この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生を使えば「毎月の返済負担を大幅に軽くして、生活を立て直せる可能性が高い」です。この記事を読むと、あなたの毎月支払いがどう決まるかの考え方、簡単な試算方法、小規模個人再生と給与所得者等再生の違い、申立ての具体的な流れと必要書類、費用感、住宅ローン特則を使った家の残し方、そして申立て後の信用情報への影響や生活再建のコツまで、実務的に理解できます。読み終えるころには「今すべき具体的な次の一歩」が見えるはずです。

「個人再生」で毎月いくら払う？──費用シミュレーションと最適な債務整理の選び方

「個人再生 毎月支払い」で検索したあなたへ。
まずは結論を簡潔に：個人再生は「裁判所を通すことで借金の総額を圧縮して、3～5年で分割返済する」制度です。毎月の支払い額は「再生計画で決める総返済額 ÷ 返済期間（月数）」で計算できます。最終的な金額は収入・資産・債務の内容・住宅ローンの有無などで大きく変わるため、まずは債務整理に詳しい弁護士への無料相談で個別見積りを取ることを強くおすすめします。

以下、わかりやすく説明します。具体的なシミュレーション例と、弁護士選びのポイント、手続きにかかる費用の目安も載せます。

1) 個人再生とは（簡単に）

- 裁判所が関与する債務整理の一つ。原則として3～5年で分割返済する再生計画を作り、裁判所と債権者の手続きを経て確定させます。
- 主に「住宅を残したい」「自己破産したくない」「比較的安定した収入があるが債務が大きい」ケースで選ばれます。
- 任意整理（裁判所を通さない和解）や自己破産（免責で債務が消える代わりに財産処分や資格制限がある）とは目的や結果が異なります。

※個別事情で適否が変わるため、最終判断は弁護士の個別相談で。

2) 「毎月の支払い」はどう決まるか（概念）

1. 裁判所・委員会に提出する「再生計画案」で総返済額（再生債権の扱い含む）を提示する
2. 再生計画が裁判所（と債権者の同意）で認可されると、総返済額が確定する
3. 確定した総返済額を、再生計画の期間（例：3年＝36回、5年＝60回）で割って毎月の返済額を決める

要するに、毎月の支払い＝「最終的に支払うことになった総額 ÷ 返済回数」です。再生計画で利息がどう扱われるか、分割手数料の扱いなどは案件によって異なります。

3) 簡単なシミュレーション（例でイメージ）

下の例は「説明のための仮定」で、実際の結果は弁護士の評価と裁判所の認可で変わります。

例A：中程度の借金を圧縮できた場合
- 借入総額（無担保債務）: 3,000,000円
- 再生で決まった総返済額（仮定）: 1,500,000円（50%に圧縮できた場合）
- 返済期間：5年（60回）
- 毎月の支払い：1,500,000 ÷ 60 = 25,000円/月

例B：多額だが圧縮幅が大きい場合
- 借入総額: 7,000,000円
- 再生で決まった総返済額（仮定）: 2,100,000円（約30%に圧縮）
- 返済期間：5年（60回）
- 毎月の支払い：2,100,000 ÷ 60 = 35,000円/月

例C：住宅ローン特則で住宅を残す場合（住宅ローンは別途継続）
- 借入総額（うち住宅ローン以外）: 4,500,000円
- 再生で決まった総返済額（仮定）: 1,800,000円
- 返済期間：3年（36回）
- 毎月の支払い：1,800,000 ÷ 36 = 50,000円/月
※住宅ローンは別途、引き続き通常どおり支払う必要があります（条件あり）。

注意：上記は一例です。裁判所の判断、債権者交渉、個人の可処分所得や資産評価により総返済額や期間は変わります。

4) 個人再生が向くケース・向かないケース

向くケース（選ぶ理由）
- 住宅ローンを維持したい（住宅ローン特則が使える場合）
- 収入が一定あり、将来にかけて分割で返済できる見込みがある
- 任意整理では減額幅が小さく、自己破産は避けたい（職業や財産の問題で）

向かないケース
- 収入がほとんどない・継続的な返済が困難（自己破産が適する場合もある）
- 債務を大幅に圧縮しても残る負担が大きすぎる場合
- 手続きに時間や手間（書類・裁判所対応）がかかることを避けたい場合

5) 他の手続きとの違い（短く）

- 任意整理：弁護士が債権者と和解交渉。裁判所手続きなし。利息カットや支払期間の調整は可能だが大幅減額は難しい場合が多い。
- 自己破産：裁判所で免責決定が出れば原則借金を免除。ただし財産処分や一部職業制限等の影響がある。
- 個人再生：債務を圧縮して分割返済。住宅を残したいケースに有利。裁判所手続きが必要。

選び方のポイント：財産（住宅の有無）、収入の見込み、職業上の制約（自己破産で困るかどうか）を基に検討します。個別相談で最適策を提示してもらいましょう。

6) 手続きにかかる費用（目安）と期間

- 弁護士費用（目安）：事務所や難易度により幅がありますが、個人再生は一般に任意整理より高く、合計で数十万円～数百万円程度になることが多いです。内訳に「着手金」「報酬金」「実費（裁判所手数料・郵券等）」が含まれる場合があります。
- 裁判所手数料・実費：数万円～数十万円規模（ケースにより異なる）。
- 手続き期間：申立てから再生計画の認可まで一般には数カ月～半年程度。事情によってはそれ以上かかることもあります。

重要：上記はあくまで一般的な目安です。正確な料金体系は弁護士事務所ごとに異なるため、相談時に明確に見積りを出してもらってください。

7) 弁護士の無料相談をおすすめする理由

- 法的な優先順位や手続きの選択（任意整理・個人再生・自己破産）は、専門家の判断で大きく変わるため。
- 債権者ごとの扱い（担保の有無、取り立て状況、利息の扱い）に応じた具体的な金額シミュレーションが必要。
- 弁護士は債権者への通知や裁判所手続き、再生計画の作成を代行でき、手続き中の取り立て停止（受任通知等）で精神的負担を減らす効果もあります。
- 多くの弁護士事務所は初回の無料相談を行っています（事務所による）。まず複数事務所で相談すると比較しやすいです。

（注）事前に必要書類を揃えていくと相談がスムーズです。下にチェックリストを載せます。

8) 弁護士の選び方 — 比較ポイント

- 債務整理・個人再生の取り扱い経験（同種案件の実績）
- 手数料の明確さ（着手金・報酬金・実費の内訳）と分割可否
- 連絡の取りやすさ、対応スピード、説明のわかりやすさ
- 住宅ローン特則など希望する手続きの経験有無
- 事務所の方針（裁判所での実務経験が豊富か等）
- 複数の弁護士に無料相談して比較することを推奨

9) 相談前に準備すると良い書類（チェックリスト）

- 借入先ごとの明細（残高、契約書、返済履歴が分かるもの）
- 給与明細（直近数か月分）または確定申告書（自営業の場合）
- 預金通帳の写し（直近数か月）
- 家計の収支（家賃・光熱費等の毎月支出）
- 保有資産の一覧（不動産、自動車、投資等）
- 身分証明書（運転免許証など）

これらを持参すると、より正確なシミュレーションが受けられます。

10) よくある質問（Q&A）

Q1：個人再生で「住宅は本当に残せるの？」
A1：住宅ローン特則が利用できる条件を満たせば残せる場合が多いですが、ローン自体は別途支払いを継続する必要があります。詳細は個別審査次第です。

Q2：手続き中は取り立てが止まるの？
A2：弁護士が受任通知を送ることで、原則として弁護士を通さない取立ては一時的に止まるのが一般的です。ただし例外や債権者の対応により差があります。

Q3：家族に知られたくない場合は？
A3：手続きによっては郵送物や登記情報等で気づかれることがあります。弁護士に事情を相談すればできるだけ配慮した対応を提案してくれます。

11) まず何をすべきか（アクションプラン）

1. 書類を準備する（上のチェックリスト参照）
2. 債務整理に強い弁護士を2～3事務所ピックアップして、無料相談を申し込む
3. 「個人再生での毎月支払いがどれくらいになるか」の具体的なシミュレーションを依頼する（算出根拠を明確に説明してもらう）
4. 費用見積り（弁護士費用＋裁判所費用）を比較する
5. 最終的に最も信頼でき、費用と対応が納得できる事務所に依頼する

個別のシミュレーションが欲しい場合は、現在の借入総額、借入先（数社程度で結構です）、毎月の手取り収入、家賃や住宅ローンの有無を教えてください。いただければ、上の考え方に沿っていくつかの想定ケースで毎月支払い額の目安を具体的に計算します。

1. 個人再生と毎月支払いの基本 ― まずは全体像をつかもう

個人再生は、裁判所を通して借金の一部を減らし、残りを原則3年（事情で最長5年まで認められる場合あり）で分割して払う手続きです。ここでのキモは「元本圧縮」と「再生計画に基づく月々の支払設定」です。小規模個人再生と給与所得者等再生の2種類があり、どちらを選ぶかで手続きや債権者の扱いが変わります。

たとえば、家計収支が赤字で毎月カード返済が重い人なら、元本が圧縮されて月々の支払いがグッと下がる可能性があります。一方で住宅ローンを抱える方は「住宅ローン特則」を使うかどうかで家を残せるかが左右されます。住宅ローン特則を使うと、住宅ローンは原則そのまま支払い続け、その他の債務だけ再生計画で整理する形になります。

個人再生の目的は「債務の圧縮＋現実的な返済計画で生活を再建すること」。ただし、手続きには裁判所への申立て、再生計画の提出、債権者集会（小規模再生では債権者の同意が重要）などのプロセスが必要で、提出書類や費用、手続き期間の見込みも把握しておかなければなりません。以下では、小規模個人再生と給与所得者等再生の違いや、返済額の決まり方、期間の選び方などを具体的に掘り下げていきます。

1-1. 個人再生の目的と仕組み（詳しく）
個人再生は「借金をゼロにする破産」とは異なり、借金を一定程度残して分割で返す手続きです。民事再生法に基づき、裁判所が関与して再生計画の妥当性を審査します。再生計画が認可されると、債権者はその計画に従って回収を受けます。メリットは住宅ローンを残しつつ他の債務を整理できる点、デメリットは一定期間の返済義務が残り信用情報に影響が出る点です。個人再生の申立てによって、任意整理よりも強制力のある債権整理ができ、債権者全体に一貫したルールが適用されます。

1-2. 小規模個人再生 vs. 給与所得者等再生の主な違い
- 小規模個人再生：債権者に再生計画を提示し、債権者の多数・過半数の反対がなければ計画が有効になります。債権者の同意手続きや集会が関わるため、債権者数や関係性が審理結果に影響しやすいです。
- 給与所得者等再生：給与や年金収入が主な人向けで、債権者の同意を得るプロセスが簡略化されるかわりに、裁判所が厳格に可処分所得に基づく返済能力を見ます。会社員や年金受給者で収入が比較的安定している場合に利用されます。

1-3. 返済額がどう決まるのか？「元本圧縮」と「利息減免」
個人再生での基本は「支払えるだけを無理なく返す」。裁判所は申立人の収入・支出・可処分所得、財産状況を総合して再生計画の総返済額を決めます。ここでの「元本圧縮」は、借入元本の一部を免除するイメージです（ただし、必ずしもすべての債務が均等に減るわけではありません）。利息の扱いは基本的に期待できる減免で、再生後に支払うのは主に再生計画で定められた元本相当分です。

1-4. できる返済期間の目安（3年・5年）の選び方
原則の返済期間は3年ですが、事情により最長5年まで延長されることがあります。延長が認められるかは、月々の支払能力と事情（健康問題、家族構成、収入の増減期待など）によって変わります。たとえば、月々の支払いを抑えたい場合には延長を裁判所に申し立てるという選択肢がありますが、総支払額や返済の確実性も踏まえて判断する必要があります。

1-5. 生活再建の視点でのメリット・デメリット
メリット：毎月支払を圧縮して生活費を確保できる、住宅ローンを抱えていても家を残せる可能性がある、複数の借入を一元化できる。 デメリット：信用情報に登録され、一定期間クレジットが利用しにくくなる、手続きに時間と費用がかかる、一定の財産処分や財産調査が行われる可能性がある。

1-6. 住宅ローン特則の適用がある場合の影響
住宅ローン特則（住宅資金特別条項）は、一定の条件を満たせば住宅ローンの扱いを分離し、住宅ローンの返済を続けつつ他の債務だけを整理する仕組みです。これにより「家を残したい」ケースでも個人再生を選べますが、特則の適用には厳密な要件や書類が必要になります。また、住宅ローンが残るため、今後もローン滞納リスクに注意が必要です。

2. 毎月支払い額を知るための計算と現実 ― 実際に試算してみよう

ここでは具体的な試算方法、収入と支出をどう整理するか、住宅ローン特則がある場合の計算の注意点、さらに実例を使ったケース別比較を紹介します。実際の数値で「今の借金がどう変わるか」をイメージできるようにします。

2-1. 返済計画の作成プロセスの全体像
返済計画は以下の流れで作ります：
1) 現状把握（借入金額、債権者一覧、利率、契約内容、月々の返済額、収入、固定費）。
2) 可処分所得の算出（手取り収入−最低限の生活費や税金・社会保険料等）。
3) 再生計画案の作成（総返済額、月額、返済期間、担保や優先債権の扱い）。
4) 裁判所提出と審査（必要書類の添付、債権者への通知）。
5) 認可後の返済開始（再生計画に沿って毎月支払い）。

2-2. 収入と支出の現状把握のコツ
まずは「現金収支表」を作ります。手取り収入、家賃/ローン、光熱費、通信費、保険、食費、教育費、交通費、カードローンや消費者金融の支払などを洗い出します。ポイントは「削れない支出」と「見直せる支出」を分けること。見直せる支出（サブスク解約、携帯プラン見直し、保険の整理など）を先に手当てして、裁判所に提出する収支見通しを現実的に作ることが重要です。

2-3. 返済総額と月額返済の試算方法（簡易シミュレーション）
再生計画での総返済額は、裁判所の判断や提出資料により変わりますが、簡単な試算の考え方は単純です。例：
- 仮に再生後の総返済額を600万円、返済期間を3年（36ヶ月）とすると、月々の支払は約16,700円（600万円÷36）になります。実際には口座手数料や分割調整が入ることもありますが、概算としてはこの計算で月額が出ます。
- 返済期間を5年（60ヶ月）に延ばせれば、同じ600万円でも月々は約10,000円になります。

これを自分の可処分所得と照らし合わせ「本当に払えるか」をチェックします。重要なのは「継続して払える現実的な金額」に落とし込むことです。

2-4. 住宅ローン特則を活用する場合の注意点
住宅ローン特則を使うと住宅ローン分は除外され、それ以外の債務のみを再生計画に含めます。その結果、再生での毎月支払いが抑えられても、住宅ローンの月額は別途支払い続ける必要があります。総合的な負担（住宅ローン＋再生後の月額）を試算し、家計で無理がないか確認してください。もし住宅ローンの月額が重すぎるなら、ローンの借換えや返済条件変更の相談も並行して行うべきです。

2-5. 実例で見る月々の支払い額の変化（ケース別比較）
以下はあくまで仮のモデルケース（実際の数値は個別事情で大きく変わります）：
- ケースA（30代・独身、借金総額500万円、現行月返済10万円→再生後月返済3万円程度）
- ケースB（40代・共働き、住宅ローンあり、借金総額1,200万円→住宅ローン特則適用で、他債務の再生後月返済4万円＋住宅ローン8万円）
- ケースC（自営業、月の売上変動あり、借金800万円→再生後月返済2.5万円～4万円（安定収入見込みで異なる））
これらは例ですが、ポイントは「月々の支払を無理のない水準に落とす」ことです。現実的な生活費を確保できる金額であるかが最終判断になります。

2-6. 返済期間選択時のトレードオフと判断ポイント
短い期間（3年）を選べば総利息負担は小さくなり、より早く再建できますが月々の負担は重くなります。長い期間（最大5年）にすれば月額は下がりますが、長期間にわたり生活での制約が続きます。裁判所に対しては「継続して支払える計画」を示すことが求められるので、収入の見込みや生活状況を具体的に説明する準備が必要です。

3. 申立ての流れと必要書類 ― 手続きの実務を丁寧に解説

実務的な流れと必要書類は申立て成功のカギです。ここでは準備から認可までの具体的ステップ、書類の揃え方、申立てのタイミング、費用の目安、裁判所や管財人とのやり取り、対象財産の扱いまで詳しく説明します。

3-1. 申立ての大まかな流れ（準備から認可まで）
1) 初期相談（弁護士・司法書士・法テラスなど）で概況を確認。
2) 必要書類の収集（収入証明、借入明細、家計簿、登記情報など）。
3) 申立書類の作成（再生計画案、財産目録、収支内訳書等）。
4) 裁判所へ申立て（申立費用の支払いが必要）。
5) 債権者への通知・債権届の確認。小規模再生では債権者集会や同意が絡む。
6) 再生計画の審理・認可。認可後に再生計画に沿った返済開始。

審理期間はケースにより差がありますが、数か月～半年程度が一般的です（個別事情・裁判所の混雑状況で変動）。

3-2. 必要書類の一覧と揃え方のコツ
代表的な書類（例示）：
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 住民票
- 給与明細（直近数か月～1年分）、源泉徴収票、確定申告書（自営業者向け）
- 銀行通帳の写し（直近数か月分）
- 借入明細（ローン契約書、返済予定表、債権者からの請求書）
- 登記簿謄本（不動産がある場合）
- 車検証（自動車が財産に該当する場合）
- 家計簿・支出一覧（可処分所得を示すため）
- 税証明書や年金証書等（必要に応じて）
揃え方のコツは「正確に」「最新の情報を」「原本または所定の写しを用意する」こと。司法書士や弁護士に依頼すると書類収集リストをもらえるので、チェックリストを活用しましょう。

3-3. 申立てのタイミングを見極めるポイント
申立てのタイミングは家庭や収入の状況によります。ポイントは：
- 直近で収入が激減している場合、収入回復見込みが立つかどうかを確認。
- 債権者から差押えや督促が激しい場合は早めの相談が有利。
- 税金滞納や年金滞納があると手続きに影響することがあるため、専門家に相談してから申立てをすること。
基本は「手遅れになる前に相談する」こと。法テラスや弁護士会の無料相談などを活用しましょう。

3-4. 申立てにかかる費用の目安と資金準備
申立てには裁判所手数料や予納金（場合によって管財人費用）、専門家（弁護士・司法書士）への報酬がかかります。金額はケースや依頼先によって大きく異なりますが、事前に費用見積もりをもらい、資金準備を行うのが現実的です。法テラスを通じた援助が受けられる場合や、弁護士事務所による分割支払の相談も可能な場合があります。

3-5. 裁判所・管財人とのやり取りの基本
裁判所からは書類の追加請求や面談を求められることがあり、管財人が選任されると財産調査や再生計画の実務的な助言が入ります。やり取りは丁寧に、期限は厳守すること。連絡が滞ると不利になる可能性があります。質問や不明点は担当の弁護士・司法書士を通じて確認しましょう。

3-6. 対象となる財産の扱いと注意点
財産（預貯金、不動産、自動車など）は基本的に再生手続で対象になりますが、一定の生活必需品（生活用動産等）は除外されることが多いです。担保付き債務（住宅ローン等）は扱いが別で、住宅ローン特則などの適用を検討します。財産状況は正直に報告することが重要で、虚偽の申告は重大な不利益を招く可能性があります。

4. ペルソナ別ケーススタディとアドバイス ― あなたに近いケースを見つけて具体策を得よう

ここでは、目次で設定した代表的なペルソナごとに実務的なアドバイスと月々の支払い目安、必要書類や注意点を具体的に解説します。すぐに試算できるモデルも示すので、自分で計算してみてください。

4-1. 30代独身男性ケース：収入安定・返済額の現実的な設定
状況：年収450万円、手取り約30万円、借金総額500万円（カード・消費者金融中心）、現行月返済合計10万円。
ポイント：可処分所得を守りつつ、月額返済を現実的に抑えることが目標。簡易試算では、再生で総返済を400万円→返済期間36ヶ月とした場合、月額約11,100円（400万円÷36）。住宅が無ければ住宅ローン特則は不要。必要書類は給与明細、源泉徴収票、借入明細、通帳の写し。現状の返済額が10万円で家計が回らないなら、専門家に相談して早めに申立て準備を開始するのが賢明です。

4-2. 40代夫婦ケース：住宅ローンと家計の両立を考える
状況：共働きで住宅ローン月額10万円、他の借金800万円で月返済6万円。
ポイント：住宅ローン特則を検討し、住宅を残しながら他債務を整理する必要がある。たとえば、他債務を再生で月3万円に圧縮できれば、住宅ローン10万円＋再生3万円＝13万円が月の住宅と債務支払い合計。共働き収入でこれが耐えられるかをチェック。必要書類は住宅ローン契約書、登記事項証明書、給与明細、家計の支出表など。配偶者の収入を見込める場合は、返済能力の評価が有利になることがあります。

4-3. 50代給与所得者ケース：年齢と収入を踏まえた再生計画
状況：年齢が上がると「将来の収入予測」が制度上重要。定年や年金受給が近い場合、返済期間（特に延長の可否）や返済継続性が審査で重視されます。50代で収入が安定していれば再生は可能ですが、年金受給開始時点での収入変化も考慮した計画作りが必要です。必要書類は過去数年の源泉徴収票、雇用契約書、年金見込額の情報など。

4-4. 自営業ケース：売上の変動をどう取り扱うか
自営業の場合は確定申告書（直近数年分）で収入の裏付けを行います。売上の変動が大きい場合、裁判所は保守的な収入見積もりを行うため、節税で収入を低く見せると逆に不利になることがあります。安定化策（事業見直し、収支改善計画）を示すことが重要です。試算例：年収300万円で借金800万円の場合、再生後の月額は収入に応じた現実的な水準に調整されます。

4-5. 住宅ローン特則適用ケース：適用条件と返済への影響
住宅ローン特則適用の典型例は、住宅ローンの残債がある方で「家を残したい」場合。適用には登記やローン契約の確認、ローン業者との調整が必要です。適用後はローンは引き続き支払うため、再生で圧縮された他債務分と合算した総月額を試算して、家計が耐えられるかを判断してください。

4-6. よくある誤解と正しい判断のガイド
誤解例：
- 「個人再生なら借金が全部なくなる」→誤り。一定の債務は残ることがある。
- 「審理はすぐ終わる」→誤り。数か月かかることが多い。
正しい判断：まずは現実的な収支を把握して、専門家に相談。早めの行動が選択肢を広げます。

5. よくある質問と注意点 ― 不安を解消するQ&A

ここでは、検索ユーザーが最も気にする「信用情報」「返済不能時の対応」「手続き途中の変更」「税務・年金影響」「破産との違い」「専門家の探し方」をQ&A形式で解説します。

5-1. ブラックリストへの影響と信用情報の回復時期
個人再生を行うと、信用情報機関に事実が登録されます（いわゆるブラックリスト状態）。通常、登録期間は手続きの種類や履行状況により異なります。一般に、返済が完了するまでクレジットやローンの新規利用は難しいと考えたほうがよいでしょう。ただし、一定期間が過ぎれば信用情報は回復していきます。具体的な期間は個別の信用情報機関や状況により異なるため、専門家に確認してください。

5-2. 返済不能時の緊急対応と再申立ての可否
再生計画の遂行中に突発的な事情（失業、病気等）で支払いが難しくなった場合は、早めに担当の弁護士や裁判所に相談することが重要です。場合によっては再生計画の変更申請や再申立てが必要になることがあります。しかし、計画変更は容易ではなく、認められるには事情の説明や証拠が必要です。

5-3. 返済計画の変更・途中変更の手続き
原則として再生計画は認可後に拘束力をもちますが、重大な事情変更があれば裁判所に変更申請を行うことができます。変更が認められる基準は厳しめなので、事前にリスクを見越した余裕ある計画作りが重要です。

5-4. 税務・年金・保険への影響
個人再生自体が税金の支払義務を消すわけではありません。税金滞納があると申立てに影響する場合があるため、税金関係は別途整理が必要です。また、社会保険料や年金の未納がある場合も手続きに支障が出ることがあります。保険（医療保険・生命保険等）については、保険の解約や受取金の扱いが財産評価に影響することがあるので注意が必要です。

5-5. 破産との違いと、再生を選ぶべき理由
破産は債務免除（大半の債務が帳消し）を目指す手続きですが、財産の処分があり家や高価な資産を手放す可能性があります。個人再生は資産を残しやすく、住宅ローン特則を使って自宅を維持することができる点が大きな違いです。どちらが適しているかは、財産の状況、生活を続けたいか、債務の種類等で判断します。

5-6. 専門家の探し方と相談窓口の活用方法
まずは法テラス（日本司法支援センター）での相談や、日本弁護士連合会の無料相談、地域の弁護士会・司法書士会の相談窓口を活用するのがおすすめです。専門家を選ぶ際には、個人再生の経験が豊富か、費用体系が明確か、相談時の説明が分かりやすいかをチェックしましょう。複数の事務所で見積りや相談を受けるのは有効な方法です。

6. 実際の事例と専門機関の紹介（固有名詞を活用） ― どこに相談すればいいか？

ここでは、法テラス、日本司法書士会連合会、日本弁護士連合会、地方裁判所など、実際に使える窓口と使い方、そして私の体験談に基づく実践的アドバイスを紹介します。

6-1. 法テラスの相談窓口を活用するメリットと手順
法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に余裕がない方に法律相談や弁護士費用の立替などの支援を行っています。まずは最寄りの法テラス窓口や電話相談で状況を相談し、支援の可否を確認するとよいでしょう。法テラスは初期相談での情報整理に向いており、その後の手続きの方向性を決めるうえで有益です。

6-2. 日本司法書士会連合会の探し方と信頼性の見極め
司法書士は登記や簡易裁判、また一定範囲の債務整理手続で代理が可能です（業務範囲には限りがあるため、個人再生の代理は弁護士が主であることが多いが、依頼できる範囲は確認が必要）。日本司法書士会連合会のサイトから地域の司法書士を探し、実績や専門分野をチェックしてください。

6-3. 日本弁護士連合会の無料法律相談の使い方
日本弁護士連合会や各地の弁護士会では無料相談を開催していることが多いです。初回無料相談で状況を整理し、弁護士の見解を聞くことで、個人再生が適しているかどうかの方向性を掴めます。複数の弁護士から見積りや方針を聞くのもおすすめです。

6-4. 地方裁判所・家庭裁判所の一般的な窓口の案内
個人再生の申立ては原則として住所地を管轄する地方裁判所に行います。裁判所の再生手続き窓口では、必要書類や申立て手数料、提出様式についての案内を受けられます。事前に電話やウェブで確認して必要書類を揃えてから訪問すると効率的です。

6-5. 具体的な再生ケースの実務的な流れ（数字ベースの事例）
事例（仮想、数値は例示）：
- 借金総額：900万円（住宅ローン別）
- 可処分所得：月15万円
- 提出した再生計画：総返済額360万円、返済期間36ヶ月→月額約10万円
この例では、再生で大きく元本を圧縮する一方、月額は現実的に裁判所が許容する水準に調整されました。実際には裁判所・管財人・債権者とのやり取りで数値は前後しますが、重要なのは「支払いを継続できる現実的な計画」を提示することです。

6-6. 私の体験談風エピソードと、読者への実践的アドバイス
私がある相談窓口で見たケースでは、相談者は最初「どうせ何も変わらない」と考えていたのですが、収支を一緒に整理すると支払可能な月額が見え、再生申立て後に家計が安定して働き直せる時間的余裕が生まれました。重要なのは「情報を公開して計画を作ること」。恥ずかしがらずに早めに相談するのが成功の鍵です。

最終セクション: まとめ

個人再生は「毎月支払い」を現実的に抑えて生活を再建する有力な手段です。ポイントを改めて整理します：
- 個人再生は借金を一部圧縮して分割返済する手続きで、主に小規模個人再生と給与所得者等再生があります。住宅ローン特則で自宅を残せる場合があります。
- 返済期間は原則3年、事情によって最長5年まで延長される可能性があります。月々の支払は「再生後総返済額÷月数」で概算できます。
- 申立てには収入証明、借入明細、家計簿、登記簿等さまざまな書類が必要で、裁判所・管財人とのやり取りや手続き期間を見越して準備することが重要です。
- 信用情報への影響や税金・年金の問題など、手続き後も考慮すべき点が多くあります。専門家（弁護士・司法書士）や法テラスの窓口を早めに活用してください。

個人再生 オーバーローンを徹底解説｜住まいを守りながら返済を見直す実践ガイド
最後に一言：まずは自分の「今の収入と支出」を正直に書き出すこと。そこから見えてくる「支払可能な月額」が、あなたの次の行動を決めます。迷ったら早めに法テラスか弁護士・司法書士に相談しましょう。

出典（本文中では記載しなかった参考情報の出所）
- 裁判所（民事再生手続に関する公式案内）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式案内
- 日本弁護士連合会（各地の法律相談）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務案内）

（注）本記事は一般的な解説を目的としています。個別の手続きや判断は専門家と相談のうえ行ってください。