額、利率、契約日）
- 年金受給証明・年金額が分かる書類（直近の振込明細や年金通知など）
- 他の収入証明（あれば給与明細、確定申告書など）
- 自宅や車などの財産情報（所有・ローン残高）
- 家計の収支が分かるもの（家計簿、光熱費等の平均）

相談時に聞くべきポイント
- 私のケースで可能な整理方法は何か（任意整理・個人再生・自己破産のどれが候補か）
- 期待できる債務減額（大まかな目安）
- 弁護士費用の内訳と分割可否
- 手続きの期間と、手続き中のメリット・デメリット（差押え停止や職業への影響等）
- 手続きで注意すべき年金への影響（差押えや支給停止のリスクなど）
- 実際に手続きする場合の次のステップ

7) 弁護士・事務所の選び方（年金受給者が重視すべき点）

- 債務整理の実績と経験：個人再生や年金関連の対応実績があるか。
- 料金体系の明瞭さ：着手金・報酬・実費を明確に書面で示してくれるか。
- 年金や高齢者の事情への理解：年金が主たる収入のケースに慣れているか。
- 相談のしやすさ：電話・面談の対応、説明が分かりやすいか。
- アフターケア：手続き後の生活再建についても支援してくれるか。
- 初回無料相談の有無・相談時間：まず複数の事務所で見積りや方針を聞くのがおすすめです。

大手事務所は手続きの体制が整っていることが多く、手続きの早さや分割支払いに柔軟な場合があります。個人の弁護士・小規模事務所はきめ細かい対応や面談重視のサポートが期待できます。自分の優先順位（費用の安さ、面談の頻度、態度の合う弁護士か）を明確にして選んでください。

8) 相談から手続き開始までの一般的な流れ

1. 無料相談で現状を確認（債務一覧、年金額、資産などを提示）
2. 弁護士が方針を提示（任意整理・個人再生・自己破産のどれが現実的か）
3. 弁護士費用・スケジュールの確認、委任契約締結
4. 必要書類の収集、債権者への受任通知（交渉開始）
5. 個人再生の場合は裁判所への申立て、再生計画の提出・認可
6. 再生計画に基づく返済開始

9) まず何をすべきか（今すぐできること）

- 借入の一覧を作る（債権者名・残高・毎月返済額を整理）
- 直近の年金受給額が分かる書類を用意する
- 複数の弁護士に無料相談を申し込み、方針と費用見積りを比較する
- 相談時は必ず書面で費用の内訳や支払い方法を確認する

まとめ：年金受給者でも個人再生は有力な選択肢になり得ます。自宅を残したい、毎月の負担を確実に下げたい場合は個人再生の専門的検討が必要です。まずは弁護士の無料相談で現状を詳しく見てもらい、複数の事務所から方針と費用見積りをもらって比較検討することをおすすめします。準備をして相談すれば、より具体的で実行可能な解決策が得られます。

1. 年金受給者が知るべき個人再生の基本 — まずは「何ができるのか」をはっきりさせよう

個人再生は、民事再生法に基づく債務整理の一種で、裁判所で再生計画（返済計画）を認めてもらうことで原則3～5年で借金の元本を大幅に減額・分割して返済できる制度です。年金受給者の場合、「年金収入が安定した継続収入として個人再生の返済原資に組み込めるか」がポイントになります。年金は毎月振り込まれる定期的な収入なので、一般には収入として扱われ、返済計画の算定対象になります。一方で、年金は生活保障の性格が強く、差押え等の扱いには例外や生活維持分の考慮が必要です。個人再生では「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（給料がある人向け）」の２類型がありますが、年金受給者は原則として小規模個人再生の枠組みで検討されることが多いです（ただし個別事情で審査されます）。また、住宅ローンのある場合は「住宅資金特別条項」を使って自宅を残しつつ他の債務を整理できる可能性があります。ここで大事なのは、「年金だからダメ」とは一概に言えない点。条件や手続きの進め方次第で有効な選択肢になります。

1-1. 個人再生とは何か？仕組みと目的をやさしく解説
個人再生は裁判所を通じて再生計画を立て、債権者の同意または裁判所の認可で借金を減額・長期分割する手続きです。目的は「生活を立て直しつつ債権者への一定の弁済を行う」ことで、免責（破産のような全額免除）とは違い一定の支払いが残ります。年金受給者にとっては、完全免責（破産）よりも自宅を残しやすい点がメリットです。

1-2. 年金受給者が対象になるかの判断基準
裁判所は、申立人に継続的・定期的に返済できる見込みがあるかを重視します。年金振込が定期的にあることはプラス材料ですが、生活費との兼ね合い、他の収入（配偶者や副収入）、債務総額、保証債務の有無などを総合的に見ます。特に連帯保証や差押え等がある場合は早めに専門家と相談しましょう。

1-3. 小規模個人再生 vs. 給与所得者等再生、年金受給者の場合の適用は？
年金受給者は給与所得ではないため給与所得者等再生の適用が難しい場合が多いです。実務的には小規模個人再生の手続きで申立てを行い、再生計画で返済総額を示す方法が一般的。ただし個々のケースで裁判所の運用や審査基準が異なるため、裁判所・担当の裁判官による運用の違いを踏まえて専門家に相談することが重要です。

1-4. 免責の条件と年金生活への影響
個人再生は免責（破産と同じ意味での債務免除）と完全に同じではありませんが、再生計画が認可された後に残債務の免除に近い効果が得られます。年金への直接的な支給停止という話が心配されますが、原則として年金そのものが自動的に止まるわけではありません。ただし、裁判所手続きや債権者とのやり取りで差押えの危険がある場合、生活に支障が出るおそれもあるため、具体的な影響は個別判断です。

1-5. 手続きの流れ（申立てから審理・決定までの大まかな timeline）
大まかな流れは「事前相談→書類準備→申立（管轄裁判所へ）→再生手続開始決定→債権届出・再生計画案の作成→債権者集会／裁判所審査→再生計画認可→返済開始」の順です。通常は申立てから再生計画認可まで数か月～1年程度かかることが多く、ケースによってはそれ以上かかることもあります。

1-6. よくある誤解と注意点（年金は必ず止まる・すべて減る、ではない）
よく聞く誤解は「年金を受け取っていると申立て不可」「個人再生をすると年金がなくなる」というもの。実務上は年金を収入として組み込むことも多く、年金があるからといって自動的に申立てが否定されるわけではありません。ただし、年金の性格や差押え制限、生活費の確保など配慮されるポイントは多いので、個別事例に基づいた判断が必要です。

2. 年金受給者が個人再生を検討すべき理由とリスク — メリットと現実的な落とし穴を整理

年金受給者が個人再生を検討する主な理由は「毎月の返済負担を下げ、最低限の生活費を確保しながら債務を整理できる」点です。逆にリスクは「計画通りの返済ができないと再生計画が破綻する」「手続き費用や時間の負担」「一部信用情報に影響が出る」などがあります。ここでは生活再建の観点から、リアルな判断材料を出します。

2-1. 生活費の安定化と借金整理の両立
年金受給者は収入が固定的で予測しやすいため、返済計画を現実的に組みやすい面があります。例えば、毎月の手取り年金を基に最低生活費を確保したうえで、無理のない返済額を設定することで生活の破綻を回避できます。私の相談経験では、毎月の返済負担が一定額以下になったことで薬代や介護費用を確保できるようになったケースがありました。

2-2. 年金の支給停止・減額の可能性と回避のポイント
個人再生そのものが年金支給を自動的に停止させることは通常ありませんが、差押えや他の法的手続（強制執行）が進行している場合は、年金の取り扱いに影響が出る可能性があります。回避のポイントとしては、早めに専門家に状況を説明し、差押えが入る前に裁判所手続き（個人再生申立て）を進めること、あるいは年金が主たる収入であることを丁寧に示して生活維持分を主張することなどがあります。

2-3. 自宅の維持・手放しの判断材料
自宅を持っている場合、「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を利用できれば自宅を残して他の債務を整理することが可能です。ただし住宅ローン自体は基本的に優先債務として扱われ、ローン返済が滞ると抵当権実行のリスクは残ります。自宅を守るためには、ローン残債と他の債務のバランス、地域の不動産相場、家族の生活維持の優先度を考えて判断する必要があります。

2-4. 返済期間・総額の現実的な見通し
個人再生の返済期間は原則3年（場合によって5年まで延長可）で、再生計画で決まった総額をこの期間で払っていきます。年金受給者の現実的な返済額は、年金収入から生活費を差し引いた可処分所得を基礎に算定されるため、生活必需費が大きい場合は減額幅が小さくなることもあります。重要なのは「無理な返済計画」を設定しないことです。

2-5. 将来設計と遺族への影響の考慮
年金受給者が返済計画を立てるときは、自分の余命・介護リスク、配偶者や遺族が受け取る遺産・年金への影響も考慮してください。連帯保証や共同債務がある場合、配偶者の生活にも影響が及ぶことがありますので、家族も交えて相談することをおすすめします。

2-6. デメリット・回避のコツ（手続きの負担、審理の不確実性など）
デメリットとしては、手続き書類の準備負担、弁護士費用や裁判所にかかる時間、信用情報への登録などがあります。回避のコツは「事前準備をしっかり行う」「法テラスなどの無料相談を上手に使う」「弁護士・司法書士に早めに相談して見通しを立てる」ことです。

3. 年金受給者の手続き実務ガイド（申立ての現場で何をするか、具体的に）

ここからは実務寄りの話。申立てに必要な書類、どの裁判所に出すか、費用の目安、専門家選びのポイントまで、実務レベルで準備しておきたい情報をまとめます。書類は意外に多いのでチェックリスト化して進めると失敗が少ないです。

3-1. 申立先の確認と裁判所の管轄について
個人再生の申立て先は、原則として申立人の住所地を管轄する地方裁判所（または簡易裁判所の民事部の一部）です。各裁判所で手続運用や提出様式が若干異なることがあるため、提出前に該当裁判所の具体的な案内を確認してください。

3-2. 必要書類リスト（年金受給者向けに重点的に）
主な必要書類は次の通りです（個別で増減します）：
- 年金振込通知書、年金証書、年金の受給状況が分かる書類（日本年金機構の明細等）
- 住民票、本人確認書類（運転免許証等）
- 債権者一覧（借入先・残高・連絡先が分かるもの）
- 預金通帳の写し、銀行取引明細
- 収支状況表（毎月の年金額、家賃・光熱費・医療費などの支出）
- 税金関係書類（課税証明・非課税証明など）
- 不動産・自動車の登記事項証明書や評価に関する資料（自宅を残す場合は特に重要）
- 保険・介護費用など継続的な支払いの証拠
これらは裁判所が申立人の経済状況を把握するために求められます。年金関係書類は特に最新の振込状況と年金種別を明示するものを用意してください。

3-3. 申立費用と費用負担制度（分割払いの可否、費用の目安）
申立てには裁判所費用や郵券・郵送費、書類取得費用などがかかります。費用そのものは裁判所や弁護士により変わりますが、費用の捻出が難しい場合は法テラスの費用立替制度や弁護士費用の分割払いの相談が可能なケースがあります。具体額はケースにより異なるので、相談時に確認してください。

3-4. 弁護士・司法書士の選び方と依頼の流れ
個人再生は手続きが複雑なため、原則として弁護士に依頼するのが安心です（司法書士は扱える範囲に制限があります）。選び方のポイントは「債務整理実績」「高齢者・年金受給者の取り扱い経験」「明確な費用説明」「報告が丁寧かどうか」です。まずは法テラスや弁護士会の無料相談を使い、複数の事務所で面談して比較するとよいでしょう。

3-5. 申立の実務フロー（準備→申立→審理→決定までのステップと目安期間）
準備段階で書類を揃え、再生計画案の素案を作ります。申立て後、裁判所が手続開始を決定すると債権届出期間が始まり、債権者からの反論や意見が集まります。再生計画について裁判所が審査し、認可されれば計画に従って返済を開始します。全体で数か月～1年が目安ですが、債権者が多い、財産調査に手間がかかるといった場合はさらに時間がかかることがあります。

3-6. 生活費対策・生活再建のための公的支援
年金受給者が使える支援として、市区町村の生活困窮者支援、医療費の減免制度、高齢者向け福祉サービスなどがあります。個人再生中でも利用できる公的支援は多いので、市区町村の福祉窓口や国民年金・厚生年金の窓口で相談してください。

3-7. 年金の扱いに関する注意点と事前準備
年金が主収入の場合、振込証明や年金額の証明書を必ず用意しておきましょう。また、年金が差押えられている場合はその状況を明確にし、差押え解除や生活維持分の主張を速やかに行うことが必要です。裁判所は生活維持分を重視するため、医療費や介護費用の実情を示す資料は有効です。

4. ケーススタディと実体験（個人の声を織り交ぜて具体的に）

ここでは実際のイメージを持ってもらうために、私が相談を受けた（匿名化した）事例や典型的なケースを紹介します。実名は出せませんが、地域・状況は実在例に基づいた再構成です。

4-1. ケースA：自宅を守りつつ再生に成功した例
70代の男性、年金受給のみ、借金総額約800万円（カード・事業借入混在）。ローンでない自宅があり売却は避けたい。弁護士に相談し住宅資金特則を活用して再生計画を作成。再生計画が認可され、5年で月々の返済を低く抑えつつ自宅を維持できた。ポイントは不動産評価を早期に行い、ローン以外の債務を整理する明確な計画を示したこと。

4-2. ケースB：年金収入のみで生活再建を図った例
65歳女性、年金のみで借金約400万円。生活費を確保しつつ月々の返済を設定するため、小規模個人再生で申立て。裁判所と債権者の調整の結果、再生計画認可後の月々返済は年金収入の範囲内に収まり、医療費等の支出も確保できるようになった。相談時に毎月の家計の細かい証拠（領収書や通帳）が役に立った。

4-3. ケースC：連帯保証が影響したケースと対策
68歳男性、息子の連帯保証で負担が生じ自分の債務も膨らんだケース。連帯保証があると債務整理の影響が保証されている他人にも及ぶため、保証に関する債権者との交渉が重要になった。結果として保証債務の整理を含めた総合的な再生計画を立て、家族との話し合いを並行して行った。

4-4. ケースD：審理が長引いたが結果的にメリットが出たケース
70代女性、債権者が多数で意見調整に時間がかかった例。審理の長期化で不安になったが、専門家と粘り強く資料を整備した結果、再生計画が認可され生活が安定。時間はかかったが、結果的には無理のない返済で生活が守られたケース。

4-5. ケースE：失敗を学ぶポイントと改善策
早めに相談せずに差押えが進行し、取り戻しが難しくなった事例。ここからの教訓は「早期相談が最も大事」という点。差押えが入る前に裁判所手続きで保全的措置を取れば損失を小さくできる場合があります。

4-6. 専門家のコメントと読み解きのコツ（私見を交えて）
専門家は「年金があるからといって諦める必要はない」「ただし生活維持分や医療・介護費用は重視される」と口を揃えます。私自身も、相談者が年金証書や通帳をきちんと整理できているかで結果の見通しが大きく変わるのを何度も見てきました。早めの相談、書類の整理、家族での共有が成功のコツです。

5. 専門家に相談するポイントと具体的な相談先 — 誰に何を聞けばよいか

相談窓口は複数あります。公的支援（法テラス）から弁護士会の無料相談、民間の法律事務所まで、自分に合った相談先を選んでください。ここでは相談前に準備すべきチェックリストと、利用できる窓口を整理します。

5-1. 相談前チェックリスト（現状の借金額、収入・支出、家族状況を把握）
相談前に次の項目を整理しておくと相談がスムーズになります：
- 借金の一覧（債権者名、残高、契約日、利率、連帯保証の有無）
- 毎月の年金受給額（振込明細）、その他収入
- 月々の支出（家賃・光熱費・医療費・介護費等）
- 所有財産（不動産、預貯金、保険など）
- 既に差押えや督促状があるかどうか

5-2. 法テラスの利用方法（日本司法支援センター）と活用の手順
法テラスは収入・資産が一定以下の人に対して無料相談や費用立替、弁護士紹介を行う公的機関です。まずは電話や窓口で相談予約を取り、添付書類を持参して面談します。条件を満たせば弁護士費用の立替制度が利用可能です。

5-3. 無料/低額での初回相談が可能な窓口の探し方
各地の弁護士会や司法書士会では無料相談日を設けている場合が多いです。市区町村の高齢者福祉窓口にも相談案内があり、まずはこちらで窓口情報を確認するとよいでしょう。

5-4. 弁護士・司法書士の選び方と費用感の目安
弁護士に依頼すると手続きの安心感が高く、裁判所対応や債権者対応を一括して任せられます。費用は事務所や地域で差がありますが、初回相談で費用見積もりを必ず取り、着手金・報酬の分解を確認してください。

5-5. 相談時の質問リストと準備物
相談時に聞くべき主な質問：
- 私の年金収入で個人再生は可能か？
- 自宅は残せるか？住宅ローンはどうなるのか？
- 申立てに必要な期間と費用の見込みは？
- 弁護士に頼む場合の費用と支払い方法は？
準備物は上記チェックリストの資料を持参してください。

5-6. 公的機関との連携と制度変更の情報源
制度は変わることがあります。最新情報は裁判所や法務省、法テラスの公式情報を確認してください。相談の際には必ず最新の法運用について質問しましょう。

5-7. 実際の相談窓口の例（公的・準公的機関中心の具体名）
以下の窓口が代表的です（地域により対応窓口は異なります）：
- 法テラス（日本司法支援センター）各地窓口・電話相談
- 地方の弁護士会の無料法律相談（例：東京弁護士会、大阪弁護士会など）
- 各地の司法書士会の相談窓口
- 市区町村の高齢者・生活支援窓口、福祉事務所
これらは初期相談のハードルが低く、制度利用の窓口として有用です。

5-8. 緊急時の対応窓口（差押え・強制執行のリスクがある場合）
差押えや強制執行の切迫がある場合は、まず弁護士等に緊急相談してください。市役所や法テラスで緊急の相談ルートを案内してもらえることがあります。

FAQ（よくある質問と簡潔な答え）

Q1. 年金受給者でも個人再生はできますか？
A1. 基本的には可能です。ただし年金を含めた収入と生活費のバランス、債務内容によって可否や返済額が変わります。個別判断が必要です。

Q2. 個人再生をすると年金が止まりますか？
A2. 個人再生だけで年金が自動的に停止するわけではありません。ただし差押え等の状況次第で影響が出ることがあるため、早めに相談を。

Q3. 自宅は残せますか？
A3. 条件次第では「住宅資金特別条項」を使い自宅を残しながら整理することが可能です。ローンの有無や不動産評価がポイントになります。

Q4. どのくらいで決まりますか？
A4. 通常数か月～1年程度が目安です。債権者の数や財産調査の状況で前後します。

Q5. 相談すべき窓口は？
A5. まずは法テラスや弁護士会の無料相談を利用し、必要に応じて弁護士に依頼するのが一般的です。

最終セクション: まとめ

年金受給者でも個人再生は「選択肢の一つ」として現実的です。重要なのは早めに相談して、自分の年金収入と支出を整理したうえで、裁判所に説明できる資料を整えること。自宅を残すかどうか、連帯保証の影響、差押えの有無といった要点を押さえれば、無理のない返済計画で生活の安定を取り戻す道が見えてきます。まずは下記の行動をおすすめします：
- 今の借金・収入・支出を一覧にする
- 年金受給証明や通帳の写しを用意する
- 法テラスや弁護士会の無料相談を予約する

私自身の相談経験から言うと、「相談に来た時点で8割は解決の道筋が決まる」ことが多いです。迷わず一歩踏み出してみてください。必要ならば、この記事のチェックリストを印刷して窓口に持って行くとスムーズです。
個人再生 清算価値 計算ガイド：自分の資産がどれだけ影響するかをやさしく解説

参考（出典・参考リンク）
- 最高裁判所・裁判所「民事再生手続に関する情報」
- 法務省・民事再生法（e-Govの条文解説）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式案内（債務整理関連）
- 日本年金機構（年金の受給・証明書関係の案内）
- 各弁護士会・司法書士会の債務整理相談窓口案内

※この記事は一般的な解説であり、最終的な法的判断は専門家と個別にご相談ください。