この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をサクッと：プロミスを含む消費者金融の借金は、個人再生で「大幅に返済額を下げられる可能性」があります。特に家を残したい場合は「住宅資金特例」を使えば住宅ローンを保ちながら他の借金を整理できることが多いです。ただし、減額の幅や手続きの流れ、費用や信用情報への影響は個別事情で変わります。本記事では、プロミスの扱い方、個人再生の実務的なポイント、申立て前の準備、再生計画の作り方、ケース別シミュレーション、よくあるトラブルと回避方法まで、弁護士や司法書士に相談する前に知っておきたいことを実務ベースでまとめます。読むと「自分が個人再生に向いているか」「次に何を準備すれば良いか」が分かります。

「個人再生 × プロミス」──まず何が知りたい？どう選べばいいか、費用シミュレーションまで分かりやすく解説します

プロミス（消費者金融）からの借入があって「個人再生って使えるの？」「他の方法と比べてどうなるの？」と悩んでいる方向けに、まず押さえるべきポイントと、代表的な債務整理の比較、具体的な費用イメージ（シミュレーション）をお伝えします。最後に、弁護士の無料相談を受けるための準備や申し込みまでの流れもまとめます。

※以下は一般的な制度の仕組みと、よくある費用の目安・事例シミュレーションです。実際の適用条件・金額は個別の事情で大きく変わるため、まずは弁護士の無料相談で正確な診断を受けてください。

1) まず押さえるべき基本ポイント（プロミスの債務をどう扱えるか）

- プロミスの借入は一般的に「無担保の消費者ローン」です。担保が付いていないため、個人再生（あるいは任意整理・自己破産）の対象になりやすいです。
- 個人再生を選ぶ大きなメリット：債務の大幅減額（再生計画による支払い額の圧縮）と、住宅ローンがある場合は「住宅ローン特則」を使えば住み続けながら他の借金を圧縮できる可能性がある点。
- ただし、手続きには収入要件や返済計画の履行能力が必要で、手続き中に個人信用情報（信用履歴）に記録が残る点は理解しておきましょう。

2) 主な債務整理方法とプロミス債務への影響（概略）

- 任意整理
- 弁護士が債権者と交渉して、将来の利息のカットや分割返済にまとめる私的整理。
- メリット：比較的短期間で解決、財産処分の必要がほとんどない。
- デメリット：債権者全員が同意する必要はないが、同意しない債権者があると別途対応が必要。住宅ローンは基本的に対象外。
- 個人再生（小規模個人再生／給与所得者等再生）
- 裁判所を通じて再生計画を立て、原則3～5年で分割返済。一定の条件で債務を大幅に圧縮できる。
- メリット：大幅減額が可能、住宅ローン特則で自宅を維持できる場合がある。
- デメリット：手続きが複雑で時間がかかる、一定の収入が必要、官報や信用情報に記録が残る。
- 自己破産
- 債務免除を受ける手続き。生活に不要な資産は処分される。
- メリット：債務が原則全額免除される可能性がある。
- デメリット：一定の職業制限や財産処分、住宅ローンがある場合は自宅を失うリスクが高い。

どの方法が最適かは、借入合計額、収入・家族構成、住宅ローンの有無、今後の収入見通しなどで判断します。

3) 費用と期間（弁護士費用の一般的な目安）

（以下はあくまで目安です。事務所によって金額体系は異なります。必ず面談で確認してください）

- 任意整理
- 弁護士費用：1社あたり数万円～（合計でおおむね10万円～30万円程度が多い例）
- 手続き期間：約3～6ヶ月（合意交渉の長さによる）
- 個人再生
- 弁護士費用：総額でおおむね30万円～60万円程度が多い例（案件の複雑さで上下）
- 裁判所費用・予納金等：別途数万円～数十万円程度必要な場合がある
- 手続き期間：申立てから再生計画認可まで半年～1年程度を想定
- 自己破産
- 弁護士費用：総額でおおむね20万円～50万円程度（同上で変動）
- 裁判所費用：別途必要
- 手続き期間：数ヶ月～半年程度

※費用には「着手金」「成功報酬」「実費（郵送・交通費等）」の区別があるため、見積りは内訳で確認しましょう。

4) 具体的なシミュレーション（分かりやすくA～Cのケースで比較）

以下は「わかりやすさのための仮定」に基づく例です。実際の減額比率や支払額は個別事情で異なるため、あくまで比較イメージとしてご覧ください。

共通仮定
- 債務先：プロミス中心（他社含む場合も同様）
- 期間：分割は最大60回（5年）で統一して計算（任意整理や個人再生の実際の条件は異なります）
- 弁護士費用は上の目安を用いる

ケースA：借入総額 80万円（単独でプロミスに返済中）
- 任意整理（将来利息カット＋残元本を60回返済）
- 毎月支払：約13,300円（80万円÷60）
- 弁護士費用：合計で約10万～20万円（目安）
- 個人再生
- 再生で大幅減額が得られた場合（仮に半額以下に）：毎月支払がより低くなる可能性あり
- 弁護士費用：30万～50万円程度（目安）
- 自己破産
- 債務免除が得られれば月額負担はゼロだが、手続き・信用面の影響や一部職業制限がある

ケースB：借入総額 250万円（複数社、プロミス含む）
- 任意整理
- 毎月支払：約41,700円（250万円÷60）
- 弁護士費用：複数社だと合計で20万～40万円程度が想定される（事務所により）
- 個人再生
- 個人再生で大幅に圧縮される可能性があり、月の負担は大幅に軽減されるケースが多い
- 弁護士費用：30万～60万円程度
- 自己破産
- 債務免除の可能性あり。ただし財産処分や住宅への影響に注意

ケースC：借入総額 600万円（住宅ローンあり）
- 任意整理
- 総額が大きいため、任意整理だけでは負担が重くなる可能性
- 月額：600万円÷60=100,000円（仮）
- 個人再生（住宅ローン特則を使える場合）
- 住宅ローンは別建てで扱い、他の債務を大幅圧縮できる可能性があるため、自宅を保持しつつ現実的な返済が可能になる選択肢として有力
- 弁護士費用：高め（40万～60万円程度のことが多い）
- 自己破産
- 自宅を手放すリスクが高く、住宅ローンがある場合は慎重に検討する必要あり

（上記はあくまで比較のイメージです。個別に「何円になるか」は弁護士が無料相談で正確に診断します）

5) どの方法を選ぶべきか（選び方のポイント）

- 借金の合計額が少なく、将来に渡って安定した収入が見込める → 任意整理を選ぶと解決が早くなることが多い
- 借金が大きく、でも住宅は手放したくない・生活を続けたい → 個人再生（住宅ローン特則を検討）
- 収入が著しく減少し、再生計画が現実的でない、かつ大きな財産がなくて生活再建が必要 → 自己破産も検討対象
- 重要な判断基準：住宅の有無、家族構成、収入の安定性、職業（職業制限の有無）、それぞれの手続きにかかる期間や費用

6) 弁護士無料相談を受ける理由と、相談で得られるもの

- 理由
- 制度の適用可否や具体的な減額見込みは個別事情で決まるため、プロ（弁護士）による診断が最短の近道
- 債権者との交渉を弁護士が行うことで、督促の停止や取り立ての緩和が期待できる（介入後）
- 相談で確認できること
- あなたの収入・資産・借金総額に応じた最適な手続きの提案
- 予想される残債・月々の返済額、弁護士費用の具体的見積もり
- 手続きに必要な書類、スケジュール、起こりうる影響（職業・信用情報など）
- 受ける前の準備（相談時にあるとスムーズ）
- 借入先と借入金額が分かる資料（契約書・請求書・取引履歴など）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書など）
- 家計の収支表や預貯金・不動産の情報

7) 無料相談を申し込むときの流れ（スムーズに進めるために）

1. 複数の法律事務所を検索し、無料相談を受け付けているところを選ぶ（初回無料の条件を確認）
2. 予約時に「借入先（プロミス）」「借入総額」「住宅ローンの有無」など簡単に伝える
3. 相談までに上記の資料を準備しておく
4. 面談で弁護士から提案を受け、見積り（費用・期間）を提示してもらう
5. 書類や手続きの委任契約を結び、弁護士が介入すれば督促が停止されるケースが多い

8) よくある質問（簡潔なQ&A）

Q. 個人再生でプロミスの借金は必ず減る？
A. 「必ず」ではありません。個人再生は裁判所の手続きで再生計画が認可されれば減額されますが、収入要件や債権者構成などにより結果は変わります。弁護士の相談で可能性を判断してください。

Q. 弁護士費用が高くて払えない場合は？
A. 弁護士事務所によっては分割払いや費用の詳細な説明をしています。見積りを複数取って比較しましょう。

Q. 手続き中に取り立てはどうなる？
A. 弁護士が受任通知を出すと、通常は債権者からの直接の督促や取り立てが止まります（個別の例外あり）。

9) 最後に（今すぐできること・行動計画）

1. 借入の一覧（業者名・残高）と収入証明を準備する
2. 弁護士の無料相談を2～3件予約して比較する（複数相談が判断材料になります）
3. 相談で「具体的な再生後の支払試算」「弁護士費用の明細」「手続きの期間」を出してもらい、納得できる事務所を選ぶ

借金問題は放置すると負担も精神的な不安も大きくなります。プロミスの借金があって個人再生の検討に来られたあなたには、まず弁護士に一度相談して「自分に合った選択肢」と「実際の費用感」を確かめることを強くおすすめします。無料相談を活用して、具体的な見通しを立てましょう。

1. 個人再生の基礎と全体像：これだけ押さえれば大丈夫

個人再生は「裁判所を使って借金の支払い計画を立て直す法的手続き」です。任意整理（債権者と直接交渉）や自己破産（財産換価で免責を受ける）と比べ、住宅ローンがある人でも自宅を残せる点が最大の特徴。ここでは基本の仕組みから実務で押さえるべきポイントまで、やさしく説明します。

1-1. 個人再生とは何か？基本的仕組みと目的

個人再生は、裁判所に再生計画案を提出してその認可を受けることで、借金の一部を免除（あるいは圧縮）して現実的な返済計画に組み替える手続きです。目的は「生活の立て直し」で、職を続けながら返済を続けられる範囲にまで債務を減らすこと。任意整理は債権者任せ、破産は清算と免責の選択肢ですが、個人再生は「清算しないで生活を守る」中間的な手段です。

1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

個人再生には主に「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（サラリーマン向け）」の2種類があります。小規模は債権者の同意（議決）が必要なケースがあり、債権者の反対が出れば不利になります。一方、給与所得者等再生は債権者の議決が不要で、安定した給与所得があることなどの要件が求められます。両者で減額のルールや手続きの進め方が異なるため、どちらを使うかは事前の選択が重要です。

1-3. 対象となる債務の範囲とプロミスの借入が影響する点

個人再生の対象は原則として全ての債務（税金や罰金など一部除外されるものあり）です。プロミスのような消費者金融の無担保ローンは、典型的な「個人再生で整理される債務」です。担保付き（住宅ローンなど）は別扱いになることが多く、住宅資金特例の利用で住宅ローンを維持できるかが重要になります。

1-4. 再生計画案とは？認可までの流れの要点

再生計画案は「どのくらいの期間で、いくら返すか」を数字で示したもの。裁判所と債権者の審査を経て認可されれば計画どおりに返済します。流れは概ね「相談→書類準備→申立て→同時廃止／保全措置→再生計画の提出→債権者集会（該当する場合）→認可→返済開始」となります。重要なのは書類（収入証明や借入一覧など）を正確に揃えることです。

1-5. 住宅資金特例の概要と適用の条件

住宅資金特例は、住宅ローンを残したまま他の債務を個人再生で整理できる特例です。要件には「住宅が生活の基盤であること」「住宅ローンが住宅の取得・維持のためであること」などが含まれ、再生計画では住宅ローン債権を原則として外して扱う形になります。結果として自宅を手放すことなく生活再建を図れる可能性が高く、持ち家がある方には非常に有用です。

1-6. 個人再生と他の債務整理（任意整理・破産）との比較

任意整理：債権者との直接交渉で利息カットなどを狙う。手続きは私的で比較的早いが強制力が弱い。
個人再生：裁判所が入る法的手続き。一定の減額と返済計画の強制力があるが、手続きはやや複雑。
自己破産：借金が原則免除されるが、一定の財産は処分され職業制限や信用情報への影響が大きい。
選択は「家を残したいか」「免責が必要か」「返済可能性があるか」で判断します。

1-7. 実務で押さえるべきリスクと注意点（反復的な返済、信用情報の影響）

個人再生後も再生計画に従って長期間返済が続くため、収入が途絶えると再び滞るリスクがあります。また、信用情報機関への記録（いわゆる事故情報）は残るため、クレジットカードやローンの利用は一定期間制限されます。加えて、提出書類に虚偽があると計画不認可や詐欺扱いになるリスクがあるので、正確な記載が肝心です。

1-8. 個人再生の費用の目安と費用対効果の考え方

弁護士・司法書士に依頼する場合、着手金や報酬でおおむね30～50万円を目安にする事務所が多いですが、ケースや地域で幅があります。裁判所手数料や書類取得費用も別途必要です。費用対効果は「減額された総額」と「支払い期間」「精神的負担の軽減」を総合して判断すると良いでしょう。費用を支払ってでも弁護士に依頼するメリットは、手続きの確実性と債権者対応の負担軽減です。

1-9. 知っておきたい専門家の役割と相談の流れ

弁護士は法的な代理権を持ち、裁判所とのやり取りや債権者交渉を代理できます。司法書士は一定額以下の債務で代理できる範囲が限られる場合があります（法的代理権の範囲に注意）。まずは無料相談を活用して「自分のケースが個人再生に向くか」を判断し、見積りや手続きの流れを確認しましょう。

1-10. 体験談：制度の実務的ハードルと解決のヒント

私が相談を受けたケースでは、収入が不安定な自営業の方が最初に「申立て書類の不備」で時間を取られた例があります。解決策は「収入の証明になる通帳や青色申告の書類を早めに揃えること」と「弁護士と密に情報共有すること」。早めに専門家に相談することで、手続きがスムーズになり精神的負担も軽くなりました。

2. プロミスと個人再生の関係：プロミスの借入はどう扱われる？

プロミス（SMBCコンシューマーファイナンスが展開するブランド）の借入は、一般的な無担保の消費者金融債権として個人再生の対象になります。ここでは、プロミスを含む債務の具体的な扱い方、現場でよくある問題とその対応を解説します。

2-1. プロミスの借入は個人再生でどう扱われるのか

プロミスの借入は「無担保債権」として他の消費者金融やクレジットカード会社の債務と同列に扱われます。再生計画により元本・利息の一部が圧縮され、裁判所が認可した計画に基づき返済していくことになります。プロミス側も法的手続きに則って債権届出を行い、再生計画に従って債権が整理されます。

2-2. 減額のしくみと、元本・利息の扱いの基本

個人再生では「再生計画で定めた返済額」を債務者が支払い、その範囲で債務が確定します。過去の未払い利息はカットされることが多く、元本のみが残る形で整理されるケースが一般的です。結果、利息は減免されるが、元本の一部は残るという扱いになります。具体的な減額率はケースバイケースです。

2-3. 取引履歴の扱いと信用情報への影響の現実

プロミスとの取引履歴は信用情報機関に登録されています。個人再生を行うと「債務整理」という形で一定期間登録され、新しいローンやクレジットカードの審査で不利になります。一般的に5～10年程度で情報は消えるケースが多いですが、正確な期間は信用情報機関と契約内容に依存します。

2-4. 返済計画案作成時のプロミス借入の位置づけ

返済計画案では、プロミスの債権は他の無担保債権と合わせて整理されます。債権届出によって債権者一覧が裁判所に提出され、再生計画は債権者比率に応じて配分されます。計画作成時には、プロミスからの債権の残高、過去の約定利率、弁済履歴を正確に把握しておくことが重要です。

2-5. 住宅資金特例適用時の影響と注意点

住宅資金特例を使う場合、住宅ローンは再生計画の対象から外れるか、別扱い（そのまま継続して支払う）となります。その場合、プロミスなどの無担保債務のみを圧縮して返済計画を立てます。ただし、住宅ローンの滞納があると特例適用が難しくなることがあるため、事前に滞納状態の確認が必要です。

2-6. プロミス以外の債権者との関係性（他社借入との調整）

複数社から借入がある場合、全債権者を一覧化して裁判所に提出します。債務の優先順位は担保の有無で決まり、無担保債権（プロミス等）は同列です。他社とプロミスで扱いが明確に違うことはほとんどありませんが、消費者金融各社の内部対応（和解提案や早期返済の提示など）は異なるので、弁護士が間に入ると有利に進みやすいです。

2-7. 実務上のトラブル回避ポイント（取引停止・催告などのリスク管理）

申立て前は各社からの督促や取り立てが続くことがあります。申立て直前に弁護士に依頼すると、弁護士からの受任通知で取り立てが止まるケースが多いです。ただし、差押えや既に始まった強制執行は直ちに解除されないこともあるため、早めの相談と迅速な手続きが重要です。

2-8. 弁護士・司法書士の介入時に期待できるサポート

弁護士に依頼すると、プロミス宛の受任通知送付、債権額の確認、裁判所への債権届出や再生計画の作成などを代理してくれます。これにより精神的負担が大幅に軽減され、債権者対応のミスも減ります。司法書士も相談・書類作成で役立ちますが、手続きの代理範囲が弁護士より制限されることがあります。

2-9. ケース別の想定シミュレーション（減額幅の目安）

個々のケースで差はありますが、概念的なイメージとしては「総債務500万円→個人再生で200～300万円に圧縮される」等の例はあります（個別事情により大幅に異なる）。重要なのは「再生後に無理なく返せる金額」に落とし込むことで、単純な減額率より返済可能性が優先されます。

2-10. 現場感：現実的な交渉ポイントと心構え

実務では「正確な残高把握」と「継続的な収入の証明」が最重要。プロミス側も法的手続きには従いますので、感情的になるよりも書類で粛々と対応することが早道です。私自身のケースでは、受任通知後に督促が止まり、手続きがスムーズに進んだ経験が多々あります。まずは落ち着いて専門家に相談を。

3. 申立て前の準備と実務手順：実際に動くためのチェックリスト

個人再生を始める前の準備が七割を決めます。ここでは相談先選び、必要書類、裁判所の選び方、申立ての流れ、取立て停止のタイミング、生活再建対策まで実務的に解説します。

3-1. 相談窓口の選択肢とアプローチ（弁護士・司法書士・無料相談）

最初の相談先は弁護士にするのが一般的です。多くの法律事務所で初回無料相談を実施しているので、複数の事務所で費用感や対応の相性を確認するとよいでしょう。司法書士は費用が比較的安い場合がありますが、代理できる手続きの範囲を事前に確認してください。法テラスや市区町村の無料相談も活用できます。

3-2. 必要書類リストと収集のコツ（所得証明、資産状況、借入明細）

用意する主な書類は以下の通りです（代表例）。
- 住民票、戸籍附票（住所歴が必要な場合）
- 源泉徴収票、確定申告書、給与明細（直近数ヶ月）
- 預金通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 借入一覧（プロミス、カードローン、クレジットカード明細）
- 不動産登記簿謄本（持ち家がある場合）
書類は正式コピーや市区町村での取得が必要な場合が多いので、期限に余裕を持って集めるのがコツです。

3-3. 申立先裁判所の判断基準と選定ポイント

申立ては原則、住所地を管轄する地方裁判所に行います。裁判所によって運用の差は小さいものの、裁判所の担当部署とのやり取りの経験が豊富な事務所を選ぶと手続きがスムーズです。弁護士は適切な裁判所選びも含めてアドバイスしてくれます。

3-4. 申立の流れ（提出→審理→再生計画案作成の流れ）

申立て後は、裁判所が書類を審査し、必要に応じて補正を求めます。債権者集会が開かれる場合は債権者の意見が審理に反映されます。最終的に再生計画案を提出し、裁判所が認可することで計画が確定し返済が始まります。期間はケースにより数か月～半年以上かかる場合があります。

3-5. 再生計画案の作成ポイントと実務的なコツ

再生計画は現実的で実行可能な金額にすることが重要です。過度に楽観的な収支見込みを立てると不認可のリスクがあります。弁護士と相談して「最低弁済額」を意識しつつ、家計の見直しや節約プランを組み込んだ現実的な収支表を作ると良いでしょう。

3-6. 取立て停止のタイミングと注意点

弁護士に依頼すると、受任通知送付により督促が停止する場合が多いです。ただし、申立て前に既に差押えが実行されている場合は即座に解除されない可能性があるので、早めの相談が不可欠です。また、税金や社会保険料など一部の債務は個人再生後も扱いが異なるため注意してください。

3-7. 生活再建の同時対策（家計管理・収支の見える化）

個人再生は法的な枠組みを作るだけで、実生活の改善がなければまた滞るリスクがあります。家計簿をつけ、固定費の見直し（保険料・通信費・光熱費など）や収入増加策を同時に実行することが重要です。私の経験上、再生手続き期間に家計の習慣を変えられる人はその後の返済が安定しやすいです。

3-8. 住宅ローンの扱いと他のローンとの調整

住宅ローンは担保付きの代表例で、住宅資金特例を使うことで他の債務のみを整理できます。住宅ローン自体は銀行と交渉する必要がある場合もあり、滞納があると特例適用が難しくなることがあるため、ローン状況は早めに整理しておいてください。

3-9. 費用の見積もりと資金計画

弁護士費用・裁判所費用・書類取得費などを合計すると、数十万円の初期コストがかかるのが一般的です。費用を分割で支払える事務所もあるので、見積もりを複数取って比較検討しましょう。費用を負担に感じる場合でも、将来の返済額削減と比べて投資と考えられる場面が多いです。

3-10. 体験談：申立前に気づいた落とし穴

実際に相談を受けた方の中には「通帳や領収書を捨てていて詳細が再現できない」ために手続きが停滞した例があります。私のアドバイスは「すべての明細をまずはデジタル保存すること」と「生活費の流れを家計簿で可視化しておくこと」。これだけで弁護士の作業が捗り、手続き期間が短くなります。

4. 再生計画案と返済の現実：認可後の生活設計

再生計画が認可された後が本番です。ここでは、計画の構造、減額の目安、返済設計、管財人の役割、見直し手続き、信用情報回復まで具体的に説明します。

4-1. 再生計画案の基本構造と審査ポイント

再生計画案は「債務の一覧」「返済総額」「返済期間（通常3～5年が多い）」「月々の返済額」などで構成されます。裁判所は提出書類の整合性、収支見込みの合理性、債権者への公平性などを基準に審査します。計画に無理があると不認可になるため、現実的な数字設定が重要です。

4-2. 減額幅の現実的な目安と計算の考え方

減額幅は収入、資産、負債の規模で変わります。一般論としては「利息の免除」「元本の圧縮」により支払総額がかなり減少することが多いですが、具体的な数字はケースバイケースです。弁護士が過去の類似ケースを参照してシュミレーションを出してくれることが多いので、複数パターンの見積りをもらいましょう。

4-3. 返済開始時期と長期の返済設計

再生計画認可後、定められた開始日から返済が始まります。返済期間は通常3～5年ですが、例外的に延長されることもあります。重要なのは、返済開始前に生活防衛資金（生活費の数ヶ月分）を確保し、急な支出があっても継続できる体制を整えることです。

4-4. 住宅資金特例の適用時の返済設計

住宅資金特例を適用した場合、住宅ローンは通常どおり支払い続ける必要があります。再生計画では他の債務の返済に集中する形になるため、月々の負担を試算して住宅ローンとのバランスを確認してください。住宅ローンの金利や残期間も返済可能性を左右します。

4-5. 管財人の役割と手続き上の影響

ケースによっては管財人（裁判所が選任する管理者）が業務を監督します。管財人がつくと報告義務や手続きのチェックが増えますが、公平性が担保される反面手続きの負担がやや増すことがあります。管財人の有無は個別事情で変わります。

4-6. 返済中の見直し・変更の手続き

生活状況が大きく変わった場合、再生計画の変更（履行中の変更申立て）が可能な場合があります。ただし、変更には裁判所の許可が必要で、安易な変更は認められにくいので、変更を検討する際は早めに弁護士に相談してください。

4-7. 再生計画案が不認可となるケースと回避策

不認可になる理由には「収支計画が非現実的」「重要書類の虚偽」「債権者の多数反対（小規模再生の場合）」などがあります。回避策は「正確な書類の提出」「収支試算の慎重化」「弁護士と戦略的に債権者対応を行う」ことです。

4-8. 弁護士・司法書士と連携する実務のポイント

手続き中は弁護士と密に連絡を取り、請求書や通帳の追加提出などに迅速に対応することが重要です。弁護士側も債権者との交渉や裁判所提出文書の作成に時間を要するため、依頼前に連絡体制を確認しておきましょう。

4-9. 信用情報への影響と回復の道筋

個人再生後は信用情報に「債務整理」の履歴が一定期間残ります。期間は債権者や信用情報機関により異なりますが、一般的には5～10年程度。計画どおり返済を続け、時間が経てば信用の回復は可能です。再生後はクレジット利用を極力控え、貯蓄を増やして信用力を少しずつ回復しましょう。

4-10. ケース別の返済シミュレーション（プロミスを含む複数債務のケース）

例えば、総債務が600万円（うち住宅ローン300万円、消費者金融300万円）で住宅を残したい場合、住宅資金特例を使えば消費者金融分を個人再生で圧縮し、住宅ローンは従来どおり支払う計画が考えられます。この場合の月額返済は収入や減額率で大きく異なるため、複数シミュレーションを行って最も現実的なプランを選びましょう。

5. よくある質問とトラブル回避：Q&Aで不安をすっきり解消

ここでは検索でよく出る疑問をQ&A形式でまとめます。疑問がある方は自分に当てはまる項目を見つけてください。重要なトラブル回避ポイントも押さえます。

5-1. 「返済額はいくらになるのか？」の答え方とモデル案例

返済額は個別の収入・資産・債務の状況で変わります。モデルとして、総債務500万円の場合、再生後の返済総額が200～350万円になるケースがあり、月額では収入に応じて数万円～十数万円程度が一般的です。確実な数字は専門家のシミュレーションを。

5-2. 「いつから支払いが始まるのか？」のタイムライン

再生計画が裁判所で認可された日から返済開始となります。申立てから認可までの期間は通常数か月～半年程度ですが、追加書類や債権者の事情で延びることがあります。事前に資金繰りを整えておきましょう。

5-3. 「失敗したらどうなる？」リスクと代替案

申立てや計画が不認可になった場合、任意整理や自己破産への切り替えを検討する必要が出ます。それぞれメリット・デメリットがあるので、弁護士と複数のシナリオを想定しておくことが大事です。

5-4. 「プロミスの取り立てはどう止まるのか？」の現実的理解

弁護士に依頼して受任通知を出すとプロミスからの個別の取り立ては概ね止まります。ただし、裁判所での処分や既に進行した差押えはすぐに解除されない場合もあるため、早めの対応が重要です。

5-5. 「信用情報機関への登録はいつ・どう影響するのか」

個人再生を行うと、信用情報機関に「債務整理」の事実が登録されます。これによりクレジットやローンの新規契約が制限されますが、返済を続け、一定期間経過すれば回復します。期間は情報機関や債権者ごとに異なります。

5-6. 「専門家に依頼するメリットと費用感」

専門家（弁護士）のメリットは、手続きの正確性、債権者対応の代行、精神的負担の軽減です。費用はケースにより幅がありますが、着手金や成功報酬を含めて数十万円が一般的です。費用対効果を考えて早めに相談する価値があります。

5-7. 「任意整理との違いは何か？」

任意整理は債権者と直接交渉して和解を図る私的手続き。個人再生は裁判所の認可が必要な法的手続きで、より強い効力と公平性を持ちます。住宅を残したい、あるいは大幅な減額が必要なときは個人再生が選ばれます。

5-8. 「家族への影響と伝え方のコツ」

個人再生自体は家族の財産に直接影響しないことが多いですが、家計の見直しや生活レベルの変化については家族の協力が欠かせません。透明に現状を説明し、家族と再建プランを共有することが大切です。

5-9. 「海外在住者・外国籍の取り扱いはどうなるのか？」

外国籍や海外居住の場合でも手続きは可能ですが、在留資格や送金・収入証明の特殊性があるため、専門家に早めに相談することを勧めます。居住地によっては申立てできる裁判所が限定される場合があります。

5-10. 「実務上の注意点と準備リストの総まとめ」

最後に準備リストの要点：身分証明、収入資料、借入明細、預金通帳、不動産登記情報、家計の現状を可視化した書類。これらを揃え、複数の弁護士に相談して見積りを取り、最も信頼できる事務所を選んでください。

6. ペルソナ別の実践ガイドとケーススタディ：あなたならどう動く？

想定ペルソナごとに実践的なステップを提示します。自分に近いパターンを見つけて参考にしてください。実務で使えるチェックリストや「後悔しないための確認リスト」も用意しました。

6-1. ペルソナ1：30代・会社員の場合の具体的ステップ

状況：消費者金融とカードローンで合計400万円の借入、給与は安定。
ステップ：①収入・支出を可視化、②弁護士相談で個人再生適合性を確認、③必要書類準備→申立て、④再生計画作成→認可→返済開始。ポイントは会社にバレないかの不安解消（手続きは原則として個人宛に行われ、勤務先へ通知されることは通常ありませんが、例外もあり得るため事前確認を）。

6-2. ペルソナ2：40代・共働きの場合の具体的ステップ

状況：住宅ローン＋消費者金融で負担増。住宅を残したい。
ステップ：①住宅資金特例が使えるか弁護士と確認、②家計の共有と家族会議、③申立てと同時に住宅ローンの現状整理、④再生計画で住宅ローンを別扱いにして他の債務を圧縮。ポイントは家族の理解と将来収支の見通し。

6-3. ペルソナ3：20代・自営業・収入変動が大きい場合の具体的ステップ

状況：収入変動が大きく、将来見通しが不安。
ステップ：①過去数年の確定申告書を揃える、②安定所得の見込みを立てられない場合は給与所得者等再生が使いづらいので小規模個人再生を検討、③弁護士とリスク分散策を相談。ポイントは収入の証明と現実的な返済計画の作成。

6-4. ペルソナ4：家族構成が変化している場合の具体的ステップ

状況：離婚や扶養家族の増減で家計が変動。
ステップ：①家族構成の変化を踏まえた収支見込みの修正、②住宅の名義やローンの負担割合の確認、③再生計画作成時に家族の協力を前提にする。ポイントは家族の同意や情報整理。

6-5. 住宅資金特例を活用した実務ケースの比較

ケースA：住宅ローン滞納なし→特例適用で住宅を維持しつつ他債務を整理。
ケースB：住宅ローン滞納あり→銀行との交渉が必要で特例が適用しづらい可能性あり。
比較ポイントは「滞納の有無」「住宅ローン残高」「家の資産性」です。

6-6. 担当者の視点から見た現実的なアクションプランと注意点

担当者（弁護士）の観点では「早期相談」「正確な書類」「現実的な収支試算」が最も重要との意見が多いです。依頼前に複数の事務所で見積りと対応方針を比較することを推奨します。

6-7. 実務で使えるチェックリストとダッシュボード作成のヒント

おすすめ：Excelかスプレッドシートで「収入」「固定費」「変動費」「借入一覧（債権者・残高・利率）」「資産」を1枚にまとめるダッシュボードを作成。視覚化すると弁護士との話が早くなります。

6-8. 体験談セクション（匿名化した具体的エピソード）と学び

匿名事例：40代女性のケースで、住宅資金特例適用により家を守り、消費者金融分の返済が月額7万円まで圧縮され、家計が安定した例があります。学びは「最初の相談を早めにしたこと」が成功要因でした。

6-9. 専門家へ相談するタイミングの目安

目安は「督促が頻繁に来る」「毎月の返済が生活費を圧迫している」「複数社からの借入で合計額が大きい」など。こういったタイミングで相談すれば選択肢が広がります。

6-10. あとあと後悔しないための"最後の確認リスト"

最後に確認するポイント：書類の正確性、弁護士費用の負担方法、住宅資金特例の可否、再生計画の無理の有無、家族への説明状況。これらをチェックしてから申立てに進むと後悔が少ないです。

まとめ：個人再生（プロミス含む）で大切なこと

個人再生はプロミスの借入を含め、生活再建を図る強力な手段です。住宅を守りたい人は住宅資金特例がカギになり、弁護士に早めに相談して正確な書類を揃えることが成功のコツです。大事なのは「感情的にならず、事実を整理して着実に行動すること」。まずは無料相談を利用して、自分のケースの現実的な選択肢を把握しましょう。必要なら複数の専門家からセカンドオピニオンを取るのがおすすめです。

よくある質問（FAQ）
- Q：プロミスだけを個別に整理できますか？
A：基本的に個人再生は全債務が対象ですが、住宅資金特例を使えば住宅ローンを除外してプロミス等の債務だけを整理できます。

- Q：勤務先にバレますか？
A：原則、裁判所や債権者から勤務先に直接通知されることは通常ありませんが、例外もあり得るため事前に弁護士に確認してください。

- Q：手続きの期間はどれくらい？
A：申立てから再生計画認可まで数か月～半年程度が多いですが、個別の事情で延長されることがあります。

一言：迷ったら早めに動いてください。書類を揃え、専門家に相談すれば道は開けます。一歩踏み出す勇気が再建への第一歩です。
破産宣告取消を徹底解説｜手続きの流れ・条件・判例まで分かりやすく解説

出典・参考資料（この記事で参照した主要公的情報や専門情報）
- 裁判所の個人再生に関するページ（民事再生手続きの解説）
- 法務省の債務整理に関する資料
- SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）社の公式情報（会社概要・取扱商品）
- 日本弁護士連合会、各地の弁護士会が提供する破産・債務整理の相談案内
- 信用情報機関（CIC、JICCなど）が公表している登録情報の取り扱いに関する一般ガイド

（注）本文は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の案件についての最終的な判断や法的助言は、必ず弁護士等の専門家にご相談ください。