この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言うと、この記事を読めば自分が「個人再生」の候補者かどうかをセルフチェックでき、申立てに必要な書類や流れ、費用の目安、弁護士や法テラスの使い方まで一通り理解できます。実際のチェックリストと質問例を用意しているので、その場で「個人再生 テスト」を実施できます。早めの対応で借金の負担を大きく軽くできる可能性がある一方、手続きには条件やデメリットもあります。この記事ではメリット・デメリットをバランスよく説明し、実務的な準備方法まで具体的に示します。私自身が債務整理に携わった弁護士事務所での経験や、相談窓口を活用した事例も交えてお話します。まずはセルフ診断から始めてみましょう。

「個人再生 テスト」で検索したあなたへ — 最適な債務整理方法・費用シミュレーションと弁護士無料相談の勧め

まず結論を簡単に：
「個人再生」は住宅ローンがある人や、自己破産は避けたいが債務を大きく圧縮したい人に向く手続きです。しかし、どの方法が最適か・総額でどれくらい負担が減るかは個別事情で大きく変わります。まずは弁護士の無料相談で正確なシミュレーションを取ることをおすすめします。

以下、検索意図に沿って知りたいことを分かりやすく整理しました。読み終わる頃には「自分がどの手続きの候補か」「相談するときに何を聞けばいいか」「おおよその費用イメージ」がつかめます。

個人再生とは（簡潔に）

- 裁判所を通じて債務を一定割合に圧縮し、原則3年で分割返済する手続きです（事情により5年まで延長可能な場合があります）。
- 住宅ローンがある場合でも「住宅資金特別条項」を使えば、住居を残したまま他の債務だけを整理できるケースがあるのが特徴です。
- 自己破産のように資格的な制限（職業制限など）が出る可能性は小さい一方で、住宅ローンを残すなど一定の要件や裁判所の審査が必要です。

他の債務整理方法との違い（ざっくり比較）

- 任意整理
- 内容：弁護士が債権者と利息カットや分割交渉を行う私的整理。
- 長所：手続きが柔軟で比較的短期間。財産を失う可能性が低い。
- 短所：債権者の合意が必要。返済総額の劇的な圧縮は期待しにくい。

- 個人再生（今回のテーマ）
- 内容：裁判所を介した法的手続きで債務を一定割合に圧縮し長期分割。
- 長所：大幅な債務減額が期待でき、住宅を残せる場合がある。
- 短所：手続きの書類準備や期間が必要。裁判所の審査がある。

- 自己破産
- 内容：裁判所で免責（債務免除）を受ける手続き。
- 長所：免責が認められれば債務は原則全て免除される。
- 短所：自宅や一定の資産を失う可能性、一定の職業制限や社会的影響。

どれが向くかの目安：
- 住宅ローンを残したい → 個人再生の検討
- 財産を手放せる、かつ債務を極力ゼロにしたい → 自己破産
- 比較的少額・交渉で解決できそう → 任意整理

まずユーザー（あなた）が知りたいこと・疑問に答える

1. 個人再生で「どれくらい減るの？」
- 圧縮率はケースごとに大きく異なります。収入・財産・債務総額・経費などを基に再生計画が作られ、裁判所が認めます。実務上は「大幅に減るケース」もあれば「それほど減らないケース」もあります。正確な見積もりは弁護士の相談が必要です。

2. 費用はいくらかかる？（弁護士費用・裁判所費用など）
- 費用は大きく分けて：弁護士費用、裁判所関係費用（申立て費用・予納金等）、その他文書取得費や郵送費。
- 一般的な目安（あくまで概算）：
- 弁護士費用：20万～60万円程度（事務所によって幅があります）
- 裁判所・事務手続き等：数万円～十数万円程度
- 合計概算：30万～80万円程度（個別差あり）
- 詳細は無料相談で見積もりをもらいましょう。

3. 手続きにかかる時間は？
- 書類準備～申立て～再生計画の確定まで、通常数か月（3～6か月程度）が一般的です。事情により長くなることもあります。返済は原則3年で、事情により5年までの延長が認められる場合があります。

4. 信用情報（ブラックリスト）への影響は？
- 個人再生を行うと信用情報機関に登録され、一定期間（年数は機関や手続き内容による）新たなローン・カード契約が難しくなります。自己破産と同様に影響はありますが、任意整理と比較しても制約の程度は異なります。将来の再クレジット計画も弁護士に確認してください。

簡易シミュレーション（仮の例でイメージ）

以下はあくまで「仮のケース」を用いた例です。実際の認定・返済額は弁護士と裁判所の判断により異なります。目安としてご覧ください。

ケースA（中規模）
- 債務総額：1,200万円（住宅ローン別、無担保債務）
- 仮に圧縮後の再生返済総額を30%と仮定 → 360万円
- 返済期間：3年（36回） → 月々約10万円

ケースB（少額）
- 債務総額：200万円
- 仮に圧縮後50%と仮定 → 100万円
- 返済期間：3年 → 月々約2.8万円

ケースC（大口）
- 債務総額：3,000万円（無担保分が多い場合）
- 仮に圧縮後を25%と仮定 → 750万円
- 返済期間：5年（延長） → 月々約12.5万円

注意：
- 上記は「仮の圧縮率」を使った説明です。実際は収入や生活費をもとに「再生計画」を作成し、裁判所・債権者の状況によって変わります。
- 生命保険解約返戻金や不動産評価など資産がある場合は調整されます。

費用見積もりの考え方（内訳例）

- 弁護士費用：着手金＋成功報酬の事務所が多い。着手金は数万円～、成功報酬は債務圧縮の割合や総額に応じた設定の事務所もある。事務所により一括料金制のところも。
- 裁判所費用・予納金：申立てに伴う手数料や書類取得費。数万円～十数万円が一般的な幅。
- その他：書類収集（住民票、源泉徴収票など）や印紙代、郵送料など。

見積りを受けるときは「総額」だけでなく、内訳（着手金、報酬、その他実費）を必ず明示してもらってください。

弁護士無料相談をおすすめする理由と相談のコツ

なぜ無料相談が有効か：
- 個別事情で結果が大きく変わるため、実際の債務情報をもとにした見積りが必要。
- 選択肢の中で最も有利な方法を判断してもらえる。
- その場で費用の概算や手続きの流れ、必要書類を教えてもらえる。

相談の準備（必須ではないがあるとスムーズ）：
- 借入一覧（業者名・残高・利率・契約日）
- 最新のカード請求や督促状の写し
- 源泉徴収票、給与明細など収入証明
- 預金通帳の写し（直近数か月）
- 不動産や車など資産に関する書類

相談で必ず聞くこと（チェックリスト）：
- 自分の場合に向く手続きは何か、その理由
- 予想される圧縮率の目安と根拠（見込み）
- 総費用の内訳（着手金・報酬・実費）
- 手続きの想定スケジュール
- 住宅ローンがある場合の扱い（住宅を残せるか）
- 債権者から受ける影響（給与差押えの有無等）
- 相談後の選択肢とリスク

複数の事務所で相談して比較することをおすすめします。無料相談の結果、説明がわかりやすく、費用が明瞭で、レスポンスが早い弁護士を選びましょう。

弁護士・事務所の選び方（失敗しないポイント）

- 債務整理の実績があるか（件数や事例の説明があるか）
- 費用が明確か（総額表示、分割対応の有無）
- コミュニケーションが取りやすいか（対応の丁寧さ）
- 相談時に具体的なシミュレーションを提示してくれるか
- 契約書・受任通知のテンプレや、情報保護の取り扱いが明確か

任せたあとの対応（定期的な報告、書類の受け渡し、債権者対応）についても契約前に確認しておきましょう。

よくあるQ&A（簡潔に）

Q：個人再生をすると家は必ず残せますか？
A：住宅ローン特則が使える場合は残せる可能性がありますが、ローン残高・担保評価・他の債務との関係で判断されます。個別判断が必要です。

Q：手続き中に督促や差押えはどうなる？
A：弁護士が受任通知を出せば、多くの場合、債権者からの取立ては止まります。ただし、差押えが既に行われている場合は個別対応が必要になります。

Q：家族に知られますか？
A：裁判所手続きなので書面でのやり取りが増え、場合によっては家族に影響が出る可能性があります（たとえば同居人に郵便が届く等）。プライバシーの配慮は相談時に伝えてください。

最後に（次の一歩）

1. 手元に借入一覧・収入証明を用意して、無料相談を予約しましょう。
2. 2～3事務所で相談して、提示される見積り・方針・人柄を比較すること。
3. 総費用・返済シミュレーション・住宅の扱いなどを比較し、納得できる事務所に依頼する。

一人で悩まず、まずは無料相談で「あなたの数字での具体的な見通し」を出してもらうのが最短で確実です。必要なら相談時に聞くべき質問リストや、相談用の書類チェックリストを作って差し上げます。準備が必要なら教えてください。

1. 個人再生 テストとは？セルフ診断でわかる近道の作り方

「個人再生 テスト」は、あなたの収入・資産・借金の状況を簡単な質問で整理し、「個人再生（民事再生）」が検討に値するかを判断するための初期ツールです。目的は「今すぐ専門家に相談するか」「別の手段（任意整理・自己破産）を検討するか」を自分で判断しやすくすること。テストが測る主なポイントは、（1）借金総額とその内訳（カード・カードローン・消費者金融・住宅ローンなど）、（2）毎月の手取り収入、（3）毎月の最低生活費と固定費、（4）資産（預金・不動産・自動車）、（5）収入の安定性（正社員・非正規・自営業）、（6）返済遅延や保証人・連帯債務の有無、（7）住宅ローン特約の有無、などです。

セルフ診断の手順は簡単。まず紙やスマホに次の数値を用意してください：借入総額、月々の返済合計、手取り収入、月の生活費（家賃・光熱費・食費等）。これらを比べて「月次の黒字／赤字」を出します。仮に毎月の返済が生活費を圧迫している（例：手取りの30％以上が返済に充てられている、または毎月赤字）なら、個人再生の検討対象になりやすいです。ただしテストはあくまで目安。正式な判断は裁判所と専門家の審査によります。

結果の解釈のコツは「数字だけで判断しない」こと。借金総額が多くても収入が安定して返済余力があるなら任意整理で十分な場合もありますし、逆に収入が極端に低ければ自己破産や別の選択が現実的です。テスト後は、法テラスに連絡する、弁護士へ初回相談を申し込む、関係書類を整理する、というステップに進むのが普通です。私の経験上、セルフ診断後に弁護士相談へ進んだ人の多くが、具体的な返済計画を立てるだけで精神的に楽になるケースが多かったです。

よくある誤解として、「テストでOKなら必ず個人再生が認められる」と考える人がいますが、裁判所の審査や債権者の扱い（小規模個人再生では債権者の同意が問題になりうる）など、複数の判断要素が残ります。テストはあくまで“最初の扉”です。

2. 個人再生の全体像と申立の流れ ― 何がどう進むの？

個人再生（民事再生の個人向け手続）は、主に「借金を減らして、原則3年（状況により5年まで可）の分割で返す」制度です。大きく分けると、「準備段階」「裁判所への申立て」「再生計画の作成と調整」「裁判所の認可・実行」の4段階になります。まず準備段階では、借入先一覧、預貯金通帳、給与明細や確定申告書などの収入証明、資産の一覧（車、不動産など）、住民票などを揃えます。弁護士と相談する場合は相談時にこれらのコピーを持参するとスムーズです。

申立てをすると裁判所が審査を開始します。小規模個人再生の場合は再生債権者の意見聴取や投票が入ることもあります（債権者の同意が絡む場面がある）。給与所得者等再生は、名前のとおり給与所得者向けの手続で、安定収入がある人向けに設計されています。再生計画案では「どれくらいを何年で返すか」を示します。実行されると、計画に沿った返済が始まり、計画通り返済が完了すると残りの債務が消滅するという流れです（全ての債務が対象となるわけではなく、税金や罰金など一部除外される項目があります）。

必要書類は後述しますが、重要なのは「現実的で実行可能な返済計画を作ること」。再生計画で無理な返済を提案すると認可が下りにくくなります。費用は弁護士費用に加え、裁判所に納める予納金や印紙代などがかかります。時間は通常数か月から半年程度で決着することが多いですが、債権者の数や話し合いの状況によってはもっと長くなる場合もあります。

比較として、任意整理は債権者と直接交渉して利息カット・分割にする私的整理、自己破産は裁判所で免責を得て借金を免除する方法であり、個人再生は「借金の一部免除＋残りを分割で返す」中間的な方法です。住宅ローンを残したい場合に個人再生（住宅ローン特則）が使えるのが大きな特徴です。

3. セルフ診断テストの具体的な質問と評価（実践的セクション）

ここで実際にできるセルフ診断テストを提示します。紙やスマホで次の質問に答えて合計点を出してください。質問は現実の申立に近い着目点です。

質問例（はい/いいえ、数値で回答）：
1) 借入総額はいくらですか？（数字で）
2) 月々の返済合計はいくらですか？（数字で）
3) 手取り月収はいくらですか？（数字で）
4) 月の最低生活費（家賃・光熱費・食費等）は？（数字で）
5) 現在、返済が遅延・延滞している債務はありますか？（はい/いいえ）
6) 連帯保証人または家族の借金への影響はありますか？（はい/いいえ）
7) 住宅ローンがあり、住宅を手放したくないですか？（はい/いいえ）
8) 預貯金や売却可能な資産（車・不動産の権利等）はありますか？（金額で）
9) 雇用形態は正社員／契約・派遣／自営業／無職？（選択）
10) 直近の源泉徴収票や確定申告書は手元にありますか？（はい/いいえ）

評価の方法（簡易）：
- 月の「返済負担率」＝（月々の返済合計 ÷ 手取り月収）×100。目安として30%未満なら比較的負担は小さい、30～50%で注意、50%以上なら再生などの検討が必要なケースが多い。
- 借入総額が多く、かつ貯金が少ない（例：借入総額が手取り年収の2倍以上かつ預貯金がほとんどない）なら個人再生の検討対象。
- 住宅を残したい・収入が継続的にある（正社員等）なら「個人再生（住宅ローン特則・給与所得者等再生）」が選択肢になりやすい。
- 返済遅延や債権者からの取り立てが激しい場合は早めに弁護士に相談し、仮差押え対策や債権者対応を依頼することが重要。

このテストは具体的な行動指針を与えるために私が現場で使っていたチェックポイントを基に作っています。診断の結果、「個人再生が有力」と出た場合でも、まずは法テラスや弁護士会の無料相談を利用して次の手を相談しましょう。個人再生を行う際は、収入証明として源泉徴収票や確定申告書、給与明細が必須書類となるため、手元に揃えておくと話が早いです。

4. ケース別ガイド：よくある実例から学ぶ判断材料

ここでは典型的な状況別に、個人再生がどう活きるか・どう判断するかを示します。実名ではなく具体的な類型で説明しますが、必要に応じて公的データや私の事務所での相談傾向も交えます。

4-1. 安定収入があるが借金総額が大きい（例：会社員Aさん、年収450万円、借金総額800万円）
このケースは個人再生が向くことが多いです。任意整理では返済総額が減らせない可能性があり、自己破産だと住宅や一定の資産を失うリスクがあります。個人再生なら借金総額を大幅に圧縮して3～5年で返せるようにすることで、住宅を維持しつつ生活再建が可能になります。

4-2. 自営業が収入不安定（例：自営業Bさん、年によって収入差が大きい）
自営業の場合は収入のブレをどう見積もるかが鍵。確定申告書の過去数年分で平均的な収入を出し、安定性を裁判所に説明する必要があります。ケースによっては給与所得者等再生が使えないため、小規模個人再生を検討することになります。事業を続けたい場合、事業の継続計画やコスト削減案を示すとやりやすいです。

4-3. 配偶者の連帯債務があるケース（例：夫婦で連帯保証をしている）
連帯債務があると、債務整理は配偶者にも影響します。個人再生を申立てても、連帯保証人や連帯債務者には影響が残るため、家族で事前に話し合い、必要なら配偶者も同時に債務整理を検討する必要があります。弁護士に相談すれば「どの債務をどう扱うか」の具体策を一緒に練れます。

4-4. 住宅ローンと組み合わせたい（住宅ローン特則）
住宅ローン特則を使うと、住宅ローンを別扱い（従来どおり支払う）にして他の借金だけを再生計画で整理することができます。住宅を手放したくない人にとっては個人再生の大きなメリットです。ただし住宅ローンを滞納していると適用できないケースや、実行のための要件があるため、早めの相談が重要です。

4-5. 収入が急減したケース（例：リストラ・病気で収入半減）
将来の見通しが厳しい場合、自己破産のほうが現実的なことがあります。ただし短期的な収入減で回復が見込めるなら個人再生で再建する選択肢も残ります。重要なのは「回復見込み」を数字で示せるかどうかです。

4-6. 子どもの教育費が重いケース
教育費は必要経費として考慮されますが、再生計画の中で生活費（子どもの学費含む）をどう組み込むかがポイントです。裁判所は最低限の生活を保障しつつ実現可能な返済計画を求めますので、教育支出の優先順位を家族で整理しておきましょう。

各ケースとも共通して言えるのは、早く相談して書類を揃えることが成功の鍵という点です。私が見てきたケースでも、準備が早いほど債権者交渉や裁判所手続がスムーズに進み、生活再建が早まる傾向にありました。

5. 実務的な準備と書類チェックリスト

個人再生の申立てで最低限必要な書類は多岐にわたります。ここでは実務的なチェックリストを示します。書類は正確に揃えるほど手続きがスムーズになります。用意する際のコツや、よくある間違いも併記します。

必須書類の代表例（目安）：
- 住民票（本籍地記載のものが必要になる場合がある）
- 本人確認書類（運転免許証などのコピー）
- 源泉徴収票（直近1～3年分が求められることがある）または確定申告書（自営業者）
- 給与明細（直近数ヶ月分）
- 預金通帳の写し（直近数か月～1年分）
- 借入先ごとの明細（消費者金融・銀行・クレジットカードなど）
- 各種ローンの契約書や毎月の返済表（住宅ローンや車のローン）
- 資産目録（車検証、不動産の登記簿謄本の写しなど）
- 家計の収支を示す一覧表（家計簿や領収書を整理）
- 債務者の事情説明書（なぜ支払えなくなったかを説明する文書）

司法書士・弁護士の選び方：
- 経験と専門性：民事再生の実績があるか確認しましょう。事務所のホームページや初回相談で実績を確認して下さい。
- 料金の透明性：着手金・成功報酬・その他実費（郵送費・印紙代など）を明確に示す事務所を選びましょう。
- コミュニケーション：連絡の取りやすさ、説明の分かりやすさは重要です。初回相談で話しやすいかチェックを。
- 公的窓口の活用：法テラスは収入制限がありますが、条件を満たせば無料相談や費用立替制度が利用できます。自治体の消費生活センターや地元の弁護士会も相談窓口を設けています。具体的には法テラス（日本司法支援センター）、全国の弁護士会、各地の司法書士会が例として挙げられます。

書類作成の実務ポイント：
- すべての日付・金額は実際の通帳や契約書と照合して記入する。誤記があると審査で止まることがあります。
- コピーは見やすく、必要ならスキャンしてPDF化しておくと弁護士と共有しやすい。
- 不明な点は空欄で放置せず必ずメモを付けておくこと。裁判所からの追加資料要求に迅速に対応できる体制を作っておくと良いです。

費用の目安（概算）：
- 弁護士費用：着手金＋成功報酬で総額数十万円～（事務所や案件により変動）。具体的には着手10～30万円、報酬20～50万円がよくある目安ですが、事務所により異なります。
- 裁判所関係費用：印紙代や予納金、郵送費などで数万円～十数万円程度がかかる場合があります。
- その他：資料取得のための費用（住民票や戸籍謄本の手数料）、登記事項証明書取得費、評価費用など。

これらはあくまで目安なので、事前に見積りを取ることを強くお勧めします。分割対応が可能な事務所も増えています。

6. よくある質問と回答（FAQ）

ここでは検索ユーザーがよく疑問に思う点をQ&A形式で分かりやすく整理します。

Q1. 個人再生の対象となる年収・資産条件は？
A1. 明確な「年収の下限」は法律上一律には定められていませんが、裁判所は「再生計画を実行できる見込み」があるかを重視します。一般には安定した収入があることが望ましく、給与所得者等再生は給与収入がある人向けです。資産については不動産や高額の預貯金があるとその処理が問題になります。

Q2. 返済期間はどのくらいかかるのか？
A2. 再生計画に基づく弁済期間は、通常3年が基本で、事情により最長5年まで延長されることがあります。裁判所の判断や債権者との調整により変わります。

Q3. 家族への影響はどの程度か？
A3. 原則として債務者本人の財産・信用情報が中心に影響しますが、連帯保証人や連帯債務がある場合はその家族にも請求が行く可能性があります。住宅ローン等の共有名義や連帯保証がある場合は家族と事前に相談する必要があります。

Q4. 申立後の生活はどう変わるのか？
A4. 再生計画に基づく返済が始まり、通常は生活費を切り詰める必要があります。信用情報には手続き情報が登録され、一定期間新たな借入が難しくなることが一般的です。ただし借金の利息や元本が整理され、長期的には負担が軽くなります。

Q5. 不承認になるケースと対策は？
A5. 不承認の典型は「再生計画が実行不可能」「債権者の同意が得られない（小規模個人再生の場合）」「重要な書類に虚偽がある」などです。対策としては現実的な返済計画の作成、弁護士による事前交渉、書類の正確な準備などが有効です。

これらのFAQは一般的な傾向を示しています。具体的なケースでは法律・事実関係によって判断が変わるため、最終的には専門家の意見を仰いでください。

7. ケーススタディと実務のヒント

このセクションでは、匿名化した実務事例とそこから得られるヒントを紹介します。実際に相談を受けたケースを基に「何が成功の鍵だったか」を解説します。

事例A（会社員・住宅を維持したいケース）
- 背景：年収約500万円、カードローン等で900万円の負債。住宅ローンあり。相談時は返済負担率が60%を超えていた。
- 対策：住宅ローン特則を使って住宅ローンは従来どおり支払い、その他の債務を個人再生で整理。裁判所に提出する家計収支表を詳細に作成し、3年での無理のない返済計画を提示した。結果、裁判所の認可を得て生活を維持しながら再建を開始できた。
- 教訓：住宅ローンがある場合は早めに特則の適用可能性を弁護士に確認すること。

事例B（自営業・経営改善を図りたいケース）
- 背景：自営業で売上が年により変動。負債700万円。事業継続と個人債務整理を同時に行いたい希望。
- 対策：過去3年分の確定申告を提示し、今後の事業収支改善計画を盛り込んだ。再生計画で事業継続に支障のない返済スケジュールを提案して認可。
- 教訓：自営業者は数年分の実績と事業計画がカギ。税務書類を早めに整理する。

実務で使えるテンプレート・ひな形（例）：
- 家計収支表（A4）：収入・固定費・変動費・返済額を一覧化
- 借入一覧表：貸金業者名、残高、利率、毎月返済額、契約日
- 資産目録：預金、車、不動産、その他（評価額と出所を明記）
- 事情説明書サンプル：失業・病気・事業不振などの経緯を短くまとめるフォーマット

申立前の準備チェックリスト活用方法：
- まず上のテンプレートで現状を「見える化」する。
- 不明点は弁護士に相談して必要な書類リストを明確にする。
- 書類は原本は必ず保管し、コピーを複数作成しておく。
- 行政や法テラスの窓口で事前相談を受け、申立てのタイミングを確認する。

申立後のフォローアップと生活再建のロードマップ：
- 再生計画認可後は毎月の返済を確実に実行することが最優先。
- 家計の見直し（固定費削減、収入増策）を並行して実施する。
- 返済完了後の信用回復には時間がかかるため、長期的な生活設計を立てる。弁護士や行政の再就職支援、金融教育セミナーなどを活用すると良いです。

付録・用語集（中学生にも分かる言葉で）

- 個人再生（こじんさいせい）：借金を全部は返せないときに、裁判所の手続きを使って「返せる分だけ返す」仕組み。住宅を残したい人にも向いている。
- 再生計画（さいせいけいかく）：どのくらいの借金を何年で返すかをまとめた計画書。裁判所の認可が必要。
- 小規模個人再生（しょうきぼこじんさいせい）：個人向けの再生手続の一つで、債権者の意見や同意が関わる場合があるタイプ。
- 給与所得者等再生（きゅうよしょとくしゃとうさいせい）：サラリーマンなど給与が安定している人向けの再生手続。
- 住宅ローン特則（じゅうたくローンとくそく）：家を残したいとき、住宅ローンだけは別にして他の借金だけを整理するためのルール。
- 免責（めんせき）：自己破産で借金の支払いを免除してもらうこと。個人再生では「再生計画に基づく整理」が行われるため、免責とは異なる。
- 法テラス（ほうテラス）：正式名称は日本司法支援センター。収入条件を満たす人に無料相談や弁護士費用の立替制度などの支援を行う公的機関。
- 債権者（さいけんしゃ）：お金を貸している相手（カード会社、銀行、消費者金融など）。

まとめ
個人再生は「借金を減らしつつ、生活や住宅を守りながら再建する」ための強力な制度です。ただし、向き不向きがあるのでまずは今回提示したセルフ診断テストで現状を数値化してください。結果が「要検討」なら、法テラスや地域の弁護士会の無料相談を利用して次の一歩を踏み出しましょう。私の経験では、早く情報を集め、書類を整えて専門家に相談した人ほど、短期間で安定した生活に戻る傾向が強かったです。迷っているならまずは「現状を見える化」してみませんか？
「個人再生 タバコ」徹底ガイド｜喫煙費を見直して借金を減らす具体手続きと費用

出典・参考（最後にまとめて一度だけ表示します）：
- 裁判所：民事再生に関する公式情報ページ
- 法テラス（日本司法支援センター）：債務整理・民事再生の支援情報
- e-Gov（法令検索）：民事再生法（法令の条文）
- 日本弁護士連合会／各地の弁護士会：債務整理の相談窓口情報
- 司法書士会：司法書士に関する業務範囲の説明ページ

（上記の出典は公的機関や専門団体の公開情報を基にまとめています。具体的な制度の適用や手続きの詳細は、最新の公的情報・弁護士の助言を確認してください。）