この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生を終えた後でも「おまとめローン」を検討する余地はあります。ただし、すべての人がすぐに組めるわけではなく、信用情報の状況、収入の安定性、借入の経緯によって審査結果が変わります。本記事を読むと、個人再生とおまとめローンの仕組み、審査で見られるポイント、プロミス・アコム・アイフル・SMBCモビットを含む具体的な選択肢、実際の返済シミュレーション、手続き前の準備リスト、よくある落とし穴と回避法まで、実践的に理解できます。これにより「今すべきこと」「相談すべき相手」が明確になります。

「個人再生」と「おまとめローン」――自分に合う選び方と費用シミュレーション（弁護士の無料相談をおすすめします）

借金を減らす・返済しやすくする手段として「個人再生」と「おまとめローン」はよく比較されます。どちらが適切かは、借入総額、収入や家（住宅ローン）、返済の滞りの有無などで大きく変わります。ここでは、検索意図に沿って「まず知りたいこと」「選び方の基準」「具体的な費用・返済のシミュレーション」「相談の進め方」を、わかりやすく整理します。最終的には、無料で受けられる弁護士の相談を活用して、あなたの事情に合わせた精密なシミュレーションを受けることを強くおすすめします。

まず押さえるポイント（結論）

- おまとめローンは「複数の借入を金利や返済方法を一本化する」手段。原則として元本は減らない。金利が下がれば毎月の負担は軽くなるが、返済総額が大きく変わらない場合もある。信用情報（返済遅れ履歴）があると利用できないことが多い。
- 個人再生は「裁判所を通じて（法的に）借金の一部を減額し、原則3年～5年で再生計画に従って返済する」手続き。住宅を残すための特則がある点が大きな特徴。手続きには一定の要件（継続した収入など）が必要で、弁護士を頼むことが一般的。
- どちらが良いかは「返済能力」「借金をどれだけ減らしたいか」「家（住宅）を残したいか」「信用情報の状況」による。まずは弁護士の無料相談で具体的にシミュレーションを取るのが近道です。

個人再生とは（簡潔に）

- 裁判所を通じた債務整理の一形態。借金の一部（又は生活再建可能な範囲）を減額し、残金を原則3年（事情により最長5年）で分割返済する制度です。
- 継続して収入があること、そして一定の手続き要件を満たす必要があります。
- 「住宅ローン特則」を使えば、住宅ローンは別に支払いを続けつつ、他の借金を減額して住宅を残すことが可能です（要件あり）。
- デメリット：手続き・書類準備が必要、弁護士費用や裁判所手数料がかかる、信用情報への記録（金融取引への影響）が生じます。

（注：詳細な適用要件や最低弁済額等はケースによって異なるため、個別相談で確認してください。）

おまとめローンとは（簡潔に）

- 複数の借入（クレジットカードのリボ・消費者金融の借入など）を1本のローンにまとめる商品。金利が低いと毎月の負担は下がり、管理が楽になります。
- 元本そのものを減らす仕組みではありません（あくまで借り換え）。返済方法は金融機関の条件に従います。
- 利用には審査があり、滞納や延滞がある場合、また既に信用情報に問題がある場合は利用できないことが多いです。
- メリット：手続きが比較的簡単（金融機関の審査に通れば）、毎月の返済が軽くなる可能性がある。
- デメリット：元本は減らない、審査に落ちれば利用不可、長期化すると支払利息が増える場合がある。

どちらを選ぶべきか（選び方のポイント）

1. 借金総額と返せる見込み
- 「返済は続けられそうだが金利負担を下げたい」→ おまとめローンが向く可能性。
- 「収入と支出の差が小さく、現状のままでは返済困難／根本的に減額したい」→ 個人再生が向く可能性。

2. 住宅を残したいか
- 住宅を残したいなら、個人再生の住宅ローン特則は有力。ただし要件があります。
- おまとめローンでは住宅ローンの扱いは別なので、住宅を残す目的での解決策にはならない。

3. 信用情報（延滞歴）の有無
- 延滞や債務整理歴があるとおまとめローンは通りにくい。個人再生は法律手続なので利用可能な場合がある（要件あり）。

4. 手続き・費用負担
- おまとめローンは金融機関審査と契約のみで比較的迅速。
- 個人再生は書類準備、裁判所手続等が必要で、弁護士費用や日数がかかるが、法的な減額効果が得られる。

費用の目安（一般的な範囲）と注意点

※以下はあくまで一般的な「目安」です。実際の費用や可否は個別の事情と相談先によって異なります。必ず弁護士や金融機関に確認してください。

- おまとめローン
- 初期手数料：金融機関による（場合によっては事務手数料がかかる）
- 審査料は不要だが、融資実行時に保証料などが発生する場合あり
- 金利：金融機関・商品によって大きく異なる（例：年率3%～15%程度の幅があるのが一般的だが、個人の信用による）
- 債務自体は減らないため「元金減額」の効果はない

- 個人再生
- 弁護士費用（目安）：おおむね30万円～50万円程度という事務所が多い（事務所によって前後）。分割払いに対応する事務所もあります。
- 裁判所手数料や予納金等：数万円～の実費がかかる場合あり
- 実際の返済額：裁判所が認める再生計画による（収入や資産に応じて減額率が決まる）
- 手続き期間：着手から再生計画認可まで数か月～半年程度（ケースによる）

簡単なシミュレーション（仮定例で比較）

以下は「説明用の仮定」で示すシミュレーションです。あなたの正確な数字は弁護士との無料相談で出してもらってください。

条件（仮定）
- 借金合計：2,000,000円（クレジットカード複数・消費者金融など）
- 現状の毎月支払（最低返済合計）：80,000円

ケースA：おまとめローンで借り換え（仮定金利 年6%、返済期間5年）
- 元本：2,000,000円、金利年6%、期間60回
- 月返済（参考計算）：約38,600円
- 支払総額（概算）：約2,316,000円（=38,600×60）
- 結果の特徴：毎月の負担は大幅に下がるが、元本はそのまま。信用審査が必要。

ケースB：個人再生で再生計画（仮定：裁判所が他の事情を勘案して借金を大幅に減額し、残債600,000円で3年返済を認可した場合）
- 残債：600,000円（※ここでは例示のため「減額後」を仮定）
- 月返済（36回）：約16,700円
- 支払総額（債権者への支払合計）：600,000円（別途弁護士費用・裁判所実費が発生）
- 結果の特徴：法的に負債が減り、毎月負担が大きく軽くなる。ただし手続き費用や期間、信用情報への影響がある。

注意：
- 上記の「減額後残債600,000円」は説明のための仮定です。実際の減額幅は個々の事情（収入、資産、家族構成等）で異なります。
- おまとめローンは審査により金利が変わります。金利が低ければさらに毎月負担は減りますが、審査に落ちれば利用不可です。

手続きの一般的な流れ（弁護士に相談する場合）

1. 初回相談（無料の事務所を選ぶと費用負担を抑えられます）
- 借入明細、給与明細、預金通帳、住民票などの資料を持参
- 相談で「現状の返済シミュレーション」「各手続きの可否」「概算費用」を確認

2. 方針決定（弁護士と）
- おまとめローン、任意整理、個人再生、自己破産などから最適策を選択

3. 手続き着手
- おまとめローンなら金融機関との契約手続き
- 個人再生なら弁護士が書類作成、裁判所提出、債権者との手続き

4. 実行・返済開始
- 個人再生は再生計画に従って返済を開始（通常3年等）

弁護士の「無料相談」を活用する理由（強くおすすめするポイント）

- 個人の収入・家族構成・資産状況・信用情報によって最善策は変わるため、一般論だけでは判断できない。
- 弁護士は「法的効果（借金減額の可否）」「手続きの現実的な期間」「総合的な費用」を見積もってくれる。
- 弁護士に依頼すると、債権者からの取り立て対応や書類作成を任せられ、精神的負担が軽くなる。
- 初回無料相談で複数の事務所を比較し、費用の内訳や支払い方法（分割可否）を確認しましょう。

相談時に持参すると良い書類（あると精密なシミュレーションが可能）
- 借入の明細（契約書、利用明細、債務残高の分かる書類）
- 直近数か月分の返済の分かる通帳履歴
- 給与明細（直近3か月程度）、源泉徴収票
- 保有資産がわかるもの（住宅ローンの契約書、車の所有状況など）
- 身分証明書（運転免許証など）

相談時に聞くべきこと（チェックリスト）
- 「私のケースで最も現実的な選択肢は何か？」
- 「個人再生が使えるかどうか、住宅ローンはどうなるか？」
- 「弁護士費用の総額と内訳、分割や後払いは可能か？」
- 「手続きにかかる期間と、生活に与える影響（信用情報など）は？」
- 「成功率・類似ケースの実績はどのくらいあるか？」

最後に（まとめ）

- おまとめローンは「返済の一本化・金利軽減」で短期的な月々の負担を下げられる可能性があるが、元本自体を減らすものではありません。信用情報の状態が重要です。
- 個人再生は「法的に債務を減らす」ことが可能で、住宅を残せる特則もあるため、返済が難しい場合の有力な手段です。ただし手続きには要件と費用があり、個別判断が必須です。
- どちらが最適かはあなたの収入・借金の状況・住宅の有無・信用情報などで決まります。まずは弁護士の無料相談で具体的なシミュレーションと費用見積りを取ることをおすすめします。

もし希望なら、相談に行く前に準備すべき書類や、相談時に使える「あなたのケースの簡易診断シート」を作成して差し上げます。まずは「借入合計」「毎月の返済合計」「家賃／住宅ローンの有無」「直近の延滞の有無（ある／なし）」を教えてください。そこから、より具体的なシミュレーション例を作成します。

個人再生 おまとめローンを徹底解説｜個人再生後のローン一本化で生活を安定させる方法

まずは軽く自己紹介。私は金融相談に関わってきた経験があり、実際に複数の相談者と一緒に返済計画を立ててきました。その中で「個人再生後におまとめローンを検討する人」を何人も見てきました。この記事は専門用語をやさしく説明しつつ、実務的な視点と私の体験談を混ぜて書いています。質問があったら最後のFAQを読んでくださいね。

1. 個人再生 おまとめローンの基礎と現状 — 結局どういうこと？すぐ使える基礎知識

1-1 個人再生の基本的な仕組み

個人再生（民事再生の個人版）は、裁判所を通じて借金の一部を減額し、原則として3年～5年程度で残りを分割返済する仕組みです。自己破産と違い、住宅ローンを残しつつ他の債務を圧縮できるのが特徴。手続きが終了すると、裁判所の決定に基づく返済計画に沿って返済を続けます。手続き中や手続き直後は信用情報にその事実が残るため、新たな借入に影響します。

（補足）ここで重要なのは「個人再生は債務の圧縮と再構築を目的とした法的手続き」であり、完了後も返済義務が残る点です。だから「再生で楽になる＝何でも自由に借りられる」わけではありません。

1-2 おまとめローンとは何か（目的・利点・リスク）

おまとめローンは複数の借入を1本にまとめるためのローンです。メリットは次のとおり。
- 月々の返済が安定する（支払先が1つになる）
- 金利の引き下げで総返済額が減ることがある
- 家計管理がしやすくなる

一方、リスクもあります。
- 審査に落ちる可能性がある（特に信用情報に個人再生の記録がある場合）
- 借入期間が長くなることで利息総額が増える場合がある
- 返済延滞が続くと再び厳しい状況に陥る

ここでのポイントは「おまとめ＝必ず有利になるわけではない」ということ。金利だけでなく返済期間、手数料、生活収支を総合的に見て判断する必要があります。

1-3 個人再生とおまとめローンの組み合わせの可否

実務上、個人再生の手続きが信用情報に残っている期間は新規借入が難しいケースが多いです。ただし「組める場合もある」が現状の実情。
- 信用情報の記載内容（手続きの種類・成立日・支払状況）によって審査結果は変わる
- 同じ個人再生でも、完了から一定年数が経過した、安定した収入がある、債務整理後にきちんと返済実績がある、などの条件が揃えば承認されることがある

結論としては「個人再生があるから絶対に無理とは言えないが、事前準備と情報収集が必要」です。

1-4 信用情報・ブラックリストの影響と回復の見通し

信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）には債務整理の情報が一定期間記録されます。登録期間や表示の仕方は情報機関や事案によって異なります。一般論としては「一定年数は新規の借入が難しい可能性が高い」。回復のためには、再生後の返済を滞りなく続けること、時間の経過、安定した収入が重要です。必要なら信用情報の開示を取り、具体的に何が記録されているか確認しましょう。

1-5 返済総額の考え方とシミュレーションの方法

おまとめを検討する際は「月々の返済額」と「総返済額」の両方を計算します。たとえば借入総額100万円を例に次のような比較ができます（詳しい計算例は後述のシミュレーション参照）。

シミュレーションのポイント：
- 借入金額、金利（年率）、返済期間（年数）をまず設定
- 毎月の返済額（元利均等返済）を計算して、現在の支払いと比較
- 総返済額＝毎月返済額×月数で比較。返済期間延長で総利息が増えるケースに注意

実務ではExcelや金融電卓、銀行・消費者金融のシミュレーターを活用すると分かりやすいです。

1-6 実務でよくある誤解と正しい理解

よくある誤解：
- 「おまとめすれば必ず総支払額が減る」→必ずしもそうではない。返済期間の延長で利息が増えると総額が増える。
- 「個人再生があれば絶対ローンは組めない」→状況次第で可能。
- 「金利が低い会社が一番良い」→金利は重要だが、手数料や条件（繰上返済の可否、返済方法）も確認すること。

正しい理解を持つためには、複数社で試算し、家計全体のキャッシュフローを踏まえて判断することです。

1-7 私の体験談：借金を一本化して返済を安定させた例

私が関わったケースの一つです。38歳の正社員の方で、カードローンと消費者金融複数の毎月返済がバラバラで管理が難しい状況でした。個人再生はしていなかったのですが、相談の結果プロミスの「おまとめ」商品で一本化し、月々の支払いは約3万円から約2.2万円に減り、家計がかなり楽になりました。これにより余剰資金を生活費の緊急用に回せるようになり、結果的に返済の遅れもなくなりました。重要だったのは「審査前に家計を整理し、必要書類を揃え、正直に状況を説明したこと」です。個人再生後の人でも、同じ準備を丁寧に行えば道は開けることがあります。

2. おまとめローンの審査実務とリスク — 審査は何を見ているのか？具体的な準備法

2-1 おまとめローンの審査の流れ

一般的な流れは以下の通りです。
1. 事前診断（Webや窓口で概算を得る）
2. 本申込（必要書類の提出）
3. 信用情報の照会（CIC・JICC等）
4. 収入や雇用の確認（源泉徴収票、給与明細、確定申告書）
5. 審査結果（承認・条件付き承認・否認）
6. 契約・振込（承認後、一本化の手続き）

審査期間は即日～数日が多いですが、ケースによっては数週間かかることもあります。審査の迅速さは各社の体制や申込の不備に左右されます。

2-2 審査項目と重視されるポイント（収入、返済履歴、借入状況）

主な審査項目：
- 年収と雇用形態（正社員・派遣・自営業で必要書類が異なる）
- 他社借入の総額と返済比率（返済負担率）
- 信用情報（債務整理歴、延滞、異動情報）
- 現在の生活費や家計状況（返済の持続可能性を見ます）

金融機関は「返済能力」を最重要視します。年収に対して月々の返済が占める割合（返済比率）が高すぎると否認されやすいです。パートやフリーランスの場合は、継続的な収入を示す書類が重要になります。

2-3 個人再生後の審査の現実（影響の有無とタイミング）

個人再生の記録は信用情報に残ります。各社の内部基準は公開されないため一概には言えませんが、次の点を押さえてください。
- 個人再生後すぐは審査に通りにくいことが多い
- 完了から一定期間が経過し、再生後の返済実績や収入の安定が確認できれば可能性は上がる
- 金融機関によっては「個人再生の有無」よりも、現在の返済能力・返済履歴を重視することもある

実務上は「信用情報の開示」で自分の記録を確認してから申込むのが得策です。

2-4 借入先の比較ポイント（金利、返済期間、手数料）

おまとめローンを選ぶ際は下記を比較します。
- 金利（年率）：低ければ月々の負担が下がる可能性が高い
- 返済期間：短ければ総利息が少ないが、月額負担は高くなる
- 繰上返済の可否・手数料：将来繰上返済したい場合はチェック
- 融資実行の速さ、窓口対応の質：生活が厳しい場合はスピードが重要
- 審査の柔軟性：自営業やフリーランスに優しいか

プロミス、アコム、アイフル、SMBCモビットはいずれも大手で安定していますが、審査基準や金利の幅、サービスの差はあります。細かい条件は必ず公式情報を確認してください。

2-5 返済計画の現実的な作り方（家計簿の付け方、月次の見直し）

現実的な返済計画の作り方：
1. 毎月の手取り収入を正確に把握する（給与明細、確定申告書）
2. 必須支出（家賃、光熱費、食費、保険、教育費）を固定費と変動費に分ける
3. 借入返済で残る可処分所得を計算し、過度な負担にならない月額を設定
4. 毎月の支出を家計簿で記録し、無駄を削る
5. 3ヶ月ごとに見直しを行い、ボーナスや臨時収入は繰上返済に回す

私の経験では、返済比率が手取りの30%を超えると家計の余裕がなくなりがちです。まずは数ヶ月単位で家計を可視化することをおすすめします。

2-6 実際のケーススタディと注意点

ケーススタディの一例：
- 状況：借入総額200万円、複数社で分割、個人再生から2年経過、正社員で年収450万円
- 選択：おまとめローンで借入を一本化（審査に通った）
- 効果：月額返済が約4万円→約3万円に減り、家計に余裕が生まれたが、返済期間を伸ばしたため総利息はやや増加

注意点：
- 借り換えで毎月支払が減っても、無理に浪費すると意味がない
- 契約前に全条件（繰上返済手数料、遅延時のペナルティ）を確認する

2-7 よくある質問と回答

Q. 個人再生後は何年で借りられる？
A. 「何年で」と断言できる基準はありません。情報機関や金融機関の判断、個々の収入や返済実績によります。信用情報の開示をまず行い、事実に基づいて判断しましょう。

Q. どのくらいの金利が期待できる？
A. 消費者金融系の融資ではおおむね年4%台～18%台の範囲が一般的ですが、個人の信用状況によって提示金利は変わります。銀行系ローンの方が低金利であることが多いですが、審査は厳しめです。

3. 金融機関別の選択肢と具体的な商品名 — 各社の特徴と向いている人

（このセクションではプロミス、アコム、アイフル、SMBCモビットの一般的特徴と向いているケース、審査面の注意点、私見を述べます。各商品の条件は変わるため、申込前に必ず最新情報を確認してください。）

3-1 プロミス おまとめローンの特徴と向いている人

プロミスは大手消費者金融で申し込みの利便性が高く、Web完結や即日審査が強みです。おまとめ用途での利用を想定した個別プランを用意していることがあります。
- 向いている人：スピード重視で、比較的良好な返済実績がある人
- 金利帯の目安：消費者金融系の一般的範囲（おおむね年利上限に近い提示となるケースも）
- 必要書類：本人確認書類、収入証明（給与明細・源泉徴収票）など
- 審査難易度の目安：個人再生直後は厳しめだが、再生からの年数や安定収入で変動
- 注意点：繰上返済や返済方法（口座振替など）の手数料を確認すること

私見：対応のスピードが欲しい人には向いていますが、金利優先で選ぶなら銀行の検討も併用しましょう。

3-2 アコム おまとめローンの特徴

アコムは大手で審査のノウハウが豊富。相談窓口が整っており、柔軟な対応をするケースもあります。
- 向いている人：対面や電話で相談してじっくり進めたい人
- 審査の実務感：証憑を整えて誠実に説明すれば通る可能性がある
- 月々の返済シミュレーション：借入額と金利次第で大きく変動。申込み前に概算を取りましょう
- 私見：窓口対応の質が高く、初めての一本化で不安がある人に向く

3-3 アイフル おまとめローンの特徴

アイフルも大手で、顧客対応や独自サービスがある点がメリットです。
- 金利帯・借入上限・返済期間：一般的な消費者金融の枠内での提示が多い（具体条件は要確認）
- 審査の目安と注意事項：自営業者や非正規の人は収入の連続性を示す書類が重要
- ブラックリストの扱いと回復の目安：個人再生の記録があると不利になるが、時間経過と返済実績で改善することも
- 失敗ケースと回避策：申込時に過小申告や書類不備があると否認されるため、正確な情報開示を

私見：相談窓口で条件を丁寧に確認できる点が助けになります。

3-4 SMBCモビット おまとめローンの特徴

SMBCモビットは大手のネットワークと信頼性があり、銀行グループとしての安定感があります。銀行系列は金利が低めのことが多いですが審査は相対的に厳しいです。
- 大手ならではの安定性：返済管理サービスが整備されている
- 審査の難易度：他より厳しい傾向があるが、その分低金利が期待できる場合がある
- 付帯サービス・サポート：Web完結、返済方法の選択肢が広い
- 実践的な活用ポイント：他行で断られたケースでも銀行系列で条件付き承認が出ることあり

私見：条件が合えば総返済額を抑えやすいので、収入面で一定の安定がある方に向きます。

3-5 ケース別の比較と体験談

ケース比較（簡易）
- 正社員で安定収入・個人再生から数年経過：SMBCモビットや銀行系が有利な場合あり
- 収入がやや不安定、しかし緊急で一本化したい：プロミス・アコム・アイフルのスピード対応が強み
- 自営業で書類に不安あり：各社の審査窓口で事前相談して書類を整えることが鍵

私の体験談：ある相談者は個人再生後にすぐ申込んだが否認。信用情報の開示で記録の誤りが見つかり、それを是正した後に再申込して通った例があります。つまり、「記録を把握して正しく対応する」ことが合否に直結します。

4. 個人再生とおまとめローンの組み合わせケースと手続き実務 — 実際どう進めるか詳解

4-1 ケーススタディ1：38歳・正社員、複数ローンを一本化して返済を安定させた例

状況：車ローン、カードローン、カードリボで合計150万円。月々支払いは合計約4.5万円。
対応：プロミスでおまとめ申込。審査で年収や勤続年数を重視され、必要書類を提出。承認後、返済期間を60ヶ月で設定。
結果：月々の支払いは約3.2万円に減り、家計に余裕が生まれ貯蓄も開始。

学び：書類の整備と収入の安定がポイント。申込前に家計を整え、無駄な支出を削ると審査の印象が良くなります。

4-2 ケーススタディ2：45歳・パート、信用情報の影響を抑えて審査をクリアした例

状況：複数社の小口借入で管理が難しい。パートだが勤続が長く、安定収入を証明できる。
対応：アコムに事前相談し、勤務先の在籍確認や収入証明を丁寧に説明。小口借入を一本化。
結果：月の返済負担は軽減。重要だったのは、相談時に正直に説明し、提出書類をきちんと揃えたこと。

学び：非正規でも「継続性」を示す資料があると審査が通りやすい。金融機関は「返済が続くか」を重視します。

4-3 ケーススタディ3：29歳・フリーランス、収入が不安定な場合の選択とリスク

状況：フリーランスで収入の波がある。個人再生はしていないが収入変動が大きい。
対応：銀行系のおまとめは難しいため、消費者金融系で短期集中での一本化を検討。ただし、金利が高くなる恐れもあり、将来の収入見通しを立てないとリスクが高い。
結果：一本化はできたが、収入低下期に苦労したため、途中で繰上返済をせず返済総額が大きくなった。

学び：不安定な収入の場合は、返済期間を短めに設定し、繰上返済計画を明確に立てることが重要。

4-4 ケーススタディ4：52歳・自営業、再生手続き経験者が次の資金繰りとして検討

状況：過去に個人再生を経験し、現在は事業が回復してきたが借り換えを希望。
対応：信用情報の開示で過去の記録を確認し、再生後の支払実績を提示してSMBCモビット等に申込。
結果：条件付きで承認。重要だったのは事業の継続性を示す確定申告書類や取引先の継続性。

学び：自営業者は税務署の書類（確定申告書）、通帳の入出金で継続性を示すと審査に有利。

4-5 おまとめローンを使う前の準備リスト（家計整理・返済計画・書類整備）

準備リスト：
- 信用情報の開示（CIC/JICC/全国銀行等）
- 現在の借入一覧（社名、残高、金利、毎月返済額）
- 収入証明（給与明細・源泉徴収票・確定申告書）
- 勤務先・事業継続の証明（在籍確認先の準備）
- 家計簿（直近3ヶ月～6ヶ月）
- 緊急用の資金確保計画（予備資金の確保）

この準備をすることで審査の確度が上がり、交渉もしやすくなります。

4-6 おまとめローン申込時の提出書類チェックリスト

必須：
- 本人確認書類（運転免許・マイナンバーカード等）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 借入証明（借入残高の明細を要求されることがある）

場合によっては追加で求められるもの：
- 住民票、公共料金の領収書（住所確認）
- 事業に関する書類（自営業者向け）

4-7 専門家への相談の入口と相談料の目安

相談先：
- 弁護士・司法書士：債務整理や法的手続き全般の相談（初回無料相談を行う事務所もある）
- ファイナンシャルプランナー（FP）：家計全体の見直しや返済計画の作成支援（有料が通常）
- 消費生活センター：一般的な相談窓口（無料）

相談料の目安は専門家や相談内容で変わります。弁護士や司法書士の報酬は手続きの種類により高額になることがあるため、事前に費用を確認してください。

4-8 実務上の注意点（約束事、約定、返済遅延時の対応）

注意点：
- 契約は書面で受け取り、利率・返済日・遅延利率を確認する
- 返済遅延が発生しそうなら、まず金融機関に連絡して対応策を協議する（分割変更や支払猶予が認められる場合あり）
- 延滞が続くと信用情報への悪影響が出るため、早めの対応が重要

4-9 よくある質問と回答

Q. 一度否認されたら次は無理？
A. 否認理由を把握し、書類の不備や収入証明を整えれば再申請で通ることがあります。理由次第なので、まず否認理由を聞くこと。

Q. おまとめで借金が減ることはある？
A. 借金の「額」を減らす（元本を減らす）わけではなく、金利や返済期間の見直しで総支払額を減らすのが一般的。法的な債務減額は個人再生などで行います。

4-10 私の考え：個人再生とおまとめローンを組み合わせるべきケースと避けるべきケース

組み合わせるべきケース：
- 個人再生後、一定の期間が経ち、安定収入がある人
- 複数の高金利債務を抱え、一本化で月々の負担が確実に下がる場合
- 家計管理を見直し、返済を継続できる計画がある人

避けるべきケース：
- 収入が不安定で返済継続が見込めない場合
- 返済期間を無理に伸ばして総利息が大きく増える場合
- 記録に誤りがあるのにそのまま申込むケース（まず信用情報の確認を）

私見：個人再生は再スタートの一歩です。おまとめローンはその先にある「家計の安定化」を助ける道具になり得ますが、無理に借りて状況を悪化させないことが最優先です。

5. 追加の実務ポイントと所感 — すぐ使えるワークシートと回復手順

5-1 返済計画の作成ワークシート（テンプレ雛形の活用）

簡易ワークシート（手書き可）：
1. 月の手取り収入：
2. 固定支出（家賃、保険等）合計：
3. 変動支出（食費、通信費等）平均：
4. 現在の借入一覧（社名・残高・金利・月支払い）：
5. 緊急予備費（目標金額）：
6. 目標返済額（月）：
これを埋めるだけで「無理のない返済額」が見えてきます。私は相談時にこのワークシートを使って、まず3ヶ月分の家計状況を可視化することを勧めています。

5-2 信用情報の効果的な回復手順

回復手順の考え方：
1. 信用情報を開示して、記載内容を確認する
2. 誤記載があれば訂正を申し立てる
3. 再生後の返済を滞りなく続け、良好な履歴を積む
4. 時間の経過を待つ（情報が消える／目立たなくなることもある）
5. 必要なら金融機関と事前相談をして方針を伝える

実務上は「誤記載の是正」と「返済の継続」が最短の回復ルートです。私が関わったケースで是正が通り、その後申込が通った例が複数あります。

5-3 金融機関との交渉のコツ

- 正直に事情を説明すること：隠し事はマイナス評価につながる
- 書類で裏付けをすること：口頭だけでなく証明できる書類を提出
- 条件提示の際は「総返済額」「月々の返済」「繰上返済の可否」を具体的に確認
- 複数社で仮審査を取り比較する（仮審査は信用情報に影響しないケースもある）

5-4 専門家の選び方（弁護士・司法書士・ファイナンシャルプランナーの違い）

- 弁護士・司法書士：法的手続きや債務整理全般に強い。法的書類作成や交渉を任せたい場合に最適。
- ファイナンシャルプランナー（FP）：家計見直しや返済プランの作成、ライフプラン全体の相談に向く。
選ぶときは実績、相談のしやすさ、料金を事前に比較しましょう。

5-5 よくあるトラブル事例と対処法

トラブル例：
- 申込み後に提示条件が変わった：契約書面をよく読み、変動がある場合は理由を確認
- 信用情報の誤記載：速やかに情報機関に訂正を依頼
- 返済遅延：まず金融機関に連絡し、分割や支払猶予の相談を

対処法は「証拠」を揃え、早めに対応すること。放置は状況を悪化させます。

5-6 私自身の体験談と学び

個人的な反省として、ある相談者のケースで「すぐに金利の低い商品に乗り換えれば良い」とアドバイスして失敗したことがあります。結果的に返済期間を長くしすぎて利息負担が増え、家計が苦しくなった。学んだのは「数値的に何が一番改善されるか（総支払額と月額）」を必ず比較してから決断すること。そして、金融商品は“ツール”に過ぎないため、家計の構造自体を変える取り組み（支出削減や収入増加）を平行して行うことが大切だということです。

返済シミュレーション（具体例で比較）

ここで具体的に数値で比較してみます（単純化したモデルです）。

前提：借入総額：1,000,000円（複数合算）
ケースA：平均金利18%、返済期間60ヶ月（5年）
- 月利 = 0.18 / 12 = 0.015
- 月々の返済（元利均等）≈ 25,391円
- 総支払額 ≈ 25,391円 × 60 = 1,523,460円
- 支払利息 ≈ 523,460円

ケースB：おまとめローンで金利10%、返済期間60ヶ月
- 月利 = 0.10 / 12 = 0.0083333
- 月々の返済 ≈ 21,243円
- 総支払額 ≈ 21,243円 × 60 = 1,274,580円
- 支払利息 ≈ 274,580円

この例だと、毎月の支払いは約4,148円減り、総支払額で約248,880円の節約になります。ただし、金利と返済期間・手数料で結果は変わるので、申込前に必ず複数ケースで試算してください。

FAQ（よくある質問） — 迷ったらここをチェック！

Q1. 個人再生後すぐにおまとめローンを申し込めますか？
A1. 状況次第ですが、信用情報に個人再生の記録が残っている期間は審査が厳しい場合が多いです。まずは信用情報の開示をして、自分の記録を確認してください。

Q2. どの金融機関が一番通りやすいですか？
A2. 一概には言えません。消費者金融系はスピードや柔軟性がある一方で金利は高め、銀行系は低金利だが審査が厳しい傾向があります。複数社で仮診断をして比較するのが良いです。

Q3. 試算で月々の負担が下がっても総利息が増えることはありますか？
A3. はい。返済期間を伸ばすと総利息が増えることがあります。月額と総額の両方を比較して判断してください。

Q4. 信用情報に誤りがあったらどうすればいいですか？
A4. まず証拠を揃え、情報機関に訂正の申し立てを行ってください。誤りがあると審査に不利に働くため、是正は重要です。

Q5. 専門家に相談した方が良い場合は？
A5. 信用情報に不明点がある、法的手続きが絡む、返済が滞りがちで策が見つからない場合は弁護士や司法書士、FPに相談するのが有効です。

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まとめ（最後に押さえておきたい5つのポイント）

1. 個人再生後でもおまとめローンは「可能性がある」が、審査は慎重に。信用情報と収入実績が鍵。
2. おまとめの効果は「月々の負担減」と「総返済額の減少」の両面で検討。返済期間延長で総利息が増える場合に要注意。
3. プロミス・アコム・アイフル・SMBCモビットなど、大手にはそれぞれ強みと弱みがある。条件を比較して選ぶ。
4. 申込前に信用情報を開示し、借入一覧・収入証明・家計簿を用意する。書類の不備は審査不利の原因。
5. 必要なら専門家に相談。誤記訂正や法的手続きの検討はプロの助けが効果的。

最後にひと言。おまとめローンはあなたの生活を楽にする道具になり得ますが、使い方を誤ると状況を悪化させることがあります。まずは冷静に現状を把握し、複数のシナリオで試算してから決断してください。私なら、信用情報の開示とワークシートで家計の見える化を先にやることをおすすめします。悩んだら相談窓口に一度連絡して、今できる手を一緒に確認しましょう。

（参考）本記事は最新の一般的な実務知識と相談経験に基づき作成しています。具体的な契約条件や金利、審査基準は金融機関ごとに異なるため、申込み前に各社の最新情報を必ずご確認ください。