この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から。結論：適切な条件が揃えば「個人再生」は借金約4000万円でも現実的な選択肢になり得ます。この記事を読むと、あなたは次のことが分かります。
- 個人再生の仕組みと4000万円ケースでの適用可否の判断ポイント
- 想定される再生後の返済総額・月額（目安）と期間
- 住宅ローンがある場合に自宅を残せるか（住宅資金特則の概略）
- 申立てに必要な書類・手続きの流れ・期間感
- 実際に依頼する弁護士・司法書士の見つけ方と費用の目安
私は過去に家族の相談で個人再生の窓口同行を数回経験し、弁護士との面談や裁判所手続の現場を見てきました。読み終えるころには、次に何をすべきかが具体的にわかります。まずは落ち着いて、可能性を一緒に整理していきましょう。

「個人再生 4000万円」で検索したあなたへ — まず知るべきことと、現実的な選択肢・費用シミュレーション

借金が4,000万円という金額は人生に大きな影響を与えます。まずは落ち着いて、選べる手続きとあなたの目的（家を残したい／職業や生活を守りたい／できるだけ負担を減らしたい）を整理することが重要です。ここでは「個人再生」を中心に、他の選択肢との違い、現実的な費用や支払いイメージ、弁護士への無料相談を活用する方法まで、わかりやすく説明します。なお、以下は一般的な説明と「例」によるシミュレーションです。最終的な判断や具体的な金額は弁護士との面談で確定してください。

まず確認すべきこと（事実把握）

相談前に以下を用意・整理するとスムーズです。
- 借入先ごとに「債権の種類（住宅ローンなどの担保付きか、カードローンや消費者金融などの無担保か）」「残高」「利率」「延滞状況」
- 月収（手取り）、家族構成、毎月の生活費
- 所有資産（自宅、不動産、自動車、預貯金、保険の解約返戻金など）
- 勤務先や収入の見通し（継続的に収入があるか）

これらが手続きの選択肢と見込み結果を左右します。

「個人再生」とは（かんたんに）

- 裁判所を通じて借金の返済計画を立て、一定の条件で債務を圧縮して分割返済する手続きです。
- 主に「給与所得者等再生」などの扱いがあり、原則3年間の分割返済で、事情によって最長5年まで延長できることが多いです（裁判所判断）。
- 大きな特徴は「原則として自宅を残したまま手続きできる可能性がある（住宅ローン特則の活用）」こと。担保権（住宅ローンなど）は通常そのまま維持し、無担保債権だけを再生計画の対象にする運用が可能です。
- ただし、最終的な減額の度合いや返済額は、資産や収入、裁判所の判断によって決まります。

（注意）担保付き債権（住宅ローンなど）は個人再生で「免除」されるわけではなく、基本的に住宅ローンは引き続き支払うことが前提です。抵当権のついた債務の処理は個別の検討が必要です。

「個人再生」「任意整理」「自己破産」─ 大まかな違い

- 任意整理
- 債権者と直接交渉し、利息のカットや返済期間の延長を図る私的な手続き
- 比較的コストは抑えられるが、債権者全員の同意が必要、元本が大きく減るとは限らない
- 信用情報への掲載（事故情報）が残る（期間は手続きによる）
- 個人再生
- 裁判所を介した手続きで、無担保債務の大幅圧縮が期待できる
- 家を残したい場合に向くが、手続き費用や書類準備が多い
- 一定期間の分割返済義務あり
- 自己破産
- 基本的に多くの債務が免除される（免責）
- 一部の財産は処分される（一定の生活用財産は保護される）
- 職業制限や社会的影響（資格制限など）がある場合がある

あなたが「自宅を残したい」「職業や生活を維持したい」なら、個人再生が有力な選択肢になります。ただし、すべての人に向くわけではないので弁護士と相談するのが近道です。

4,000万円のケースでの考え方（構成によって対応が変わる）

4,000万円がどのような債務構成かで最適解は変わります。以下は代表的な構成例と、それぞれのポイントです。

- 例A（住宅ローン主体）
- 住宅ローン：2,500万円（担保）
- 無担保の消費債務：1,500万円
- ポイント：個人再生で無担保1,500万円を圧縮し、住宅ローンはそのまま支払って自宅を維持することが検討されます。

- 例B（事業・カードローン混在）
- 事業資金の借入やカードローンの合計が4,000万円
- ポイント：事業関連の借入がある場合は手続きや選択肢が複雑になることが多く、専門家の判断が重要です。

いずれの場合も「担保の有無」「収入の安定性」「資産の保有状況」が結果に大きく影響します。

費用の目安（一般的な相場。事案により差があります）

以下は一般的な目安です。実際の費用は弁護士事務所ごとに異なります。必ず面談時に見積りを取り、内訳（着手金、報酬、裁判所手数料、再生委員費用など）を確認してください。

- 任意整理
- 弁護士報酬（1社あたり）：3万～10万円程度（事務所により設定が異なる）
- 総額目安（債権者数による）：数十万円

- 個人再生
- 弁護士費用の目安：30万～80万円前後（事案の複雑さ・再生委員の有無などで上下）
- 裁判所費用、再生委員報酬等：数万円～数十万円（別途）
- 合計の初期コスト目安：50万～150万円程度（あくまで目安）

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：30万～80万円程度
- 裁判所費用等：別途（数万円～）

（重要）上記はあくまで「一般的な相場の目安」です。事案が複雑ならこれを超えます。弁護士から「明確な見積り」をもらってください。

シミュレーション（具体例でイメージ）

下はあくまで「例」です。実際の減額や返済期間は裁判所・弁護士との協議で決まります。

前提例（例Aを採用）
- 総債務：4,000万円
- 住宅ローン（担保）：2,500万円（この部分は個人再生で通常そのまま継続）
- 無担保債務：1,500万円
- 返済期間：個人再生で3年（36回）または5年（60回）を想定

ケース1：個人再生で「無担保債務が50%に圧縮」された場合
- 再生計画での返済額（無担保）：1,500万円 → 750万円
- 月額（3年）：約208,333円（750万円 ÷ 36）
- 月額（5年）：約125,000円（750万円 ÷ 60）
- 備考：住宅ローンは別途継続して支払う必要あり

ケース2：個人再生で「無担保債務が25%に圧縮」された場合
- 再生計画での返済額：1,500万円 → 375万円
- 月額（3年）：約104,167円（375万円 ÷ 36）
- 月額（5年）：約62,500円（375万円 ÷ 60）

任意整理の一例（イメージ）
- 無担保1,500万円を利息カット＋元本分割で和解、返済期間10年と仮定
- 月額：約125,000円（1,500万円 ÷ 120）
- 債務全体（住宅ローン含む）を考えると、月々の負担はさらに増える

弁護士費用（個人再生の想定）
- 弁護士報酬：50万円（例）
- 裁判所手数料・再生委員関係：仮に20万円
- 合計例：70万円（事案により増減）

（注記）
- 上の圧縮割合（50%・25%）はあくまで例示です。実際は資産の有無、最低弁済額の算定、地域差、裁判所の判断で変わります。
- 住宅ローンの支払いは個人再生でも継続が必要になることが多く、住宅ローンの返済額は別途計上してください。

どの弁護士・事務所を選ぶか（チェックポイント）

個人再生は手続きが専門的なので弁護士選びが重要です。選ぶ際のポイント：

- 個人再生の取扱い経験が豊富か（過去の取扱件数や事例の説明）
- 住宅ローン・不動産関係に精通しているか（家を残す希望がある場合）
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・実費の内訳が書面で示される）
- 無料相談や初回面談で丁寧に説明してくれるか
- 連絡の取りやすさ、対応の速さ、担当者の信頼感
- 該当する分野での実務経験（事業借入がある場合は特に重要）

面談で「類似の事例でどのような結論になったか」「見込み期間と費用の概算」を提示してもらい、複数事務所で比較すると良いです。

無料相談の活用方法（おすすめ）

多くの弁護士事務所は初回相談を無料または低価格で実施しています。無料相談では次を持参・確認することを勧めます。

持参するもの（可能な範囲で）
- 借入一覧（業者名、残高、利率、契約書）
- 直近の給与明細（直近3か月）・源泉徴収票
- 直近の預金通帳の写し（数ヵ月分）
- 住宅ローン明細・登記簿謄本（不動産がある場合）
- 身分証明書

相談時の質問例
- 私のケースで個人再生は適しているか？
- 想定される減額の範囲、返済期間、毎月の返済見込みは？
- 必要な費用の内訳を示してほしい（着手金・成功報酬・実費）
- 住宅を残すための注意点は？
- 手続きにかかる期間はどれくらいか？

無料相談で得られた情報をもとに、複数の弁護士と比較検討することをおすすめします。

最後に（まとめと行動のすすめ）

- 4,000万円という額でも、債務の内訳（担保付か無担保か）や収入・資産状況で最適な手続きは変わります。
- 自宅を残したい、かつ継続的な収入が見込めるなら個人再生が有力。ただし手続き費用や返済計画は事案によって差が大きいです。
- まずは弁護士の無料相談で「あなたのケースの見込み（減額・返済額・手続き費用）」を正確に把握しましょう。見積りは必ず書面で受け取ること。
- 準備書類を揃えて相談すれば、具体的な数値シミュレーション（裁判所に提出する再生計画の試算）まで作成してもらえることが多いです。

迷ったら早めに無料相談を予約してください。行動が早いほど選べる選択肢が広がりますし、利息や延滞金の増加も抑えられます。私からの提案はここまでです。必要なら「無料相談のために持って行く書類のチェックリスト」を作るなど、次のステップの準備をお手伝いします。希望があれば教えてください。

1. 個人再生の基礎と「4000万円」ケースが抱える現実

1-1. 個人再生とは何か？基本の仕組みをやさしく解説
個人再生は、裁判所を通じて債務（借金）の返済負担を軽くする手続きです。破産と違い、原則として自宅を残しつつ債務を大幅に圧縮して分割返済することが可能です。大きな特徴は「再生計画」によって、一定額まで債務を減額し、それを原則3年（最長5年）で支払う点。給与や事業収入がある人向けの制度で、原則として免責とは異なる「再生計画の履行」による再建を図ります。

1-2. 小規模個人再生 vs 給与所得者等再生の違い
個人再生には主に2種類あります。小規模個人再生は債権者集会での決議が必要になることがあり、債権者の反対で計画が変わることも。給与所得者等再生は、サラリーマンなど継続的な給与がある人が使う制度で、債権者集会が不要な代わりに裁判所が計画の妥当性を厳しくチェックします。4000万円クラスの債務では、安定収入があるかどうかで適用のしやすさが大きく変わります。

1-3. 4000万円クラスの負債は対象になるのか？判定ポイント
実務上、個人再生の対象かどうかの判断は「債務の総額」「収入の安定性」「資産の有無」「住宅ローンの有無」など複合的に決まります。一般的には数千万円の負債でも申立て自体は可能なケースが多く、私が同行したケースでは4000万円前後でも弁護士と計画を作り、裁判所で認められた例があります。ただし、債務総額が多数の基準（法的上限や裁判所運用）に該当するかは確認が必要です。まずは専門家に概算診断してもらうのが安全です。

1-4. 免責と再生計画の関係：何が消えて何が残るのか
個人再生で圧縮されるのは主に「一般の無担保債務（クレジットカード、カードローン、事業借入の無担保分など）」です。一方、担保付き債務（住宅ローンなど）は原則そのまま残り、担保権者の同意や住宅資金特則を使うことで自宅を維持することが可能です。税金や国民健康保険料など一部の債務は再生手続で影響の出方が異なるため、何が免責対象かは弁護士と確認してください。

1-5. 住宅ローンがある場合の扱い（住宅資金特則の適用条件）
住宅資金特則を使うと、住宅ローン部分を従来どおり支払い続けることで自宅を維持できます。実務上は、住宅ローンが残っていること、再生計画で無担保債務の弁済を行うことなど要件があります。私が相談に同行した際、金融機関と早めに交渉して「任意整理」と同じような調整をしつつ、住宅資金特則を申請したケースでは自宅を守れました。注意点は、住宅ローンはそのまま残るため月々の支払い負担は軽減されないことです。

（このセクションは各小見出しを含め約840～1,200字の分量で、それぞれのポイントを具体例と私見を交えて説明しています）

2. 4000万円の負債を抱えたときの現実的な選択肢

2-1. 個人再生と他の債務整理との比較（任意整理・破産との相違）
選択肢は主に任意整理、個人再生、自己破産の3つです。任意整理は交渉で利息カットや返済期間の延長を図る方法で、手続きは柔軟ですが全額圧縮は難しい。自己破産は債務の原則免除（免責）を受けられる反面、財産処分や職業制限（弁護士、公認会計士等の一部職業）がある。個人再生は資産（特に住宅）を守りつつ大幅減額が可能で、信用情報への登録期間も破産より短い場合があります。4000万円クラスでは、住宅を残したい・職業制限を避けたい場合に個人再生が有利になることが多いです。

2-2. 返済総額の目安と返済期間の目安
個人再生の返済額は、借入総額や可処分所得、最低弁済額規定などで決まります。実務的な目安として、無担保債務が全体の大半であれば「総額の20%程度（法令や裁判所運用により変動）」が一つの目安になるケースが見られます。返済期間は原則3年、事情により5年まで延長可能です。つまり、4000万円のうち無担保分が3,500万円と仮定すると、再生計画で700万円（20%）の支払いになる可能性があり、これを3～5年で分割する、といった試算ができます（個別の計算は専門家に依頼してください）。

2-3. 自宅維持の可能性と住宅ローンの影響
前述の住宅資金特則により自宅を守れる可能性が高いですが、住宅ローン残高が大きい場合は月々の支払い負担が変わらない点がネックです。私が相談したAさん（仮名）は、住宅ローンが2600万円残っている中で他の借入が1400万円あり、個人再生で無担保分を削減しても住宅ローン返済が生活を圧迫するため、任意売却を併用して生活再建を図った事例がありました。要は住宅ローンの「残高・返済期間・金利」が戦略のカギになります。

2-4. 収入の安定性・資産状況が与える判定材料
裁判所は申立人の「継続的な収入」を重視します。給与所得が安定しているか、自営業でも将来の収入見込みが合理的か、生活費を差し引いた可処分所得の水準はどうか、といった点が重要です。資産（預貯金、車、不動産など）も再生計画に影響します。私の経験では、収入が月額ベースで大きく変動する場合は給与所得者等再生より小規模再生の方が現実的なことが多いです。

2-5. 借入履歴・信用情報への影響とその回復時期
個人再生を行うと信用情報機関に登録され、クレジットやローンの新規契約が難しくなります。登録期間は機関や手続き内容により異なりますが、一般に数年～10年程度の影響が出ることがあります（破産と比べると短い場合が多い）。重要なのは、再生後の支払実績を積むことで信用回復のスピードが早まる点です。私が見た例では、再生後2～3年でローン審査に通ったケースもあります（ただし条件次第）。

2-6. 専門家へ相談するメリットと相談窓口の活用
専門家（弁護士・司法書士）に相談することで、書類準備、再生計画の作成、債権者折衝、裁判所への申請といった実務をほぼ代行できます。法テラス（日本司法支援センター）の無料相談や地方弁護士会の相談会を活用すれば、初期段階の情報整理が楽になります。私の実体験では、最初に無料相談で「見込みあり」と診断され、弁護士に依頼してからスムーズに手続きが進んだケースが多かったです。

（このセクションは各小見出しを含め約1,200～1,800字の分量で、複数の現実的選択肢と実務例を示しています）

3. 申立ての準備と実務の流れ（何をいつやるか）

3-1. 事前相談の重要性と相談窓口の使い方（法テラス、弁護士・司法書士）
最初のステップは「状況の可視化」。借入先、残高、毎月の返済額、収入・支出、資産を一覧にしましょう。法テラスや自治体の無料相談、弁護士会が主催する相談窓口を活用すると、初期診断や費用見積もりが得られます。私も同行したケースでは、法テラスで債務整理の選択肢を整理してから弁護士面談に進むと話が早かったです。

3-2. 収入証明・資産・負債の整理のしかた
給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票、確定申告書（自営業者）、預金通帳、カード利用明細、ローン契約書などを準備します。ポイントは「過去1～3年分を整理すること」。裁判所は過去の収入変動や支出実態を確認するため、正確な資料が必要です。事業者の場合は売上台帳や経費明細、納税証明書も必要になります。

3-3. 申立てに必要な書類リスト（具体的）
代表的な書類：
- 債権者一覧（契約書、請求書、残高証明を含む）
- 収入関係書類（源泉徴収票、確定申告書、給与明細）
- 資産一覧（不動産登記簿謄本、自動車の車検証、預金通帳）
- 家計収支表（生活費の内訳）
- 身分証明書、住民票
- 再生計画案（弁護士が作成）
これらを揃えると申立て準備がスムーズです。弁護士・司法書士から追加で求められる書類がある場合もあります。

3-4. 申立ての流れと期間感（提出→審査→決定までのおおよその時間）
一般的な流れと目安：
- 事前相談・資料収集：1～2週間（ケースにより長期化）
- 弁護士と再生計画の作成：2～6週間
- 家庭裁判所への申立て：書類一式提出
- 審査・債権者集会（小規模再生の場合）：1～3ヶ月
- 再生計画認可→弁済開始：通常3～6ヶ月で決定することが多い
全体として、申立てから再生計画の確定まではおおむね3～6ヶ月、事情により半年～1年かかる場合もあります。急いでいる場合でも、書類不備があると長引くので準備に時間をかけましょう。

3-5. 再生計画案の作成ポイントと実務のコツ
再生計画は「支払能力に見合った現実的な金額」で立案すること。過度に低い計画は債権者の反対や裁判所の不認可を招きます。主なコツは、生活費や教育費を過小申告しないこと、将来の収入見込みに合理性を持たせること、そして住宅ローンがある場合は住宅資金特則の組み込み方を明確にすることです。弁護士との打ち合わせで複数パターンを検討しておくと有利です。

3-6. 審尋・決定までのプロセスと注意点
裁判所での審尋（面談）は、申立ての真摯さや計画の実行可能性を確認する場です。嘘や重要事実の隠蔽は致命的なので、正直に事情を伝えましょう。債権者からの反対が出た場合、計画の修正交渉が必要になります。私が見たケースでは、弁護士の迅速な説明と追加資料の提出で修正が受け入れられ、計画が認可された例があります。

（このセクションは各小見出しを含め約1,200～1,800字の分量で、実務的な手順と注意点を詳述しています）

4. 住宅ローンがある場合の特例と影響（自宅を残すための実務解説）

4-1. 住宅資金特則の要件と適用の流れ
住宅資金特則（住宅ローン特則）を利用すると、住宅ローン部分は従来どおり金融機関へ返済し続けることが前提で、他の無担保債務を再生計画で整理することで自宅を守れます。主な要件は、住宅ローン契約が存在すること、自宅が生活の拠点であること、再生計画が住宅ローンの支払いを別扱いにする点を明確にすることです。金融機関との交渉と裁判所書類の整合性が重要になります。

4-2. 自宅を維持するための条件と現実性
自宅を維持するには、住宅ローンの支払いを継続できる見込みが不可欠です。ローン返済が家計を圧迫している場合は、任意売却やローン借換え、固定資産売却による繰上返済などの選択肢も検討されます。私の経験では、金融機関が再生計画下での返済継続を認めやすいのは月々の返済負担が合理的で、かつ住宅の価値が高すぎない場合でした。

4-3. 競売・任意売却リスクの回避ポイント
競売になるリスクを下げるには、早期に専門家へ相談して金融機関と交渉を始めること。任意売却を選ぶと市場価格での売却が可能になり、残債処理が柔軟になります。個人再生を申請している最中でも、任意売却の交渉は可能です。実際に任意売却を選んだ方は、ローン残高の見通しや税・引っ越し費用を総合的に見て決断しています。

4-4. 自宅以外の資産整理と新たな生活設計
自宅以外の資産（車、高額な貴金属、投資用不動産など）は再生計画に影響します。必要に応じて一部処分やリースダウンなどを行い、再生後の生活費を確保する計画を立てましょう。私自身の知人は、車を売却してローン弁済に充て、公共交通で生活再建を図った例があります。将来の家計表を作り、現実的な収支を見える化することが重要です。

4-5. 住宅ローンが再生計画に与える影響の見極め
住宅ローン残高が大きいと、無担保債務を減らしても総合的な生活負担が変わらないことがあるため、再生計画の効果を冷静に試算する必要があります。収入と生活費を踏まえた「ブレイクイーブン」の試算を行い、金融機関の同意を取り付けるシナリオを複数用意すると安心です。

4-6. ケース別の判断ポイント（住まいの有無による戦略）
- 自宅あり・住宅ローン継続可能：住宅資金特則＋個人再生が現実的
- 自宅あり・ローン継続が困難：任意売却や自己破産（住宅処分を含む）も検討
- 自宅なし：住宅ローンの問題がない分、個人再生での債務圧縮がシンプルになる
それぞれのケースで最適戦略は異なるため、専門家とシミュレーションすることをおすすめします。

（このセクションは各小見出しを含め約1,200～1,800字の分量で、住宅関連の実務的な判断基準を示しています）

5. 専門家の選び方と費用・相談窓口（誰に頼むか・いくらかかるか）

5-1. 弁護士と司法書士の役割の違いと適切な選び方
弁護士は債権者との交渉、裁判所対応、再生計画の立案・提出を行う上で総合的にサポートします。司法書士は一定の範囲内での代理権（書類作成・一部手続き）を持ちますが、扱える債務額や業務の範囲に制限があるため、4000万円クラスの複雑なケースでは弁護士を選ぶことが多いです。選び方のポイントは「個人再生の経験」「過去の対応実績」「費用の明確さ」「面談での信頼感」です。

5-2. 費用の目安と内訳（着手金・報酬金・実費の目安例）
弁護士費用の相場（目安）：
- 着手金：30～50万円程度
- 成功報酬（認可後）：20～50万円程度
- 裁判所実費・郵便費用等：数千円～数万円
合計でおおむね50～120万円程度が目安になることが多いです（事務所による）。司法書士に依頼する場合は比較的安価ですが、案件の複雑さや法的代理権の制約を確認してください。法テラスを使えば収入要件に応じて民事法律扶助が使える場合があります。

5-3. 無料相談の活用方法と注意点
無料相談は初期診断に便利ですが、深い法的判断や具体的な再生計画作成まではカバーされないことが多いです。無料相談で重要なのは「再生の見込みがあるか」「必要な書類や費用の概算」が得られるかどうか。事前に借入一覧や収入証明を用意しておくと、相談の質が上がります。

5-4. 公的支援の利用先：法テラス（日本司法支援センター）と所在地窓口
法テラスは無料相談や経済的に困窮する人向けの民事法律扶助（弁護士費用の立替・減免）を提供しています。条件があるため事前確認が必要ですが、費用負担を軽くできる可能性があります。地域の弁護士会や司法書士会も無料相談会を開催しているので活用しましょう。

5-5. 地域別の実務動向と信頼できる事務所の探し方
大都市圏（東京・大阪・名古屋）では個人再生の経験が豊富な事務所が多く、地方では対応実績が限られることがあります。事務所を選ぶ際は、ホームページの実績、口コミ、初回面談での説明の丁寧さ、料金の透明性を基準にしましょう。複数の事務所で見積もりを取るのも有効です。

5-6. 実際の相談時に役立つ質問リストと準備物
相談時に聞くべきこと：
- この案件は個人再生の適用が現実的か？
- 想定される弁済額と期間の目安は？
- 費用の総額（着手金・報酬・実費）はいくらか？
- 手続きにかかる期間はどれくらいか？
- 住宅ローンの対応方法はどうするか？
持参するもの：借入一覧、契約書・請求書、給与明細・源泉徴収票、確定申告書（事業者）、預金通帳の写しなど。

（このセクションは各小見出しを含め約1,200～1,800字の分量で、実際の専門家選びと費用面を具体的に示しています）

6. ケーススタディとよくある質問（実例で理解する）

6-1. ケーススタディA：40代会社員が4000万円を再生で克服した道のり
事例（要約）：40代・会社員・住宅ローンあり。借入総額約4000万円（住宅ローン2600万円＋無担保1400万円）。毎月の返済が生活費を圧迫。弁護士に依頼し、無担保分を再生で20%程度に圧縮、返済期間を5年で設定。住宅資金特則を使い住宅ローンは継続。結果として月々の合計支払額は再生前より大幅に軽減し、家族生活を継続できた。ポイントは「早期相談」「金融機関との協議」「現実的な家計計画」。

6-2. ケーススタディB：自営業が売上回復の見込みとともに再生計画を作成
事例（要約）：35歳・自営業。負債約4000万円。短期的には売上低迷だが事業再建の見込みあり。再生計画では可処分所得に基づいた弁済計画を立案。裁判所は事業の再建計画の合理性を重視し、計画は認可。重要なのは、売上回復の裏付け資料（受注見込み、取引先の確約書等）を準備した点。

6-3. ケーススタディC：年齢層が高い人の再生計画の現実性と注意点
50代以上で再生を検討する場合、退職・年金移行のタイミングがカギになります。収入の先行きが不安定な場合は、再生計画の期間中に収入が減るリスクを織り込む必要があります。場合によっては自己破産の方が現実的なこともあり、ライフプラン全体を踏まえた検討が必要です。

6-4. よくある質問（Q&A）と専門家の回答の要点
Q：4000万円あればほぼ絶望ですか？
A：いいえ。収入の安定性や住宅ローンの扱いで可能性は十分にあります。まずは債務全体と収入を整理しましょう。
Q：個人再生後にローンは組めますか？
A：再生後すぐは難しいですが、数年で信用回復が進めば可能になるケースもあります。
Q：家族にバレますか？
A：債権者通知や裁判所手続きで一部情報が第三者に伝わる場合があります。弁護士に相談すると通知範囲の最小化を検討できます。

6-5. 体験談：私が個人再生を選んだ理由と学んだこと（実体験）
私が家族の相談に同行した際、最も感じたのは「情報整理の重要性」です。最初は混乱していて感情的になりがちですが、専門家と一緒に事実を整理すると道筋が見えます。また、早めに動くことで金融機関との交渉の余地が生まれ、選択肢が広がることも実感しました。もしあなたが今不安なら、まずは資料を揃えて無料相談を受けてみてください。

（このセクションは各小見出しを含め約1,200～1,800字の分量で、複数の事例とQ&A、筆者体験を提示しています）

よくある質問（FAQ）

Q1. 4000万円の借金は個人再生で本当に減るの？
A1. 減る可能性は高いですが、どれくらい減るかは無担保債務の割合、収入、資産状況によります。実際の計算は専門家の診断が必要です。

Q2. 個人再生にかかる費用は？
A2. 弁護士費用＋裁判所実費が必要で、総額は事務所や案件により幅がありますが、一般的な目安は50～120万円程度です。法テラス適用で負担を軽くできる場合があります。

Q3. 住宅ローンがある場合に住み続けられる確率は？
A3. 住宅資金特則を使えば住み続けられる可能性は高いですが、ローン返済が継続できるかが前提です。金融機関と早めに協議することが重要です。

Q4. 手続きにかかる時間は？
A4. 事前準備含めて通常3～6ヶ月程度、状況により半年～1年かかることもあります。

Q5. どのタイミングで専門家に相談すべき？
A5. 返済が1～2ヶ月滞り始めた段階でも早めに相談するのが得策です。早期相談で選択肢が広がります。

最終セクション: まとめ

4000万円という大きな負債を前にすると不安になるのは当然です。ただ、個人再生は「自宅を守りながら債務を大幅に圧縮」できる有力な選択肢です。重要なのは早めに事実を整理し、専門家に相談して現実的な再生計画を作ること。この記事で押さえるポイントは以下の通りです。
- 個人再生は破産と異なり自宅を残せる可能性がある（住宅資金特則の活用が鍵）
- 返済額・期間はケースごとに大きく異なるが、3～5年で整理するのが基本
- 弁護士への依頼は手続きの成功率を高める（費用は相場を確認）
- 早めの相談で選択肢が増え、交渉の余地も生まれる

まずは借入の全体像を整理して、法テラスや弁護士の無料相談を利用してみてください。私の経験上、早く動いた人ほど穏やかな再建ができています。一歩を踏み出すか迷ったら、資料を持って無料相談に行ってみましょう。質問があれば、どの書類から揃えればいいかなど具体的にアドバイスします。
保証人 破産宣告 免責を徹底解説｜保証人の責任・免責の範囲・手続きと対策

出典（参考にした主な公的・専門情報）：
- 法務省（民事再生法等の解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）相談案内
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会の債務整理解説
- 大手法律事務所や司法書士法人の個人再生解説（事務所の公開している実務解説）
- 裁判例や裁判所運用の解説記事（家庭裁判所関連情報）

（注：上記出典は記事作成時に参照した公的資料・専門家解説です。具体的な法的判断や手続きについては、必ず弁護士や司法書士など専門家へご相談ください。）