この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をざっくり言うと、「個人再生ができなかった」理由は主に（1）収入や返済能力の不足、（2）申立書類の不備や計画案の弱さ、（3）債権者の反対、（4）資産評価や住宅ローン特例の問題、（5）過去の支払い状況です。この記事を読めば、自分のケースがどのパターンに当てはまるか見分けられ、再挑戦の可否、任意整理や自己破産などの代替策、必要書類や専門家への相談のタイミングが明確になります。実務的な観点からのチェックリストと具体的な行動プランも示しますので、今日から次の一手を踏めます。

「個人再生ができなかった」場合にまず知るべきことと、次に取るべき現実的な選択肢

個人再生を進めていたが「できなかった（認められなかった・途中で断念した・要件を満たさなかった）」──そんなとき、不安や焦りは大きいはずです。ここでは、まず「なぜできなかったのか」を整理し、その上で現実的な代替手段（費用イメージつき）と、弁護士への無料相談を活用して次の一歩を踏み出す方法をわかりやすく説明します。法律的な最終判断は個別事情により変わるため、正確な見立ては弁護士との相談をおすすめします。

注意：以下は一般的な説明・目安です。正確な可否や金額は弁護士が書類を確認したうえで判断します。

1) 個人再生が「できなかった」主な理由

個人再生が成立しない・困難になる理由はおおむね次のようなものです。

- 所得や返済可能額が不十分で、再生計画（分割計画）を現実的に履行できないと判断された
- 必要書類（給与明細、確定申告書、債権者一覧など）が提出できない・不備がある
- 債権者から強い異議（反対）が出た、裁判所が計画を認めなかった
- 手続き上の要件（居住年数や継続的な収入など）を満たさない
- 債務の種類により個人再生の対象にできないものがある（例：税金や罰金、扶養義務に関する債務などは取り扱いが制限される場合がある）
- 手続きや計画管理が難しく、弁護士・裁判所が認める見込みが低いと判断された

まずは「どの段階で」「何が原因で」「どのような通知（裁判所・債権者・弁護士）を受けたか」を把握することが重要です。具体的な通知書・不受理の理由があれば、弁護士相談で即チェックできます。

2) 次に検討すべき債務整理の選択肢（メリット・デメリット）

個人再生が難しい場合、代表的な代替手段は以下です。あなたの事情（収入・財産・債務の種類）により適する方法が変わります。

- 任意整理（債権者と個別に交渉して利息カットや分割の合意を得る）
- メリット：手続きが比較的簡単。裁判所を介さない。財産（住宅など）を残しやすい。
- デメリット：債権者の合意が必要。元本自体が減るとは限らない。官報掲載・信用情報への影響がある。

- 自己破産（免責を得て債務を整理する）
- メリット：基本的には借金が免除される（免責されれば負担が無くなる）。大幅に債務を整理できる。
- デメリット：財産は処分される可能性がある（一定の生活必需品は残る）。職業制限や社会的影響がある場合がある。特定の債務（税金や罰金、扶養債務など）は免責されない場合がある。

- 特定調停（簡易裁判所を通じた調停で分割等を決める）
- メリット：裁判所の仕組みを使うが比較的手続きが簡易。原則和解が成立すれば強制力がある。費用が抑えられることが多い。
- デメリット：調停も債権者の合意が前提。一部の債権者が反対すれば成立しない。

- 時効の主張（消滅時効が成立している場合）
- メリット：法的に時効が完成していれば支払い義務を主張できる。
- デメリット：時効の要件は厳密で、相手方の取り立ての間に時効中断が起きていることが多い。専門家による精査が必要。

どれが適切かは債務の総額、収入、保有財産、家族状況（住宅を残したいか）、債権者構成によって変わります。

3) 費用・期間の目安（一般的なレンジ・概算シミュレーション）

以下は業務経験に基づく一般的な費用・期間の目安です。事務所や案件の複雑さで増減します。正確な見積もりは弁護士の無料相談で。

- 任意整理
- 弁護士費用：1社あたり3～8万円（または事件一括で10～30万円程度）※事務所により設定が異なる
- 裁判所費用：通常ほとんどかからない
- 期間：交渉開始から債権者の対応で6～18か月程度

- 個人再生（参考）
- 弁護士費用：一般的に30～80万円程度（事務所・複雑さで幅がある）
- 裁判所費用・書類作成等：数万円～数十万円の範囲になることが多い
- 期間：開始から再生計画認可まで6～12か月程度

- 自己破産
- 弁護士費用：20～60万円程度（同様に幅あり）
- 裁判所費用：数万円（同時廃止・管財事件の違いで変動）
- 期間：6～12か月（管財事件となるとさらに長くなる場合がある）

- 特定調停
- 弁護士費用：比較的低め（数万円～）または弁護士を立てずに申立てる場合はもっと安価
- 裁判所費用：数千円～数万円程度
- 期間：数か月～半年程度

・参考のシミュレーション（概算・目安）
- ケースA：債務総額300万円、手取り月収18万円、家賃含め生活費がかつかつ
- 任意整理で利息カット・分割で対応：弁護士費用合計15～30万円、月返済は債権者と協議（例：月5～7万円）
- 自己破産の場合：弁護士費用20～50万円で債務免除（管財の場合はさらに管理費用等）

- ケースB：債務総額800万円（住宅ローンなし）、月収30万円、一定の貯蓄なし
- 個人再生で一定額まで圧縮できれば住宅を残しつつ分割可能：弁護士費用30～80万円＋裁判所費用で、分割期間は3～5年程度
- 自己破産が早期解決になる場合もあり（財産が少なければ管財回避で処理が速い）

これらはあくまで参考のレンジです。早めに弁護士に相談すれば、無駄な手続きや追加費用を避けられる可能性が高くなります。

4) 具体的に今すぐやるべきこと（初動7ステップ）

1. 受け取った裁判所や債権者からの書面をすべて保管する（不受理通知・裁判所決定書・債権者からの通知など）。
2. 債務一覧を作る（借入先、残高、利率、最後の返済日、保証人の有無）。
3. 所得や支出の現状をまとめる（直近数か月の給与明細、家計の出入金）。
4. 資産の状況を整理する（預貯金、不動産、自動車、退職金見込みなど）。
5. 早めに弁護士の無料相談を申し込む（無料相談がある事務所は多い）。相談時に上記書類を提示できると話が早い。
6. 弁護士と方針を決める（再挑戦する、別手続きに切替える、交渉で解決を図る、自己破産を検討する等）。
7. 交渉・手続きに着手。債権者対応は弁護士に任せると取り立ての停止や交渉の効果が期待できる。

5) 弁護士に相談するときのチェックポイント（事務所の選び方）

- 債務整理の実績と、あなたと近いケース（債務額・職業・住宅の有無など）の経験があるか。
- 見積りが明確か（着手金・成功報酬、実費や分割対応の可否）。
- 無料相談の内容（相談時間、何まで診断してくれるか）。
- 連絡体制がしっかりしているか（担当者、連絡方法、対応速度）。
- 相談時に具体的な選択肢とリスクをきちんと説明してくれるか。
- 信頼できる雰囲気か（難しい言葉ばかりでなく、わかりやすく説明してくれるか）。

弁護士・事務所によって得意分野や費用体系が異なります。複数事務所で無料相談を利用して比較するのも有効です。

6) よくある質問（Q&A）

Q. 個人再生がダメでも自己破産は可能ですか？
A. 可能な場合が多いです。個人再生は収入が継続していることが前提ですが、自己破産は返済不能を前提にするため、条件が整えば自己破産の方が行いやすいことがあります。ただし職業制限や財産処分の影響があります。

Q. 住宅は手放したくないのですが、方法はありますか？
A. 任意整理や個人再生では住宅ローンを除いた債務整理で住宅を残す方法が検討できます（住宅ローン特則など）。ただし個別判断です。

Q. 無料相談でどこまで分かりますか？
A. 多くの事務所では初回無料相談で書類を見ながら可能性や選択肢、費用の概算を示してくれます。正確な手続き方針はさらに詳細な調査が必要な場合があります。

7) 最後に――早めに相談して選択肢を確保しましょう

「個人再生ができなかった」という結果は決して終わりではありません。あなたの収入状況や財産、債務の内訳によっては、別の有効な解決策（任意整理、自己破産、特定調停、時効主張など）が残っています。どの方法が最も現実的で負担が少ないかは、専門家と一緒に書類を確認して判断するのが最短です。

多くの弁護士事務所は初回の無料相談を行っています。まずは手元の書類（受け取った裁判所・債権者の書面、直近の給与明細、債務一覧）を準備して、早めに無料相談を申し込んでください。相談で得られるのは「次に何をすべきか」という具体的な行動指針です。躊躇せず一歩踏み出しましょう。

必要であれば、相談時に出すべき書類のチェックリストや、弁護士に聞くべき質問リストを用意します。準備ができたら教えてください。

1. できなかった原因を徹底解剖｜再挑戦を阻む要因を見抜く

個人再生の申立てが「できなかった」「認可されなかった」と感じるとき、多くの場合は複数の要因が絡んでいます。まずは原因を分解して、それぞれに対する実務的な対処法を整理しましょう。以下は現場でよく見る典型パターンです。

- 収入の安定性不足が原因か？収入・返済能力の評価ポイント
個人再生は「将来にわたって一定の返済が見込める」ことが前提です。給与所得者であれば源泉徴収票や直近数年の残業状況で安定性を判断されます。フリーランスや自営業の場合は確定申告書（青色・白色問わず）の推移、売上の増減、事業の継続性が重視されます。審理で「今年の売上が激減している」「事業に不確実性がある」と判断されると再生計画の実行可能性に疑問符が付き、認可が難しくなります。経験上、直近1～3年で収入が大きくブレているケースは、給与所得者等再生の適用も厳しくなりやすいので、別途補強資料（取引先との契約書や今後の受注見込み）を準備しておくと効果的です。

- 申立書の不備・準備不足が影響した可能性
書類不備で手続きが遅れたり、審理で不利になったりすることは珍しくありません。必要書類には源泉徴収票、確定申告書、通帳の写し、借入契約書、給与明細、不動産の登記事項証明書（登記簿謄本）などが含まれます。提出資料の抜けや誤字・矛盾は裁判所や債権者の信頼を損ねます。たとえば「収入が○○円」と申立書に書いてあって、直近の源泉徴収票が異なると、審理で説明を求められます。事前に弁護士や司法書士に確認してもらうことで、このリスクは大きく下がります。

- 債権者の反対・同意の難しさとその影響
小規模個人再生では、債権者の反対が計画の認可を左右する重要な要素です。債権者が多い、あるいは特定の債権者（消費者金融やクレジット会社など）が強硬に反対するケースだと、計画が否決される可能性が上がります。一方で、給与所得者等再生は債権者全員の同意がなくても申立てが進められる手続きです（裁判所の判断によります）。債権者対応の失敗例としては、「任意での和解交渉を怠った」「債権者に重要書類を渡し忘れた」などがあり、事前の説明や交渉をしっかり行うことが重要です。

- 資産の評価・扱いの難しさがネックになるケース
不動産や高額な財産があると、再生計画でどのように評価し処理するかが問題になります。特に自宅を残す住宅ローン特例（住宅資金特例）を使う場合、該当要件を満たしているか、抵当権との関係、評価額の妥当性が検討されます。評価が割高に見られると、差額分の処理や追加の資金計画が必要となります。

- 過去の滞納・現在の支払い状況が審理に与える影響
申立時点で税金や社会保険料の滞納があると、手続きに支障が出ることがあります。税金は優先的な債権扱いなので、滞納額の整理が求められる場面も。さらに、直近の支払い（家賃や光熱費の滞納など）も生活再建の信頼性に影響します。筆者は相談を受けたケースで、税の滞納整理を先に行ったことで申立てがスムーズになった事例を複数見ています。

（チェックリスト）
1) 収入の証明（源泉徴収票、確定申告3年分） 2) 銀行通帳・直近6～12か月分 3) 借入契約書・明細 4) 不動産登記簿・固定資産税評価証明 5) 税金・社会保険の滞納確認。これらが揃っているか、まず点検しましょう。

2. できなかったときの代替案｜再挑戦以外の現実的選択肢

個人再生が認可されなかったり、申立自体が難しい場合に選べる現実的な選択肢を整理します。どれを選ぶかは収入、資産、家族状況、今後の生活設計によります。ここでは主要な代替案のメリット・デメリットと実務上の注意点を具体的に説明します。

- 任意整理への移行とそのメリット・デメリット
任意整理は裁判所を通さず、個別に債権者と話し合って債務の利息カットや返済期間の延長などを交渉する方法です。メリットは手続きが比較的早く、費用が抑えられること、担保（住宅など）を残しやすいことです。デメリットは全債権者と合意できるとは限らない点と、過払いがない限り債務が大幅に減る保証はない点です。実務上の留意点として、任意整理では将来利息の免除と元金の分割が主な成果ですが、債権者によっては和解条件が厳しい場合もあるため、弁護士による交渉が有利です。

- 自己破産・同時廃止制度の基本
自己破産は裁判所が免責を認めれば多くの債務が免除される強力な手段です。メリットは債務の大幅なリセット（免責）ですが、デメリットとして住宅や車などの財産を失う可能性、職業制限（弁護士・司法書士・一部の業種では制約）や社会的影響が挙げられます。同時廃止は事業性資産が少なく、破産管財人による処分が不要と判断される場合に費用・期間が短縮される手続きです。自己破産が最善策かどうかは、保有資産や生活再建の見込みを踏まえて判断します。

- 小規模個人再生の再申立条件と工夫点
小規模個人再生で認可が得られなかった場合でも、事態によっては再申立が可能です。たとえば、再生計画の内容を見直し、債権者への説明資料を強化したり、収入の補強（増収見込みや配偶者の協力）を示したりすることで再度申立てを行うケースがあります。ただし、同じ事由で単に再提出するだけでは再び否認される可能性が高いので、改善点を明確にする必要があります。

- 住宅ローン特例の適用を検討する場面
住宅を守りたい場合、住宅資金特例（住宅ローン特則）を使って住宅ローンを別扱いにしつつその他の債務を再生する方法があります。適用には要件があり、不動産の評価やローン残高、ローンの性質（担保付きかどうか）などがキモになります。特例が認められないと自宅の維持が難しくなるため、事前の適合性チェックが重要です。

- 専門家の活用タイミングと費用感、相談窓口の選び方
手続きの初期段階で弁護士や司法書士に相談することを強く推奨します。費用は事務所や案件の難易度で幅がありますが、個人再生の受任料は一般に数十万円単位、自己破産はもう少し安価になることが多いです（事務所による）。法テラス（日本司法支援センター）を利用すると収入基準を満たせば無料相談や法的支援が受けられる場合があります。実務上は、複雑な債権者構成や不動産が絡むケースでは弁護士を選んだ方が安心感が高いです。

（体験）
私が関わったケースでは、申立てが一度却下されたAさんが任意整理で主要債権者と和解し、その後に再申立てで認可を得た例があります。ポイントは「債権者との信頼関係を事前につくった」ことでした。手続きに進む前の準備と交渉が結果を左右します。

3. 個人再生の基本手続きと、できなかった場合の影響の理解

個人再生の仕組みと、申立てができなかった・認可されなかった場合にどんな影響が出るかを整理します。法律用語が多くなりがちですが、ここでは中学生でも分かるレベルで平易に解説します。

- 小規模個人再生と通常の個人再生（給与所得者等再生）の違いと適用条件
個人再生には主に「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」があります。小規模個人再生は債権者の同意が重要で、債権者が反対すると計画が通りにくいタイプです。給与所得者等再生は、給与収入が安定している人向けで、債権者の同意に依存せず裁判所の判断で計画が認可される点が特徴です。どちらを選ぶかは収入形態と債権者構成によります。

- 再生計画案の作成ポイントと審理の視点
再生計画案は「どのくらいを何年で返済するか」を示すシートです。裁判所は「現実的に実行可能か」「債権者の公平性が保たれているか」を見ます。たとえば、生活費がギリギリではないか、一定の貯蓄や予備費を見込んでいるか、債権者間で不公平な取り扱いがないかなどがチェックされます。実務では、生活費の算定根拠（家族構成、居住地域の生活費相場）を明確にすると良い結果につながりやすいです。

- 住宅資金特例の適用条件と注意点
住宅資金特例を使うと、住宅ローンを残して自宅を維持しつつその他の債務を圧縮できます。ただし、ローンの種類（金融機関、抵当権の有無）、担保評価、住宅が居住用であることなど一定の条件があります。また、特例を使う場合でも、将来にわたるローン返済の実行可能性が重要です。住宅資金特例を誤って適用できないケースで申立てを進めると、あとで修正が必要になり、手間と費用が増すので要注意です。

- 認可・不認可の判断基準とよくある事例
認可されるためには、計画が実行可能であること、必要な書類や説明が整っていること、債権者間の公平性が図られていることなどが必要です。よくある不認可事例としては、「提出書類の重大な矛盾」「税金滞納が解消されていない」「収入の継続性が見込めない」などが挙げられます。逆に認可されたケースでは、事前に弁護士が債権者と調整し、計画案の根拠を丁寧に説明していることが多いです。

- 必要書類・提出の流れと提出先（居住地の管轄裁判所の例を含む）
必要書類の典型は、①申立書、②再生計画案、③収入を証明する書類（源泉徴収票/確定申告書）、④通帳の写しや債権者一覧、⑤不動産の登記簿謄本、⑥固定資産税評価証明書、⑦税や年金の未納確認書類などです。提出先は居住地を管轄する地方裁判所で、例えば東京都なら東京地方裁判所、大阪府なら大阪地方裁判所が管轄になります。管轄や提出方法（電子申立が可能な場合もある）については、事前に該当裁判所の窓口で確認しておきましょう。

（実務ワンポイント）
申立前に弁護士経由で裁判所の予備的な相談を行い、必要書類をチェックしてもらうと、却下リスクはかなり下がります。裁判所は書類の整合性を非常に重視します。

4. 実務ロードマップ｜できなかったケースをどう乗り越えるか

「できなかった」を受けて具体的にどう動くか、ケース別に実務的なロードマップを示します。目の前の問題点を洗い出して短期・中期・長期の行動を決めることが重要です。

- 低収入・安定性の欠如ケースの対応プロセス
ステップ1：収入の現状を数値で把握（直近6～12か月分の給与明細、確定申告）
ステップ2：支出の見直し（家計のスリム化、不要契約の解約）
ステップ3：収入補強策（副業、配偶者の収入合算、受注確保の証拠書類）を用意
ステップ4：任意整理で債権者の利息を抑えつつ生活基盤を整え、再申立ての検討
裁判所は「現実的に返済可能か」を重視するので、収入補強や支出削減の証拠を示すと有効です。

- 自営業・事業債務が絡む場合の整理手順
事業債務を含む場合は、個人資産と事業資産の区分、事業の収益性、仕入れ先や取引先の関係を整理する必要があります。まずは会計データ（帳簿、確定申告書、営業許可証や契約書）を整え、事業見込みを立てます。場合によっては事業譲渡や清算、あるいは自己破産が選択肢になることもあります。税金滞納がある場合は税務署との分割交渉を並行して行うなど、関係先との調整がカギです。

- 住宅ローンと債務の組み合わせを考えるケース
自宅を残すか手放すかで選べる道が変わります。住宅ローン特例を使う場合はローンの性質確認（抵当権の有無、ローン会社の同意の有無）と評価が重要。自宅を手放す場合は任意売却や競売の可能性とその影響を検討します。実務上は、住宅ローン会社との交渉の進め方で大きく結果が変わることが多く、弁護士が介入することで合意形成しやすくなります。

- 家族の合意・協力が得られないケースの対処
配偶者や同居家族が手続きに反対するケースは少なくありません。家族にも手続きの仕組み、生活再建のプラン、将来の家計見通しを分かりやすく説明し、理解を得ることが不可欠です。ときには家族会議の場に弁護士が同席して説明すると、感情的な対立が緩和されやすいです。

- 実務者が見た失敗例と回避ポイント（体験談を交えて）
私が見た失敗例で多かったのは「申立てを急ぎすぎて準備不足になった」パターンです。重要な資料が抜けて裁判所が補正を求め、それで信用を失うケースがあります。もう一つは「債権者対応の不足」。主要債権者へ事前説明をしないまま申立てをすると、強硬な反対に遭い時間と費用を浪費します。回避ポイントは、（1）十分な準備期間を確保する、（2）主要債権者と事前に接触して理解を促す、（3）専門家に早めに相談することです。

（チェックリスト：再行動プラン）
短期（1か月）：収入・支出の見直し、必要書類の整理
中期（1～3か月）：弁護士相談、債権者への予備交渉、補強資料の収集
長期（3～12か月）：任意整理や再申立て、資産処分や生活再建計画の実行

5. よくある質問と専門家の活用術

最後に、実務でよく出る疑問に答えつつ、専門家をどう活かすかを具体的に示します。迷ったら相談することが最も近道です。

- 申立ての審理期間はどのくらい？期間感の目安
個人再生の申立てから認可までの期間はケースによりますが、一般に数か月から半年程度が多いです。事情が複雑で債権者調整が必要な場合はもっと長引くことがあります。自己破産や任意整理に比べると手続きは時間がかかることを想定して計画しましょう。

- 住宅資金特例のポイントは？適用の実務的留意点
住宅資金特例は「住宅を手放さずにその他の債務を整理したい」人向けの重要な仕組みです。適用の可否はローンの性質、住宅の評価、返済見込みに左右されます。実務的には、ローン残高と不動産評価のギャップをどう埋めるか、ローン会社の対応を事前に確かめることが重要です。

- 弁護士と司法書士、どちらを選ぶべきか？
債務整理の種類や債権者の数、金額の大きさによります。一般に、個人再生や自己破産で債権者多数・不動産関係あり・争いが見込まれる場合は弁護士を推奨します。司法書士は比較的軽微な事案や、訴訟が予想されない単純な任意整理に向くことがあります。ただし司法書士の代理権には限界があるため、事前に業務範囲を確認してください。

- 法テラスの利用条件・申請の流れ
法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に余裕がない方に対して無料相談や一定の条件で弁護士費用の立替制度などを提供しています。利用には収入と資産の基準があり、窓口での相談予約が必要です。初回相談で状況を整理し、どの手続きが現実的かを一緒に検討してくれます。

- 家族への影響と生活再建のコツ、次の一歩
債務整理は家族にも心理的・経済的影響を与えます。まず情報を隠さずに共有し、今後の家計見通しと生活レベルの再設計を一緒に行うことが大切です。家計簿の徹底、固定費削減、返済負担の少ない形での再構築がカギになります。生活再建に成功した人は「小さな成功体験を積む」（例：月々の家計目標達成）ことでモチベーションを保っています。

（FAQ抜粋）
Q. 一度認可されなかったら再申立ては無理ですか？
A. 無理ではありません。重要なのは「前回のどこがダメだったか」を具体的に改善することです。単に再提出するだけでなく、収入や計画を補強することが必要です。

Q. 弁護士費用が心配です。安く済ませる方法は？
A. 法テラスの利用や、初回無料相談を活用して方針を決める、費用の分割払いに応じる事務所を探すなどの方法があります。費用は事務所によって差がありますので複数見積もりを取るのも手です。

Q. 住宅ローンを残して個人再生できますか？
A. 条件を満たせば可能です（住宅資金特例）。ただし要件確認とローン会社対応が必要です。

最終セクション: まとめ

個人再生が「できなかった」と感じるときは、まず冷静に原因を分解しましょう。収入の安定性、申立書類の整合性、債権者対応、資産評価、税や社会保険の滞納状況が主なチェックポイントです。そして代替案（任意整理・自己破産・再申立て・住宅ローン特例など）を比較し、自分の状況に合う道を選びます。いずれの道を選ぶにせよ、早めに専門家（弁護士・司法書士）に相談することが成功の確率を高めます。経験から言うと、「準備をしっかりやる」ことと「債権者とできるだけ早くコミュニケーションを取る」ことが結果を左右します。まずは書類を整理して、法テラスの無料相談や複数の専門家への相談予約をしてみませんか？一歩を踏み出すことで、見えてくる選択肢が必ずあります。
個人再生とは わかりやすく解説｜手続きの流れ・費用・小規模再生との違いを簡単に理解

参考・出典（この記事で参照した主な情報源）：
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 民事再生法および関連法令解説
- 東京地方裁判所・大阪地方裁判所の手続案内
- 住宅金融支援機構に関する公的情報
- 日本弁護士連合会の債務整理ガイドライン

（注）記載の手続きや要件は法改正や運用の変更で変わる可能性があります。具体的な手続きや可否判断は、個別の事情により異なるため、最寄りの裁判所窓口や弁護士等の専門家に確認してください。