この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言います。総債務が1000万円でも、個人再生を選べば「毎月の返済負担を大きく下げつつ、住宅を残せる可能性」が十分にあります。特に給与や収入が安定していて生活を続けたい人は、小規模個人再生や住宅資金特則の活用で現実的な再建プランが立ちます。本記事では、1000万円ケースで想定される手続きの流れ、必要書類、弁護士費用の目安、返済シミュレーション、住宅ローンがある場合の注意点、他の債務整理（任意整理・破産）との比較まで、実例と数字を交えて具体的に解説します。読むだけで次に取るべき行動が明確になりますよ。

「個人再生 1000万」で検索したあなたへ — 最適な債務整理と具体シミュレーション

借入総額が約1,000万円ある場合、「個人再生（小規模個人再生・給与所得者等再生）」はよく検討される選択肢です。ただし、状況によっては任意整理や自己破産など他の方法が適していることもあります。ここでは、検索意図に沿って「何ができるか」「実際にいくら支払うことになりそうか（シミュレーション）」「弁護士への無料相談を受けるべき理由」などを、読みやすくまとめます。この記事の数値は一般的な目安（実務上よくある想定）で、最終的な結論は弁護士との相談で決めてください。

まず結論（ざっくり）

- 借金1,000万円なら、個人再生は「借金を大幅に圧縮」しつつ住宅を守れる可能性があるため有力な選択肢です。
- ただし、収入や保有資産（とくに住宅ローンの有無）、債権者の構成などで適否が変わります。まずは弁護士の無料相談を受け、正式見積り・見通しを出してもらうのが最短で確実です。

債務整理の選択肢（概要と1,000万円ケースでの向き不向き）

- 個人再生（民事再生）
- 長所：債務総額を大幅に圧縮できる可能性があり、住宅ローンがある場合も「住宅ローン特則」を使って自宅を残せる場合がある。
- 短所：手続きが裁判所を通すため書類準備や手続きが必要。収入要件や最低弁済額の審査がある。
- 1,000万円の場合：適しているケースが多い（特に自宅を残したい場合）。
- 任意整理
- 長所：裁判所を使わず比較的短期間。利息（将来利息）をカットできることがある。
- 短所：原則として元本そのものを大幅圧縮するのは難しく、債務が多額（1,000万円級）では負担軽減が不十分なことがある。
- 1,000万円の場合：借入先が少なく高利だけを何とかしたい時に検討。
- 自己破産
- 長所：原則として債務が免責される（ゼロにできる）。
- 短所：一定の資産（住宅や車など）を手放す可能性が高い。社会的制約や職業制限があるケースも。
- 1,000万円の場合：収入や資産状況によっては自己破産が最有力になるケースもある（返済が事実上不可能な場合）。

「個人再生」について詳しく（1,000万円の想定で何が起きるか）

- 個人再生は「一定割合の弁済（分割）」を裁判所の認可で決め、原則3～5年で返済することが多いです。
- 実際の弁済額は、収入、保有資産（換価可能なもの）、債務の種類などで算定され、裁判所が認めます。ここでは一般的な想定シナリオを示します（あくまで目安）。

シミュレーション条件（想定）
- 借金総額：10,000,000円（1,000万円）
- 返済期間：3年（36か月）／5年（60か月）
- 圧縮後の債務比率（ケース別想定）：10%（大幅圧縮）・20%（中～大幅）・50%（小幅圧縮）

シミュレーション（おおよその月額返済額）
- 圧縮後10%（1,000,000円）
- 36か月：1,000,000 ÷ 36 ≒ 27,778円／月
- 60か月：1,000,000 ÷ 60 ≒ 16,667円／月
- 圧縮後20%（2,000,000円）
- 36か月：≈ 55,556円／月
- 60か月：≈ 33,333円／月
- 圧縮後50%（5,000,000円）
- 36か月：≈ 138,889円／月
- 60か月：≈ 83,333円／月

注）上記は利息を仮定せず単純割ったものです。実務上は弁済案に利息相当・分割手数料などが反映されることがありますが、目安としてはこれらのレンジで検討されます。どの程度圧縮されるかは個別事情で決まります。

費用（弁護士費用・裁判費用）の目安

（事務所や地域で差があります。以下は一般的なレンジの目安です）
- 個人再生
- 弁護士費用（総額の目安）：おおむね30万円～60万円程度のことが多い（着手金＋成功報酬の合算でこのレンジ）。複雑な場合はこれを超えることもあり得ます。
- 裁判所手続・実費：数万円～数十万円（申立書類作成費用や官報公告費用など）。
- 任意整理
- 1社あたりの処理報酬で設定されることが多く、全体で数万円～数十万円程度（債権者数により増加）。
- 自己破産
- 弁護士費用：30万円～50万円程度が目安（同様にケースで変動）。
- 裁判所費用・予納金などが別途必要。

大事な点：費用は事務所ごとに見積りが違います。費用の内訳（着手金・報酬・実費）を明確に示してくれる弁護士を選んでください。

どの方法を選ぶべきか（判断ポイント）

1. 住宅を残したいか
- 残したい → 個人再生（住宅ローン特則）が候補
- 手放してもよい → 自己破産や任意整理も視野
2. 収入と返済能力
- 安定した収入があり、一定の返済が可能 → 個人再生で大幅圧縮して分割
- 収入が著しく不足 → 自己破産の検討
3. 債務構成（消費者金融が多い・銀行ローンが中心など）
- 高利の借入が中心 → 任意整理で利息負担を減らせる場合あり
4. 手続きスピード
- 早めに解決したい → 任意整理の方が比較的早い
- 裁判所手続きで根本的に圧縮したい → 個人再生・自己破産

弁護士無料相談をおすすめする理由（必ず受けてください）

- 債務整理は「やり方次第」で結果が大きく変わるため、専門家による個別診断が不可欠です。
- 債権者ごとの利率・残高、あなたの収入・資産状況により、最適な手続きも費用見積りも変わります。
- 無料相談で「あなたに適した選択肢」「見込みの弁済額」「期間」「弁護士費用の見積り（詳細）」を出してもらえます。
- 弁護士は法的手続きや裁判所対応を代行してくれるため、手続きミスや不利益を避けられます。

注意：無料相談を実施している事務所は多数あります。相談前に「無料相談は何分か」「相談で得られる情報（概算見込み・費用見積りなど）は何か」を確認しておくと効率的です。

弁護士の選び方（重要ポイント）

- 債務整理の実務経験が豊富か（個人再生、任意整理、自己破産それぞれの経験）。
- 費用の内訳を明確に提示するか（着手金・成功報酬・実費の区分）。
- 実例（匿名化した成功例）や債権者対応の実績の説明があるか。
- 連絡の取りやすさ、説明が分かりやすいか（不安を和らげる対応）。
- 必要なら住宅ローン特則・税金関係の処理なども対応できるか。

弁護士以外の選択肢（任意整理を扱う経営コンサル等）もありますが、法的手続きや裁判所対応が必要な場合は弁護士に依頼するのが最も安全です。

申し込み（相談）までの実務的な流れと準備書類

1. まずは弁護士事務所に無料相談を予約
2. 相談で「現時点の見込み（想定手続き・弁済案・費用・期間）」を確認
3. 依頼する場合は委任契約（費用契約）を締結
4. 弁護士が受任届を債権者に送付（これにより債権者からの直接取り立てが止まることが多い）
5. 必要書類を揃えて手続き開始（裁判所提出書類や債権者一覧の作成など）
6. 裁判所手続き（個人再生の場合）→ 認可決定 → 弁済開始

相談に持っていくと話が早い書類（可能なもの）
- 各社の借入残高や契約書（明細、返済予定表）
- 給与明細（直近数か月）
- 源泉徴収票や確定申告書（直近1～3年分）
- 家賃・住宅ローン明細、車のローン明細
- 預金通帳の写し（直近数か月分）
- 保有資産の一覧（不動産、車、保険など）

よくあるQ&A（簡潔に）

Q. 個人再生で本当に自宅を残せますか？
A. 住宅ローンがある場合、住宅ローン特則を使えば自宅を残して他の債務を圧縮するケースが多いです。ただし条件（住宅ローンの継続支払能力や債権者の状況等）を満たす必要があります。

Q. 債務整理をするとブラックリストに載りますか？
A. 債務整理の種類によっては信用情報機関に履歴が残ります。一般的に5年～10年程度、金融取引で制限を受けることが多いです（期間は手続きの種類や機関により変動）。

Q. 手続き中に給与差押えなどの措置は止まりますか？
A. 弁護士に受任した後、債権者対応を弁護士経由にすることで直接の取り立て・差押えが止まるケースが多いですが、既に差押えが実施されている場合は個別対応が必要です。まずは相談を。

最後に（行動プラン）

1. まずは複数の弁護士事務所で無料相談を受ける（相見積もりが重要）。
2. 準備書類をそろえて、具体的な弁済見込みと費用を出してもらう。
3. 費用・結果見込み・事務対応の丁寧さを比較して委任先を決定する。

弁護士の無料相談で「あなたの1,000万円がどのくらい減り、月々いくらになるのか」「住宅を守れるか」「必要な費用」がはっきりします。まずは相談の予約をして、現状を正確に伝えることから始めましょう。

1. 個人再生の基礎と前提条件を理解する — 「個人再生とは？」を簡単に整理

まずは土台づくり。個人再生（民事再生の個人版）は「借金を減らして、現実的な返済計画で再建する仕組み」です。破産のように資産を全部手放すわけではなく、家や仕事を残しながら返済負担を軽くするのが目的です。民事再生法に基づき裁判所が再生計画を認可すると、債務者は計画に沿って分割返済を行います。

1-1. 個人再生はどんな人に向いているか

- 収入があり、継続的に返済できる見込みがある人
- 自宅（住宅ローン）があり、家を手放したくない人
- 債務総額が多く（例：1000万円）、任意整理で現実的に減らせない場合

私の相談対応でも、給与所得が安定しているケースは個人再生を実行すると生活が立ち直る例が多いです。実際に個人再生を選んだ人の多くは「住宅を残しながら月々の支払いが劇的に楽になった」と話していました。

1-2. 対象となる債務の範囲と「1000万円」の位置づけ

個人再生は、クレジットカード債務、消費者金融、銀行借入、事業借入（一定の条件下）など幅広い債務が対象です。ただし、税金や罰金、一部の養育費などは免除対象になりにくい点に注意。1000万円は「よくある中規模の重度債務」の範囲で、個人再生が十分に検討される額です。

1-3. 小規模個人再生と住宅資金特則の概要

- 小規模個人再生：債権者の多数決（債権額ベース）が関係します。多数決で反対された場合、給与所得者再生（給与所得者等再生）へ切り替える選択肢があります。
- 住宅資金特則：住宅ローン債務は通常の再生計画の対象外にして、住宅ローンは別途支払いを続けられる（過去分は再生手続きで処理する）仕組み。これにより「家を残しながら他の借金を大幅に減らす」ことが可能です。

1-4. 免責とは何か（個人再生での違い）

「免責」は破産手続きで出てくる用語で、債務の免除を意味します。個人再生では「免責」とは別に「再生計画に基づく弁済で債務を整理」します。個人再生では原則として裁判所が再生計画を認可すると、その計画に従った弁済が終われば残債務が整理されます（破産のような免責とは手続きが異なります）。

1-5. 1000万円ケースでの現実的な適用条件の目安

収入が安定しており、3～5年での返済見込みが立つなら個人再生が現実的です。具体的な再生後の弁済総額はケースバイケースですが、以下のような想定シナリオを考えるとイメージしやすいです（詳細は後の章で計算します）。

- シナリオA（実務的想定）：1000万円 → 再生計画で200万円（20%）に減額 → 3年で返済＝月額約55,500円
- シナリオB（より軽減）：1000万円 → 再生計画で300万円（30%） → 5年で返済＝月額約50,000円

（注：上の数字はあくまでシミュレーションです。裁判所・債権者の判断、保有資産、収入状況で変わります。）

1-6. よくある誤解と正しい理解

- 誤解：個人再生すればすべての借金がゼロになる
正解：一定割合の弁済が必要で、税金など一部の債務は対象外の場合がある。
- 誤解：自宅は必ず守れる
正解：住宅資金特則を利用できる場合は可能性が高いが、住宅ローンの残債や担保の状況による。
- 誤解：誰でもすぐできる簡単な手続き
正解：準備書類や手続きが多く、専門家のサポートが現実的で有利になる。

（私見）私自身、相談者に「まずは家計表を持って公式窓口や弁護士の無料相談へ行ってください」と勧めています。実際の成功例は準備の丁寧さに大きく依存します。

2. 1000万円ケースの具体的な手続きと費用 — ステップバイステップで解説

個人再生の手続きは大きく分けて「相談→申立て準備→申立て→再生計画の提出と審理→認可→弁済」の流れです。ここでは1000万円のケースを想定して、必要書類や費用の目安を具体的に示します。

2-1. 相談窓口の選び方（入口の探し方）

まず最初は無料相談を活用しましょう。法テラス（日本司法支援センター）、各地の弁護士会の無料相談、司法書士会の相談窓口が利用可能です。ポイントは「無料相談で現在の家計と債務総額を正確に伝え、個人再生が見込めるかの初期判断をもらう」こと。1000万円は相談者の属性（収入、資産、住宅ローンの有無）で対応が大きく変わるので、複数窓口で意見を聞くのも有効です。

2-2. 費用の目安と支払いの組み方（弁護士費用・裁判所費用）

弁護士や司法書士に依頼する場合の費用は事務所ごとに差がありますが、一般的な相場感は次の通りです（あくまで目安）：
- 着手金：20～30万円程度（事務所により幅あり）
- 成功報酬（再生認可時）：30～60万円程度
- 裁判所費用（印紙代、予納金等）：数万円～十数万円
- その他実費（郵便代・謄本取得等）：数千円～数万円

合計で40～100万円程度を見込む事務所が多いです。費用を一度に払えない場合、弁護士事務所が分割払いに応じるケースや法テラスの民事法律扶助（条件あり）の利用が可能です。

2-3. 必要書類リスト（準備は早めに）

申立てに必要な主な書類は次のとおりです（1000万円ケースでも基本は同じ）：
- 債権者一覧（債権者名、債権額、連絡先）
- 預貯金通帳の写し（直近数か月分）
- 給与明細（直近3～6か月分）や源泉徴収票
- 住民票、戸籍謄本（必要時）
- 不動産登記簿謄本（自宅がある場合）
- 車両登録書類（車がある場合）
- 家計表・支出一覧（生活状況を示す）
- 各債務の契約書・取引履歴（カード会社等）
- 印鑑、本人確認書類

準備が不十分だと申立てが遅れるので、早めに集めて弁護士とチェックするのがおすすめです。

2-4. 申立ての流れ（弁護士依頼あり・なしでの違い）

- 弁護士に依頼する場合：弁護士が書類収集・申立書作成・裁判所対応・債権者対応を代行するため、手間が大幅に減ります。費用はかかるが成功確率と手続きの正確性が上がるメリットがあります。
- 個人で行う場合：書類作成や手続き対応は自力で行う必要があり、裁判所からの指摘に対応する負担が大きいです。事例知識がないと手戻りが発生しやすいので注意。

実務上、1000万円クラスの案件では弁護士に依頼する人が多く、費用対効果の観点からも合理的です。

2-5. 審理の期間と進行の目安

一般的には、申立てから再生計画の認可決定まで数ヶ月～半年程度が目安です（ケースにより前後します）。期間の目安：
- 相談・準備：1～3か月
- 申立て～債権者集会（必要時）：1～3か月
- 再生計画認可決定：申立てから概ね3～6か月

ただし債権者からの反対や追加資料の提出が必要な場合はさらに時間がかかることがあります。

2-6. 弁護士・司法書士の役割と依頼メリット

- 弁護士：裁判手続き全般、債権者交渉、再生計画案の作成、裁判所対応を全面的に担当。複雑な事案や異議が予想される場合に強み。
- 司法書士：書類作成や登記関連、簡易な手続きの代行。ただし一定の範囲を超える業務は弁護士に限定されることがあります。

弁護士に依頼すると「債権者からの直接の取立てが止まる（受任通知）」などの即時効果が期待できます。

2-7. 費用を抑えるコツと無料相談の活用法

- まずは法テラスや自治体の無料相談を利用して、弁護士費用の見積もりを複数もらう。
- 弁護士に分割払いを相談する。多くの事務所が柔軟に対応。
- 司法書士の無料相談で初期チェックを受け、重大な争点があるかを把握する。

（体験談）私が関わった事例では、法テラスの初期相談で「個人再生が適している」と判断され、その後弁護士へスムーズに移行して手続きが滞りなく完了したケースがあります。自力で進めるより初期に専門家と話す方が結果的に安く済むことが多いです。

3. 返済計画の作成と生活再建のコツ（1000万円ケースの実務編）

ここからが生活再建の本体部分。数字に落とし込んだ返済計画と、実際の家計立て直しの方法を示します。

3-1. 返済期間の設定（3年・5年の選択根拠と注意点）

個人再生では原則として3年間の分割弁済が基本ですが、裁判所の認可で最長5年まで延長できることが多いです。一般に、返済期間を長くすると月々の負担は下がりますが、総支払額（利息等）や生活計画での負担感を考慮します。実務的判断は以下の基準で行われることが多いです：
- 生活再建の早さを重視：3年
- 月々の負担軽減を優先：5年

3-2. 生活費の徹底見直しと家計改善の具体策

再生手続き中は家計の見直しが不可欠。具体的なチェックポイント：
- 固定費の見直し（携帯、保険、サブスク）
- 食費や光熱費の節約（家族構成別の目安を設定）
- 車の維持費や保険の見直し（手放す判断も検討）
- 奨励：月々の手取りのうち「最低限の生活費＋再生弁済」を厳守する

家計コンサルやNPOの家計相談も有効です。私が見てきた成功例では、毎月の固定費を2～3万円削減しただけで返済が確実に回るようになった家庭が多いです。

3-3. 収入の安定化・増収の工夫（副業・スキルアップ）

収入を増やす方策も並行して検討します。例：
- 副業（アルバイト、フリーランス）：労働契約や副業規定に注意
- 資格取得やスキルアップで昇給を目指す
- 副収入が見込める場合、再生計画に組み込めるか弁護士と相談

現実的には、短期で大きく稼ぐよりも継続的に収入が得られる手段を優先するのがおすすめです。

3-4. 返済計画の作成例（具体的数字シミュレーション）

以下は1000万円の債務を例にしたモデルケースです（シンプル化した計算）：

- モデルA（強め減額想定）
- 再生後弁済総額：200万円（負債の20%）
- 期間：3年（36か月）
- 月額：200万円 ÷ 36 ≒ 55,556円

- モデルB（現実的な中間想定）
- 再生後弁済総額：300万円（負債の30%）
- 期間：5年（60か月）
- 月額：300万円 ÷ 60 = 50,000円

これに生活費を足して毎月の家計を組み立てます。例えば手取りが30万円で家族4人の生活費が20万円なら、残り10万円から返済50,000円は現実的かどうかを判断します。

3-5. 住宅を守る戦略（住宅資金特則の適用条件）

住宅資金特則を使うと、住宅ローンは通常通り支払い続け、その他の債務だけを再生計画で整理できます。ポイントは次の通り：
- 住宅ローンが残っていることが前提
- 住宅ローン以外の債務を大幅に減らし、住宅ローンの滞納を解消する形が基本的な狙い
- 住宅資金特則が認められるかは、ローン残高、担保評価、家計の収支構造に依存

実例：ある40代夫婦の例では、住宅ローン残債2000万円のまま、他債務800万円を個人再生で整理し、住宅を手放さずに生活再建したケースがあります（要：継続的収入と計画通りの返済）。

3-6. 計画の見直しと再提出のポイント（変化に備える）

生活状況が変われば計画の見直しが必要。失業や病気、収入の大幅な減少が起きた場合、再生計画の再提出や延長、最悪は破産の検討になることもあります。重要なのは「変化を先送りにせず、早めに専門家に相談する」ことです。

（体験談）返済開始後に子どもの教育費が急増したケースで、早めに弁護士へ相談したことで計画を再調整し、破綻を回避できた例があります。小さな変化でも放置すると取り返しがつかなくなるので要注意です。

4. 住宅ローンと他の債務整理オプションの比較 — 「どれを選ぶべきか？」

借金を整理する方法はいくつかあります。1000万円のケースでは比較検討が重要です。

4-1. 住宅ローンがある場合の影響と留意点

- 住宅がある場合は住宅資金特則の利用が可能で、家を残せる可能性がある点が個人再生の大きな利点。
- ただし、住宅ローンは従前どおり支払を継続する必要があり、ローン支払が家計を圧迫する場合は再検討が必要。
- 担保物件（抵当権）がある場合、債権者（銀行）が抵当権に基づいて差押えを行う場合もあるため弁護士と戦略を練る必要があります。

4-2. 任意整理との違いと向き・不向き

- 任意整理：債権者と直接交渉して利息カットや分割条件を交渉する方法。手続きが比較的簡単で任意契約ベース。
- 個人再生との違い：任意整理は法的拘束力が弱く、複数の債権者が合意しないと効果が限定的。債務減額の幅も個人再生ほど大きくないことが一般的です。
- 向いている人：債務総額が比較的小さく、交渉で現実的に返済可能な場合。

4-3. 破産との違いと生活再建の観点

- 破産：債務の免責（免除）を得る強力な手段。ただし自宅などの財産換価が必要になり得る。
- 個人再生との違い：個人再生は財産を残しつつ債務を減らす選択肢。就業制限や資格制限の影響が比較的少ない場合が多い。
- 向いている人：完全に支払い能力がない、かつ財産が少なく再スタートが最優先の場合は破産を検討。

4-4. それぞれのメリット・デメリット比較（簡易表）

（簡易まとめ）
- 個人再生：家を残せる可能性があり、債務を大幅に圧縮できる。一定の弁済義務あり。手続きが複雑。
- 任意整理：手続きがシンプルで費用が抑えられる場合があるが、債権者合意に依存。
- 破産：債務の免除が得られる可能性が高いが、財産処分や社会的影響が大きい。

4-5. ケース別の判断基準（家計・資産・生活の優先度別）

- 家を最優先で残したい＆継続収入がある → 個人再生（住宅資金特則を検討）
- 債務総額が主にカードや消費者金融で任意交渉可能 → 任意整理も候補
- 収入がほぼゼロで破産後の再スタートが必要 → 破産を検討

（私見）判断フローは「①収入の見通し ②住宅の有無 ③保有資産の有無 ④家族構成」を軸に専門家と照らし合わせるのが最短です。

4-6. 最後にどの選択を優先すべきか（判断フロー）

簡潔な判断手順：
1. 収入・支出を整理して現状の返済余力を算出
2. 住宅があるかで選択肢を絞る（住宅があれば個人再生を優先検討）
3. 任意整理で解決可能か相談（債権者との交渉余地確認）
4. 専門家（弁護士）に初期相談→シミュレーション作成
5. 最終的な方針決定（個人再生・任意整理・破産のうち最適な方法を選択）

（体験談）自宅の維持を最優先した家庭と、借金を一気に断ち切って再スタートしたケースの比較では、家庭情勢や将来設計次第で最適解が真逆になることがよくあります。感情的な判断は避け、数字と生活設計で決めましょう。

5. 実務的な相談先・リソースとよくある質問（FAQ）

最後に、実践的な相談先と具体的なQ&Aをまとめます。地域別や機関別の使い方も含めて紹介します。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用方法と窓口案内

法テラスは所得基準を満たせば弁護士費用の立替（民事法律扶助）や無料相談の紹介を受けられます。まずはWebや電話で初回相談の予約を。法テラスは全国に窓口があり、条件によっては費用援助を受けられるのが最大の利点です。

5-2. 日本司法書士会連合会・各都道府県の無料相談窓口

司法書士会でも無料相談を実施している地域があり、書類作成の支援や初期的アドバイスをもらえます。ただし、個人再生の手続きで裁判所対応が複雑な場合は弁護士の方が適している場面があります。

5-3. 弁護士会の無料法律相談の利用手順

各地の弁護士会が電話予約制で無料相談を実施していることが多いです。相談時は家計表、債権者一覧、収入証明などを持参すると具体的なアドバイスが得やすいです。

5-4. 裁判所・提出書類の公式情報の参照先

地方裁判所の民事再生手続きページには申立て方法や必要書類の一覧があります。申立先は居住地を管轄する地方裁判所に提出します。最新の書式や手続き要件は裁判所のサイトで確認しましょう。

5-5. よくある詐欺・トラブル回避のポイント

- 「必ず全額免除」「今すぐでないと家を取られる」など過度な煽りをする業者に注意
- 無料相談で安易に個人情報を渡し過ぎない（本人確認以外の不要な情報は求められるべきでない）
- 弁護士や司法書士の資格・事務所情報を確認し、複数の見積もりを取る

5-6. 実際の相談事例（匿名化したエピソード）と学び

事例A（40代・正社員・債務1000万円、住宅ローンあり）
相談の流れ：法テラス→弁護士紹介→個人再生申立て→住宅資金特則適用で他債務を整理。結果：月の返済負担が約6万円から約3.5万円に減少。学び：最初に家計を数か月分見直し、余裕を持って弁護士に相談したことが成功の鍵でした。

事例B（50代・自営業・債務1000万円）
相談の流れ：任意整理を試みるも交渉が難航→個人再生へ移行。結果：再生計画で約40%の弁済で5年計画に。学び：自営業は収入の変動があるため、計画に余裕を持たせる設計が重要。

5-7. 1000万円ケースでの事例紹介（成功例・注意点）

成功例は「早期相談」「専門家のフルサポート」「家計の徹底管理」が揃ったケースに集中します。一方、注意点は「準備不足」「債権者との対話不足」「収入見込みの過大評価」です。これらを避けるために、初期段階で複数の専門家に相談して方針を比較することを推奨します。

よくある質問（FAQ）

Q1. 個人再生で1000万円はどれくらい減る？
A1. 減額率はケースバイケースですが、実務上は20～40%程度に抑えられる例が多いです（債権者や裁判所の判断、資産の有無、可処分所得による）。具体的な数字は弁護士に相談してシミュレーションを。

Q2. 個人再生の手続きはどれくらい時間がかかる？
A2. 準備を含めて3～6か月が一般的。ただし債権者の反対や追加資料が必要なら更に時間がかかります。

Q3. 弁護士に頼む費用はどれくらい？
A3. 総額でおおむね40～100万円の範囲が一般的。ただし事務所による差が大きいので複数見積もりを取ること。

Q4. 自宅があるときの注意点は？
A4. 住宅資金特則の活用が可能かどうか、住宅ローン残高や担保評価、これまでの滞納状況によって戦略が変わります。早めに専門家へ相談を。

Q5. 申立て中に差押えや強制執行は止まる？
A5. 弁護士が受任通知を出すと、債権者の個別取立ては通常停止します。ただし担保権に基づく強制執行の停止には別途手続きが必要になることがあります。

最終セクション: まとめ — 1000万円の債務をどう考え、次に何をすべきか

- 1000万円の債務は個人再生で現実的に再建できる可能性が高い。特に住宅ローンがある場合は住宅資金特則が強力な選択肢。
- 最初の行動は「早めの無料相談」と「家計の現状把握」。法テラスや弁護士会の無料相談を活用して複数の意見を得ること。
- 弁護士に依頼することで手続き上のミスを避け、債権者対応や裁判所対応をスムーズに行える。費用はかかるが成功確率向上と心の負担軽減のメリットが大きい。
- 返済計画を作る際は現実的な収入見込みと生活費を踏まえ、3年もしくは5年プランで月額負担を試算する。想定外の事態に備え、計画の見直し体制を整えておくこと。

（私の一言）借金問題は「早めに動く」ことできわめて状況が良くなります。悩んでためらっている時間が一番もったいないので、まずは法テラスか弁護士の初回相談で今の数字を出してみましょう。数字が出れば次の一手が決まります。
家賃滞納 破産宣告をわかりやすく解説｜手続き・影響・対処法を徹底ガイド

出典（参考にした公的・信頼できる情報源一覧）
- 裁判所：民事再生手続に関する公式情報（各地方裁判所の民事再生ページ）
- 日本司法支援センター（法テラス）：民事法律扶助・相談窓口
- 日本弁護士連合会／各都道府県弁護士会：無料相談案内
- 日本司法書士会連合会：司法書士会の相談窓口情報
- 民事再生法（法令集）および関連判例・実務解説書

（注）記事内の数値やシミュレーションは一般的事例をもとにしたモデルケースです。最終的な判断や具体的な減額率、認可の可否は個別の事情により変わります。必ず専門家（弁護士・司法書士）に相談のうえ手続きを進めてください。