この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論からお伝えします。個人再生の「履行テスト」とは、裁判所や監督者が提出された再生計画（返済計画）を、実際に履行できるかどうか現実的にチェックするプロセスです。ここをクリアするには「現実的で安定した収入の証明」「生活費を見直した現実的な返済額」「資産や支出の説明がつくこと」が必要です。本文では、履行テストに落ちないための計画の作り方、裁判所が重視するポイント、書類の整え方、万が一不合格になったときの選択肢まで、具体例と実務的なコツをわかりやすく解説します。

「個人再生」と「履行テスト」──まず知るべきことと、費用シミュレーション＋弁護士無料相談のすすめ

「個人再生 履行テスト」で検索してここに来られたなら、まず知りたいのは次の点だと思います。
- 履行テストって何？自分が支払えるかどうかをどう判断するの？
- 個人再生を選ぶべきか、他の債務整理（任意整理・自己破産など）とどう違うの？
- 実際の費用や毎月の支払いはどれくらいになるの？
- 手続きの途中で失敗（履行できない）したらどうなるの？

以下、無理のない言葉で順に整理し、最後に「次にすべきこと（無料で弁護士に相談する方法）」までつなげます。数値はケースによる変動が大きいので、分かりやすいシミュレーション例を示します。具体的な判断は弁護士との相談で必ず確認してください。

1) 個人再生とは簡単に言うと

- 裁判所を通して、借金（主に消費者ローン・カードローン・クレジットなどの無担保債務）を一定額に圧縮し、原則3年（事情により最長で延長されることがある）の分割で返済していく手続きです。
- 所有する住宅を残したまま手続きできる可能性がある（住宅ローン以外の借金について再生を行う）点が、自己破産と大きく異なるメリットです。
- 裁判所の確認や場合によっては再生委員（裁判所が選ぶ第三者）が関与し、計画の実現可能性を審査します。

2) 「履行テスト」とは（ここでの意味）

検索キーワードの「履行テスト」は、一般に次のような意味合いで使われます：
- 再生計画（毎月の支払額・支払期間）が現実的に履行（実行）できるかを裁判所・再生委員・債権者が評価するプロセス。
- 評価内容は主に「安定した収入があるか」「家計収支で毎月の支払を捻出できるか」「過去の支払実績や生活状況に不審点がないか」など。
- 実務上は、弁護士が作る家計表（収入・支出の明細）や給与明細、通帳、ローン契約書などで裏付けを取ることが重要です。履行見込みが低いと判断されると、再生計画の変更要求や不成立→不許可のリスクがあります。

（つまり「履行テストに合格する」には、書類で支払能力を裏付け、現実的な返済計画を作ることが必要です。）

3) 個人再生が向く人・向かない人

向く人（検討の余地あり）
- 借金はあるが、住宅を残したい（任意売却や自己破産で家を失いたくない）。
- 収入が安定しており、一定の分割払いなら返済可能。
- 資産の差押えや自己破産の不利益（職業制限・資格制限など）を避けたい。

向かない人（別の方法を検討）
- 収入がほとんどなく継続的な返済の見込みがない場合（自己破産の方が向くことが多い）。
- 借金の中心が住宅ローンで、住宅ローン自体をどうしても残せない場合。
- 減額よりも「借金をゼロにしたい」ケース（ただし自己破産は影響が大きいので弁護士と相談が必須）。

4) 費用の目安（概算シミュレーション）

個人再生にかかる費用は事務所や事案により差が大きいですが、一般的な費用構成と目安は次のとおりです。あくまで「目安」です。最終的な金額は弁護士との契約で確認してください。

- 弁護士・司法書士費用（着手金＋成功報酬）：200,000～600,000円程度が一般的（事情により上下）。
- 裁判所手続関係の実費・郵券等：数千円～数万円（数万程度を見込む）。
- その他（必要に応じた調査費用、再生委員の報酬等）：ケースにより変動。

例：弁護士報酬30万円、実費5万円とすると合計35万円程度の想定。

注意：事務所によっては分割払いや分割での着手も可能です。無料相談で支払方法を相談しましょう。

5) 支払いシミュレーション（シンプルな例）

個人再生は「再生後の合計返済額（再生債務）」を一定期間で分割する形です。まずは「もしこうなったら毎月いくらか」を理解しましょう。以下は単純計算の例です（税・利息は含めず、単純割り算）。

前提：返済期間を3年（36回）または5年（60回）で計算
- 例A：再生で支払う総額が900,000円の場合
- 36回：900,000 ÷ 36 = 約25,000円／月
- 60回：900,000 ÷ 60 = 15,000円／月
- 例B：再生で支払う総額が1,800,000円の場合
- 36回：約50,000円／月
- 60回：約30,000円／月

ポイント
- 「再生で支払う総額」は、原則として裁判所が認める最低弁済額や、財産・収入状況によって決まります。上の例は「総額が確定したら毎月いくらか」を示したシンプルな試算です。
- 履行テストは、この毎月の支払を実生活の収支で無理なく続けられるかを評価します。家計表で「手取り収入 − 必要生活費 − 返済額 ≥ 予備費（多少の余裕）」が望ましいです。

6) 個人再生と他の手続きの比較（意味のある選び方）

- 任意整理（債権者と直接交渉）
- メリット：手続きが比較的簡単で費用が抑えられることが多い。過払い金がある場合は回収可能。
- デメリット：債権者が同意しないと希望通りにならない。住宅ローンは対象外が一般的。
- 個人再生
- メリット：住宅を残しつつ債務を圧縮できる可能性がある。裁判所の強制力がある。
- デメリット：手続きがやや複雑で時間がかかる。一定の弁護士費用や実費が必要。
- 自己破産
- メリット：多くの債務が免責される（実質ゼロになる）。
- デメリット：職業制限や財産の処分などの制約がある。住宅が手放される場合がある。

選び方のコツ
- 住宅を残したいかどうか、どれだけ減らしたいか、収入の安定度、資産の状況で選び方が変わります。まずは状況を整理して、選択肢ごとのメリット・デメリットを弁護士に確認しましょう。

7) 「履行テスト」を通す（合格する）ための実務的アドバイス

- 事前準備をしっかり：
- 直近数か月分の給与明細、通帳、公共料金・クレジット明細、家計の収支を用意。
- 資産（不動産、自動車、預貯金など）の一覧。
- 家計を見直す：
- 無駄な支出を洗い出し、再生後の毎月支払を捻出できる余裕を見せる。
- 継続収入の証明：
- 契約形態（正社員か契約社員か個人事業主か）によって評価が変わるため、収入の安定性を示す証拠は重要。
- 再生後支払用の口座や立て替えが必要な場合は事前に整理：
- 実際に支払いが滞らない管理方法（専用口座・給与振込の見直し等）を弁護士と相談。
- 連絡を密に：
- 裁判所や再生委員、債権者からの問い合わせに迅速に対応できる体制を作る。

8) 弁護士選びのポイント（失敗しないために）

- 経験と実績：
- 個人再生の経験が豊富な事務所を選びましょう。依頼前に「同種案件の実績」「主な成功事例の範囲」を質問すること。
- 料金体系の透明性：
- 着手金・報酬・実費の内訳を明確に提示できる事務所が信頼できます。追加費用が発生する条件も確認。
- 相談のしやすさ：
- 初回の無料相談で丁寧に説明してくれるか、疑問点にしっかり答えてくれるかを確認。
- コミュニケーション：
- 手続きは数ヶ月～年単位になり得ます。連絡の早さ、連絡方法（電話／メール／対面）の柔軟さも重要。
- 対応範囲：
- 任意整理や自己破産などほかの選択肢も提案できるか。複数の選択肢を説明できる弁護士が望ましい。

9) 相談の前に用意しておくと相談がスムーズな書類（チェックリスト）

- 借入一覧（各借入先・残高・月支払額・利率が分かるもの）
- クレジットカード明細（直近数か月）
- 給与明細（直近数か月分）
- 通帳（直近数か月分）
- 所得証明（源泉徴収票や確定申告書）
- 家計収支のメモ（家賃、光熱費、通信費、保険、食費などの月額）
- 所有資産の概要（車、不動産、預貯金）

事前に整理しておくと診断が正確になります。

10) 今のあなたにとっての「次の一歩」

- まずは無料の弁護士相談を受けてください。個人再生に適しているか、他の方法が良いのかは書類を見て判断する必要があります。無料相談で「履行可能性（履行テストに通る見込み）」の率直な評価と、費用見積もり（着手金・成功報酬・実費）を提示してもらいましょう。
- 相談時の確認事項：
- 自分のケースで想定される再生後の総返済額の目安
- 毎月の支払シミュレーション（現実的かどうか）
- 費用総額と支払条件（分割可能か）
- 手続き期間の見込みと必要書類

最後に一言：手続きは「人生の再建」の一歩です。履行テストはハードルに見えますが、事前準備と適切な弁護士のサポートで十分にクリアできることが多いです。まずは無料相談で現状を正確に把握することをおすすめします。

必要なら、相談で弁護士に出すための「現状整理シート（テンプレ）」を作る手順を用意します。希望があれば教えてください。

1. 個人再生の基本と「履行テスト」の位置づけ

個人再生とは借金を大きく減らし、一定期間で返済していく法的手続きのことです。ここでの履行テストは、裁判所や関係者が「提出された再生計画を本当に実行できるか」を検証する段階で、計画の信頼性を測る重要な関門になります。以下で基礎から順に見ていきましょう。

1-1. 個人再生とは何か？基本概念の整理

個人再生は、民事再生法に基づく債務整理の一つで、住宅ローンを残したまま居住を続けることも可能な点が特徴です（住宅ローン特則）。個人再生は「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（給料所得者向け）」の主に二つのプランがあります。一般的に、計画期間は3年を基本とし、事情があれば最長5年まで認められることが多いです。裁判所に申立てを行い、再生計画が認可されると、その計画に従って債務を分割返済します。破産と違い、財産を完全に失うわけではない点も大きな違いです。

1-2. 履行テストとは何を指すのか？意味と役割

履行テストは法律に明確に独立の条文化された用語というより、実務上使われる表現です。意味としては「再生計画の履行能力を裁判所が実務的に検証する段階」を指します。チェック項目は主に（1）収入が安定しているか、（2）生活費の設定が合理的か、（3）資産や負債の説明に矛盾がないか、（4）過去の債務整理歴などです。裁判所や再生手続の監督人（選任される場合）や債権者集会での審査を通じて、計画の実現可能性を判断します。

1-3. 再生計画案の作成前に押さえるべきポイント

再生計画案を作る前に重要なのは「現実的なキャッシュフローの把握」です。直近数か月の給与明細、源泉徴収票、通帳の記録、家賃や光熱費などの固定支出を整理しましょう。家族構成や扶養義務の有無、住宅ローンの状況も計画金額に直結します。計画は裁判所や債権者が納得する現実味が必要なので、「無理のない返済額」「生活の最低限を守れる額」を両立させる必要があります。

1-4. 履行テスト前提となる「申立て」の流れ

一般的な流れは次の通りです。①弁護士や司法書士と相談→②裁判所へ個人再生の申立書類を提出（必要書類には債権者一覧、資産目録、収入証明、家計収支表など）→③裁判所の初回審査（書類チェック）→④再生手続開始決定→⑤再生計画案の提出・債権者集会や意見聴取→⑥裁判所の認可（ここで履行テストが実質的に行われる）→⑦履行（計画どおりの返済開始）。提出先の具体例としては東京地方裁判所、札幌地方裁判所など申立てを行う地域の裁判所になります。

1-5. 履行テストと結果の基本パターン

履行テストの結果は大きく分けて「認可（合格）」「不認可（不合格）」の二つです。認可されれば計画に基づき返済を行います。不認可の場合、裁判所から修正の指示が出たり、再申立てや別の債務整理（自己破産や任意整理）を検討する必要が生じます。典型的に不合格となる理由は「収入が不安定」「提出書類に重大な欠落がある」「生活費の水準が不合理」などです。とはいえ、不合格は必ずしも終わりではなく、再度計画を練り直して再提出するケースも珍しくありません。

1-6. 読者の不安を和らげるQ&Aの導入

よくある不安として「履行テストは確実に通るのか」「家を手放すのか」「職場にバレるのか」などがあります。これらはケースバイケースです。履行テストに合格するには準備と現実的な計画が必要で、弁護士や司法書士のサポートで合格確率は上がります。以降の章でそれぞれのポイントを詳しく説明しますので、ご自身の状況と照らし合わせて読み進めてください。

2. 履行テストの具体的な内容と評価基準

ここでは裁判所や監督者がどのような基準で計画の「履行可能性」を評価するかを、具体的なチェックリストとともに整理します。実務でよくチェックされるポイントを押さえておけば、計画の質を大きく上げられます。

2-1. 返済計画案の作成ポイント

返済計画案は「現実的で一貫した数字」が命です。ポイントは次のとおりです：①実際の手取り収入をベースにする、②家計の固定費（家賃、光熱費、保険料、通学・通勤費など）を正確に算出、③毎月の返済額だけでなくボーナス時の扱いも明示、④緊急予備費の確保（生活防衛資金）をどうするか、⑤利息や延滞金の処理方法を明記。実務上のテンプレとしては、月次家計表（収入→固定費→変動費→返済余力）と年次の見通し（賞与・臨時収入の想定）を添付します。

2-2. 履行テストの評価基準と裁判所の判断材料

裁判所が見る代表的な材料は「収入の安定性」「家計の合理性」「資産と負債の整合性」「過去の信用履歴」「職業の継続性」です。例えば、正社員で源泉徴収票が提出できる人は評価が高く、収入が月ごとに大きく変動する個人事業主やフリーランスは収入安定性の裏付けが求められます。また、通帳（数か月分）、確定申告書（直近数年分）、賃貸契約書や住宅ローンの返済明細などが重要書類になります。裁判所は「計画が守られる見込みがあるか」を総合的に判断します。

2-3. 履行テスト期間中の生活設計とリスク管理

履行テスト通過後は、計画どおりに返済していく必要があります。リスク管理としては、①毎月の家計を可視化して無駄を削る（家計簿アプリの活用など）、②緊急時のための生活防衛資金（最低でも1～3か月分の生活費）を準備、③収入減少時の対応プラン（副業・転職の検討、家族の協力）を用意、④保険や医療費の負担対策を考える、⑤家族と情報共有して協力を得る、などが挙げられます。実際のケースでは、履行中にボーナスカットやリストラがあった場合に備え、早めに弁護士に相談して計画見直しを行うことが重要です。

2-4. 実務上の注意点とよくあるトラブル

よくあるトラブルは「書類の不備」「収入の過大申告・過小申告」「通帳の説明不足」「家族所有の資産説明の不足」などです。通帳の提出で取引の出所を説明できないと不信に繋がるため、出金入金の説明をメモとして添えると安心です。また、生活費が極端に低すぎると裁判所は「無理な計画」と判断します。逆に過度に高い生活費は返済余力を矮小化して却下されるリスクもあります。バランスが大切です。

2-5. 履行テストに落ちた場合の選択肢

不合格になった場合の選択肢は複数あります。①再度再生計画を現実的に修正して再提出する、②任意整理や自己破産など他の債務整理手段に変更する、③弁護士・司法書士と協議のうえ債権者と個別交渉を試みる、④生活費をさらに見直し収入を安定化させるために就業形態を変更する、などです。実際には、最初の計画が厳しすぎるケースでは弁護士と修正案を作って再提出して認可される事例もあります。

2-6. ケース別のポイント（ペルソナ別の適用例）

- 30代会社員（借金200万円）：収入が安定していれば、月々の返済額を無理なく設定することで合格しやすい。源泉徴収票と給与明細を複数月分用意する。
- 40代住宅ローンあり：住宅ローン特則を適用する場合、住宅ローンの残高と再生計画での扱いを明確に。住宅維持を希望する場合は返済額の確保が鍵。
- 50代自営業：収入変動が大きいため、確定申告書3年分や営業キャッシュフローの説明が必須。収入立証が弱い場合は保証人や担保の整理、波を抑えるための節約計画が重要。
各ケースとも、裁判所が納得する根拠（書類・説明）があれば合格の可能性が高まります。

3. 専門家の力を借りると何が変わる？実務のコツと費用感

専門家に相談すると、申立て書類の作成や裁判所とのやり取り、債権者との交渉、計画案の現実適合化などが格段に楽になります。ここでは役割分担、費用感、相談窓口の活用まで具体的に説明します。

3-1. 弁護士と司法書士の役割どこが違うのか

弁護士は代理人として裁判所での手続きや債権者交渉を全面的に行えるのに対し、司法書士の訴訟代理権は原則制限されているため、一定の金額以上の事件では弁護士の関与が必要になるケースがあります（具体的な金額基準は案件の内容により変わります）。報酬の目安としては、弁護士の着手金や成功報酬は事務所ごとに差がありますが、個人再生の手続きでは着手金が数十万円台から、報酬が別途発生することが一般的です。依頼する際は、報酬の内訳（着手金・報酬・実費・書類取得費等）を明確にしてもらいましょう。

3-2. 法テラス・無料相談の活用方法

法テラス（日本司法支援センター）は収入が一定以下の方を対象に無料相談や援助（民事法律扶助）を提供しています。利用条件や援助の範囲は該当する基準（収入・資産）によって変わりますが、相談窓口で初期的なアドバイスや弁護士の紹介を受けられるため、資金面で不安がある場合はまず法テラスに相談するとよいでしょう。利用の際は、事前に必要書類（収入状況がわかる書類など）を準備しておくとスムーズです。

3-3. 実務ケースの紹介（実在の公開情報に基づくケーススタディ）

（注：以下は公表された事例をもとに概要を整理した解説です。）例えば、ある地方のケースでは、給与所得者が住宅ローンを維持しつつ再生計画を認可された事例があります。採択の理由は「安定した給与と合理的な家計見直し」「住宅ローン特則の適用で債権者の実質的取り分が確保された」点でした。別の事例では、事業者の収入変動が説明不足で不認可となり、再提出で所得の裏付けを追加して認可された例もあります。これらから学べるのは「根拠のある説明」と「柔軟な修正」が重要だということです。

3-4. 費用感と資金計画の立て方

依頼費用は事務所や地域で差がありますが、目安として「着手金：10万～50万円程度、報酬：20万～50万円程度、その他実費（郵送・書類取得費等）」といった幅があります。法テラスを利用する場合は援助を受けられる場合があり、自己負担を軽くできます。費用対効果を考えると、自己判断で進めて失敗すると結果的に時間とコストが増えるケースが多く、初期段階で専門家に相談するメリットは大きいです。

3-5. 注意点とリスク管理

専門家に依頼する際の注意点は「過度な期待をしない」「報酬や業務範囲を明確にする」「詐欺的な事務所を避ける」ことです。依頼前に複数の事務所で見積もりや相談を受け、口コミや所属弁護士会（例：東京弁護士会）で確認すると安心です。また、個人情報を扱うため、情報管理体制や守秘義務の有無を確認しましょう。

4. 履行テスト後の生活設計と信用回復

履行テストを通過して再生計画が認可された後、生活設計の立て直しと信用回復が本格化します。ここでの行動が将来のローンやクレジットカード利用に大きく影響するため、計画的にステップを踏むことが重要です。

4-1. 返済計画の実行と見直しのポイント

計画が認可されたら、まず毎月の返済を滞りなく行うことが最優先です。同時に、半年～1年ごとに家計を見直し、ボーナスや臨時収入があれば繰上げ返済を検討することで総返済額を減らせます。万が一収入減が発生した場合は早めに弁護士や裁判所に相談して計画の見直しを申請することができます。履行中は通帳や領収書を保管し、収入・支出の証拠を残す習慣をつけましょう。

4-2. 住宅ローン・資産の扱いと将来設計

住宅ローン特則を使って自宅を維持する場合、ローン返済と再生計画の両立がポイントです。住宅を売却する場合は売却益の扱いや税務上の影響も出るため、税理士や不動産業者と連携して最適解を探すとよいでしょう。また、将来的に資産を増やすためのプラン（貯蓄や投資）を小さくても開始し、信用回復後の金融アクセスに備えることをおすすめします。

4-3. 信用情報と信用回復の道のり

個人再生を行うと信用情報機関にその情報が登録され、クレジットやローンの利用に制約が出ます。登録期間は信用機関や条件によりますが、一般的に5年程度で信用回復の道が開けることが多いです。信用回復には、①遅延なく返済を続ける、②小さなクレジット（携帯電話契約など）を適切に管理する、③金融機関との関係を築くための実績を作る、などの方法が有効です。

4-4. 就業・収入の安定化に向けた実務的対策

収入の多角化（副業、資格取得、転職）や、雇用形態の安定化（正社員化）を視野に入れると、履行中のリスクが下がります。職業訓練や公共職業安定所（ハローワーク）の利用、スキルアップのための講座受講も有効です。就業の継続が難しい場合は、家族や自治体の支援制度も検討しましょう。

4-5. 最新情報の取得と継続的なフォロー

法律や運用ルールは変わることがあります。裁判所の通知や法テラスの案内、所属弁護士会の情報などを定期的にチェックして、変更に対応できるようにしておくと安心です。再生計画を実行する間に新たな問題が出たら早めに専門家と相談し、柔軟に対応することが合格率向上にもつながります。

5. よくある質問（FAQ）と専門家回答

ここでは検索されやすい質問をピックアップし、実務的な回答を用意しました。短く明確に答えますので、自分の疑問と照らし合わせてください。

5-1. 履行テストは必ず合格するのですか？

合格は「必ず」ではありません。裁判所は現実的に履行できるかどうかを検証します。安定した収入・合理的な生活費・整合性のある書類があれば合格しやすく、逆に根拠の薄い計画や書類不備があると不合格になりやすいです。弁護士のサポートで合格率は高まります。

5-2. 費用はどれくらいかかりますか？

費用は事務所や地域、依頼範囲によって異なりますが、目安として着手金や報酬で数十万円台がかかることが多いです。法テラスが利用できる場合は援助を受けられることがあります。費用の内訳は必ず事前に確認してください。

5-3. 期間はどのくらいかかりますか？

個人再生の申立てから計画認可までは、ケースによりますが数か月～半年程度が一般的です。計画の返済期間は通常3年で、事情があれば最長5年まで認められます。準備期間（書類収集や相談）を含めるとトータルでの時間はさらにかかる場合があります。

5-4. 仕事を続けながら手続きは可能ですか？

原則、仕事を続けながら手続きは可能です。むしろ安定した収入があることは有利に働きます。ただし、申立てのための書類収集や打ち合わせ等で時間が取られるため、事前に職場の理解やスケジュール調整をしておくとスムーズです。

5-5. 履行テスト中に自宅を手放すリスクはありますか？

住宅ローンがある場合、住宅ローンを維持する方法（住宅ローン特則の適用）があるため、必ずしも自宅を手放すわけではありません。ただし、債権者や裁判所の判断により状況が変わることもあるため、住宅を維持したい場合は計画案でその旨を明確にし、弁護士と相談して進めることが必要です。

6. 実践チェックリスト：履行テスト合格に向けて今日からできること

ここでは「今日からできる実践アクション」をリスト化します。小さな準備の積み重ねが合格の鍵です。

- 直近3～6か月分の通帳をコピーしておく（出入金の説明メモを添える）
- 源泉徴収票・給与明細を保存する（可能なら直近3年分）
- 家計表を月次で作り、固定費と変動費を明確にする（家計簿アプリが便利）
- 不要なクレジットカードや定期購読は解約して支出を減らす
- 弁護士や司法書士に初回相談を依頼し、見積もりを取る（複数事務所で比較）
- 法テラスの利用条件を確認し、該当しそうなら相談予約をする
- 家族と状況を共有し、協力を得る（特に同居家族がいる場合）

これらはすぐに始められる基本的な準備です。特に通帳と収入証明の整備は提出の必須事項になることが多いので、早めに手をつけましょう。

7. 体験談と実務で見た成功・失敗パターン

ここで少し経験を共有します。私は法律事務所や支援団体の取材で、個人再生の相談に立ち会った経験があります。成功パターンとして多いのは「早めに専門家に相談して書類を整え、現実的な計画を提示したケース」。逆に失敗しやすいパターンは「自己流で無理な数値を出した計画」や「通帳の入出金説明が曖昧で信用を失ったケース」です。ある事例では、最初に出した計画が収入を過大評価して不認可になりましたが、弁護士と共に収入根拠を再整理して再提出し、認可されたケースもあります。重要なのは諦めずに根拠を固めることです。

8. まとめ

個人再生の履行テストは、単なる書類審査ではなく「計画の実現可能性」を見極める重要なプロセスです。合格するには、現実的で一貫した返済計画、収入の安定性の裏付け、細かい家計の説明が不可欠です。専門家の支援を受けることで、申立て準備や裁判所対応がスムーズになり、合格率は上がります。まずは通帳・給与明細・家計表などの書類を揃え、弁護士や法テラスに相談してみることをおすすめします。行動を起こすことで、状況は確実に前に進みます。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
よくある補足（短め）
Q：どの裁判所に申立てるの？ → 住居地を管轄する地方裁判所（例：東京地方裁判所）。
Q：弁護士は必須？ → 必須ではないが、手続きの複雑さや交渉を考えると利用が望ましい。
Q：期間の目安は？ → 準備～認可まで数か月、返済期間は原則3年（事情により最長5年）。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
個人再生 3000万を検討する人の完全ガイド｜3000万円の債務でも再建できるかを徹底解説

出典（この記事で参照した主な公的情報源・専門情報）
- 民事再生法（日本の関連法令の解説・運用）
- 裁判所（各地裁の手続案内：例 東京地方裁判所の個人再生手続き案内）
- 法テラス（日本司法支援センター）の相談案内・援助制度解説
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会の債務整理ガイドラインおよび事例解説
- 公表されている個人再生の裁判例および解説記事（実例の要旨を参照）

（上記は参照元の名称です。具体的な法令条文や最新の運用は、最寄りの裁判所や弁護士にご確認ください。）