この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生が「通らない」原因の多くは「書類不備」「再生計画の現実性不足」「財産や収入の虚偽・申告漏れ」「債権者の強い異議」など、準備と説明不足に起因します。本記事を読むと、自分のケースが通る可能性が高いかどうか判断でき、通らなかった場合に取るべき具体的な対策（必要書類の整え方、現実的な返済計画の作り方、専門家への相談のタイミング）がわかります。実務でよくある事例や体験も交え、裁判所が重視するポイントを丁寧に解説します。

「個人再生が通らない理由」と最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

個人再生で手続きを始めたけれど「通らない（認められない）」と不安になっている方へ。まず原因を整理し、あなたに合った債務整理の方法を比較し、費用の目安と簡単なシミュレーションを示します。最後に、スムーズに進めるための弁護士相談の活用法と準備物もお伝えします。

重要：以下は一般的な説明と「例によるシミュレーション」です。最終判断や具体的な数字は、個別の事情（借入の内訳・収入・資産・税金・扶養状況など）で大きく変わります。必ず弁護士や専門家に相談して確定してください。

1）まず：個人再生（民事再生）が「通らない（認められない）」代表的な理由

個人再生は「収入があって、一定の返済計画を立てられる」ことを前提とする手続きです。通らない主な理由は次のとおりです。

- 収入要件を満たさない（定期的・継続的な収入がない、または将来の収入見込みが乏しい）
- 再生計画で示した返済額が裁判所の基準（最低弁済）を満たさない（裁判所の判断で不足とされる）
- 申立て書類や証拠書類に不備・虚偽がある（申告漏れ・隠匿は致命的）
- 債権者（主に多額の債権者）の反対が強い、あるいは重要な債権者の同意が得られない
- 財産状況（手持ち資産や不動産評価）によっては、最低限返済すべき額が増えるため計画が成立しない
- 継続的な事業所得や給与が大幅に不安定で、再生計画の履行が見込めない
- 手続き上の手落ち（期日に出席しない、必要書類の提出忘れなど）

「なぜ自分が否決になったか」はケースバイケースなので、否決通知の理由を弁護士に確認して対処（補足資料の提出や再申立ての検討）することが重要です。

2）他の債務整理手段との違い（目的別の選び方）

代表的な債務整理は主に4つ。特徴を簡潔にまとめます。

- 任意整理
- 内容：各債権者と直接交渉して利息カットや返済期間延長を図る（裁判所手続き不要）。
- 向く人：収入がある程度安定し、借金総額がそこまで大きくなく、返済継続の意思がある人。
- メリット：手続きが比較的短く、破産や再生ほど影響が大きくない。
- デメリット：債権者の合意が必要。減額の幅は限られる（利息・遅延損害金のカットが中心）。

- 個人再生（民事再生）
- 内容：裁判所で再生計画を認可してもらい、一定期間で借金を大幅に圧縮して分割返済する。
- 向く人：住宅ローンを抱えつつ自宅を残したい／借金総額が多く任意整理で対応しきれない人。
- メリット：大幅な減額が期待でき、住宅ローン特則で自宅を維持できる場合がある。
- デメリット：一定の収入が必要、手続きが複雑で費用・期間がかかる。手続きが認められないこともある。

- 自己破産
- 内容：支払不能を理由に免責を受け、原則として借金の支払い義務を消滅させる（一定の財産は換価される）。
- 向く人：収入が少なく弁済の見込みが立たない、大幅に借金を減らす必要がある人。
- メリット：借金が原則ゼロになる可能性がある。
- デメリット：財産が処分される、一定職業制限（免責不許可事由があると免責が認められない場合がある）、社会的影響や家族への影響。

- 特定調停（簡易裁判所での調停）
- 内容：裁判所を介して債権者との和解を図る、比較的ライトな手続き。
- 向く人：少額の債務整理を手間少なく試したい人。
- メリット：裁判所の関与があり比較的安価。
- デメリット：調停は合意が成立しないと解決にならない。

選び方のポイント：
- 自宅を残したい → 個人再生（住宅ローン特則）
- 収入が安定していて返済は可能、利息負担を減らしたい → 任意整理
- 返済の見込みが立たない・大幅減額が必要 → 自己破産（個人再生との比較検討）
- 借金総額が小さく手続きコストを抑えたい → 任意整理または特定調停

3）費用の目安（弁護士費用とその他の費用）

費用は事務所ごとに差があります。以下は一般的な目安（概算）です。正確には相談時に見積りを取ってください。

- 任意整理：着手金＋成功報酬で、合計5万～30万円前後（債権者数や交渉の難易度で増減）。
- 個人再生：着手金＋報酬＋裁判所手続き費用で、合計でおおむね30万～100万円程度（事案により幅広く変動）。
- 自己破産：同様に30万～70万円程度が目安（同時廃止か管財事件か等で変動）。
- 特定調停：裁判所費用＋弁護士費用で比較的安価（数万円～十数万円が一般的）。

注：上記には破産管財人の報酬や実費（書類取得費、郵券、鑑定費等）は含まれない場合があります。料金体系（着手金・報酬・減額成功報酬・分割対応）については事務所ごとに違うので、見積もりを取る際に内訳を確認してください。

4）簡単な費用・返済シミュレーション（例示）

以下は「イメージ」を掴むための例です。数字はあくまで仮定で、実際の裁判所判断や交渉内容で大きく変わります。

前提共通：
- 返済期間は原則3年（再生認可後は最長5年になる場合もあります）。任意整理は契約で分割期間を決める（例：60回＝5年）。
- 「返済額」は裁判所基準や交渉結果で上下します。ここでは仮に「個人再生で支払いが40%に圧縮された」として計算します（あくまで例）。

ケースA：借金合計 300万円（無担保のみ）、収入は安定
- 任意整理（例）：利息カット＋分割60回 → 月額約6万円（仮）。
- 個人再生（仮に40%の弁済）：総額120万円を36回で支払い → 月額 約3.3万円。
- 自己破産：免責が認められれば毎月の返済は不要。ただし手続費用は発生。

ケースB：借金合計 1,200万円（住宅ローン別）、給与所得あり、自宅を残したい
- 任意整理：大幅減額は期待しにくい（利息カットや返済延長で月負担軽減は可能）。
- 個人再生（住宅ローン特則利用）：借金全体のうち無担保部分を大幅圧縮。仮に40%弁済なら無担保部分480万円→192万円。これを36回で返済 → 月額 約5.3万円（住宅ローンは別途支払い継続）。
- 自己破産：住宅ローンがある場合、自宅処分のリスクが高い（住宅を残すための選択が制限される）。

ケースC：借金合計 80万円（少額）、収入はやや不安定
- 任意整理や特定調停で利息・遅延損害金の免除＋分割（例：36回）にすれば月額負担は数千円～1万円台で収まる可能性あり。
- 個人再生は手続き費用がかさむため、コストパフォーマンスが悪い場合が多い。

ポイント：
- 個人再生は「減額率・最低弁済額」が裁判所の基準や資産・収入で決まるため、実際には上の例より有利にも不利にもなり得ます。
- 任意整理は費用が安く済む一方、減額幅は限定的です。
- 自己破産は借金消滅の可能性が高いが、職業制限や財産処分などの影響を慎重に検討する必要があります。

5）弁護士無料相談のすすめ方（スムーズに申し込み・予約→手続き開始するために）

債務整理は「どの方法が適切か」「裁判所で認められる見込みがあるか」が個別事情で決まります。初回相談を利用して、具体的な見込みや費用見積りを得ることが最短です。多くの法律事務所は初回相談を無料にしている場合があります（事前確認を）。

相談前に準備すると相談が有意義になります：
- 借入一覧（金融機関名・借入残高・借入日・利率・毎月返済額）
- 給与明細（直近数か月）または確定申告書（自営業の場合）
- 銀行通帳の履歴（直近数か月分）
- 所有財産の一覧（預貯金、不動産、車など）
- 家計の収支（家賃、光熱費、生活費、扶養など）
- 債権者からの通知書や督促状（あれば）

相談で必ず確認すべきこと：
- あなたのケースで「個人再生が認められる可能性」はどの程度か
- 各手続きのメリット・デメリットをあなたの事情で比較してもらう
- 予想される費用の内訳（着手金・成功報酬・実費）と支払方法（分割可否）
- 手続きにかかる期間（着手→解決までの目安）
- 手続き中の差し押さえや督促対応（受任通知や取り立て停止の効果）
- 事務所の対応体制（担当者は誰か、連絡方法、費用後払いの有無等）

相談を受ける法律事務所の選び方：
- 債務整理の実績が豊富か（類似ケースの経験があるか確認）
- 料金の透明性（見積書で内訳が明確か）
- 対応の速さと連絡の取りやすさ（手続きが迅速かつ丁寧に進むか）
- 無料相談で具体的な見込みと方針を示してくれるか
- 相談時に強引に特定の手続きを勧めてこないか（複数の選択肢を提示するか）

6）弁護士相談後の流れ（一般的なイメージ）

1. 初回相談で現状把握・方針決定
2. 依頼（委任契約）→受任通知を債権者へ送付（取り立て停止の効果）
3. 必要書類の収集・提出（給与明細、通帳、債権者一覧等）
4. 任意整理なら交渉、個人再生なら裁判所への申立て準備・申立て
5. 手続き中のやり取り（裁判所・債権者との調整）
6. 解決（和解成立、再生認可、免責確定など）

期間は方法によって異なりますが、任意整理は数ヶ月、個人再生や自己破産は数か月～半年程度（場合によって長引く）。

最後に（あなたが次にすべきこと）

1. 今すぐやる：借入一覧と直近の給与明細、通帳コピーをまとめる。
2. 無料相談を複数受ける：方針や見積りを比較する（初回無料をうたう事務所は多いので活用）。
3. 相談時に「個人再生が通らないと言われた理由」を具体的に説明してもらい、対策（再申立てや別手続きへの切替）を提案してもらう。

債務整理は選択肢によって将来に与える影響が大きく変わります。早めに専門家に相談して、あなたの生活を立て直すための最適なルートを一緒に決めましょう。相談に行く際に準備すべき書類やよくある質問のチェックリストが必要なら、そちらも作ってお渡しします。必要でしたら教えてください。

1. 個人再生の基本と前提条件 — 「個人再生 通らない理由」を理解するための土台

個人再生は民事再生法に基づく債務整理の一つで、裁判所に再生計画を認めてもらい、原則として一定期間にわたって分割弁済することで残債を減額（法定の最低弁済額に応じて）してもらう手続きです。ここでは、個人再生がどんな制度か、何を裁判所が見ているのかを押さえます。

- 個人再生の目的と種類
個人再生には主に「給与所得者等再生」と「小規模個人再生」があり、いずれも継続的かつ安定した収入があることが前提です。住宅ローンを維持したい場合は「住宅ローン特例」を使い、住宅を残したまま他の債務だけを圧縮することも可能です。裁判所は「再生計画が現実的であるか」「債務者が誠実に手続きを行っているか」を重視します。

- 債務の対象と除外
個人再生で整理できるのはほとんどの債務（カードローン、消費者金融、個人間借入れ等）ですが、税金や罰金の一部、養育費など一部の債務は扱いが異なります。除外債権があるかどうかは事前に確認しましょう。

- 申立ての要件（収入・財産・誠実性）
裁判所は「安定収入があるか」「過去の債務整理歴（不正・隠匿はないか）」「申立て内容の誠実さ」を見ます。直近の所得証明、源泉徴収票、確定申告書、預金通帳や不動産登記事項証明書などの提示を求められるのが通常です。

- 再生計画案の作成ポイントと認可の流れ
再生計画案は「どの債務をどう減らして、どのように返済するか」を明示します。裁判所は最低弁済額や可処分所得を基に計算し、債権者集会での承認などを経て認可されます。認可後は計画通りに弁済を続ける必要があります。

- 専門家の役割（弁護士・司法書士）
弁護士は訴訟手続き全般、債権者対応、再生計画書作成に強みがあります。司法書士も書類作成や手続の補助で役立ちます。法テラス（日本司法支援センター）や日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会などの窓口をまず活用すると、費用負担や手続の見通しが掴みやすくなります。

（このセクションは制度の基礎理解に重点を置いています。次章で「通らない理由」を具体的に掘り下げます。）

2. 「個人再生 通らない理由」の代表的ケース — 裁判所や債権者が否認する主な原因

ここでは実際に「通らない」「認可されない」ケースを、裁判所や債権者の視点で整理します。自分の状況がどれに当てはまるかチェックしてみてください。

2-1 書類の不備・記載誤り（最も多い原因）

申立書や添付書類の不備は致命的です。例えば、源泉徴収票・確定申告書と申立書の収入額が一致しない、預金通帳が途中で切れている、債権者一覧に抜けがある、債務の債権者や金額が誤っているといったケース。裁判所は書類の整合性を重視するため、書類の時系列・金額が合うかを必ず確認します。

実務上の対策：申立て前に直近2～3年分の確定申告書、源泉徴収票、給与明細、通帳の写し、債権者からの残高証明を揃え、弁護士・司法書士にチェックしてもらいましょう。

2-2 再生計画の現実性不足（収支が合わない）

再生計画で提示する返済額が、申立人の生活実態（家計収支）や将来見通しと乖離している場合、裁判所は認可しません。たとえば、収入の見込みが高めに見積もられすぎていたり、生活費を過大に計上して最低弁済額を下げようとしている場合です。

実務上の対策：家計の支出は明細ベースで見直し、無理のない返済計画を作る。裁判所や担当書記官は「現実的な可処分所得」を重視します。

2-3 財産の申告漏れ・過少申告（不誠実と判断される）

不動産、車、生命保険の解約返戻金、預貯金、株式などを申告しない、あるいは過少に申告すると、発覚時に手続きが否認されるか、再生計画に重大な影響が出ます。資産隠しと疑われると信頼性が一気に崩れます。

実務上の対策：全ての資産は時価で正直に申告する。分からない資産評価は専門家に依頼して正確な評価額を示す。

2-4 収入の不安定さ・将来見通しの不透明さ

フリーランスや自営業で直近の収入が大きく変動している場合、裁判所は将来の収入見通しを厳しくチェックします。特に同業種で売上が低下傾向にあると、再生計画の履行可能性が疑われます。

実務上の対策：確定申告の推移（数年分）や取引先との契約書、見込み収入の根拠となる資料を揃える。給与所得者なら雇用契約や給与支払実績を示す。

2-5 債権者の反対（主要債権者の異議）

債権者の数や構成によっては、主要債権者の反対で計画の承認が難航することがあります。特に金融機関や事業者が強く反対するケースは実務上問題になります。

実務上の対策：事前に主要債権者とできるだけ交渉して理解を得る。弁護士が間に入って交渉すると効果的です。

2-6 過去の再生履歴・再申立ての問題

短期間に類似の手続き（破産や再生）を繰り返していると、裁判所は誠実性や再発防止の観点から厳しく判断することがあります。重複申立ての際は理由を明確にする必要があります。

実務上の対策：過去の経緯を整理し、再発防止策（収支改善、資産処分計画など）を明記して説明する。

2-7 生活実態と再生計画の乖離（生活費の過大見積り等）

生活費を故意に高く計上して最低弁済額を減らそうとする行為は、裁判所に不信感を与えます。家計と申立て内容の整合性を示せない場合は認可されにくいです。

実務上の対策：領収書やカード明細、家賃契約書などで生活費の実態を裏付ける書類を用意する。

2-8 財産評価の問題（評価額が適切でない）

不動産や車の評価額が市場と乖離している場合、裁判所は専門家の査定を求めることがあり、再生計画の前提が崩れます。評価時点の選定ミスもトラブルになります。

実務上の対策：必要に応じて不動産鑑定士や不動産業者の査定を用意し、評価の根拠を示す。

（ここまでが代表的な「通らない理由」です。次章で、それらを防ぐ実務的な対策を具体的に示します。）

3. 「個人再生 通らない理由」を克服するための対策と事前準備

ここでは「どうすれば通るのか」に重点を置きます。実務で効果的な準備と、裁判所に受け入れられやすい書類作成のコツを具体的に説明します。

3-1 事前相談の活用（法的見通しを正確に把握する）

法テラスや各地の司法書士会・弁護士会の無料相談をまず活用してください。無料相談で「通る見込み」や足りない書類、費用感が確認できます。経験でも、最初に専門家に相談しておくと申立て後の修正が少なく済みます。

実務ポイント：相談では、直近の源泉徴収票、確定申告書、通帳、債権者一覧を持参すると具体的なアドバイスが得られます。

3-2 書類の整備チェックリスト（必須書類とあると良い書類）

必須書類例（ケースにより異なります）：
- 住民票・戸籍（必要な場合）
- 源泉徴収票（直近1～2年分）または確定申告書（直近2～3年分）
- 給与明細（直近3～6か月分）
- 預金通帳の写し（直近6～12か月）
- 債権者一覧（請求書・残高証明）
- 不動産登記事項証明書、固定資産税納税通知書
- 自動車検査証、保険の解約返戻金証明書（ある場合）

実務のコツ：書類は時系列で整理し、通帳は抜けが無いようにコピーして提出できる形にする。各金額は合算して誤差がないよう確認する。

3-3 現実的な返済計画の作成と修正のポイント

再生計画は現実的であることが全てです。想定収入を高めに見積もらず、生活費は領収書等で裏付けましょう。最低弁済額は法定基準に基づきますが、実務では可処分所得（生活費を差し引いた額）で耐えられるかが重要です。

実務のコツ：収支表を作成し、収入の変動（ボーナスや事業変動）をシナリオ別に示すと説得力が上がります。

3-4 財産の正確な申告と評価方法の理解

資産は現物・評価方法を明確に示します。不動産は固定資産税評価額だけでなく市場価格の根拠（不動産業者の査定、レインズ参考価格など）を示すと良いです。解約返戻金がある生命保険は金融機関の見積もりで証明します。

実務のコツ：資産評価で疑義があれば第三者評価（鑑定士など）を依頼しておくと裁判所の信頼性が高まります。

3-5 専門家の活用タイミングと費用感（弁護士・司法書士）

申立ての初期段階で弁護士相談を受けると、書類不備や計画の現実性のチェックが受けられます。弁護士費用は着手金と報酬で構成され、個人再生は一般に数十万円～百万円台の範囲で変動します（案件の複雑さによる）。法テラスを利用して民事法律扶助の適用が可能な場合もあります。

実務のコツ：複数の事務所で相談して相性と費用を比較するのがおすすめです。費用だけで選ばず、実務経験と裁判所対応力を重視しましょう。

3-6 裁判所の審査基準の理解と準備のコツ

裁判所は「誠実性」「収入の安定性」「再生計画の実現可能性」を三大要素として見る傾向があります。申立て前にこれらを裏付ける書類を揃え、説明できる準備をしておきましょう。裁判所によって実務運用に若干の違いがあり、管轄の地方裁判所の過去判断や運用を把握しておくと有利です。

実務のコツ：担当書記官と事前に面談できる余地があれば、疑問点を直接確認しておくとスムーズです。

3-7 家族・生活への影響を最小化する事前対策

家族の理解を得ておくことが大事です。例えば配偶者名義の資産や連帯保証等がある場合は影響を受けるかどうか確認し、合意形成をしておきましょう。また、手続き中は新規借入が制限される場面があるため生活資金の見通しを立てておきます。

3-8 住宅ローン特例の見直しと適用条件の確認

住宅を残したい場合、住宅ローン特例の適用可否が重要です。主に住宅ローンを弁済しつつ他の債務を整理する仕組みですが、特例利用の要件（担保設定の有無、ローン残額と資産評価など）は厳密です。

実務のコツ：住宅ローンの残高証明やローン契約書、担保評価を早めに用意して特例適用の可否を確認しましょう。

3-9 申立て前の資金計画・緊急時の備え

裁判所手続きには印紙代や予備費、弁護士費用など一定の初期資金が必要です。申立て直前にバタつくと手続き不備につながるため、一定の生活防衛資金（数ヶ月分の生活費）は確保しておきましょう。

（以上の対策を実践することで「通らない理由」の大半は回避できます。次章で実際の手続きの流れと費用を詳述します。）

4. 実際の手続きと費用・流れ — 「個人再生 通らない理由」を未然に防ぐための実務プロセス

申立てから再生計画認可までの実務フローと費用の目安を段階的に説明します。裁判所ごとに運用は異なるので、ここは一般的な目安です。

4-1 申立先の選び方（管轄裁判所と管轄実務の違い）

申立ては被申立人（通常は住所地）を管轄する地方裁判所が基本です。例えば東京地方裁判所、大阪地方裁判所、名古屋地方裁判所など主要裁判所では実務運用に差があります。大都市の裁判所は取り扱い件数が多く、担当部署が整備されている反面、書類の形式や要件に厳しい場合があります。

実務のコツ：事前相談で管轄裁判所の運用（必要書類、面談の有無、期間の目安）を確認しておく。

4-2 申立ての費用内訳と資金繰り（印紙代・予備費・弁護士費用）

主な費用項目（目安）：
- 申立て印紙代や事務手数料：少額～数万円程度（案件により異なる）
- 書類取得費（登記事項証明書、固定資産税通知等）：数千円～数万円
- 専門家費用（弁護士・司法書士）：数十万円～百万円台（案件の複雑さにより上振れ）
- 鑑定や評価依頼費用（必要な場合）：数万円～数十万円

実務のコツ：予算が厳しい場合は法テラスを検討。費用負担の構造を事前に明示してくれる専門家を選ぶと安心です。

4-3 必要書類の準備と提出手順（具体的なリスト）

（前章と重なる点もありますが、提出時に確実に必要なもの）
- 申立書一式（裁判所所定の様式）
- 再生計画案
- 収入関係書類（源泉徴収票、確定申告書、給与明細）
- 預金通帳の写し（説明のための取引履歴）
- 債権者一覧（各債権者の住所・残高・連絡先）
- 不動産・自動車関係証明書類
- 身分証明書・住民票

提出前に専門家にチェックしてもらうのが実務上の鉄則です。

4-4 審理の流れと日数感（第一審～認可までの目安）

一般に、申立てから再生計画認可までの期間は「数か月～1年程度」が目安です。具体的には、申立て受理→書面審査→債権者集会（必要に応じて）→裁判所の認可決定という流れで進みます。債権者異議が出ると手続きが長引きます。

実務のコツ：債権者へ事前に事情説明しておくことで、債権者集会での反対を減らし、手続きを短縮できる場合があります。

4-5 再生計画案の認可後のフォロー（履行と監督）

認可後は計画通りに支払いを続ける必要があります。支払いの遅れや支払い不能が生じると、再生計画の取り消しや手続きの再検討につながるため、生活防衛資金の確保と給与振込の管理などが重要です。

4-6 住宅ローン特例の適用手続きと注意点

住宅ローン特例を利用する場合、住宅ローンは別途従前の契約に基づき返済を継続する必要があるため、ローン会社との調整書類や担保の取扱いについて事前に合意形成を図る必要があります。ローン条件の履行が滞ると住宅維持が難しくなります。

4-7 実務的に役立つ窓口例

法テラス、日本弁護士連合会、各都道府県の司法書士会や弁護士会の無料相談窓口は、初期相談で有益です。地方自治体でも生活困窮者向けの相談窓口を設けている場合があります。

（手続きの流れと費用を把握することで、申立て前の準備が格段に楽になります。次章はQ&A形式でよくある疑問に答えます。）

5. よくある質問（FAQ）と注意点 — 「個人再生 通らない理由」へのQ&A

ここでは検索でよく出る疑問に簡潔に答えます。疑問をクリアにして安心して次の一手を踏めるようにします。

5-1 破産との違い・選択の判断材料

Q: 破産と個人再生、どちらを選ぶべき？
A: 住宅を残したいなら個人再生が有利です。一方で、資産処分で負債免責を短期間で得たい場合は破産が適するケースがあります。収入の安定性や資産状況、債務の種類によって最適解は変わります。専門家と比較検討を。

5-2 車・家の処分と残存の扱い

Q: 車や家はどうなる？
A: 自動車や不動産は評価額の扱いにより再生計画に影響します。ローンがついている場合は、ローン会社と調整が必要。住宅ローン特例を使えば住宅を残せる可能性がありますが、担保設定や返済継続の条件を満たす必要があります。

5-3 収入の変動時の対応と再生計画の変更

Q: 収入が激変したら？
A: 収入が減少した場合は再生計画の履行が困難になるため、裁判所へ申し立てて計画変更を求めることが可能です。ただし、変更が認められるには理由と代替案の提示が必要です。

5-4 在職中の手続き・転職時の留意点

Q: 仕事を辞めるとどうなる？
A: 収入源が不安定になると再生計画の実行可能性が低下し、認可が難しくなる場合があります。転職や退職を予定している場合は、専門家と事前に相談して手続きを検討しましょう。

5-5 家族への影響と情報管理のポイント

Q: 家族に知られたくない場合は？
A: 手続きは裁判所に申立てるため公的記録が残る側面がありますが、家族に事前説明しないと生活面で混乱が出ることが多いです。配偶者名義の資産や連帯保証の有無は必ず確認しましょう。

5-6 取り消し・撤回・再申立ての可能性とタイミング

Q: 申立てを取り下げたい場合は？
A: 事情によっては申立てを取り下げることができますが、手続きの進行状況や費用は戻らない点に注意。再申立ては可能ですが同じ事情を繰り返すと裁判所の評価は下がります。

5-7 よくある誤解と正しい知識

- 誤解：「個人再生＝必ず家が守れる」
正解：住宅ローン特例を使えば残せる可能性がありますが、ローン継続が条件で、全てのケースで家が守れるわけではありません。
- 誤解：「自己申告だけでOK」
正解：書類での裏付けが必須です。通帳や確定申告書と整合性が取れないと否認のリスクが高まります。

（FAQは以上です。次章でケーススタディを取り上げ、実際の事例と体験を交えて解説します。）

6. ケーススタディ（実例と体験） — 「個人再生 通らない理由」を具体的にイメージする

以下は実務でよくあるパターンを整理したケーススタディです。固有名詞や実際の制度名を使ってリアルに解説します（事例は匿名化しています）。

6-1 ケースA：住宅ローン＋カードローンの会社員（通らない理由と対策）

状況：東京都在住の30代男性、年収450万円、住宅ローン残債あり、カードローンと消費者金融の借入総額が600万円。申立て直前に複数の債権者を申告から漏らしていたため、裁判所側からの照会が入り手続きが遅延。
問題点：債権者一覧の漏れ、通帳記載の不一致。
対策：弁護士が介入して債権者を全て網羅し、残高証明を取り直して再提出。家計の実態（給与明細、家賃契約書）を提示し、再生計画の現実性を説明して認可に至った。

学び：債権者の小さな漏れでも信頼性が損なわれる。初期段階で完全な債権者リストを作ることが重要。

6-2 ケースB：自営業者の資産申告で成功したケース

状況：大阪府の自営業者、年に収入のブレがあるが数年の確定申告を揃え、売掛金や事業資産も正確に評価して申告。裁判所に将来見通しを示すため、主要取引先との継続契約書を添付。
結果：裁判所は収益の安定化が見込めると判断し、再生計画を認可。

学び：自営業は収入変動が問題になりやすいが、複数年のデータと取引実績があると理解を得やすい。

6-3 ケースC：収入安定と支出抑制で成功した給与所得者の事例

状況：名古屋市の40代、年収600万円、借入総額が900万円。生活費を精査し、不要支出を圧縮。弁護士が家計見直しプランを再生計画に組み込んだ。
結果：再生計画は可処分所得に見合った現実的な金額で承認。

学び：家計の見直しは単なる数字合わせではなく、裁判所に対する「履行能力の根拠」を示すための重要な証拠になる。

6-4 ケースD：債権者の異議があったが修正で認可に至ったケース

状況：債権者の一部が再生計画の利害を強く主張して異議を出したが、申立人が一部の返済条件を変更して合意形成を図った。弁護士の交渉で債権者の反対が収まり、最終的に認可。
学び：主要債権者と事前に話をつける努力は手続きの成功率を高める。

6-5 ケースE（体験）：初回相談で気づいた「通らないリスク」

私（筆者）が以前相談を受けたケースで、住民票の住所と通帳の住所が食い違っているために裁判所から照会が入り手続きが頓挫した事例があります。相談段階で簡単に直せるミスでしたが、申立てを急いだために発見が遅れ、結果として費用と時間を浪費しました。

教訓：細かい事務的不整合が手続き全体の信頼を損ねる。申立て前には「住所、氏名、収入金額、債権者一覧」の整合性を必ず取ること。

（以上のケースから分かるように、多くの「通らない理由」は事前準備と誠実な申告で防げます。最後にまとめと、参考になる公的機関情報を記載します。）

まとめ — 「個人再生 通らない理由」を防ぎ、通る手続きにするために

- 主な「通らない理由」は書類不備、再生計画の非現実性、財産・収入の不誠実な申告、債権者の強い反対に集約されます。
- 事前に法テラスや弁護士・司法書士に相談し、必要書類（源泉徴収票、確定申告、通帳、債権者一覧、不動産関連書類など）を完全に揃えることが最も有効な防止策です。
- 再生計画は裁判所が「実行可能」と認める現実的な内容であること。収支表の裏付け、取引先の契約書、不動産評価の根拠など客観資料を揃えましょう。
- 主要債権者との事前交渉や専門家のサポートにより、異議発生時の対応力が格段に上がります。
- 申立て前の小さな手続きミス（住所や通帳の記載ミス）も致命傷になり得るので、細部までチェックすることが重要です。

最後に一言：自分で抱え込まず、早めに専門家に相談することが「通らない」を防ぐ一番の近道です。まずは持参書類をまとめて、無料相談を予約してみてください。
個人再生 宅建士を徹底解説：宅建士が知っておくべき債務整理と不動産取引の実務ポイント

出典（この記事の根拠・参考にした公的情報・窓口）
- 最高裁判所・各地裁の民事再生手続きに関するガイドラインおよび運用
- 法務省（民事再生法の概要）
- 日本司法支援センター（法テラス）の相談窓口案内
- 日本弁護士連合会（日弁連）の債務整理に関する案内
- 日本司法書士会連合会の相談窓口と業務案内

（上記出典は制度の正確性確認のために参照しています。個別の手続き判断や法的助言は、担当の弁護士・司法書士にご相談ください。）