この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生をすると「必ず全てのクレジットカードが直ちに使えなくなる」わけではありません。ただし、信用情報への登録や債権者への通知により「利用停止・解約・新規発行拒否」の可能性は高まります。この記事では、なぜカードが使えなくなるのか、どのカードが影響を受けやすいか、信用情報（CIC／JICC／銀行系）の残存期間の目安、実務的に取るべき対策（家計見直し、デビット／プリペイドの活用、弁護士相談のポイント）を具体例と私の体験談を交えて丁寧に説明します。読むだけで、今すべきこととカード復活までの現実的なロードマップがわかりますよ。

「個人再生」をするとクレジットカードは使えなくなるのか？

結論から言うと、裁判所が直接「クレジットカードの使用を禁止する」わけではありません。しかし、実務上はカード会社が「利用停止・解約」することが多く、新規のクレジット契約やキャッシングは原則として非常に難しくなります。さらに、個人再生の情報は信用情報に登録されるため、手続き中～手続き完了後もしばらくカードの新規発行やローン審査に通りにくい状況が続きます。

以下で「なぜそうなるのか」「他の手続との違い」「費用のシミュレーション」「相談・選び方」まで分かりやすく説明します。最後に、まずは弁護士の無料相談を受けることを強くおすすめします。

1) なぜカードが使えなくなるのか（ポイント）

- カード会社は、債務整理（個人再生含む）を把握すると、貸倒れリスクや契約上の理由でカードを停止・解約することが多いです。
- 個人再生は債務の一部を減額・分割して支払う手続きなので、カード会社から見ると「従来の契約通りに返済されなくなる」ため、新たな与信を出さない判断をします。
- 裁判所の手続き自体が「借入の禁止」を自動的に発生させるわけではありませんが、手続き中に新たに借り入れると再生計画の認可に影響が出る可能性があるため、実務上は行わないのが一般的です。
- 手続き完了後も、信用情報への記録（いわゆるブラックリスト相当）が一定期間残るため、カード発行やローン審査への影響は続きます（一般的に数年程度）。

2) 「個人再生」と他の債務整理方法（任意整理・自己破産）の違い

- 任意整理（和解交渉）
- 特徴：弁護士が債権者と交渉して利息カットや分割を交わせる方法。裁判所手続きではない。
- カードへの影響：交渉対象となったカードは停止・解約されることが多い。信用情報への記載期間は個別に差が出る。
- 向く人：収入が安定し、原則として元金を支払える見込みがあり、手続きのハードルを低く抑えたい人。

- 個人再生（今回のテーマ）
- 特徴：裁判所を通じて債務総額を大幅に圧縮（法的に減額）し、原則3～5年で分割返済する公的手続き。住宅ローンがある場合に「住宅ローン特則」を使い家を残せる点が大きなメリット。
- カードへの影響：前述の通り、手続き中～完了後もしばらくカード利用は制限される。だが財産を大きく手放さずに債務整理ができる点が強み。
- 向く人：住宅を残したい、一定の収入があり分割で返済可能な人。

- 自己破産
- 特徴：裁判所により借金の免責（原則チャラ）を得る方法。一定の職業制限・財産の処分が発生する。
- カードへの影響：ほぼ確実にカードは使えなくなり、信用情報への登録も長期間残る。
- 向く人：支払い能力がほとんどなく、再生では返済が現実的でない人。

それぞれメリット・デメリットがあり、生活状況（持ち家の有無、収入、資産、再就職見込み）で最適解が変わります。

3) 個人再生を選ぶ理由（向いているケース）

- 住宅ローンを維持したい（住宅ローン特則が利用できる）
- 一定の収入があり、3～5年で分割返済可能な見込みがある
- 借金の額が任意整理で対応しきれないほど大きいが、自己破産を避けたい（職業・資格の制約や社会的影響を避けたい）
これらに当てはまるなら、個人再生は有力な選択肢です。

4) 費用の目安とシミュレーション（具体例：あくまで参考の「一例」）

※事務所によって弁護士費用や裁判所実費は幅があります。以下は一般的な目安の一例（仮定）です。詳しくは弁護士との面談で確定してください。

- 弁護士費用（手続き一式）：
- 目安：30万円～60万円程度（事務所・難易度による）
- 裁判所手数料・実費・予納金：
- 目安：数万円～十数万円程度（再生委員（管財人）を選ぶかどうか等で変動）
- 合計目安（弁護士費用＋実費）：
- 40万円～80万円程度（あくまで目安）

シミュレーション例（仮定）
- 前提：再生後の支払総額は弁護士の算定や裁判所の認可により決まります。ここでは「再生後の支払総額」を仮に設定して月々支払額を示します。

1) 借金総額：200万円 → 仮に再生後の支払総額が100万円、返済期間5年（60回）
- 月々の返済：約16,700円
- 弁護士費用（仮）：45万円 → 分割可能な事務所が多い（要確認）

2) 借金総額：500万円 → 仮に再生後の支払総額が200万円、返済期間5年
- 月々の返済：約33,300円
- 弁護士費用（仮）：50万円

3) 借金総額：1,200万円（多額）→ 再生後の支払総額が400万円、返済期間5年
- 月々の返済：約66,700円
- 弁護士費用（仮）：60万円～（難易度に応じて増えることあり）

- メモ：
- 上記の「再生後の支払総額」は債権者との状況や裁判所の判断で変わります（最低返済額の規定、可処分所得等による）。
- 弁護士費用は分割払いや一部前払い・成功報酬型など支払い方法が異なります。無料相談で確認しましょう。

5) 個人再生でクレジットカードに関する実務上の注意点

- 手続きに入ると、既存カードは停止・解約される可能性が高い。キャッシング枠は消えることが一般的。
- 手続き中にカードを使って追加の借入やキャッシングを行うと、再生計画に悪影響を与える可能性があるため控えてください。
- 再生手続き完了後も、信用情報に記録が残るため、新しいカードやローンの審査に通りにくくなる期間があります（事務所での見込みを確認しましょう）。
- ただし、手続き完了後数年で信用回復（カード発行が可能になる）するケースもあります。再開のタイミングは個人の状況や各カード会社の基準によります。

6) 弁護士（事務所）選びのポイント

- 経験と実績：個人再生の取り扱い件数や住宅ローン特則の実績は重要。
- 料金の透明性：着手金・報酬・実費の内訳が明確で分割払いが可能かを確認。
- 説明の分かりやすさ：専門用語をかみ砕いて説明してくれるか。手続きの見通しを具体的に示してくれるか。
- 対応の速さと連絡方法：資料提出や債権者対応の速さが重要。
- 信頼感：秘密保持・丁寧さ・レスポンスの良さも選定基準になります。

7) 無料相談で準備しておくもの（当日スムーズに話が進みます）

- 債権者リスト（カード会社名、借入残高、契約番号が分かるもの）
- 直近の取引明細（直近3ヶ月分の入金・カード利用明細）
- 給与明細（直近数ヶ月分）・源泉徴収票・確定申告書（自営業の場合）
- 預金通帳、手持ちの資産に関する情報、住宅ローンの資料（持ち家がある場合）
- 生活費・家計の概況（家族構成、毎月の支出）
これらを持参すると、弁護士がより正確にアドバイスできます。

8) 相談の流れ（一般的）

1. 無料相談の予約（電話やメール）
2. 面談で事情説明、書類確認、可能な手続きの選択肢提示（任意整理・個人再生・自己破産等）
3. 費用見積りとスケジュール提示
4. 依頼（委任契約）→ 弁護士が債権者へ通知・交渉・裁判所手続き開始
5. 再生計画の作成・認可→ 実際の返済開始

9) 最後に — まず何をすべきか（おすすめの一歩）

- クレジットカードが使えるかどうか心配な場合、まずは弁護士の無料相談を受けてください。
- 相談で「あなたの債務総額」「収入」「資産」を見て、最適な手続き（任意整理・個人再生・自己破産）を具体的に提示してもらえます。
- 多くの弁護士事務所は初回無料相談を実施しています。相談で費用感・期間・カードへの影響を正確に把握してから次の判断をしましょう。

個人再生は「住宅を守りつつ、法的に借金を圧縮して返済していく強力な選択肢」です。ただし手続きの影響（カード利用制限や信用情報への記録）は避けられない面もあります。まずは無料相談で今の状況を正確に伝え、弁護士と最適な道を決めてください。相談で聞くべきことや用意する書類で迷ったら、相談予約の際にその旨を伝えれば案内してくれます。

1. 個人再生とは？ 基本と信用情報への影響をやさしく説明

個人再生（こじんさいせい）は、借金を大幅に圧縮して返済可能な計画を作り、裁判所の認可により返済を進める制度です。自己破産のように免責で借金を帳消しにするわけではなく、一定の要件を満たして借金総額を減らしたうえで原則3～5年程度で分割返済します。住宅ローンを残したい人向けの「住宅資金特則」もあります。

信用情報への影響は大きなポイント。個人再生を申し立てると、その事実や返済条件変更（債務整理情報）が信用情報機関に登録されます。信用情報機関には主にCIC、JICC、全国銀行協会系（いわゆる銀行系データベース）があり、登録される内容や残る期間、各社の扱いは異なります。一般的に言えば「債務整理の履歴」は数年～最長で10年程度残るケースがあります。残存期間がある間は、新規クレジットカードの審査は厳しく、既存カードも利用停止や解約の対象になり得ます。

手続きの流れは概ね以下の通りです。まず債権者（カード会社など）に対する申立て準備、裁判所に申立て、再生計画案の提出・認可、認可後に計画に沿って返済開始。債権者は通知を受けて取扱いを決めるため、カード会社側の対応が変化するタイミングは「申立て時」「裁判所での計画認可時」「信用情報に登録された時」など段階的です。

影響の長短については一律ではありません。例えば「任意整理」と「個人再生」「自己破産」では、カード会社や情報機関の扱いが変わりますし、返済の進み具合や異動（延滞）情報の有無でも見え方は違います。ですから「自分の信用情報がどう記録されるか」は、事前にCICやJICCの開示で確認することが近道です（後述の手順参照）。

（このセクションは事実ベースで基本概念と信用情報の概要をお伝えしました。個別の残存期間やカード会社の対応は次のセクションで会社別傾向として詳しく触れます。）

2. 個人再生中・その後のクレジットカード事情 — いつ・なぜカードが使えなくなるのか

「申立てしたらカードが即使えなくなるの？」という疑問、多いですよね。実務上のポイントは次のとおりです。

- 既存カードの扱い：申立ての前後で差があります。申立て前に延滞していればカード会社は利用停止しやすく、申立て後にカード会社が裁判所や信用情報機関から情報を得ると、追加で利用停止や強制解約を行うことがあります。つまり、“必ず”ではないが“高確率で”何らかの制約が入ると考えた方が現実的です。
- 新規発行の可否：信用情報に債務整理の履歴が残っている間は、新規発行はほぼ難しいと考えてください。楽天カード、三井住友カード、JCB、イオンカードなど主要カード会社は、債務整理履歴を重要な審査項目にしており、多くは申請を断る傾向があります。
- 年会費無料カードや流通系カードの扱い：イオンカードやセゾン系は比較的柔軟と言われますが、それでも審査で弾かれる可能性はあります。会社による例外措置もあるため「絶対に無理」と断言はできませんが、期待しすぎない方がよいです。
- カード会社ごとの通知タイミング：カード会社は消費者の返済状況を自社で監視していますが、裁判所の情報や信用情報機関への登録が更新されると、正式に“債務整理”という扱いになります。多くの場合、信用情報への登録や債権者としての扱い確定の時点で運用が変わります。

実際の審査基準：カード会社は信用情報（支払履歴、異動情報、債務整理情報）と申込者の収入・勤続年数・年齢などを総合して判断します。個人再生の申立てが記録されれば「継続的にカード利用での与信リスクがある」と見なされ、審査が厳しくなります。つまり「審査難易度が上がる」「既存カードは停止される」「新規発行が難しい」の三点セットをイメージしておくと行動しやすいです。

また、「どのカードが影響を受けやすいか」はカードの性質によります。リボ・分割を多用しているカード、キャッシング枠が大きいカード、プロパーカード（カード会社直営発行）ほどリスク管理が厳しく、影響が出やすい傾向があります。

最後に現実的見通し：個人再生中は「クレジットカードを主軸にした支払い」はリスクが高いので、生活費の支払い方を早めに切り替えることが安定の鍵です。次の章では、代替手段や実務手順を具体的に紹介します。

3. 実例と体験談：カード利用はこう変わった（リアルケース解説）

ここからは私自身の体験と、実際に相談を受けたケースを交えてお話します。リアルな声は制度の理解をぐっと助けてくれます。

私の体験（要点）
- 申立て前：延滞が続いたため、まず数枚のカードでリボやキャッシング枠に影響が出ました。請求遅延が続くとカード会社から電話や督促があり、その時点で新たな与信は厳しくなります。
- 申立て後：個人再生の申立てを弁護士経由で行った直後、メインで使っていた三井住友系のカードが「利用停止」になりました。一方、流通系のイオンカードは「要審査」で一時的に利用可能（ただしキャッシングは停止）という扱いに。結局、使えるカードは減りましたが、デビットと現金併用で生活は回せました。
- 信用情報開示：CICとJICCを開示してみると「異動」や「任意整理・個人再生」の履歴が記載されており、これが新規審査を阻む主要因でした。

相談ケース（具体例）
- 40代男性：個人再生後も一部クレジットカード（家電量販店提携カード）を使い続けられたが、ある時点でそのカードも解約。理由は提携先の与信方針変更と説明されました。結局デビットと口座振替を中心に生活を立て直し、2年後にクレジットカードの新規申請を行ったが、すべて否決。信用情報の履歴が残るため、申請は3～5年待った方が良いという結論に至りました。
- 自営業のケース：収入が不安定だったため、個人再生後にクレジットカードの再発行を受けられなかったが、事業用のカードとは分けて個人はデビット中心に切り替え、信用回復に努めたケースがあります。

専門家に相談するときの効果的な準備（私が見てきた成功例）
- 事前にCIC/JICCの信用情報開示を済ませておく
- 家計の現状（口座残高・収入・固定費）を整理して見せられるようにする
- 弁護士・司法書士に「カードの所在（会社名・カード番号）」を伝え、解除・維持の交渉を依頼する（交渉で一部カードの利用を維持できた例もあります）

このセクションの肝は、「個人再生＝すべてのカードが永久に使えない」ではなく「利用条件が厳しくなり、生活の支払手段を早めに切り替える必要がある」ということです。実際に使えたカード、使えなくなったカードはケースバイケースですが、準備と情報開示で不安はかなり軽減できます。

4. 具体的な手順と実践的な対策：今すぐできることリスト

ここは実務編。具体的なステップと推奨アクションを挙げます。行動しやすい順に書きますので、チェックリストとして使ってください。

4-1. まずやるべきこと（緊急度順）
- 支出の見直し：家計の固定費（保険・通信・サブスク）を洗い出し、無駄を削る。
- 口座残高確保：生活費3か月分を生活防衛資金として確保。
- クレジットカードの用途を分ける：公共料金や家賃は口座振替・デビットへ移す。分割・リボは避ける。
- 弁護士・司法書士へ相談：無料相談や法テラスを活用して、個人再生のメリット・デメリットを把握。

4-2. 信用情報の確認手順（必須）
- CICとJICCに信用情報開示請求を行う。開示で「異動」「債務整理」の記載有無と日付を確認。
- 開示された内容に誤りがある場合は情報機関に訂正請求を行う（証拠資料を添付）。
- 開示はオンラインや郵送で可能。まずは自分の記録を確認することが最重要です。

4-3. 専門家の選び方（弁護士 vs 司法書士）
- 借金総額が大きい、住宅を守りたい、複雑な債権者が多数ある場合は弁護士へ。法的な争いがあり得るケースや交渉・裁判所対応は弁護士が有利。
- 債務額が比較的小さい、簡易な手続きで済む場合は司法書士も選択肢。ただし司法書士が扱える金額の上限があるため確認を。
- 相談時は「過去の個人再生案件の実績」「報酬体系（着手金・成功報酬）」「対応スピード」をチェック。

4-4. 代替手段の具体例と使い分け
- デビットカード（即時決済）：三井住友銀行のVISAデビット、楽天銀行デビットなど。信用審査不要なので日常の支払いに便利。
- プリペイドカード：au PAYプリペイドや各種JCB/VISAプリペイド。チャージ方式なので与信履歴に影響しない。
- 口座振替・自動引落し：公共料金や保険料はできるだけ口座振替にまとめる。
- 現金管理：月ごとに予算を封筒分けする「封筒家計法」や口座を複数に分ける自動振替の運用。

4-5. カード再開・新規発行を見据えた動き方
- 信用情報の「債務整理」表記が消えるのを待つ（期間は情報機関によるが概ね数年）。その間はデビット＋プリペイドで信用を使わない生活に慣れる。
- 申請タイミング：信用情報の履歴が消えた後、収入の安定や預金の増加が確認できる状態で申し込むと通りやすくなる。
- 小口のクレジット履歴を作る：分割やリボは避け、少額の利用を定期的に行い、必ず全額支払うことでクリーンな支払履歴を作る。

4-6. 生活再建ロードマップ（目安：2～3年）
- 0～6か月：家計見直し、信用情報の開示、弁護士相談。
- 6～18か月：個人再生手続き完了後、デビット・プリペイド中心の生活。返済計画を確実に履行。
- 18～36か月以降：信用情報の状況を定期確認。問題なければ小口のクレジット申請を検討（流通系カードなど審査が比較的緩いカードを選ぶ）。

これらを実行することで、カードに頼りすぎない堅実な生活設計ができます。私は個人再生経験の中で「早めの現金主義転換」と「信用情報の確認」が最も効果的だったと実感しています。

5. よくある質問（FAQ）と追加のポイント

ここでは検索でよく聞かれる疑問に、簡潔に答えます。

5-1. 個人再生中でもクレジットカードの新規発行はできますか？
基本的に難しいです。信用情報に債務整理の履歴があると大手カード会社は審査で不利になります。ただし、発行基準は会社ごとに差があり、流通系・提携カードの一部で例外的に審査通過したケースもあります。

5-2. 返済計画が順守できない場合のリスクは？
裁判所に認められた再生計画に従えないと、計画が取り消されるリスクや最悪の場合は強制執行・自己破産に至る可能性があります。早めに弁護士に相談し、リスケジューリング（再度の調整）や一時的な支援策を検討してください。

5-3. ブラックリスト掲載期間はどのくらいですか？
「ブラックリスト」という公式なリストは存在しませんが、信用情報機関の「債務整理・異動」記録が残る期間は一般的に数年～10年の範囲です（情報機関や情報の種類による）。詳細はCIC/JICC/全国銀行協会の開示情報を参照してください。

5-4. 夫婦間の共同名義カードへの影響はどうなる？
債務整理は原則として個人の債務に適用されますが、家族カードや共同名義の取り扱いはカード会社ごとに異なります。家族カードが発行されている場合、主たる会員の信用状態次第で家族カードも停止されることがあります。

5-5. 退職・転職・収入変動時の影響と対処法
収入が不安定になると審査は不利になります。返済計画を組む際は、最悪ケースの収入見通しを織り込んで無理のない返済額に設定することが重要です。転職前後は弁護士と相談して手続きを進めると安心です。

5-6. 子供の教育費や医療費の支出はどう扱われるべきか
生活に不可欠な支出（教育費・医療費等）は優先して確保する必要があります。個人再生の返済計画でも、最低限の生活費は考慮されるため、弁護士と相談して支出の優先順位を決めましょう。

（以上、FAQは実務でよく出る疑問に応えています。個別のケースによって最適解は変わるため、該当する場合は専門家に相談してください。）

6. 付録：実務に役立つ固有名詞とサービスの使い分け（すぐ役立つ具体例）

ここでは実務でよく名前が出る「カード・サービス名」を挙げ、個人再生時にどう使い分けるかのヒントを示します。

クレジットカード（代表例・備考）
- 楽天カード：流通系で利用者が多い。債務整理後の新規発行は厳しいが、過去に利用実績がある場合でも審査が必要。
- 三井住友カード：大手プロパーカード。審査基準が厳しく、債務整理の履歴があると新規発行は難しい。
- JCBカード：国内ブランド。発行方針は会社によるが、債務整理履歴は重要な審査項目。
- イオンカード：流通系で比較的通りやすい傾向があると言われる。ただし確実性はない。

デビット・プリペイド（代替手段）
- 三井住友銀行のVISAデビット：口座即時引落で信用審査なし。カード代替として有力。
- 楽天銀行デビット：楽天ポイントが付くなどメリットあり。審査不要。
- au PAYプリペイドカード：チャージ型で使い勝手が良い。与信履歴に影響しない。

銀行・ローン取り扱い（代表例）
- みずほ銀行・三菱UFJ銀行・りそな銀行：メガバンクはローン審査が慎重。個人再生履歴があると住宅ローンなどは厳しい。
- 地方銀行や信用金庫：メガバンクより柔軟なケースもあるが、個別審査次第。

各社の「新規発行条件」「審査の傾向」は変化します。申請前に各社の公式ページや相談窓口で最新情報を確認することをおすすめします。

最終セクション: まとめ（今すぐできる行動と見通し）

長くなりましたが、ポイントを整理します。

- 個人再生でクレジットカードが全て即座に使えなくなるわけではないが、停止・解約・新規発行不可のリスクは高い。特にキャッシング枠やリボ利用があるカードは影響を受けやすい。
- 信用情報（CIC・JICC・銀行系）に「債務整理」の履歴が残るため、数年はクレジットの利用が制限される可能性がある。期間は情報機関や記録の種類によって幅がある。
- 重要な行動：信用情報の開示、生活費のデビット化（またはプリペイド化）、弁護士・司法書士への相談。これらを早く実行するほど被害を小さくできます。
- カード復活を目指すなら、返済を確実に実行し、信用情報の記載が消えるのを待つこと。待つ間はデビットやプリペイドで信用に頼らない生活に慣れることが得策です。

最後にひと言。制度やカード会社の運用は変わります。この記事で紹介した行動を踏みながら、必ずCICやJICCの開示、弁護士との相談で自分のケースに合わせた判断をしてください。あなたが次に取るべき一歩を冷静に決めるための材料がこの記事で揃っているはずです。まずは「信用情報の開示」から始めてみませんか？

出典・参考（この記事の根拠となった主な公的機関・情報機関・各社ページ）
破産宣告 妻がまず知るべき影響と対応策｜生活費・財産・離婚リスクをわかりやすく解説
- 法務省（個人再生に関する解説ページ）
- 日本司法支援センター（法テラス）の個人再生相談案内
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）信用情報開示に関する情報
- 指定信用情報機関（JICC）信用情報開示に関する情報
- 全国銀行協会（銀行系信用情報に関する説明）
- 三井住友カード／楽天カード／JCB／イオンカード 各社公式サイト（審査基準・カード利用規約に関する公開情報）
- 各銀行のデビットカード・プリペイドカードの公式案内ページ（楽天銀行、三井住友銀行、au PAY等）

（上記は根拠となる公的機関・主要企業の公式情報を参照して作成しています。個別の事例や最新の運用は各機関・各社で確認してください。）