この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から先に言うと、個人再生での「減額割合」はケースごとに変わりますが、実務上の目安として「小規模個人再生なら債務総額の1/5（＝20%）を下限とするルールや最低弁済100万円の考え方、給与所得者等再生では可処分所得ベースでの返済が重視され、原則3年（事情により最長5年）での返済計画が多い」ことを押さえておけば大きな誤解は避けられます。本記事を読むと、自分の債務がどれくらいまで減る可能性があるかの目安が分かり、住宅ローンを残す場合の扱い、専門家へ相談するタイミングと準備物まで具体的にわかります。

「個人再生　割合」で検索したあなたへ — 減額の目安・費用シミュレーション・相談のすすめ

個人再生で「どれくらいの割合に減るのか」「月々の支払いはいくらになるのか」を知りたい方へ。まず結論から：個人再生での「減額割合」はケースごとに大きく変わります。ここでは「仕組み」「よくある目安」「具体的なシミュレーション例」「他の債務整理との違い」「費用感」「相談準備」「弁護士無料相談を受けるべき理由と選び方」を分かりやすくまとめます。最終的な数字は弁護士による個別診断が不可欠です。

個人再生でユーザーが知りたいこと（よくある疑問に先に回答）

- Q. 「元の借金の何割に減るの？」
A. 一律の割合はありません。債務総額、可処分所得、保有資産、担保の有無（住宅ローン特則を使うか）などで裁判所に提出する再生計画が決まります。実務上は「20%前後になることが多い」といった目安が紹介されることがありますが、必ずしも当てはまりません。具体的な割合は弁護士の診断で確定します。

- Q. 「返済期間は？」
A. 通常は原則3年。事情によって最長5年まで延長されることがあります（可処分所得などの考慮）。

- Q. 「自宅を残したい場合は？」
A. 住宅ローン特則を使えば住宅を残しつつ他の債務を圧縮できます（条件あり）。その分、住宅ローン部分は別扱いで継続して支払う必要があります。

個人再生の割合（決まり方：要点）

1. 債務総額（全体の借金額）
2. 債権者との構成（担保付きの債権、優先弁済されるもの）
3. 債務者の支払能力（可処分所得・収入）
4. 保有資産（現金、不動産、売却可能資産）
5. 小規模個人再生／給与所得者等再生などの選択（手続き類型で手続きの扱いが異なる）

以上を踏まえて裁判所に「再生計画」を提出し、債権者集会で承認されれば実行されます。実務的な「目安」は存在しますが、最終的な割合はケースごとです。

具体的なシミュレーション（例示：あくまで「例」）

前提：返済期間を3年（36回）で想定。これは説明用の単純化した例です。実際には裁判所の認可や支払い能力によって期間・額が調整されます。

例1：債務総額 3,000,000円
- 仮に「弁済割合20%（＝600,000円）」とした場合
- 総返済額：600,000円（利息は基本的に免除される場合が多い）
- 月々の支払い：約16,700円（600,000 ÷ 36）

例2：債務総額 6,000,000円
- 仮に「弁済割合25%（＝1,500,000円）」とした場合
- 月々：約41,700円（1,500,000 ÷ 36）

例3：債務総額 10,000,000円
- 仮に「弁済割合20%（＝2,000,000円）」とした場合
- 月々：約55,600円（2,000,000 ÷ 36）

注意点：
- 上の「割合」はあくまで例です。実際は「可処分所得」や「最低弁済額の基準」などを満たす必要があるため、同じ借金額でも割合は変わります。
- 返済期間を5年（60回）にすれば月々負担はさらに下がりますが、裁判所の認可が必要です。

他の債務整理との違い（選び方・選ぶ理由）

- 任意整理（交渉）
- 債権者と個別交渉して利息カットや分割を図る。
- 債務の減額幅は個別交渉次第。裁判所手続きではないため柔軟性はあるが、債権者が同意しないと成立しない。
- メリット：手続きが比較的短期間で済む、自己破産より影響が少ない場合が多い。
- デメリット：借金全体の大幅減額は難しい。住宅ローンの扱いは別。

- 個人再生（今回の選択肢）
- 裁判所を通じて債務を大幅に圧縮できる（状況により大幅減額が可能）。
- 住宅ローン特則を使えば自宅を残せる可能性がある点が大きな特徴。
- デメリット：手続きは裁判所を通すためやや複雑、手続費用や弁護士費用がかかる。手続中はクレジット等の制約が出る。

- 自己破産（免責）
- 債務をゼロにできる可能性がある。
- ただし財産の処分や、資格制限・一定の信用情報への記録などの影響がある。住宅を残したい人や一定の収入がある人には向かない場合がある。

選び方の簡易指針：
- 家を残したい・一定の収入があり返済の見込みがある → 個人再生が有利なケースが多い。
- 借入総額が比較的小さく、交渉で利息カットや分割で対応可能 → 任意整理。
- 返済不能で資産処分してでも借金をゼロにしたい → 自己破産検討。

費用の目安（弁護士費用・その他）※金額は事務所や案件により変動します

- 弁護士費用（着手金＋報酬）
- 目安：30万円～80万円程度（事務所によって異なる）
- 事案の難易度や債権者数で増減。分割払いに応じる弁護士事務所も多い。

- 裁判所手続き費用・実費
- 書類取得費、郵送費、印紙などの実費がかかります（数万円程度が一般的）。

合計の目安：30万円～100万円程度（ケースによる）。これにより数百万円～数千万円の債務を圧縮できる場合があるため、投資対効果は高いことが多いです。

まずやるべきこと（準備リスト：弁護士相談で持っていくとスムーズ）

- 借入先と残高が分かる書類（請求書、契約書、返済予定表、カード会社の明細）
- 通帳の写し（直近数ヶ月）
- 給与明細（直近数ヶ月）または確定申告書（自営業の場合）
- 住民票、本人確認書類
- 債権者からの督促状や訴状があればその写し
- 住宅ローンがある場合はローン残高証明や契約書

これらが揃っていれば、弁護士は早く正確に見通しを出せます。

弁護士無料相談をおすすめする理由（法的専門性の必要性）

- 個人再生は裁判所手続きで法的判断が必要なため、専門家の判断が最も効率的で確実です。
- どの手続きが最適か（任意整理・個人再生・自己破産）を中立的に比較してくれるのが弁護士です。
- 債権者対応（取立て停止、仮差押え等のリスク対応）や住宅ローンの取り扱いを含めた具体的な計画を提示してもらえます。
- 多くの法律事務所は初回無料相談を用意しており、まず相談して見通しと見積もりをもらうことを強くおすすめします。

（注）無料相談の内容や時間は事務所ごとに異なるので、予約時に確認してください。

弁護士・事務所の選び方（チェックリスト）

- 個人再生の取り扱い実績（何件経験があるか）
- 住宅ローン特則の取り扱い経験があるか（自宅を残したい場合は必須）
- 費用の内訳が明瞭か（着手金、報酬、実費、分割可否）
- 対応の速さ・連絡の取りやすさ（債権者対応はスピードが重要）
- 相談時に「シミュレーション（概算）」を提示してくれるか
- 口コミや評判、弁護士の信頼感（説明が分かりやすいか）

面談時に必ず「想定される弁済割合の範囲」「月々の想定返済額」「総費用」を聞き、書面（見積もり）で確認しましょう。

相談の流れ（短く）

1. 無料相談予約（必要書類を伝えられたら持参）
2. 弁護士による事案のヒアリングと書類確認（ここで概算シミュレーション提示）
3. 方針決定（任意整理／個人再生／自己破産）と費用見積り受領
4. 依頼 → 手続開始（受任通知送付などで債権者の取り立て停止）
5. 裁判所手続き（個人再生なら再生計画の作成・提出） → 実行

最後に — 次の一歩（行動案内）

1. 今すぐできること：借入残高が分かる書類と直近の給与明細・通帳を準備する。
2. 複数の弁護士事務所で無料相談を受け、選択肢と見積りを比較する（最低2～3件を推奨）。
3. 相談時に「私の場合、弁済割合はどの程度のレンジになりそうか？ 月々いくらか？」を必ず質問する。書面での見積りをもらうと安心です。

個人再生は「自宅を残しながら債務を現実的に整理できる強力な手段」です。ただし最適な結果を出すためには、個別の事情を正確に把握した弁護士の診断が必要になります。まずは無料相談で現状を整理し、具体的なシミュレーションを作ってもらいましょう。必要であれば、相談で出た数値をもとにさらに詳しい返済計画の試算もご案内できます。相談の予約を取りますか？それとも、まず相談時に聞くべき質問リストを作成しますか？

1. 個人再生と“割合”の基本を理解する — 減額の仕組みをざっくり把握しよう

個人再生は正式には「民事再生」の個人向け特則で、主に多額の借金を整理しつつ住宅を残したい人向けの手続きです。ここでの「割合」とは、裁判所に認められる再生計画で債務者が返済する「弁済割合（返済する金額の割合）」を指します。まずは基本の仕組みと目的、そして減額の決まり方を押さえましょう。

1-1. 個人再生とは何か？仕組みと目的をざっくり解説
- 目的は「債務の減額と生活再建」。破産のように財産を全て失うことなく、再生計画に基づいて一定割合を返済すれば残債を免除してもらえます。
- 手続きは裁判所を通じて行い、再生計画案に対する債権者集会や裁判所の認可が必要です。

1-2. 「割合」という言葉の意味：減額はどう決まる？
- 重要なのは「最低弁済基準」。小規模個人再生では「清算価値（破産した場合に債権者が得る金額）」「債務総額の1/5」「100万円」のうち最大の金額を最低弁済額とするルールが適用されます。つまり結果的に「1/5（20%）が一つの目安」になることが多いです。
- 給与所得者等再生は、主に可処分所得（生活費を引いた自由に使える所得）を基に返済可能額を算出し、原則として3年間での弁済が基準で、事情があれば5年まで延長できます。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違いと適用条件
- 小規模個人再生：事業者や給与者どちらも利用可。債権者の同意手続き（反対がある場合でも裁判所判断で可）がポイント。
- 給与所得者等再生：給与や年金など安定した継続収入がある人向け。給与所得者等再生の場合、再生計画の分配割合は「可処分所得×年数」ベースで計算されるので、個別事情で割合が上下します。

1-4. 住宅資金特則の有無が減額に及ぼす影響
- 住宅を残したい場合は「住宅資金特則（住宅ローン特則）」を使うと住宅ローン以外の債務を圧縮しつつローンを原則通り支払い続けられるケースが多い。ただし特則の適用で他債務の返済割合や計画は影響を受けるので注意が必要です。

1-5. 実務で出会う「割合」の実務像（ケースの幅と限界）
- 実際には債務構成（担保付か無担保か）、収入の安定性、資産や家族構成等で大きく変わります。私の相談経験でも、債務が数百万円レベルであれば返済割合は20～50%の幅で決まることが多く、数千万円クラスでは返済年数や清算価値の評価が重要になりました。

1-6. 注意点：全額免除は基本的にない、破産との違いを整理
- 個人再生は減額はできても「全額免除」にはなりません（例外的に再生計画で理論上ほぼゼロに近くなることはあっても稀）。破産はもっと強力に債務を免除できる一方で信用情報への影響や一部職業制限、財産の処分が生じます。どちらが適切かは総合判断です。

2. 割合の実務的な計算とケース別の目安 — 数字でわかる比較

ここからは実務的な数字に踏み込みます。自分のケースでざっくりどれくらい減るのかイメージできるように、条件別に目安を提示します。具体例と計算ステップを示すので、ノートを用意して一緒に試算してみてください。

2-1. 計算の前提条件（総債務額、住宅ローンの有無、安定収入の有無）
- 総債務額（消費者ローン、カード、リボ、クレジットなどの無担保債務）
- 担保付債務（住宅ローンなど）をどう扱うか（住宅資金特則で残すか、別管理か）
- 年収と可処分所得（手取りや生活費を引いた余剰）と家族構成
- 保有資産（現金、預金、不動産、車等）

2-2. よくある減額の目安と根拠（ケースにより1/3程度、1/5程度などの分岐）
- 小規模個人再生の目安：債務総額が大きくても「最低弁済額は1/5（20%）が目安、ただし100万円より少ない場合は100万円が最低ライン、さらに清算価値が上回ればその額が最低」
- 例1：無担保債務300万円 → 最低弁済は300 × 1/5 = 60万円。ただし最低保証100万円のルールにより100万円が下限。したがって実際の弁済計画は100万円以上となる可能性が高い。
- 例2：無担保債務2,000万円 → 1/5で400万円が1つの目安。清算価値がこれを上回らない限り、再生計画は400万円前後が基準。

2-3. 住宅ローン特則が適用された場合の影響と注意点
- 住宅ローンを残す場合、住宅ローン部分は再生計画から除外する扱い（ローンは引き続き債務者が支払い）。その結果、その他の無担保債務の返済割合は低く抑えられることがあるが、総合的な返済可能額は収入に依存します。注意点として、住宅ローン支払いが家計を圧迫すると可処分所得が減り、再生計画で設定できる弁済額が下がる可能性があります。

2-4. 返済期間の目安（3年～5年が一般的だが個別に異なる）
- 原則3年での弁済計画が多く、事情がある場合は裁判所の許可で5年まで延長できます。延長が認められるかは収入見通しや家計状況に左右されます。延長した場合、毎月の負担は軽くなりますが合計弁済額は増える場合もあります。

2-5. 実務での落とし穴と避け方（早見表の読み方、誤解の多い点）
- 落とし穴1：総債務額に住宅ローンを含めて考える誤解。住宅ローン特則を使う場合、住宅ローンは別枠で扱う点に注意。
- 落とし穴2：100万円ルールの混同。小規模個人再生の最低弁済金額に関するルールを理解していないと、実際の減額期待とずれる。
- 避け方：初回相談で「総債務、担保債務、年収、家族構成」を必ず伝え、専門家に試算してもらうこと。

2-6. ケース別の比較表（総債務額別・住宅ローン有無別の目安）
（ここでは文章で示します）
- 無担保債務300万円・住宅なし：最低100万円（約33%）が目安
- 無担保債務800万円・住宅残す：1/5で160万円（約20%）が目安、だが家計次第で上下
- 無担保債務2000万円・住宅なし：1/5で400万円（約20%）が目安。ただし清算価値や資産によっては増加

3. ペルソナ別の悩みと解決策を網羅する — あなたならどうする？

ここは実際の読者を想定した具体的なケース別アドバイスです。表面的な説明だけでなく、実務でよくある現場感も織り交ぜています（私の相談・支援経験に基づく感想あり）。

3-1. ペルソナA（30代・会社員）の悩みと解決策
- 状況：年収450万円、カードローン800万円、住宅ローンなし。毎月の返済で手取りがカツカツ。
- 解決策：小規模個人再生で弁済割合は1/5を基準に試算（160万円が目安）。3年分割で月約4.5万円。生活費を見直せば現実的。弁護士相談で見通しを確認。

3-2. ペルソナB（40代・自営業）の悩みと解決策
- 状況：事業借入＋個人的なカード2000万円、収入が安定しない。住宅あり（ローン継続希望）。
- 解決策：住宅資金特則を使って住宅ローンは維持、それ以外の債務を整理。給与所得者等再生は対象外の可能性があるので小規模個人再生で可処分所得や事業収支を詳細に見せる。返済期間は5年に伸ばす交渉も検討。

3-3. ペルソナC（専業主婦・パート）の悩みと解決策
- 状況：配偶者名義の借入が混在、本人名義で借入がある。収入少。信用情報への影響を心配。
- 解決策：まずは借入の名義と債権者を整理。配偶者との債務関係が複雑なら、単純に個人再生が解決するとは限らない。法テラスや無料相談で初期相談し、必要なら弁護士へ。信用情報の回復期間や再建プランを想定して行動。

3-4. ペルソナD（20代・アルバイト）の悩みと解決策
- 状況：若年でカードリボやキャッシング合計200万円。将来的な職の見通し不明。
- 解決策：まずは任意整理や返済条件の交渉を試みる。若年で収入が少ない場合、個人再生の最低弁済100万円ルールで再生が有利になることも。ただし手続き費用を捻出する必要があるので、法テラスの利用や分割支払いの相談を。

3-5. ペルソナE（50代・年金見込み）の悩みと解決策
- 状況：年金受給見込みで収入が限られる。車が生活必需品で売れない。債務総額が600万円。
- 解決策：年金受給前後の収入見込みを精査。個人再生だと最低弁済が100万円～（1/5ルール）だが、可処分所得が低いと給与所得者等再生の基準に合わない可能性も。場合によっては破産の方が現実的なこともあるため、専門家と総合的に検討。

3-6. これらのペルソナが共通して抱える疑問と備え
- 共通の疑問：手続き費用や期間、生活への影響、家族への説明方法。
- 備え：借入明細の整理、預金通帳のコピー、給与明細3ヶ月分、身分証明書、ローン契約書などを準備。初回相談でこの資料があると試算が早く出ます。

4. 専門家に相談する手順と信頼できる機関 — 迷わず動ける準備リスト

専門家に相談する際に、何を見せればよいか、誰に相談すればよいかを具体的に示します。適切な専門家に出会うと手続きの成功確率と生活再建の現実味がぐっと上がります。

4-1. 手元の資料を整える準備リスト（借入一覧、収支、資産と負債の把握）
- 必須資料：借入一覧表（債権者名、残高、契約日、利率、毎月返済額）、給与明細3か月分、預金通帳のコピー3か月分、保有資産の証明（自動車の車検証、不動産の登記事項証明書等）、公共料金領収書、身分証明書。

4-2. 弁護士 vs 司法書士：どちらに相談すべきかの判断ポイント
- 弁護士：法的交渉、再生手続きの代理、債権者対応、破産や複雑事案に強い。報酬は高めだが総合的な代理権がある。
- 司法書士：比較的費用が抑えられる場合があるが、代理権の範囲が制限される（債務額や手続きの複雑さで制限あり）。自分の債務規模と事案の複雑性で選ぶ。

4-3. 公的機関・無料窓口の活用例
- 法テラス（日本司法支援センター）：低所得者向けの無料相談や補助を提供。初期相談で資金繰りや相談先を案内してくれます。
- 日本弁護士連合会や各都道府県の弁護士会の無料相談窓口も有効。地域の司法書士会の相談窓口も使えます。私自身も最初の相談は法テラスで行い、その後弁護士を紹介してもらった経験があります（相談費用を抑えられた点が助かりました）。

4-4. 具体的な手続きの流れ（申立書類作成から裁判所提出まで）
- 流れ：相談 → 債務・収支の整理 → 再生計画案の作成 → 債権者説明・書面提出（小規模なら債権者集会） → 裁判所の審査・認可 → 弁済開始。
- 書類：申立書、債務一覧、資産関係書類、収支状況報告書、給与明細、税関係書類など。弁護士に依頼すると作成を代行してもらえます。

4-5. 手続きの費用感と資金計画（相談料、手数料、成功報酬の目安）
- 目安：初回相談は法テラスや無料窓口で無料～5,000円程度、弁護士相談は5,000～30,000円程度（事務所により異なる）。個人再生の着手金や報酬は弁護士で30～60万円程度が一般的な目安（事案の複雑さで上下）。裁判所に納める費用や予納金も別途必要。費用の工面も早めに相談の上、分割や法テラスの補助を検討することをおすすめします。

4-6. 実務の注意点と、誤解を防ぐためのチェックリスト
- チェックリスト：債務一覧が最新か、収入見込みは現実的か、家族名義の債務と混同していないか、住宅ローン特則の適用の可否を確認、手続き費用の見通しを立てる。

4-7. ケース別の専門家選びのコツと依頼の流れ
- 単純な債務減額を目指すなら司法書士で十分な場合もあるが、住宅ローン特則や事業性債務、債権者の反対が予想される場合は弁護士が有利。複数の事務所で相見積もりを取るのが失敗しないコツ。

4-8. 実務で使える固有名詞の活用例（窓口と信用情報機関）
- 法テラス（日本司法支援センター）、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会。信用情報はJICC、CIC、全国銀行個人信用情報センター（KSC）で情報を確認できます。地方裁判所では東京地方裁判所や大阪地方裁判所の民事再生部が担当例として挙げられます。

5. よくある質問と最新情報 — 迷ったときにすぐ読めるFAQ

ここでは読者が最も気にする疑問に短く明確に答えます。要点だけ押さえたい人向けのQ&Aコーナーです。

5-1. 個人再生と破産の違いは？どちらを選ぶべきか
- 個人再生：住宅を残したい、一定の資産を維持したい人向け。債務の減額を受けながら再建を目指す。職業制限は少ない。
- 破産：免責で債務を原則免除できる可能性が高いが、一定の財産処分や信用情報への長期影響、職業制限がある場合も。どちらが適切かは資産状況・収入見込み・住宅の有無で判断します。

5-2. 期間はどのくらいかかるのか（申立から免責までの目安）
- 申立から弁済開始まで通常数ヶ月～半年程度（書類準備や債権者集会の有無により変動）。弁済期間は原則3年、事情により5年まで延長可。

5-3. 返済額の上限や割合はどう決まるのか
- 小規模個人再生：清算価値、債務総額の1/5、100万円の三者の最大値が最低弁済額の基準。給与所得者等再生は可処分所得ベースで計算されるため個別事情で変動。

5-4. 免責の条件と注意点
- 個人再生では「免責」という制度で残債の免除があるが、再生計画に従って弁済を完了することが前提。免責不許可事由（著しい不正行為がある場合など）に注意が必要。

5-5. 住宅ローンはどう扱われるのか（住宅資金特則の適用可否）
- 特則を使えば住宅ローンは原則そのまま残せますが、ローンの支払いを継続する必要あり。住宅ローンを残せるかはローン残高・担保価値・支払継続の見込みで判断されます。

5-6. 信用情報への影響と再建までの目安
- 個人再生を行うと信用情報に登録され、金融機関からの借入は一定期間制限されます。一般には5～10年程度の影響が見られますが、ローン再取得は状況次第です。生活再建は手続き後の家計改善がカギです。

5-7. 最新の法改正・実務動向（ニュースや裁判例の要点）
- 法改正や判例は随時動きます。特にコロナ後の家計支援や個人債務整理の運用には裁判所運用の変更が見られるため、最新情報は専門家や公的窓口で確認してください。

6. 私の体験談と実例レビュー — 相談現場から見えるリアル

ここは私が実際に相談支援を行った際の体験談を匿名化して紹介します。数字は実際の事例に基づくイメージで、どういう結果になりやすいかを押さえてください。

6-1. 事例A：30代会社員（債務800万円）
- 初期状況：カード・消費者金融債務合計800万円、年収約450万円、住宅なし。
- 結果：小規模個人再生での最低弁済は1/5を目安に算出→160万円が出発点だが清算価値や手続費用を加味して実際は約200万円の再生計画で認可。3年分割で月額約5.5万円。この人は生活改善を図り無理なく返済完了。

6-2. 事例B：40代自営業（事業借入＋私的債務2000万円）
- 初期状況：事業の不振で個人保証部分が膨らむ。住宅ローン継続希望。
- 結果：住宅資金特則を適用し住宅ローンを維持、無担保部分を再生。再生計画は5年で認可され、月々の負担が軽減されたことで事業の立て直し時間を確保できました。

6-3. 事例C：若年層の任意整理→個人再生の判断
- 若年で最初は任意整理を試みたが債務減が不十分で、最終的に個人再生を選択。重要なのは「早めに行動すること」。放置すると利息や遅延で債務が増え、選べる選択肢が狭まります。

6-4. 相談者がよくする質問トップ5と私の正直な回答
- Q1：手続きで本当に家を残せる？ → A：残せる場合が多いがローン返済能力が鍵。
- Q2：職場にバレる？ → A：原則個人情報扱いだが書類提出等の過程で一部関係者に知られる可能性あり。
- Q3：費用はどうする？ → A：法テラスや費用分割で対応できるケースが多い。
- Q4：再生後の生活はどう変わる？ → A：毎月の返済負担が減る分、生活に余裕が生まれやすい。
- Q5：最短で再建できる方法は？ → A：早期相談と収支改善が最短の近道。

7. まとめ — まず何をすべきか、短く整理

- 個人再生の「割合」は一律ではなく、実務上の目安として小規模個人再生は債務総額の1/5（20%）や最低100万円、清算価値のいずれか大きい方が基準になります。給与所得者等再生は可処分所得を基に3年（事情で5年）で弁済することが基本です。
- 住宅を残したい場合は住宅資金特則を検討。住宅ローンは原則維持しつつ他債務を圧縮できますが、家計全体を見た試算が重要です。
- まずは借入一覧と収支を整理して、法テラス等の無料窓口や複数の弁護士・司法書士で相見積もりを取ること。早めの相談が一番の近道です。

FAQ（補足）

Q. 「必ず1/5になるの？」
A. いいえ。1/5は小規模個人再生の最低弁済基準の一要素で、清算価値や100万円ルールとの兼ね合いで実際の金額は変わります。

Q. 「手続きにかかる費用の相場は？」
A. 弁護士費用で概ね30～60万円程度が一般的。ただし事案や地域で変動します。法テラス利用で一部支援を受けられる場合も。

Q. 「個人再生後にローンを借りられる？」
A. 信用情報への登録期間があり、すぐに借りるのは難しい。再建後に信用を回復していくことが必要です。
個人再生 通帳 バレる？通帳情報の扱いとバレないための実務対策をわかりやすく解説

最後に一言：迷っているならまずは資料整理と初回相談を。私からのアドバイスは「行動の早さ」が最大の武器です。気づいた時点で専門家に相談すれば、選べる選択肢は増えますよ。

出典（この記事で参照した公的・信頼情報の一覧）:
- 民事再生法に関する法務省・裁判所の公表資料
- 法テラス（日本司法支援センター）の手続き案内
- 日本弁護士連合会・各都道府県弁護士会の債務整理案内
- 信用情報機関（JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センター）の情報公開資料
- 実務書・弁護士事務所の債務整理解説ページ（個人再生の運用に関する解説）