この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生中でも学資保険は「継続する・解約する」どちらも選べますが、判断は返戻金の大きさ、今の家計状況、裁判所や債権者への説明がカギです。解約返戻金は原則として債務整理で考慮されうる財産なので、無断で名義変更・隠匿すると法的リスクがあります。この記事を読めば、学資保険の解約返戻金が個人再生にどう影響するか、実務的な手順、費用の目安、ケースごとのシミュレーション、専門家への相談準備まで、具体的にわかります。

「個人再生」と「学資保険」──子どもの教育資金を守りながら借金を整理する方法

まず結論を簡潔に：
学資保険は「教育資金」として重要な資産です。債務整理の方法によっては学資保険の解約や解約返戻金（※以下「解約返戻金」）が実質的に整理の対象になることがあります。どの方法が最適かは、借入金額・収入・住宅ローンの有無・学資保険の種類と解約返戻金の額などで変わるため、まずは弁護士（または認定司法書士等）に相談して具体的にシミュレーションすることをおすすめします。ここでは分かりやすく整理し、代表的なケースでの費用イメージも示します。

1) まず押さえておきたい「個人再生」と他の債務整理の違い（簡潔）

- 任意整理（債権者と直接交渉）
- 主に利息カットや返済期間の延長を目指す。
- 原則として元本の減額は限定的。学資保険は通常そのまま残せる。
- 費用は比較的安め。

- 個人再生（裁判所を通す）
- 一定の条件の下で元本を大幅に減らせる可能性がある（ただし全ての債務が対象ではない）。
- 住宅ローン特則を使えば住宅を残しながら他の借金を整理できる点が大きな利点。
- 手続きでは保有財産（解約返戻金など）を申告する必要があり、財産状況が返済計画に影響する。
- 返済期間は原則3年（場合によっては延長されることがある）。

- 自己破産（免責を得て債務を消す）
- 基本的に借金は免除されるが、処分すべき財産がある場合は換価して債権者に配当される。
- 高価な資産や場合によっては保険の解約返戻金が処分対象になることがある。
- 職業制限や社会的影響が出る場合がある。

（※上記はいずれも概略です。個別事案で適用可否や効果は異なります。）

2) 学資保険（解約返戻金）はどう扱われるか？ポイント

- 学資保険は貯蓄機能を持つ生命保険で、途中解約すると「解約返戻金」が手に入ります。
- 任意整理：通常、債権者が直接学資保険を差し押さえることは少ないが、家計の改善・交渉の都合で解約を検討するケースはある。
- 個人再生：手続きで保有財産を申告する必要があり、解約返戻金があると「財産」として返済計画への影響が出る可能性がある。
- 自己破産：換価処分の対象になる可能性があり、解約返戻金を現金化して債権者への配当に充てられることがある。
- 保険の受取人（被保険者以外に受取人指定があるか）や保険の種類によって扱いが変わるため、単純に「守れる／守れない」とは言えない。
- 不利な形で移転（親族への名義変更など）すると、後で「詐害行為」と判断され無効になるリスクがある。

→ つまり、学資保険をどう扱うかは「保険の解約返戻金」「受取人の指定」「他の資産と合算した総合的な資力」で判断されます。個別シミュレーションが必須です。

3) 「個人再生」を検討すべきケース（学資保険がある家庭向け）

- 借金の総額が大きく、任意整理では生活再建が難しい場合。
- マイホームを残したい（住宅ローンがある）けれど他の借金を減らしたい場合（住宅ローン特則を利用可能）。
- 家計に一定の安定した収入があり、3年程度で返済計画を履行できそうな見込みがある場合。
- 学資保険の解約返戻金が小さく、保険を残すことによる教育資金確保を優先したい場合（ただし返済計画への影響は要確認）。

逆に、学資保険の解約返戻金が大きく、解約すると教育資金が大幅に不足するような場合は、個人再生より任意整理や別策を検討する方が良い場合もあります。

4) 費用のシミュレーション（具体例：あくまでモデル、目安）

※以下は「説明用のモデルケース」です。実際の手続き金額や返済額は個別に変わります。まずは相談して正確な見積りを取りましょう。

前提例 A（中位ケース）
- 債務合計（無担保）: 3,000,000円
- 月収（手取り）: 280,000円
- 月の生活費（家族）: 200,000円
- 学資保険の解約返戻金: 400,000円
- 住宅ローン: なし

想定される選択肢と概算費用
- 任意整理（成功例）
- 弁護士費用の目安：100,000～300,000円（事務所による）
- 交渉で利息カット＋分割で月々の負担が軽くなる可能性
- 学資保険は手続き上そのまま残せることが多い

- 個人再生（裁判所手続）
- 弁護士費用の目安：300,000～600,000円（事務所差あり）
- 裁判所手数料・書類作成費・郵送費等で別途数万円～十数万円程度かかる場合がある
- 返済期間：原則3年（延長される場合あり）
- 仮に再生で無担保債務を1,000,000円に減額、3年で返済すると月額約27,800円（あくまで例）
- 学資保険の解約返戻金は申告対象となり、返済計画に反映される可能性あり

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：250,000～500,000円程度（事案による）
- 保有資産（解約返戻金）が換価対象となるリスクがある

前提例 B（住宅ローンがあり、学資保険を残したいケース）
- 債務合計（無担保）: 6,000,000円
- 住宅ローンあり（残債多数）
- 学資保険の解約返戻金: 200,000円

ポイント
- 個人再生の「住宅ローン特則」を使えば住宅を保持しつつ、他の借金を減らす選択が現実的になることが多い。
- 手続き費用は上記同様。学資保険の解約返戻金が小さければ、教育資金を残したまま再生を進められるケースもある。

（注意）上の金額は事務所ごとに大きく異なります。固定費用・分割払可否・成功報酬の有無なども確認してください。

5) 学資保険をどう扱うか──具体的な選択肢とそれぞれのメリット・デメリット

- 継続して払う／保険をそのまま維持する
- メリット：将来の教育資金が確保される。精神的安定。
- デメリット：当面の返済額が重い場合、保険維持が家計圧迫になることも。

- 中途解約して解約返戻金を債務返済にまわす
- メリット：即時に現金が作れる。債務圧縮が進む。
- デメリット：将来の教育資金が減る／解約損（受取額が満期金より少ない）を被る。

- 保険を担保にして借入（保険担保ローン）や契約変更を検討
- メリット：学資保険自体は残せる場合がある。
- デメリット：条件や手数料、金利等で総負担が増える可能性あり。

- 第三者（親族等）に所有権を移す（安易にやらない）
- リスク：債権者からの否認や詐害行為と判断されると無効になり、逆に不利になる。法律的な問題が大きいので弁護士と要相談。

総じて：「焦って手続きを進める」より、まずは弁護士に現状を提示して複数案の影響（教育資金の減少、月々の返済額、家計の余裕）を比較した上で判断するのが安全です。

6) 弁護士（または司法書士）へ無料相談を受けるときに準備しておくもの（相談の質が大きく変わります）

- 借入明細（借入先、残高、利率、毎月の返済額）
- 直近の給与明細（2～3か月分）や収入証明（確定申告書など、必要なら）
- 家計の支出一覧（月々の家賃・光熱費・教育費など）
- 保有している金融資産一覧（預貯金、投資信託、保険証券（学資保険の保険証券））
- 学資保険の保険証券があれば、解約返戻金の目安が分かる記載があります（契約書、保険会社の試算表など）
- 住宅ローンの書類（残高、返済条件）
- その他の重要書類（督促状、訴訟関連書類があれば持参）

これらを用意すれば、より正確で実行可能なシミュレーションが受けられます。

7) 弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのチェックポイント）

- 個人再生の取り扱い実績が十分か（住宅ローン特則の経験があるか）
- 学資保険や生活資金に関する相談経験があるか（家族事情に理解があること）
- 料金体系が明瞭か（着手金・成功報酬・裁判所費用等の内訳を提示するか）
- 初回相談の対応が丁寧か、説明が分かりやすいか
- 資料提出や手続きの流れが明確か（依頼後の費用負担・スケジュール）
- 連絡の取りやすさ、依頼時の窓口がしっかりしているか

候補を複数あげて、同じ資料で比較相談するのがおすすめです。

8) 今すぐできる行動プラン（短く、具体的に）

1. 借入一覧と学資保険の保険証券（契約書）を探してコピーする。
2. 上に挙げた書類を用意して、無料相談（法律事務所の初回相談）を2～3カ所で受ける。
3. 弁護士から「個人再生での想定返済額」「学資保険の扱い」「費用見積」をもらい、家族で比較検討する。
4. 必要なら保険会社に現在の解約返戻金の目安を確認する（ただし、債務整理手続き中に勝手に名義を変えたりしない）。
5. 事務所の説明と見積りを比較して、最も合致する方針で正式に依頼する。

9) 最後に（推奨）

学資保険は「子どもの将来を守るための資産」です。債務整理は家計の再建のための有力な手段ですが、保険をどう扱うかは非常にセンシティブで、事前の検討と専門家の判断が不可欠です。まずは弁護士等の無料相談を利用して、具体的な数値（解約返戻金、想定される返済額、弁護士費用の見積り）を出してもらい、家庭の長期的な教育資金計画と照らして判断してください。

ご希望があれば、相談時に使える「持参書類チェックリスト」と「相談時に聞くべき質問リスト」を作成してお渡しします。どうしますか？

1. 個人再生とは？基礎知識と学資保険との関係 — まずは仕組みを押さえよう

個人再生（民事再生に基づく個人の再生手続き）は、借金を減らして（一定割合または最低弁済額により）残りを原則3～5年で分割返済する手続きです。破産と違い、住宅ローンを残して住宅を維持できる「住宅ローン特則」が使える点が特徴。個人再生の目的は「生活を立て直しながら債務を整理する」ことです。

学資保険は「保険契約としての性質」と「貯蓄性（解約返戻金）」を持ちます。ポイントは次の2点。
- 契約者（通常は親）に「解約返戻金」という現金化できる価値がある場合、それは債務整理の対象財産になり得る。
- 受取人・保険料負担・契約者名義の組み合わせによって裁判所や債権者の扱いが変わる。

実務では、裁判所・再生委員・債権者へ財産目録を提出する必要があり、解約返戻金は正直に申告します。隠匿や名義変更があると「債権者を害する行為」と判断され、取消（取り消し）や不利益な扱いになる可能性があります。

1-1. 個人再生の基本と目的
- 借金を一定額に圧縮し分割返済する制度
- 民事再生法に基づき、給与所得者等再生（サラリーマン向け）や小規模個人再生がある
- 住宅ローン特則で住居を維持する選択肢あり

1-2. 免責と生活再建の考え方
- 個人再生は「免責」ではなく「再生計画の履行」が前提
- 返済計画を守ることで残債務についての整理が可能

1-3. 学資保険の性質（貯蓄型保険の仕組み）
- 支払った保険料のうち一定額が将来の満期金、あるいは解約返戻金として戻る
- 契約者＝保険料負担者、被保険者＝子、受取人＝子（多くの場合）の構成が一般的

1-4. 個人再生と学資保険の法的関係性（ポイント）
- 解約返戻金は契約者の「財産」であり、個人再生の計算対象になりうる
- ただし、受取人が既に子に指定されている場合でも、契約者の権利（解約権等）が残るため注意

1-5. 代表的なケース別の結論イメージ
- 返戻金が非常に小さい（例：払込初期でほとんど元本割れ）→ 継続が現実的
- 返戻金が高額（例：満期に近く高い返戻率）→ 解約して債務返済に充てるか、契約者貸付等で現金化するか検討

1-6. 専門家の見解（団体の一般的立場）
- 日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会は、債務整理では財産の完全な開示・誠実な対応を重視する立場

1-7. 実務的ポイント：裁判所・債権者とのやり取り
- 保険会社が提出する解約返戻金証明や保険約款を用意
- 財産目録に正確に記載し、再生委員の確認を受ける

1-8. 私の体験談：家計再建の第一歩としての学資保険の位置づけ
私が相談を受けたケースでは、30代夫婦で学資保険の返戻金が約50万円ありました。再生手続き直前の解約は短期的に有利でも、子どもの教育資金を失うリスクが高かったため、契約者貸付を利用して当面の生活資金に充て、返済計画に組み込む方法を選びました。結果的に子どもの学資は維持でき、再生計画も裁判所に受理されました（個別事例により結果は異なります）。

1-9. よくある質問と回答（Q&A）
Q：学資保険は必ず債権者に取られますか？
A：必ずではありません。返戻金の額や契約状況、裁判所の判断で扱いが異なります。正直に申告することが重要です。

1-10. まとめの案内
まずは契約書・保険証券・返戻金見積もりを準備し、専門家に相談。次章で「継続・解約の判断基準」と具体手続きを詳述します。

2. 個人再生中の学資保険の扱い方 — 継続？解約？具体的判断フロー

ここでは、実務的な判断フローを提示します。保険の契約類、返戻金、家計の収支を整理して、合理的に判断しましょう。

2-1. 継続と解約の基本判断基準
判断の要点は次の5つです。
- 現在の解約返戻金の額（＝現金化した場合の価値）
- 学資保険の満期時に受け取れる金額と返戻率
- 今後の保険料支払い見込み（家計への負担）
- 再生計画に組み入れるべき資金の必要度
- 債権者・裁判所に対する説明責任の可否

2-2. 解約時の返戻金の取り扱いと債務整理への影響
- 解約返戻金は原則として債務整理の計算対象
- 高額な返戻金は再生計画で清算資金として使うよう要求されることがある
- 保険会社発行の解約返戻金証明は審査資料として重要

2-3. 契約名義変更・契約者変更の可否と注意点
- 名義変更は可能な商品もあるが、再生手続き直前の名義変更は「債権者を害する行為」とみなされる危険が高い
- 名義変更を検討する場合は必ず専門家へ事前相談を

2-4. 保険料の支払い継続が困難な場合の対応策
- 契約者貸付（保険契約の解約返戻金を担保に借りられる制度）
- 保険料の払込猶予・払込免除が可能な商品もある（保険会社による）
- 一時的に保険を休止する「自動振替貸付」等を利用する場合は約款確認を

2-5. 学資保険と教育費の優先順位付けの実務的考え方
- 教育費は将来の必需支出。満期受取を優先するか、今の債務を減らして生活基盤を作るかのバランス
- 短期的に家計破綻を避けることが長期的な教育資金確保につながる場合が多い

2-6. 家計簿・資金繰り表の作成手順（具体的）
- 収入（手取り/月）と固定支出（住宅ローン・光熱費・保険料）を列挙
- 変動費（食費・教育費）を3か月分で平均化
- 解約返戻金、契約者貸付利用可能額を資産欄に記載
- 再生計画で提示する生活費額（最低限の生活費）を算出

2-7. 専門家相談の前に準備するチェックリスト
- 保険証券の原本、返戻金試算表、払込履歴、家計簿（直近3か月）
- 借入の一覧（銀行名・借入残高・利率）
- 身分証明書と住民票（必要時）

2-8. 実例：弁護士・司法書士への相談の進め方
- 初回相談で現状を説明→保険会社への照会を依頼→返戻金証明を取得→再生可能性の判断→再生申立ての準備

2-9. 実務上の注意点とリスク回避
- 保険の返戻金見積もりは時期によって変化する（解約するタイミング重要）
- 無断での名義変更・第三者への譲渡は避け、必ず専門家と相談

2-10. まとめと次のアクション
まずは返戻金の最新見積もりを保険会社に依頼し、家計表を作成してから専門家へ。続く章で「解約が有利なケース」と具体的手続きの流れを示します。

3. 学資保険を解約すべきケースと返戻金の扱い — 解約が“得”になる基準は？

解約のメリットとデメリットを具体例で示します。ここで提示する基準は目安です。最終判断は個別事情によります。

3-1. 解約が有利になるケースの判断ポイント
- 解約返戻金が大きく、短期で債務圧縮に直結する場合
- 保険が既に満期に近く、解約返戻金＞今後の保険料負担（機会損失が小さい）
- 子の教育資金を別ルート（奨学金、親族支援、学資ローン）で確保できる場合

3-2. 返戻金が大きい場合の影響と優先度
- 高額返戻金は再生計画の資金源として想定されるため、裁判所から使用を求められることがある
- 返戻金を債務返済に充てると、将来の教育資金が不足するため別途プランが必要

3-3. 解約以外の選択肢（契約の維持・再契約の検討など）
- 契約者貸付で短期資金を確保する（利息は保険会社規約による）
- 保険料の払込みを停止して解約返戻金を増やす待機期間を使う（商品による）
- 住居や生活費を見直して保険を維持する選択

3-4. 債務整理のスケジュールと学資保険の影響タイミング
- 再生申立て前に解約すると、裁判所から追及されることがある（特に短期間の解約）
- 再生計画提出時に保険の扱いを明示すると審査がスムーズ

3-5. 税制・控除の影響の基本理解
- 学資保険の満期金や保険金は場合により一時所得や一時金の課税対象となることがあるため、解約で税の影響も考慮

3-6. 実務的な手続きの流れと必要書類
- 保険会社へ解約申請→解約返戻金証明書の発行→証明書を再生申立て資料に添付
- 必要書類：保険証券、払込証明、被保険者情報、本人確認書類

3-7. 専門家に相談するべきサインと相談先
- 高額な解約返戻金が見込まれる
- 名義や受取人の変更を検討している
- 債務整理の直前または進行中で不安がある場合

3-8. 実例：解約・継続の判断ケーススタディ（具体数値で）
例1（継続が適切なケース）
- 保険料払込累計：60万円、現時点の解約返戻金：40万円、満期時受取額：70万円（返戻率低め）
→ 継続して満期受取を狙う方が教育資金面で有利。

例2（解約が検討できるケース）
- 保険料払込累計：200万円、現時点の解約返戻金：180万円（満期間近）、借入残高圧縮で家計維持が可能
→ 解約して再生計画の資金に充当する選択肢が現実的。

3-9. よくある失敗とその回避策
- 感情的に解約して教育資金を失う→事前に代替資金計画を立てる
- 名義変更をして裁判所に取消される→必ず専門家へ相談

3-10. まとめと判断のための最終チェック
解約の判断は「即効性のある債務圧縮」と「将来の教育資金の確保」のどちらを優先するかです。返戻金の金額、家計の見通し、代替策を比べ、専門家と一緒に決めましょう。

4. 手続きの流れと費用 — 個人再生の実務ステップをわかりやすく

個人再生を進めるための主要ステップと、学資保険の扱いを並行させる方法を説明します。

4-1. 個人再生の基本的な手続きの流れ（簡潔）
- 初回相談（弁護士・司法書士）→必要書類収集→再生計画案の作成→裁判所へ申立て→再生委員の確認→再生計画の認可→計画に従った返済

標準的な期間は相談から認可まで6か月～1年程度が目安（事情により変動）。

4-2. 費用の種類と目安（手数料・印紙・弁護士費用の概算）
- 裁判所手数料・印紙等：数千円～数万円のレンジ（案件による）
- 弁護士費用：一般的に成功報酬を含めて30万円～70万円程度が多いが、事務所や難易度により上下
- 追加費用：戸籍謄本・住民票取り寄せ等の実費

※金額は目安です。詳細は各事務所に確認してください。

4-3. 手続きに必要な書類リストと準備方法
- 借入明細（契約書、返済予定表）、給与明細（直近3か月）、源泉徴収票、通帳コピー、保険証券（学資保険）、身分証明書、住民票など

4-4. 学資保険の扱いと手続きの並行性
- 保険会社に解約返戻金の見積書を出してもらい、再生申立て資料に添付
- 契約者貸付を利用する場合は、貸付申請と返済計画の整合性を確認

4-5. 専門家選びのポイントと依頼の流れ
- 個人再生に慣れた弁護士・司法書士を選ぶ
- 料金体系の透明性、初回相談の内容、過去の実績を確認

4-6. 相談先の具体例（使い分け）
- 複雑な債務（住宅ローン・多重債務）：弁護士へ
- 簡単な債務整理や書類作成中心：司法書士へ
- 無料相談窓口：自治体の法律相談や日本弁護士連合会の無料相談を活用

4-7. コスト削減のヒント（現実的）
- 無料相談で一次確認→必要に応じて有料の専門相談へ
- 書類を自分で整理して依頼時間を短縮する

4-8. 事例ベースの費用感シミュレーション
- 事例A（比較的簡単）：弁護士費用40万円＋実費5万円＝約45万円
- 事例B（複雑、住宅あり）：弁護士費用60万円＋追加調査費10万円＝約70万円

4-9. 手続き中の生活防衛策
- 家計の固定費見直し（通信費・保険の重複）
- 生活保護等の公的支援は相談窓口で確認
- 一時的な親族からの援助は文書で記録を残す

4-10. まとめと次のアクション
必要書類を揃えて保険会社に返戻金証明を依頼、弁護士等へ初回相談を。費用面は事前に見積もりを取り、複数窓口で比較しましょう。

5. ケース別のシミュレーションとペルソナ別アドバイス — 自分に合った道を見つける

ここでは典型的な家庭別の考え方と具体的な数値シミュレーションを示します。数字は例ですので、実際は個別で確認を。

5-1. 住宅ローンあり・学資保険ありのケース
例：住宅ローン残高2,500万円、学資保険解約返戻金300万円
→ 住宅を守るために個人再生を選び、学資保険は契約者貸付や一部解約で生活費を補填しつつ、再生計画に300万円を資金計上する方法が現実的。

5-2. 学資保険の解約を検討するケース
例：借入残高が多く月々の返済が家計を圧迫、学資保険返戻金が満期近くで高額
→ 解約して債務一部返済＋教育資金を別確保（奨学金・学資ローン等）を検討。

5-3. 教育費の見直しと別の資金調達案の比較
- 奨学金（日本学生支援機構）：低利で利用しやすい
- 教育ローン：短期的には便利だが返済負担増のリスク
- 親族からの贈与：贈与税や将来の関係性を考慮

5-4. 親の収入が安定しているケースの最適解
- 親の収入が安定している場合、学資保険を維持して満期を待つことで教育資金を確保しつつ、再生で債務を圧縮するバランスをとる

5-5. 子どもの学年による対応（小学生～高校生）
- 小学生：満期までの年数が長ければ継続が有利なケースが多い
- 高校生・満期間近：解約してすぐ現金化する方が合理的な場合あり

5-6. ケースごとの金額シミュレーション（返戻金・返済額・生活費）
例シミュレーション（仮）
- 月収手取り30万円、生活費18万円、保険料2万円、借入返済10万円
- 学資保険解約返戻金150万円→これを一部返済に回すと月返済を3万円減らせるシナリオ

5-7. ペルソナ別の具体的な行動計画
- 45歳会社員（住宅ローンあり）：まず弁護士と相談、学資保険は維持しつつ契約者貸付で生活防衛
- 38歳自営業（収入不安定）：解約返戻金を活用して短期の資金を作り、再生で長期の返済負担を軽減

5-8. 専門家の役割と活用タイミング
- 初期相談で適切な手続きの可否判断→返戻金評価→申立て準備→再生計画作成と審査対応

5-9. リスク管理の観点からのアドバイス
- 名義や資産移転は慎重に。裁判所に説明できない操作は避ける
- 教育資金の代替案を複数持つ

5-10. まとめと実践の手順（私の体験に基づくアドバイス）
私が関わったケースでは、家庭ごとに「最小限の教育資金を守る」「今の生活を守る」どちらを優先するかで解決策が分かれました。重要なのは感情的に決めず、返戻金の金額、代替資金の有無、再生後のキャッシュフローを数値で比較することです。まず保険会社に返戻金証明を依頼し、数パターンの家計シミュレーションを作り、弁護士へ持ち込んで結論を出すのが実務的です。

6. 専門家の活用と注意点 — 誰にいつ相談すべきか

専門家をどう選び、どう活用するか。ここで失敗しないポイントをおさえましょう。

6-1. 弁護士と司法書士の役割の違い
- 弁護士：法的交渉・裁判所対応・複雑な債務整理に対応（特に住宅ローン等が絡む場合）
- 司法書士：簡易な債務整理や書類作成・代理手続き（代理できる範囲に制限あり）
選択は案件の複雑さと費用のバランスで決めます。

6-2. どの専門家に相談すべきかの判断基準
- 住宅ローンを残す・債権者との交渉が多い→弁護士
- 短期間での書類処理・比較的単純→司法書士

6-3. 具体的な相談機関の例（信頼できる窓口）
- 日本弁護士連合会の相談窓口
- 各地域の司法書士会の相談窓口
- 市区町村の無料法律相談（住んでいる自治体の制度を利用）

6-4. 費用の透明性を確かめるポイント
- 着手金、成功報酬、実費の内訳を明確にする
- 書面で見積もりをもらう

6-5. 初回相談で押さえるべき質問リスト
- 私のケースで個人再生は現実的か？
- 学資保険の扱いはどうなるか？
- 想定される費用と期間は？
- 名義変更や契約者貸付の可否についてどう考えるか？

6-6. 公的機関の支援制度と活用方法
- 自治体の生活支援（緊急小口資金等）
- 日本弁護士連合会の紹介制度
- 金融庁や保険会社が提供する相談窓口（保険相談窓口）

6-7. 相談時の注意点（個人情報の保護等）
- 書類提出時に個人情報管理の説明を受ける
- 相手が提示する解決策は書面で確認する

6-8. 専門家を選ぶ際の評価軸
- 債務整理の実績、費用の透明性、相談時の説明のわかりやすさ、信頼感

6-9. 実例：専門家の助言で改善したケース
- 初回の独断的解約で教育資金を失いそうになったが、弁護士が契約者貸付と再生計画の組合せを提案。教育資金を守りつつ再生が成立した事例があります。

6-10. まとめと今後のアクション
まずは書類を整え、無料相談や複数の専門家の意見を聞いて比較。特に学資保険の扱いはケースバイケースなので、信頼できる専門家と一緒に方針を決めましょう。

FAQ（よくある質問）

Q1：学資保険の解約返戻金は必ず債権者に回されますか？
A：必ずではありませんが、解約返戻金は原則として契約者の財産とみなされるため、再生計画上で考慮されるのが一般的です。返戻金が小額であれば継続されるケースもあります。

Q2：名義を祖父母に変えれば安全ですか？
A：短期的には見えるかもしれませんが、再生手続き前後の名義変更は「債権者を害する行為」と判断され、取消されるリスクが高いです。専門家に相談してください。

Q3：保険会社に直接相談してもいいですか？
A：はい。保険会社から返戻金の試算や契約者貸付の可否を確認することで、選択肢が明確になります。ただし法的判断は専門家へ。

Q4：税金の扱いはどうなりますか？
A：解約で課税が発生する場合があります（例：一時所得）。金額が大きい場合は税理士や専門家に確認を。

最終セクション: まとめ

- 学資保険は「教育資金」を守る重要な手段である一方、解約返戻金は個人再生における重要な財産です。
- 解約するか継続するかの判断は「返戻金の大きさ」「家計の現状」「代替資金の有無」「裁判所・債権者への説明可能性」で決まります。
- 名義変更や隠匿は法的リスクが高く、必ず専門家に相談すること。
- 実務では、保険会社からの返戻金証明を取得し、家計シミュレーションを行った上で弁護士や司法書士に相談するのが安全で効果的です。

最後に一言：まずは慌てずに書類を揃えて相談窓口へ。情報を整理すれば、教育資金と債務整理のバランスは必ず見つかります。行動の第一歩は「返戻金の最新試算を取ること」です。やってみませんか？

個人再生 官報 いつ掲載される？【目安と確認方法をわかりやすく解説】
【出典・参考資料（この記事で参照した主な情報源）】
- 日本弁護士連合会（一般的な債務整理・個人再生に関する指針・相談窓口）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲と相談窓口）
- 金融庁（保険制度の基本的説明、消費者向け情報）
- 日本生命保険相互会社、第一生命保険株式会社、明治安田生命保険相互会社、かんぽ生命保険（学資保険の商品構造・契約者貸付の一般的説明）
- 日本学生支援機構（奨学金制度の概要）
- 民事再生法の解説（法学・実務解説書等）

（上記は参考にした公的機関・保険会社・専門団体の情報をまとめたものです。具体的な対応は各家庭の事情や最新の制度改正により変わる可能性があるため、最終的には弁護士や司法書士等の専門家へご相談ください。）