この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言うと、「個人再生でどれくらい減るか」は人によって大きく違いますが、一般的に“数十％～大幅に（場合によっては半分以上）減ることが多い”一方で、住宅ローンがある場合は特則を使うかどうかで実際の減額効果が変わります。本記事を読めば、あなたの状況で想定される減額イメージ、住宅ローンの扱い、必要な書類、申立ての流れ、専門家を使うメリットがわかり、実際に動く準備が整います。

「個人再生 どれくらい減る」──結論とわかりやすいシミュレーション

個人再生を検討している人がまず知りたいのは「借金がどれくらい減るのか」「自分のケースでは現実的にいくら支払うことになるのか」という点です。ここでは制度の基本ルールをやさしく解説し、具体的なシミュレーション例、費用の目安、弁護士への無料相談のすすめ方や弁護士選びのポイントまで、申し込み（相談）につながる流れをわかりやすく示します。

注意：以下は日本の個人再生（個人民事再生）制度に基づく一般的な説明です。正確な最終判断や具体額は、個々の債権構成・収入状況によって変わるため、早めに弁護士に相談してください（多くの事務所が初回無料相談を実施しています）。

まず押さえておくべきポイント（要点）

- 個人再生では「原則、借金の全部をゼロにする」わけではなく、再生計画で決まった額を分割返済します。借金の減額幅は、合計債務額や収入（返済能力）によって決まります。
- 「担保付き債権（住宅ローン等）」は基本的に担保を維持して支払いを続ける方法が多く、無担保債務（カードローン、キャッシング、クレジットの無担保部分など）が再生計画で大きく圧縮されます。
- 個人向けの主な形態は「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」。後者は給与等の継続的収入がある人向けで、返済額が実際の可処分所得等をもとに決まります。

「どれくらい減る」かの基本ルール（最低弁済金額）

個人再生の再生計画では、無担保債権に対する最低弁済額が債権総額に応じて決まります。目安は次のとおりです（制度上の基準）：

- 債権総額が100万円未満：最低弁済額は10万円
- 債権総額が100万円以上5,000万円以下：最低弁済額は債権総額の5%
- 債権総額が5,000万円超：最低弁済額は100万円

（これらは無担保債権に対する「最低弁済」水準の基準です。給与所得者等再生では、この最低額より高くなることがあります。）

つまり、債務の大きさによって「最低限支払わなければいけない額」が決まり、それによって実際の減額率が左右されます。

シミュレーション（具体的な例でイメージ）

以下は「無担保債務の合計」を基にした簡単な例です。担保付きの借金（住宅ローン等）は別扱いになります。

- ケースA：無担保債務 合計60万円
→ 最低弁済額は10万円（制度基準）
→ 支払うのは10万円、減額される額は50万円（約83%減）

- ケースB：無担保債務 合計300万円
→ 最低弁済額は300万円×5%＝15万円
→ 支払うのは15万円、減額される額は285万円（約95%減）

- ケースC：無担保債務 合計800万円
→ 最低弁済額は100万円（5,000万円超でなくても上限の適用になるケースがある）
→ 支払うのは100万円、減額される額は700万円（約87.5%減）

- 収入重視のケース（給与所得者等再生）
例：可処分の月間余裕資金が5万円程度ある人 → 3年分で約180万円（5万円×36か月）になるため、これが最低弁済額を上回れば、支払額はこの180万円になる。結果、最低弁済の基準より高くなり、減額率はその分小さくなる。

ポイント：給与所得者等再生は「一定期間（原則3年分程度）の返済可能額に応じて決まる」ため、収入・生活費の状況次第で小規模個人再生より支払額が増えることがあります。どちらの方法が有利かは個別に比較が必要です。

個人再生で減額されない／扱いが別の債務

- 住宅ローンなどの担保付き債務は、通常「担保を残して支払い続ける」か「住宅を処分する」か等の扱いになります。担保部分の元本が単純に大幅に減ることは基本的に期待しにくいです（ただし再生計画での特別な処理があるケースもあるため要相談）。
- 一部の公的債務や養育費・罰金等、個別の扱いが異なる債務があります。具体的な債権項目は弁護士に確認してください。

費用の目安（弁護士費用・裁判所費用など）

費用は事務所や案件の難易度で変わりますが、一般的な目安は以下の通りです（あくまで参考の相場感）：

- 弁護士費用（着手金＋報酬など）：おおむね20万円～50万円台、難易度や債権額が大きいとさらに高くなることがあります。分割対応する事務所もあります。
- 裁判所に支払う実費（予納金等）：数万円～十数万円程度が一般的です（ケースにより変動）。
- その他：書類作成費用、郵送費、登記や債権者との調整の実費など。

正確な費用は相談した弁護士から見積もりを出してもらってください。多くの法律事務所は初回の相談を無料で行っており、費用構成や分割払いの可否を詳しく説明してくれます。

手続きの流れと所要期間（目安）

1. 債務の一覧を作成（借入先、残高、利率、返済状況）
2. 弁護士に相談・受任（受任通知で取り立て停止等の効果が出ます）
3. 再生計画案の作成・提出（裁判所へ）
4. 債権者集会や裁判所の決定
5. 再生計画に基づく返済開始

所要期間は案件によりますが、おおむね申立てから再生計画の確定・開始まで数ヶ月～半年程度が目安です。事情によってはそれ以上かかることもあります。

「個人再生とその他の選択肢（自己破産、任意整理）」との違い

- 個人再生の長所：住宅ローンを残して自宅を維持しながら無担保債務を大幅に圧縮できる点。給与所得者等再生や小規模個人再生の選択により柔軟性があります。
- 個人再生の短所：手続きは自己破産より手続きが複雑で、一定額は支払う必要がある。また、資格制限や一部の職業で影響が出る場合がある。
- 任意整理：裁判所を使わず債権者と交渉して利息カットや分割にする方法。個別交渉のため、必ず大幅減額できるわけではなく、住宅ローンは対象外が通常。
- 自己破産：債務を免責して支払い義務を消滅させる可能性があるが、財産処分や職業制限などの影響が出る。

どの方法が適しているかは、家計状況、保有資産（住宅の有無）、職業や将来の収入見込みなどで変わります。複数の選択肢を比較したうえで決めるのが重要です。

弁護士無料相談を活用する理由と相談時のチェックポイント

- なぜ無料相談を使うべきか：個々の事情で「小規模個人再生」「給与所得者等再生」「任意整理」「自己破産」のどれがベストかが変わるため、専門家に具体的な数字で比較してもらうと判断が早く正確になります。多くの事務所は初回無料相談を行っています。
- 相談前に準備しておくと良い書類・情報：借入先と現在の残高、直近の返済明細、源泉徴収票や給与明細（直近数か月）、家賃・生活費の内訳、保有資産（預金、不動産、車）など。
- 相談時に聞くべきこと：その事務所の個人再生処理実績、想定される弁済額の見込み、費用の内訳（着手金・報酬・実費）、手続きの期間、分割払いの可否、万一のリスク（職業上の制限やブラックリスト掲載の期間）について説明を受ける。

弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのポイント）

- 個人再生の取扱実績があるか（案件数や成功事例の有無）
- 費用の説明が明確で、書面で見積もりを提示してくれるか
- 初回相談で具体的なシュミレーション（返済額の目安）を出してくれるか
- 連絡が取りやすく、疑問に丁寧に答えてくれるか（相談のしやすさ）
- 裁判所の運用や再生委員の運用に精通しているか（地域差や裁判所運用を踏まえた対応ができる弁護士が望ましい）

複数の事務所で無料相談を受け、比較して決めるのが得策です。

今すぐできること（簡単チェック＆相談までのステップ）

1. 借入先一覧（会社名・残高）のメモを作る
2. 直近の給与明細・生活費の把握（可処分所得の見積り）
3. 無料相談を2～3か所で受けて、各事務所の想定返済額・費用を比較する
4. もっとも信頼できる弁護士に依頼して手続きを進める（受任後、取り立て停止などの効果が期待できます）

最後に一言。個人再生は「返済の目途を立て、生活の再建を図るための強力な手段」です。ただし、適用の可否や有利さは個別事情次第です。まずは、準備した借入一覧と収支情報をもって、無料相談で具体的なシミュレーションを受けることをおすすめします。弁護士に相談すれば「あなたの場合、どれくらい減るのか」「実際の手続き費用はいくらになるか」を確実に教えてくれます。

1. 個人再生の基本を押さえる ― まずは仕組みを知ろう

個人再生は、借金（債務）を法律に基づいて減らしてもらい、原則3～5年で分割返済する制度です。破産ほど財産を全部失う心配は少なく、住宅を残せる可能性がある点が大きな特徴。ここでは仕組みと対象債務、再生計画案の意味など、基本をやさしく整理します。

1-1. 個人再生とは？仕組みをカンタンに

個人再生は裁判所に申し立てて再生計画を認めてもらい、計画に沿って返済すれば残りの債務について免責（支払い義務の消滅）に近い効果が得られる制度です。大まかな流れは、申立て→再生計画案の提出→債権者集会や審理→認可→返済。裁判所が返済可能と認めれば計画が通ります。

1-2. 対象となる債務は？有担保債務と無担保債務の違い

債務は大きく「有担保債務（住宅ローンなど）」と「無担保債務（カードローン、リボ、キャッシング、医療費の借入等）」に分かれます。個人再生では無担保債務の減額が主目的。住宅ローンは原則そのまま継続するか、住宅資金特別条項で扱いを分けることが可能です。

1-3. 再生計画案の意味と作成ポイント

再生計画案は「あと何年かけて、毎月いくら返済するか」を示す重要書類。現実的で払える金額を示さないと認可されません。収入、生活費、保有資産（自動車や貯金）などを踏まえた現実的な返済額を示すのがコツです。

1-4. 免責との関係：再生計画成立後に得られる効果

再生計画に従い完済（あるいは計画通りの分割継続）すると、再生計画で処理されなかった残余債務について支払い義務が消滅する効果が得られます（任意整理や破産のような免責と同様の実益）。ただし、詐欺的な借入など一部免責されない債務もあります。

1-5. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

個人再生には主に「小規模個人再生（債権者の同意を原則とする）」と「給与所得者等再生（給与所得者向けで原則3～5年の定期的返済）」があり、選択は収入形態や債権者の動向で決まります。給与所得者等再生は安定した収入がある人向けで、手続き面での違いがあります。

1-6. 住宅資金特別条項の有無と影響（住宅ローンがある場合）

住宅資金特別条項を使うと、住宅ローンを別に扱い、家を残したまま他の借金だけを圧縮できます。ただし、住宅ローンは基本的に従来どおり支払い続ける必要があり、住宅ローンの滞納があると競売リスクや保証会社の介入が発生することもあります。選択は慎重に。

（このセクションは仕組みの全体像を500字以上で説明しました。次は「どれくらい減るか」の実態を見ていきます）

2. どれくらい減るのか？減額の現実と目安

「個人再生 どれくらい減る」と検索する人が一番知りたいのはここ。結論から言うと、減額の度合いは「借金の種類（有担保か無担保か）」「総債務額」「あなたの可処分所得（返済余力）」「保有資産」によって変わります。ここでは減額の原理、目安、住宅ローン特例の影響、利息と遅延分の扱い、実例を示します。

2-1. 減額の原理と大枠の考え方

個人再生で優先されるのは「最低弁済額」を満たすこと。裁判所が認める現実的な返済計画であれば、債権者への支払いは抑えられます。一般的には、無担保債務の大幅圧縮（例：総額の半分以下になることも珍しくない）が期待できますが、ケース・バイ・ケースです。

2-2. 減額割合の目安（実務でよくあるパターン）

実務上よく見られる目安（あくまで一般例）は以下のとおりです（個別事案で大きく変わります）。
- 無担保債務のみ：50%前後まで圧縮される例が多い。
- 借金総額が大きく、収入が低い場合：70%～90%（＝元本が大きく圧縮される）になるケースもあり得る。
- 住宅ローンがある場合（住宅特則利用）：住宅ローン以外の無担保債務が圧縮される。住宅ローンを残すため、総合的な負担軽減効果は限定的になることも。

※上記はあくまで“業務でよく見る例”で、厳密なルールや法定の固定割合ではありません。実際の減額は審理・裁判所判断と計画の実効性で決まります。

2-3. 住宅ローン特例がある場合の影響

住宅資金特別条項を使うと住宅ローンは従来どおり継続し、その他の負債のみが圧縮されます。つまり、例えば借金総額が600万円で住宅ローンが300万円含まれる場合、住宅ローンを別に扱えば残りの無担保300万円が対象になり、そこが圧縮されれば実効的な負担軽減は得られます。ただし住宅ローンを滞納していると家を残せないリスクがあるので注意。

2-4. 未払い利息・過去の遅延分の扱い

個人再生では基本的に元本の圧縮が中心で、未払い利息や遅延損害金は再生計画でどのように処理するか明確にします。多くの場合、利息は将来の返済に反映されない（つまりカット）ことが多く、遅延損害金も減免されるケースが多いです。これが実際の「減額」感に大きく効きます。

2-5. ケース別の減額ケーススタディ（実務目線）

例1：カードローン300万円、年収400万円、貯金少→無担保300万円が再生対象になり、実効的に150万円～200万円まで圧縮されて5年で分割返済になるケースが見られます。
例2：自宅ローンあり（残債2000万円）＋カードローン300万円→住宅特則で自宅ローンは継続、カードローン300万円が圧縮対象に。住宅は残るが毎月の総返済負担は再検討が必要。
（上は具体例としてのシミュレーションで、実際の審理や裁判所の判断によって前提が異なります）

2-6. 減額と生活再建の関係性の理解

単に借金が減るだけでなく、「毎月の返済が続けられる水準に調整される」ことが重要。再生は生活再建を目的としているため、返済期間中に生活が立ち直れるような金額設計が重要です。減額の大きさだけでなく、月々の負担と将来設計が大事です。

3. 減額額の具体的なシミュレーションとケース別の例

ここでは実際に数字を使って、自分のケースで「個人再生 どれくらい減るか」をざっくり試算する方法を示します。数字は分かりやすくするためのモデル例です。実際は専門家に相談して正式試算を取ってください。

3-1. 基本的なシミュレーションの作り方

シミュレーションの基本は次の4点を押さえること。
1. 総債務額（有担保・無担保を分ける）
2. 年収（手取りまたは税引後の可処分収入）
3. 月々の最低生活費（家賃、光熱、食費、子ども費用等）
4. 保有資産（車、貯金、保険の解約返戻金等）
これらを入力して、「毎月どれだけ返せるか」を算出します。

3-2. 収入・支出の現状把握と返済計画の設計

例：年収480万円（手取り約360万円）・家族4人・家賃8万円・固定費合計15万円の場合、月の可処分は約5万円～8万円が返済に回せる目安。この「返済可能額」に基づいて返済総額を逆算すると、3年（36回）や5年（60回）での総返済が出ます。ここから元本をどれくらいにするかが重要です。

3-3. 家計の見直しと将来の返済計画の組み方

再生中は家計管理が最重要。家計簿でムダ支出を洗い出し、変動費を下げる工夫（携帯プラン見直し、保険の適正化、光熱の節約など）を行って返済余力を作ると認可率も高くなります。将来の昇給やボーナスの見込みも計画に含めます。

3-4. 住宅ローン特例あり/なしのケース比較

計算モデルで比較するとわかりやすいです。
- 例A（特例なし）：借金総額600万円（住宅ローン含む）→全体が対象になれば圧縮幅は大きいが住宅喪失リスクあり。
- 例B（住宅特則あり）：住宅ローン2000万円別管理、カードローン300万円のみ圧縮→住宅を残せるが手元資金の改善幅は限定。
どちらを選ぶかは住宅維持の優先度によります。

3-5. ケース別の具体例（年収別・借入額別のシュミレーション）

- 年収300万円、借入450万円（カード等）→毎月返済余力が小さいため、無担保債務は大幅圧縮され140万～250万円程度に落ちることがある（モデル例）。
- 年収600万円、借入800万円→返済余力があれば圧縮率は低めでも分割負担で十分に返せる計画を立てられるため、元本は比較的多めに残ることがある。
（数値はモデルケース。最終判断は裁判所と専門家による）

3-6. 減額後の生活費・生活設計のポイント

減額後は「返済継続」と「生活費の確保」が両立する計画を。教育費や老後資金も考え、再び借入に頼らない家計作りが必要です。再生手続き中はクレジットカードの利用制限が出るのが普通なので、生活設計を前倒しで整えましょう。

4. 住宅ローン特則と他債務の扱い ― 家を残す選択の是非

住宅を残したい人のためのポイントを深掘り。住宅資金特別条項の実務や分離方法、その注意点を細かく説明します。

4-1. 住宅資金特別条項とは何か

住宅資金特別条項（住宅特則）は、住宅ローンを別枠扱いにして、住居を保護しながら他の債務を再生する仕組みです。住宅ローンの返済は原則維持するため、家を失いたくない人には有力な選択肢です。

4-2. 住宅ローンの扱いと再生計画の整合性

住宅ローンを維持するためには、住宅ローンの契約先（金融機関）と連携が必要です。滞納や保証の有無によっては、住宅を残せない場合もあるので、ローン残高や保証人、担保の状況は事前に確認しましょう。

4-3. 返済計画における住宅ローンと他の債務の分離

実務では、住宅ローンは従前どおり金融機関に支払い、その他の債務を再生計画で圧縮する形をとります。これにより毎月の住宅関連の支払いが重くても、他の支払を抑えることで生活再建を目指します。

4-4. 住宅ローン特例を選ぶ際の注意点

注意点は次の通り。
- 住宅ローン滞納があると家を守れない可能性がある。
- 特則を選ぶと無担保債務のみが圧縮対象になり、総負担軽減効果は限定される。
- 手続き中の取引制限や信用情報への登録影響がある。
これらを勘案して選択する必要があります。

4-5. 実務上の注意点とよくあるトラブル

実際のトラブル例として、金融機関の対応遅延、住宅ローンの差押え・競売手続き進行、再生後のローン返済不能などが挙がります。早めに専門家に相談して、金融機関との交渉や差押え回避策を講じることが大切です。

4-6. 事例ベースの影響検証

事例：東京都内・共働き家庭で住宅ローン残債2000万円、カードローン400万円→住宅特則を使って住宅ローンは継続、カードローンは約40～60%圧縮された計画で認可。月々の総支払は短期的には重いが生活は維持された、というケースがありました（事例は匿名化・一般化したものです）。

5. 申立ての実務と準備 ― 書類・費用・期間をチェック

ここでは申立ての具体的な手順、必要書類、選ぶ裁判所の差、費用感、弁護士や司法書士に依頼するメリットなど、実務面を詳しく解説します。

5-1. 申立の全体の流れ

大きな流れは次の通り。
1. 事前相談（弁護士等）
2. 必要書類の収集（収入証明、債務一覧、預金通帳等）
3. 裁判所への申立書提出
4. 再生手続開始決定・保全措置
5. 再生計画案の作成・提出
6. 債権者集会や審理、認可決定
7. 返済開始（計画通り）
手続きは通常数ヶ月～半年程度かかることが多いです（事案により変動）。

5-2. 必要書類リスト（主要なもの）

主な書類は以下。
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書）
- 債務一覧（貸金業者からの残高証明が望ましい）
- 預金通帳の写し（直近数か月）
- 家計表（収支の実態を示すもの）
- 賃貸契約書・不動産登記事項証明書（不動産がある場合）
- 身分証明書類
裁判所や事務所でチェックリストがある場合が多いので、専門家の相談で確実に揃えましょう。

5-3. 裁判所選びと地域差

申立先は通常、住所地を管轄する地方裁判所または簡易裁判所の支部です。地域によって審理の繁忙度や運用の細かな差がありますが、実務的な大きな違いは少ないことが多いです。とはいえ、地元の弁護士が慣れている裁判所だとスムーズな対応が期待できます。

5-4. 弁護士・司法書士の役割と費用感

弁護士は申立代理、再生計画策定、債権者対応まで一貫して担当できます。司法書士は手続き支援が主ですが、代理権に制限がある場合があります。費用は依頼内容で変わり、着手金・報酬・裁判所手数料等で数十万円～数百万円が相場感（ケースにより幅あり）です。無料相談を行う事務所もあるので、複数相談するのがおすすめ。

5-5. 再生計画案の作成ポイントと審理の見通し

計画案は現実的で実行可能であることが必須。裁判所が求める資料を揃え、返済計画の根拠（家計表、将来の収入見込み）を示すことが重要です。審理は通常数回のやりとりで済みますが、債権者の反対があれば調整が必要です。

5-6. 申立後の生活設計と注意点

申立て中は金融取引に制限が出ることがあるため、カード利用や新たな借入れは難しくなります。家族への説明や住宅維持のための準備（住宅ローンの支払い継続）を考え、申立て開始から認可までの期間中の生活資金を確保しておきましょう。

6. 専門家の活用と実体験 ― 相談の効果と注意点

実務的には専門家に相談するかどうかで結果の差が出ることが多いです。ここでは専門家利用の利点、タイミング、費用、相談時のチェック項目、成功と失敗の実例を紹介します。観点も交えます（筆者は法律業界の公開情報や複数弁護士の講演を基に整理しています）。

6-1. 専門家に相談するメリット・デメリット

メリット：書類作成の精度が上がる、債権者との交渉がスムーズになる、認可率が上がる可能性がある。デメリット：費用がかかる、選ぶ専門家によって対応品質に差がある。早めに相談すれば選択肢が広がります。

6-2. 費用感の目安と依頼のタイミング

費用は事務所や案件の複雑さで変わりますが、相談は早めに（借金が膨らむ前、督促が本格化する前）に行うのが良いです。早期相談で書類準備・交渉の余地が生まれ、良い条件で再生が進むことが多いです。

6-3. 相談時の質問リスト・準備物

相談時には以下を用意・確認しましょう。
- 借入先と残高の一覧
- 直近の給与明細・源泉徴収票
- 預金通帳の写し
- 不動産登記簿や賃貸契約書
聞くべき質問：見込まれる減額幅、期間、費用、裁判所での見通し、住宅を残せるかどうか。

6-4. 成功事例と失敗事例の教訓（客観的情報と体験談）

成功事例：家計立て直しと並行して再生申立てを行い、無担保債務を約半分に圧縮して計画通り完済し、住宅も維持できたケース。
失敗事例：住宅ローン滞納を放置した結果、競売が進み住宅を失ったケース。早期の専門家相談で回避できた事例も多いです。
見解：時間をかけて準備し、現実的な返済計画を出すことが成功の鍵。

6-5. 実際の手続きの流れと現場のリアルな話

現場では、債権者との連絡調整が一番手間になります。金融機関やカード会社の対応に差があり、事務作業は想像以上に発生するため、専門家に任せるケースが多いです。また、裁判所から追加資料を求められることがあるため、想定より期間がかかることを覚悟しておくと良いです。

7. よくある質問とQ&A ― 気になる点をまとめて即解決

ここでは検索でよく出る疑問に端的に回答します。「個人再生 どれくらい減る？」以外の周辺事項もカバーします。

7-1. 再生計画案が認可されない場合の対処

認可されない場合は、計画の再提出や条件の見直し、最終的には任意整理や破産手続きの検討が必要になります。認可が難しい要因（収入不足、提出書類不備等）を事前に潰すことが重要です。

7-2. 免責と再生の違い

破産による免責は原則として大部分の債務が免責される一方、財産処分の可能性があります。個人再生は財産（一部）を残せる可能性が高く、住宅を維持したい場合に選択されることが多いです。

7-3. 他の債務整理（任意整理・破産）との比較

- 任意整理：利息や過去利息のカットが可能だが、元金は基本的に減らない。柔軟だが債権者の合意が必要。
- 破産：免責で債務ほぼゼロになるが、財産処分や職業制限（例外あり）などのデメリットあり。
- 個人再生：住宅維持と債務圧縮のバランスが取れる。どれが最適かは個別判断。

7-4. 仕事・収入への影響や職場への通知の注意点

個人再生そのものが職業資格に直ちに影響することは少ないですが、信用情報に記録されるためローンやクレジット利用に制限がかかります。職場への通知は原則不要ですが、給与の差押え等がある場合は職場に説明が必要になるケースもあります。

7-5. 子ども・家族への影響と生活支援の活用

家族の生活を守る観点から、児童手当や自治体の生活支援制度、社会福祉資金の利用可能性を調べると良いです。家族に事実をどの程度伝えるかは状況次第ですが、長期的な信頼関係のためにも早めの共有をおすすめします。

最終セクション: まとめ

「個人再生 どれくらい減るか」は一律の答えがなく、無担保債務の種類、総額、収入、保有資産、住宅ローンの有無が最も影響します。目安としては無担保債務が半分程度に圧縮されることも多く、場合によってはさらに大きく減ることもありますが、住宅ローンを維持する場合は圧縮対象が限定されるため総合的な負担軽減はケースバイケースです。ポイントは以下。
- 早めに専門家に相談して正確な見積もりを作る
- 書類を整え、現実的な再生計画を作る
- 住宅を残したいかどうかで戦略が大きく変わる
- 手続き中の生活設計（家計見直し）を同時並行で進める

一言アドバイス：数字だけで一喜一憂せず、「月々の返済を無理なく続けられるか」を基準に考えると納得しやすいです。まずは債務一覧と直近の給与明細を持って無料相談に行ってみませんか？複数の専門家の意見を比べるのが成功の近道です。
「個人再生 バレる」って本当に？官報・会社・家族にバレるリスクと今すぐできる対策ガイド

出典（参考にした公的機関や専門解説）：
- 法務省（民事再生手続に関する解説）
- 裁判所（民事再生手続の実務ガイド）
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会の個人再生解説
- 一部法律事務所・法務系解説（実務解説として一般公開されている資料）
（上記は読者の理解のための参考出典です。具体的な条文や最新運用は各公的機関の公式ページで確認してください。）