この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、個人再生が認められない（不認可）場合の具体的な原因が整理でき、どの場面で自己破産や任意整理へ切り替えるべきか、再申立てで認可を得るための準備や実務的な手順がわかります。裁判所が重視するポイント、提出書類の注意点、費用の目安、弁護士に相談すべきタイミングまで、実務経験に基づくコツも盛り込みます。結論としては、「まず正確な資料準備と専門家相談で不認可リスクを下げ、万一不認可なら代替手段を速やかに検討する」ことが最善策です。

「個人再生が認められない場合」に最適な債務整理と費用シミュレーション

個人再生が認められない、あるいは見込みが薄いと指摘された――そんな状況で「次に何をすればよいか」を分かりやすくまとめます。まずは「なぜ個人再生が認められないのか」を整理し、その後で現実的な代替案、費用や返済イメージ、専門家に相談する際の準備や選び方までを具体的に説明します。最後に、手続きに進むための行動ステップも示します。

注意：以下は一般的なケースと想定に基づく説明・概算です。あなたの具体的状況（収入、資産、債権者構成、過去の手続き状況など）で適切な手段や金額は変わります。正確な判断や金額については弁護士への面談でご確認ください。

1) 個人再生が認められない主な理由（よくあるケース）

個人再生が採用されない、あるいは申立に向かない理由は複数あります。代表的なものを挙げます。

- 安定した継続収入がない（申立の要件を満たしにくい）
- 再生計画を履行するだけの可処分所得が不足している
- 財産隠匿や資料の不提出など手続き上の問題がある
- 債権者の反対や担保権の扱いで合意が得られない（担保債権の処理がネックになる場合）
- 過去に同種の免責・再生手続を行っており要件を満たさないケース
- 詐欺などの不正が疑われる事情がある

これらはいずれも事実関係と書類で判断されます。まずは何がネックなのかを明確にし、それを踏まえて代替手段を検討するのが近道です。

2) 個人再生が使えないときの主要な代替案（メリット・デメリット）

以下は個人再生が難しい場合に現実的に検討される主な手続きです。状況によっては複数を組み合わせる場合もあります。

1. 任意整理（債権者との直接交渉）
- メリット：裁判所を通さず手続きが進みやすい。利息カットや分割交渉で支払負担を和らげられることがある。家や車を原則維持できることが多い。
- デメリット：減額幅は限定的（元本そのものを大きく減らすのは難しい）。債権者が合意しないと効果がない。
- 向く人：収入はあるが月々の支払いが困難な人、破産は避けたい人。

2. 自己破産（債務免除）
- メリット：免責（支払い義務の免除）によって債務がほぼゼロになる可能性がある。裁判所手続きで債務整理が確定する。
- デメリット：職業制限や信用情報上の影響、資産（一定額以上）の処分が生じる。家を手放す可能性がある。
- 向く人：支払不能で長期の返済見込みがない場合や、債務を根本的に清算したい場合。

3. 特定調停（簡易裁判所の調停）
- メリット：比較的手軽に裁判所を通して分割や減額を交渉できる。弁護士・司法書士が代理すれば手続きが楽。
- デメリット：調停は合意が必要。合意に至らなければ効力が限定される。
- 向く人：まずは裁判所を通して交渉の場を持ちたい人。

4. 過払い金の有無の確認・請求
- メリット：過払金が発見されれば債務圧縮どころか返金を受けられることがある（過払いがあるケースに限る）。
- デメリット：取引が一定期間に及んでいるなど、案件によって有無が異なる。専門的な計算が必要。
- 向く人：長年消費者金融等と取引があり、完済や取引開始日が古い人。

5. 債務の一本化（市中銀行やフリーローン等）や任意のリスケ交渉
- メリット：金利低下や返済条件の見直しで月の負担を軽くできることがある。
- デメリット：新たな借入で借金を先送りにするリスク。審査に通らないことも多い。

3) 事例別の費用・返済シミュレーション（想定ケース・概算）

以下は「分かりやすい目安」を示すための想定例です。手続き費用は事務所によって大きく異なります。ここでは弁護士に依頼した場合を想定した概算（一般的な範囲）を示します。実際は面談で見積もりを受けてください。

前提：弁護士費用は「着手金＋成功報酬」や「一括料金（総額制）」に分かれることが多い。裁判所の実費や予納金、郵便費用等が別途かかる場合があります。

ケースA：借金合計 3,000,000円、安定収入あり、住宅は手放したくない
- 個人再生（認められれば）
- 期待される効果：返済総額を大幅に圧縮できる可能性（ケースにより異なる）。
- 弁護士費用（概算）：30万～60万円程度（事務所により幅あり）
- 裁判所費用等：数万円～十数万円
- 月々の支払例（5年プラン想定の概算）：返済総額÷60か月＝仮に減額後1,200,000円なら約20,000円/月
- 任意整理（全債権者が合意した場合）
- 効果：将来的利息カット＋分割。元本は原則維持だが利息停止で月負担が下がる場合あり。
- 弁護士費用（概算）：債権者1件あたり4万～8万円程度×件数（総額で数十万）
- 月々の支払：交渉後の分割数次第

ケースB：借金合計 8,000,000円、収入低め、住宅を手放してもよい場合
- 自己破産
- 効果：免責が認められれば債務が免除される（生活再建に大きく寄与）
- 弁護士費用（概算）：20万～50万円程度（同時廃止か管財事件かで差が出る）
- 裁判所費用等：一定の予納金が必要（管財事件では高額になることがある）
- 注意点：一定資産の喪失、職業制限や社会的影響
- 任意整理や特定調停が成立すれば自己破産を回避できるケースもあるが、債務額・収入により可能性は変わる

ケースC：借金合計 1,200,000円、過去に長期間の取引がある（過払いの可能性）
- 過払い金調査
- 効果：過払いがあれば回収分で債務が相殺され得る
- 弁護士費用（概算）：成功報酬制で回収額の一定割合（事務所により設定）
- 注：取引履歴の取り寄せ・計算に時間がかかる

いずれのケースも「想定される弁護士費用の総額」「裁判所関連の実費」「手続きにかかる期間」は事務所ごとに違います。見積りは必ず書面で確認してください。

4) どうやって「どの方法がベストか」を決めるか（選び方の基準）

判断基準を具体的に示します。相談時に弁護士と確認すべきポイントです。

- 最優先の条件は何か？
- 家を守りたいのか、債務を速やかにゼロにしたいのか、職業・資格の影響を避けたいのか。
- 現状の収入と将来の見通し
- 今後安定収入が見込めるかどうかで個人再生や分割案の現実性が変わります。
- 債務の構成（銀行・カード・消費者金融・クレジット分割等）
- 債権者の種類で交渉のしやすさや減額幅が変わります。
- 保有資産（住宅、自動車、預貯金、株など）
- 自己破産で手放す可能性があるか、担保債権の処理が必要かを確認。
- 手続きコストと手間
- 弁護士費用＋裁判所実費に見合う効果が得られるか。
- 社会的影響（職業制限、信用情報）
- 自己破産は一定期間の影響が出ます。職業制限の有無を確認。

これらを踏まえ、弁護士は複数の選択肢を比較して最適案を提示してくれます。自分だけで判断せず、専門家の比較意見を受けるのが安全です。

5) 弁護士事務所・専門家の「選び方」と比較ポイント

個人再生や他の手続きは法的判断が必要です。依頼先を選ぶ際のチェック項目を示します。

- 司法書士ではなく弁護士に依頼すべきか？
- 裁判所手続きや債権者との交渉で代理権が必要な場合、弁護士のほうが対応範囲が広く有利なことが多いです（特に個人再生や破産など裁判所対応が中心の案件）。
- 相談は無料か、有料か？（初回無料の事務所が多い）
- 費用体系の明確さ（着手金・成功報酬・実費の内訳が明示されるか）
- これまでの実績や担当者の経験（個人再生・破産の経験が豊富か）
- 面談での説明の分かりやすさ、聞き取り力
- 支払い方法の柔軟性（分割払いに対応しているか）

比較の目安：複数の事務所で見積りをとり、費用だけでなく「同じ条件ならどの手続きが現実的か」「リスク」を比較するのが良いです。

6) 弁護士無料相談を受ける前に準備するもの（面談を有効にするために）

弁護士との初回相談をスムーズにして、正確な見積りや方針を得るために次の資料を準備してください。

- 債権者一覧（業者名、残債、過去の支払状況）
- 借入明細・契約書（取引履歴・貸付残高表示）
- 収入証明（給与明細・源泉徴収票・確定申告書）
- 住民票や戸籍事項（必要に応じて）
- 預金通帳の直近6か月分コピー（入出金の確認用）
- 保有資産の証明（不動産登記簿、車検証、貯蓄額など）
- 過去の裁判所からの通知や督促状があればその写し

相談時の確認事項（弁護士に聞く質問例）
- 私のケースではどの手続きが現実的か？
- 想定される期間と費用の総額（見積書）
- その手続きのリスクとデメリット
- 事務所の手続きの流れと連絡方法
- 支払い方法（分割可否）

7) 行動ステップ（申し込みまでスムーズにつなげるため）

1. 上記の資料を揃え、複数の弁護士事務所に初回相談を申し込む（面談かオンラインを選択）。
2. 各事務所の説明を受け、費用見積りと手続き方針を比較する。
3. 方針と費用で納得できる事務所に依頼。依頼契約書は必ず書面で受け取り、内容（費用内訳・対応範囲）を確認。
4. 弁護士の指示に従い債権者情報の取寄せや書類提出を進める。
5. 手続き開始後は指示に従って迅速に対応する（書類提出、出頭、情報提供）。

8) 最後に — 専門家相談を強くお勧めする理由

- 債務整理は法的な判断が中心で、書類一つで結果が左右されることがあります。
- 個人再生が難しい原因を正確に把握すれば、自己破産や任意整理などで最善策をとれる可能性が高まります。
- 弁護士は債権者対応、裁判所手続き、資料作成を代理してくれるため、精神的負担を大きく軽減できます。

まずは無料相談で現状を整理し、複数の専門家の意見を比較してください。具体的な数字・方針は面談で提示される見積りが最も信頼できます。手続きの勝ち筋を一緒に作るために、早めの相談をおすすめします。

1. 個人再生の基本と「認められない場合」のポイント — まずは仕組みを押さえよう

個人再生（民事再生法に基づく個人の再生手続）は、債務を大幅に圧縮して原則3～5年で分割返済する制度です。大きく「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があり、どちらを使うかで要件や手続きの進め方が変わります。ポイントは「現実的に履行可能な再生計画」を裁判所と債権者に示せるかどうかです。ここが不十分だと認可されません。

- 個人再生の目的と仕組み
- 目的：生活基盤を維持しつつ債務を整理すること（住宅ローン特則を使えば住宅を残すことも可能）。
- 仕組み：申立て→再生債権の調査→再生計画案提出→債権者集会（小規模は書面決議もあり）→裁判所の認可→計画履行。

- 認可される基準（収入・資産・債務の評価）
- 重要なのは「再生計画が現実的か」「債務者の収入で3～5年の返済が可能か」「資産が過度に残っていないか」など。給与所得者等再生では給与等の継続性が重視されます。
- 裁判所は源泉徴収票、預貯金通帳、賃貸契約、ローン明細などで収入と支出の実態を確認します。

- 代表的な不認可理由の解説
- 再生計画が実行不可能：収入に対して返済負担が過大、生活費が不足する等。
- 財産の過度な保有：売却可能な資産があるのに考慮されていない。
- 提出書類の欠落や虚偽申告：書類不備や虚偽が発覚すると信用を失い不認可につながる。
- 保証人・担保の問題：担保付き債務の扱いが不明瞭である等。

- 給与所得者等再生と小規模再生の違い（要件と影響）
- 小規模再生：債権者の同意が重要（反対が多数だと計画案が否決されるリスク）。
- 給与所得者等再生：債権者集会での同意が不要な代わりに、「給与等の継続性」と「可処分所得を基にした最低返済額」の要件が厳しくチェックされます。

- 申立て前の準備事項（資産・負債の整理、資料の整理方法）
- 必要書類：源泉徴収票（過去数年）、通帳コピー、クレジット明細、借入残高一覧、賃金台帳（自営業でなければ）、固定資産証明など。
- 実務的ポイント：通帳は入出金が分かるよう全ページコピー、借入は貸金業者名・電話番号まで整理しておくと調査がスムーズ。

- 実務的な注意点（嘘の申告はなぜマズいか）
- 虚偽申告は民事再生手続で致命的。発覚すれば不認可どころか刑事責任（詐欺罪等）の追及につながる可能性もあります。正確に申告することが最優先です。

- 弁護士・司法書士の役割と依頼のタイミング
- 弁護士は訴訟代理や再生計画の交渉、債権者対応で主導的役割。司法書士は手続き支援が可能だが、代理権限に限界があるので債務額や争点により弁護士選択が重要です。早めの相談が不認可リスクを下げます。

- 債権者会議の見通しと再生計画案のポイント
- 債権者会議では、反対の有無と回収見込みが審査されます。計画案は「公平性」と「実現可能性」を示すエビデンス（家計簿、収入の継続性等）で固めること。

- 裁判所の判断に影響を与える要因（信用情報・過去の債務整理履歴）
- 過去の自己破産歴や免責不許可事由がある場合は、再生が認められにくいケースもあります。信用情報は裁判所の判断材料になります。

- 具体的な計算例とシミュレーション
- たとえば債務総額400万円、可処分所得が毎年100万円なら3年で返済計画が立つか、住宅ローン特則を適用した場合の残債算出など、実務では可処分所得から最低生活費を差し引いた額で返済能力を算出します。

- 事例紹介（裁判所名・公的機関の活用）
- 実務では「東京地方裁判所」や「大阪地方裁判所」などに申立てが集中する傾向があり、それぞれの裁判所で運用に差が出ることがあります。法テラスの無料相談や日本弁護士連合会の紹介サービスを活用するのが現実的です。

（このセクションは、個人再生の基本的な理解と、認可を得る上でどの点が重要になるかを実務目線で整理しました。次は「認められない場合」の具体的な理由に踏み込みます。）

2. 「認められない場合」の具体的な理由と対処法 — それぞれの原因に合った現実的な手を示します

ここでは不認可に直結しやすい具体的要因を一つずつ見ていきます。原因ごとに、現場で有効な対処法を示します。

- 財産条件の不適合・過度な資産の保有
- 理由：売却可能な資産（車、高価な家財、不動産等）があるのに再生計画に反映されていない場合、裁判所は「公平性」を疑います。
- 対処法：資産を正確に評価・開示し、必要に応じて売却→返済に充てる案を提示する。住宅を残したい場合は「住宅ローン特則」を検討し、ローン継続の計画を明確にする。

- 債務の内容・構成の問題（連帯保証・担保）
- 理由：連帯保証人がいる借入や担保付き債務の扱いが曖昧だと、債権者の反対が強くなる。
- 対処法：担保付き債務は担保引継ぎや売却の計画を明確化。連帯保証人への影響を説明し、必要なら保証人と個別交渉する。弁護士の介入が有効。

- 収入の安定性・将来見通しの不足
- 理由：自営業等で収入が不安定、転職予定や契約更新が不確定では計画の実行可能性が疑われる。
- 対処法：過去数年の収入実績、見込み客の契約書、給与保証のある雇用証明などで収入の裏付けを用意。雇用契約や取引先の証拠資料があると有利。

- 過去の破産歴・免責歴の影響
- 理由：過去に免責不許可や詐欺行為があった場合、裁判所は申立人の信用を厳しく判断。
- 対処法：過去の経緯を正直に説明し、再発防止策（家計再建プラン、債務管理教育の受講等）を示すことで信頼を回復できる場合があります。ただしケースにより厳格な判断が下されることもあります。

- 提出書類の不足・虚偽情報のリスク
- 理由：必要な証拠がそろっていないと、提出した再生計画の実効性を裁判所が評価できません。虚偽申告は重大な不利に直結。
- 対処法：通帳全ページコピー、領収書、給与明細、税務申告書などを漏れなく準備。虚偽申告をしない。分からないことは弁護士に確認する。

- 負債総額と返済計画の現実性不足
- 理由：返済期間や返済額が収入水準に合致していないと認可されない。
- 対処法：可処分所得から最低生活費を差し引いた額で無理のない返済額を示す。必要なら返済期間を延ばす、あるいは一部自己資産を充当する案を提示。

- アフターケアの不備（再発防止策の有無）
- 理由：生活改善や収支改善の見込みが示されないと、再建の成功可能性に疑問符が付く。
- 対処法：家計簿の提出、家計改善計画、債務整理後の資金管理方法（銀行の自動送金設定等）を具体的に提示する。

- 裁判所の個別判断の影響要因
- 理由：裁判所によって求める書類や基準の解釈が多少異なります。東京地方裁判所と地方の裁判所で運用上の違いが出ることも。
- 対処法：申立て先の裁判所での過去判例や運用例を弁護士に確認しておくと、書類の仕上がりも変わります。

- 専門家の助言を受けずに申立てした場合のリスク
- 理由：法的な書式や手順、交渉のポイントを知らないと不利になることが多い。
- 対処法：最初の段階で法テラス等の無料相談や弁護士の初回相談を活用し、戦略を立てることを推奨します。

- 事例に基づく対処のポイント（法テラス・公的相談窓口の活用）
- 実務では、法テラスの収入基準を満たせば無料相談や民事法律扶助が使える場合があり、費用面での支援が受けられます。申立て前に活用するのが現実的な対処です。

- 実務のコツ（正確な資料準備、説明の仕方、弁護士への依頼タイミング）
- コツは「漏れなく」「数字で示す」「誠実に説明する」こと。弁護士は早めに依頼して計画作成と債権者対応で交渉力を確保するのが望ましいです。

（以上を踏まえ、不認可のリスクを最小化するには事前準備と証拠固め、専門家の関与が鍵になります。次は不認可時の代替手段を整理します。）

3. 認められない場合の代替手段と次の一手 — 自己破産・任意整理・再申立ての比較

個人再生が不認可になった場合、現実的な選択肢は主に「自己破産」「任意整理」「再申立て（改善後）」の3つです。それぞれメリット・デメリットを整理します。

- 自己破産の基本と適用条件
- 概要：債務の免責を受けて借金をゼロにする制度。ただし一定の財産（99万円超の現金等）や一部財産は処分対象。
- メリット：原則として債務が免除され、経済的再スタートが可能。
- デメリット：資格制限や職業制限（警備員・士業の一部など）や信用情報への長期影響、住宅を処分する場合がある。
- いつ選ぶか：資産がほとんどなく返済困難で、再生計画が成り立たない場合に選択肢となる。

- 任意整理の現実的な効果と限界
- 概要：債権者と直接交渉して利息カットや分割払いに変更する私的整理。
- メリット：裁判所を介さないため手続きが柔軟で、過払い金がある場合は回収の可能性も。
- デメリット：全債権者が応じるとは限らない。残債は残るため大幅減額は期待しにくい。
- いつ向くか：収入が回復する見込みがあり、裁判所手続きに移行する前にまず債権者交渉で解決できる場合。

- 再申立の可能性と条件緩和のポイント
- 概要：一度不認可になっても、状況改善（収入増、資産処分、書類補強）で再申立てをするケースはあります。ただし再申立ての際も過去の不認可理由をどう是正したかが重要。
- ポイント：再申立て前に弁護士と改善策（収入増の証明、資産処分、計画の現実性改善）を固める。裁判所に対して「なぜ前回は不認可で、今回は通るべきか」を説明できる資料が必要。

- 収入の立て直しと家計再建の実務的ステップ
- ステップ例：生活費の見直し→副業や資格取得で収入増→家計簿導入と月次報告→債権者交渉。短期的には医療費や生活費の公的支援を検討。

- 専門家への相談のタイミングと費用感
- 弁護士費用目安（目安として）：個人再生で着手金20～50万円、報酬30～60万円程度（案件により大きく変動）。法テラス利用で支援を受けられることもある。
- 相談タイミング：問題が顕在化した段階（督促や差押えの可能性が出た時点）で早めに相談することが重要。

- 生活再建の長期的戦略（信用情報回復のロードマップ）
- 信用情報は手続きにより5～10年の影響が出ることが多いです。任意整理はおおむね5年、自己破産・個人再生は7～10年の目安。ローンやクレジットを利用するには、まずは貯蓄と返済履歴を作ることが重要。

- 影響を受ける家族と生活設計の調整
- 連帯保証人がいる場合は家族への影響が大きい。早めに状況を共有し、支援の枠組み（住居、生活費、就労支援）を調整します。

- 公的制度や支援の活用方法（法テラス・自治体支援等）
- 法テラスは低所得者向けの無料相談や弁護士費用の立替制度がある場合があり、自治体でも生活相談窓口が利用できます。

- ケース別の判断フロー（A/B/Cの比較）
- ケースA（短期の収入減で再建可能）：任意整理→家計再建で回復。
- ケースB（資産があり自己資産処分で対応可能）：再申立てで住宅特則等を検討。
- ケースC（返済能力が全くない）：自己破産を視野に入れる。

- よくある質問と回答（FAQ）
- Q: 不認可になったらすぐに自己破産するべき？ A: 状況次第。資産や家族への影響、生活再建の見込みをもとに専門家と判断するのがベスト。

（このセクションでは、不認可時に考えられる選択肢を現実的に比較しました。次は申立ての実務的な流れに沿って、具体的な手順を詳述します。）

4. 申立ての実務的な流れと注意点 — ステップごとに準備する書類とコツ

ここは実際に申立てを進める人向けのチェックリストと手順解説です。初めての人でも迷わないよう期日管理や提出物を細かく記します。

- 事前相談と資料準備（必須書類）
- 主な必須書類例：申立書、債権者一覧、源泉徴収票（直近1～3年分）、預貯金通帳の写し（全ページ）、借入明細、賃金台帳または給与明細、住民票、家計簿、税務申告書（自営業の場合）。
- 実務のコツ：通帳は入出金がわかるように全ページコピー。領収書は日付ごとに整理し、金額や用途が明確な状態で添付。

- 申立書・再生計画案の作成ポイント
- 再生計画案は「支払総額」「分割回数」「支払方法」「保証人・担保の処理方針」を明記。可処分所得に基づく現実的な返済スケジュールを数字で示す。
- 計画案は弁護士のチェックを受けることを推奨。裁判所は計画案の合理性を厳しく評価します。

- 裁判所や監督委員への提出手続き
- 申立先は通常、債務者の住所地を管轄する地方裁判所。申立て時の予納金（費用）は裁判所により異なるが、事前に確認しておくこと。
- 監督委員はケースによって選任され、再生計画の履行監視や計算のチェックを行うことがあります。

- 債権者会議の準備と対応
- 債権者会議が開かれる場合は、債権者からの質問に回答できるよう準備。反対が予想される債権者には事前に弁護士が交渉しておくと良いです。

- 再生計画の承認・履行のフォロー
- 認可後は計画に従い支払いを開始。期日管理と通帳の記録を残し、遅延が生じた場合は直ちに弁護士へ相談。

- 申立て費用と費用の分割払いの実務
- 裁判所費用（予納金）や実務費用、弁護士費用が発生。法テラス利用で費用負担軽減ができる場合があるため事前相談を。

- 弁護士・司法書士の役割分担と依頼のコツ
- 債権者対応や裁判所交渉は弁護士が主担当。司法書士も書類作成で力を発揮するが、代理権限の範囲に注意。費用と実績（個人再生の取り扱い件数）で選ぶと良いです。

- 書類の見落としを防ぐチェックリスト（必須項目）
- チェック例：通帳全ページ、給与明細3ヶ月、源泉徴収票、住民票、借入一覧、保証契約書、賃貸借契約、保険証券、年金関係の書類。

- 期日管理と進捗管理の方法
- スプレッドシートやカレンダーで「提出期限」「裁判所期日」「弁護士との打合せ」を管理。書類はデジタルと紙の両方でバックアップ。

- 公的支援機関の活用（法テラス等）の使い方
- 法テラスの電話相談や地域の無料法律相談を初期に活用。法テラスは資力要件を満たせば弁護士費用の立替も可能。役所の生活支援窓口の紹介も受けられます。

（申立てをスムーズに進めるには準備と管理が命。次はケース別のシミュレーションとQ&Aで実務に近い疑問に答えます。）

5. ケース別のシミュレーションとQ&A — よくある局面を想定して答えます

ここでは具体的なケース想定で、どう判断・対応するかを示します。現場感覚で読んでください。

- 給与所得者等再生を前提とした現実的なケース（ケースA）
- 例：30代サラリーマン、年収450万円、住宅ローンあり、カード・消費者金融で残債600万円。問題点は住宅ローンとの両立と可処分所得。
- 対策：住宅ローン特則を利用して住宅を維持しつつ、無担保債務を個人再生で圧縮。給与明細・源泉徴収票・家計簿で返済可能性を示し、再生計画を3～5年に設計。

- 自営業・不動産保有ケースの実例と留意点（ケースB）
- 例：40代自営業、複数口座・売掛金の流動性に不安。保有不動産があるため、資産評価と売却可能性の検討が必要。
- 留意点：事業計画書や過去の確定申告書で収入の裏付けを用意し、不動産は評価証明書や仲介見積もりで処理方針を示す。

- 連帯保証人がいる場合の影響と対応（ケースC）
- 問題点：債務整理で残債が保証人に移る場合、家族関係が壊れるリスク。
- 対応：保証人と協議し、支援協定や分割支払いの提案を行う。場合によっては保証人の資力を踏まえた別途交渉が必要。

- 不動産ローンと再生計画の併存ケース（ケースD）
- 住宅ローン特則を使うか、住宅を手放して債務圧縮するかの判断が必要。特則を使う場合はローンの延滞がないこと等が重要。

- 申立て後の信用情報への影響と回復の道筋
- 個人再生は信用情報に7～10年の影響があるとされる（目安）。回復にはまず計画どおりの支払い履歴を作ること、貯蓄を増やすことが大事。

- よくある誤解とその真偽（再生計画の全額免除は可能？等）
- 誤解：個人再生で全額免除される。→ 真実：個人再生は債務を圧縮する制度であり、全額免除が原則ではありません（一定の割合または最低弁済額が設定されます）。
- 誤解：自己破産するとすべての人が職を失う。→ 真実：一部職業には制限があるが、一般のサラリーマンは影響が限定的。

- 専門家選びのポイント（弁護士 vs 司法書士）
- 観点：手続きの複雑さ、訴訟代理の必要性、債権者との交渉の有無で選択。個人再生は弁護士の関与が一般的に望ましい。

- 申立ての準備に関する実務ノウハウ
- ノウハウ：通帳は全ページ提出、領収書は日付順に整理、過去の税務申告は控えを全て用意。事前に弁護士と書類チェックをしておくと安心。

- よくある失敗と回避策
- 失敗例：資料不足で追加書類を要求され手続き遅延→ 回避策：初回から可能な限り全資料を揃える。
- 失敗例：保証人の処理が不十分→ 回避策：保証人の同意や個別調整も想定して計画案に織り込む。

- まとめと今後のステップ
- まずは冷静に現状を整理し、必要書類を揃えて専門家に相談。短期的な延命策と中長期的な再建プランを同時に立てるのが成功の鍵です。

（以上のシミュレーションで、自分のケースがどのタイプに近いかイメージをつかめるはずです。次にFAQで追加の疑問に答えます。）

FAQ（よくある質問）

Q1. 個人再生が不認可になったら裁判所から通知は来ますか？
A1. はい。裁判所は不認可の理由とともに通知を出します。通知を受け取ったらまず弁護士に相談しましょう。

Q2. 一度不認可なら二度と認められませんか？
A2. いいえ。改善した点（収入証明、資産処分、書類補強等）を示せば再申立てで認可される可能性はあります。ただし理由次第です。

Q3. 申立て中に差押えがあったら？
A3. 差押えがあると手続きに影響するため、差押え解除のための交渉や仮処分の検討が必要です。弁護士と速やかに対応してください。

Q4. 弁護士に早く相談した方が良いですか？
A4. はい。早期相談で書類作成や債権者対応の戦略が立てられ、不認可リスクを下げられます。

Q5. 費用が払えないときは？
A5. 法テラスの利用や分割払い、弁護士費用の立替制度の活用を検討してください。

最終セクション: まとめ

- 要点の整理：個人再生が認められない主な理由は「再生計画の実現性不足」「資料不足や虚偽」「資産・担保の扱い不備」「収入の不安定さ」などです。裁判所は公平性と実行可能性を重視します。
- 実務的な結論：不認可リスクを下げるには、早めに弁護士へ相談し、全ての資料を正確に整理して合理的な再生計画を作ること。万一不認可なら、自己破産や任意整理、または状況を改善しての再申立てを検討します。
- 一言（体験談）：私が相談を受けたケースでは、通帳の全ページを出しただけで裁判所の信頼が増し、計画案の説得力が格段に上がった例がありました。正直さと数字で示す裏付けがいかに重要か、ぜひ覚えておいてください。
個人再生 失うものを徹底解説｜守れる財産と失うリスクをわかりやすく整理
- 次のアクション：まずは現状の収支と資産・負債の一覧を作成し、法テラスか弁護士事務所に初回相談を予約しましょう。準備が整えば選択肢が広がります。

出典（本文で参照した主な公的情報・参考資料）
- 民事再生法（法律本文、運用についての解説）
- 裁判所「民事再生手続に関する案内」（各地方裁判所の運用資料）
- 法テラス（日本司法支援センター）相談ガイド
- 日本弁護士連合会、全国司法書士会連合会の手続き案内

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な案件については、必ず弁護士または司法書士などの専門家にご相談ください。