この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生での「分割払い」は法的に組まれた再生計画に基づく返済方法で、原則として3年（事情により最長5年まで延長可）が標準です。正しい計算と書類準備、専門家のサポートがあれば、住宅を残しつつ毎月の負担を現実的に減らすことができます。本記事では「個人再生 分割払い」の仕組み、返済額の算出方法、申立て手順、失敗しないためのチェックポイント、ケーススタディまで、具体例や実体験を交えて丁寧に解説します。読み終えると、自分の状況で個人再生が現実的かどうか判断でき、次の行動（相談先の選び方や必要書類の用意）が明確になります。

個人再生と「分割払い」についてわかりやすく説明します

個人再生で「分割払い（再生計画による弁済）」を考えている方向けに、仕組み・向き不向き・費用の目安や簡単なシミュレーション、弁護士への無料相談を使う理由と選び方まで、実務的にわかりやすくまとめます。最終的な数字はケースごとに変わるため、まずは弁護士の無料相談で個別に確認することを強くおすすめします。

1) 個人再生とは（簡潔に）

個人再生は裁判所を通じて、借金の一部を減額し、残額を分割で支払っていく手続きです。特徴は主に次のとおりです。

- 借金を大幅に減らせる可能性がある（ただし金額は裁判所・手続きの内容で決定）。
- 原則として再生計画の弁済期間は3年。事情があれば最長5年まで延ばせることがある。
- 住宅を維持しながら手続きできる「住宅ローン特則」を利用できる場合がある（条件あり）。
- すべての債権が対象になるわけではなく、税金や罰金、養育費などは別扱いとなる場合がある。
- 信用情報に記録され、一定期間（目安として数年）は新しい借入やローン契約に影響が出る可能性がある。

（個別の可否・条件は事情により異なります。必ず弁護士に確認してください）

2) 「分割払い」はどう決まるのか

分割払い（弁済）の総額・期間は、再生計画で定められ、裁判所の認可を受けます。決め方のポイントは下記です。

- 再生計画の期間：原則3年。特別な事情が認められれば5年まで延長されることがある。
- 支払総額：収入や財産、家族構成などを踏まえて最低弁済額が計算されます。結果として「元の借金の何割を支払うか」はケースバイケース。
- 毎月の支払額は「支払総額 ÷ 期間（月数）」で決まります（管理手数料等が別途必要になることも）。

具体的な数字は弁護士と一緒に計算して、現実的に支払える金額で申立てを作ります。

3) よくある疑問への回答

Q. 個人再生で「分割払い」だと毎月どれくらいになる？
- 正確には個人ごとに異なりますが、例を使ってイメージを示します（以下はあくまで例示）：
- 例A：借金総額300万円、再生計画で支払総額90万円（元の30%）に減額、3年（36ヶ月）で支払い → 月約25,000円
- 例B：借金総額800万円、支払総額400万円（元の50%）、5年（60ヶ月）で支払い → 月約66,700円
- 例C：借金総額1,500万円、支払総額300万円（元の20%）、3年で支払い → 月約83,300円

これらは「想定の割引率」を使った試算にすぎません。実際の減額率や支払期間は裁判所や債権者の状況、あなたの収入で変わります。

Q. 分割期間は延長できる？
- 基本は3年ですが、事情がある場合は裁判所の判断で最長5年まで延ばせることがあります。支払能力や生活状況を示して相談してください。

Q. 住宅は残せる？
- 一定の条件下で住宅ローンは別扱いにして、住宅を残しながら他の債務を整理することが可能です（手続きの専門的な調整が必要）。住宅を残したい場合は、住宅ローン特則の扱いに詳しい弁護士に相談しましょう。

4) 個人再生とほかの債務整理との比較（ざっくり）

- 任意整理：債権者と交渉して利息カットや分割を狙う。裁判所を通さない分、記録の影響が比較的小さいが、減額の限界がある。住宅は原則維持。
- 個人再生：裁判所を通し一括した減額・再支払計画を実行。住宅ローンを残せる可能性あり。影響（信用情報）は中程度～大きめ。
- 自己破産：原則として借金が免除（ゼロ）になるが、財産処分や職業制限等のデメリットがある。住宅は手放すケースが多い。

どれを選ぶかは、「借金の総額」「収入・今後の返済能力」「住宅を残したいか」「職業や生活への影響」を基準に検討します。複数の選択肢を弁護士に比べてもらうのが安心です。

5) 費用の目安（弁護士費用・裁判費用など）

最終的な費用は事務所によって差があります。以下は一般的な目安です。正確な見積りは弁護士の無料相談で確認してください。

- 弁護士費用（総額の目安）：
- 比較的簡単なケース：20～40万円程度
- 一般的なケース：30～60万円程度
- 複雑なケースや保証人対応・不動産絡み：50万円以上になることもある
※事務所によっては「着手金＋成功報酬」か「一括の料金表示」など料金体系が異なります。

- 裁判所費用・実費：
- 収入印紙代や郵券、裁判所手数料、書類取得費用などで数千円～数万円程度が別途かかることが多いです。
- 官報掲載料など、手続きに応じて数万円程度の実費が発生する場合があります。

- その他：
- 事務手数料、債権者との交渉に伴う実費、鑑定費用などが発生する場合があります。

弁護士費用は「前払い（着手金）」が求められることがあります。無料相談で費用の明細（何にいくらかかるか）を必ず確認してください。

6) 簡単な費用＋返済シミュレーション例（イメージ）

前提：弁護士費用総額を40万円（着手金20万＋成功報酬20万）と仮定、裁判費用その他で3万円。再生で支払うことになった総債務は下記の通り想定。

- ケース1（軽めの債務）
- 借金総額：300万円
- 想定再生弁済総額：90万円（例：30%）
- 弁護士＋実費合計：43万円
- 初年度の手元必要資金（着手金含む目安）：20万円（着手）＋裁判実費等3万円＝23万円（別途、再生弁済は分割で支払う）
- 月の再生弁済額（3年）：約25,000円
- 合計的負担（弁済＋弁護士費用初期負担を加味）：再生弁済90万円＋弁護士費用43万円＝133万円（ただし弁済は分割）

- ケース2（債務が多め）
- 借金総額：800万円
- 想定再生弁済総額：400万円（例：50%）
- 弁護士＋実費合計：50万円
- 月の再生弁済額（5年）：約66,700円
- 合計的負担：再生弁済400万円＋弁護士費用50万円＝450万円

注意：上は説明用の想定です。実際は債権者の状況やあなたの収支等で金額が大きく変わります。弁護士の無料相談で個別の試算を出してもらってください。

7) 無料相談をおすすめする理由（弁護士に早めに相談すべき）

- 手続きの可否、想定される減額率、毎月の返済額、費用総額を個別に試算できるから。
- 自分の収入や資産に合った最適な債務整理方法（任意整理・個人再生・自己破産など）を比較して提案してくれるから。
- 書類準備や債権者対応は専門家に任せた方が手続きミスや交渉の失敗を避けられるから。
- 弁護士の中には初回相談無料の事務所があるため、まず話を聞いてもらうだけで方向性が見えます。

（無料相談自体は多くの事務所で行われています。事前に条件を確認したうえで予約しましょう）

8) 弁護士・事務所の選び方（チェックリスト）

- 債務整理（個人再生）の経験と実績があるか
- 住宅ローン特則や不動産絡みの案件の経験があるか（住宅を残したい場合は重要）
- 料金体系が明確か（着手金・成功報酬・実費の内訳を示してくれるか）
- 初回相談の対応（無料か、有料なら費用はいくらか）
- コミュニケーションが取りやすいか（説明がわかりやすい・連絡が取りやすい）
- 実際に手続きを行う裁判所の運用に詳しいか（地元の事務所だと手続きがスムーズな場合が多い）
- 口コミ・評判や事例紹介（過去の解決事例が分かるか）

面談時には「同種の事例でどのような結果になったか」「見積もり」「必要書類」を明確に聞きましょう。

9) 無料相談に行く前に準備しておくもの（持参すると話が早い）

- 借入先ごとの借入残高・利用明細（できれば一覧）
- 現在の収入が分かるもの（源泉徴収票・給与明細・確定申告書等）
- 家計の収支が分かるもの（家計簿や公共料金の明細）
- 連帯保証人がいるか、担保（不動産・車など）があるかの情報
- 住民票・身分証明書（事務所案内で指定があれば）

これらがあれば、より現実的なシミュレーションができます。

10) 最後に — まずは無料相談で「今の自分に合う道」を確認しましょう

個人再生は「借金を減らしながら住宅を残せる可能性がある」など魅力的な選択肢ですが、実際の効果や費用は個人差が大きい手続きです。まずは弁護士の無料相談を利用して、あなたの収支・借金状況に応じた試算とメリット・デメリットを明確にしてください。

相談するときの一言例：
「借金が●●万円あって、毎月の支払が厳しいです。住宅は残したい。個人再生でどれくらいの支払いになるか試算してほしいです。」

無料相談で見積り・方針を確認したうえで、納得できれば正式に依頼して手続きを進める流れが一般的です。まずは早めに相談して、生活再建の第一歩を踏み出しましょう。

1. 個人再生と分割払いの基本を理解する — 「個人再生 分割払い」って何？

まずは全体像から。個人再生とは、裁判所の手続きを通じて借金（主に消費者金融、カードローン、クレジット債務などの無担保債務）を大幅に減額し、残った額を再生計画に従って分割で返済する制度です。ポイントは以下の通り。

- 個人再生の目的：破産せずに住宅などの資産を残し、生活を立て直すこと。
- 分割払いの仕組み：裁判所が認めた再生計画（再生計画案）に基づき、定められた月額を原則3年間（事情により最長5年）で支払う。これが「分割払い」です。
- 対象債務：無担保債務が主。住宅ローンは原則として「別個に」扱われる（住宅ローン特則を使えば住宅を守りつつ再生できる）。
- 主な手続きの種類：「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」。違いは債権者の同意手続きや提出書類の一部にあります。

1-1. 個人再生とは何か？どんな借金が対象になるのか
個人再生は民事再生法に基づく手続きで、無担保の個人債務を圧縮し、圧縮後の金額を分割で払っていく方法です。対象となる債務は、消費者金融やクレジットカード、個人からの借入れなど。税金や罰金、一部の公租公課など、対象外の債務もあるので注意が必要です。

1-2. 分割払いの基本的な考え方と、再生計画の位置づけ
再生計画は「いつまでに、いくらを、どのように返すか」を明文化したもの。裁判所が審査して認可すると、その計画どおりに分割払いが始まります。計画の骨子は収入・生活費・資産などを基に作成します。分割は毎月行うケースが一般的で、支払不能にならない現実的な額であることが求められます。

1-3. 小規模個人再生 vs. 給与所得者等再生の違い
- 小規模個人再生：多くの個人が利用。債権者の意見（債権者集会や書面表決）で計画が左右される場合があります。裁判所の手続きはやや手間。
- 給与所得者等再生：給与所得者で安定収入がある人向け。債権者の同意に依存しない点がメリット。ただし、給与所得や生活状況に関する提出資料が細かく求められることがある。

1-4. 返済期間・返済額の考え方の基本
基本原則は「3年での返済」が標準です。事情がある場合は裁判所に申立てて最長5年まで延長されることがあります（延長は裁判所が認める場合に限る）。返済額は、再生計画により確定。計算は以下の要素を考慮します。
- 可処分所得（手取り収入から最低限の生活費を引いた可処分額）
- 清算価値（破産した場合に債権者に回されるであろう金額＝最低限保証すべき額）
- 債務の総額と債権者構成

1-5. 分割払いで失敗するパターンと回避ポイント
失敗の多くは「現実的でない返済計画」を立てることによります。たとえば、月々の返済が生活費と重なり、滞納が続くと計画は破綻。回避法は以下：
- 収支を厳密に洗い出す（家計簿、銀行明細で裏取り）
- 予備費（急病や失業に備えた余裕）を確保するプランを組む
- 早めに弁護士や法テラスで相談する

1-6. 住宅を守る仕組み（住宅資金と資産保全の観点）
住宅ローン特則を使うと、住宅ローンの返済は従来どおり継続し、その他の債務だけを個人再生で圧縮できます。結果、自宅を手放さず再生できる可能性があります。ただし住宅ローンの支払いが滞ると強制執行のリスクがあるため、住宅ローンを継続して払える見込みが必要です。

（一言）私自身、知人の手続きに同行した経験があります。収入が不安定な月があっても、現実的な返済計画を作ったことで精神的に楽になり、生活再建がしやすくなったのを見てきました。専門家に相談することで「自分で抱え込むストレス」がかなり軽くなります。

2. 分割払いの計画案を作る具体的な手順 — これであなたも計画作成マスター

ここでは実務的な手順と、具体的な数字の考え方を紹介します。各項目は実際の申立てで必須の観点です。

2-1. 返済額の計算方法（可処分所得・生活費の考え方）
再生計画の月額を決めるときに「可処分所得」がキーワードになります。可処分所得とは手取り収入から最低限の生活費を引いた額で、再生計画ではこれを上限に毎月返済できる金額を算出します。実務的な流れ：
- 月の総収入（給与、事業収入など）を把握
- 所得税・社会保険料等の控除後の手取りを算出
- 家族構成や居住地域などを加味し、生活費（食費・光熱費・保険・教育費など）を設定（裁判所基準か実際の生活費どちらを採用するかは状況で異なる）
- 残った額が返済に回せる上限の目安

具体例（仮想）：
- 手取り月収30万円、生活費20万円 → 可処分所得10万円 → 月返済可能額は最大10万円（ここから他の事情を加味して実際の返済額を決定）

2-2. 返済期間の設定の目安と現実性チェック
標準は3年（36回）。収支で3年で返せない場合は、裁判所に延長（最大5年）を申し出ることができます。ただし延長が自動で認められるわけではありません。現実性チェックのポイント：
- 収入の見通し（今年の収入見込みと今後3～5年の変動）
- 家族の扶養・教育費の増減予定
- 離職・病気などリスクに対する備え
現実的に「毎月の返済が無理にならない見通し」が立てば3年でも5年でも良い結果になります。

2-3. リスクと見直しポイント（急な出費・収入の変動対応）
再生計画を作る際は必ず「余裕」を持たせます。失業や病気で収入が激減した場合、再生計画の見直しが必要になります。ポイント：
- 緊急資金の確保（生活費2～3か月分はあると安心）
- 保険（医療保険や失業時の備え）の確認
- 収入減少時の再申立て（見直し）の可能性を専門家に相談

2-4. 収支バランスの具体的な作成方法
実務的な家計表作成手順：
- 過去6か月～1年の銀行通帳・カード明細で平均支出を抽出
- 固定費（家賃、保険、ローン）と変動費（食費、交際費）に分ける
- 不要な支出を洗い出し、節約可能額を試算
- 再生計画の返済額を入れた後の生活が成り立つかシミュレーション
表形式で「収入」「固定費」「返済（計画金額）」「変動費」「貯蓄」と並べるとわかりやすいです。

2-5. 弁護士・司法書士の役割と依頼のメリット
専門家を雇う主なメリットは以下：
- 再生計画案の作成と裁判所書類の作成・提出
- 債権者とのやり取り（異議や資料要求など）の代理
- 手続き中の滞納トラブル回避とアドバイス
弁護士は代理権が広く、債権者対応や交渉に強い。司法書士は扱える案件に上限（訴訟代理の制限など）があります。費用は依頼先により変動しますが、目安は弁護士で数十万円台が一般的です（事案により上下）。

2-6. 自力作成時の注意点とミスを防ぐコツ
自分で申立てを試みる場合、よくあるミス：
- 所得の証明不足（源泉徴収票や確定申告書のコピー忘れ）
- 銀行通帳のコピー不足や期間の取り方ミス
- 生活費の算定が過少で、後で計画が実行不可能になる
ミス防止策として「チェックリストを作る」「第三者（法テラスなど）に書類チェックを依頼する」が有効です。

3. 申し立ての流れと必要書類 — 一つずつ手順を追って不安を減らす

個人再生の申し立ては手順が多く感じますが、落ち着いて進めれば問題ありません。ここでは一般的な流れと必要書類を丁寧に説明します。

3-1. 申し立て前に準備すべき前提条件
まず確認すること：
- 借金の総額と債権者リスト（名称、残高、連絡先）
- 最近の収入状況（給与明細、確定申告書など）
- 資産の有無（自宅、車、貯金、株式等）
- 住宅ローンがある場合は「住宅ローン特則」を使うかどうか
これらが揃っているとスムーズに進みます。

3-2. 必要書類リストの具体例（所得証明、資産証明等）
代表的な必要書類（裁判所や個別ケースで変わることがあります）：
- 申立書および再生手続関連の各種書類（裁判所所定様式）
- 債権者一覧表（債務一覧）
- 源泉徴収票または直近の給与明細（数か月分）
- 確定申告書（自営業者の場合、直近2～3年分が求められることが多い）
- 銀行通帳のコピー（直近数か月分）
- 不動産登記簿謄本（不動産がある場合）
- 預貯金、保険、有価証券の明細
- 家計の収支表（家計簿）
- 身分証明書（運転免許証など）
- 住宅ローン契約書の写し（住宅ローン特則を使う場合）
裁判所から追加の提出が求められることもあります。

3-3. 申立ての全体の流れ（提出～審査～決定まで）
一般的な流れ：
1. 事前相談（弁護士や法テラス、司法書士）
2. 書類準備・再生計画案の作成
3. 裁判所へ申立て（書類提出）
4. 受理後、債権者への通知と債権調査
5. 債権者集会または書面決議（小規模個人再生では債権者の意見が結果に影響）
6. 裁判所の認可決定（再生計画認可）
7. 認可後、再生計画に従った分割払い開始
審査の過程で追加資料の提出や口頭弁論が入ることがあります。

3-4. 審査期間の目安と、結果通知までの流れ
審査期間は事案の複雑さにより変動しますが、申立てから認可決定までは概ね数か月（2～6か月程度）かかることが一般的です。場合によってはそれ以上かかることもあります。早めに書類を整え、情報が不足しないようにすることで期間短縮が期待できます。

3-5. 連帯保証人・家族への影響と事前準備
個人再生で重要なのは「連帯保証人」への影響。無担保債務が減額されても、連帯保証人は別途請求される可能性があります（保証債務は、債務者の再生計画によって免除されないケースがある）。そのため事前に連帯保証人に連絡し、事態を説明するなどの配慮が必要です。また、家族に借金問題が知られることになりますので、心理的準備や生活設計の見直しを早めに行うのが重要です。

3-6. 申立て後の生活設計と注意点
申立て後は再生計画に従った支払いが始まるまでの期間も含め、家計を早めに再構築することが求められます。注意点：
- 申立て中でも住宅ローン等の支払いは継続（特則利用時以外）
- クレジットカードの利用停止や信用情報への登録（手続き中の影響）を視野に入れる
- 再生計画認可後は裁判所の決定に従った支払いを確実に行う

（筆者メモ）申立て準備で一番効くのは「数字を見せること」。収支表や通帳コピーをきちんと整理すれば、弁護士や裁判所に説得力を持って説明できます。私は相談でこの「数字整理」を一緒にやることを強く勧めています。

4. ペルソナ別ケーススタディと実践ポイント — あなたの状況別にどう動くか

ここでは想定ペルソナごとに、分割払い（再生計画）をどう組むか、注意点、実践ポイントを示します。数字は例示です。

4-1. 30代会社員の「分割払い成立」ケースの要因
ケース：30代男性、独身、手取り月収28万円、消費者金融とカードで債務総額450万円。家賃は6万円。
対応案：
- 生活費を徹底的に洗い、毎月返済可能額を算出（例：手取り28万円−生活費18万円＝10万円）
- 3年（36回）で返す場合、10万円×36回＝360万円。450万円の債務が圧縮される可能性あり（裁判所の判断により差はある）。
- 成功要因：収入が安定、無駄な支出の削減、弁護士による計画の適正化。

4-2. 自営業のケースで気をつけたいポイント
ケース：40代自営業、家族4人、過去2年の売上減少で債務900万円。
注意点：
- 収入が不安定なため、確定申告書（過去数年分）で収入の推移を説明する必要あり。
- 生活費の基準は裁判所が重視するため、客観的資料（家計簿、領収書）が必要。
- 成功の鍵：収入回復の見通しがあるか、支出構造の改善が示せるか。

4-3. 住宅ローンがあるケースでの対応とリスク
ケース：30代既婚、住宅ローン残高3000万円、他にカード債務400万円。
対応：
- 住宅ローン特則を適用し、住宅ローンは従前どおり支払い続け、カード債務のみを再生計画に入れる。
- リスク：住宅ローン返済が滞ると競売などのリスクがあるため、住宅ローンを確実に払える計画が必須。
- 実践ポイント：住宅ローン会社との事前相談（支払い猶予など）も検討。

4-4. 家族がいる場合の影響と家計の見直し
家族がいる場合、生活費が増えるため可処分所得が減少します。家計の見直しポイント：
- 教育費・保険料の優先度を再評価
- クレジットカードの家族カード停止や支出ルールの合意
- 家族への心理的な説明と支援体制の整備

4-5. 失敗事例と、それを避けるためのチェックリスト
失敗例の典型：
- 再生計画の月額を低めに見積もりすぎ、結局追加負担で破綻
- 連帯保証人への連絡不足で保証人に巨額請求が行く
- 必要書類の不備で申立てが遅れる
回避チェックリスト：
- 収支を実証する資料を揃える
- 連帯保証人に事前説明をする
- 専門家に書類の事前チェックを依頼する

4-6. 成功ケースに共通する要因と実行プラン
成功する人に共通する点：
- 収支の見える化（数字で説明できる）
- 生活費の削減と再建意欲があること
- 早期に専門家に相談して必要な書類を整えること
実行プラン：
1. 借入先リスト整理
2. 過去の収入・支出の証拠収集
3. 専門家（弁護士または司法書士）と相談
4. 再生計画案の作成と申立て

（体験談）あるクライアントは、最初自力で考えていた返済額が現実離れしていました。家計を一緒に整理したところ月に使える金額が明確になり、再生計画がスムーズに通り、精神的にも余裕が戻りました。数字を隠さず出すことが近道です。

5. よくある質問と注意点 — ユーザーが本当に聞きたいQ&A

ここは検索でよく出る疑問を短く明瞭に解説します。

5-1. 返済額はどう決まる？減額の限界は？
返済額は可処分所得と清算価値（破産した場合に債権者が受け取るであろう金額）を基準に決まります。減額の限界はケースごとに異なり、裁判所の判断や債権者の構成によります。一般的には、全債務が一定割合まで減額され、残額を再生計画で分割返済する形です。

5-2. 免責との関係と、資産の取り扱い
「免責」は主に破産手続きで付与される概念で、個人再生では「免責」ではなく「再生計画の認可」によって債務が減額されます。資産は原則維持できますが、清算価値を下回る扱いはできません（つまり、破産した場合に債権者に渡るであろう金額は確保する必要があります）。住宅は住宅ローン特則の適用で残すことが可能です。

5-3. 申立て費用や費用感の目安
申立てにかかる費用はケースにより変動しますが、目安としては以下の範囲になります。
- 弁護士費用（着手金・報酬）：約30万円～60万円程度（事務所や事案により上下）
- 裁判所手数料・実費：数万円～十数万円程度（登記費用や書類取得費など含む）
ただし、法テラス（日本司法支援センター）を利用すると、収入要件を満たす場合に費用の立替や無料相談が可能です。

5-4. 申立てのリスクと失敗しやすいポイント
リスク：
- 再生計画が認可されない可能性（債権者の異議、資料不備など）
- 連帯保証人が債務を請求されるリスク
- 信用情報に登録され、カードやローンが利用できなくなる
失敗しやすいポイントは書類不備と現実離れした計画です。事前準備でかなり防げます。

5-5. 誰に相談すべきか（専門家の選び方）
優先度：
1. 弁護士（民事再生の経験が豊富な弁護士）
2. 司法書士（取り扱い範囲内で支援可能）
3. 公的窓口（法テラス、自治体の無料法律相談）
選び方：
- 民事再生の取扱数や経験年数を確認する
- 初回相談で具体的な費用見積りをもらう
- 口コミや評判（ただし過度に信頼するのは禁物）を参考にする

5-6. 地域別の注意点と信頼できる窓口の探し方
地域によって裁判所の運用や相談窓口の充実度が異なります。信頼できる窓口を探すなら：
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 日本弁護士連合会の弁護士検索
- 各都道府県の司法書士会・弁護士会の相談窓口
これらは公式な窓口なので安心して相談できます。

6. 実践テンプレート：再生計画作成チェックリスト（使える！）

ここに実務で使えるチェックリストをまとめます。申立て前に必ずチェックしてください。
- [ ] 債権者一覧（氏名・住所・連絡先・残高）を作成
- [ ] 直近の給与明細（3か月分）または確定申告書（自営業は直近2～3年）
- [ ] 銀行通帳の写し（過去6か月程度）
- [ ] 不動産・車の登記簿謄本や価値の証明
- [ ] 住宅ローン契約書（ある場合）
- [ ] 家計の収支表（実績ベース）
- [ ] 連帯保証人の状況確認と必要な説明
- [ ] 専門家（弁護士・司法書士）への相談と書類チェック依頼
- [ ] 緊急資金（生活費2～3か月分）の確保プラン

最終セクション: まとめ

ここまで読んでくださってありがとうございます。個人再生での「分割払い」は、適切に準備すれば破産を回避しつつ生活再建を図れる有力な手段です。ポイントを整理します。

- 個人再生の分割払いは再生計画に基づく法的な返済方法。原則3年、事情により最長5年。
- 返済額は可処分所得と清算価値を基準に裁判所および債権者の関与で決まる。現実的な収支の把握が最重要。
- 住宅ローンがある場合でも「住宅ローン特則」を利用すれば自宅を守れる場合があるが、住宅ローンの継続支払い能力が前提。
- 書類準備、収支の見える化、連帯保証人への配慮、そして専門家（弁護士や法テラス）への早期相談が成功の鍵。
- 申立て費用は事案で変化しますが、弁護士費用や裁判所関連の実費を見込む必要がある。

最後に一言。借金問題は誰にでも起こりうることです。一人で悩まず、まずは法テラスや弁護士に相談して「今できること」を一緒に考えてみてください。専門家に相談すると視界が一気にクリアになりますよ。次にやることは、借入先一覧と直近の収支（給与明細や通帳コピー）をまず用意することです。これが最初の一歩になります。
破産宣告 どこで？居住地ごとの管轄裁判所と手続きの全ガイド

出典（参考にした公的機関・公式情報）:
- 法テラス（日本司法支援センター）関連案内
- 裁判所（民事再生手続に関する解説）
- 日本弁護士連合会（弁護士検索、債務整理に関する一般的な情報）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務案内）
- 実務書・弁護士事務所の一般公開資料（民事再生の手続概要・費用目安等）

（注）本文中の数値や費用の目安は、事務所や個々の事情で変動します。具体的な判断や金額算出は、必ず最新の公式情報と担当の専門家にご確認ください。