この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をズバリ言います。総債務が約1200万円あっても、個人再生（小規模個人再生／給与所得者等再生）は有力な選択肢になり得ます。条件次第では自宅を残しつつ、数年で支払可能な再生計画にまとめられることが多いです。本記事を読めば、あなたが個人再生に向くかどうかの判断材料、手続きの流れ、必要書類、費用の目安、そして具体的な返済イメージ（試算）まで分かります。専門家に相談するタイミングや法テラスの利用方法も実務視点で解説しますので、まずは今できる準備が明確になります。

個人再生で「借金1200万円」はどうなる？──選べる整理方法・費用シミュレーション・相談のすすめ

借金が合計で1200万円。どうすれば返済可能か、どの手続きが適しているか、費用はどれくらいか──そんな不安を抱えて検索している方向けに、選択肢ごとの特徴と「個人再生」を中心とした費用・返済シミュレーション、弁護士への無料相談を受ける際の準備と質問例まで、わかりやすくまとめます。まず結論を先に言うと：

- 借金1200万円は、任意整理・個人再生・自己破産のいずれも検討対象になることが多いです。
- 「家を残したい」「借金を大きく減らしたい」「破産のデメリットを避けたい」なら個人再生が向く場合が多いです。
- 最終的な可否や減額幅、費用は個別事情で大きく変わるため、早めに弁護士の無料相談で見通しを取るのが最短で確実です。

以下で順に説明します。

まず確認：あなたが知りたいこと（検索意図）に対するポイント

- 「1200万円がどれくらい減るのか／毎月いくらになるのか」 → 個人再生は裁判所を通す手続きで大幅減額が可能。ただし減額率や返済期間は個別事情で決まる。概算ならシミュレーションで把握可能。
- 「個人再生と自己破産、任意整理の違い」 → 資産を守るか／借金を完全免責にするか／交渉だけで済ませるかで選択肢が分かれる。
- 「費用（弁護士費用・裁判費用）はどれくらい？」 → 目安は提示できるが、事案ごとに変わるので見積りが必要。
- 「まず何をすればいい？」 → 書類を整理して、無料相談を申し込み、選択肢と見通し（減額可能性・返済額）を確認すること。

債務整理の3つの選択肢（1200万円の場合の比較）

1. 任意整理
- 内容：貸金業者（消費者金融・カード会社など）と直接交渉して利息のカットや分割にする。裁判所は介在しない。
- メリット：手続きが比較的簡単で、手続き費用が低め。裁判所を通さないので手続きが早い。
- デメリット：原則として元本の大幅カットは期待しにくい。債権者が合意しないと成立しない。家や大きな資産を守るには限界がある。
- 1200万円の場合：元本の大幅減を期待するなら任意整理だけでは厳しいケースが多い。

2. 個人再生（個人再生手続）
- 内容：裁判所を通じて、原則として一定の割合まで債務を減額したうえで、原則3～5年で分割返済する手続き。住宅ローン特則を使えばマイホームを残せる可能性がある。
- メリット：大幅な減額が期待でき、住宅ローンを抱えていても家を残せるケースがある。自己破産より影響が限定的（仕事や資格によっては有利）。
- デメリット：一定の収入や返済能力が必要。手続きは裁判所を通すため手間や費用がかかる。信用情報に記録が残り一定期間ローンやカード利用が難しくなる。
- 1200万円の場合：家を残したい・減額を大きくしたいなら有力な選択肢。どれだけ減るかは個別見込みで判断。

3. 自己破産（免責申立）
- 内容：裁判所で支払不能と認められれば、借金の支払い義務を免除してもらえる（免責）。ただし一定の資産は処分される。
- メリット：大きく借金をゼロにできる可能性がある。
- デメリット：財産を失う可能性がある（特に高額な資産）。一部の職業で影響が出る場合がある。住宅ローンのある家は通常維持できない。
- 1200万円の場合：資産がほとんどなく、返済の見込みが立たない場合は有力。ただし住宅を維持したい場合は不利。

個人再生が向くケース（1200万円での適合例）

- 収入があり、今後3～5年程度で継続的に返済できる見込みがある。
- マイホームを手放したくない（住宅ローン特則の利用を検討）。
- 任意整理で減額が難しく、自己破産で資産を手放したくない／破産の不利益を避けたい。
- クレジットカードやローンの一時停止（信用情報の影響）は容認できる。

個人再生は「大きく減額」「家を守る」両方のニーズがある場合に有効な選択肢です。

費用の目安（弁護士費用、裁判所費用、その他）

（以下はあくまで一般的な目安です。実際の見積りは個別相談で確認してください。）

- 弁護士（または司法書士）への報酬（個人再生の場合）
- 目安：税込で約30万円～70万円程度（案件の複雑さや債権者数で変動）
- 裁判所費用・実費
- 目安：数万円～十数万円（手数料や郵送費、官報公告費など）
- 個人再生委員への費用（個別にかかる場合あり）
- 場合による（数万円～数十万円の実費が発生することがある）
- 任意整理の場合の弁護士費用
- 債権者1社あたり数万円～（全体で数十万になることが多い）
- 自己破産の場合の弁護士費用
- 目安：数十万円～（同様に事案により差がある）

注意：いずれの場合も「成功報酬（減額できた分の何％）」や「着手金＋分割払い可」など、報酬体系は事務所によって異なります。無料相談で報酬体系と合計見積りを必ず確認してください。

1200万円の具体的なシミュレーション（仮の例：あくまで参考）

以下は「理解を助けるための仮想例（シミュレーション）」です。実際の結果は裁判所や債権者との協議で変わります。

前提A（全額が無担保債務＝消費者金融・カードローン等）
- 借金総額：1,200万円（無担保）
- 個人再生で「返済総額が原則的に大幅減額された」ケース（仮に返済割合が20%とする）
- 再生計画による返済総額：240万円
- 返済期間：60か月（5年）
- 月額：約40,000円
- 備考：20%は一例。裁判所や再生計画、可処分所得により上下します。

前提B（住宅ローンを除く債務が1,200万円で、住宅を残したい場合）
- 住宅ローンは別途残し、無担保債務のみ個人再生で整理する想定
- 仮に返済割合が25%で認められた場合
- 返済総額：300万円
- 返済期間：36か月（3年）
- 月額：約83,333円
- 備考：住宅を残す場合は住宅ローンは継続して支払う必要があり、総負担は増える。

前提C（任意整理を選択する場合）
- 任意整理で利息（将来利息）をカットし、元本を分割（例：60回）
- 元本はほぼ維持される想定 → 毎月の支払は元本÷回数に近い
- 1,200万円÷60 = 20万円/月（利息カットや交渉次第で減少の余地あり）
- 備考：任意整理では元本そのものを大幅に減らすのは難しいため、毎月負担が高く残る可能性がある。

重要：上の数字は「理解のための例示」で、実際の減額率や返済期間は個々の事情（収入・家族構成・資産・債権者数・債務の内訳）で変わります。最終的な可否は弁護士の診断と裁判所の判断になります。

個人再生の手続きや進め方（大まかな流れ）

1. 書類整理（借入明細、通帳、給与明細、住民票など）を集める
2. 弁護士に相談（初回相談で現状と選択肢の見通しを確認）
3. 弁護士と代理契約を結ぶ（着手金の支払いなど）
4. 再生手続の申し立て（裁判所へ書類提出）
5. 裁判所・債権者との調整（再生計画の提出、認可の可否）
6. 再生計画が認可されれば、計画に従って返済を開始（通常3～5年の分割）

ポイント：
- 申し立てを行うと、債権者からの取り立て交渉が止まる（一定の効果があります）ことがあるため、早めに相談するメリットがあります。
- 手続き中は、弁護士が債権者対応を代行するため精神的負担が軽くなります。

選ぶときのチェックポイント（弁護士・事務所の選び方）

- 債務整理の取り扱い実績が豊富か（個人再生の経験があるか）
- 費用体系が明確か（着手金・成功報酬・追加費用の有無）
- 初回相談での説明が具体的か（あなたのケースで想定される流れ・見通しを示すか）
- 支払い方法（分割可否）やアフターサポート（返済計画のフォロー）について説明があるか
- 実務的な対応（連絡の取りやすさ、書類準備のサポート）が充実しているか

弁護士選びは「信頼性」と「コミュニケーションの取りやすさ」が重要です。無料相談で複数の事務所を比較するのも有効です。

無料相談を受ける前に準備しておく書類・情報（持参すると相談がスムーズ）

- 借入先ごとの残高（各社の請求書・取引履歴・契約書）
- 通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票、確定申告書（ある場合）
- 家計の収支（毎月の収入と固定費）
- 保有資産（不動産、自動車、貯金など）
- 身分証明書（免許証・マイナンバーカード等）

これらがあると、弁護士は具体的に見通しを出しやすくなります。初回相談で「どの整理方法が現実的か」「見込みの減額率」「費用の概算」を出してもらいましょう。

無料相談で必ず確認すべき質問例
- 私のケースで最も適切な債務整理はどれですか？その理由は？
- 具体的にどれくらい減額できる見込みですか？（概算）
- 手続きにかかる費用の内訳と支払いスケジュールは？
- 手続き中に差し押さえや取り立てはどうなりますか？
- 手続き後の生活（ローン、カード、就職・資格の影響）はどうなりますか？
- 手続きの期間の目安はどれくらいですか？

最後に（行動プラン）

1. 書類を集めて、早めに弁護士の無料相談を申し込む。
2. 少なくとも2カ所で無料相談を受け、見積りと見通しを比較する。
3. 相談で得た見通しに基づき、手続きの選択と弁護士を決定する。

借金1200万円は大変ですが、放置しても解決しません。まずは無料相談で「あなたの場合に現実的な選択肢」と「具体的な返済見通し」を把握することが最短です。弁護士との初回相談で、現状を正確に伝えれば、具体的な数字（想定の減額、月額負担、総費用）を提示してもらえます。準備が整ったら、早めに相談に進みましょう。

1. 個人再生とは何か？ — 基本と用語の整理ができる

個人再生は、民事再生法に基づく債務整理の一種で、裁判所を通じて債務の一部を減額し、残りを再生計画に沿って分割返済する制度です。破産と違い「免責して借金をゼロにする」ものではありませんが、住宅ローン特則などを使えば自宅を残しながら他の債務を減らせる点が大きな魅力です。ここでよく出る専門用語を簡単に整理します。

- 小規模個人再生：債権者の数や合意手続きの取り扱いに特徴があり、債権者集会で一定の承認が必要な場合があります。
- 給与所得者等再生：給与所得者など安定収入がある人向け。再生計画の提出ルールや期間に特徴があります（通常最長5年など）。
- 再生計画：裁判所が認可する「返済の設計図」。ここで合意された金額・期間に基づき返済します。
- 住宅ローン特則（住宅資金特別条項）：住宅ローンを例外扱いにして、住宅はそのまま残す方法です。住宅ローンは原則通り支払い続け、他の債務を再生計画で整理します。

私の経験上、最初に混乱するのは「どの債務が減額対象になるか」です。カードローンや消費者金融の無担保債務は減額対象になりやすい一方、税金や養育費、罰金などは別ルールがあるため個別確認が必要です（詳細は最後の出典欄参照）。

1-1. 民事再生と個人再生の違いをわかりやすく比較

「民事再生」は法人も個人も含む手続きの総称で、「個人再生」はその個人向けの手続きのことを指します。法人のケースでは構造が異なり、手続きの目的や債権者会議の運営方法も変わります。個人の場合、生活の再建を重視し、一定の条件下で住宅を保護するメニューが用意されています。

ポイント比較（簡単）：
- 対象：民事再生＝法人・個人、個人再生＝個人のみ
- 住宅保全：個人再生は住宅ローン特則の適用可能性あり
- 再建の目標：個人再生は生活再建が目的で、返済可能な計画作成が中心

1-2. 小規模個人再生とは何か、どんな人に向くのか

小規模個人再生は、債権者の利害調整を経て再生計画を実行するタイプです。債権者数が多くても適用できますが、債権者集会で一定の承認ルールが働く点が異なります。一般的に次のような人に向きます。

- 無担保債務が中心で、継続的な収入がある人
- 自宅を残したい人（住宅ローンがある場合は住宅ローン特則と併用）
- 破産よりも信用情報の回復や財産保全を優先したい人

実務的には、給与が安定しており数年でまとまった返済が可能と裁判所が判断できるケースで有効です。

1-3. 1200万円が対象になる条件と内訳のポイント

1200万円という額は「多い」ように感じますが、どの部分が担保付き（住宅ローンなど）で、どの部分が無担保かによって結果は大きく変わります。例えば総額1200万円のうち住宅ローン800万円、カードローン400万円なら、無担保債務は400万円で、個人再生での減額効果は主にこの無担保部分に及びます。

確認すべき内訳（必須）：
- 担保付債務（住宅ローン、車のローン等）の残高
- 無担保債務（カードローン、消費者金融、クレジットのリボ等）
- 税金・養育費などの優先債権の有無
- 保有資産（預金、不動産、株式など）と評価額

これらを整理すれば、裁判所に提出する再生計画の骨子が見えてきます。私が相談を受けるときは、まず「債権者一覧」と「直近1年の家計収支表」を作ってもらうことから始めます。これで可処分所得が見えて、現実的な返済額の試算ができます。

1-4. 自宅を守れる可能性とリスクのバランス

自宅を残すために重要なのは「住宅ローンの支払いを継続できるかどうか」と「住宅ローン以外の債務を再生計画で整理できるか」です。住宅ローンを抱えたまま個人再生をするときは、「住宅資金特別条項」を利用し、住宅ローンは通常通り払いつつ他の債務だけを減額します。ただし以下のリスクがあります。

- 住宅ローン返済が滞ると最終的には競売や任意売却の可能性
- 自宅の評価額が高い場合、裁判所が資産処分を求める可能性
- 住宅ローン特則が認められるための要件（継続的な返済能力等）を満たす必要

だからこそ、住宅ローンがあるケースは早めに専門家に相談して、現実的な月々の負担を見積もることが重要です。

1-5. 申立前に知っておくべき基本ルールと期限

申立前の注意点は以下の通りです。

- 相談は早めに：債権者からの取り立てが激しくなる前に相談するほど選択肢が増えます。
- 書類の準備に時間がかかる：収入証明、債権者一覧、家計簿、登記簿謄本などを揃える必要があります。
- 一部の行為は申立後に制限：申立直前に財産を移転したり、偏った返済（特定の債権者に優先して返すこと）は後で問題になります。
- 申立ての費用や弁護士費用も計画に入れる：申立費用（裁判所手数料等）や専門家報酬の負担も考慮が必要です。

私も複数の事例で、申立が遅れて資産移転が疑われ、余計な説明が必要になったケースを見ています。透明性を持って早めに動くことが成功のカギです。

2. 1200万円で小規模個人再生は使える？ — 条件と判断ポイント

ここからは「1200万円」という具体額を軸に、使えるかどうかの判断ポイントを整理します。ポイントは「無担保債務の割合」「収入の安定性」「家族構成と生活費」です。

2-1. 借金の総額と内訳の整理ポイント

まず最初にするべきことは、すべての債務を一覧にすることです。債務一覧表には以下を明記します。

- 債権者名（消費者金融、カード会社、銀行など）
- 債務の種類（無担保・担保付）
- 残高（最新）
- 利率（年利）
- 最終弁済予定日（分かる範囲で）
- 債務発生原因（借入、リボ、ローン等）

例：総債務1200万円の内訳（仮）
- 住宅ローン：700万円（担保付）
- 自動車ローン：150万円（担保付）
- 消費者金融：250万円（無担保）
- クレジットリボ：100万円（無担保）

この場合、無担保部分は350万円で、個人再生での減額効果は主にこちらに及びます。仮に無担保が900万円を占めていれば、より大きな減額の余地が出ます。

2-2. 住宅ローンとその他の債務の扱い方

住宅ローンは「担保付き債務」として扱われ、基本的にそのまま支払い続けるか、担保（住宅）を処分してローンを清算するかの選択肢になります。個人再生の住宅ローン特則を使うメリットは「家を残せる」点ですが、ローン支払い能力がなければ意味がありません。

判断の流れ：
1. 毎月の住宅ローン返済額が生活収支に与える影響を計算する
2. 住宅ローン特則の要件を満たすための書類（ローン契約書、返済履歴など）を揃える
3. 他の債務を再生計画で整理した場合、総合的に生活が成り立つかを試算

実務上、住宅ローンがある場合は弁護士に事前相談した方が手続きの成否が高まります。金融機関との交渉や再生計画の示し方で結果が変わるためです。

2-3. 減額幅の目安と、実際の計算の考え方

法律上の細かい計算式はケースにより異なるため、ここでは実務でよく使われる「目安の考え方」を示します。たとえば無担保債務が500万円の場合、裁判所や再生委員が妥当と認めれば、総額の30～60%程度を返済する計画が採用されることが多いです（ただしケースにより幅があります）。これは借金の原因、収入、保有資産、家族構成などを総合的に見て決まります。

具体例（イメージ）：
- 無担保500万円 → 再生計画で返済200万円（約40%）を3年で支払う → 月額約55,555円
- 無担保900万円 → 再生計画で返済360万円（約40%）を5年で支払う → 月額約60,000円

注：上記はあくまでイメージです。実際の認可額は裁判所判断を伴います。詳細な法的根拠と判例は記事末尾の出典にまとめていますので、合わせて確認してください。

2-4. 申立の上限・要件と注意点

個人再生の申立にあたっての基本的な要件は次の通りです（要旨）：
- 支払不能や支払困難の状態であること（ただし完全な支払不能である必要はない）
- 再生計画を履行する見込みがあること（一定の収入や資産による）
- 再生手続きの開始により債権者の公平が保たれること

上限に関する法的取り決め（たとえば債務総額の上限）は、個人再生の制度の下では一般的に「申立自体には厳格な総額上限がない」ものの、再生計画の実行可能性が低ければ認可されません。高額債務（1000万円台）の場合、裁判所は返済可能性をより厳格に審査します。

2-5. 使えるかどうかの判断ポイント（ケース別の目安）

ケース別でざっくり判断すると次の通りです（あくまで目安）：

- ケースA：年収520万円・正社員・住宅なし・債務1200万円 → 無担保比率が高ければ個人再生が強い選択肢。返済計画の設定次第で自力で立ち直れる可能性が高い。
- ケースB：専業主婦で夫名義の債務が中心 → 個人再生の適用範囲や申立の主体が問題になり得る。家族全体の収入・債務構造を精査。
- ケースC：自営業で収入変動が大きい → 給与所得者等再生より小規模個人再生が検討されるが、収入の安定性が課題。過去数年の収入資料の整備が鍵。
- ケースD：公務員で住宅ローン含む債務1200万円 → 安定収入を背景に住宅特則を使い、他債務を整理するケースが現実的。ただし貸金業者などの債権者対応が必要。

結論として、1200万円であっても「無担保部分」「収入の安定性」「生活費の見通し」によって、個人再生が現実的かどうかが決まります。

3. 手続きの流れと必要書類 — 実務的な手順を押さえる

実際の申立てまでの流れと、揃える書類を具体的に説明します。最初に準備をしておくことで、申立て後の審理がスムーズになります。

3-1. 事前相談と専門家選びのコツ（弁護士・司法書士・法テラス）

誰に相談するかで結果は大きく変わります。弁護士は裁判所での代理権や債権者交渉の実務経験が豊富で、司法書士は簡易な手続きでの代理や登記手続きに強みがあります。法テラス（日本司法支援センター）は収入基準を満たせば弁護士費用の立替や無料相談が受けられる公的機関です。

選び方のポイント：
- 初回相談で「類似案件の処理実績」「成功事例の数」「費用体系（着手金・報酬）」を確認する
- 弁護士であれば所在地の家庭裁判所や地裁との手続きに慣れているかを聞く
- 法テラス利用は収入要件があるため、事前に収入書類を用意して相談する

私の体験では、初回相談で具体的な返済イメージ（月額・期間）を提示してくれる弁護士は信頼できることが多いです。曖昧な説明しかできない場合は他を当たった方がよいでしょう。

3-2. 申立準備の全体像とスケジュール感

平均的なスケジュールの目安は次のとおりです（事案により差あり）：
1. 事前相談（1～2週間） — 収入・債務の把握
2. 書類収集（2～6週間） — 債権者一覧、収入証明、登記簿謄本等
3. 申立書類作成（1～2週間） — 再生計画案を作る
4. 裁判所の受理から再生委員決定（2～8週間）
5. 再生計画の審理・認可（1～3か月～） — 債権者集会がある場合はさらに時間
6. 認可後の弁済開始（計画に従う）

全体で早ければ3～4か月、通常は6か月程度見ておくのが現実的です。ケースによって1年近くかかることもあります。

3-3. 必要書類リストと準備のコツ

代表的な必要書類（一般的なリスト）：
- 債権者一覧（債権者名、住所、債務額、連絡先）
- 債務の証拠（借入契約書、請求書、明細等）
- 住民票（世帯全員分が要求される場合あり）
- 直近の源泉徴収票または確定申告書（個人事業者の場合）
- 給与明細（直近数か月）
- 銀行通帳の写し（直近数か月分）
- 固定資産の登記事項証明書（不動産がある場合）
- 自動車の登録情報（車がある場合）
- 家計収支の明細（家賃、光熱費、教育費等）
- その他（ローン契約書、保険解約返戻金の資料など）

準備のコツ：書類は「原本」と「コピー」を両方揃え、コピーにはファイルを付けて渡せるように整理しておきます。書類不足で手続きが遅れるケースは多いので、事前に弁護士と必要リストを即確認しましょう。

3-4. 裁判所での手続きと審理の流れ

申立て後、裁判所は形式的な受理を行い、場合によって再生委員（監督役）を選任します。再生委員は債務者の提出する再生計画の妥当性や債権者の利益保護を監督します。再生計画は裁判所が認可しないと効力を持たず、債権者集会での審理が行われることがあります。

重要ポイント：
- 再生委員が選任されるかどうかは案件の規模や複雑性次第
- 債権者が反対する場合、裁判所はその理由を検討し、再生計画を修正させることがあります
- 認可後は再生計画に従って弁済を開始し、一定期間の監督が続きます

3-5. 再生計画案の作成と認可までのポイント

再生計画案は「現実的で実行可能」なプランであることが必須です。収入見込みや家計支出を過大に見積もると認可されません。実務では次の点が重視されます。

- 収入計上の根拠（給与明細、確定申告）
- 家計の合理性（生活費の妥当性）
- 債権者への配当（公平性の担保）
- 継続的返済能力の証明（将来の収支見通し）

弁護士と一緒に複数パターンの計画案（短期で高め返済、長期で低め返済）を作っておくと、裁判所との交渉が有利になります。

4. 費用・期間と専門家の選び方 — コスト感と最適な依頼先

個人再生を検討する際に最も気になるのは「お金」と「時間」です。ここでは実務的な費用感と期間の目安、専門家選びの基準を具体的に示します。

4-1. 費用の内訳（着手金・報酬・実費）の目安

弁護士に依頼した場合の一般的な費用例（目安）：
- 着手金：20～50万円
- 成功報酬：30～80万円（減額できた額や認可の有無で差）
- 裁判所手数料・予納金：数万円～数十万円（状況により変動）
- 実費（郵便、謄本、コピー代）：数万円
- 司法書士の場合：弁護士よりやや低めだが代理範囲に制限がある

合計の目安は30～150万円程度になることが多く、事案の複雑さや依頼先の報酬設定で幅があります。法テラスを利用して弁護士費用の立替や無料相談を受けられる場合もあるため、まず法テラスを確認する価値は高いです（利用には収入基準あり）。

4-2. 期間の目安と、短縮のコツ

先に述べた通り、早期の相談・準備で全体のスピードはかなり変わります。書類が全て揃っているか、再生計画が練られているかで数か月の差が生じます。短縮のコツは次の通りです。

- 必要書類を事前に全て揃えておく
- 弁護士と早めに連携し、再生計画案を複数準備する
- 債権者との不要な争いを避け、交渉を弁護士に任せる

適切に準備すれば申立から認可まで3～6か月で済むケースもあります。

4-3. 弁護士 vs 司法書士、どちらを選ぶべきか

- 弁護士：裁判所での代理、債権者交渉、再生計画の法的立案に強い。複雑な債務構成や大きな金額の場合は弁護士が推奨されます。
- 司法書士：簡易な書類作成や登記、一定範囲の代理を行うが、代理権の範囲に制限がある。費用を抑えたい・事案が単純な場合に選択されることがある。

私は複雑な債務構造（住宅ローン＋多数のカードローンなど）では弁護士を推奨しています。結果的に認可率が上がり、手続き中の精神的負担も軽減されることが多いです。

4-4. 法テラスの利用条件と実務的な活用法

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に困難な人向けに法律相談の窓口や弁護士費用の立替を行う公的機関です。利用には収入・資産基準があり、基準を満たせば無料相談や費用の分割・立替を受けられます。実務的には、まず法テラスで初回相談を受け、その後弁護士を紹介してもらう流れが一般的です。

実務のヒント：
- まず法テラスで収入基準に該当するか確認する
- 相談で出された「行動プラン」を基に弁護士選定の材料にする
- 収入基準に微妙に触れる場合は、地域の弁護士会による相談制度も活用する

4-5. 債権者との交渉と、依頼先が果たす役割

弁護士が介入すると、債権者は直接の取り立てを停止することが多く、交渉も柔軟に進みます。弁護士の主な役割は次の通りです。

- 債権者一覧の作成・確認
- 再生計画案の作成と提出
- 債権者との和解交渉や説明
- 裁判所への申立て・手続き代理

実務上、債権者との直接交渉はストレスが大きいため、早めに弁護士を立てることで精神的負担と手続き遅延を防げます。

5. 減額と返済計画 — 具体的な数字と作成のコツ

ここでは実際の試算を含め、1200万円のケースで想定できる返済計画の立て方を示します。数字は分かりやすくするため具体例を用いていますが、すべて「例示」であり最終的な認可額は裁判所判断である点を改めてお伝えします。

5-1. 減額の仕組みと限度の理解

個人再生での減額は主に「無担保債務」に適用されます。担保付き債務（住宅ローン等）は原則そのまま支払うか特則を使って別扱いにします。減額の限度は法令や過去の判例・裁判所運用に依存しますが、再生計画が債権者の公平を害さない範囲で認められます。

実務的なポイント：
- 無担保債務の全額が減額対象になるわけではない
- 減額後の総返済額は再生計画で定められ、期間に応じて分割される
- 裁判所は申立人の生活再建性と債権者の受取見込みを比較検討する

5-2. 1200万円ケースで想定される返済額の試算方法

まず簡単な例を出します（仮の数値）。

ケース例1（住宅ローンあり）
- 総債務：1200万円
- 住宅ローン：700万円（担保付、住宅は保有）
- 無担保債務：500万円

仮の再生計画（想定）：
- 無担保債務500万円 → 再生計画で返済200万円（40%）
- 返済期間：3年（36ヶ月）
- 月額返済：200万円 ÷ 36 ≈ 55,556円

ケース例2（住宅なし・無担保中心）
- 総債務：1200万円（無担保1000万円、車ローン100万円、その他100万円）
仮の再生計画：
- 無担保1000万円 → 再生計画で返済400万円（40%）
- 返済期間：5年（60ヶ月）
- 月額返済：400万円 ÷ 60 ≈ 66,667円

これらは「イメージ」を示すための試算です。実際には生活費を残した上での返済可能額を算出し、それに合わせて再生計画を組み立てます。

5-3. 返済計画の作成ポイント（収入・支出・生活費のバランス）

現実的な返済計画を作るためのステップ：
1. 可処分所得を算出（手取り収入 − 必要生活費）
2. 必要生活費は家族構成・住宅事情・教育費等を反映（裁判所基準を参考に）
3. 可処分所得の一部を毎月返済に充てる（無理のない範囲で）
4. 緊急予備資金を確保（急な出費で計画が崩れないよう）

実務的な目安として、月額返済額は可処分所得の20～50%程度に収めることが多いです。これは生活の安定と計画遂行率を高めるためです。

5-4. 住宅ローンと家計の影響の考え方

住宅ローンを抱えている場合は、住宅ローンの月返済と再生計画の月返済を合わせた総負担が重要です。総負担が家計を圧迫しすぎると再生計画は認可されにくくなります。

試算の観点：
- 住宅ローン月額：例 80,000円
- 再生計画返済月額：例 55,000円
- 合計：135,000円 → 家計に占める比率を把握（手取り30万円なら45%）

この比率が高すぎる場合は、返済期間の延長（給与所得者等再生で最長5年等）や再交渉が必要となります。

5-5. 将来の見直し・再スタートのタイミングと注意点

再生計画中でも収入増加や家族構成の変化で見直しが必要になることがあります。再生計画の変更手続きや延滞が発生した場合の対応策を事前に確認しておきましょう。

注意点：
- 再生計画に沿って返済を続けられない場合、異議申し立てや計画変更の手続きが必要
- 延滞が続くと計画の失敗や財産処分に至る可能性があるため、早めに専門家に相談
- 返済完了後も信用情報上の影響は一定期間残るため、生活設計を長期で考える

6. 注意点とリスク回避 — 失敗を防ぐための要点

個人再生は有効な手段ですが、失敗や不利な結果を招かないための注意点があります。ここで失敗リスクを避ける実務的ポイントをまとめます。

6-1. 申立の失敗リスクと理由

失敗の代表例：
- 書類不備や収入証明の不整合で申立が遅延または棄却される
- 返済能力が低すぎて再生計画が認可されない
- 財産移転や特定債権者への偏った返済（偏頗弁済）を行っていた場合、問題になる

防止策：
- 初回相談で必要書類リストを確認し、原本を揃える
- 財産の移転や大きな支出は申立前に行わない
- 収入根拠は確実に示せるようにする

6-2. 信用情報への影響とその後の生活設計

個人再生が実行されると信用情報機関（いわゆる「ブラックリスト」相当）には情報が登録されます。登録期間は制度や機関によりますが、一般に数年間はクレジットやローンの新規契約に制限がかかる点を考慮して生活設計を立てる必要があります。

実務アドバイス：
- 重要支出（住宅購入、車のローン等）は再生完了後の信用情報回復期間を見越して計画する
- 家計再建を見据えて貯蓄ルールを作る（非常用資金を確保）

6-3. 自宅の保全の限界と落とし穴

住宅を残すための特則があるとはいえ、以下の点に注意が必要です。

- 住宅ローンの支払い不能が続くと競売のリスク
- 自宅の評価が高い場合、裁判所が処分を検討することもある
- 固定資産税や管理費、火災保険等の維持費も計画に入れる

家を守るためには、住宅ローンの返済見通しを厳しく試算することが不可欠です。

6-4. 破産との比較によるデメリットの理解

個人再生と破産は目的が異なります。破産は免責（借金ゼロ）を目指すが、財産を処分する可能性が高く、一定の職業制限が発生する場合があります。個人再生は借金を減らして再建する点でメリットがありますが、返済の負担が残り、信用情報の影響もあるというデメリットがあります。

選択のポイント：
- 財産（特に自宅）を残したい → 個人再生の方が向く場合がある
- 生活再建がかなり困難で財産処分を受け入れられる → 破産が検討される

6-5. 監督委員の役割と、手続き中の注意点

再生委員（監督委員）は再生手続きの公正を担保する役割を持ちます。委員から追加資料の提出や説明を求められることがあるため、申立人は常に透明であることが求められます。手続き中は以下に注意してください。

- 財産の隠匿や虚偽申告は厳罰の対象になる
- 連絡が取れないと手続きが停滞するため、連絡先は常に最新にしておく
- 裁判所や再生委員からの問い合わせには迅速に対応する

7. よくある質問と回答 — 実務的な疑問を解消

ここでは読者が最も気にする質問に簡潔に答えます。

7-1. 申立はいつがベストタイミング？

取り立てが激しくなる前、かつ書類を整えられるタイミングがベストです。債務状況が悪化してからでは選択肢が狭まるため、債務総額が明確になった時点で早めに相談するのが賢明です。

7-2. 返済額はどのように決まるのか？

返済額は再生計画で決定されます。裁判所は申立人の収入、支出、保有資産、債権者の利益保護を総合的に勘案して妥当な返済額を決めます。弁護士と作成した試算が基礎になります。

7-3. 自宅を守ることは現実的か？

自宅を守ることは条件次第で可能です。住宅ローンの支払いを継続できるか、住宅の評価が高すぎないか、生活全体の収支が成り立つかがポイントです。住宅ローン特則の適用要件を確認しましょう。

7-4. 期間内にやり直しはできるのか？

再生計画の途中で経済状況が変化した場合、計画変更を申し立てることができます。ただし裁判所の許可が必要で、計画に従わないまま放置すると手続き失敗のリスクがあります。

7-5. 専門家へ依頼する前に自分でできる準備は？

まずは債務一覧、直近の給与明細、確定申告書、預金通帳を整理すること。家計簿を作って可処分所得を把握しておくと、相談時にスムーズに進みます。

8. ケーススタディ — 実際のケースから学ぶ

ここでは実務的にあり得るモデルケースを挙げて、数字で比較します。すべて実名の個人事例ではなく「典型的なケース」を元にした計算例です。

8-1. ケースA：32歳・正社員・住宅なし、債務1200万円のケース

前提：
- 年収：520万円（手取り約350万円／年）
- 無担保債務：1200万円（住宅なし）
- 月間生活費：15万円

試算：
- 可処分月額（手取り月約29万円 − 生活費15万円）＝約14万円
- 現実的な返済配分：可処分の50%を返済に充てると月約70,000円
- 返済期間5年（60ヶ月）で逆算すると約420万円を返済可能
→ 無担保1200万円のうち約35%（420万円）を返済する計画が一つの目安

解説：収入に余裕があれば短期で多めに返すプラン、余裕がないなら長期低額プランが検討されます。

8-2. ケースB：40歳・専業主婦、家計の中での再生

専業主婦本人が債務主体かどうかで対応が変わります。夫名義の債務の支援であれば家族全体での対応が求められることが多いです。個人再生は申立人が返済能力を示せれば有効ですが、専業主婦で収入が少ない場合は配偶者の協力や別手段（任意整理、家族再建策）の検討が必要です。

8-3. ケースC：28歳・自営業、安定収入の難しいケース

自営業は収入変動があるため、直近3年～5年の確定申告書が重要になります。裁判所は将来収入の見通しを厳しく見ます。収入の安定性を示すために受注状況や契約書を用意すると良いです。収入が極端に不安定であれば破産の方が適切な場合もあります。

8-4. ケースD：45歳・公務員、住宅ローン含むケース

公務員は安定収入がある点で個人再生に向く典型です。住宅ローン特則を活用して住宅を残し、他の無担保債務を整理することで生活を継続しやすくなります。注意点は地方公共団体の就業規則等での制限がないか確認することです。

8-5. ケースE：ケース別の減額幅と返済計画の比較

簡易比較表（イメージ）：
- ケースA（正社員・住宅なし）：減額後返済額目安35～45%・期間3～5年
- ケースB（専業主婦）：家族支援の有無で可否が左右される
- ケースC（自営業）：収入安定性次第で35～60%の返済幅
- ケースD（公務員・住宅あり）：住宅特則を併用で無担保部分35～50%

注：数字は実務でよく見る範囲の「目安」であり、個別の事情で変わります。

9. まとめと次のアクション — 今日から動ける一歩

ここまでで大事なポイントを整理します。1200万円の債務であっても、個人再生は現実的な選択肢となることが多いです。ただし成功の鍵は「早めの相談」と「書類準備」、そして「現実的な返済計画」です。

9-1. この記事の要点の総括

- 個人再生は無担保債務の大幅な減額と住宅保全の両立が可能な制度
- 1200万円でも無担保比率や収入次第で有効な場合が多い
- 書類準備、再生計画の現実性、専門家選びが重要

9-2. すぐにできる準備リスト

1. 債権者一覧を作る（全ての借入先と残高を明記）
2. 直近の給与明細、源泉徴収票または確定申告書を集める
3. 住民票・登記事項証明書などの公的書類を取得する
4. 月ごとの家計収支を1～3か月分整理する
5. 法テラスや弁護士会の無料相談を予約する

9-3. 相談先の具体的な案内（法テラス、弁護士会、司法書士会）

- 法テラス（日本司法支援センター）：収入基準を満たせば相談や費用立替の支援あり
- 各都道府県の弁護士会：無料相談や初回相談の案内がある場合が多い
- 日本司法書士会連合会：登記関連や簡易な手続きの相談が可能

地域によって窓口や扱いが異なるため、まずは公的相談窓口に連絡するのが安全です。

9-4. 成功のポイントと避けるべき落とし穴

成功のポイント：
- 早めの相談と準備
- 現実的で裁判所が納得する再生計画
- 専門家に早期に依頼して債権者対応を一任する

避けるべき落とし穴：
- 書類の不備や虚偽申告
- 申立直前の財産移転や特定債権者への偏った返済
- 相談を先延ばしにして選択肢を狭めること

9-5. よくある誤解と正しい理解の整理

誤解：個人再生は「簡単に借金を全部なくせる」 → 正しくは一部を減額して再建する制度です。
誤解：住宅は必ず守れる → 正しくは条件を満たし継続返済できれば守れるが、保証はない。
誤解：弁護士に頼むと費用が高すぎる → 長期的に見ると、弁護士の交渉で得られる減額や精神的負担の軽減を考慮すべきです。

最後に私からの一言です。たとえ借金が1200万円あっても、行動すれば道は開けます。まずは債務の全体像を整理して、無料相談窓口や法テラスで相談予約を取ってみてください。質問はありますか？まずできる一歩を踏み出しましょう。
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出典・参考（この記事で使った主要な法令・制度・公式情報）：
- 民事再生法（日本国法令）
- 法務省・裁判所の個人再生に関する案内ページ
- 法テラス（日本司法支援センター）公式情報
- 日本弁護士連合会、各地の弁護士会の手続き案内
- 日本司法書士会連合会の関連資料

（具体的な条文、判例、手続きの最新運用は、上記の公式サイトや弁護士・司法書士への個別相談でご確認ください。）