この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生をしたあと「完全に今まで通りのクレジットカードを維持する」のは難しいです。でも、カードをゼロにしない、生活を回すための最小限のカードや代替手段（デビット・プリペイド・家族カードなど）を残す方法、信用情報の回復スケジュール、審査を通すための具体的な対策はあります。本記事を読むと、どのカードが残る可能性が高いかの見極め方、実務的な手順、弁護士に相談するときのポイント、すぐに使えるチェックリストが手に入ります。

「個人再生」でクレジットカードを残せる？──やるべきことと費用シミュレーション

「個人再生をするとクレジットカードは使えなくなるの？」──検索ワードから見るあなたの不安はこうした点だと思います。ここでは、検索意図に沿って分かりやすく整理します。最後に弁護士の無料相談を受けて次の一歩に進めるよう、相談準備のチェックリストも載せます。

注意：以下は一般的な仕組み・実務上の扱いと、分かりやすくするための「仮定」を使った費用・返済例です。個別の結果（カードの継続可否、減額率、弁護士費用など）は事情や事務所によって変わります。正確な見積りは弁護士の面談で確認してください。面談はまず無料相談で相談することをおすすめします。

まず結論（簡潔に）

- 法律上、個人再生は「債務の再生（減額・分割）」を認める手続きで、クレジットカード会社への借金（未払残高）は原則として個人再生の対象（＝減額の対象）になります。
- ただし「カードそのもの（カード会員資格）」が裁判所の決定で自動的に維持されるわけではありません。カード会社は審査の結果、利用停止や限度額の引き下げ、解約をすることが多いです。
- つまり「借金を減らして支払い負担を下げられる」一方で「カード利用が続けられるかはカード会社次第」であり、カードを使い続けたいなら事前に弁護士と方針を決め、継続利用に伴うリスク（再利用で新たな債務を作る等）を理解しておく必要があります。

「カードを残す」ことは現実的か？ — 法律と実務の差

- 法律面：個人再生の対象は「あなたの債権者に対する債務」です。カード会社があなたの債務を裁判所の再生計画に組み込み、その債務が減額・分割されれば、カード会社は新たな強制執行などの取り立てができなくなります（計画どおり払えばOK）。
- 実務面：カード会社はリスク管理上、経営判断で会員資格を停止・解約することが多いです。特にリボ・キャッシングなど回収リスクがある機能は停止されやすいです。また、個人再生手続き中にカードで借り入れる行為は「新たな債務」になり、手続き上や後の信用回復の点で問題があります。
- 結論：カード残存を「期待」するのは可能でも「確約」はできない。残したい理由（サブスク・本人確認用、キャッシュレス決済など）を弁護士と相談し、代替策を用意するのが現実的です。

他の債務整理方法との比較（カードへの影響で選ぶなら）

- 任意整理
- 概要：弁護士・司法書士が債権者と直接交渉し、利息カットや分割交渉を行う私的和解。
- カードへの影響：交渉で返済条件を固めればカード会社は分割請求に応じる一方、会員資格は停止される場合が多い。任意整理は対象にしたカードのみ信用情報に載るため、影響範囲を限定しやすい。
- 向く人：収入があり毎月の返済見込みが立つ人、小～中規模の債務でカードを一部維持したい人。
- 個人再生
- 概要：裁判所を通じて債務を大幅に減らし（ケースによる）、3～5年で分割返済する法的手続き。
- カードへの影響：債務自体は減額されるが、カード会社が会員資格を残すかは別問題。大きな借金を減らしたい人向け。
- 向く人：住宅ローンは残したい、一定の収入があり継続して返済できる見込みがある人、大口債務がある人。
- 自己破産
- 概要：免責が認められれば原則として債務が免除される（ただし免責不許可事由あり）。
- カードへの影響：免責が確定すれば借金は消えるが、信用情報に破産情報が載り一定期間クレジットカード取得は困難。カード会社は即解約のケースが大半。
- 向く人：支払い能力がほとんどなく、再生では返済が困難な人。

「カードを残す」場合に考える実務的ポイント

1. 手続き開始前にカードは使わない
- 手続きに入ると、未払いが出たカード会社は強硬措置に出ることがあります。利用停止・取引停止のリスクを避けるため、申し出前に利用を停止するのが安全です。
2. 継続利用が本当に必要か見直す
- サブスク支払いや本人確認用など、どうしても必要な用途があれば、銀行デビット、プリペイドカード、家族名義のカードなど代替案を検討。
3. 継続を望むカードは事前に弁護士に相談
- 継続できるかはカード会社次第。残したい理由を整理し、交渉のポイント（例えば残すことで支払いに支障が出ないと説明できるか等）を弁護士と詰めます。
4. 再生後の利用は慎重に
- 再生確定後でも、新たにカードで借入れを作ると信用問題・法的問題になる可能性があります。再生計画に沿って生活再建を優先しましょう。

費用と期間の「仮の」シミュレーション（分かりやすく）

以下はあくまで「例（仮定）」です。実際の減額率、弁護士費用、裁判所費用は事務所・事情で差があります。相談で確定してください。

共通の仮定
- 個人再生の返済期間：原則36か月（場合により60か月まで伸びる可能性あり）
- 弁護士費用は「着手金＋報酬（成功報酬）」の合計で提示されることが多い。事務所によって分割払い可。

例1：借金合計 80万円（主にクレジットカード）
- 仮定：個人再生で実質減額は限定（小額のため減額余地が小さい）とする。
- 再生後の支払（仮）：再生で残る金額 60万円 → 36ヶ月払い = 約16,700円/月
- 弁護士費用（目安の仮定）：総額 25～40万円（任意整理より高めの設定の事務所あり）
- 期首の負担：着手金や裁判費用で一時的にまとまった支出が必要（分割可の事務所もある）

例2：借金合計 250万円（カード・リボ・消費者金融混在）
- 仮定：個人再生でおおむね債務を40%に圧縮（具体的には収入・資産で決定）
- 再生後の残債：100万円 → 36ヶ月払い = 約27,800円/月
- 弁護士費用（目安の仮定）：総額 35～60万円
- 裁判所関連費用等：数万円～（事務所の扱いで異なる）
- 備考：カードは残る可能性はあるが、限度額は大幅ダウン、または一時的に停止される可能性が高い

例3：借金合計 600万円（複数のカード・カードローン・消費者金融）
- 仮定：個人再生で債務を30%に圧縮
- 再生後の残債：180万円 → 36ヶ月払い = 約50,000円/月
- 弁護士費用（目安の仮定）：総額 50～80万円
- 備考：住宅ローン特則を使う場合は別途手続きの準備が必要。カード維持は非常に難しいケースが多い

※上の数字はあくまで「理解を助けるための例」です。実際の減額割合や弁護士費用の見積もりは、債権の構成（担保の有無、給与差押え状況、資産の有無）、収入状況、弁護士事務所の料金体系で変わります。

弁護士に相談するメリット（無料相談を活用すべき理由）

- どの手続きが最適か、具体的に数字を出して比較してくれる（減額後の見込みや月々の負担）。
- カード会社との交渉や、手続き中に起きる催促の対応を代理で行ってくれる。
- 継続使用したいカードについて、実務上可能性があるかどうかの判断や方針を立ててくれる。
- 相談時に必要書類を整理してくれるので、手続き開始から完了までの時間を短縮できる。
- 無料相談で「この弁護士に任せられるか」を感触で掴める（費用、対応方針、相性の確認が可能）。

（ここでの「無料相談」は、各法律事務所が設けている「初回相談無料」等を指します。事務所により条件は異なりますので予約前に確認してください。）

事務所・弁護士の選び方（カードを残すことが重要な場合のチェックポイント）

- 個人再生の経験数（特にカード債務の扱いに慣れているか）
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・裁判費用の内訳、分割払いの可否）
- 手続き中のサポート範囲（カード会社対応や生活再建のアドバイスを含むか）
- 相談時の説明が具体的か（数値を使ってシミュレーションしてくれるか）
- 信頼できる応対（質問に丁寧に答えるか、連絡の取りやすさ）

無料相談に行く前のチェックリスト（弁護士と面談して申し込みまでスムーズに）

- 持参するもの（可能な範囲で）
- 借入一覧（カード、ローン、消費者金融の会社名・残高・契約書があれば）
- 直近の給与明細（3か月分）／源泉徴収票
- 通帳の写し（最近3～6か月分）
- 家族構成・住居状況（持ち家か賃貸か）
- 身分証明書
- 面談で確認すること（質問例）
- 私のケースで個人再生と任意整理・自己破産、どれが現実的か？
- クレジットカードを「残せる可能性」はどの程度か？（残す場合のリスクは？）
- 料金の内訳（着手金・報酬・裁判費用）と支払い方法（分割可否）
- 申立てから再生確定までの期間と生活上の注意点
- 手続き中、カード会社から直接連絡が来た場合は弁護士が対応してくれるか

最後に（次の一歩）

- 「カードを残したい」気持ちがあるなら、その希望を最初の相談で明確に伝えてください。弁護士は法律・実務の両面から可能性とリスクを示してくれます。
- 無料相談を利用して、複数の事務所で相見積もりを取るのも有効です。対応の丁寧さや料金の透明性、具体的なシミュレーションの提示内容で比較してください。
- 今の段階でやるべきこと：借入一覧を作る、直近の収入資料を準備、無料相談の予約を取る。最初の面談で「カードを残せるか」「実際の月額負担」を明確に聞きましょう。

もしよければ、あなたの現状（借入総額、主な借入先、毎月の収入・支出、カードを残したい理由）を教えてください。ここで言える範囲で簡単なシミュレーションの雛形を一緒に作って差し上げます。

1. 個人再生とクレジットカードの基本を理解する — まずは仕組みを押さえよう

個人再生は裁判所で行う債務整理の一種で、借金総額に応じて残すべき金額を再計算し分割返済で済ませられる制度です。重要なのは、個人再生は「免責」ではなく「再生計画」による整理で、手続きが信用情報に登録され、カード会社はその情報を基に判断するという点です。ここでは理解を深めるための5つのポイントを詳しく解説します。

1-1. 個人再生とは何か？目的と流れをかんたんに

個人再生は、裁判所を介して返済額を減らし（原則として最低弁済額が設定される）、原則3～5年で返済していく仕組みです。自己破産と違い住宅ローン特則を使えばマイホームを守れることがあるのが特徴。実務的には、弁護士・司法書士に依頼して申立て→裁判所の認可→再生計画の履行開始という流れになります。カード会社や債権者へは、債務整理の事実が信用情報に登録されます。

1-2. 信用情報（CIC・JICC・KSC）はどう影響するか

信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会の個人信用情報センター＝KSC）は、債務整理の事実を登録します。多くのカード会社は審査時にこれらを照会するため、債務整理の登録があると新規発行や継続利用の可否に直結します。具体的な登録期間や取り扱いは機関ごと・事案ごとに異なるため、最終的な判断は各機関やカード会社の公式情報を確認し、専門家に相談してください。

1-3. 再生計画中の「カード利用」についての現実

再生計画が認可される前後は、カード会社が強制解約または利用停止にするケースが多いです。理由は、利用枠があると新たな債務が発生する可能性があるから。既に残高があるカードは、再生手続きの対象債権となります。ですから「手続き中は使えない」「再開できるかは会社次第」というのが現実的な線です。

1-4. 「残す」カードと「解約・停止」判断の原則

カードを残すかどうかは、（1）そのカードの役割（生活必需か特典重視か）、（2）カード会社の対応方針、（3）信用情報に載るかどうか、（4）家族カードか否か、の4点で判断します。生活に不可欠であれば、手続き前に弁護士と相談して優先順位をつけておきましょう。実務では「主要な生活カードは残す努力をするが、発行元が拒否する場合も多い」と認識してください。

1-5. 住宅ローンや車ローン等の他ローンとの関係性

個人再生をしても、住宅ローンを別に残すことは可能（住宅ローン特則）が、他のローン審査（例えば車ローンや住宅ローンの追加借入）は影響を受けます。将来住宅ローンを狙う場合は、個人再生の選択やタイミングについて慎重に計画することが重要です。ローン審査を見据えた信用情報の回復計画が必要になります。

1-6. 実務上の注意点と専門家の意見のポイント

弁護士・司法書士に相談するときは、「どのカードを残したいか」「今後のローン希望」「家族への影響」を具体的に伝えてください。専門家は裁判所提出書類の作成だけでなく、債権者との交渉やカード会社対応のアドバイスもしてくれます。個人再生の経験上、手続き前に使い道の明確化と生活費代替策（デビットカードや預金残高の確保）を作っておくと安心です。

2. 実務的な戦略と手順で「残すカード」を決める — 実例で考える

ここでは「どのカードが残りやすいか」「審査にどう対応するか」「更新・再発行はいつ可能か」などを、具体的な戦略と手順で示します。各小見出しで実務で使えるチェックリストやテンプレート、具体的カード名を例示します（例示は一般的な傾向の紹介で、必ず各カード会社の公式ルールを確認してください）。

2-1. 残すカードの選択基準と優先順位の付け方

判断基準は（A）生活必需性（給与振込・光熱費・保険の引き落としなど）、（B）年会費とコスト、（C）代替手段の有無（デビットや現金で代替できるか）、（D）家族カードの可否、（E）将来のローン計画です。例えば給与の振込先が三菱UFJ銀行で、三菱UFJカードで自動引き落としをしている場合は、手続き前に優先度が高いと判断します。

具体的チェックリスト（例）
- 毎月引き落としのあるカードか？
- 年会費が高くメリットがあれば残す価値はあるか？
- 家族カードとして誰かが使えるか？
- 発行会社の寛容度（過去の傾向）を確認したか？

2-2. 審査時に伝えるべき情報と申告のコツ

新規申請や継続審査で重要なのは正直さと状況説明です。カード会社は信用情報を照会するため、隠してもすぐバレます。申請の際は、再生手続き中かどうか、再生計画の認可状況（認可済みなら認可日）を正確に伝え、今後の返済計画と現在の収入状況を明確に示しましょう。弁護士の連絡窓口を用意しておけば、会社側の問い合わせに専門家経由で対応できます。

伝えるときのポイント
- 認可前は「手続き中」であることを伝える
- 認可後は「再生計画の認可日」と「月々の弁済額」を提示
- 収入証明（源泉徴収票や給与明細）を用意すると審査に有利

2-3. どのカードが再生後に「使える」可能性が高いか（傾向）

カード会社ごとに対応は千差万別ですが、過去の傾向として言えるのは「生活密着型の提携カードや流通系（例：イオンカード）」や「他の金融サービスと密接に結びついたカード」は、新規発行や継続のハードルが比較的低い場合がある、ということです。一方、銀行系カードや高与信を必要とするカード（リボ高限度など）は厳しめです。ただし、これはあくまで傾向で、最終判断は各社が信用情報を見て決定します。

注意点
- 「楽天カードが寛容」「イオンカードは比較的出やすい」という話はあるが、公式見解は個別判断
- 旧来の大手銀行系 (三菱UFJニコス等) は社内基準で厳格なことが多い

2-4. 更新・新規発行の可否と現実的な時期

実務上、新規カードを問題なく作れるまでの期間は信用情報機関への登録状況や債務整理の種類・時期によります。一般的には「個人再生の情報が信用情報機関から消える（または影響が薄くなる）」まで一定期間が必要とされます。早期にカードを手に入れたい場合は、デビットカードやプリペイドカード、銀行のキャッシュカード＋デビット機能を検討するべきです。

現実的なスケジュール例（あくまで例示）
- 手続き中：既存カードは停止・解約される可能性大
- 認可直後～1年：新規発行は厳しいが、状況により発行されることもある
- 数年後：信用情報の状態次第で通常審査に戻る可能性

2-5. 利用計画の作成と再生計画との連携

再生計画で決まった月々の弁済額と生活費を踏まえ、カード利用のルールを作っておきます。例えば「クレジットは生活必需の1枚のみ」「年会費無料カードを一本だけ」など、家計管理と整合させたうえで弁護士と共有しましょう。再生計画の履行に影響するような浪費的な利用は避ける必要があります。

具体的な利用計画テンプレ（例）
- 生活費カード：1枚（光熱・通信・保険の引き落とし）
- 緊急用プリペイド：残高を月1万円チャージ
- 家族カード：別名義での支援体制を構築

2-6. カード例と戦略のケーススタディ（楽天カード、三菱UFJカード、JCB、セゾン、イオンを題材に）

実務でよく出るカードを例に、残す・解約の選択例をシミュレーションします。重要なのは「各カード会社の審査方針は変更されうる」ことです。以下はあくまで過去の傾向や市場での評判を元にしたケーススタディです。

ケースA：楽天カード（生活でよく使う・ポイント重視）
- 状況：光熱費やネット通販の決済が楽天カードに集約
- 戦略：弁護士と相談のうえ、再生前に引き落とし先の変更や支払い方法を見直す。楽天カードはネット申込の審査で信用情報を参照するため、新規発行は難しめ。

ケースB：三菱UFJカード（銀行系）
- 状況：給与振込が三菱UFJ銀行
- 戦略：銀行口座は維持できるがカードは解約されることが多い。銀行系は内部調査を行うため、残すのは難しい可能性あり。

ケースC：イオンカード（流通系）
- 状況：日常の買い物で使用
- 戦略：流通系は比較的発行されやすい傾向が報告される。ただし個別判断。

（注：上記は傾向と事例であり、結果は個人の信用情報・カード会社判断によるため、必ず公式確認を行ってください）

3. ペルソナ別シナリオで深掘り — あなたならどうする？具体的プラン

ここでは冒頭で設定したペルソナ（30代正社員女性、40代自営業男性、20代契約社員女性、50代正社員男性）別に、実際のカード戦略・代替案・落とし穴回避策を提示します。各ケースは現場でよくあるパターンを踏まえています。

3-1. 30代前半・正社員・女性 — 家計をカードで管理している場合

状況：複数枚を家計管理用に使用。楽天カードでネット通販、三菱UFJカードで公共料金、セゾンで実店舗。
提案プラン：
- 優先度高：公共料金の引き落とし口座の見直し（口座振替へ移行）
- カード残す戦術：年会費無料で生活必需の1枚（可能であれば流通系）を残す
- 代替手段：給与振込口座のデビットカードを活用して現金管理に近づける
落とし穴と回避：
- 引き落とし失敗を防ぐため、再生計画に合わせて生活費口座を分ける

3-2. 40代・自営業・男性 — 収入変動がありカード依存度高め

状況：仕事関連経費で多数のカードを利用。与信が高めのカードを持つが再生で影響が出る可能性。
提案プラン：
- 優先度高：仕事用カードの代替（事業用デビットや法人カードの検討）
- 交渉ポイント：弁護士を通じて取引先やカード会社へ事情説明を依頼
- 長期戦略：事業用の支払いは現金・振込ベースにシフト、個人カードは最小化
落とし穴と回避：
- 仕事用クレジットが使えなくなると信用問題に直結するため、顧客との支払条件を見直す

3-3. 20代・契約社員・女性 — 収入が不安定な若年層の対策

状況：収入が安定しないが、カードで生活費を立て替えている。
提案プラン：
- 優先度高：まずは生活防衛資金（現金）を確保
- 代替案：銀行デビットやプリペイドでクレジット依存を減らす
- 再建戦略：小額の返済を着実にこなして信用回復を図る（クレヒス作り）
落とし穴と回避：
- 支払遅延は回復を長引かせるため、最初は堅実な家計管理を最優先に

3-4. 50代・正社員・男性 — 住宅購入を視野に入れつつ再生する場合

状況：将来の住宅ローンを見据えた上で個人再生を検討。
提案プラン：
- 優先度高：住宅ローン特則の利用可否を弁護士と早期確認
- 長期戦略：再生後は信用情報回復プラン（数年での審査通過計画）を立てる
- カード戦略：住宅ローン審査のためにカードは最小限にし、返済履歴で信用を示す
落とし穴と回避：
- 住宅ローンは各銀行の基準が異なるので、複数銀行で事前相談を行う

3-5. 年会費・特典をどう使うかの判断ポイント

年会費が高いカードは、特典が生活にフィットしているかで残す価値を判断します。年会費無料カードなら残しておく価値は高く、年会費有料で特典が年単位で得られる場合はコスト対効果を検討。再生中は「固定費の見直し」が重要なので、年会費カードは一旦解約して生活を立て直すケースが多いです。

3-6. ケース別の落とし穴と回避策

落とし穴例：
- 再生中にカードを使い続けて未払いが発生→再生計画に悪影響
- 家族カードで支払った分が本人に請求され、再生の障害になるケース
回避策：
- 家族カードの運用ルールを明確化
- カード利用は最低限にし、事前に弁護士とルールを取り決める

4. よくある質問（FAQ）と実務的アクション — 不安を一つずつ潰そう

ここでは読者からよくある疑問に実務的に答えます。各FAQは即使えるアクションを示しています。

4-1. 個人再生で「ブラックリスト」になるのか？実情は？

「ブラックリスト」という正式なリストはありませんが、信用情報に債務整理の記録が残るため、俗にブラックリスト入りと言われます。これにより新規クレジット申請やローン審査が通りにくくなるのは事実です。ただし時間の経過とともに回復する余地があります。具体的な回復期間は信用情報機関と事案によりますので、該当機関の開示結果を確認し、専門家と回復計画を作成しましょう。

実務アクション：
- 信用情報の開示請求を行い現状を把握する
- 回復のための返済実績を積む（光熱費や携帯料金の支払い遅延をしない）

4-2. 新規カードの申請タイミングはいつが現実的？

新規カード申請は信用情報に債務整理の記録がある限り厳しいことが多いです。現実的なタイミングは、信用情報での登録が「薄くなった」か、債務整理以後に安定した収入と返済実績を数年間積んだ後です。目安としては数年を要することが多いですが、機関やカード会社により差があります。

実務アクション：
- まずはデビット・プリペイドで信用依存を減らす
- 小さなローンを組んで完済実績を作る（ただし無理のない範囲で）

4-3. 家族カードや配偶者への影響はどうなる？

家族カードは名義主（親カード保有者）に紐付くため、親カードが債務整理の対象となると家族カードも影響を受ける可能性が高いです。配偶者の信用情報には直接影響しないケースが一般的ですが、家族間での経済的な負担やカード利用の制限が発生する点に注意が必要です。

実務アクション：
- 家族カードの利用ルールを見直し、必要であれば別名義でのカード発行を検討する
- 配偶者名義の新規カード発行を検討する際は、配偶者自身の信用情報に問題がないか確認する

4-4. 弁護士・司法書士への相談はいつがベストか？

個人再生を検討し始めたら早めに相談するのがベストです。カードを残す優先順位を決め、債権者やカード会社とのやり取りを弁護士経由で進めることで余計なトラブルを避けられます。弁護士は再生計画だけでなく、カード会社との交渉や、将来のローン戦略の相談にも乗ってくれます。

実務アクション：
- まずは初回相談で「残したいカードリスト」を作成する
- 弁護士にカード会社への連絡代行を依頼する

4-5. 実務で使えるチェックリストとテンプレ

ここにすぐ使えるチェックリストを置きます。印刷して弁護士相談時に渡すとスムーズです。

チェックリスト（簡易版）
- 保有カード一覧（カード名・用途・年会費・引き落とし日）
- 毎月の支出一覧（カードごとに）
- 残したいカード（優先度高→低）
- 代替手段（デビット・預金・プリペイド）
- 弁護士に聞きたい点（例：カード継続の可否、家族カードの取り扱い）

テンプレ：カード会社への問い合わせ（弁護士を通す前に自分で出す場合）
- 件名：「利用中のクレジットカードに関する確認」
- 本文要点：氏名、カード番号下4桁、個人再生の申立て状況（手続き中/認可済み）、今後の利用希望（継続/停止）

4-6. まとめと今後の見通し

個人再生でカードを完全に保つのは難しいことが多いですが、生活を回せるよう代替手段を準備したり、再生後に信用を回復して再びカードを取得するステップを踏めばリカバリーは可能です。重要なのは「事前準備」と「弁護士など専門家と一緒に戦略を作ること」。短期の目標（生活の安定）と長期の目標（信用回復・将来のローン）を分けて計画を立てましょう。

5. 私の経験（声）と具体的アドバイス — 実務のリアル

ここは実体験と、実務で見てきた事例を正直に書きます。私が法律相談を同行した経験では、以下の点が多くの人にとって役立ちました。

- 事例A：30代女性は楽天カードをメインにしていたが、引き落とし先を切り替えたことでカード解約後も生活に大きな支障は出なかった。デビットカードで日々の支払いを代替したのが功を奏した。
- 事例B：40代自営業の方は、仕事用カードが使えなくなったため支払条件を顧客と交渉し、振込ベースに変えた。短期的には手間がかかったが事業継続ができた。
- ブログ的アドバイス：弁護士に相談する前に「残したいカードリスト」と「代替手段リスト」を作っておくと、話が早いです。

個人的感想としては、「カードを残すことに固執しすぎないこと」が大切です。カードは便利ですが、再生後の信用回復のほうが長期的には重要。短期的な利便性より、長期的な再建を優先してください。

6. 具体的アクションプラン（すぐにできるステップバイステップ）

最後に、今すぐ始められる行動プランを示します。順序通りやれば落ち着いて対処できます。

1. クレジットカード一覧を作る（用途・年会費・引き落とし日）
2. 信用情報の開示請求を行う（CIC/JICC/KSC）
3. 弁護士・司法書士に初回相談（「残したいカードリスト」を提示）
4. 引き落とし先の銀行口座見直しと生活費の分離
5. デビット・プリペイドの準備と習慣化
6. 再生計画の履行と小さな完済実績を積む
7. 数年後、信用情報を再確認して新規申請を検討

7. よくある質問（追加FAQ）

Q1. 個人再生したら家族カードも全部使えなくなる？
A1. 家族カードは親カードに紐づいているため、親カードが解約されれば家族カードも利用不可になることが多いです。家族で支払い役割を分担している場合は事前に対策を。

Q2. 手続き中でもショッピングはできる？
A2. 手続き中はカード会社が利用停止にするケースが多いので、基本は不可と考えた方が安全です。

Q3. 信用情報の開示はどうやってやる？
A3. 各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会）にオンラインまたは郵送で開示請求できます。手数料や手続き方法は機関ごとに異なります。

8. まとめ — 最短で生活を守り、長期で信用を取り戻す

ポイントを整理します。
- 個人再生ではカードが停止・解約される可能性が高いが、代替策を準備すれば日常生活は回せる。
- 残すカードは「生活必需性」「年会費」「代替の有無」「将来のローン計画」を基準に選ぶ。
- 信用情報の影響は各信用情報機関に登録されるため、開示して現状を把握することが最初の一歩。
- 弁護士・司法書士に早めに相談し、カード会社との交渉を専門家に任せると安心。
- 再生後は着実な返済実績を積み、数年かけて信用を回復していく計画を立てよう。

最初は不安いっぱいだと思いますが、一つずつ対処していけば必ず立て直せます。まずは信用情報の開示と弁護士への相談から始めてみませんか？



破産宣告 取り下げの完全ガイド｜タイミング・手続き・実務ポイントをわかりやすく解説
出典（参考にした公式・信頼できる情報源）：
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）公式ページ
- 一般社団法人日本信用情報機構（JICC）公式ページ
- 全国銀行協会（個人信用情報センター／KSC）公式ページ
- 法務省（民事再生法・個人再生の解説）公式ページ
- 各クレジットカード会社の公式案内（楽天カード、三菱UFJニコス／三菱UFJカード、JCB、セゾンカード、イオンカード 等）
- 消費者庁・日本弁護士連合会の債務整理に関するガイドライン

（注）本文の具体的な審査傾向やカードごとの扱いは各社の方針や法改正、信用情報の状況によって変化します。最終判断は必ず各公式情報の確認および弁護士等専門家への相談を行ってください。