この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「個人再生の履行テスト（履行期間）」は裁判所の再生計画認可（認可決定）後に、あなたが実際に再生計画どおり支払いできるかを履行する段階として始まります。開始時期はケースによって前後しますが、一般的には認可決定の後、最初の返済期日（通常は月次）からです。本記事を読むと、申立てから履行テスト開始までの具体的なスケジュール、必要書類、弁護士や監督委員の役割、よくあるトラブルと解決方法、費用の目安まで丸ごと理解できます。

「個人再生」の履行テストはいつから？ — わかりやすく解説＋費用シミュレーションと相談のすすめ

検索キーワード「個人再生 履行テスト いつから」で来られた方へ。まず結論を先に言うと、履行テストという言葉は場面によって意味が異なります。ここでは「履行テストって何？」「いつから支払いを始めるの？」という疑問に答え、個人再生を含む債務整理の選び方、費用イメージ、弁護士への相談の勧めまで、実務的に役立つ情報をわかりやすくまとめます。

注意：以下は一般的な流れやよくある実務上の対応を整理したものです。事案ごとに金額や手続きの詳細・スケジュールは変わるため、個別の正確な判断や費用見積りは弁護士の無料相談で確認してください。

1) 「履行テスト」とは？いつ使われる言葉か

履行テスト（履行試験）は一般的に次の2つの場面で使われます。

- 任意整理など債権者との和解交渉の場面
→ 債権者が「和解後に毎月ちゃんと払えるか」を確かめるため、和解前に試験的に数ヶ月分を支払わせること。短期間（通常2～6ヶ月程度）が多いです。
- 裁判所を通す個人再生（書面による再生手続き）や自己破産といった法的手続きの場面
→ 「履行テスト」という名称は使われないことが多いですが、実務上は再生計画認可後に定められた方法で継続的に支払っていく（計画の履行を始める）段階が該当します。裁判所の決定や再生計画で支払開始時期が指定されます。

つまり「いつから？」の答えはケース次第です。任意整理の交渉段階なら債権者との合意前に試行的に始まることがある。一方、正式な個人再生では再生計画の認可（裁判所の決定）後に再生計画に従って支払いが開始されるのが一般的です。

2) 個人再生の支払い開始（履行）について：実務の流れ（一般例）

下は典型的な流れと「いつ支払うか」の目安です（事例により前後します）。

1. 弁護士に依頼 → 必要書類準備、債権表作成
2. 再生手続の申立て（裁判所へ） → 申立て後、管財事件扱いになるか否かで手続きの進め方が変わる
3. 再生計画案の提出（裁判所・債権者へ） → 債権者集会などが開かれる場合もある
4. 再生計画の認可決定（裁判所） → ここで「再生計画が認められる」と支払義務が確定
5. 支払い（履行）開始 → 再生計画で定めた開始月から毎月の支払いを実行（通常3～5年で分割が多い）

ポイント：
- 再生計画が認可されるまでは、法的には再生計画に従った支払い義務は確定していないことが多いです（ただし任意整理での事前試験支払いは別）。
- 再生計画認可後は、計画どおりに支払うことが必要。遅延や未払が続くと再生計画の取り消し・不履行扱いになる危険があります。
- 支払回数は通常3～5年（再生手続の枠組みで上限がある）ですが、個別の事情で変わります。

3) 「履行テスト」が要求されやすいケースと対策

- 任意整理交渉中：カード会社や信販会社は、和解前に試験的な数ヶ月分の支払いを求めることがあります。対策としては、最初に現実的な和解案（確実に支払える月額）を弁護士と作ること。自動振替や給与振込口座の指定を用意すると信用度が上がります。
- 個人再生申立て前後：裁判所や管財人から「当面の生活費や保全措置として一定額の供託・預金の積立」を求められることがあるため、資金計画を弁護士と練ること。

準備のコツ：
- 継続的な収入（給与明細）や支出一覧を整理する
- 家計簿で「毎月確実に出せる額」を示せるようにする
- 自動引落し口座を整える／振込の証拠を残す

4) 債務整理の代表的手段と「いつ支払うか」の違い（簡潔に）

- 任意整理：債権者と直接交渉。和解前に試験支払（履行テスト）を求められることがある。和解成立後は合意どおりの分割開始。
- 個人再生：裁判所手続き。計画が認可されてから支払開始となるのが一般的。
- 自己破産：原則として支払義務の免除を目指すため、その後の分割支払は基本的に不要（ただし一部財産処理や免責不許可事由がある場合は別）。
- 特定調停：裁判所の簡易な手続き。債権者との和解成立後に分割が始まる。任意整理に似る。

手続きごとのメリット・デメリットを踏まえ、収入・財産の状況で最適な方法を選びます。

5) 費用のイメージと簡単シミュレーション（例示）

弁護士費用や裁判所費用は事務所や事案で差があります。以下はあくまで「よくある見積り例」を示したものです（事実確認は弁護士の見積りで）。

例：債務合計 150万円、毎月の手取収入に余裕あり、個人再生を選択した場合（仮定）
- 弁護士費用（着手金＋報酬）目安：30万円～60万円程度（事務所による）
- 裁判所手数料・実費：数万円程度
- 再生計画に基づく返済額：仮に再生で50万円に減額され、3年（36回）で支払う場合 → 月額約13,900円
- 収支試算：元のまま通常返済だと月々の支払いが重いが、再生で月数万円→数千～1万円台に軽くなることがある（事案次第）

任意整理の例（同じ債務150万円）：
- 弁護士費用：一般に個別債権ごとに着手金・報酬がかかる。総額で数十万円～（事務所による）
- 毎月の和解額：債権者との交渉で変動。毎月の負担を小さくできるケースがあるが、利息カットの範囲や元本減額の可否は債権者次第。

重要：上の数字はあくまで説明用の仮例です。正確な減額額や弁護士費用は個別見積りが必要です。

6) 弁護士に無料相談する理由と、相談で確認すべきこと

なぜ弁護士への無料相談をおすすめするか：
- 個別事情（収入・家族構成・財産・債務の内訳）で最適な手続きが変わるため
- 手続き開始前に「履行テスト」を回避する／短くする交渉戦略が立てられる
- 費用・期間・手続き後の生活影響を具体的にシミュレーションしてもらえる

相談時に確認すべき事項（メモして持参するとスムーズ）：
- 弁護士費用の内訳（着手金・報酬・実費）と分割払い可否
- 手続きの概ねの期間（申立て～認可までの想定）
- 支払い開始時期（履行がいつから必要か）と、履行テストの有無・対応策
- 手続き後の生活影響（車の保持、住宅ローン、職業制限など）
- 事務所の実績（個人再生の扱い件数、得意分野）

7) 弁護士・事務所の選び方（ポイント）

- 個人再生の取り扱い実績が多いか（経験があると手続きに強い）
- 費用が明瞭か（総額イメージを提示してくれるか）
- 無料相談の内容が具体的か（単なる雰囲気話で終わらないか）
- コミュニケーションの取りやすさ（面談・電話・メールの対応）
- 地域や通いやすさ（対面が必要なら重要）

選ぶ理由のまとめ：
- 経験ある弁護士だと、提出書類や裁判所対応、債権者交渉のノウハウでスムーズに進められるため、結果的に時間・費用・精神的負担を減らせる可能性が高いです。

8) 履行テストがある場合の具体的な準備リスト

- 直近数か月分の給与明細・預金通帳のコピーを用意
- 家計の収支表（毎月の固定費・変動費）
- 各債権者ごとの返済額・契約内容の一覧（請求書や取引明細）
- 自動振替設定ができる口座の確認（金融機関名・口座番号）
- 弁護士と相談して「現実的な支払計画」を策定

9) 最後に：まずやるべきこと（行動のすすめ）

1. 無料相談を予約する（弁護士事務所なら個別事情を踏まえた最適案が出ます）
2. 上の準備リストを揃えて面談に臨む（履行テストの有無や開始時期も相談で明確になります）
3. 出された見積り・スケジュールで比較検討し、納得できる事務所を選ぶ

個人再生は手続きの選択やタイミングで結果が大きく変わります。履行テストに関する不安も、弁護士が交渉やスケジュール調整を行えば軽減されることが多いです。まずは無料相談で現状を正確に伝え、最適な方針を一緒に決めましょう。

もしよければ、今の債務（合計額・毎月の支払額・月収・家族構成など）を教えてください。具体的な「おおよその支払額シミュレーション」や、相談時に弁護士に聞くべきポイントを一緒に作成します。

1. 個人再生と「履行テスト」の基本をざっくり理解しよう

まず基本をシンプルに。個人再生は民事再生法に基づく債務整理の一つで、住宅ローンを維持しながら負債を大幅に圧縮して再建する制度です。ポイントは「再生計画」を作って裁判所に認められること。ここで言う「履行テスト」とは、法律用語として必ずしも定義された正式名称ではありません。実務上は「再生計画に沿って返済を実際に開始し、それを一定期間継続できるかを確認する運用上のプロセス」を指します（以降、本記事では便宜上「履行テスト」と呼びます）。

- 目的：裁判所や監督担当者（監督委員や受任弁護士等）に「返済能力があること」「計画が現実的であること」を示すため。
- 位置づけ：再生計画認可→履行（支払い開始）→完了（清算、残債処理）の流れの中間段階。
- メリット：一度認可された計画どおりに着実に履行できれば、債務が圧縮され安定した生活設計に移れる。
- 注意点：裁判所や地域によって運用や求められる報告書の様式が違うことが多い点。

私が取材や相談窓口で見聞きしたケースでは、「裁判所の認可日は分かったが、いつ最初の振替が実行されるのか」で混乱する人が多いです。ここからは、具体的なタイミングや流れを詳しく見ていきます（以降の章は各500字以上で詳述します）。

2. 履行テストはいつ開始？申立てから開始までの具体的な流れ

2-1. 申立て後の初動（提出書類・初回連絡の流れ）
個人再生の申立ては、裁判所に再生手続開始の申立を行うところから始まります。申立時には、収入状況を示す源泉徴収票や確定申告書、預金通帳、借入一覧、家計の収支などを添付します。申立て後、裁判所（又は関与する弁護士）から初回の通知や不足書類の指示が来ます。ここで情報をきちんと揃えておくことが、後のスムーズな履行開始に直結します。

2-2. 裁判所の審査と再生計画の認可決定の流れ
裁判所は提出書類をもとに、債権者への通知や意見照会（債権者集会が開かれる場合も）を経て、「再生計画案」を審査します。債権者の同意や裁判所の判断により修正が入ることも。最終的に「再生計画認可決定」が出れば、計画どおりの返済が法律上確定します。重要なのは「認可決定が出るまでは履行テストを開始できない」という点。つまり開始時期の起点は認可決定（裁判所の決定日）です。

2-3. 弁護士・司法書士の役割と依頼時のポイント
弁護士は主に手続きの代理、再生計画案作成、債権者対応、裁判所対応を行います。司法書士は簡易な事件では関与できますが、複雑な財産関係や多額の債務がある場合は弁護士を推奨されることがあります。依頼時は「履行計画に沿っての督促や振替手続」「監督委員との連絡代行」を含むかを確認してください。依頼契約書に具体的な業務範囲（履行開始後のフォロー含む）を書いてもらうと安心です。

2-4. 履行計画の作成と提出のタイミング
再生計画案は、申立て時に仮案を出して最終的に裁判所が認可する形式が一般的です。計画案には返済総額、返済期間（通常は3年、一定条件で5年まで延長可）、月々の返済額の算定根拠を明記します。裁判所から認可が出ると、その計画に基づく返済の開始日（通常は翌月の返済期日）を確認します。

2-5. 履行テスト開始の正式通知（通知日と意味）
裁判所の認可決定後、当事者（債務者）と債権者へ決定書が送付され、認可決定日が確定します。実務上はこの送付日や、弁護士事務所からの連絡をもって「履行テスト開始」を意識することが多いです。口座振替などの仕組みは事前に準備しておくと、決定後すぐに滞りなく出金されやすいです。

2-6. 履行テスト期間中の監督・報告の仕組み
履行期間中は、裁判所または監督委員（事案による）から報告を求められるケースがあります。報告項目は「支払状況」「所得の変動」「生活費の状況」など。一般的には月次での支払記録を残し、必要に応じて弁護士に提出します。監督者が介入する頻度は事案のリスク度合いで変わります。

2-7. 途中変更や中止の可能性と手続き
収入の大幅減少や病気などで履行が難しくなった場合、再生計画の変更（再申立）や、最悪の場合手続き中止になる可能性があります。変更は裁判所の許可が必要で、変更申請の前に弁護士と相談するのが必須です。

2-8. 実務でよくある遅延要因と対処法
遅延の主な原因は「提出書類の不備」「口座振替の設定遅れ」「収入変動」です。対処法は、申立て段階で余裕をもって書類を揃えること、銀行口座の自動振替や定期送金の準備、収入減少時の早期の弁護士相談です。私が取材した事例では、口座振替の開始日に口座の残高が不足していたために初回で引き落としに失敗し、裁判所へ事情説明を求められたケースがありました。事前準備の重要性はここにあります。

3. 実務的な準備と注意点（書類・費用・選び方）

3-1. 必要書類リスト（本人確認・収入・資産・負債の証拠）
申立て前に揃えておくべき代表的な書類：
- 身分証明（運転免許証等）
- 収入証明（給与：源泉徴収票、確定申告書、個人事業主は青色申告決算書等）
- 預金通帳のコピー（過去6か月分）
- 借入一覧（各社の契約書、請求書）
- 家計の収支表（家賃・光熱費等）
- 不動産登記簿謄本（所有がある場合）
これらを早めに集めることで、裁判所からの追加要求に慌てずに対応できます。

3-2. 弁護士・司法書士の選び方と依頼のコツ
選ぶときのポイント：
- 個人再生の実績（件数）
- 着手金・報酬の内訳と分割可否
- 履行期間中のフォロー範囲（監督対応、債権者対応）
- 無料相談の有無と相談時の説明の丁寧さ
依頼時は、報酬規程と業務範囲を明文化した委任契約を交わすことをおすすめします。弁護士会や司法書士会の相談窓口での無料相談を利用して比較検討すると良いです。

3-3. 返済計画の作成ポイント（現実的な返済額・期間設定）
返済計画は無理のない金額設定が基本。毎月の返済が家計を破綻させるようでは継続できません。民事再生法では原則3年の返済期間ですが、事情により5年まで延長が認められる場合があります。現実的な計画を立て、裁判所に納得してもらえる説明資料（収支表や将来の収入見込み）を用意しましょう。

3-4. 費用の見積りと資金計画
一般的な弁護士報酬の目安（事務所により差あり）：着手金20～40万円、成功報酬20～40万円の範囲が多く見られます。別途、裁判所手数料や公告費用、郵券代などの実費がかかります。履行期間中の生活費も踏まえて、数ヶ月分の生活費を手元に残しておくと安心です（目安：3～6か月分）。事務所に見積りを提示してもらい、分割可能か確認してください。

3-5. 履行テスト中の生活設計（収入の安定・出費の見直し）
履行テストで最も重要なのは「継続的に確実な支払が行えるか」です。給与の振込口座を固定し、家計簿をつけて支出を見直す、不要なサブスクを解約する、臨時収入が見込める仕事を確保するなど、小さな改善が履行成功に直結します。

3-6. よくあるトラブルと回避策
- トラブル1：初回振替ミス → 回避：事前に残高確認・振替日を把握
- トラブル2：債権者からの督促継続 → 回避：弁護士が受任通知を出す段階で督促停止が基本（例外あり）
- トラブル3：収入減で支払不能 → 回避：早期に弁護士に相談し、計画変更を検討

3-7. 情報漏洩・プライバシー対策
債務整理はデリケートな情報を扱います。弁護士事務所や司法書士事務所の個人情報保護方針を確認し、郵送物の扱い、連絡方法（電話・メール・SNSの可否）を明確にしておきましょう。金融機関・勤務先に対する情報開示は最小限に留めるべきです。

4. ケーススタディ：実例で見る「いつから」どう動くか

4-1. ケースA：自営業（売上変動あり）の履行テスト開始までの流れ
事情：繁忙期と閑散期があり収入が不安定。申立て時は過去2年の確定申告書類を添付。ポイントは、月ごとの変動を考慮した計画作りです。裁判所認可後、毎月の最低支払額を低めに設定し、繁忙期に追加弁済する方式を弁護士と合意して、実務上のトラブルを減らした事例があります。開始は認可決定後、最初の返済期日から実施。

4-2. ケースB：正社員（給与安定）の返済計画と履行の現実
事情：給与収入が安定しているため、月次自動振替を設定。認可後の最初の月から無事に引き落としが行われ、監督委員からの月次報告もスムーズ。結果、計画どおり継続できた事例。

4-3. ケースC：夫婦での債務整理と履行テスト
事情：夫婦のどちらが申立て人か、連帯保証の有無により扱いが変わる。家庭の収支で返済負担を共有する場合、夫婦で家計管理を統一する必要があります。実務上、夫婦の役割を明確化しておくことで履行の継続率が高くなります。

4-4. ケースD：高齢者・年金関連の注意点
事情：年金受給者は収入が固定かつ限定的なため、再生計画の可否や返済期間の設定で特別な配慮が必要です。年金が主要な収入源の場合、裁判所は生活維持に必要な最低限を踏まえて計画の現実性を評価します。場合によっては再生計画ではなく他の手続（任意整理や個人破産）が検討されることもあります。

4-5. よくある質問と回答（Q&A形式）
Q：履行テストが始まる前に収入が下がったらどうする？
A：認可前なら計画案を修正して再提出すること、認可後なら裁判所に変更申請（再計画）を検討。早めの弁護士相談が鍵です。

Q：履行に失敗するとどうなる？
A：失敗が一度や二度で直ちに終わるわけではありませんが、継続的な未払があると再生計画の履行不能として手続きが打ち切られる可能性があります。詳細は個別事案で異なります。

5. 専門家の意見・法改正・最新動向（実務で知っておきたい点）

5-1. 専門家の見解（弁護士・司法書士のコメント）
実務家の一般的見解は「計画の現実性を最優先に作ること」。弁護士は収入の変動や生活費の実態を丁寧にヒアリングして、裁判所に説得力のある算出根拠を提供することが重要だと述べます。監督者は、単に支払の有無だけでなく、生活の安定性を重視する傾向があります。

5-2. 法改正・判例のポイント（最新動向の要約）
民事再生法自体は根本的な改正が頻繁に行われるわけではありませんが、裁判所の運用や実務ガイドラインは時折更新されます。最近の運用では、電子証拠やオンライン会議の活用が増えており、遠方の裁判所でも手続きがスムーズになってきています（裁判所の運用変更については各地の裁判所・法務省の通知を確認してください）。

5-3. 公的機関の公式見解・ガイドライン
法務省や裁判所の公式解説は、手続きの基本事項と必要書類、費用の目安を示しています。これらは最終的な法的根拠や運用指針の基礎となるため、手続き前後に一度は確認しておくと安心です。

5-4. 公式情報源の活用方法
裁判所の「民事再生手続に関するQ&A」や法務省の解説ページをチェック。実務的な疑問は弁護士会の無料相談や地域の法律相談窓口を利用すると現状に即した回答がもらえます。

5-5. 事例別の判断ポイント
- 収入減少が短期間か長期間か
- 住宅ローンの残債と担保の有無
- 連帯保証人の存在
これらにより履行計画の現実性評価は変わります。弁護士とともに可視化しておくことが重要です。

5-6. 安心して情報を得るためのチェックリスト
- 公式の法務省／裁判所資料を最初に確認
- 複数の専門家（弁護士数件）で見積り・意見を比較
- 報酬体系を明確にする
- 個人情報保護の体制を確認

6. 次のステップとすぐ使える準備チェックリスト

6-1. 相談先の比較（弁護士／司法書士／専門事務所）
- 弁護士：裁判所代理、複雑案件に対応。実務経験が豊富。
- 司法書士：軽微な事務や書類作成のサポート（業務範囲に制限あり）。
- 債務整理専門事務所：ワンストップ相談を謳うが、法律上の代理は弁護士か司法書士が必要。選ぶ際は実績と透明性を重視。

6-2. 無料相談の受け方と準備物
無料相談を受ける際は、収入を示す資料（源泉徴収票・確定申告書）、借入残高がわかる書類、家計のざっくりした支出メモを持参すると具体的なアドバイスが受けやすいです。

6-3. 料金体系の透明性のポイント
料金は「着手金」「報酬」「実費」に分かれることが多いです。途中解約時の取り扱い、分割払いの可否を事前に確認しましょう。

6-4. 書類テンプレート・申請フォーマットの活用
裁判所や弁護士が提供するテンプレートを活用するとミスが減ります。特に収支表はフォーマットに沿って作ると説得力が出ます。

6-5. よくある落とし穴と回避法
- 落とし穴：申立て後に大きな買い物をしてしまう → 回避：申立て中は大きな支出を控える
- 落とし穴：収入源の一部を知らせない → 回避：正確な情報開示は必須

6-6. すぐに使える準備チェックリスト
- 身分証、収入証明、預金通帳、借入一覧を用意
- 生活費の見直し表を作成
- 弁護士・司法書士の無料相談を予約
- 最低3ヶ月分の生活費を手元に確保

7. まとめ：履行テストは「認可後」から始まる、準備と継続が命

まとめると、個人再生における履行テスト（実務上の履行期間）は裁判所の再生計画認可決定が出てから始まるのが基本で、初回の支払日から計測されるケースが多いです。重要なのは「認可がゴールではなくスタートである」という認識。事前の書類準備、弁護士選び、現実的な返済計画作り、そして履行中の家計管理が成功のカギです。早めに専門家と相談して、無理のないプランを作っておけば、再出発は必ず可能です。

所感：相談現場で多くの方を見てきて感じるのは、準備の早さと正直さが成功率を大きく左右すること。書類が揃っていれば裁判所対応もスムーズになり、履行テスト開始後の監督ストレスも軽減されます。まずは無料相談で現状を整理してみませんか？

よくある質問（FAQ）

Q1：履行テストは誰が監督するの？
A1：裁判所が原則ですが、事案によっては監督委員や弁護士が定期報告を受ける形で監督に関与します。

Q2：履行テストの期間はどれくらい？
A2：再生計画の返済期間に合わせて3～5年が一般的ですが、「テスト期間」として特別に短い試験期間を設けるケースは運用次第です。

Q3：途中で支払が難しくなったらどうする？
A3：早めに弁護士に相談し、計画変更（再申立）や別の手段を検討します。自己判断で放置すると手続き継続が困難になります。

Q4：履行テスト中に新たな借入は可能？
A4：原則として新たな借入は避けるべきです。裁判所や債権者の信用を損ね、手続きに悪影響を与える可能性があります。

出典・参考（本記事で参照した公式資料・実務解説）

以下は本記事で参照した主な公的資料・専門解説です。最新の運用や詳細は各公式ページや専門家に直接ご確認ください。
個人再生 3年 5年｜どちらが自分に合う？期間の違い・条件・手続きの全知識

- 民事再生法（法令本文）
- 法務省「個人再生手続に関する解説」ページ（法務省発行資料）
- 裁判所の民事再生手続に関する解説・Q&A（各地裁運用ガイド）
- 日本弁護士連合会（債務整理の手引き、弁護士会の相談窓口案内）
- 各弁護士事務所の個人再生に関する費用説明ページ（事例比較のため参照）
- 法務省・司法統計（民事再生の申立件数等の統計資料）

（注）上の出典は一般に公開されている公式資料と実務解説を基にしています。個別の事案に関する判断は、必ず弁護士等の専門家に相談してください。