この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生に向けた「積立」は一律の期限があるわけではありません。目安としては「申立て準備が完了して弁護士（または司法書士）に依頼する直前」まで、さらに返済計画が確定するまでは積立を継続するのが安心です。特に弁護士費用や裁判所提出書類の準備資金、生活の緊急資金（最低3ヶ月～6ヶ月分の生活費）は確保しておきましょう。本記事では「いつまで続けるか」の判断基準、費用の目安、手続き期間の流れ、ケース別の積立プラン、実際に使えるツールまで、具体的にまとめます。

「個人再生の積立はいつまで続けるべき？」──結論と行動プラン

結論を先に簡潔に伝えると：
- 「積立」が指すものによって答えが変わります。
1) 申立て前に生活費や弁護士費用を「貯めている」場合：弁護士に相談して「申立てに必要な金額が確保できるまで」続けます。
2) 再生手続きで決まる「弁済（毎月の支払＝積立）」の場合：再生計画の定める期間（原則3年、事情があれば最長5年）まで続きます。
- つまり、まずは早めに弁護士に無料相談して、あなたのケースで「いつまで積立が必要か」を確定するのが最も確実です。

以下は検索意図に沿って、疑問の解消、費用シミュレーション、手続きの選び方、弁護士無料相談への促しまでをわかりやすく整理したガイドです。

1）「積立」が何を指すかを整理する

- 申立て前の積立：弁護士費用・裁判費用・当面の生活費などを貯めている状態。手続きの着手前に準備するもの。
- 手続き後の積立（弁済）：裁判所で認められた再生計画に従い、毎月支払う金額。これが一般に「積立が続く」期間に当たります。

どちらの意味かで対応が変わるので、まず自分がどちらを指しているのか明確にしてください。

2）個人再生の弁済期間（＝手続き後の積立）はいつまでか

- 再生計画で決められた期間中：通常は3年（原則）、事情があれば最長5年まで延長できます。
- つまり、再生計画で「36回（3年）」または「60回（5年）」の分割払いを定め、それを完了するまで弁済（積立）を続けます。
- なお、計画どおりに弁済できないときは再生手続が失敗することもあるため、計画作成時に無理のない支払額にすることが重要です。

（※具体的な月額はあなたの債務総額や減額後の弁済総額によって決まります。必ず弁護士に計算してもらってください。）

3）申立て前の積立はいつまで続けるべきか（実務的なポイント）

- 目的：弁護士費用、裁判所費用、当面の生活費（2～3か月分程度）を確保するために貯めます。金額は個人差あり。
- 注意点：申立て直前まで不特定多数の債権者に返済を続けると「偏頗（へんぱ）弁済（特定債権者に有利な支払い）」と見なされるリスクがあります。偏頗弁済があった場合、手続きに影響を与える可能性があるため、個別の取扱いは弁護士に確認してください。
- 実務アドバイス：申立ての意思が固まったら早めに弁護士に相談し、「いつから誰への支払いを止めるべきか」「どれだけ貯めればよいか」を指示してもらうと安全です。

4）費用のシミュレーション（計算の仕方と例）

まず基本の考え方：
- 再生手続き後の毎月の支払（積立）は、再生計画で定めた「弁済総額 ÷ 回数（月数）」で算出されます。
- 弁護士費用・裁判費用は別に必要です。申立て前にこれらを確保しておく必要があります。

計算テンプレート（自分で試せます）
- 入力項目：債務総額 / 想定される再生後の弁済総額（弁護士に確認） / 期間（36か月または60か月） / 弁護士費用（例示） / 生活予備費
- 月額弁済＝（弁済総額） ÷ 期間
- 初期必要資金＝弁護士費用 + 裁判費用 + 生活予備費

例（あくまでイメージ）
- 例A（中位の想定）
- 債務総額：3,000,000円
- 弁済総額（再生計画で確定）：1,200,000円（仮定）
- 期間：36か月 → 月額弁済：約33,333円
- 弁護士費用（例）：300,000円、生活予備：200,000円 → 初期必要資金：約500,000円
- 例B（高額）
- 債務総額：6,000,000円
- 弁済総額：2,400,000円（仮定）
- 期間：60か月 → 月額弁済：約40,000円
- 初期必要資金：約600,000円（弁護士費用と生活費）

注意：上記はあくまで「例」です。個人再生でどれだけ減るかは収入・資産・債権者の状況で大きく異なります。必ず弁護士に詳細な試算を依頼してください。

5）債務整理の手段の違い（簡潔に）

- 任意整理：弁護士が債権者と利息や分割の交渉を行う。比較的短期間で解決、財産を残しやすいが元本は大きく減らない場合が多い。
- 個人再生：裁判所を通じて債務を大幅に減額（条件により）し、住宅を残しながら再建を図れる。手続きは複雑だが減額効果が高い。
- 自己破産：債務の原則免除。ただし財産は処分され、免責不許可となる例外もある。社会的影響（職業制限など）もある。

選ぶ基準（代表例）
- 自宅を残したいか → 個人再生が向く場合あり
- 債務の総額と収入のバランス → 任意整理で十分な場合もある
- 支払不能が明確で、財産処分を受け入れられるか → 自己破産の検討

6）競合サービス（例：債務整理専門の事務所・金融機関の取りまとめ）との違いと選び方

- 弁護士事務所（法律家）：
- メリット：法的代理・裁判対応・強い交渉力。個別事情に合わせた最適解を提示できる。
- 注意点：費用は事務所による差がある。初回無料相談を活用して見積りを比較する。
- 債務整理を“代行”する業者（法律資格を持たない業者）：
- メリット：窓口の一括化など利便性がうたわれるケースもある。
- 注意点：法的手続きや交渉で弁護士ほどの保護が得られないことがある。信頼性と透明性を確認すること。
- 銀行などの“借り換え”提案：
- 借り換えで利息が下がれば一時的に楽になるが、根本的解決にならない場合がある。長期的シミュレーションが重要。

選び方のポイント
- 個人再生の取扱い実績と経験（住宅ローンを残す事例があるか等）
- 料金体系の明確さ（着手金・報酬・成功報酬の内訳）
- 初回相談での説明のわかりやすさと信頼感
- 支払い方法（分割可否）やアフターフォロー

7）弁護士の無料相談をおすすめする理由と相談前に準備するもの

おすすめ理由
- あなたの収入・支出・債務構成で、積立の必要期間や弁済額が大きく変わるため、早期に個別診断を受けると具体的な行動計画が立てやすくなります。
- 弁護士は偏頗弁済などのリスク判定、申立てに必要な正確な費用見積り、再生計画案作成をしてくれます。多くの事務所が初回相談を無料にしています（※事務所による）。

相談前に用意するとよい書類（できるだけ）
- 借入明細（カード、ローン、キャッシングの残高がわかるもの）
- 給与明細（直近数か月）と源泉徴収票（最新年分）
- 預貯金通帳の写し（直近数か月分）
- 家賃・生活費の支出がわかるもの（家計のメモでも可）
- 保有資産（車、住宅、保険の解約返戻金など）がわかる資料

相談時に必ず聞くべき質問
- 私のケースで「個人再生」は向いているか？他の手続きはどうか？
- 想定される弁済総額と期間は？月々の負担はどの程度？
- 弁護士費用の総額と支払い方法（分割可否）
- 申立てまでに私がやるべきこと（支払い停止の可否含む）
- 相談後の具体的な手続きの流れと期間見通し

8）申し込み（相談→着手）までのスムーズな流れ

1. 書類を揃えて、複数の弁護士事務所で無料相談を受ける（比較する）
2. 見積りと説明で納得できる事務所を選ぶ（料金・対応・経験を比較）
3. 依頼契約（着手）を締結。着手金の支払い方法を確認する
4. 弁護士の指示に従って、偏頗弁済等のリスクに配慮しつつ手続きを進める
5. 裁判所への申立て、再生計画の作成→確認決定→弁済開始（計画期間：原則3年）
6. 期間終了（または期日に応じて）弁済完了

早めに相談すれば、それだけ選択肢が増え、無理のない再生計画を作りやすくなります。

よくある質問（簡潔回答）

Q. 積立を途中でやめても差押えされる？
A. 既に差押えが始まっているか、債権者が裁判手続きを取るかで状況が異なります。停止については弁護士の指示を仰いでください。

Q. 申立て前に今の支払いを全部止めても大丈夫？
A. 安易に止めるとリスクがあります。債権者によっては強制執行や差押えに至る場合があります。まずは弁護士の無料相談で戦略を立ててください。

最後に（行動の呼びかけ）

「個人再生の積立はいつまで？」という疑問に対する精確な答えは、あなたの収入、資産、債務構成、生活費など個別事情で決まります。まずは書類を用意して、複数の弁護士に無料相談を受けることをおすすめします。相談すれば、申立て前にいくら貯めればよいか、申立て後の月額負担はどれくらいか、最短でいつまでに手続きを進められるかが明確になります。

相談予約の際は、上に書いた準備書類を用意してください。早めの一歩が、負担をぐっと軽くする近道です。

1. 個人再生と積立の基本を理解する — まずは土台を押さえよう

個人再生（個人再生手続）は、借金を大幅に減らして（一定の条件下で）3～5年で分割返済するための法的手続きです。借金の総額や収入、資産によって減額後の返済額が決まります。ここでの「積立」は主に次の目的で行います。
- 弁護士・司法書士の着手金や報酬の準備
- 裁判所への手数料や必要書類の準備費（官報公告費など）
- 申立て準備中に生活が回らなくならないための緊急資金
- 返済計画に沿った毎月の返済原資（ただし返済開始後は積立からの引き当てが制限される場合があります）

つまり、積立は「手続き費用＋生活の安全弁」を作ることが主目的です。個人再生には「小規模個人再生」（債権者からの同意の有無で扱いが変わる）と「給与所得者等再生」（給与所得者向け）などの区分があり、どちらを選ぶかで提出書類や審理の進め方が変わります。どの手続きでも大事なのは、裁判所提出時に必要な収支資料や資産状況が整っていることです。

個人的な経験として、友人のケース（会社員、借入総額約500万円）では、弁護士に相談してから申立てまでに2ヶ月ほど積立と書類整理を並行して進め、着手金や生活費の見通しが立ってから申立てをお願いしました。この準備があったことで、手続き中に生活が破綻するリスクを下げられました。

1-1. 個人再生とは？どんな状況で検討するべきか

個人再生は、自己破産より財産を残しやすく、住宅ローンを維持しながら債務整理できる可能性がある点がメリットです。主に次のような状況で検討されます。
- 借金が増え、月々の返済が家計を圧迫している
- 住宅ローンは支えたい（住宅ローン特則が利用可能な場合）
- 自己破産の社会的影響（資格制限や家族への影響）を避けたい
逆に、債務が少額で任意整理で解決可能ならそちらが早いケースもあります。判断は収入、資産、債務総額で変わるため、まず専門家に相談するのが近道です。

1-2. 積立の目的：資金計画と精神的な安心感を両立

積立は単に金銭を貯めるだけでなく、「精神的な安全弁」を作る役割も大きいです。手続き中は急な支出が発生すると手続きに支障が出ることがあります。例えば、車の故障や医療費などの臨時出費に備えておくと安心。目安は生活費の3～6ヶ月分を緊急資金として別口座で確保した上で、手続き費用を積み立てます。

1-3. 「いつまで積立が必要か」を決める考え方

積立をいつまで続けるかは次の順で判断します。
1. 弁護士（または司法書士）への着手が可能か（費用が確保できたか）
2. 申立てに必要な書類・収支証明が揃っているか
3. 申立て後、裁判所の指示で追加の資金要求がないか
通常、弁護士への依頼前までは積立を継続し、依頼後は着手金や手続きの進行に合わせて必要額を調整します。返済計画が確定し返済が始まったら、生活再建のために別途の積立（教育費や老後資金）を見直すことが大切です。

1-4. 手続き費用の目安と積立の組み方

費用は事務所や案件による差が大きいですが、おおまかな目安は次の通りです（事例ベースの概算）。
- 弁護士着手金・報酬：30万円～80万円（債務額や事案の複雑性による）
- 裁判所手続き費用（印紙代や郵券、官報公告など）：数千円～数万円
- 書類取得費用（戸籍謄本、住民票、登記簿謄本の取得等）：数千円
合計で30万円～100万円程度を見込む人が多いので、積立計画はこのレンジを目標にするのが現実的です。

1-5. 小規模個人再生との関係と違い

「小規模個人再生」は債権者の同意（議決）の結果によって認可されると債務の大幅減額が見込めます。小規模再生の場合、債権者説明会や書面手続きが必要になるケースもあり、準備に時間がかかることがあります。どちらの方式でも積立の意義は同様ですが、議決の準備や債権者対応に備えて余裕を持った積立をしておくと安心です。

1-6. 返済計画の基本要素（元本・利息・返済期間・減額の影響）

返済計画は「減額後の総額」と「返済期間（通常3年／事情により最長5年）」で構成されます。返済額と期間により月々の負担が決まるため、積立で生活費を確保しつつ、計画に無理がないかを確認します。個人の収入が変動する場合は、現実的な返済額設定が特に重要です。

2. 積立をいつまで続けるべきかの判断基準と実務 — 実際に決めるポイント

ここでは「実務的にいつまで積立を続けるか」を決めるためのチェックリストと基準を提示します。最低限これだけはクリアしてから申立て、という項目を明確にしていきます。

2-1. 収支改善の目安と積立の優先順位

積立を続ける期間は家計の改善具合に左右されます。まずは収支改善の目安を確認しましょう。
- 毎月の収支が黒字化している（目安：月5千円以上の黒字）
- 生活費の削減で固定費が見直せた
- 不要なカードやローンの整理を進めた
黒字が出始め、毎月の積立が継続できる見通しがつけば、積立を続けながら専門家相談へ進むのが合理的です。優先順位は「生活費の確保＞緊急資金＞手続き費用の積立」です。

2-2. 返済開始のタイミングと積立の並び順

個人再生の返済は原則として裁判所で決められた開始時期から始まります。実際の流れは「申立て→計画案提出→認可決定→返済開始」です。積立は申立て前に必要資金を整えることが基本。返済開始後は、計画通り返済していくことが求められるため、返済初期は積立よりも返済原資の確保を優先すべき場合があります。

2-3. 弁護士費用・司法書士費用の準備の考え方（費用の内訳例）

弁護士に依頼する場合の典型的な費用構成は以下のようになります（事務所により差があります）。
- 着手金（申立て準備費用）：10万～30万円
- 成功報酬（認可後の報酬や減額分に対する報酬）：20万～50万円
- 実費（郵送費、謄本取得、官報公告費用等）：数千円～数万円
司法書士は弁護士より費用が安い場合があるものの、複雑な事案や多額の債務では対応できない場合があります。法テラス（日本司法支援センター）の費用立替制度を利用できるケースもあり、収入基準を満たせば利用を検討できます。

2-4. 所得の安定性と積立継続の適否判断

所得が変動する人（自営業・フリーランス）は、積立を続けることで「収入が落ちた月に備える」機能が特に重要です。一方、公務員や給与所得者など収入が安定している場合は、着手金だけ早めに確保して相談に進むケースもあります。判断基準は次のとおりです。
- 直近6ヶ月の収入が大きく変動していない → 積立を着手金分だけにする選択肢あり
- 収入が不安定 → 生活費3～6ヶ月分＋着手金を目標に積立継続

2-5. 緊急資金の確保と生活費の確保のバランス

積立の一部は緊急資金（イザという時の蓄え）として別口座で保有することを強くお勧めします。具体的には「生活費口座（給料振込）」「積立口座（手続き費用）」「緊急資金口座（別建て）」の3つに分けると管理がしやすくなります。緊急資金は生活費の3～6ヶ月分を目安に設定。これにより、申立て前後の急な出費で手続きが中断されるリスクを下げられます。

2-6. ケース別の目安（独身・既婚・自営業・公務員などの違い）

- 独身・会社員：着手金＋生活費2～3ヶ月分を目安に、準備ができ次第相談・申立てへ移行。
- 既婚・子持ち：子どもの教育費や配偶者の収入を含めた家計の見通しを立て、生活費3～6ヶ月分＋着手金を目指す。
- 自営業・フリーランス：収入変動に備え生活費6ヶ月分＋着手金を確保してから申立て準備。
- 公務員：収入が安定しているため着手金優先で先に相談し、ケースにより柔軟に積立を調整。

3. 実践編：積立計画の作り方と運用のコツ — 手順とツールでラクに進める

ここでは具体的な手順、ツール、口座分けの方法など実務に直結するノウハウを紹介します。私自身が実務で勧めて効果があったやり方も交えます。

3-1. 現状の収支を正確に把握する方法（家計簿・通帳の整理）

まず最初にやるべきは、過去3ヶ月～6ヶ月の家計の見える化です。銀行通帳（給与振込口座含む）、クレジットカード明細、電子マネーの利用履歴を整理します。項目ごとに固定費（家賃、光熱費、保険料）と変動費（食費、交際費、ガソリン）に分け、削減可能な費目を洗い出します。実際に私が関わったケースでは、サブスクの解約や保険の見直しで月2万円程度の余剰を作れた例があります。

3-2. 毎月の積立額の決め方と現実的なラインの設定

毎月の積立額は「無理なく継続できる額」で決めます。目安のステップは次の通り。
1. 最低生活費（家賃＋光熱費＋食費等）を確保
2. 必要緊急資金（月額）を設定（生活費の1/3～1/6を目標）
3. 弁護士着手金を何ヶ月で貯めるかを決める（例：50万円を5ヶ月で→毎月10万円）
無理のある積立は続きません。数千円～数万円の範囲で自動振替を設定し、先取り貯金を習慣化するのがコツです。

3-3. 返済と積立の優先順位の決め方（赤字解消を先にするべきか等）

赤字であれば、まずは赤字解消を最優先にしてください。毎月の黒字化が確認できて初めて積立が意味を持ちます。一般的な優先順位：
1. 食費や家賃など生活に直結する支出確保
2. 最低限の債務支払い（延滞による信用情報悪化を防ぐため）
3. 緊急資金の積立
4. 手続き費用の積立（着手金）
返済のためにカードを使い続けるなど悪循環になっている場合、専門家に相談して早めに整理方針を固めるのが得策です。

3-4. 積立管理に有効なツールの選択と使い方

おすすめの家計管理・積立ツール（具体的名称を使用）：
- Money Forward ME（マネーフォワード）：銀行・カードを自動連携し収支の見える化に強い
- Moneytree（マネーツリー）：資産の一括管理がしやすい
- freee（フリー）：フリーランスに強い会計機能
これらを使って「手取り収入」「固定費」「変動費」「積立額」をダッシュボードで確認すると、積立の継続性が上がります。自動振替設定と併用すると管理が楽になります。

3-5. 口座分けの実務（積立口座・生活費口座・緊急資金口座の使い分け）

口座は最低3つに分けることを推奨します。
- 給与口座（生活費用）：毎月の生活費の支払いと固定費の引落し
- 積立口座（手続き費用）：着手金や裁判関連費用を積み上げる専用口座
- 緊急資金口座：生活費3～6ヶ月分の預金を保管（ATM手数料が少ない金融機関が便利）
口座を分けることで「財布のひも」が緩みにくくなります。ネット銀行の定期積立や自動振替を活用するのが効率的です。

3-6. 目標達成のモチベーション維持と定期的な見直し方法

積立は長期戦です。モチベーションを維持する工夫として次を試してください。
- 月1回、家計の進捗を専用ノートやツールで確認
- 目標額を細分化して短期目標（例：1万円増えるごとにチェック）を作る
- 家族や信頼できる人に目標を宣言して協力を得る
定期的に（3ヶ月ごと）収支の見直しを行い、収入変動や支出の変化に応じて積立額を調整しましょう。

4. 実務で役立つケース別のアプローチと専門家の活用 — あなたの状況別プラン

ここでは具体的なケース別に「いつまで積立を続けるか」「どのくらい積むべきか」を示します。実際の現場でよく見るパターンに基づいた実務的なアドバイスです。

4-1. ケースA：小規模個人再生を選択した場合の積立の組み方

小規模個人再生では債権者の同意・議決が関わるため、申立て前後で追加的な対応（書面作成や債権者とのやり取り）が発生することがあります。積立の目安：
- 弁護士着手金＋実費（30万～60万）を優先
- 債権者対応で追加費用が発生する可能性を見越して、余裕分（数万円～十数万円）も確保
議決結果が予想外になることもあるため、申立て後も数ヶ月は緊急資金を残しておくと安心です。

4-2. ケースB：任意整理と併用するケースの積立スケジュール

任意整理は個人再生より手続きが早い場合が多いですが、複数手続きの併用を検討する場合は、それぞれの費用を把握して優先順位を付けます。任意整理を先に行う場合、短期間での積立（着手金分）で対応可能なことが多く、残りは返済再編後に生活再建用に回す戦略が有効です。

4-3. ケースC：自営業者の場合の収入変動と積立の工夫

売上が不安定な自営業者は、積立の継続が難しいのが現実です。対策としては：
- 繁忙期にまとめて余剰を積立（ボーナスタイプ積立）
- 定期的なキャッシュフロー予測（3ヶ月先まで）を作る
- 必要なら法テラスの相談や分割払いに対応する弁護士事務所を活用
収入が下振れした月でも生活を回せる余裕を作ることが重要です。

4-4. ケースD：住宅ローンが絡む場合の返済計画と積立の調整

住宅ローンがある場合は「住宅ローン特則」の適用を検討します。住宅ローンを残すためには個人再生の申立て内容や返済計画の組み方が重要で、手続き費用以外にも住宅ローン関連の手続き（銀行との交渉、担保維持のための資金）を見込む必要があります。積立は着手金＋住宅ローン維持に必要な資金（数ヶ月分のローン支払い）を確保してから申立てに進むのが理想です。

4-5. ケースE：高額の弁護士費用がかかる場合の資金準備（法テラス活用のポイント）

弁護士費用が高額で自己負担が難しい場合、法テラスの民事法律扶助（弁護士費用の立替等）や相談窓口の活用が選択肢になります。ただし利用には収入・資産の基準があり、要件を満たす必要があります。法テラスを利用できない場合、分割払いに対応する弁護士事務所を探すか、家族と協力して資金を工面する方法もあります。

4-6. 専門家の活用先と相談時の準備（法テラス、日本弁護士連合会、司法書士会の活用）

専門家に相談する際は以下を準備するとスムーズです。
- 借入先一覧（業者名、残高、利率、月返済額）
- 直近の給与明細（3ヶ月分）や確定申告書（自営業者の場合）
- 預貯金通帳の履歴（3ヶ月～6ヶ月分）
- 家計の収支表（家賃、光熱費、保険、教育費など）
相談先は法テラス（収入基準を満たす場合）、全国および地域の弁護士会、司法書士会の窓口。相談は無料のケースもあるので、早めに情報を集めましょう。

5. よくある質問と誤解の解消（Q&A） — 読者が不安に思うポイントに答えます

ここでは検索でよく出る疑問点を整理して、簡潔に回答します。

5-1. 積立をしても個人再生は可能か？（可能性と要件の整理）

はい、積立をしていても個人再生は可能です。ただし「隠匿財産」とみなされないよう、正直に資産状況を申告する必要があります。積立金は必要経費や生活資金として合理的であれば問題になりませんが、申立て時に明確に説明できるようにしておきましょう。

5-2. 積立の「期限」が必ずあるのか（期間の目安と例外）

法的に決まった「積立期限」はありません。実務的な目安は「弁護士に着手を依頼する直前まで」。ただし、申立て後に余剰資金が大きすぎると債務減額の判断に影響する可能性があるため、申立て前に弁護士と相談して額を決めることを推奨します。

5-3. 収入が不安定でも積立は可能か（安定性をどう評価するか）

可能ですが、より長めの積立期間と大きめの緊急予備を推奨します。弁護士は過去数ヶ月の収入推移や確定申告の状況で安定性を判断します。収入のばらつきが大きい場合、積立の目標額を高めに設定してください。

5-4. 夫婦で積立すると効果が大きいのか（共同の利点と注意点）

夫婦で家計を一体管理している場合、共同で積立することで短期間で資金を確保できます。ただし、配偶者の名義預金や資産は申立て時に影響する可能性があるため、弁護士に相談して適切な方法で積み立てることが必要です。

5-5. 専門家に相談するタイミングと費用感（法テラスの活用時期含む）

早めの相談が得策です。目安：借金返済が苦しくなってからすぐ（遅くとも延滞が続く前）に相談しましょう。費用は事務所による差があるため、複数の事務所で見積もりを取るのがおすすめ。法テラスは収入基準を満たせば早期相談・費用支援が可能ですが、要件確認が必要です。

補足と実務リソース — 専門家探しと公的支援の活用法

- 専門家探しのポイント：債務整理案件の経験、明確な費用体系、初回相談の対応（無料・有料の違い）を確認しましょう。ネットの口コミだけで判断せず、事務所に直接質問してレスポンスや説明の丁寧さを見てください。
- 法テラスの活用：収入要件を満たせば相談・弁護士費用立替の制度を利用できるケースがあります。早めに利用条件を確認すると費用面の見通しが立ちます。
- 公的機関の情報：裁判所や日本弁護士連合会の解説ページは制度理解に有用です。手続きの基本フローや必要書類の確認に役立ちます。

最終セクション: まとめ — 迷ったらまず「相談」と「最低限の積立」を

まとめると、個人再生の積立は「いつまで」と一律で決められるものではありません。実務的には「弁護士に依頼する前まで」に必要な着手金と生活の緊急資金を確保しておくのが基本です。積立の期限はあなたの収入安定性、家族構成、住宅ローンの有無、弁護士費用の調達方法などで変わります。大切なのは次の3点です。
1. まず現状の収支を正確に把握すること（家計の見える化）
2. 優先順位をつけて「生活費」「緊急資金」「手続き費用」を分けること
3. 早めに専門家に相談して、申立て前の最適な積立目標を決めること

個人的には「まず相談、次に着手金と最低限の緊急資金を確保する」アプローチが現実的だと感じています。無理な貯金を続けて生活が破綻すると本末転倒なので、現実的で続けられるプランを作りましょう。あなたの状況にぴったり合う方法が見つかれば、その時点で積立の終了時期も自然に見えてきます。

出典（参考にした公的・信頼できる情報源、ツールの公式ページ例）
個人再生で「強い弁護士」を見つける方法｜実績・費用・地域別の探し方と失敗しない相談術
- 裁判所「民事再生手続」関連ページ
- 法テラス（日本司法支援センター）相談・費用支援情報
- 日本弁護士連合会「債務整理ガイド」
- マネーフォワード（Money Forward ME）公式サイト（家計管理ツール）
- Moneytree（マネーツリー）公式サイト
- freee（フリー）公式サイト（フリーランス会計）
- 実務的な弁護士事務所の公開している債務整理費用の説明（一般公開情報に基づく費用例）

（注意）本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の法的助言ではありません。実際の手続きや判断は、収入・資産・債務の状況により変わるため、弁護士・司法書士等の専門家への相談を必ず行ってください。