この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読めば、「個人再生で実際どれくらい減額されるのか（減額率）」の目安と、ケース別にどう計算されるかがわかります。小規模個人再生と給与所得者等再生の違い、住宅資金特例の使い方で自宅を守るコツ、実務で必要な書類・期間・費用、専門家の選び方まで、実例（数値シミュレーション）を交えて丁寧に説明します。結論を先に言うと、個人再生では「借金が5分の1程度まで圧縮されるケースが多い」一方、住宅ローン特例を使えば自宅は残せる可能性が高く、実際の減額率は収入・資産・住宅の有無で大きく変わります。まずは専門家に相談して早めに手を打つことが重要です。

「個人再生の減額率」についてわかりやすく解説します — シミュレーション付き、まず何をすべきか

個人再生で「どれくらい減るのか（減額率）」を知りたい方向けに、仕組み・注意点・他の債務整理との違い、費用の目安、簡単なシミュレーションまでまとめました。最後に「まず何をするべきか」も書いています。具体的な数値はケースによって大きく変わるため、この記事では「現実的な目安」と「前提（想定条件）」を明示したうえで例を出します。

注意：具体的最終額は収入・家計・債権の種類・資産（自宅など）などで決まるため、まず弁護士による相談（無料相談を利用するのがおすすめ）で個別診断を受けてください。

1) 個人再生とは？減額の「しくみ」を簡単に説明

- 個人再生は裁判所手続きによって、原則として「債務（主に無担保債務）」を圧縮し、3年（場合によっては最長5年）で分割返済する手続きです。
- 「減額率」は、手続き後に実際に残る債務の割合（または減った割合）を指します。債務全体がどれだけ減るかは、
- 総債務額（有担保・無担保の内訳）、
- 申立人の収入（家計収支）や将来の収入見込み、
- 保有資産（売却可能な財産）、
- 住宅ローンの有無（住宅を残すかどうか）、
などによって決まります。
- 有価証券担保や住宅ローンなど「担保付き債務」は原則そのまま（別管理）になるため、無担保債務が主に圧縮の対象です。

ポイント：個人再生は「債務をゼロにする自己破産」とは違い、一定額を支払って（大幅に）減らす手続き。住宅を残したい人に選ばれることが多いです。

2) 減額率のイメージ（目安）とよくある誤解

- 減額率はケースバイケースですが、目安として「元の債務の20%～70%が返済額になる」ような幅があり得ます（＝減額率は30%～80%程度）。ただしこれはあくまで目安です。
- よくある誤解：個人再生なら必ず「半分以下」になる、というわけではありません。債務額が少なかったり、収入がある程度ある場合は減額幅が小さくなることもあります。
- 逆に、無担保債務が多く、生活余力が小さい場合は大きく圧縮される可能性があります。

（注：上の目安は一般的な実務上の感覚を示したもので、個々の判定基準は専門家の判断により異なります。最終判定は裁判所手続きで決定します。）

3) シミュレーション（具体例・前提を明示）

以下は「想定条件」を置いた上での例示です。実際の結果とは異なる場合があることを必ずご承知おきください。

共通前提：
- 対象は「無担保債務」の合計額を基本にシミュレーション。
- 弁済期間は「5年（60回）」で計算（個人再生は原則3年ですが、給与所得者等の場合や裁判所の認可で5年にすることが可能な場合があり、月額イメージを出しやすくするため一例で5年を採用）。
- 利息はゼロ（再生手続き後は原則追加利息の免除や調整になるため、単純化のため利息を加えない）。

ケースA：借入合計 300万円（無担保のみ）
- 想定される再生後支払額（仮定）＝120万円
- 減額率（減った割合）＝ (300 - 120) / 300 = 60%（60%減、残額は40%）
- 月払い（60回）＝ 2万円／月

ケースB：借入合計 600万円（無担保中心、収入が安定）
- 想定される再生後支払額（仮定）＝240万円
- 減額率＝ (600 - 240) / 600 = 60%（60%減、残額40%）
- 月払い（60回）＝ 4万円／月

ケースC：借入合計 1,200万円（無担保多め）
- 想定される再生後支払額（仮定）＝360万円
- 減額率＝ (1,200 - 360) / 1,200 = 70%（70%減、残額30%）
- 月払い（60回）＝ 6万円／月

注意：
- これらは「わかりやすくするための仮定」です。実際は裁判所の最低弁済基準、破産した場合の分配見込み、収入認定、資産現金化の有無などで算定されます。
- 借入に住宅ローン（担保）が含まれる場合、住宅を残すかどうかで計算が変わります（住宅ローン特則を使うと住宅ローンは別管理となり、無担保債務のみが圧縮対象になります）。

4) 費用の目安（弁護士費用・裁判関係費用など）

あくまで目安です。事務所や事案の複雑さで増減します。

- 弁護士費用（個人再生）：
- 着手金＋報酬で総額：おおむね30万円～50万円が一般的な目安。ただし事務所によっては20万円台～100万円近くになることもあるため、見積りを複数とって比較してください。
- 裁判所に納める費用（予納金・実費など）：
- 数千円～数万円～十数万円程度がかかる場合があります（事案による）。
- その他実務経費：
- 書類準備費、郵送費、成年後見等の関係がある場合は別途費用。

節約のコツ：弁護士費用は支払い方法が柔軟な事務所もあります（分割払い、着手金を抑えたプラン等）。初回相談で費用の内訳と支払方法を確認しましょう。

5) 個人再生と他の方法の比較（どれを選ぶかの判断基準）

- 任意整理（債権者と直接交渉）
- 利点：手続きが比較的簡単、利息（将来利息）のカットや支払期間延長が得られることが多い。費用が比較的低め。
- 欠点：債権者が合意しないと希望通りにならない。大幅な元本カットは期待しにくい。
- 向いている人：債務総額が比較的少なめで、交渉で解決できる見込みがある人。

- 個人再生（この記事の対象）
- 利点：大幅な債務圧縮が可能（条件次第）、住宅を残したい人でも手続きがとれる場合がある（住宅ローン特則）。原則、官報への掲載や職業制限は自己破産に比べ軽い。
- 欠点：裁判所手続きで書類準備などが必要。弁護士費用・手続き費用がかかる。支払計画に沿って継続的に支払う必要。
- 向いている人：債務総額が大きく、住宅を手放したくない人。任意整理で解決できない場合。

- 自己破産（免責）
- 利点：債務がゼロになる可能性がある（免責が認められれば）。
- 欠点：財産の処分（一定以上の資産は原則処分）、職業上の制約（一定の職業で就けない期間がある場合）、信用情報への影響が大きい。
- 向いている人：資産がほとんどなく、債務免除が最も合理的な人。

選び方のポイント：
- 債務額の大きさ、住宅・車など残したい財産の有無、今後の収入見込み、手続きにかかる時間やコストを総合的に判断します。
- 多くのケースで「まずは弁護士に相談して複数案（任意整理・個人再生・自己破産）の見積りをもらう」ことが有効です。

6) まず何をすべきか（弁護士無料相談を上手に使うための準備）

弁護士（無料相談を実施している事務所が多い）に相談する際、下記の書類・情報を用意するとスムーズです。

持参・準備するもの（可能な範囲で）
- 借入先一覧（業者名・借入残高・最終返済日・利率が分かるもの）
- 各種請求書・明細（カード会社・消費者金融・クレジットの利用明細）
- 給与明細（直近数か月分）、源泉徴収票や確定申告書（ある場合）
- 預貯金通帳の直近数か月分の写し
- 車検証、不動産の登記情報（ある場合）
- 家計の収支（毎月の収入・支出の概算）

相談時に確認すべきポイント（弁護士に聞くこと）
- 私の場合の想定される「減額の目安」（数値で）
- 手続きにかかる総費用（内訳）と支払方法
- 手続きの期間（申立てから認可まで、弁済期間）と実務上の流れ
- 住宅がある場合の扱い（住宅ローン特則が使えるか）
- 相談無料ならどこまで無料か（初回のみか、詳細相談までか）

比較のコツ：
- 複数の事務所で「見積り」と「予想される減額イメージ」をもらい、費用対効果（減額の大きさと費用）や弁護士の説明のわかりやすさで選ぶのがおすすめです。

7) 最後に（まとめと行動プラン）

まとめ：
- 個人再生は「大幅な債務圧縮」と「住宅を残せる可能性」が特徴。ただし減額率は個別事情で大きく変わります。
- 目安としては「残債が元の数割～数割程度になる」ケースが多いが、正確な数字は弁護士の診断が必要です。
- 費用は弁護士費用や裁判費用がかかるため、最初に総費用・支払方法を確認してください。

行動プラン（推奨）：
1. 借入リスト・給与明細などを準備する
2. 弁護士の無料相談を申し込み、複数事務所で見積りと減額イメージを比較する
3. 費用・支払方法・手続きの流れが納得できる事務所に依頼する

まずは資料をまとめて、弁護士の無料相談を受けてください。現状を正確に伝えれば、あなたにとって最良の手続き（任意整理・個人再生・自己破産のいずれが適しているか）を具体的に示してくれます。

必要であれば、あなたの状況（借入総額、家族構成、住宅の有無、月収・月支出の概算）を書いていただければ、ここでさらに具体的なシミュレーション（仮の前提に基づく試算）を作成します。

1. 個人再生 減額率の基礎と前提を理解する

個人再生（個人再生手続）は債務整理の一つで、破産と違い「自宅を残しつつ」「借金の一部を減らして支払う」方法です。減額率とは簡単に言えば「元本に対して何％がカットされるか」を示す指標。実務上は「借金が何割返済されるか（残るか）」で考えます。ここでは原則・仕組み、破産との違い、住宅資金特例の位置づけを分かりやすく解説します。

1-1. 減額率とは何か？｜原則と仕組みのポイント

減額率＝（1 − 支払う総額 ÷ 借入元本総額）×100%
たとえば借入総額が500万円で、再生計画で支払う総額が100万円なら減額率は80%です（500−100＝400 → 400/500＝80%）。ただし個人再生では「支払う総額」は裁判所が認める再生計画案に基づき決まります。重要な前提は次の3点です。
- 清算価値保障（破産した場合に配当される金額より少なくできない）という考え方が適用される点。
- 支払い期間（原則3年、事情により最長5年まで延長される場合がある）と毎月の返済可能額が重要な審査材料になる点。
- 住宅資金特例を使えば住宅ローン部分は従来どおり支払い、その他の借金だけ減額することが可能な点（自宅を守りたい人に大きな意味を持つ）。

このため「減額率＝固定値」ではなく、個別事情（収入、資産、ローンの有無、扶養家族等）で変わります。

1-2. 小規模個人再生 vs. 給与所得者等再生の違い（減額率に与える影響）

両者は手続きの方式が違い、結果的に減額の幅や実務フローも変わります。

- 小規模個人再生（いわゆる債権者集会が開かれるタイプ）
- 特徴：債権者の同意（反対が過半数でなければ可）が関係する。個々の債権者交渉の余地がある。
- 減額の実務：再生計画案は「返済総額」を提示し、債権者が反対しなければ認可。減額幅は案に依るが、生活費や資産を考慮して大幅に圧縮されるケースが多い。
- 向く人：自営業者や収入が不安定な人、債権者との折衝でより柔軟な計画を作りたい人。

- 給与所得者等再生（サラリーマン向けの手続）
- 特徴：債権者集会が不要で、給与所得者としての収入基準に基づき計算される。裁判所のチェックが主。
- 減額の実務：給与による支払能力を重視。結果として「一定の返済額」を確保しやすいが、債務の圧縮幅は小規模型と比べると変わることがある。
- 向く人：安定した収入があり、債権者集会を回避したいサラリーマンなど。

どちらを選ぶかで実効的な減額率や手続の負担感が変わるため、開始前の選択が重要です。

1-3. 減額率の実務上の目安と範囲

実務でよく見る目安は「借金が総額の20%～50%程度までに圧縮される」ケースが多い、という話です。極端な例では80%程度（支払総額が原本の1/5）まで減ることもありますが、これは収入が低く資産もほとんどない場合や、住宅ローン特例を使って住宅はそのままにする場合などで見られます。

実務上のポイント：
- 清算価値（換金可能な資産の価値）が高いと減額幅は小さくなる（＝減額率は低くなる）。
- 収入が高く返済能力が十分にある場合は、減額される割合は小さく、結果として返済額は大きくなる。
- 住宅資金特例を使う場合、住宅ローン部分は原則そのまま残るため、他の借金で大きな圧縮が必要になることが多い。

ケースバイケースですが、「元本の1/5まで圧縮（返済総額が1/5）」というのは、よく紹介される成功例の一つで、典型的な目安として覚えておくと良いでしょう。

1-4. 減額率を決める要因（具体的な条件と審査ポイント）

裁判所や再生委員、弁護士が評価する主な項目は以下です。

- 債務総額と債権の内訳（住宅ローンは別扱い、担保付き債務は別途処理）。
- 申立人の現在の収入と将来の見込み（雇用形態、賞与、残業収入など）。
- 家族構成および生活維持に必要な費用（可処分所得の算出）。
- 所有資産（預貯金、不動産、車など）とその清算価値。
- 住宅資金特例の適用要件（自宅を残す意思とローンの継続可否）。
- 申立て時に提出される書類の整備状況（給与明細、源泉徴収票、登記簿謄本などが必要）。

これらを総合して「返済可能な総額」が決まり、結果として減額率が確定します。重要なのは「現実的かつ持続可能な返済計画」を示すことです。

1-5. 減額率の計算例（仮のケーススタディ）

ここで具体的な数字でイメージしてみましょう。全て仮定のケースです。

ケースA（小規模個人再生で大幅カット）
- 借入総額：5,000,000円（カード・消費者金融が中心）
- 所有資産：預金20万円、車はローン残
- 家族：単身、可処分所得が低い
- 再生計画での支払総額：1,000,000円（3年分割）
→ 減額率 = (1 − 1,000,000 / 5,000,000) ×100% = 80%削減

ケースB（給与所得者等再生で中程度のカット）
- 借入総額：8,000,000円（住宅ローン別）
- 所有資産：預金50万円
- 収入：手取りで毎月25万円（安定）
- 再生計画での支払総額：2,400,000円（3年で毎月66,666円）
→ 減額率 = (1 − 2,400,000 / 8,000,000) ×100% = 70%削減

ケースC（住宅資金特例を利用）
- 借入総額：10,000,000円（うち住宅ローン7,000,000円）
- 再生の対象は住宅ローン以外の3,000,000円
- 再生計画での非住宅返済総額：600,000円
→ 非住宅部分で80%の圧縮。ただし住宅ローンは別に支払い続ける必要あり。

ケースD（資産が一定あり、減額は限定）
- 借入総額：6,000,000円
- 所有資産：不動産（清算価値が高い）
- 再生計画での支払総額：4,000,000円
→ 減額率 ≈ 33%

これらは典型例で、実際の数値は個別事情で大きく変わりますが、計算方法と考え方の参考になります。

1-6. 実務上の注意点とよくある誤解

- 減額率だけ見て決めない：重要なのは「返済可能か」「生活が維持できるか」。減額率が高くても毎月の返済が無理なら意味がありません。
- 手続きの期間：申立てから再生計画の確定までは通常6～12か月程度かかることが多い（ケースにより短縮や延長あり）。
- 費用負担：弁護士費用は事務所により差があるが、個人再生の着手金～成功報酬を合わせて30万～70万円以上かかることが一般的。裁判所の収入印紙や予納金などで数万円～十数万円の実費が追加。
- 住宅資金特例を誤解しない：住宅資金特例を使えば自宅を維持しやすいが、住宅ローンは引き続き支払う必要があり、他の借金で大幅に圧縮されることになります。また適用要件を満たすかは慎重に確認すること。
- 自己判断で書類不備はNG：必要書類の不備で手続きが停滞したり、再生計画が認可されないリスクがあります。

私見：私が相談を受けたケースでは、早めに弁護士に相談し、生活費と収入の現実的見直しを同時に進めた方が、結果的に減額率もよく、再生後の生活も安定する事が多かったです。書類をそろえる労力は大きいですが、後の安心を買う意味で重要です。

2. ペルソナ別の悩みと解決策（実務的ガイド）

ここでは提示された代表的なペルソナごとに、想定される減額期待値・選択肢・実務的な行動プランを示します。各項目は実務でよくある問題点とその対処例です。

2-1. 32歳・自営業男性のケース（減額率の期待と現実）

背景：個人事業の運転資金や事業ローンが混在しているケース。収入が不安定で、事業資産と個人債務が混同しがち。

ポイント：
- 小規模個人再生が選択肢に有力。債権者との交渉で「事業上の事情」を説明する余地がある。
- 減額期待：事業資産が少なく、個人債務が中心なら50～80%の圧縮例がある。
- 注意：事業用資産が大きければ清算価値が高くなり、減額率は低くなる。

実務的アドバイス：
- 事業収支の過去3年分を整理（売上、経費、利益）。
- 個人使用と事業使用の資産を明確に分離する（通帳・レシート整理）。
- 可能であれば事前に事業計画を作り、将来的な収入見込みを示すと審査で有利になる。

私見：自営業者は収入変動があるため、「無理のない返済計画」作成と、事業の立て直し計画を一緒に作ると裁判所や債権者への説明が通りやすいです。

2-2. 40代・専業主婦のケース（自宅を守りたい・配偶者収入依存）

背景：債務は配偶者の収入でカバーされているが、配偶者の収入だけで返済は困難。自宅は維持したい。

ポイント：
- 住宅資金特例の検討が最重要。自宅ローンを除外して他の債務だけ圧縮することで自宅維持が可能になる場合が多い。
- 減額期待：非住宅部分で50～80%圧縮もあり得る。

実務的アドバイス：
- 配偶者の収入や家計の収支を明確にし、家計維持に必要な最低限の生活費を提示する。
- 共同名義や連帯保証の状況を確認（連帯保証があると配偶者に影響が出る可能性がある）。
- 名義やローンの契約状況によって手続きが変わるため、弁護士相談で具体的対応を決める。

私見：専業主婦で自宅を守りたい場合は、早めに第三者（弁護士や法テラス）で相談して、連帯保証等の影響を整理した上で住宅資金特例を検討するのが現実的です。

2-3. 50代・正社員のケース（住宅ローンと他借入の両立）

背景：住宅ローンが残っている中で、カードローンや消費者金融の残高が増えたケース。退職時期が近づくほど不安が大きい。

ポイント：
- 収入の減少（定年・退職）を見据えて手続きを早める選択が必要。
- 減額期待：住宅ローンを残す場合、他の債務は圧縮され得るが、収入が高く安定している場合は減額幅が限定されることも。

実務的アドバイス：
- 退職後の収入（年金等）で返済可能かシミュレーションする。
- 退職前に手続きを開始すれば、勤務時の安定収入を評価してもらえる場合がある。
- 住宅を売る選択肢（任意売却や自己破産等）も比較検討する。

私見：50代は選択肢が少なくなるため、早めの行動で可能な選択肢を残すことが重要。弁護士と将来の収入想定を慎重に詰めましょう。

2-4. 28歳・新社会人のケース（初めて債務整理を検討）

背景：若年で信用情報への影響が気になる。将来再び住宅ローンを組めるか不安。

ポイント：
- 個人再生は信用情報に影響するが、破産に比べて自立的な再生が可能で、社会復帰後のローン再取得の道も残る。
- 減額期待：若く収入が伸びる見込みがある場合、減額幅は収入見込みと清算価値で決まる。

実務的アドバイス：
- 法テラス等の無料相談を活用し、費用の負担を軽くする。
- 家計見直しと同時に、自己破産と個人再生の比較を受ける。
- 将来の信用回復プラン（再生後の貯蓄、信用情報とローン再取得の目安）を作る。

私見：若いうちに債務整理することで、長期的には生活再建のスピードが速くなるケースが多い。恥ずかしがらず相談を。

2-5. 自宅を守りたいケース（住宅資金特例を徹底活用）

背景：自宅をどうしても失いたくない人向け。住宅資金特例の具体的条件と実務的ポイントを整理します。

ポイント：
- 住宅資金特例を使うと住宅ローンの返済は継続しつつ、他の無担保債務を圧縮できる可能性が高い。
- 適用には「自宅を維持する意思」と「住宅ローンの継続支払い能力の根拠」が必要。

実務的アドバイス：
- 住宅の登記簿謄本、ローン契約書、返済履歴を準備。
- 住宅ローンを滞納している場合は、まずローン会社との交渉やリスケジュールの余地を探る。
- 住宅を残すためには、家計の見直しで住宅ローンの返済を継続可能にするシナリオを作ること。

私見：住宅資金特例は強力な手段ですが、手続きのミスや書類不備で却下されることもあるため、専門家と綿密に進めるべきです。

3. 手続きの流れと注意点（実務の実践マップ）

個人再生手続きの一般的なフローを、実務で必要なチェックリスト、スケジュール感、必要書類とともに示します。ここを一つずつクリアしていくことが成功の鍵です。

3-1. 事前相談と必要書類の準備（チェックリスト付き）

事前相談でよく求められる書類（代表例）：
- 身分証明書（運転免許証等）
- 住民票
- 給与明細（直近3～6か月分）
- 源泉徴収票（直近1～3年分）
- 預金通帳の写し（直近12か月分が望ましい）
- 借入先ごとの返済残高が分かる書類（取引明細、契約書）
- 登記事項証明書（不動産を所有している場合）
- 車検証（自動車保有の場合）
- 家計収支表（毎月の収支）
- その他：確定申告書（自営業者の場合）

これらをそろえて弁護士や司法書士に相談するとスムーズです。私見としては、特に通帳の履歴と源泉徴収票は重要で、これらが揃っていると審査が速く進みます。

3-2. 弁護士・司法書士への依頼の流れ

- 初回相談（無料・有料は事務所による）
- 方針決定（小規模型か給与所得者等か）
- 委任契約の締結（着手金の支払い）
- 書類作成と申立て準備（収支一覧、再生計画案の素案作成）
- 裁判所へ申立て（予納金が必要になる場合あり）
弁護士は裁判所対応・債権者との交渉を含めた包括的サポートを提供。司法書士は簡易な手続のサポートが可能ですが、借入額や内容によっては弁護士の方が適切な場合があります（法律相談や裁判所での代理権の範囲の違いがあります）。

3-3. 申立て前の財産・債権の整理と提出

- 債権者一覧の作成（貸金業者、カード会社、銀行など）
- 所有財産の評価（不動産の評価額、車両の評価、預貯金）
- 清算価値の算出（破産した場合の配当額と比べるため）
これを基に再生計画案を作成します。書類不備があると審理で差し戻されることがありますので、丁寧に準備しましょう。

3-4. 裁判所での審理と再生計画案の認可

- 小規模型の場合は債権者集会が開かれ、債権者の同意（反対が過半数でないこと）を得る必要がある。
- 給与所得者等再生は債権者集会が不要で、裁判所が計算と審査を行う。
- 再生計画が裁判所に認可されると、その内容で返済開始。認可までに数ヶ月かかることがある。

3-5. 減額後の生活再建と返済開始

- 再生計画に基づいた毎月返済が始まります（通常は3年、延長可能で最長5年）。
- 毎月の返済を遅滞なく行うことが最重要。遅れると再生計画が取り消されるリスクがある。
- 再生完了後は信用情報に記録が残るが、長期的には再びローンを組めるように生活再建を進める人が多い。

3-6. 期間と費用の目安

- 期間：相談～申立て準備（1～3ヶ月）、申立て～認可（4～9ヶ月）、合計で6～12ヶ月が一般的。
- 費用目安：
- 弁護士費用：着手金・成功報酬含め30万～70万円が一般的（事務所により幅あり）。
- 裁判所費用・予納金：数万～十数万円。
- その他実費（書類取得、登記費用など）：数千～数万円。

3-7. 自宅の扱いと住宅資金特例の手続きの実務

- 住宅資金特例を利用する場合、登記事項証明書や住宅ローン契約書、返済証明などを準備。
- 再生計画案の中で住宅ローンは別枠として扱い、他の債務部分のみで圧縮を図ることができます。
- 住宅ローンが滞納している場合はローン会社との交渉・リスケジュールを事前に行うことで、手続きがスムーズになることが多いです。

チェックリスト（簡易）
- 書類：源泉徴収票、給与明細、預金通帳、借入明細、登記情報、家計簿
- 行動：早めの専門家相談、事前のローン会社交渉、財産の整理

4. 住宅資金特例の条件と実務（自宅を守るための実務解説）

住宅資金特例（住宅ローン特例）は、自宅を維持したい債務者にとって重要な制度です。ここでは基本の仕組み、適用条件、実務的な申し立てフロー、成功／失敗事例を挙げて解説します。

4-1. 住宅資金特例とは何か

住宅資金特例は、住宅ローン（住宅の購入やリフォーム等に係る借入）を残したまま、その他の無担保債務について個人再生で圧縮できる制度です。つまり「住宅ローンは従来どおり支払い続け、自宅を残す」ことを前提に手続きを進められます。

4-2. 適用条件の基本ポイント

- 自宅であること（居住用の不動産であることが前提）。
- 今後も住宅ローンを支払っていく意思・能力の合理的な見込みがあること。
- 住宅が担保として差し押さえられていない、または差押えを解消できる見込みがあるか等の事情。
- 再生計画案の中で住宅ローンの処理方法を明確に示すこと。

実務的には、住宅ローン返済が継続可能かを示す家計収支表や、ローン会社との協議履歴が重要な証拠になります。

4-3. 自宅の扱いと再生計画への組み込み方

- 再生計画では住宅ローン部分を除外して残債は従来どおり継続（リスケや借換えと並行して進めることも）。
- 他の債務（カード、消費者金融など）を圧縮し、住宅ローンの返済を維持することで自宅を確保。
- 再生計画案には、住宅ローンの返済継続手順と支払見込みを明記。

4-4. 具体的な申請フローと書類

必要な主な書類：
- 登記事項証明書（不動産）
- 住宅ローン契約書
- 直近の返済状況（返済明細）
- 家計収支表（住宅ローンを支払い続けられることを示す）
- その他、ローン会社とのやり取りの記録

フロー：
1. 事前相談で住宅特例の適用可能性を確認
2. 書類を揃える（登記簿・ローン証明等）
3. 再生計画案に住宅ローン維持の根拠を明示
4. 裁判所に申立て・審理（必要に応じて再生委員やローン会社と協議）
5. 認可後は住宅ローンと再生計画に沿った返済を並行で行う

4-5. 成功事例と失敗事例の比較

成功事例（典型例）：
- 住宅ローンの支払遅延はあるが、家計見直しで返済継続が見込まれた場合。再生計画で他債務を圧縮し、ローンは継続支払いで自宅を維持。

失敗事例（典型例）：
- 自宅の担保価値が高く清算価値が大きい、またはローン返済継続の根拠が示せない場合。裁判所が住宅特例を認めないか、再生計画が実行不可能と判断される。

4-6. 注意点とよくある誤解

- 住宅資金特例を使えば「自動的に家が守られる」わけではない。ローン返済の見込みが無ければ認められない。
- ローン会社によってはリスケジュールに応じない場合があるため、交渉履歴や同意書が有利に働く。
- 住宅を名義変更（親族に名義を移す等）して手続き逃れを図るのは違法であり、裁判所で不利な扱いを受けることがある。

私見：住宅を守るためには、金融機関と事前に交渉しておくこと、家計の見直しでローン継続の根拠を作ることが鍵です。弁護士が金融機関との交渉を代行すると、手続きは確実に進みやすくなります。

5. 専門家の選び方と費用の目安（弁護士 vs 司法書士）

個人再生は法的判断が中心のため、専門家選びが結果に大きく影響します。ここでは違い、費用の相場、信頼できる事務所の見極め方を解説します。

5-1. 弁護士と司法書士の違い

- 弁護士：裁判所での代理、債権者との交渉、再生計画案の作成・提出など包括的に代理可能。複雑な事案（多額の債務、争いがある場合、破産との比較検討が必要な場合）は弁護士が推奨される。
- 司法書士：簡易な債務整理や書類作成・申立ての補助が可能。ただし代理権の範囲が弁護士より限定される場合があり、事案によっては弁護士と連携が必要。

5-2. 費用の内訳と相場感

概算（事務所・地域により差があります）：
- 着手金：10万円～30万円程度
- 成功報酬：20万円～50万円程度（減額率や債務総額による）
- 合計で30万円～70万円が多いレンジ。ただし大手事務所や特殊事案では100万円を超えることもある。
- 裁判所費用（収入印紙・予納金）：数万円～十数万円
- 書類取得等実費：数千～数万円

費用は見積もりを比較して納得してから依頼することを推奨します。

5-3. 成功報酬の有無と実務上の実情

- 一部事務所は成果報酬型（減額成功や認可に応じた報酬）を採用している場合がある。契約書で報酬体系を必ず確認してください。
- 成功報酬の基準（減額率や認可時の一律額など）は事務所で異なるため、具体的条件を提示してもらうこと。

5-4. 信頼できる事務所の見極めポイント

- 初回相談での説明の明確さ（手続きの流れ、期間、費用を明確に説明するか）。
- 費用の内訳が明確か（追加費用の有無を説明しているか）。
- 実績の有無（同様案件の経験が豊富か）。
- 口コミや評判、無料相談の有無。
- 法テラス等の公的窓口を活用する場合は、案件の紹介先や連携ができるか。

5-5. 実際の手続きにおける流れとサポート

弁護士は債権者との交渉、裁判所対応、再生計画の作成・修正、住宅資金特例の処理まで幅広くサポートしてくれます。司法書士は書類作成や手続き補助で役立つ場合がありますが、複雑事案は弁護士を選ぶのが安全です。

5-6. 公的機関・無料相談の活用例

活用先（代表例）：
- 法テラス（日本司法支援センター）：低所得者向けの無料相談や費用援助制度がある。
- 各都道府県の弁護士会・司法書士会の無料相談会：初回無料相談を実施していることが多い。
- 裁判所のホームページ：手続きの基礎情報・必要書類一覧が公開されている。

私見：最初の相談は法テラスや弁護士会の無料相談を利用し、そこで方針を固めてから有料の専門家に依頼するのがコスト面でも安心です。

6. ケース別シミュレーションとよくある質問（実務での疑問解消セクション）

ここではさらに具体的なシミュレーション、申立て後の生活設計、準備段階でのよくあるミスとQ&Aをまとめます。

6-1. 自宅を維持するケースの減額シミュレーション（数値例）

前提：
- 総負債：1,200万円（住宅ローン900万円、消費者ローン300万円）
- 住宅ローンは支払い継続。非住宅債務300万円を対象に個人再生を行う。
再生計画案として非住宅部分の支払総額を600,000円（3年、月16,666円）とした場合：
- 非住宅部分の減額率 = (1 − 600,000 / 3,000,000) = 80%削減
- 住宅ローン900万円は従来通り支払い継続（別交渉や借換えの可能性あり）
結果イメージ：住宅を残せるが他の返済負担は大幅に軽くなる。

6-2. 自宅を手放さずに減額を実現するケース比較

A）住宅資金特例あり：非住宅債務のみ圧縮→自宅維持（要：ローン継続能力）
B）住宅売却＋個人再生：売却益でローンを精算し、残債を再生で処理→自宅は引き渡す代わりに総負担軽減
C）自己破産：自宅を処分する可能性が高くなるが、ほかの債務は免責される
選択は家族の構成、住宅の担保価値、ローン残高、将来の収入見通しで決定。

6-3. 収入が安定している家庭の現実的プラン

- 収入が高く安定している場合、減額幅は限定される可能性があるが、返済計画を組みやすいため小規模個人再生より給与所得者等再生の方が手続きがシンプルになることが多い。
- 返済期間を最長の5年に延ばして毎月負担を下げる方法も検討。

6-4. 申立て後の生活設計と注意点

- 毎月の再生計画に遅延がないよう、生活費の見直し（通信費、保険見直し、食費の最適化）を行う。
- クレジットカードの利用制限や新規借入が難しくなるため、キャッシュ管理と予算作成が不可欠。
- 信用情報への記録期間（個人再生の記録は一定期間残る）が将来のローンに影響することを念頭に置く。

6-5. 申立てに必要な準備とよくあるミス

よくあるミス：
- 通帳や給与明細の抜け漏れで申立てが遅れる。
- 家族構成や扶養状況を正確に申告しないために返済計画が非現実的になる。
- 住宅ローンの契約書や登記情報を用意していないため住宅資金特例が適用できない。

対策：チェックリストに従い、必要書類は最初にすべて準備しておく。

6-6. よくある質問Q&A

Q1：減額率はどれくらいになるのか？
A：個別事情によるが、非住宅債務で50～80%の圧縮がよく見られる。ただし資産や収入がある場合は減額率は低くなる。

Q2：自宅はどう扱われるのか？
A：住宅資金特例を使えば住宅ローンはそのまま残しつつ他の債務を圧縮できる。ただしローンの支払継続が条件。

Q3：申立て後の生活はどう変わるか？
A：毎月の返済負担は軽くなるが、クレジットカードの利用や新規借入は制限される。家計管理を徹底する必要がある。

Q4：申立てに何を準備すればよいか？
A：給与明細、源泉徴収票、預金通帳、借入明細、登記簿謄本（不動産がある場合）などを揃える。

Q5：破産との比較でのメリットデメリットは？
A：個人再生は自宅を残せる可能性が高く、免責でなく再生計画により一定額を支払う形。破産は広範な債務が免責されるが自宅を失う可能性と職業制限等の影響がある。

7. まとめと今すぐできるアクション（要点整理）

この記事の要点を短く整理します。
- 個人再生は「借金を圧縮して返済する」手続きで、減額率はケースバイケースだが50～80%程度の圧縮が期待できることが多い（特に非住宅債務）。
- 小規模個人再生と給与所得者等再生で手続きや審査のポイントが変わる。自営業は小規模型、サラリーマンは給与所得者等再生が多い。
- 住宅資金特例を使えば自宅を残すことができるが、住宅ローンの継続支払いが担保されることが前提。
- 申立てには多くの書類と時間が必要。弁護士や司法書士、法テラスの活用が重要。
- 費用は事務所により差があるが、合計で数十万円の実費が見込まれる。見積もりを複数取ること。

今すぐできること（チェックリスト）
- 通帳・給与明細・借入明細をそろえる
- 法テラスや弁護士会の無料相談を予約する
- 家計の月次収支を作成する（最低3か月分）
- 住宅ローンがある場合は登記簿謄本とローン契約書を用意する

最後に一言（経験）
私も相談業務で「相談に来るタイミングが早いほど選択肢が広がる」ことを何度も見てきました。自分一人で抱え込まず、まずは無料相談を使って現状を可視化することをおすすめします。あなたの状況に応じた最適な減額率や手続き方針は専門家と詰めていくのが確実です。

FAQ：よくある追加質問
- Q：個人再生で車はどうなる？
- A：車が担保付き（ローンの担保）ならローン継続か、担保解除後に売却して清算するなどの対応が必要。無担保で価値が小さい場合は維持できることもある。
- Q：債務整理後に住宅ローンを組める？
- A：信用情報に記録が残る期間があるため短期間では難しいが、生活再建後にローン再取得の道はある（条件は金融機関による）。
- Q：手続き中に差押えが来たら？
- A：差押えが続いている場合は担当弁護士が差押え解除のために裁判所・債権者と協議する。早めに相談を。

個人再生のデメリットと官報の実態を徹底解説｜官報掲載が与える影響と実務的な対策
出典（この記事で参照した主な公的・専門情報源）
- 裁判所（民事再生手続に関する案内）
- 日本司法支援センター（法テラス）ウェブサイト（債務整理の手引き）
- 東京弁護士会等の各弁護士会による相談ガイド
- 日本司法書士会連合会の案内
- 銀行各社（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行）公開情報（ローン契約関係）
- 最高裁判所・各地裁の手続案内ページ

（注）上記の出典は制度説明や手続きの基礎情報を参照しています。具体的な個別事案の判断は最新の法令・裁判例や実務運用によるため、必ず専門家に相談してください。