この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論を端的に。個人再生は、住宅ローンを残したまま借金総額を大きく減らせる可能性がある「有力な選択肢」です。無料相談を賢く使えば、手続きの向き不向き・費用の見積もり・生活再建の実現可能性が短時間で把握できます。本記事を読めば、法テラスや弁護士・司法書士の無料相談の違い、面談前に準備すべき書類、再生手続きの具体的な流れ、住宅ローン特例の適用要件、信用情報への影響まで、実務的に理解できます。

「個人再生 無料相談」で検索したあなたへ — まず何をすべきか、費用やシミュレーション、弁護士無料相談の活用法

個人再生を検討しているとき、「無料相談」でまず弁護士に相談したい、でも何を聞けばよいか、費用や効果がどれくらいになるか分からない——そんな不安があるはずです。ここでは、あなたが本当に知りたいことをわかりやすく整理し、実際の費用例やシミュレーション、弁護士の無料相談で何を確認すればよいかまで、申し込みにスムーズにつながるようにまとめます。

1. 個人再生とは？（端的に）

個人再生は、「借金の元本を大幅に減らし、分割で返済する」ための裁判所を使った手続きです。任意整理よりも強制力が強く、複数の債権者からの同意が不要で法律の力で債務を減額できます。住宅ローンがある場合でも「住宅ローン特則」を使えば家を残せる可能性がある点が大きな特徴です（要件あり）。

2. 個人再生が向く人・向かない人

向く人
- 借金額が多く、任意整理だけでは支払いが難しい
- 安定した継続収入（給与など）があり、原則3年～最長5年での分割返済が可能な人
- 住宅ローンを残して家を維持したい人（住宅ローン特則の適用を検討する場合）

向かない人
- 収入が著しく少なく、そもそも分割返済が見込めない人（その場合は自己破産が選択肢になることも）
- 税金や罰金など、個人再生で減額対象にならない債務が大きい場合
- 対象にできない特定の債務が多い場合

3. 主なメリット・デメリット

メリット
- 元本の大幅減額が可能（場合によっては数分の一に）
- 住宅ローンを残して家を維持できる可能性がある
- 強制執行や督促が止まる（手続き開始後）

デメリット
- 信用情報に記録が残り、数年間はローンやクレジットの審査に影響する
- 手続きには書類準備や裁判所対応が必要で手間がかかる
- 場合によっては一定の財産整理が必要になる

4. 費用の目安とシミュレーション（具体例でイメージ）

※費用は事務所や個別事情で大きく変わります。以下は「一般的な目安」として参考にしてください。正確な見積りは必ず無料相談で確認してください。

弁護士費用（目安）
- 着手金・基本報酬：20万円～50万円程度（事務所により上下）
- 成功報酬：設定する事務所もあれば、着手金で包括する場合もあり。費用体系は事務所ごとに違うため確認が必要
- 裁判所手数料・実費：数万円～十数万円（書類作成や郵送、官報公告などの実費）

例：費用シミュレーション（概算）
- 弁護士費用：30万円
- 裁判所手数料・実費：5万円
→ 初期総額目安：35万円（分割払いを受け付ける事務所もある）

返済シミュレーション（法定の最低弁済額の考え方）
個人再生では「可処分所得に基づく返済額」または「最低弁済額（債務総額に応じた最低ライン）」のうち高い方が採用されます。最低弁済額の一般的な区分（イメージ）は次の通りです（個別の算定は専門家に確認してください）：
- 債務総額が1,000,000円未満：原則全額弁済
- 1,000,000～5,000,000円：最低弁済額＝1,000,000円
- 5,000,000～10,000,000円：最低弁済額＝5,000,000円
- 10,000,000円以上：最低弁済額＝10,000,000円

具体例A（債務総額：4,500,000円）
- 最低弁済額の目安：1,000,000円
- 返済期間：3年（36か月）
- 月額目安：1,000,000 ÷ 36 ≒ 27,800円/月
（可処分所得が高ければ、もっと多く返済する計画になる可能性あり）

具体例B（債務総額：8,000,000円）
- 最低弁済額の目安：5,000,000円
- 返済期間：5年（60か月）に認められる場合
- 月額目安：5,000,000 ÷ 60 ≒ 83,300円/月

これらは最低ラインの計算例です。実際にはあなたの収入・扶養状況・生活費を踏まえて可処分所得を計算し、現実的な弁済プランを作ります。無料相談で正確な試算を受けてください。

5. 手続きの流れと所要時間（目安）

- 無料相談・初回面談（1回～） → 依頼・委任契約 → 書類収集（債権一覧、給与明細、預金通帳等） → 裁判所に申し立て（申立書作成） → 手続開始（取引停止、収入証明等の確認） → 再生計画案の作成・提出 → 裁判所で認可決定 → 返済開始
所要時間：標準で6ヵ月～1年程度（個別事情や裁判所の混雑状況等により変動）。返済期間は原則3年、事情により5年まで延長可能。

6. 弁護士の無料相談をおすすめする理由（短く）

- 個別の「返済シミュレーション」を正確に出せる（可処分所得の計算を含む）
- 住宅ローン特則の適用可否など、家を残すプランの可否がわかる
- 費用（弁護士費用＋裁判所費用）の実見積りが得られる
- 債権者対応（取立停止）や書類の準備など手続き上の負担を大幅に軽減できる

7. 無料相談で必ず確認すべき質問リスト

相談前にメモして持参すると効率的です。
- あなたの事務所での個人再生の取扱い実績（経験年数、件数の目安）
- 具体的に私のケースで想定される「返済総額（または最低弁済額）」の概算
- 弁護士費用の内訳（着手金・報酬・成功報酬の有無）、分割可否
- 裁判所の実務や債権者対応の方針（住宅ローンを残せるかどうか）
- 手続き開始から完了までの想定スケジュール
- 相談後、すぐに取立が止まるかどうか／取立停止の対応方法
- 信用情報への登録期間や影響の見込み

8. 弁護士（事務所）を選ぶポイント — 競合サービスとの違い

競合となる選択肢には「任意整理を主に扱う事務所」「自己破産を得意とする事務所」「司法書士が扱うサービス」などがあります。選び方のポイント：
- 経験と専門性：個人再生の経験が豊富か。住宅ローン特則の扱い経験があるか。
- 費用の透明性：見積り（着手金・実費・分割条件）を明確に書面で示すか。
- 成功実績だけでなく失敗や不適格となった事例も説明してくれるか（現実的な見通しを示すか）。
- 対応力：裁判所対応、債権者交渉、生活再建のための助言をトータルでできるか。
- コミュニケーション：説明が分かりやすく、連絡が取りやすいか。遠方ならオンライン相談の可否。
- 司法書士と弁護士の違い：個人再生手続きは弁護士に依頼することが一般的で、複雑な交渉・裁判所対応を要するため、弁護士のほうが対応の幅が広いケースが多いです。

9. 無料相談の前に準備しておくと良い書類（持参・提示用）

- 本人確認書類（運転免許証等）
- 債権者一覧（カード会社・消費者金融・銀行・ローン会社の名前、借入残高、毎月の返済額）
- 直近の給与明細（3ヶ月分）、源泉徴収票（直近1年分）
- 預金通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 住宅ローン契約書（住宅ローン特則を検討する場合）
- 家計の一覧表（家賃・光熱費・教育費など）
これらがあると、その場でかなり正確なシミュレーションが可能になります。

10. 相談後の流れ（行動プラン）

1. まずは2～3の弁護士事務所で無料相談を受ける（選択肢と見積りを比較）。
2. 見積り・手続き方針・コミュニケーションのしやすさで依頼先を決定。
3. 委任契約後、弁護士と一緒に書類を揃え、申立てへ進む。

無料相談はあなたにとって「現状の可否」「リアルな見積り」を知るための一歩です。特に個人再生の適否・住宅を残す可能性・総返済額の想定は、専門家に聞くことで初めて正確に把握できます。

必要なら、この場で「相談時に使える質問テンプレート」や「あなたのケースでの簡易シミュレーション」を作成します。債務総額・家族構成・月収・住宅ローンの有無など、教えてください。無料相談に行く前に準備しておくべきことを一緒に整理します。どの情報を出してほしいですか？

1. 個人再生の基礎知識と判断ポイント — 個人再生とは何か、何が得られるのか

個人再生（小規模個人再生・給与所得者等再生）は、裁判所の手続きによって借金（原則として無担保債務）を大幅に圧縮し、再生計画に従って原則3～5年で返済する制度です。住宅ローン特例を使えばマイホームを残しつつ他の借金だけを整理できます。

- 1-1. 個人再生とは？目的と仕組み
- 裁判所の関与のもと、債権者の同意（または議決）を得て再生計画を実行することで、債務総額を縮小します。自己破産とは異なり、職業制限や一定の財産の没収リスクは小さいのが特徴です。
- 1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い
- 小規模個人再生は債権者集会の可否や債権者の構成に応じて適用。給与所得者等再生は安定収入があり、継続的な収入が見込める人向けです。給与所得者等再生は定期的な報告義務が生じることがあります。
- 1-3. 対象者の要件（ざっくり）
- 原則として、継続的な収入があり、再生計画による返済が現実的に可能であること。住宅ローンを残す場合は別途要件あり。
- 1-4. 自己破産との違い：メリット・デメリット比較
- メリット：住宅を残せる可能性、資格制限が少ない、社会的影響が自己破産より軽い場合がある。デメリット：裁判所手続きの複雑さ、再生計画に基づく返済義務が残ること。
- 1-5. 返済計画案の要点
- 債務総額、返済期間、最低弁済額（可処分所得や清算価値を基に算定）を明示。計画案は裁判所や債権者に説明可能な形で作る必要があります。
- 1-6. 住宅資金特例の適用条件と影響
- 住宅ローン特例を使うには、住宅ローンが抵当権付であることや、住宅を処分するよりも保有した方が清算価値が高い等の要件が必要です。適用されれば住宅ローンは別枠で残すことができますが、手続きはやや複雑です。
- 1-7. 再生計画が成立するまでの流れ
- 相談 → 申立 → 裁判所による調査 → 再生計画案の提出 → 債権者集会（必要時） → 裁判所の認可 → 実行。通常、6～12ヶ月程度かかることが多いです（個別事案により異なります）。
- 1-8. 申立後の生活設計と再建ロードマップ
- 手続き中は資金管理と生活費の明確化が必須。再生後は信用回復のための計画（貯蓄、家計見直し、収入アップ）を並行して進めましょう。
- 1-9. よくある勘違い
- 「個人再生すれば全てチャラになる」は誤り。住宅ローン特例を使わなければ住宅は処分される可能性もあります。任意整理や自己破産との比較はケースバイケースです。
- 1-10. 実務で役立つ簡易用語集
- 債権者、再生債務、清算価値、再生計画、弁済期間、住宅ローン特例、官報掲載などを簡潔に整理しました。

一言：私自身が相談現場で見たケースでは、住宅ローンがある人が適切に住宅ローン特例を使えたことで、家族の生活基盤を維持したまま借金整理に成功した例が何件もありました。早めの相談が鍵です。

2. 無料相談を賢く活用する方法 — 法テラス・弁護士・司法書士の違いを徹底比較

無料相談は最初のハードルを下げてくれる重要な入口です。法律扶助（法テラス）の無料相談、弁護士事務所の初回無料相談、司法書士会の無料相談、それぞれの特徴を理解して使い分けましょう。

- 2-1. 無料相談を受けられる主な機関（実例）
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入要件に合えば無料で相談・援助が受けられることがある。弁護士費用の立替制度もある場合あり。
- 地域の弁護士会・司法書士会：定期的に無料相談会を開催。
- 弁護士事務所や司法書士事務所：初回30分～60分無料の所もある（事務所により異なる）。
- 2-2. 無料相談で必ず確認すべきポイントリスト
- 「個人再生が適切か」「概算費用」「想定期間」「住宅ローン特例の可否」「相談後の次のアクション」の5点は必ず聞きましょう。
- 2-3. 事前準備と質問テンプレート（実践的）
- 用意すべき資料：借入一覧（カード会社、金融機関名・残高）、給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票、預金通帳の写し、住宅ローン契約書。質問テンプレート（例：「住宅ローンを残したい場合の想定費用は？」）を持参すると効率的です。
- 2-4. 専門家の選び方：経験・得意分野・費用体系
- 「個人再生の経験件数」「住宅ローン特例の取り扱い経験」「成功実績」「着手金と報酬の明示性」を基準に比較します。初回相談で具体的な費用見積りを必ず確認しましょう。
- 2-5. 複数機関の比較と相談予約のコツ
- 同じ内容で複数の無料相談を受け、提示される解決策と費用を比較。予約は平日昼間の混雑時間を外すとゆっくり話せます。
- 2-6. 面談時の伝え方のコツ
- 正確な情報開示が重要。借入を隠すと解決策が変わるため、家計の実態（家賃・光熱費・保険料・子の養育費等）を正直に伝えましょう。
- 2-7. 法テラス利用時の手続きと必要書類
- 収入要件等があるため、収入証明・預金通帳・家族構成を準備。法テラスは条件を満たせば無料で相談、場合によっては弁護士費用の立替が受けられます。
- 2-8. 相談後の次のアクション
- すぐに動くもの：返済停止の判断（支払猶予等の交渉）、正式な委任契約の締結、必要書類の収集を並行して進める。
- 2-9. よくある失敗パターンと回避策
- 失敗例：相談を遅らせて状況が悪化。回避策：早めに無料相談を複数受け、方針を定める。
- 2-10. 相談時の費用の透明性をどう確認するか
- 初回面談で「着手金」「報酬」「実費（裁判所費用、郵券、官報料等）」を明示するよう依頼。見積書の発行を求めると安心です。

ワンポイント：私が同行した相談で、無料相談1回で「個人再生が向かない」と言われた一方、別の弁護士は別ルート（任意整理＋収入改善）を示し、結果的に家計再建に成功した例があります。複数相談の重要性を実感しました。

3. 手続きの流れと準備 — 申立前にやるべきことを具体的に

実務的に準備しておくことが多いのが個人再生。書類の不備や情報の漏れで進行が遅れることがあるため、計画的に準備しましょう。

- 3-1. 事前準備：債務総額・資産の正確な把握
- まずは全ての借入を一覧化（金融機関名、借入日、残高、利率、返済方法）。スマホやスプレッドシートで整理すると相談時に効率的です。
- 3-2. 必要書類リストと入手のコツ
- 必要資料：借入明細、預金通帳、給与明細、源泉徴収票、住民票、固定資産の評価証明（ある場合）、住宅ローン契約書等。金融機関の明細はWEB明細や郵送依頼で取得できます。
- 3-3. 申立の流れと期間感（オンライン申請 vs 書面申請）
- 申立は多くの場合書面ですが、裁判所により一部電子申請が進んでいます。裁判所処理や債権者の集会を含め、一般的に6～12ヶ月程度。ケースにより短縮・延長あり。
- 3-4. 再生計画案の作成と提出のポイント
- 実効性のある返済額を設定することが重要。裁判所は「支払能力」を重視するため、過度に楽観的な計画は認可されにくいです。専門家と一緒に根拠を整えましょう。
- 3-5. 住宅ローン特例の具体的手続き
- 住宅ローン特例を使う場合、住宅ローンを残すための特例申請が必要。抵当権設定の状況や住宅評価、住宅ローン残額などを示す必要があります。
- 3-6. 債権者との交渉・合意の取り方
- 再生手続きでは債権者集会での合意形成が鍵。弁護士が窓口になることが一般的で、適切な説明資料や返済根拠の提示で合意を得やすくなります。
- 3-7. 進行中の生活費管理とリスク回避
- 申立中でも生活費は必要。家計簿をつけ、毎月の可処分所得を把握。急な出費に備えるため、最低限の予備資金は確保しておきましょう。
- 3-8. 失敗しない審査対策と提出物の確認
- 書類の不備は審査長期化の原因。チェックリストを作り、コピーの保管や原本の提出時期を管理します。
- 3-9. 申立後のフォローアップ（支援体制）
- 認可後は再生計画に沿った返済と定期報告（必要に応じて）を続けることが重要。生活再建のための支援（家計相談、就労支援）を利用しましょう。
- 3-10. 申立に関するよくある質問
- 「家族に知られたくない場合は？」→手続きによっては家族に通知行く場合があるため、事前に相談。詳しくは担当弁護士に確認を。

具体例：ある方は、申立前に金融機関の明細を網羅的に集めたことで、申立後の債権者調査がスムーズに済み、手続き期間が予想より2か月短縮しました。書類の準備は「時間短縮と成功率向上」に直結します。

4. よくある疑問とケース別ポイント — 期間や信用情報、家族への影響

ここでは検索されやすい疑問に答えます。ケース別の留意点を知ることで、手続き後の生活設計が具体的になります。

- 4-1. 申立に要する期間の目安
- 個人再生は事案により差がありますが、一般的に申立から再生計画の認可まで6～12ヶ月が目安。債権者数や資料の整備状況で前後します。
- 4-2. 借金総額の認定範囲と限度
- 個人再生の対象は主に無担保債務。担保付き債務（住宅ローン等）は原則別枠扱いになることが多いです。債務の種類と扱いを専門家と確認しましょう。
- 4-3. 住宅ローン特例の効果と注意点
- 適用されれば住宅を残せますが、住宅ローンは別途約定通り返済し続ける必要があるため、家計負担は残ります。住宅ローンの条件変更（リスケジュール）は金融機関の判断に依存します。
- 4-4. 信用情報（CIC・JICC・KSC）への影響と回復の道
- 個人再生の事実は信用情報機関へ登録され、クレジット利用やローン審査に影響が出ます。多くの場合、一定期間（金融機関や記録種別により異なる）で回復の道があります。具体的には各信用情報機関の記録保持期間を確認してください。
- 4-5. 生活水準の維持と再生計画の現実性
- 再生計画は生活維持のための最低限の水準を踏まえて作成されます。現実的な家計見直しと並行して進めることが重要です。
- 4-6. 夫婦・家族への影響とコミュニケーションのコツ
- 配偶者の連帯保証や債務がある場合は影響が大きい。家族を巻き込む場合は早めに話し合い、専門家同席で説明するのが効果的です。
- 4-7. 自己破産との比較での判断ポイント
- 自己破産は債務を免除する一方で、職業制限や資格制限、財産処分の可能性あり。住宅を残したい、一定の収入がある場合は個人再生が適することが多いです。
- 4-8. ケース別の適用例（実務観点）
- 例1：住宅ローンありの40代会社員→住宅ローン特例で住宅を残して他債務を整理。
- 例2：独身・自営業50代→収入が不安定な場合は自己破産を検討するケースも。
- 4-9. 弁護士に依頼した場合の費用感（目安）
- 法律事務所による差は大きいですが、着手金＋報酬＋実費で数十万円～数百万円と幅があります。法テラスの支援が使えるか確認しましょう。
- 4-10. 相談後にやるべき次のアクション
- 書類収集、複数の専門家によるセカンドオピニオン、収支改善プランの作成。早めに動くことが成功確率を上げます。

注意点：信用情報の回復は「時間」と「継続的な健全な借入履歴」が鍵です。再生後でも小額のカードを使い、遅延なく返済を続けることで回復が早まる場合があります。

5. ペルソナ別のケーススタディと行動計画 — あなたならどう動くべきか

実例ベースの行動計画で「次に何をすべきか」が分かります。ここでは想定ペルソナごとに具体的手順を示します。

- 5-1. ペルソナA（20代・独身・クレカ多重）
- 状況：クレジットカード複数、リボ残高が多い。行動：初回は法テラスか初回無料の弁護士相談で現状診断。任意整理で利息カットが可能か、個人再生の必要性はないかを確認。収支改善とカード解約リストを作り、3ヶ月以内に支出の見直しを実行。
- 5-2. ペルソナB（40代・共働き・住宅ローンあり）
- 状況：住宅ローン残、複数金融機関への借入。行動：弁護士の無料相談を受け、住宅ローン特例の適用可能性を精査。必要書類を揃え、債務一覧を作成。家族会議を実施して理解を得た上で申立へ進む。
- 5-3. ペルソナC（30代・専業主婦）
- 状況：配偶者の借入問題で家計が圧迫。行動：まず配偶者とともに無料相談を受け、連帯保証の有無や家計の整理方法を確認。家計再建の具体案（収入増や支出削減）を作成。必要ならば夫婦で同席して説明を受ける。
- 5-4. ペルソナD（50代・自営業）
- 状況：事業資金の借入多数。行動：事業の将来性を専門家と相談し、個人再生が事業に与える影響を評価。場合により自己破産、法人整理を検討。顧客や取引先への影響管理も併せて実施。
- 5-5. 相談開始から申立までのタイムラインとチェックリスト
- 0週：初回無料相談（法テラス・弁護士）
- 1～4週：書類収集（借入明細・給与明細等）
- 4～8週：正式委任・申立書類作成
- 8～24週：裁判所審査・再生計画案作成
- 24～52週：認可・実行（目安。事案により変動）
- 5-6. 実務で役立つ書類テンプレートと質問集
- 借入一覧テンプレ、面談用質問リスト（費用・期間・リスク・代替案）を用意しておくとよいです。
- 5-7. 専門家の選択基準と契約時の注意点
- 「成功事例」「料金の明確さ」「コミュニケーションの取りやすさ」「着手金以外の実費」を確認。契約は書面で取り交わしましょう。
- 5-8. よくある前提誤解と現実的期待値
- 「すぐに借金がゼロになる」は期待しすぎ。再生後も返済が続く場合があります。期待値は専門家の見積もりに基づいて現実的に設定しましょう。
- 5-9. ケース別の成功要因と落とし穴
- 成功要因：早期相談、書類の整備、家族の協力。落とし穴：情報隠し、相談先の選択ミス、手続き放置。
- 5-10. 最終判断のための「次の一歩」計画
- 今日やるべきこと：無料相談の予約、借入一覧の作成、必要書類の収集開始。3週間以内に2つ以上の専門家に相談するのが理想です。

実務アドバイス：複数の専門家（弁護士数名＋司法書士）に相談した結果、提示される選択肢や費用が大きく異なるのを見てきました。納得できる説明を得られる専門家を選びましょう。

FAQ（よくある質問）

- Q1. 「無料相談で本当に私に合うか分かりますか？」
- A：無料相談で方向性は掴めます。細かな判断は書類を揃えて精査した上で行われますが、初回相談で「個人再生が有力」か「別の手続きが良いか」は把握できます。
- Q2. 「法テラスは誰でも使えますか？」
- A：法テラスには収入・資産の基準があり、一定の要件を満たすことで無料相談や弁護士費用の立替が受けられる場合があります。まずは法テラス窓口で確認しましょう。
- Q3. 「弁護士に頼むメリットは？」
- A：裁判所対応や債権者交渉、再生計画の作成・提出、手続きの総括を任せられる点です。自力申立も可能ですが、経験がないと書類不備や見落としで不利になる可能性があります。
- Q4. 「信用情報はどれくらいで回復しますか？」
- A：信用情報機関ごとに記録保持期間が異なります。個人再生の場合、一定期間は審査に影響しますが、継続的に良好な返済履歴を作ることで回復が早まります。
- Q5. 「家族にバレずに手続きできますか？」
- A：ケースによります。配偶者の連帯保証や共有名義の財産がある場合は通知が行く場合があります。極力専門家に相談して対応を検討してください。

個人再生と売掛金の扱い｜売掛金があっても個人再生は可能？手続き・準備・実務の完全ガイド

まとめ

個人再生は住宅を残しながら他の負債を大きく圧縮できる有力な選択肢です。一方で手続きは書類や裁判所対応など実務的な負担があり、費用や期間も発生します。そこで「無料相談」を賢く活用することが非常に重要です。法テラスや弁護士の初回無料相談を利用して早めに情報を集め、複数の専門家から意見を聞くことで、最も自分に合う選択肢を選べます。まずは今日、無料相談の予約を取り、借入一覧の作成から始めましょう。

出典（参考にした公的機関・解説ページ等）
- 法テラス（日本司法支援センター）関連情報（利用条件・相談窓口）
- 裁判所の個人再生手続きに関する実務案内
- 各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会（KSC））の登録・保有期間に関する公開情報
- 債務整理・個人再生に関する一般的な解説（弁護士会・司法書士会の公開資料）

以上の情報は執筆時点での一般的な実務知見と公的情報をもとに整理しています。具体的な手続きの可否や費用は個別状況により異なりますので、正式な対応は必ず専門家にご相談ください。