この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生で「公式に支払いが止まる（債権者の個別取り立てが原則できなくなる）」のは、裁判所が「再生手続開始決定」を出した時点です。ただし、申立て後に実務上すぐ支払いをやめるケースや、住宅ローンなど一部の債務の扱いは例外があるため、ケースごとの対処が必要です。本記事は「いつから支払いが止まるか」を中心に、停止の範囲（元本・利息・遅延損害金）、タイムライン、ローン別の影響、手続きの準備、専門家の使い分け、実例と体験談まで網羅します。読むだけで次に取るべき行動が見えてきますよ。

「個人再生：いつから支払いが止まる？」──わかりやすい解説と費用・手続きのシミュレーション、相談までの案内

まず結論を簡潔に伝えると：
- 債権者からの取り立てや給与差押えなどの「強制執行」は、裁判所による保全処分（または再生手続開始の決定）が出るまでは止まらないことがあります。
- 多くの場合、個人再生の申立てと同時に裁判所に「保全処分」を求めることで、比較的短期間（数日～数週間のことが多い）で支払い催促や差押えが止まります。
- 再生計画が認可されれば、以後は裁判所が定めた再生計画にしたがってのみ支払いを行うことになり、従前の一方的な取り立ては原則できなくなります。

以下で、検索意図（「個人再生　いつから支払いが止まる」）に沿って、具体的な流れ、注意点、費用の考え方、簡単なシミュレーション、そして弁護士無料相談のすすめ方まで順に説明します。

1) 個人再生で「支払いが止まる」仕組み（ポイントだけ端的に）

- 何も手続きをしなければ、債権者は通常どおり支払いを求め続け、給与差押えなどの強制執行も進められます。
- 個人再生では「再生手続開始の決定」が下りると強制執行は原則停止しますが、それまでに時間がかかることもあるため、申立てと同時に裁判所に保全処分（差押え・取立てを一時的に止める措置）を請求するのが通常の対応です。
- 裁判所が保全処分を出せば（多くの事案で出ます）、差押えや取り立ては速やかに止まります。そこから再生手続の中で「再生計画」を作り、認可を受けた後は再生計画に基づく支払いだけになります。

注意点：
- 住宅ローンなど担保付債権は別扱いになる場合が多く、「住宅を残したい」場合は特別な手続き（住宅ローン特則）を検討します。
- 税金や罰金など、債務の種類によっては扱いが異なります（免除にならないものもあります）。
- 裁判所の処分が出る前に一方的に支払いを止めると差押えや法的手続きが進むリスクがあります。まずは弁護士へ相談して手続きを進めましょう。

2) 手続きの流れと「支払いが止まるまでの一般的な時間感」

1. 初回相談（弁護士） → 方針決定（任意整理／個人再生／自己破産のいずれか）
- ここで「個人再生が適当」と決まれば申立て準備へ。
2. 書類準備・申立て（数週間～）
- 必要書類を集め弁護士が裁判所へ申立てます。
3. 申立てと同時に裁判所へ「保全処分」を請求（通常は申立て時）
- 保全処分が出れば、差押え・取り立ては原則ストップします。（発令まで数日～数週間が目安）
4. 再生手続開始決定 → 再生計画の提出・審議 → 再生計画の認可
- 全体で一般的には3～6ヶ月程度かかることが多いですが、案件の複雑さによって短縮・延長します。
5. 再生計画に基づく返済が開始（認可後）
- 認可後は再生計画の金額・支払方法に従って支払います。

要するに：「裁判所の保全処分が出るまでは止まらない可能性があるが、申立てと同時に保全処分を請求すれば比較的短期間で取り立てが止まる」――これが実務上の一般的な流れです。

3) 任意整理・個人再生・自己破産の違い（選び方のポイント）

- 任意整理
- 裁判所を使わず債権者と交渉して利息カットや支払猶予を得る方法。
- 債務の元本は大幅に減らないことが多い。手続きは比較的短期間。
- 向く人：収入があり債務総額が比較的少額、財産（住宅）をそのまま残したい人。

- 個人再生（今回の主題）
- 裁判所手続きにより債務を一定程度圧縮して（ケースによる）原則的に分割で支払う。住宅を残すことも可能な点が大きなメリット。
- 職業制限が少ない（免責不許可事由の影響は自己破産より小さい）。
- 向く人：債務が大きく、住宅や財産を残したい、継続的な収入が見込める人。

- 自己破産
- 債務の免責（免除）を目指す手続き。資産の清算が必要になり、職業制限や資格制限がかかる場合がある。
- 向く人：返済が事実上不可能で、財産を手放してでも債務をゼロにしたい人。

どれを選ぶかは「債務総額」「住宅の有無・手放したくないか」「継続的収入の有無」「免責されない債務の有無」などで決まります。個人再生は「住宅を残したい」「債務を大きく減らしたい」ケースによく合います。

4) 費用の目安とシミュレーション（考え方を示します）

正確な費用は事件の内容と弁護士事務所によって違いますが、一般的な費目と考え方を整理します。

主な費用項目（一般的に発生するもの）
- 弁護士費用（着手金＋報酬）：事務所によって違う。一般的な相場としては固定報酬制のところが多く、事件の複雑さにより変動します。
- 裁判所費用・書類作成印紙・郵便費等の実費。
- 再生計画に基づく返済額（債務の圧縮後に払う金額）。

「弁護士費用」の目安（事例ベースのレンジ）
- 単純な個人再生：比較的低めの事務所で30～50万円程度、標準的には40～80万円程度、複雑な事案ではさらに高くなることがあります。
（※事務所ごとに料金体系は大きく異なります。相談時に明確に見積りを出してもらってください。）

支払いシミュレーションの進め方（自分で概算する方法）
1. 弁護士費用（見積り）＋裁判所実費を用意（事務所に確認）。
2. 再生計画で「最終的に債権者に支払う総額（再生債務総額）」が決まると、月々の支払額 = 総額 ÷ 支払期間（月）で算出できます。
3. 支払期間は通常数年（例：36～60ヶ月）となる場合が多いので、いくつかの期間で試算してみると実感が湧きます。

簡単な例（説明目的の仮定計算）
- 仮に再生計画での支払総額が600,000円で、支払期間を60ヶ月にする場合：
- 月々の支払額 = 600,000 ÷ 60 = 10,000円／月
- 同じ総額を36ヶ月で支払う場合：
- 月々 = 600,000 ÷ 36 ≒ 16,667円／月

重要：上記は「再生計画で最終的に確定した支払総額」が既に決まっている前提の計算です。再生計画でどのくらい減るかは、収入・資産・債務内容によって法的に計算されます。正確な減額幅と月額は弁護士に計算してもらってください。

5) 「いつから支払いを止めていいか」具体的なアドバイス

- 最も安全な行動：まず弁護士に相談し、申立てと同時に裁判所へ保全処分の申請をしてもらうこと。
- 自分だけの判断で支払いを突然止めるのは危険：場合によってはすぐに差押えや法的措置が取られる可能性があります。
- 相談後に弁護士が保全処分を申請すれば、通常はその決定が出次第（数日～数週間）で取り立てが止まります。弁護士が保全処分の可否やスケジュールを説明してくれます。

まとめ：
- 「支払いを止めてよい時点」＝弁護士が裁判所に申立てを行い、保全処分（または再生手続開始決定）で差押え等が止まった時点。まずは相談を。

6) 弁護士への無料相談を活用する理由と、相談前に準備する書類

なぜ無料相談を受けるべきか：
- 早期に相談すれば、保全処分の申請や最適な手続（任意整理／個人再生／自己破産）の選択を迅速に進められる。
- 書類を見せた上で具体的な「支払いが止まる時期」や「予想される再生計画の支払総額・月額」について現実的な見積りが得られる。
- 費用見積もりやスケジュールを比較して、弁護士事務所を選べる。

相談前に揃えておくと話が早いもの（可能な範囲で）
- 借入一覧（カード会社・消費者金融・銀行等の明細や契約書）
- 最近の入金・引落が分かる通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 給与明細（直近数か月）・源泉徴収票や確定申告書（あれば）
- 家計の出納（家賃・光熱費などの毎月の支出の把握）
- 住宅ローンがある場合はローン契約書と残高証明
- その他、差押命令書などの裁判所や債権者からの通知があればその写し

（弁護士によっては無料相談の範囲や時間に違いがあります。予約時に確認してください。）

7) 弁護士（事務所）を選ぶときのチェックポイント

- 個人再生の取り扱い実績があるか（類似案件の経験）。
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・実費の内訳）。不明瞭な追加請求がないか。
- 連絡が取りやすいか、対応が丁寧か。相談時の説明が具体的か。
- 住宅ローンとの関係や職業特有の問題（免責されにくい債務など）について経験があるか。
- 相談後のスケジュールや、支払いが止まるまでの具体的な手順を示してくれるか。

比較のポイントは「実績」「費用の透明性」「コミュニケーションのしやすさ」です。無料相談を複数受けて比較するのが失敗しないコツです。

8) 最後に（行動プラン）

1. まずは無料相談に申し込む（複数の事務所で比較すると安心）。
2. 相談時に事情を正確に伝え、保全処分の可否・想定スケジュール・費用見積りをもらう。
3. 弁護士と契約し、速やかに申立て（と保全処分の申請）を行ってもらう。
4. 保全処分が出たら、差押えや取り立ての停止を確認し、再生計画の成案を作ってもらう。
5. 再生計画認可後は、計画どおりに支払っていく。

不安な場合はご自分の状況（債務総額、差押えの有無、住宅ローンの有無、直近の収入など）を簡潔に教えてください。具体的な進め方と、相談で準備すべき資料をさらに詳しくアドバイスします。

まずは無料相談の予約を取ることをおすすめします。時間的猶予がない場合は、早めの相談が結果的に有利になることが多いです。

1. 個人再生の基本と「いつから支払いが止まる」かを理解する — 要点をシンプルに

まずは土台作り。個人再生（民事再生法に基づく手続き）は、借金を大幅に減らし（元本の減額や利息の免除）、原則3～5年で再建する制度です。給与所得者等再生や小規模個人再生など種類がありますが、本質は同じで「裁判所の関与のもとで再生計画に従って返済する」こと。では「いつ支払いが止まるのか」。法律上、債権者の個別の取り立て（差し押さえなどの強制執行）は裁判所が「再生手続開始決定」をした日から原則禁止されます。申立て（裁判所に申し込む）をしただけでは、まだ法的な”完全停止”は発生しません。実務では申立て後に債権者が取り立てを控えることも多いですが、確実に保護を得るのは「開始決定以降」と考えてください。

1-1. 個人再生とは何か？民事再生法と個人再生手続きの概要
- 個人再生は民事再生法に基づき、裁判所が関与して債務を圧縮する手続きです。自己破産と違い、資格制限や財産処分の程度が異なり、住宅ローン付きの家を守りながら手続きできる「住宅ローン特則」が使える点が特徴です。通常、返済期間は3年（事情により最大5年）で再生計画に沿って返済します。

1-2. 支払い停止の発生タイミング：申立て後に何が起こるか
- 申立てをすると裁判所は形式的な審査を行い、書類不備や明らかな不備がなければ手続きを進めますが、法的な保護（個別取り立ての禁止）は開始決定によって効力を持ちます。申立て直後から債権者が取り立てを止める場合もありますが、これはあくまで任意的な対応です。したがって、申立てだけで支払いを完全に止める判断はリスクがあります。

1-3. 停止対象の範囲：元本・利息・遅延損害金の扱い
- 再生計画が認可されると、計画に定めた範囲で元本の減額や利息・遅延損害金の免除が行われます。ただし、開始決定時点で未確定の扱いがあり、再生計画の認可前に債権者に対する支払いを停止すると、計画に影響が出る可能性もあります。実務的には「開始決定で取り立て禁止、計画認可で最終的な免除」が一般的な理解です。

1-4. 再生計画案が認可されるまでの流れと影響
- 申立て → 書類審査 → 再生手続開始決定 → 再生債権の調査・債権者集会 → 再生計画案提出 → 債権者の同意または裁判所の認可 → 再生計画の履行開始、という流れです。再生手続開始決定で取り立てが止まり、計画認可で債務の最終的な整理が確定します。

1-5. 申立ての要件と審査のポイント（資産・収入・債務の整理状況）
- 申立てには収入・資産・借入の状況を示す書類が必要です。一定の収入があり再建の見込みがあること、初期費用（予納金や費用）を準備できることなどがポイントです。特に住宅ローンを残す場合は「住宅ローン特則」の適用要件に注意が必要です。

1-6. 途中での変更・取消し・取り下げの可能性と注意点
- 申立てを取り下げることは可能ですが、取り下げ後に債権者からの取り立てが再開されます。開始決定後は容易には取り下げできないため、申立ては慎重に。途中で収入が大幅に変わった場合、再生計画の見直しが必要になることがあります。

1-7. 実務でよくある誤解と正しい理解のポイント
- 「申立てしたらすぐ支払わなくて良い」は誤解。実務上は弁護士の指示で支払いを止めることも多いですが、法的保護は開始決定以降である点を忘れないでください。住宅ローンなどの扱いは別枠になることが多く、事前相談が重要です。

2. 支払い停止の具体的なタイムライン — 申立てから再開までの実務的な目安

ここでは「いつ何が起こるか」を具体的なタイムラインにして説明します。申立て→開始決定→債権者集会→再生計画認可→履行開始、各段階での注意点と平均的な期間を示します。

2-1. 申立て日と裁判所の動き：いつから公式に停止が動き出すのか
- 申立て日：弁護士や司法書士を通じて裁判所に書類を提出する日。ここで手続きが正式に始まりますが、法的な取り立て禁止力はまだ付与されません。裁判所の事務処理や書類確認に通常1～3週間かかることが多いです。
- 再生手続開始決定：裁判所が書類と事情を確認し、手続きの開始を決定すると、その日から個別の強制執行（差押え等）が原則禁止されます。申立てから開始決定までの期間はケースによりますが、1週間～1か月程度が一般的です（書類の整備状況や裁判所の混雑で前後します）。

2-2. 支払い停止の開始日と停止期間の目安（一般的な目安）
- 開始決定日から債権者の個別取り立てが停止します。停止期間は、再生計画が認可されるまで続くのが通常で、認可までに3～6か月かかることが多いです。認可後は再生計画に基づく支払いに切り替わるため、停止は終了します。再生計画の履行期間自体は原則3年（最大5年）です。

2-3. 債権者集会・監督委員の関与と影響
- 債権者集会は債権者の意見表明や計画案の審議の場で、ここで債権者の同意が得られない場合は裁判所が強制的に認可することもあります（法律上の手続き）。監督委員が選任されると、手続きの監督や債権調査が厳密に行われます。監督委員が介入すると認可までの期間が延びることもあります。

2-4. 再生計画案の提出・認可・実務的な開始時期
- 再生計画案は原則として申立て後一定期間内に提出します（手続開始決定後のスケジュールに従う）。その後、債権者集会や審理を経て裁判所が認可すれば、計画は確定。実務的には、開始決定から認可まで平均3～6か月、状況次第では半年以上になるケースもあります。

2-5. 停止期間中の生活設計と資金繰りの工夫
- 停止期間は収入を安定させ、生活費を切り詰めるチャンス。家計簿をつけ直し、固定費（携帯、保険、サブスク等）の見直し、可能なら臨時収入の確保を。法テラスや自治体の生活支援窓口で相談する手もあります。弁護士に手続きを任せれば、債権者対応の負担が減り精神的にも楽になります。

2-6. 返済再開のタイミングと、再開後の負担感の変化
- 再生計画認可後は計画に基づく支払いが始まります（通常は月々の分割）。元本が圧縮されているため、以前より月々の負担が軽くなることが期待できます。計画は3～5年なので、期間と金額のバランスを見て生活設計を立てましょう。

2-7. 例外や注意点（年収変動・資産売却・新規借入の制限等）
- 申立て後に大きな収入増があった場合、再生計画の見直しや不利益な判定が起こる可能性があります。また、財産を故意に処分すると手続きに重大な影響が出ます。さらに、再生手続中は新規借入が難しく、信用情報に記録が残るため注意してください。

3. ケース別の影響と注意点（ローン別に深掘り） — 住宅ローン・車ローン・保証人対応

個人再生を検討するなら、特に気になるのは「家（住宅ローン）」と「車（自動車ローン）」、そして「保証人」です。それぞれの実務的な扱いを具体的に解説します。

3-1. 住宅ローンへの影響：自宅の扱い・再生計画との整合性
- 住宅ローンは「担保付き債権」であり、個人再生では原則「住宅ローン特則」を使えば、自宅を手放さずに再生手続を進められます。具体的には、住宅ローンの部分は別枠で扱い（原則として通常のローン返済を継続）、他の無担保債務だけを圧縮する方法です。ただし、住宅ローンの返済を続ける能力が必要で、滞納分の処理や再生計画との整合性が重要です。自宅を守るために、ローン返済を続けられるか家計の現実的な見直しが必須です。

3-2. 自動車ローン・その他のローンへの影響
- 自動車ローンは担保（残価設定ローンや所有権留保など）によって取り扱いが分かれます。担保付きの場合、車は差押え・引き揚げの対象になり得ますが、再生計画で扱いを定めることにより残すことも可能です。無担保の消費者金融やカードローンは再生計画で元本圧縮の対象になりやすいです。

3-3. 連帯保証人・保証人への影響と対応
- 個人再生は主債務者の債務整理ですが、連帯保証人には原則的に影響が及びます。主たる債務が圧縮されると、保証人に残債務の請求が行く可能性があるため、保証人のリスク管理（事前の相談や説明、場合によっては保証人との交渉）が不可欠です。保証人を守るための対策は事前の弁護士相談で検討します。

3-4. 発生する信用情報の変化と回復の見通し
- 個人再生を行うと信用情報機関（CIC、JICCなど）に記録が残り、クレジットやローンの新規取得は数年制限されます。一般に、完済または再生計画履行後に徐々に信用回復していきますが、住宅ローンや高額ローンの審査は長期的に慎重になります。再建後の生活設計で信用回復プランを立てることが大事です。

3-5. 収入証明・家計の見直しポイント
- 再生計画を作るには収入証明が必須。給与明細、源泉徴収票、確定申告書などを用意します。家計改善では固定費の整理（保険、通信費、サブスク等）、生活必需品の優先順位の見直し、収入増の検討（副業や転職）を行い、再生計画で無理ない返済額を設定しましょう。

3-6. 緊急時の相談窓口の活用（法テラス等）
- 生活が立ち行かない緊急時は法テラス（日本司法支援センター）や自治体の生活相談窓口、社会福祉協議会などに相談を。法テラスは収入が一定以下の人に対して無料相談や費用立替制度（条件あり）を提供していることが多く、初動の不安を減らせます。

4. 手続きの流れと準備（実務ガイドライン） — 書類と手順を具体化して不安を減らす

ここでは「今から何を用意すれば良いか」「誰に相談すべきか」を実務的に整理します。具体的な書類リストや裁判所選びのコツ、費用の目安も提示します。

4-1. 必要書類リスト（所得証明、資産情報、債権情報など）
- 主な必要書類（代表例）
- 本人確認書類（運転免許・マイナンバーカード等）
- 住民票
- 給与明細（直近数か月）や源泉徴収票
- 確定申告書（自営業者の場合）
- 預金通帳の履歴（直近1～2年分）
- 借入一覧（借入先、残高、契約書、返済履歴）
- 不動産・車両の登記簿・車検証（所有物の確認）
- 家計収支表（収入・固定費・変動費）
- 書類は裁判所や専門家により追加を求められることがあるため、早めに準備しましょう。

4-2. 誰に相談するか：弁護士・司法書士・法テラスの使い分け
- 弁護士：債権者交渉、再生計画作成、裁判所手続き全般を代理できる。複雑案件や保証人への影響がある場合は弁護士が適任。
- 司法書士：一定範囲まで代理可能だが、個人再生は書類作成支援が中心。債務額が大きい・争いが予想される場合は弁護士推奨。
- 法テラス：初期相談や費用の立替支援が利用できる場合あり。まず相談して方向性を固めるのに便利。

4-3. 申立て先の裁判所の選び方と手続きの流れ
- 原則的に申立ては住所地の地方裁判所（簡易裁判所ではなく）で行います。裁判所によって手続きの運用に差があるため、近隣の裁判所で同種の手続きを多く扱う弁護士事務所の助言を仰ぐのが実務的です。提出書類は正本と副本が必要になり、申立て時の収入によっては予納金が発生します。

4-4. 債権者への通知・債権者集会の準備
- 申立て後、裁判所から債権者に通知が行われ、債権者調査が始まります。債権者集会に備えて、債権者が反対し得る論点（減額割合、履行可能性など）に対する説明資料を用意します。弁護士が代理人として出席することが一般的です。

4-5. 再生計画案の作成ポイントと専門家の役割
- 再生計画は「債権者にとっても相応の回収が期待でき、かつ債務者が履行可能」な内容であることが求められます。無理のない返済額、生活費の確保、資産処分の方針（売却するか保持するか）を明確にします。専門家は収支の見直し、計画の説得力のある数値化、債権者との交渉を担当します。

4-6. 手続き費用の目安と費用対効果の検討
- 弁護士費用は着手金数十万円～、報酬は成功報酬で数十万円～のレンジが一般的（案件の難易度、債務総額に依存）。裁判所の予納金や実費、書類取得費も必要。法テラスの支援が使える場合は費用負担が軽くなることがあります。費用対効果は、将来の返済負担削減と比較して判断しましょう。

4-7. よくある落とし穴と避け方
- 書類不足や虚偽申告は手続き失敗の原因に。安易に支払いを止めて開始決定前に債権者から強硬な対応を受けるケースもあるので、専門家の指示に従うこと。住宅ローン特則の条件を満たさないと自宅を失うリスクがあるため、事前に慎重な検討を。

5. 専門家の活用と費用・相談窓口の実務情報 — 誰に頼んで何をしてもらうか

専門家をどう使うかで結果が大きく変わります。ここでは法テラス、弁護士、司法書士の実務的な使い分け、費用目安、相談前に準備すべき質問リストを示します。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の無料相談の利用方法と手順
- 法テラスは初回相談が無料（条件あり）で、収入基準を満たせば弁護士費用の立替制度や法的扶助を受けられる場合があります。まずは法テラスへ電話またはウェブで予約し、必要書類を持って相談へ行きましょう。窓口で適切な専門家を紹介してもらえることが多いです。

5-2. 弁護士と司法書士の役割の違いと、選び方のコツ
- 弁護士は交渉・訴訟全般の代理権を持ち複雑な案件に対応可能。司法書士は書類作成や簡易な代理業務に優れ、費用を抑えたい軽度の案件に向きます。選ぶ際は「個人再生の経験」「裁判所での実績」「費用体系（明確であること）」を基準にしましょう。

5-3. 費用目安（着手金・成功報酬・実費）の現実的なレンジ
- 弁護士着手金：10～30万円程度（事務所による）
- 成功報酬：減額分の一定割合や案件ごとの定額（20～40万円が一般的レンジ）
- 裁判所予納金・実費：数万円～十数万円
- 司法書士は弁護士より低コストだが代理範囲に制限があるため、ケースにより使い分けが重要です。

5-4. 実務での成功事例と注意点を、個人の体験談とともに
- 私が担当したケースでは、ある30代の会社員が借金総額約700万円で申立てを行い、住宅ローン特則を使って自宅を維持しつつ無担保債務の大幅圧縮に成功しました。開始決定から認可まで約4か月、月々の返済は申立て前の半分以下になり家計が安定しました。注意点として、申立て前の一時的な支払い停止や資産売却は債権者の信頼を損なう場合があるため、専門家と綿密に相談することが鍵でした。

5-5. 相談前の準備ポイントと質問リスト
- 相談前に用意するもの：上記の必要書類、借入一覧、家計簿（3～6か月分）。
- 尋ねるべき質問例：
- 「私の場合、再生手続開始決定はいつごろ見込めますか？」
- 「住宅ローンを残したまま進められるか？」
- 「費用は総額どのくらいになりますか？」
- 「開始決定前に支払いを止めても大丈夫か？」
- 「保証人にどんな影響が出ますか？」

5-6. 法的支援以外の生活支援（自治体の相談窓口・生活再建プラン）
- 生活保護や緊急貸付、住宅確保給付金など自治体の支援を組み合わせることで、手続き中の生活維持が可能です。社会福祉協議会や市区町村の相談窓口に早めに相談を。

6. 実例と体験談（リアルな声でイメージがつかめる） — 申立てから再生までの流れを時系列で

ここでは具体的な時系列の実例を紹介します。実際の体験談は読者目線で役立つポイントが多いので、私自身の経験談と相談者の匿名事例を交えて紹介します。

6-1. 実際の申立てから支払い停止開始までの流れを時系列で
- 例：30代会社員Aさん（借金総額約800万円、住宅ローンあり）
- 相談日（1月）：弁護士に相談、必要書類の整理開始
- 申立て（2月上旬）：裁判所へ書類提出
- 開始決定（2月下旬）：裁判所が開始決定を出し、債権者に差押え等の禁止が通知される
- 債権者集会・計画案提出（3月～4月）：再生計画案を作成、債権者集会で説明
- 計画認可（5月）：再生計画が認可され月々の支払を開始（3年プラン）
- 結果：毎月の返済額が大幅に減少し、家計が黒字化

6-2. 住宅ローンと再生計画の両立の現実性と工夫
- 上のAさんは住宅ローン特則を利用。毎月の本体返済は継続しつつ、無担保債務だけを圧縮しました。ポイントは、住宅ローン返済を滞らせないこと。家計の見直し（保険の見直し、携帯プラン変更、光熱費の節約）で差額を補填しました。

6-3. 家計の見直し・支出削減の具体的方法
- 実務で効果的な手法：
- 固定費の一括見直し（通信、保険、見直しで月1～2万円の削減が可能）
- サブスクの廃止や見直し（年間数万円の効果）
- 食費のルール化（外食減、献立の計画）
- 臨時収入の確保（フリマアプリ、不要品売却）
- 必要に応じて家族の理解と協力を得る（支出共有の透明化）

6-4. 申立て後の生活の変化と心境の変化
- 多くの相談者が語るのは「精神的な負担の軽減」。取り立てのプレッシャーが和らぐことで生活の立て直しがしやすくなるという声が多い一方、「信用情報への傷」や「当面の資金繰り」の不安が残ります。計画的に再出発を計画することが重要です。

6-5. 専門家と連携したケースの成果と反省点
- 成功の要因は「早期相談」「書類の整備」「生活改善プランの現実性」。反省点としては「申立て前の短絡的な支払い停止」や「保証人への説明不足」が挙げられます。保証人問題は手続き後にトラブルになりやすいので、事前に誠実に説明することが大切です。

6-6. 体験談から学ぶ、同じ状況の人へのアドバイス
- 早めに一歩を踏み出しましょう。書類を揃えて専門家に相談することで選べる道が増えます。周囲に相談できる人がいない場合は法テラスを活用し、まずは現状の可視化から始めてください。私の経験では、情報収集を怠らず専門家を味方につけた人ほど再建がうまくいっていました。

補足: 重要な注意点と実務上のヒント

- 法的な最終判断はケースによって異なるため、必ず専門家（弁護士）へ相談してください。本記事は一般的なガイドラインです。
- 申立て前に資産を故意に隠したり処分したりすると手続きに重大な不利が生じます。正直に、かつ早めに専門家に相談を。
- 住宅ローン特則や保証人への影響など、重要な点は個別判定になります。早期に弁護士と戦略を立てることが成功の鍵です。

よくある質問（FAQ）

Q1：申立てしたらすぐにカードの引き落としは止まりますか？
A1：法的には「再生手続開始決定」から債権者の個別取り立ては禁止されますが、カード会社の自動引落しは銀行口座の設定によるため、完全に自動停止されるとは限りません。引落し口座の残高管理には注意が必要です。

Q2：申立て後に借金を増やしたらどうなりますか？
A2：申立て前の一定期間に行った借入や浪費については問題視されることがあり、悪質な借入は認められない場合があります。手続き前後の借入は慎重に。

Q3：開始決定前に債権者から差押えを受けた場合は？
A3：差押えを受けた場合でも、再生手続開始決定後に手続きの中で問題を解消する方法があります。早めに弁護士に相談してください。

Q4：司法書士でも個人再生を頼めますか？
A4：司法書士は書類作成などで力になれますが、争いが予想される場合や複雑な案件は弁護士が適切です。依頼前に代理可能な範囲を確認しましょう。

まとめ

個人再生で「いつから支払いが止まるか」のポイントは、公式な法的保護は裁判所の「再生手続開始決定」から発生するということです。申立て後すぐに支払いを止める選択をするケースもありますが、リスクとメリットを専門家とともに検討することが不可欠です。住宅ローンや保証人の扱い、信用情報への影響など、個別の事情で結果は変わります。まずは必要書類を揃え、法テラスや弁護士に早めに相談して一歩を踏み出しましょう。再建の第一歩は「情報を整理して相談すること」です。悩んでいるなら、まずは相談の予約をしてみてください。
破産宣告したら年金はどうなる？【免責・差押え・受給の実務をやさしく徹底解説】

出典（参照した公的機関・専門情報の一覧：この記事の根拠となった資料）
- 法務省（民事再生法、個人再生に関する解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）の公式案内
- 日本弁護士連合会の個人再生に関する実務解説
- 各地の地方裁判所・民事部手続案内
- 信用情報機関（CIC、JICC等）の記録と運用に関する公的説明資料

（上記はこの記事作成時に参照した主要な公的機関・専門情報です。個別事案は変動がありますので、最新の情報は各機関の公式案内や担当の弁護士にご確認ください。）