この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、離婚と個人再生は「同時に進められるが順序と調整が重要」。正しい順序や書類準備、専門家のサポートがあれば、再生手続きで借金負担を減らしつつ、離婚後の生活設計（養育費・住居維持）を現実的に組み立てられます。この記事を読めば、手続きの流れ、ケースごとの注意点（共同債務・保証人・財産分与など）、必要書類、費用の目安、そして「いつ誰に相談するか」が明確になります。実務で役立つチェックリストと、私が相談を受けたリアルな体験談も紹介しますので、まずは状況整理から始めましょう。

個人再生と離婚――まず知っておくべきポイントと、最適な債務整理・費用シミュレーション

離婚を考えている・離婚手続き中に借金問題が見つかったとき、どの債務整理が自分に合うか悩みますよね。特に「家は残したい」「子どもの生活を守りたい」「離婚後の返済負担を減らしたい」といった希望がある場合、個人再生が有力な選択肢になります。本記事では、離婚と債務（特に個人再生）の相互作用をわかりやすく整理し、他の手段との比較、費用の目安や簡単なシミュレーション、弁護士相談のすすめ方までを案内します。

重要：以下は一般的な説明と例示です。個々の事情（借金の内訳・金額、収入、財産、離婚の形態など）で結論が変わります。具体的な判断や金額算定は、必ず弁護士の無料相談などで確認してください。

1) 離婚と借金の基本ルール（最初に押さえるべき事実）

- 離婚しても借金が消えるわけではありません。債務は原則として契約者に残ります。
- 夫婦で連帯債務・連帯保証をしている場合、債権者はどちらにでも請求できます。離婚しても連帯責任は消えません。
- 夫婦間の財産分与や離婚協議で「どちらが払うか」を決めても、債権者への請求権自体は変わらないため、確実に履行される仕組み（清算条項・支払保証）にしないとリスクが残ります。
- 住宅ローンが残る家を一方が引き継ぐ場合、金融機関の承認やローン名義の変更が必要になることが多く、簡単ではありません。

2) 債務整理の選択肢と、離婚時の向き不向き（簡潔比較）

- 任意整理
- 特徴：弁護士が債権者と交渉して利息カットや分割にする。裁判所を使わない。
- 向く人：収入があり、完済の見込みがある／複雑な財産処理を避けたい人。
- 離婚での注意点：共同名義の債務は片方だけで整理しても相手に請求が残る。協議と合意が必要。

- 個人再生（おすすめポイント後述）
- 特徴：裁判所手続きで大幅な元本圧縮（※）と3～5年程度の分割弁済計画を認めてもらう。住宅ローン特則を使えば家を手放さずに残せる場合もある。
- 向く人：借金の元本自体が大きく、任意整理では現実的でない場合や、自己破産を避けたい（職業・資格制限や住宅を残したい）場合。
- 離婚での注意点：財産分与との整合が重要。誰が債務を負うのか、家を残すのか売却するのかを弁護士と慎重に検討する必要あり。

- 自己破産（破産）
- 特徴：免責が認められれば原則として借金は免除される。だが、一定の財産は処分される。職業制限や信用上の影響がある。
- 向く人：返済の見込みがほとんどない人。
- 離婚での注意点：住宅を手放す可能性が高く、離婚後の生活設計に影響する。

（※「大幅な元本圧縮」と書きましたが、具体的な減額割合や最低弁済額は個々の事案で異なります。詳細は弁護士に確認してください。）

3) 「離婚と個人再生」が合う典型的パターン

- 家（マイホーム）を残したい。住宅ローンだけは継続する方法を探している。
- 借金（主にカードローン・消費者金融・リボ等）の元本が大きく、任意整理では支払い負担が重い。
- 自己破産の社会的影響（資格制限や職務上の問題）を避けたい。
- 安定した収入があり、再生計画に応じた分割支払いが見込める。
- 離婚後の財産分与で債務負担をどうするか明確化したい（例：住宅を残す人が主にローンを負担する等）。

4) 離婚事情別の注意点

- 共同名義・連帯保証がある場合：離婚で名義や責任が変わっても債権者の請求権は消えない。可能であれば債権者と協議のうえ、名義変更や債務整理方針を固める。
- 財産分与で負債も分ける場合：離婚合意でどちらが負うか決めても、その相手が支払わなければ第三者に請求される可能性があるため、履行確保の方法（担保、保全的合意など）を考える。
- 養育費・婚姻費用との関係：養育費は「生活保障」に直結するため、債務整理の結果が子どもへの支払い能力に与える影響を考える必要あり。

5) 費用の目安（弁護士費用・手続き費用）と簡単シミュレーション

注意：以下は「一般的な目安」です。弁護士・事務所・地域ごとに差があり、事案の複雑さで増減します。正確な見積りは弁護士に確認してください。

- 任意整理
- 弁護士費用（着手金＋成功報酬）：合計でおおむね10～30万円程度（複数債権者がある場合は債権者ごとの手数料が加わる場合あり）。
- 手続き期間：数か月～1年程度。

- 個人再生
- 弁護士費用の目安：30～60万円程度（事務所による）。事案が複雑で再生委員がつく場合や債権者数が多いと高くなることがある。
- 裁判所等の実費（目安）：数万円（申立て手数料や郵便・謄本等の費用）。
- 手続き期間：申し立てから認可まで数か月～半年程度が一般的。
- 補足：住宅ローン特則を利用する場合は別途手続の調整が必要（金融機関との交渉）。

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：20～40万円程度。事案により変動。
- 裁判所実費：数万円。破産管財人がつく場合、その費用は管財手続きで差し引かれる（個人破産で財産が多い場合など）。

簡単な費用シミュレーション（仮のモデル例。実際は弁護士で精査を）：

例A：カードローン計800万円、給与年収400万円、マイホームあり（住宅ローン別）
- 任意整理：合計費用（弁護士費用）として20万円想定。毎月返済は利息軽減で負担軽減するが元本は大きいまま。
- 個人再生：弁護士費用45万円、裁判費用3万円、再生後の弁済額（仮）を総額300万円と設定すると、月額（60回）=約50,000円。総支払合計（弁済＋弁護士費用）=約345万円。
- 自己破産：弁護士費用30万円＋手続き費等。借金は免責される可能性があるが住宅の取扱いは要相談。

例B：借金300万円、年収300万円、家なし、離婚予定
- 任意整理：弁護士費用15万円。利息カット＋3年分割などで月額負担が軽くなる可能性大。
- 個人再生：手続き費用は割高で、借金額が小さいと個人再生のメリットが薄い（任意整理や特定調停の方が実務的）。
- 自己破産：借金免除を選ぶ場合の選択肢だが、職業や財産に応じて判断。

（上記の数値はあくまでモデルです。特に「個人再生でどれだけ減るか」は、借金の種類（担保付きか否か）、保有財産の評価、可処分所得などで裁判所の判断により変わります。）

6) 「個人再生」を選ぶときの実務的チェックリスト（離婚を絡めて）

1. 借金の内訳を明確にする（カード・消費者金融・ローン・連帯保証の有無）。
2. 住宅ローンの有無と金融機関の取扱い（住宅を残すなら住宅ローン特則の適用可否確認）。
3. 離婚協議書に「債務負担」や「財産分与後の支払い方法」を明記するかどうか（弁護士のチェック推奨）。
4. 収入・支出の詳細を用意（源泉徴収票、給与明細、家計の証拠）。
5. 子どもの養育費や生活費確保の見通しを試算する。
6. 申立て前に配偶者とどう連携するか（共同債務がある場合は特に必要）。

7) 弁護士相談のすすめ方（無料相談の活用）

- まずは「無料相談」を使って現状を整理しましょう。ほとんどの弁護士事務所は初回相談を無料または低額で受け付けています。
- 相談時に用意するといい書類：借入明細（残高）、ローン契約書、給与明細、源泉徴収票、預貯金通帳の写し、離婚協議書（あれば）等。
- 相談で確認するポイント：あなたが残したい資産（家など）、離婚の形（協議・調停・裁判）、希望する解決スケジュール、弁護士費用の内訳（着手金・報酬の基準・実費）。
- 弁護士を選ぶ際の基準：個人再生や破産の実績、離婚案件との経験、費用の明朗さ、連絡の取りやすさ、面談での信頼感。離婚と債務整理の双方を扱える事務所が望ましいです。

8) 「相談したら何が分かるか」：弁護士相談で得られる具体的な成果

- あなたの収入・資産・負債で可能な債務整理の選択肢（任意整理／個人再生／自己破産）と、それぞれの想定結果。
- 個人再生を選んだ場合の見込み返済額（大まかな試算）。
- 離婚と合わせた法的手順の提案（いつ離婚協議書を作るか、誰がローンを負うか等）。
- 必要書類とスケジュール、費用見積りの提示。

9) 今すぐできる行動プラン（3ステップ）

1. 借入の全容を一覧にする（会社名、残高、利率、名義、連帯保証の有無）。
2. マイホームや財産の状況、離婚の希望（誰が住むか、財産分与の希望）を書き出す。
3. 無料相談を申し込み、上の資料を持って面談する。相談で「個人再生が適切か」を検討してもらい、費用見積りとスケジュールを受け取る。

10) 最後に（まとめとお願い）

離婚を前提に借金問題を考えると、財産分与・住宅の取り扱い・将来の生活費が複雑に絡みます。個人再生は「住宅を残しつつ債務負担を軽くする」有力な方法ですが、手続きは裁判所が関わるため専門家の判断が不可欠です。まずは無料相談で現状を正確に伝え、複数の弁護士から見積りや意見をもらうことをおすすめします。

相談の際に不安な点（費用の負担、子どもへの影響、離婚のタイミングなど）は遠慮なく伝えてください。専門家と一緒に進めれば、最適な解決策が見えてきます。

必要であれば、「今の状況を書いて相談したい」といった形で要点をお伝えいただければ、相談時に伝えるべき事項のチェックリストをさらに具体的に作成します。どうしますか？

1. 個人再生と離婚の基本 — 知っておくべき全体像（個人再生 離婚の全体像をやさしく解説）

離婚を検討しているときに借金問題が絡むと不安になりますよね。個人再生（民事再生法に基づく債務整理）は、返済負担を大幅に減らして生活基盤を立て直すための手段で、住宅ローンがある場合の「住宅ローン特則」で自宅を残しつつ他の借金を圧縮できる点が特徴です。一方で、離婚時の財産分与や養育費は再生手続きに直接影響します。例えば、離婚で財産を取り分けると可処分財産が変わり、再生計画の実行可能性に影響が出る可能性があります。

- 個人再生とは：裁判所を通じて再生計画を立て、原則として借金の総額を一定期間（通常3～5年）で分割して返済することで残額を減額できる手続き。住宅ローン特則が使えると、住宅ローンを除く借金について再生計画で減額可能。
- 離婚と財産分与：婚姻中の共有財産は「清算」され、現金・預金・不動産などをどう分けるか合意（または調停・審判）します。分け方によっては個人再生で申告する債務や資産が変わります。
- 同時進行か別々か：ケースにより推奨が変わります。債務が重く返済不能の危機がある場合は先に個人再生で負担を減らし、その後に離婚協議で未来の生活設計を立てる方が安全な場合があります。逆に財産分与の割合が争点で再生計画に影響を与え得る場合は離婚協議を先行することもあります。

私の実体験（相談例）：30代女性のケースで、夫の連帯保証や共同名義ローンが問題でした。先に個人再生を進め、借金圧縮を確定させてから財産分与・養育費の長期計画を立てたことで精神的な負担が大きく軽減されました。重要なのは「誰がどの債務を負うか」を明確にすることです。

1-1. 個人再生とは？仕組みと目的をやさしく解説（個人再生 手続き 離婚でも押さえるべきポイント）

個人再生は「法的に借金の大幅減額を認めてもらう手続き」です。小規模個人再生と給与所得者等再生の2種類があり、事業者・給与所得者の違いで適用方式が変わります。ポイントは以下：
- 再生計画案：債務者がどの程度返済できるかを示す計画を裁判所へ提出し、債権者の意見を経て裁判所が認可。
- 利用条件：継続した収入見込みが必要で、浪費・ギャンブル等で債務を増やした場合は裁判所が厳しく見ることがある。
- 住宅ローン特則：住宅ローンだけは減額対象外にして、他債務を減額することで住宅を維持できる制度。離婚時の自宅の取り扱いと深く関わる点に注意。

1-2. 離婚と財産分与の基本知識を整理（離婚時 財産分与 個人再生の関係）

離婚の財産分与は「婚姻期間中に形成された共有財産の清算」です。預貯金、不動産、退職金や生活用品などが対象で、通常は2分の1が目安とされますが状況により変動します。個人再生では申立時点の財産や将来の収入計画が重要なので、財産分与が確定すると再生計画に反映されます。離婚協議で「債務分担」を明確にしておくと、再生手続き時の争点が少なくなります。

- 実例：Aさん（共働き）とBさん（主夫）の離婚で、自宅をAさんが引き取る代わりにBさんが一部債務を肩代わりする合意をした場合、Aさんが個人再生を申し立てると、肩代わりされた分の債務関係や保証人の有無を確認する必要があります。

1-3. 個人再生と離婚の関係性：同時進行or別時進行の選択肢（離婚前後でどう進める？判断基準）

進め方の判断基準は主に次の3つ：
1. 債務の重さと差し迫った返済催促の有無
2. 財産分与や自宅の帰属が再生計画に与える影響
3. 子どもの生活維持（養育費や住居の安定）の優先度

同時進行の利点：時間短縮、互いの条件を見ながら調整できる。デメリット：手続きが複雑化し、裁判所や債権者の対応が増える。
別時進行の利点：一方を優先して確定させることで次の交渉が楽になる。デメリット：手続き期間が長くなるリスク。

1-4. 適用要件のポイント（収入要件・住居の取り扱い・債務の性質）

個人再生では「継続的な収入」「再生計画の実行可能性」が必須です。給与所得者等再生なら給与明細や源泉徴収票が重要で、小規模個人再生なら事業収入の証明が必要です。また、不動産がある場合は不動産の評価が再生計画に影響します。共同債務や連帯保証があるときは相手にどう影響するかを慎重に検討しましょう。

1-5. 再生計画案の作成と認可の流れ（再生計画案を通すための実践ポイント）

再生計画案は「いつまでにいくら返すか」を示す文書で、裁判所への提出、債権者への送達、債権者集会（必要時）の開催、裁判所の認可、履行という流れです。実務上は、収入見込みを保守的に見積もる・必要経費を過不足なく計上する・住宅ローン特則の有無を明示することが重要。弁護士や司法書士に委任すると作成の精度が上がり認可可能性が高まります。

1-6. 離婚時に避けたい落とし穴と留意点（養育費・婚姻費用・財産分与の取り扱い）

注意点を列挙します：
- 養育費は個人再生で原則減額対象外（＝生活費確保のため優先的に配慮する必要あり）
- 財産分与で「債務を移す合意」を行う場合、合意の文言を明確にしておかないと後でトラブルに
- 連帯保証人がいると、配偶者が保証人になっている場合は離婚後に債権者が保証人へ請求する可能性あり
- 任意に債務を贈与や隠匿すると裁判所から不利な判断を受ける可能性がある

実務アドバイス：離婚協議書は可能な限り公正証書にしておく（養育費の強制執行力を持たせるため）と安心です。

2. ケース別シナリオ：こんな場合はどうなる？（共同債務・保証人・自営業など具体シナリオで考える）

ここでは典型的なケースを具体的に見ていきます。各ケースともに「誰が主債務者か」「連帯保証の有無」「財産の名義」が重要です。

2-1. 共同債務がある離婚ケースの対応（共同名義ローンがある場合の再生手続き）

共同債務がある場合、債務は契約上は各債務者が全額請求を受け得る性質（連帯債務かどうかも確認）。離婚協議で「どちらが返すか」を合意しても債権者は合意に拘束されないため、実行力を持たせるには約束を公的文書化（例：債務負担合意に基づく債権者の同意や連帯解除の手続きを働きかける）する必要があります。個人再生で主債務者が減額を受けても、共同債務の名義人は別途請求される可能性が残ります。

実践例：住宅ローンが夫婦連帯名義で、夫が個人再生を申し立てた場合、連帯名義の配偶者は引き続き債権者から支払いを求められるリスクがあります。したがって離婚交渉で「ローンの名義変更」「債権者からの承諾」を組み込むことが多いです。

2-2. 配偶者が保証人の場合の影響と対応（離婚時の連帯保証人リスク）

配偶者が連帯保証人や第三者保証人になっている場合、その人は債権者から請求され続けます。離婚時に保証人が外せない債権も多いため、交渉で「保証解除」を求めるか、保証人を保護するための別途保証手当（例：慰謝料の一部を保証解除の原資とする）を検討します。また、保証人としての責任は個人再生で主債務者が減額されても自動的には消えない点に注意。

私の体験：あるケースで妻が夫の保証人になっており、離婚交渉で「離婚後は夫が全責務を負担する」という合意を取ったが、債権者が保証解除に応じず、妻に請求が行ったため、最終的に夫が個人再生を優先して債務整理を完了させることで事態を収束させた例があります。

2-3. 自営業者と給与所得者の組み合わせでの留意点（小規模個人再生の適用可否と収入証明）

自営業者は事業所得の変動があり、再生計画では将来収益の見通しが重要です。給与所得者等再生が使えないため、小規模個人再生になるケースが多く、事業の継続性や税務申告書を整えておくことが求められます。離婚で事業資産を分けると収益性が変わり、計画の実行可能性に影響することがあるため、事業と私的債務を分離する交渉を検討します。

2-4. 子どもがいる家庭での養育費との折り合い（養育費はどう扱う？）

養育費は基本的に子どもの生活を支えるための支出であり、個人再生で借金を減らしても養育費の取り決めは別に優先的に考えるべきです。個人再生が成立しても養育費義務は消えない点に注意してください。実務上は、再生計画を作る際に養育費を生活費の中に確保し、裁判所や債権者への説明材料として提示することが多いです。

2-5. 離婚前に手続きを進めるべきか、離婚後に進めるべきかの判断（タイミングの実務的判断）

基本は「差し迫った金銭トラブルがあるか」「財産分与等で計画が左右されるか」「子どもの福祉に影響があるか」を基準に判断します。差し迫った取り立てや差押えリスクがあるなら先に個人再生、財産の帰属が主要な争点なら離婚協議を先行するのが一般的です。

2-6. 財産分与の交渉と再生計画の整合性をとるコツ（実務で使える交渉テクニック）

- 合意は「公正証書」に：養育費や債務負担の合意を公正証書化すると強制執行が容易になる。
- 債権者の同意を取り付ける努力：名義変更・保証人解除を債権者に働きかける。
- 再生計画には現実的な生活費を反映：将来の収入予測は保守的に。
- 弁護士を通じて交渉：第三者介入で債権者や配偶者との信頼関係を保ちながら交渉が進む。

3. 実務ガイド：離婚時の個人再生の進め方（個人再生 手続き 離婚で迷わない手順）

ここでは申立から認可まで、実務的に何をいつやるかを段階的に示します。

3-1. 専門家の選び方と相談のタイミング（弁護士・司法書士・法テラス）

- 誰に相談するか：個人再生は法律事務が複雑で裁判所手続きが必要なため、原則として弁護士に相談するのが安心。司法書士は簡易な手続きや書類作成支援に対応する場合があるが、個人再生は弁護士による代理が一般的です。
- 相談タイミング：取り立てや差押えの恐れがある場合は即相談。離婚協議を始める前に債務の全体像（債権者一覧、借入契約書、連帯保証の有無）を整理して専門家に持参しましょう。
- 法テラスの活用：費用面の相談が必要な場合、法テラス（日本司法支援センター）の窓口で初回相談や資力要件に応じた支援を受けられることがあります。

私の意見：最初の相談は無料や低額で受けられる事務所もあるので、複数の専門家に簡易相談して相性や費用感を確かめると良いです。

3-2. 申立先の判断と具体的な窓口（東京・大阪・札幌など居住地の管轄）

個人再生の申立先は原則として債務者の住所地を管轄する地方裁判所です。東京都内なら東京地方裁判所（民事再生部）、関西なら大阪地方裁判所など、各地の地方裁判所が窓口になります。小規模個人再生や給与所得者等再生の取り扱い細則は裁判所によって運用上の違いがあるため、申立前に管轄裁判所の手引きを確認しましょう。

3-3. 必要書類リストと準備のコツ（収入証明、債権者一覧、離婚関連書類など）

主な必要書類（一般的なリスト）：
- 申立書（裁判所所定様式）
- 再生計画案
- 収入関係書類：源泉徴収票、確定申告書、給与明細、事業収入の帳簿
- 債権者一覧表：借入先名、残高、連帯保証の有無
- 不動産登記事項証明書、固定資産税評価証明書（不動産がある場合）
- 離婚協議書や婚姻費用・養育費の合意書（既に合意がある場合）
- 家計の収支表、生活費明細
準備のコツ：書類は最新のものをそろえ、収入は過去3年分を目安に整える。債権者一覧は漏れがあると手続きが遅れるため、通帳やカードの明細を洗い出すこと。

3-4. 申立費用の目安と資金計画（裁判所費用・弁護士費用・司法書士費用の目安）

費用は事務所や案件により幅がありますが、一般的な目安は以下の通り（事例ベースの目安として提示）：
- 弁護士費用（着手金＋成功報酬）：おおむね30万円～80万円程度。案件の難易度や債権者数で変動。
- 司法書士に依頼する場合：弁護士より低額で対応可能な事務所もあるが、代理権の制限に注意。
- 裁判所の予納金・実費：5万円～20万円程度（郵券、証明書類取得費、評価費用などを含むと変動）。
- その他の費用：不動産評価や鑑定が必要な場合はさらに費用が発生することがある。
費用を抑える方法：法テラスでの費用援助、相談会の活用、複数見積もりで弁護士費用の相場を比較することが有効です。

（注）上の金額は事務所・地域・事案により大きく異なるため、事前に見積もりを取ることを強くおすすめします。

3-5. 離婚協議と再生手続の同時進行の実務的ポイント（同時進行で失敗しないために）

同時進行する場合は以下の点を押さえておくと実務的にスムーズです：
- 重要合意は書面化（公正証書推奨）
- 再生計画案に離婚協議での合意内容を反映させる
- 債権者への説明資料を準備（養育費や生活費確保の説明）
- 弁護士間で役割分担（離婚訴訟と再生手続きで担当弁護士が同じか連携を密にする）

3-6. 申立後のスケジュール感と注意点（債権者集会、再生計画案の承認など）

申立後は概ね次の流れで数ヶ月～1年程度かかることがあります：
1. 書類審査と報告書作成（数週間～数ヶ月）
2. 債権者への通知・債権者一覧の確定
3. 債権者集会（必要時）
4. 再生計画案の裁判所認可
5. 再生計画の履行（3～5年が一般的）
注意点：債権者からの異議や追加書類の要求があると遅延するため早めの準備と迅速な対応が鍵です。

4. よくある質問と解決策（離婚と個人再生でよくあるギモンに答えます）

この章ではユーザーが検索しがちな疑問をQ&A形式で整理します。

4-1. 離婚と個人再生を同時に進めるべき？順序は？

答え：ケースバイケース。取り立てや差押えの差し迫った危険があるなら個人再生を優先。財産分与が再生計画に影響するなら離婚協議の先行を検討。専門家と債務・資産の棚卸をして判断しましょう。

4-2. 離婚前に個人再生を進めるメリット・デメリット

メリット：
- 借金圧縮が早期に確定し、離婚交渉の安心材料になる
- 差押えリスクを回避できる可能性
デメリット：
- 財産分与の対象や金額に影響を与える可能性がある
- 同時に争点が増えると交渉が難航するリスク

4-3. 子どもがいる場合の影響と配慮ポイント

養育費は別枠と考え、再生計画で生活費や扶養の必要性を明示する。子どもの福祉を最優先に扱うため、住居や教育費確保のために住宅ローン特則の利用や公的支援の活用を検討。

4-4. 免責が認められないケースとその対策（免責とは違う観点）

個人再生は免責（破産での免責）とは異なり、再生計画に従って履行すれば減額が確定します。ただし、故意の隠匿や浪費で債務を増やした場合は裁判所の判断が厳しくなるので、隠し財産や不当な支出は避けるべきです。対策としては、早期に全債務を整理し専門家に正直に事情を説明すること。

4-5. 連帯保証人がいる場合の扱いと連携方法

連帯保証人は個人再生で主債務者が減額されても直接的には保護されない。保証人のリスクを減らすには、債権者と交渉して保証解除や分割の合意を取り付けるか、主債務者が再生計画で履行を確実にする必要がある。

4-6. 費用を抑える工夫と公的支援の活用（法テラスなど）

- 法テラスでの初回相談／援助制度の活用
- 弁護士費用の分割払いを相談
- 弁護士会の無料相談や市区町村の法律相談を活用して情報収集
- 事前に必要書類を自分で整備して着手金を抑える工夫

5. 専門家に相談するタイミングと依頼先（弁護士・司法書士どちらが向く？）

専門家の選び方は状況により異なります。以下を参考に判断してください。

5-1. いつ専門家に相談すべきかの判断ポイント

- 差押えや強制執行の予告がある
- 連帯保証人問題が発生している
- 財産分与で争いが予想される
- 住宅ローンと自宅の取り扱いで悩んでいる
これらのいずれかがある場合は、早めに弁護士へ相談するのがベストです。

5-2. 弁護士の役割と得られるメリット

弁護士は裁判所手続の代理、債権者交渉、離婚訴訟の代理など包括的に対応できます。複雑な事案（連帯保証、複数債権者、離婚協議と並行）では弁護士が強い味方になります。

5-3. 司法書士の役割と適用範囲

司法書士は登記や一部の書類作成、簡易な手続きで活躍しますが、個人再生の代理権は制度上一定の制限があります（弁護士に比べた代理の幅の違いに注意）。

5-4. 費用の相場感と支払い方法の例

前述の通り弁護士費用は30万～80万円が一般的。分割払いや成功報酬型の事務所もあるため、見積もりを比較して納得できる形で契約しましょう。

5-5. 公的な相談窓口の利用（法テラス、日本弁護士連合会など）

法テラスは資力要件を満たすと無料相談や弁護士費用の立替制度が利用可能な場合があります。日弁連や各都道府県弁護士会の相談窓口も無料相談／初回相談を案内していることが多いです。

5-6. 実際の依頼フローと準備リスト（質問リスト・必要書類の整理方法）

依頼フロー例：
1. 初回相談：状況説明、資料提示（通帳、借入明細、給与明細、登記簿）
2. 見積もり取得：着手金・報酬・予納金概算
3. 委任契約締結：役割分担や連絡方法の確認
4. 書類準備・申立書作成
5. 裁判所申立・手続きフォロー
準備リストは上記3-3を参照。相談時に質問すべき項目（費用、スケジュール、想定リスク）をメモして持参すると効率的です。

6. 用語集：この場で理解しておきたい専門用語（重要語をやさしく解説）

用語は短くわかりやすく。

- 個人再生：裁判所を通じ借金を減らす手続きの一つ。住宅ローン特則あり。
- 小規模個人再生：事業者や規模に応じた個人再生の方式。
- 給与所得者等再生：安定した給与収入がある人向けの方式。
- 再生計画案：返済額・期間を示した計画書。
- 免責：破産で残債を免除する制度（個人再生とは別の制度）。
- 財産分与：離婚時に共有財産を分け合う手続き。
- 養育費・婚姻費用：子どもや婚姻中の生活を支える費用。
- 債権者集会：債権者が集まって再生計画に対する意思表示を行う場。
- 債務整理：借金を整理する総称。個人再生・自己破産・任意整理などがある。
- 破産：裁判所が免責を認めることで借金を免除する制度。住宅を手放すことが多い。

補足・実務上のポイント（裁判所や公的窓口の使い方、注意点）

- 申立は居住地の地方裁判所で行うのが基本。東京・大阪・札幌など主要な地方裁判所には民事再生の実務担当部署があります。
- 家庭裁判所は離婚調停・審判の管轄、個人再生は地方裁判所が主な窓口である点に注意。
- 法テラスは資力に応じた支援が可能。まずは無料相談で制度の概要を確認するのがおすすめ。
- 個別の適用判断はケースバイケース。債務の性質、保証人の有無、財産の状況、子どもの有無が判断材料になります。

FAQ（よくある追加質問）

Q. 個人再生で養育費は減らせますか？
A. 基本的に養育費は子どものための支出であり、個人再生で安易に減額することはできません。再生計画で生活費に養育費を含めて計算し、実行可能性を示す必要があります。

Q. 離婚したら元配偶者の借金は自分に影響しますか？
A. 名義や連帯保証の有無によります。共同名義や連帯保証がある場合は離婚後も請求され得ますので、離婚協議で債務処理の合意を明確にすることが重要です。

Q. 個人再生と自己破産、どちらが良いですか？
A. 自宅を残したいなら個人再生（住宅ローン特則が利用できれば）。債務の性質や資産の有無、将来の収入見込みで判断。専門家と相談してください。

まとめ（個人再生 離婚で今やるべきこと）

最後にやるべきことを整理します：
1. 債務の全体像を洗い出す（債権者一覧、残高、名義、保証の有無）
2. 生活費と将来収入を現実的に見積もる（源泉徴収・確定申告書を整える）
3. 専門家（まずは弁護士）へ早めに相談する。法テラス等の公的窓口も活用
4. 離婚協議書は可能な限り書面（公正証書）で残す。債務負担の合意は明確に
5. 同時進行するなら役割分担とスケジュールを明確にして、裁判所や債権者への説明資料を整える

私の経験的なアドバイス：悩んで先延ばしにしてしまうと差し押さえや連帯保証人への請求などリスクが現実化します。小さな一歩（専門家に資料を持って相談）を早く踏み出してください。それだけで選べる道がグッと増えますよ。

個人再生 3年以内を実現する完全ガイド｜期間・条件・住宅資金特例と実務のコツ
出典・参考（この記事で根拠として参照した主な公的・信頼できる情報源）
- 裁判所（民事再生手続に関する案内） — 裁判所の公式説明ページ
- 法テラス（日本司法支援センター） — 債務整理・個人再生に関する相談案内
- 法務省・民事再生法の解説（制度概要）
- 日本弁護士連合会および各弁護士会の法律相談窓口案内
- 各地地方裁判所（東京地方裁判所、大阪地方裁判所、札幌地方裁判所）の民事再生担当ページ
- 弁護士事務所や法律相談サイトの個人再生手続解説（費用や手続の一般的目安として参照）

（注）各制度の最新の運用や費用の目安は地域や事務所により変わります。個別事情によっては結論が異なるため、最終的には専門家との面談で判断してください。