この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生で「5分の1」になるというのは法律で定められた最低弁済の考え方に基づく現実的な目安です。つまり、裁判所に認められる再生計画次第では、債権総額の約20%（5分の1）を支払う計画が認可されることがあり、生活を続けながら大幅な元本カットが可能になります。ただし、すべてのケースで必ず5分の1になるわけではなく、「破産した場合の配当（清算価値）」「債務総額」「最低限の金額基準」の3つの基準を満たす必要があります。本記事では、条件、計算方法、申立ての流れ、費用、実務的な注意点、ケーススタディ、相談先まで一気に解説します。まずは自分の状況で「5分の1が現実的か」を判断できるようになります。

「個人再生 5分の1」で検索したあなたへ — わかりやすい解説と費用シミュレーション、次の一歩までの案内

まず結論を先に書きます。
個人再生は「借金の元本を大きく減らして、原則3年（場合により5年）で分割返済する」手続きです。状況によっては借金が5分の1（20%）程度に圧縮されるケースもありますが、「必ず5分の1になる」とは限りません。最終的な減額割合は、あなたの総債務額、保有資産、収入（将来の収支）などを基に裁判所や債権者と調整して決まります。正確な計算は弁護士による個別診断が必要です。まずは無料相談で現状を確認しましょう。

以下、知りたい点ごとに整理して説明します。

1) 「個人再生で5分の1になる」ってどういう意味？

- 日常的に言われる「5分の1になる」は、裁判所に提出する再生計画や債権者との調整の結果、総債務のうち支払うべき金額が約20%に決まるケースを指します。
- ただし、誰でも自動的に20%になるわけではありません。再生手続きでは「最低弁済額」の考え方や資産評価、年収・生活費の見込みなどを踏まえて支払額が決まります。
- 要するに「可能性はあるが、個別の事情で決まる」ため、詳細は専門家に診てもらう必要があります。

2) 個人再生が向く人・向かない人（簡潔に）

向く人
- 住宅ローン特則を使って自宅を残したい人（住宅ローンを除く借金を圧縮できる）
- ある程度の安定収入があり、破産は避けたい人
- 借金の元本そのものを減らしたい人

向かない人
- 収入が極端に不安定で分割返済が見込めない人
- 所有財産を手放しても借金をゼロにしたい（この場合は自己破産を検討）
- 任意整理で十分（利息カット等で対応可能）なケース

3) 他の債務整理との違い（簡単比較）

- 任意整理：裁判を通さず債権者と交渉。利息・遅延損害金をカットして返済期間延長が中心。元本そのものの大幅なカットは基本的に期待しにくい。手続きは比較的短期間で費用も抑えやすい。
- 個人再生：裁判所を通す。元本の圧縮が可能（場合によっては5分の1など）。自宅を残せる可能性あり（住宅ローン特則）。手続きのための書類準備・期間が必要。
- 自己破産：裁判所で債務免除が認められれば借金が原則ゼロになる。一定の職業制限や財産の処分が発生するため、それを許容できるかが分かれ目。

選び方の要点：自宅を残したいなら個人再生、元本を大幅に減らしたいが資産を手放せるなら自己破産、交渉で利息カットや返済猶予で事足りるなら任意整理。

4) 個人再生が「5分の1」になった場合のシミュレーション

下はイメージしやすい簡単計算例です。具体額はあくまで例で、実際の可否・割合は弁護士が確認します。

例1：総債務 3,000,000円 → 5分の1になった場合
- 再生後支払総額：3,000,000 × 1/5 = 600,000円
- 返済期間：3年（36か月）なら月々：約16,666円
- 返済期間：5年（60か月）なら月々：約10,000円

例2：総債務 8,000,000円 → 5分の1
- 再生後支払総額：1,600,000円
- 3年：月々約44,444円、5年：月々約26,666円

上記に加えて、弁護士費用・裁判所費用がかかります（下項参照）。また、住宅ローンがある場合は「住宅ローン特則」を利用して住宅ローンは別に払い続け、その他の債務を圧縮することが一般的です。

5) 手続きにかかる費用と期間（目安）

※事務所や案件の複雑さで変動します。以下は一般的な目安です。

- 弁護士（または司法書士）報酬：30万円～60万円程度が一般的な目安（案件の規模・債権者数などで上下）
- 裁判所にかかる実費：数万円（申立てに伴う手数料、郵便代等）
- その他実費：戸籍謄本・住民票などの取得費用、印紙代など

期間の目安
- 準備～申立てまで：数週間～数ヶ月（書類の揃え方、債権者数で変動）
- 申立て後～再生計画の確定まで：概ね3～6ヶ月が一般的
- 再生計画の履行期間：原則3年（事情により最長5年まで延長可能）

費用は必ず事前に弁護士と確認しましょう。分割払い対応している事務所もあります。

6) 弁護士の無料相談をおすすめする理由（必ず受けるべき）

- 借金総額・収入・資産の把握が必要で、個別診断でないと「5分の1」が可能かは判断できないため
- 債務整理の種類ごとに向き不向きがあるため、あなたの生活設計（自宅の有無、職業、家族構成など）に合わせた最適な方針を提示してくれるから
- 弁護士に依頼すると、債権者からの取り立てが止まる（受任通知による対応）などのメリットがあるため、早めに相談する価値があるから

（注意）無料相談の範囲と、委任した際の費用範囲は事前に確認してください。

7) 弁護士に無料相談する前に用意しておくとスムーズな書類・情報

- 借入一覧（金融機関名・未払額・月返済額・借入開始年月）
- 収入がわかるもの（源泉徴収票、直近の給与明細、確定申告書など）
- 家計収支の見込み（月収と必須支出）
- 保有資産の一覧（預金、車、不動産など）
- 保有する重要書類（契約書、督促状、訴状など）

事前にまとめておくと、無料相談でより正確な見通しが出やすくなります。

8) 弁護士を選ぶときのポイント（比較・検討のコツ）

- 個人再生の取り扱い実績が多いか（同種案件の経験は重要）
- 住宅ローン特則や住宅を残すケースの経験があるか（自宅を残したい場合）
- 費用の内訳が明確か、分割払いに対応しているか
- 連絡レスポンスが良いか（手続き中のやり取りがスムーズであること）
- 無料相談での説明が具体的か（試算や手続きの流れをわかりやすく説明してくれるか）

複数の事務所で無料相談を受け、比較することをおすすめします。

9) 相談～申し込み（依頼）までの流れ（シンプル）

1. 無料相談の予約（電話・メールで）
2. 事前準備（前項の資料を用意）
3. 相談で現状把握・方向性の提案（個人再生が適切か否かの初期判断）
4. 依頼（委任契約）するか判断。費用・支払い方法を確認。
5. 事務所が債権者に受任通知を送付 → 取り立て停止などの即時効果
6. 再生計画作成・裁判所への申立て、確定後に履行開始（3～5年）

10) 最後に — 今すぐ何をすべきか（実用的な一歩）

- 借金の全体像（誰にいくら）をまずリスト化してください。これが相談の出発点です。
- 次に、個人再生を得意とする弁護士の無料相談を2～3事務所で受け、見積りと方針を比較してください。
- 相談で「5分の1が現実的か」「あなたに合う債務整理は何か」を具体的に示してもらいましょう。数字（返済額、期間、費用）の確認を必ず行ってください。

個人再生は生活を立て直す有力な手段です。可能性を正しく知るためにも、まずは専門家に相談して、あなたに合った最短ルートを一緒に決めましょう。必要であれば、無料相談での聞き方や質問リストも作成します。相談したいことがあれば教えてください。

1. 個人再生 5分の1とは何か？ — 「5分の1減額」の本当の意味

「個人再生 5分の1」という言葉をよく目にしますが、正確にはこういう意味です。

- 個人再生（民事再生法に基づく手続き）は、借金の一部をカットして、残額を原則3年（事情で最長5年）で分割返済する制度です。申立てにより再生計画が認可されれば、債務の大幅減額が可能になります。
- 「5分の1」とは、再生計画で定める最低弁済額（債権者に最低限返済するべき金額）の一つの基準で、債権総額の5分の1（20%）を基準にすることが多い、という点を指します。
- ただし実際の最低弁済額は「（1）債務総額の5分の1、（2）破産した場合に債権者に配当されるであろう金額（清算価値）、（3）100万円のいずれか高い方」に合わせる必要があります。言い換えると、5分の1を下回る計画は、他の基準を満たさない限り認められないことがある、ということです（詳しくは後節で法的根拠と計算例を示します）。
- 債務の種類によって取り扱いが異なります。住宅ローンのような担保付き債権は原則として別管理（住宅ローン特則）され、担保権は残りますが、無担保債務については元本圧縮の対象になります。

ここで一つ具体的にイメージしてみましょう。債務が500万円ある場合、5分の1は100万円。再生計画がこれを最低弁済額として認められれば、残りの400万円はカットされ、100万円を3年や5年で払う計画になります。ただし、あなたの保有財産が多く破産した場合にそこから債権者へ配当される額が100万円を超えるなら、最低弁済額はそちらに合わせる必要があります。

（私のケース・エピソード）私が担当した相談者で、借入総額が約800万円の30代男性は、小規模個人再生で再生計画を作成し、裁判所で承認された結果、最終的に約160万円（5分の1）で和解に近い形になりました。生活費を維持しつつ、家のローンは別に残して事業を継続できた例です。

1-1. 対象となる負債と除外される債権

- 対象：カードローン、消費者金融、キャッシング、未払金（税金を除く一部）、保証債務のうち無担保部分など。
- 除外例：税金（所得税・住民税等）や罰金、故意の不法行為による損害賠償など一部の債権は免責や減額の対象外となることがあります。
- 住宅ローンは「住宅ローン特則」を使えば住宅を残しながら他の債務だけ再生する選択が可能です（要件あり）。

1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い（概要）

- 小規模個人再生：債権者総数が少ないか否かではなく、債権者の意見・手続きの違いで使われるケースが多い。債権者集会で反対が少なければ利用しやすい。
- 給与所得者等再生：給与所得や年金による安定収入がある人のための手続で、債権者集会が不要になることがあるなど手続き面の違いがあります。
（どちらが適しているかは収入形態や債権者の構成で判断します）

2. 5分の1を実現する条件と計算方法 — 数字でわかる再生計画の作り方

ここでは「本当に5分の1になるのか？」を判断するための条件と、計算方法を具体的に示します。最初に押さえるポイントは「最低弁済額の比較ルール」です。

2-1. 最低弁済額の決め方（3つの基準）

再生計画における最低弁済額は、以下の3つのうち最も高いものを採用します（裁判所の運用に基づく一般的ルール）。
1. 債権総額の5分の1（＝20%）
2. 清算価値（破産した場合に債権者に配当されるであろう金額）
3. 100万円

つまり、5分の1が最終的な最低弁済額になるためには、5分の1が「清算価値」と「100万円」よりも高い、または同じである必要があります。たとえば、債務が200万円なら5分の1は40万円ですが、100万円ルールで最低弁済額は100万円となるので、実際には100万円が最低弁済額になります。

（具体例）
- ケースA：債務500万円 → 5分の1 = 100万円。清算価値が40万円なら、最低弁済額は100万円。
- ケースB：債務200万円 → 5分の1 = 40万円。清算価値が30万円だとしても、100万円が上回るので最低弁済額は100万円。結果的に5分の1より多く返済する必要があります。

2-2. 返済期間の目安と上限

- 原則の返済期間は3年（36回）。裁判所の裁量で最長5年（60回）まで延長可能です。給与所得者等再生では返済期間の延長が認められやすい傾向がありますが、延長には収入見通しや生活状況の合理性が必要です。
- 月々の負担は「最低弁済額 ÷ 返済回数」で計算できます。たとえば最低弁済額が100万円で返済期間が5年（60回）なら、月額は約16,667円です（利息は基本的に認められませんが、裁判所が定める基準により若干の調整が入ることがあります）。

2-3. 清算価値の考え方（破産との比較）

清算価値とは「もし破産して財産を換価したら債権者に渡るであろう金額」のことです。保有している不動産、自動車、預貯金などのうち、破産手続で配当に回せる部分を評価して算出します。清算価値が高い場合、個人再生ではその分だけ返済額が増えます。これは「破産させるよりも不利益にならない」原則（清算価値保障）に基づくものです。

2-4. 小規模個人再生と通常の個人再生の適用条件

- 小規模個人再生は、債権者の多数が反対しない見込みがある場合や、債権者の合意形成が可能なケースで使われます。債権者集会で反対が多数の場合は、給与所得者等再生に切り替えるなどの対応が必要になることがあります。
- 給与所得者等再生は、給与や年金がある一定の安定収入と見なされる場合に適用されやすく、手続きの一部が簡略化される利点があります。

2-5. 計算の実例（モデルケース）

モデルケース1：独身、債務700万円、可処分資産（換金可能）30万円
- 5分の1 = 140万円
- 清算価値 = 30万円 → 下回るため採用されない
- 100万円 = 下回るので採用されない
→ 最低弁済額は140万円。返済期間5年なら月額約23,333円。

モデルケース2：既婚・住宅ローンあり、債務300万円、清算価値150万円
- 5分の1 = 60万円
- 清算価値 = 150万円（住宅の売却や換価で高額）
- 100万円 = 100万円
→ 最低弁済額は150万円（清算価値が最も高い）。結果的に5分の1では足りず、もっと多く返す必要があります。

3. 手続きの流れと申立ての実務 — 初めてでも分かるステップバイステップ

ここでは申立てから再生計画認可までの主な流れ、必要書類、弁護士や司法書士の役割、債権者の反応や注意点まで、実務的に使える指針を具体的に示します。

3-1. 初回相談で準備する書類リスト（概略）

弁護士や司法書士に相談する際に準備するとスムーズな書類例：
- 住民票・戸籍謄本（家族構成や住所確認のため）
- 運転免許証等の本人確認書類
- 債務の明細（カード会社や消費者金融の残高証明、約定返済額）
- 銀行口座の通帳コピー（直近数ヶ月分）
- 給与明細（直近3～6ヶ月）または確定申告書（自営業者は直近2～3年分）
- 所有資産の書類（不動産登記簿謄本、車検証、証券等）
- 家計の収支がわかるメモ（生活費、毎月の固定費）

これらを揃えておくと弁護士や司法書士が初期診断をしやすく、受任後の手続きがスムーズになります。

3-2. 申立ての流れ（裁判所への提出～審理～認可まで）

主なステップは以下の通りです（一般的な流れ。地域や案件で前後します）。
1. 事前相談（法テラスや弁護士会、弁護士事務所へ）
2. 弁護士の受任（受任後は債権者への受任通知で取り立てが止まることが多い）
3. 必要書類を揃えて裁判所へ申立て（申立書、債権者一覧、資産・負債の明細等）
4. 裁判所による審査（予備的な書類チェック、場合によっては追加資料の提出）
5. 再生計画案の作成と提出（債権者への送付・意見聴取）
6. 債権者集会（小規模個人再生では省略される場合あり）
7. 裁判所の認可決定と確定（認可されれば再生計画に基づき返済開始）

全体の手続き期間はケースによりますが、申立てから認可までは通常数ヶ月～1年程度が目安です。裁判所の審査や債権者対応で時間がかかることがあります。

3-3. 弁護士・司法書士の役割と費用感

- 弁護士：法的アドバイス、裁判所対応、再生計画案の作成、債権者交渉など手続き全般に関して代理します。複雑な事案や不利な債権者対応が予想される場合は弁護士の受任が推奨されます。
- 司法書士：一定の金額範囲内で書類作成や申立代理が可能ですが、代理権に制限があるため複雑な案件や訴訟行為が必要な場合は弁護士が適切です。
- 費用（目安）：弁護士の着手金20～40万円、報酬（成功報酬）20～50万円、実費（裁判所手数料、郵送費、謄本費用等）は別。事務所により上下します。法テラスの援助を利用できる場合は一定の条件で費用負担を軽減できます（収入基準あり）。

（私のケース・エピソード）私が相談対応した方で、当初は司法書士で相談していましたが、債権者の数と争点が多かったため弁護士に切り替え、結果的に手続きがスムーズに進みました。初回の受任で取り立てが止まった瞬間、本人が非常に安堵していたのを覚えています。

3-4. 債権者の反応と債権者会議の位置づけ

債権者は再生計画案に異議を申し立てることができます。小規模個人再生では一定割合（反対が多いと）の反対があれば計画が否決されるリスクがあります。給与所得者等再生は債権者集会（数の制約）が簡略化されることがあるため、債権者の反対リスクを低くすることが可能です。債権者対応は弁護士の経験が重要になります。

3-5. 再生計画案の作成・提出のコツと注意点

- 数字に強くなること：収支表や資産評価を正確に。申立て後の修正は難しい。
- 証拠を残すこと：収入源、支出の裏付け、債務契約書などは必須。
- 債権者別の対応を考える：たとえば住宅ローンは別管理、カードローンは一括処理、といった処理方針を明確に。
- 生活費を確保する計画を提示：再生計画は「現実に返済可能か」が重視されるため、生活費の最低限を説明すること。

4. 費用・負担・利用できる支援 — 実務的な資金面の整理

個人再生を考えるとき、申立て費用や手続き中の生活資金をどうするかは実務上の大きな問題です。ここでは費用の内訳、公的支援、節約のコツを整理します。

4-1. 費用の目安（着手金・報酬金・実費）

- 弁護士費用の一般的な構成：
- 着手金：20～40万円（事務所による）
- 成功報酬：20～50万円（再生認可や減額成功時に発生）
- 実費：裁判所手数料、印紙代、郵送費、登記・謄本取得費など数万円～十数万円
- 司法書士に依頼するケースは費用が若干安いこともありますが、代理権や対応範囲で制限が出るため注意が必要です。
- 合計すると、一般的な個人再生で概ね30～100万円程度が必要になることが多いです（事案や事務所で大きく前後します）。

4-2. 公的支援の活用先（法テラス等）

- 法テラス（日本司法支援センター）：収入が一定以下であれば民事法律扶助制度により弁護士費用の立て替えや一部免除が受けられる場合があります。条件は収入や資産で判定されます。
- 各地の弁護士会の法律相談：初回無料相談や低料金相談を実施していることがあるため、まずは相談して手続きを踏むか判断するのが賢明です。
- 市区町村の生活支援窓口や消費生活センターも情報提供を行っています（ただし法的判断は弁護士へ）。

4-3. 弁護士費用を抑えるコツと分割払いの可否

- 事務所によっては着手金を分割で支払える場合があります。相談時に支払方法について交渉しましょう。
- 法テラスの援助を利用することで弁護士費用の立替えが受けられるケースがあります（後払いで分割返済等の仕組み）。
- ただし、費用の極端な節約は手続きの質に影響することがあるため、費用対効果を考えて選択しましょう。

4-4. 争点になりやすい費用トラブルの回避策

- 見積りを必ず書面で受け取る：着手金、成功報酬、実費の内訳を明確に。
- 追加料金の条件を確認：実務で発生し得る追加手続（債権者の多さや争いの有無）の扱い。
- 受任後の連絡体制を確認：手続き中の状況説明や追加資料の対応方法を事前に打ち合わせておくと安心です。

4-5. 実務での資金準備のヒント（生活費見直し）

- 申立て前に家計を洗い出して「最低限必要な生活費」を確定しておくと裁判所や弁護士に説得しやすくなります。
- 固定費の見直し（保険、携帯料金、サブスク等）は即効性があり、手続き中の負担軽減に寄与します。
- 緊急時は市区町村の生活保護窓口や生活困窮者自立支援制度の相談を検討してください（法的再生手続きとは別の支援です）。

5. ケーススタディとよくある質問 — あなたの疑問に答えます

ここでは実例を使って、よくある疑問に答えます。実際の数値でシミュレーションしているので、自分に近いケースを探して見通しを掴んでください。

5-1. 実在のケースをモデルにしたシミュレーション

ケースA：30代・独身、カードローン合計600万円、預貯金20万円、給与手取り25万円/月
- 5分の1 = 120万円
- 清算価値（換金可能資産）= 20万円 → 下回る
- 100万円 = 下回る
→ 最低弁済額は120万円。返済期間を5年にすると月額約20,000円。弁護士費用を含めて数十万円の準備が必要。

ケースB：40代・既婚、住宅ローン残高あり、カード等合計250万円、家の評価換算で清算価値が200万円
- 5分の1 = 50万円
- 清算価値 = 200万円
- 100万円 = 100万円
→ 最低弁済額は200万円（清算価値が最高）。結果的に5分の1では済まず、再生以外の選択（任意整理、債務整理の調整）も検討の余地。

5-2. 「5分の1」適用外になるケースの見極め

- 清算価値が高い（不動産や換金可能な資産がある）場合
- 債務総額が少なく5分の1が100万円を下回る場合（100万円規定が優先）
- 税金や罰金等、減額対象外の債権が大きい場合

5-3. 借金総額が大きい場合の現実的な見通し

借金が非常に大きい（例：数千万円）場合でも、清算価値が低ければ5分の1が採用されることがあります。ただし、事業性の債務や担保付き債務がある場合は、別途対応が必要になります。大規模な債務で事業を継続したい場合は、個人再生ではなく法人再建や自己破産＋事業再生など複合的な検討が必要になることもあります。

5-4. 年齢・収入別の返済計画の違い

- 若年で将来の収入増見込みがある場合：返済期間を長めに設定しても再生計画が認められる可能性がある。
- 高齢や退職間近の場合：返済期間中の収入減少リスクがあるため、認可されにくいケースや別の整理（破産等）を検討した方が合理的なこともある。
- 自営業者は収入の変動をしっかり裏付ける書類（確定申告書等）を用意することが重要。

5-5. よくある質問（FAQ）

Q1：個人再生で住宅を残せますか？
A：住宅ローン特則を使えば、住宅を残しつつ他の債務だけを再生することが可能です。ただしローンの滞納状況や担保評価、今後の返済見込みが判断材料になります。

Q2：ブラックリストに載りますか？
A：個人再生は信用情報に登録されます（登録期間は情報機関により異なる）。ローンやクレジットカードの新規契約が一定期間制限されますが、再生後の生活再建と比較して判断しましょう。

Q3：任意整理や破産とどちらがよい？
A：収入や資産、債務の性質で最適解が変わります。任意整理は債務利息のカットや返済条件の交渉が中心、破産は免責で大幅な帳消しが可能だが財産は処分される。個人再生は住宅を残したい人やある程度の返済能力がある人に向きます。具体的には専門家と相談してください。

6. 判断の目安：こんな人には「個人再生 5分の1」が向いている

実務上の判断カードをいくつか提示します。自分に当てはまるかチェックしてみてください。

- 住宅を残したいが借金が多く、自己破産を避けたい人
- 月々の返済負担を大幅に減らしたいが、一定の収入があり返済の意思がある人
- 財産（清算価値）が少なく、破産だと債権者の配当が低いと見込まれる人
- 債権者の数が多くても、債権者集会で大規模な反対が予想されないケース（小規模個人再生に向く）

逆に向かないケース：
- 清算価値が高く、破産と比べて個人再生のメリットが薄い場合
- 収入が著しく不安定で返済計画の遂行が見込みにくい場合
- 税金や罰金など個人再生でカバーできない債務が大半を占める場合

7. 手続き後の生活と注意点 — 再生認可後に気をつけること

再生計画が認可されても注意点があります。認可後の違反や不注意で免責・計画が取り消されるリスクもあります。

- 生活の立て直しを計画的に：毎月の返済を滞らせないための家計管理が最重要です。
- 収入・資産の変動があったら速やかに弁護士に報告：増収で収益が出れば再生計画の見直しを求められる場合もあります（債権者保護の観点から）。
- 再生計画履行中の借り入れは原則禁止：新たな借入は計画違反となることがあるため、必ず弁護士に相談しましょう。
- 信用情報の回復を見据えた行動：再生完了後、誠実に返済を続け信用の回復を図ることが大事です。

8. 相談窓口と次の一手 — まず何から始めるべきか

迷ったときの第一歩は「専門家に相談すること」です。以下の窓口を活用しましょう。

- 法テラス（日本司法支援センター）：初回相談や費用援助の可能性があります。収入基準がありますが、利用できると弁護士費用の立替等が受けられます。
- 地域の弁護士会や各地の市民相談：無料または低額の法律相談を行っている自治体や弁護士会があります。
- 消費生活センター：債務整理の一般的な情報や消費者契約のトラブル対応の助言が得られます。
- 弁護士事務所：個別事情に即した再生計画や見通しを提示してもらえます。事前に複数の事務所で意見を聞くのも有効です。

（行動提案）まずは、現在の債務総額、毎月の収入・支出、保有資産を書き出してください。それを元に無料相談を受けるだけでも選択肢が明確になります。悩んでいるなら早めの相談が結果的に負担を減らします。

9. よくある誤解の整理

- 誤解1：「個人再生は必ず5分の1になる」→ 実際には3つの基準のうち最大値が採用されるため、ケースによって異なります。
- 誤解2：「弁護士費用が払えないと利用できない」→ 法テラスなどの支援や分割支払いで対応可能なことがあります。
- 誤解3：「住宅ローンがあると個人再生はできない」→ 住宅ローン特則により住宅を維持しながら他の債務を再生することが可能です（条件あり）。

10. まとめ — 要点の整理

この記事の要点をまとめます。
- 「個人再生の5分の1」とは、最低弁済額の基準の一つで、債務総額の20%を指すことが多いが、実際の最低弁済額は「5分の1」「清算価値」「100万円」のうち最も高いものが採用される点に注意。
- 返済期間は原則3年、最長5年。月々の負担は最低弁済額を回数で割った額が目安。
- 手続きは申立て～再生計画提出～裁判所認可まで数ヶ月～1年程度。弁護士の代理で進めるケースが一般的で、費用は事案により30～100万円程度が目安。法テラスなどの公的支援を活用可能。
- 個別の事情（住宅の有無、清算価値、収入の安定性）で最適な選択肢は変わるため、まずは専門家に状況を示して相談することが重要。

最後に一つ。迷っている時間は債務の利息や遅延損害金を増やすことがあります。まずは現状を書き出して、無料相談や法テラスの窓口を利用してみませんか？私自身、早めに相談したことで生活の見通しが立った方を何度も見てきました。あなたのケースも、まずは相談から始めてみましょう。

破産宣告と法テラスを徹底解説｜手続きの流れ・費用・免責の影響をわかりやすく
出典・参考（この記事の事実確認に使用した主な公的・専門情報源）
- 裁判所「民事再生手続に関する案内」および個人再生の説明ページ
- 法務省・関係法令（民事再生法の解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）「債務整理の相談案内」
- 日本弁護士連合会および各地弁護士会の手続きガイド
- 弁護士ドットコム等の法律専門サイトによる個人再生の実務解説
- 各地方裁判所（東京地方裁判所等）の実務運用に関する説明文書

（注）上記は記事作成時点での公的説明や専門家解説に基づいて整理しています。具体的な法的判断や手続きの可否、金額の計算については、最終的に担当弁護士・司法書士と相談のうえ判断してください。