この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言います。個人再生でアパートを持ったまま再建できるケースと、売却して再建したほうが現実的なケースの両方があります。カギは「そのアパートがあなたの居住用か投資用か」「抵当権やローン残高と評価額の差（担保の価値）」「再生計画での弁済可能額」の三点です。本記事を読むと、自分の物件がどちらのケースに当てはまるか判断する手順、手続きの流れ、必要書類、専門家に相談する際のチェックポイントが具体的にわかります。実務上よくある失敗例や回避策も紹介するので、次の一手が自然に見えてきます。さあ、自分の選択肢をクリアにしていきましょう。

「個人再生」とアパート（借りている／経営している）を考えている人向けガイド

「個人再生 アパート」で検索しているあなたは、たぶん次のような状況ではないでしょうか。
- 借金が膨らんでいて、家賃を払いつつ返済を続けられるか不安だ。
- 自分が住んでいるアパートを手放したくない（住宅ローンはないが賃貸中）。
- アパート経営（貸しビル・一棟アパート）をしていて、事業上の借入れと個人債務が混在している。

ここでは、疑問に答えつつ、あなたに合う債務整理の選択肢（個人再生を中心に）と費用の目安、具体的なシミュレーション、弁護士無料相談で何を確認すべきかを分かりやすくまとめます。最後に「次に何をすればいいか」まで手順を示します。

注意事項：以下は一般的な制度とよくある運用を元にした説明です。あなたのケース（資産状況・借入の種類・収入・保証の有無など）で扱いが変わることが多いので、まず専門家の相談を受けることをおすすめします。

まず押さえておくべきポイント（短く）

- 個人再生は「借金の額を法的に減らして一定期間で分割返済する手続き」。破産とは違い、原則として財産の全部処分を避けられる場合がある。
- 担保（住宅ローンやアパートの抵当）は、基本的に債務の減額対象にならない。担保付き債務は債権者との扱いが別になる。
- 自宅（居住用住宅）を残すための特則（住宅ローン特則）はあるが、賃貸アパートの扱い・アパート経営は事情が複雑になる。個別判断が必要。
- 手続きには弁護士を立てると進行がスムーズ。無料相談で現状を整理してもらいましょう。

「借りているアパート（賃貸）」の人が気にすること

- 個人再生をしても、賃貸契約は基本的に継続できます。債務整理自体が即時に賃貸契約を解除させるわけではありません。
- ただし家賃滞納がある場合、その滞納分は債務の一部として再生計画に入ることが可能です（債権者の処理対象）。滞納が続けば、賃貸人が法的手段（明け渡し請求）を取ることはあり得ます。
- 弁護士が介入すると、債権者（貸主や消費者金融等）への取り立て連絡は止まることが一般的（受任通知の送付）。まずは相談して受任通知を出すのが安心です。

要点：賃貸で住み続けたいなら、滞納分の扱いと家主との交渉を弁護士に任せるのが現実的。

「アパート経営している」人が気にすること

- 事業用借入れと個人の消費者債務が混在しているケースは複雑。どの債務が個人債務か事業用かで扱いが違います。
- アパート自体に抵当権（住宅ローンや事業用ローンの担保）がついている場合、担保債権は個人再生で減額されない。ローンを残して返済を続けるか、競売等のリスクがある。
- アパートに実質的な「純資産」（評価額−抵当残高）があると、その分だけ再生計画でより多く支払う必要が出ることがあります（裁判所や管財人による評価次第）。
- 経営が赤字で将来返済が難しい場合は、自己破産や会社整理（法人があるなら会社側の整理）を合わせて検討する必要があることもあります。

要点：所有アパートの有無・抵当の有無・収益状況で最適な手続きが変わるため、書類を持って弁護士に相談してください。

他の債務整理手段との違い（要約）

- 任意整理：弁護士が債権者と直接交渉して利息カットや分割を目指す。自己破産・個人再生に比べ費用が安く、財産を保てる可能性が高いが、債務総額の大幅減額（元本を大きく減らす）は期待しにくい。
- 個人再生：法的に一定割合まで債務を圧縮して3～5年で分割返済する。住宅を残したい場合の特則がある（ただし担保債務は別扱い）。収入と支払能力がある人向け。
- 自己破産：資産の換価などを通して免責（借金の支払い義務からの解放）を受けられる可能性がある。一定の職業制限や財産処分がある。住宅ローン付きの住宅を残すのは原則難しい。

あなたに合うのはどれか？
- 収入が継続していて「生活を続けながら借金を大きく減らしたい」なら個人再生を検討。
- 借入の多くが利息や遅延損害金で、毎月の返済調整で何とかなるなら任意整理。
- 収入がほとんどなく返済不能で財産処分でも問題ない場合は破産。

費用の目安（事務所・個別差あり。あくまで目安）

- 弁護士費用（着手金＋報酬）：おおむね30万円～70万円程度が多い（もっと安い事務所・高い事務所あり）。
- 裁判所費用（予納金等）：数万円～十数万円程度（ケースによる）。
- その他実費（書類取得費、郵送費等）：数千円～数万円。

※アパート所有や事業性債務が関係する場合、手続きの複雑さにより弁護士費用は上振れすることがあります。事務所によっては分割払いに対応するところもあります。無料相談で費用構成を確認してください。

シミュレーション（分かりやすい例で計算）

前提：個人再生の「最低弁済割合」は総債務額により一般的な基準がある（例：1～5つの区分が使われる運用）。ここではよく使われる目安を用いて概算します（実際の計算は裁判所と弁護士の判断により変わります）。

ケースA：賃貸で住んでいる人（居住継続を希望）
- 総債務：3,000,000円（主に無担保、カード・消費者金融等）
- 個人再生での目安弁済：総額が1百万～5百万の区分なら「約2割」を支払う等の扱いが多い → 3,000,000 × 20% = 600,000円
- 返済期間：3年（36回）なら 月々約16,700円（600,000 / 36）
- 弁護士費用等（目安）：弁護士費用30万～50万円＋裁判所実費数万円
- 結果イメージ：毎月の返済負担が大きく減る。家賃を払いながら生活を立て直せる可能性がある。滞納家賃がある場合は滞納分も計画に組み込める。

ケースB：小規模アパートを所有（抵当あり）、賃料収入あり
- 総無担保債務：8,000,000円（事業的債務と混在している想定）
- 抵当付きローン（アパート担保）：10,000,000円（担保債務＝個人再生では原則減額されない）
- 個人再生での無担保弁済（目安）：8,000,000の区分は「5百万～1千万」で「約10%」という基準が適用されることがある → 8,000,000 × 10% = 800,000円
- ただし注意：アパートの評価（時価−ローン残高）がプラスで一定額ある場合、裁判所は「清算価値」（手続きで得られると想定される金額）を基により多く支払わせることがある。つまり、実際に支払うべき金額が上振れる可能性がある。
- 結果イメージ：担保ローンは返済継続が基本。アパートの収益性を示せれば再生計画を組める可能性あり。ただし財務が悪化しているなら他の手段（法人整理・破産など）も検討。

（注）上の数字はあくまで概算例です。実際の弁済割合・金額は裁判所や担当弁護士の計算、資産評価によって変わります。

弁護士無料相談で必ず確認・持参すべきもの（チェックリスト）

持参書類（可能な限り）：
- 債権者一覧（誰にいくら）・取引履歴（引落明細や請求書）
- 給与明細（直近数か月分）・源泉徴収票（前年分）
- 預金通帳のコピー（数ヶ月分）
- 賃貸借契約書（借りている／貸している場合）
- 登記簿謄本、不動産のローン契約書、固定資産税の納税通知書（アパート所有時）
- 保険証、マイナンバーの確認書類（事務手続き用）

相談時に弁護士へ聞くべき質問：
1. 私のケースは個人再生に向いていますか？その理由は？
2. アパート（居住中／所有）の扱いはどうなりますか？（賃貸契約・担保の有無に応じた具体的説明）
3. 予想される弁済額と返済期間のイメージを出してください。
4. 費用の内訳（着手金・報酬・実費）と分割払いの可否は？
5. 手続きの流れと完了までの標準的な期間はどれくらい？
6. 受任通知後、取り立ては止まりますか？家主や保証人にはどう影響しますか？
7. アパートを残したい場合のリスクと回避策は？
8. 手続き中に注意すべきこと（給与差押え、賃料の取り扱い等）は？
9. 事業債務と個人債務が混ざっている場合の対応は？
10. もし個人再生が認められない場合の代替案（破産や任意整理）は？

弁護士事務所によって無料相談の範囲（時間・深さ）が違います。初回相談で上の問いに明確に答えられるかを判断ポイントにしてください。

弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのチェックポイント）

- 経験：個人再生や不動産関連の債務整理経験が豊富か。アパート所有・事業債務の事例があるか確認。
- 説明の分かりやすさ：難しい法律用語をかみ砕いて説明してくれるか。書面で見積もりを出すか。
- 費用の透明性：追加費用の有無、分割払いが可能か。成功報酬のルールは明確か。
- コミュニケーション：連絡手段と頻度、相談のしやすさ。緊急時の対応方法。
- 守秘義務と信頼：個人情報をきちんと管理するか。過去に懸念事項がないか。
- 実務の迅速さ：受任通知や書類作成の速さ。裁判所対応の経験。

複数の事務所で無料相談を受け、比較して決めるのが安心です。

手続きの大まかな流れ（個人再生の一般的な流れ）

1. 無料相談 → 書類準備（債権者・収支・資産等の整理）
2. 弁護士と委任契約（着手） → 弁護士が受任通知を債権者へ送付（取立停止）
3. 再生手続きの申立て（裁判所に書類提出）
4. 裁判所で再生計画案の検討・調整 → 債権者からの異議等がある場合調整
5. 再生計画が認可されれば、その内容で弁済開始（通常3年、事情により5年へ延長可）
6. 弁済完了で手続き終了（以後、減額分は返済済みとなる）

期間の目安：相談～申立てまで1～3か月、申立てから認可までは数か月～半年程度（ケースによる）。

最後に：今すぐできる行動（ステップ）

1. 借入れと収支を一覧にする（誰にいくら、毎月の返済額、家賃、収入）。
2. 弁護士事務所に無料相談を申し込む（上の持参物を可能な限り用意）。
3. 無料相談で個人再生が有効か判断してもらい、費用・着手時期を確認。
4. 弁護士と委任契約を結ぶなら、受任通知で取り立て停止 → 精密な手続きへ進む。

専門家に相談することで「アパートをどうするか」「毎月どれだけ負担が減るか」がはっきりします。まずは無料相談で現状を見せ、具体的な数字と方針を示してもらうことを強くおすすめします。

もし希望があれば、あなたの状況（借入総額／家賃／収入／アパートの所有状況など）を教えてください。ここで示したシミュレーションを基に、もう少し具体的な試算（概算）を一緒に作成します。

1. 個人再生とは何か？アパートとの基本的な関係性 — 「持てる場合」と「持てない場合」の違いを簡単に整理

まずわかりやすく。個人再生（個人民事再生）は、裁判所を通して債務の一部を減額し、残りを原則3～5年で分割返済する制度です（民事再生法に基づく手続き）。個人再生では「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」が使える場合、居住用の住宅は一定の条件で手元に残せますが、これは主に自己の居住用住居に適用されるルールです。投資用のアパート（賃貸目的）は居住用特則の対象外になるため、単純に同じ扱いにはなりません。

アパートを資産として扱う際は次の点が重要です：
- 抵当権や担保が付いているか（抵当権が付いていれば担保権者の扱いが発生）
- 評価額（市場価格）とローン残高の差（純資産）
- そのアパートからの収入（賃料）が再生後の返済を支えられるか

一般的な誤解：「個人再生なら必ず家を残せる」ではありません。居住用なら住宅ローン特則で残す道があるが、収益不動産は評価・弁済の観点から別扱いになることが多いのです。

私の経験（相談事例の要約）：30代の貸家オーナーで、ローン残高が評価額を上回る＝いわゆる「オーバーローン」に近い状態の方がいました。この場合、再生計画で「資産がほとんどない」扱いとなり、アパートを維持するメリットが薄く、任意売却で債務圧縮し生活再建したケースがありました。逆に、賃料収入が安定し、ローン残高が評価額を下回っている物件は、再生後も維持できた例が多いです。

1-1. 個人再生の基本的仕組み（中学生にもわかるように）

個人再生は「借金を減らして、現実的に返せる形に直す」手続きです。裁判所に「再生計画」を出して、債権者（お金を貸している人たち）がその計画で納得すれば債務の一部を免除してもらえます。個人再生には「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（サラリーマン再生）」の区別があり、収入や債権者の同意によって適用方式が変わります。アパートを残すか手放すかは、この再生計画の中で判断されます。

1-2. アパートを資産として見る際のポイント

アパートは「資産（財産）」です。再生手続きでは、所有する財産の評価が行われ、評価が高いほど「最低弁済額」が増え、返済負担が上がることがあります。評価のポイントは築年数、立地、賃料相場、修繕履歴、空室率などです。特に投資用物件だと「将来の手取り収入」が重要視され、再生計画で賃料収入を返済に充てるモデルも検討されます。

1-3. 居住権の取り扱いと保持の条件

居住用住宅であれば「住宅ローン特則」を利用可能なケースがあります。これは、住宅ローン（担保付き債務）を通常どおりに返済し続けることで、自宅を手放さずに他の債務の圧縮を図る仕組みです。ただし、対象になるのは「自己の居住用」であり、投資目的の賃貸物件は基本的には該当しません。また担保権者の同意や手続きの進め方によっては別の対応が必要です。

1-4. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い（アパート所有者への影響）

小規模個人再生は債権者の数や同意率で影響が出やすく、債権者の同意がなければ申立て後の処理が変わります。給与所得者等再生は収入が一定で継続している人向けで、申立て後の収入変化に対応しやすいという特徴があります。賃貸収入が主な生活資金である人は、給与所得者等再生に近い取り扱いになる場合があり、再生計画の立て方が違ってきます。

1-5. アパート所有が再生計画に与える影響の整理

影響の整理（簡潔に）：
- 抵当権付き：担保権者の取り扱いと担保価値の清算が必要
- 実質的に黒字物件：賃料収入で弁済できる可能性が高い
- 赤字物件・高修繕費：売却のほうが現実的
- 共同名義や連帯保証人がいる場合：周辺者にも影響が波及する

1-6. よくある誤解と真実（例：必ず手放すべきか、住宅ローン控除との関係）

誤解例：「個人再生＝家を必ず残せる」→ 真実：居住用は条件付きで可能、投資用は別扱い。
誤解例：「再生すれば住宅ローン控除（住宅ローン控除）も続く」→ 真実：税務上の扱いはケースによって異なるため、税理士や税務署にも確認が必要です。

2. アパートを保持するケースの実務ポイント — 居住を守るための現実的な計画

ここからは「アパートを保持したい」と考える人向けに、実務的なチェックポイントを具体的に説明します。アパートを残すかどうかは感情的な問題でもありますが、決断は数字と手続きで裏付けましょう。

2-1. 居住を前提とした返済計画の作成方法

居住用住宅を維持したい場合、まず再生計画における返済原資を明確にします。収入（給与＋賃料）から生活費を差し引いた余剰が、毎月の弁済に回せる金額です。裁判所や再生担当者は、生活費や合理的な支出を考慮しますが、極端に甘い家計見積は認められないことが多いです。計画作成にあたっては、過去数ヶ月の家計簿、賃貸契約、収支明細を揃えて「現実的なキャッシュフロー」を示すことが重要です。

2-2. アパートの評価額と返済能力の見積り

評価は不動産鑑定士や裁判所の基準で行われます。評価が高ければ最低弁済額が上がるので、評価の根拠（近隣の賃料相場や成約事例）を準備しておくと説得力が増します。賃料収入が安定し、運営経費や修繕費を差し引いた手残りが弁済を支えられるかがポイントです。

2-3. 物件管理と修繕費用の見込み

アパートは管理費・修繕費がかかります。再生後も管理を継続できるか、突発的な大規模修繕に備えられるかを検討してください。例えば外壁塗装や給排水の大規模修理は数十万～数百万円単位の費用になることがあり、その負担を見積もることが必要です。再生計画に「修繕積立」を織り込む場合もあります。

2-4. 連帯保証人・共同所有者の取り扱い

アパートに関わる連帯保証人や共同所有者がいる場合、個人再生の影響は本人だけに留まらず、連帯保証人に請求が行く可能性があります。連帯保証人に関する債務は免除されないことが多く、連帯保証人との関係整理は早めに専門家と協議してください。

2-5. 税務・保険・賃貸収入の取り扱いの基本

賃貸収入は課税対象です。個人再生を行っても税金の支払義務は残るため、税務上の処理（所得税、住民税、固定資産税など）も考慮して計画を立てます。また火災保険・家賃保証などの保険料も継続費として計上します。税理士に相談して税負担を正確に見積もってください。

2-6. ケーススタディ：居住を維持した実例

実例（概要）：ある家族は、賃貸部分がある二世帯住宅を所有しており、主たる収入は給与。ローン残高は市場評価を下回っており、賃料収入も安定していたため、住宅ローンは通常どおり返済し、その他の債務について個人再生を行って弁済額を抑えたケースがあります。裁判所に提出した再生計画では、家計の現実的な収支表と将来の賃料見込みを示し、認可されました。ポイントは「数値で示す信頼性」と「専門家の補助」があった点です。

3. アパートを手放すべき場合の道筋 — 売却・任意売却・競売の違いと判断基準

残すことが難しい場合、手放すという選択肢もあります。感情的にはつらいですが、生活再建のためには合理的な判断が必要です。ここではどう判断して売却へ進むかを詳しく解説します。

3-1. 任意売却と競売の違い

任意売却は債権者（主に銀行など）と交渉して、競売にかけられる前に市場で売却する方法です。任意売却なら市場価格に近い価格で売れやすく、手続きも比較的柔軟です。競売は裁判所が実施する強制売却で、通常は市場価格より低いことが多く、残債が発生した場合は別途弁済や交渉が必要になります。任意売却を選べば、売却益で債務の一部を返済し、残債の扱いを再生計画に含めることが可能な場合があります。

3-2. アパート売却時の費用と税金のポイント

売却には仲介手数料、登記費用、譲渡所得税（場合によっては課税）、抵当権抹消費用などがかかります。短期譲渡（所有期間5年以下）と長期譲渡で税率が違う点にも注意が必要です。売却で得た資金は再生計画での弁済原資になりますが、税負担分も見積もることが大事です。

3-3. 居住権の有無と引越し時期の検討

アパートを売却して引越しが必要な場合、家族の生活再建プラン（転校、仕事、医療など）を同時に検討します。裁判所の手続期間と不動産取引の期間を調整し、仮住まいの資金も計画に入れておくと安心です。住宅ローン特則が使えなくなった場合の選択肢（賃貸へ移行、親族へ一時的に移る等）も検討しましょう。

3-4. 子供・家族の生活影響とフォロー

子どもの学校や家族の仕事への影響を最小限に抑えるため、早めに情報共有し支援策（自治体の住居支援、生活保護の相談窓口など）を確認します。心理的なフォロー（カウンセリングや地域支援）も視野に入れるべきです。

3-5. ケーススタディ：任意売却で生活再建を選択した例

実例（概要）：50代の方が多数のローンを抱え、アパートは空室率が高く赤字運営に。銀行と任意売却で合意し、早期に市場で売却。売却益を債務に充てたうえで個人再生を行い、残債を圧縮して生活を再建したケースがあります。任意売却交渉には不動産業者と弁護士の連携が鍵でした。

4. 申立ての流れと準備 — 手続きのステップを時系列で解説

個人再生を申請する際の実務的な流れを、準備すべき書類や注意点とともに時系列で説明します。準備不足が手続きの遅れや不利な結果につながることがあります。

4-1. 事前相談の活用方法（法テラス、自治体の無料相談窓口など）

まずは公的な無料相談窓口（法テラス＝日本司法支援センター、地域の法律相談センター、自治体の生活相談窓口）を利用して、手続きの適否を確認しましょう。法テラスでは収入要件に応じた無料あるいは収入に応じた援助が受けられる場合があります。複数の窓口で意見を聞くことで見落としを防げます。

4-2. 必要書類リストと事前準備のコツ

最低限揃えるべき書類（代表例）：
- 借入先ごとの契約書・残高証明書
- 直近数年分の源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）
- 銀行通帳の取引履歴（直近数ヶ月～数年）
- アパートの登記簿謄本、賃貸契約書、賃料入金の明細
- 固定資産税納税証明、光熱費や管理費の領収書
- 家計簿や生活費の明細

準備のコツは「証拠を出せる形で整える」こと。口頭で説明するだけでなく、紙やPDFでいつでも出せるようにしておきます。

4-3. 弁護士・司法書士の役割と費用感の目安

弁護士は再生計画の作成、裁判所対応、債権者との交渉を主に行います。司法書士は登記手続きや一部代理業務を担当することがありますが、個人再生の実務では弁護士の関与が一般的です。費用感は事務所によって差があるため、複数の見積もりを取り、成功報酬の有無・支払条件を確認してください。費用は依頼内容で変わりますが、無料相談を利用して相場感を掴むとよいです。

4-4. 裁判所提出物の作成ポイント

再生計画案、財産目録、収支表、債権者一覧などを提出します。裁判所は「現実的で実行可能な計画」を重視しますので、収支表は食品や光熱費などを根拠にして現実的に作成し、収入の見通しや支出削減の具体策を盛り込みます。専門家が作成支援をすると説得力が増します。

4-5. 手続き期間の目安と心構え

申立てから認可までの期間は数ヶ月～1年程度が多いですが、事案の複雑さや債権者の数によっては長引くこともあります。途中で追加資料の提出や説明が求められることがあり、精神的・時間的な余裕が必要です。家族とスケジュールを共有し、連絡の取りやすい体制を整えておきましょう。

4-6. よくあるトラブルと回避策

よくあるトラブル例：
- 書類不備で手続きが遅れる → 回避策：チェックリストを作って二重確認
- 連帯保証人との関係が悪化 → 回避策：初期段階で誠実に説明、第三者立ち会いで協議
- 任意売却先が見つからない → 回避策：複数業者に査定依頼、期限と価格の優先順位を明確に

5. 専門家の活用と実務ノウハウ — 誰に相談し、どう付き合うか

ここでは専門家選びの具体的手順、窓口の使い分け、成功事例から学ぶ注意点などをまとめます。

5-1. 専門家選びのチェックリスト（実務経験、得意分野、相談料の透明性）

相談先を選ぶ際のチェックポイント：
- 個人再生の取扱実績（過去の認可事例の有無）
- アパートや不動産に詳しいか（不動産実務に強いか）
- 費用体系が明確か（着手金・報酬・実費の内訳）
- 相談時に受ける説明が分かりやすいか
- 他の専門家（不動産仲介、税理士）と連携できるか

私の経験：不動産に絡むケースは不動産業者・税理士と事前に連携している弁護士事務所が対応が早く、提案の幅が広かったです。

5-2. 法テラスと民間事務所の使い分け

法テラスは経済的に厳しい場合に相談や弁護士の紹介、費用の立替支援が受けられる場合があります（要収入要件の確認）。自己負担が可能であれば、実績豊富な民間事務所に依頼して早めに交渉と資料整理を進めるメリットがあります。用途に応じて使い分けるとよいです。

5-3. 弁護士・司法書士の具体的な役割比較

- 弁護士：再生計画の立案、裁判所対応、債権者交渉、訴訟代理
- 司法書士：登記手続き、簡易な債務整理手続の代理（ただし個人再生の代理は制限あり）
アパートに関わる法務は登記や権利関係が複雑になることが多いため、弁護士＋司法書士＋不動産業者の連携が有効です。

5-4. 実務で役立つ書類テンプレートの活用ポイント

テンプレート（収支表、財産目録、賃貸収支シート）は便利ですが、そのまま使うのではなく、あなたの事情に合わせて数字の根拠（領収書、賃料入金記録）を添付することが重要です。テンプレートは「見せ方」を統一するために使い、内容の正確性は自分で担保しましょう。

5-5. 成功事例と失敗事例から学ぶ注意点

成功例の共通点：早期相談、数字で裏付けた計画、専門家の連携。失敗例の共通点：書類の不備、収支の楽観見積、不動産評価を甘く見たこと。これらを踏まえて慎重に進めると成功確率は上がります。

6. よくある質問（FAQ）と公式情報へのアクセス — 不安を一つずつ解消

ここでは検索ユーザーが真っ先に疑問に思う項目をQ&A形式で端的にまとめ、最後に信用できる公式窓口を提示します。

6-1. 「居住を守れるか」よくある質問への回答

Q：賃貸で住んでいるアパートを個人再生で残せますか？
A：賃貸で借りて住んでいる場合は住宅ローン特則の問題は発生しません。問題となるのはあなたがオーナー（所有者）かどうかです。所有者で居住用物件なら条件付きで残せる可能性がありますが、投資用の賃貸物件は別扱いになります。

Q：自分名義のアパートを残したいがローンが残っている場合は？
A：住宅ローンが残る場合、担保権者の扱いが重要です。居住用なら住宅ローン特則を検討、投資用なら売却や再生計画で担保評価を考える必要があります。

6-2. 申立ての費用感の目安

申立てには裁判所への予納金や専門家費用がかかります。法テラスの支援を受けられる場合や、分割での支払い交渉が可能なこともあるため、初回相談で費用面の見積もりを受けるのが確実です。

6-3. 住居保持の条件を左右する要素

- 物件が「居住用」か「投資用」か
- 抵当権の有無とローン残高
- 賃料収入の安定性とこれからの見通し
- 連帯保証人や共同名義の有無

6-4. 全体の債務整理に及ぶ影響の解説

個人再生は信用情報に一定期間の影響を与えます（いわゆるブラックリスト状態）。住宅ローンの再借入れは制限されることがあり、クレジット利用にも影響が出ます。影響期間や再スタートの時期については専門家に確認してください。

6-5. 公式情報源・窓口リスト（相談先の例）

公式の相談窓口（例）：法テラス（日本司法支援センター）、各地方裁判所の民事再生担当窓口、自治体の法律相談センター。初めてなら法テラスの無料相談窓口をまず利用するのが安全です。

最終セクション: まとめ — 決断をするためのチェックリストと次の一歩

長くなりましたが、要点をシンプルに整理します。あなたが考えるべきことは次のとおりです。

チェックリスト（5つの質問）
1. あのアパートは自分の居住用か、投資用か？
2. 抵当権（ローン）はあるか。残高と評価額の差はどうか？
3. アパートの賃料収入で再生後の返済を支えられるか？
4. 連帯保証人や共同名義人がいるか？その影響は？
5. 売却（任意売却）した場合の手取りと税金を見積もったか？

次の一歩（おすすめの行動順）
1. 書類を揃える（登記簿、賃貸契約、収支資料）
2. 法テラスか弁護士事務所で初回相談を受ける（複数案を得る）
3. 再生計画の概略を専門家と作る（残す案・手放す案の双方）
4. 家族と生活再建プランを共有する（引越しや教育への影響）
5. 最終判断をして申立てまたは売却へ進む

私の実体験アドバイス：悩んだら「全部話す」こと。専門家には遠慮せず、資産も負債も包み隠さず伝えましょう。数字を隠すと最終的にもっと不利になることが多いです。早めの相談が最も大きな武器になります。

FAQ（補足）
- 申立て中でも家賃収入は通常どおり入りますが、管理方法や口座管理を専門家と相談してください。
- 任意売却を進めるなら複数の不動産業者に査定を依頼し、弁護士と条件交渉を行うと良い結果になりやすいです。
- 税金や社会保障への影響は個々で異なるため、税理士や市区町村窓口に確認を。

破産宣告 いくらからを徹底解説｜手続き・費用・免責・破産後の生活までわかるガイド
最後に一言：個人再生は道具です。あなたの人生の再起のために最適な使い方を検討しましょう。必要なら今すぐ相談窓口に連絡してみませんか？

参考・出典（この記事で参照した公的情報・実務情報）
- 民事再生法（法令本文、e-Gov）
- 裁判所：個人再生手続の解説ページ（各地方裁判所のガイド）
- 法テラス（日本司法支援センター）の個人再生・法律相談案内ページ
- 各専門家団体（日本弁護士連合会、司法書士会等）の相談案内

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な法的判断や手続きは個別事案により異なりますので、最終的には弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。