この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から：個人再生が「できない」と言われても、多くの場合は原因を特定して対策を取れば別の道（手続きの修正、補強書類の用意、代替手続きの検討）に進めます。この記事を読むと、自分のケースでなぜ「できない」と言われたのかが分かり、現実的に何をすればいいか（具体書類、専門家への相談タイミング、代替案の比較）がわかります。最終的には、自分に合った生活再建の道筋が描けるようになります。

「個人再生ができない」を検索したあなたへ — 最適な債務整理と費用イメージ（弁護士の無料相談をおすすめします）

「個人再生ができない」と感じる状況にはいくつかの理由があります。まずは、何が原因で個人再生が難しいのかを把握して、可能な選択肢（任意整理・自己破産・交渉など）を整理しましょう。下は、よくある理由・代替案・費用の目安・相談の進め方を、わかりやすくまとめたガイドです。

注意
- 以下は一般的な説明と費用イメージです。個別事情で結果や費用は大きく変わるため、まずは弁護士の無料相談で正確な判断を受けることを強くおすすめします。

1) 「個人再生ができない」主な理由（簡潔に）

- 収入が安定していない・定期的な返済可能性が証明できない
→ 個人再生は原則として継続的に返済できる収入が必要です。自営業でも可能ですが、収入の証明が重要です。

- 債務の性質が個人再生の効果に合わない（担保付き債務が多い、非免責債権が中心）
→ 例えば住宅ローン以外の担保付き債務が多いと、個人再生での軽減効果が薄くなることがあります。養育費、罰金・一部税金等の免責されない債権もあります。

- 資産（不動産・高価な車など）を手放したくない事情が複雑な場合
→ 個人再生は債権を圧縮して資産を残す手段ですが、条件によっては難しいこともあります。

- 手続き上の要件を満たしていない（提出資料不足、過去の手続き履歴など）
→ 書類整備や過去の処理状況によっては手続きがスムーズに進まないケースがあります。

- 単純に効果が薄い（債務総額が少なく、他手段の方が適切）
→ 少額の債務では任意整理の方が費用対効果が良い場合もあります。

2) 「個人再生が難しい」場合の主な代替案（長所・短所）

- 任意整理（弁護士や司法書士が債権者と交渉）
- 長所：裁判所手続き不要、手続きが比較的短期間、費用が安め。利息カットや分割交渉が中心。
- 短所：元本そのものを大幅に減らすことは基本的に難しい。債権者の合意が必要。

- 自己破産（免責を得て債務を原則免除）
- 長所：借金を原則ゼロにできる可能性がある。大幅な債務削減が可能。
- 短所：高価な資産は処分される。資格制限・職務制限（一部）や社会的影響を考慮する必要あり。

- 個別交渉・分割払い・任意の和解
- 長所：柔軟に調整可能。裁判所手続きより費用が少ない。
- 短所：失敗すると最後は法的手段に移る必要がある。

- 借り換え（多重債務の統合ローン）
- 長所：返済先をまとめて管理が楽に。金利が下がれば負担軽減も。
- 短所：審査に通らないことが多く、条件次第では総返済額が増えるリスクあり。

3) 比較ポイント：法律事務所（弁護士）を選ぶ理由と、他サービスとの違い

- 弁護士に依頼する利点
- 裁判所手続き（個人再生・自己破産）を正式に代理可能。
- 債権者との交渉で法的根拠をもって動ける（支払停止・取り立ての停止など）。
- 非免責債権や税金等、複雑な法律判断が必要な案件で適切なアドバイスが受けられる。

- 司法書士・債務整理業者との違い
- 司法書士は一定金額を超える訴訟代理や裁判所手続きを弁護士ほど広範に代理できない場合がある（報酬規制や代理の範囲が異なります）。
- 民間の債務整理サービスや金融商品の利用は法的保護が弱い場合がある（資格の有無、交渉力の差など）。

選ぶ際のチェックポイント
- 借金問題（個人再生・破産・任意整理）の実績があるか
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・成功報酬・その他実費）
- 面談での説明が分かりやすく、質問に答えてくれるか
- 手続き後のサポート（返済管理や再発防止のアドバイス）があるか

4) よくある疑問Q&A（短く）

Q. 個人再生以外で家を残せますか？
A. 任意整理や個別交渉で住宅ローンを分離し、任意整理で他の借金だけ整理する方法もあります。個別事情で最適解は変わるため、相談が必要です。

Q. 自営業でも個人再生はできますか？
A. できます。ただし「継続的に返済できる見込み」を事実で示す必要があるので、収入の証明や事業の見通しが重要です。

Q. 無料相談で何を聞けばいいですか？
A. 自分の債務総額・収入・資産・希望（家を残したいか）を伝え、どの手続きが可能か・費用と予想される返済額・期間を確認しましょう。

5) 費用の目安と簡単シミュレーション（※すべて概算・事例イメージ）

注：以下は「一般的な相場感」と「一例の試算」です。弁護士事務所によって料金体系や支払い方法が異なります。必ず面談で見積りを取ってください。

費用の内訳（主な項目）
- 弁護士費用（着手金＋報酬）……任意整理：20万～50万円程度、個人再生：40万～80万円程度、自己破産：30万～60万円程度（目安）
- 裁判所・官報等の実費……数万円程度（個人再生・破産は手続き実費あり）
- 管理手数料や郵便費用等の小額実費

シミュレーション（例）
- ケースA（少額・任意整理向き）
- 債務総額：80万円（カード4社）
- 可能な手段：任意整理
- 想定結果：利息カット＋分割で3～5年返済（元本は原則維持）。月々返済例：2～3万円程度（交渉次第）
- 費用イメージ：弁護士費用合計 20万～35万円、実費数千～数万円

- ケースB（中程度・個人再生が検討できるが条件次第）
- 債務総額：350万円（カード・消費者金融）
- 可能な手段：個人再生または任意整理、自己破産も選択肢
- 想定結果：個人再生なら債務圧縮（例：圧縮後は月2～4万円を3～5年で返済、ただし圧縮率は個別で異なる）。任意整理なら利息カットで月額は増える可能性。
- 費用イメージ：個人再生の弁護士費用 40万～80万円＋裁判所実費数万円

- ケースC（多額債務・自己破産検討）
- 債務総額：900万円（複数の消費者金融・カード）
- 可能な手段：自己破産や個人再生（状況により）
- 想定結果：自己破産で免責が得られれば債務が帳消しになる可能性。ただし資産の処分や職務制限の確認が必要。
- 費用イメージ：自己破産の弁護士費用 30万～60万円＋実費（裁判所費等）

※上記はあくまで「想定シナリオ」で、実際の返済額や圧縮率は収入・資産・債権者の状況・裁判所判断によって変わります。

6) 無料相談に臨む前に準備しておくべき書類（相談をスムーズに）

- 借入先と残高が分かる書類（利用明細、契約書、請求書、返済表）
- 給与明細（直近数か月）、源泉徴収票、確定申告書（自営業の方）
- 預金通帳の写し（最近数か月分）
- 不動産登記簿謄本や車検証など資産の証明
- 家計の収支（家賃・光熱費・生活費など）
- 過去にした債務整理や倒産手続きの履歴（ある場合）

これらを持って相談すれば、より正確な見通しと費用見積りが得られます。

7) 相談→契約→手続きまでの一般的な流れ（スムーズに進めるためのポイント）

1. 無料相談予約（電話やメールで）
2. 書類を持参して面談（現状・希望を正直に伝える）
3. 可能な手続きと費用の見積りを受け取る（複数案を出してもらう）
4. 事務所を比較して決める（費用・相性・説明の分かりやすさ）
5. 依頼契約を締結、着手金の支払い（分割交渉可か確認）
6. 必要書類の提出・債権者への通知・手続き開始
7. 手続き（任意整理なら交渉、個人再生なら裁判所提出書類の作成等）
8. 結果の確定・返済開始（または免責）

ポイント：複数の法律事務所で「無料相談」を受けて、説明の丁寧さと料金体系の透明性で選ぶのがおすすめです。

最後に（今すぐできること）

- 今すぐやるべき第一歩：借金の「一覧表」を作る（債権者名・残高・利息・毎月の返済額）。これだけで相談が非常にスムーズになります。
- 無料相談を活用しましょう。弁護士なら手続きの可否、期待できる圧縮額、必要費用を詳しく教えてくれます。個人の状況で最適な道は変わりますので、まず専門家に相談することが最短です。

もしよければ、借金の一覧表のテンプレート例を作るか、上のシミュレーションをあなたの具体的な数字で再計算してお見せします。相談前に準備したい情報（債務総額・月収・家族構成など）を教えてください。

1. できない理由を正しく理解する：そもそも何がダメなのか？

ここでは、個人再生の基本と「できない」と判断される典型例をやさしく整理します。まずは基礎を押さえて、自分の状況を照らし合わせましょう。

1-1. 個人再生の基本と適用条件の要点

個人再生は、裁判所を通じて借金（債務）を圧縮し、原則として分割で返済していく手続きです。大きく分けて「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」があり、どちらが適用されるかで要件や手続きの細部が異なります。一般に、安定した収入があること、債務が金銭債務であること（税金の一部や公的債務は別扱いになることがある）、再生計画を立てられる見込みがあることなどが必要です。「できない」と判断される場合は、収入が不安定、財産が過剰、提出書類に不備がある、過去の債務処理に重大な問題がある、といった点が原因になりやすいです。信用情報や家計の見通しといった生活面への影響も出るので、これらを事前に把握しておくことが重要です。

1-2. 「できない」と判断される主なケース

よくある「できない」ケースを具体的に整理します。例えば（A）収入が不安定で将来の返済見込みが立たない、（B）自宅や高価な資産があり処分や担保扱いで整合が取れない、（C）最近の返済遅延や債務整理歴がある、（D）申立て書類に虚偽や重大な欠落がある、（E）債権者が大口で強硬に反対している、などです。ケーススタディ風に言えば、月収が極端に変動するフリーランスAさんは「給与所得者等再生」の対象になりにくく、事前に収入の安定性を示す契約書や確定申告書の提出が必要でした。別の例では、高価な車や貯金が多く残っているBさんは資産評価の問題で減額が難しく、代替案を提案されました。ここで重要なのは、「できない」と言われた段階で諦めるのではなく、何がネックかを特定して対処を考えることです。

1-3. 申立て条件の現実的な厳しさと工夫

個人再生は法律上の制度ですが、裁判所や担当者（書記官、裁判所職員、場合によっては管財人や再生委員）の見方や地域差で実務対応に差が出ることがあります。現実的には「安定した収入」の解釈、生活費の基準、財産の評価方法などで微妙な判断が入ります。工夫としては、収入の安定性を示すために過去数年分の給与明細・確定申告書を整えたり、資産に関する合理的な説明（売却しにくい資産の理由や抵当の有無）を準備したり、生活費の実態を詳細に示す家計表を作ることが有効です。また、事前に裁判所の運用や類似事例を知るために専門家に相談することが成功率を上げます。数字や書類で「再現性」を示すと審査は通りやすくなります。

1-4. よくある誤解と真実の整理

「個人再生ができない＝終わり」という誤解は広く見られますが、実際には代替手段（任意整理、自己破産、家族借入の整理、収入増加策など）や手続きの修正で道は開けます。また、「借金を減らしたらすべて信用が死ぬ」といった極端な心配も誤解です。確かに信用情報には記録が残りますが、時間をかけて回復できますし、生活が安定すれば再起は可能です。相談前の準備としては、借入先リスト（業者名・残高・最終取引日）、収入証明、家計簿などを整えておくこと。弁護士や司法書士に依頼する意義は、法的手続きの正確な遂行、債権者との交渉、再生計画の実効性を高める点にあります。

1-5. 実例で見る「できない」ケースのリアルさ

公開事例や相談実務でよくあるパターンを一般化して紹介します。例えば、フリーランスで収入が月ごとに大きく変動するCさんは、直近3年の確定申告書を提出しても「安定収入の証明が不十分」と判断され、まずは収入の安定化（継続的な受注確保や長期契約）を求められました。別事例のDさんは、家を手放すことなく手続きを進めようとしたところ、住宅ローンとの関係で再生計画が複雑化し、結局任意整理を併用して解決したケースもあります。実務上の学びは、「早めに根拠書類を揃え、専門家と戦略を練る」こと。日々の家計改善や収入確保策が手続きの成否に直結することが多いです。

2. できない理由別の現実的な対策と選択肢

ここからは、理由別に何をすればいいかを具体的に提示します。書類リストや行動プランを入れて、読んだら即動ける内容にします。

2-1. 収入が安定していない場合の打開策

収入不安定が理由なら、「収入を『証明』する」ことと「見込みを『補強』する」ことがポイントです。具体的には、過去数年分の確定申告書・源泉徴収票、継続中の契約書、取引先からの注文書・委託契約書、銀行の入金履歴を用意します。フリーランスなら顧客の定期契約や将来的な見込みを示す資料が有効です。補助的策としては、家族の収入を考慮した同居や配偶者の協力（同意）が有効な場合もあります。また、申立てを待つ間に雇用形態を安定させる（派遣→正社員を目指す等）方法や、副業で月々の底上げをする方法も現実的です。専門家に相談して、どの書類がより説得力があるかを確認しましょう。

2-2. 資産状況がネックになるケース

自宅や車、預貯金が多い場合、資産評価がネックになり得ます。まずは資産を一覧化（不動産、車、有価証券、預貯金、保険の解約価値）し、担保設定やローンの有無を明確にすること。自宅を手放したくない場合は住宅ローン特則や残置の可否を検討する（これは専門家の判断が必要）。車は売却で現金化できる可能性がある一方、通勤や仕事に必須の車だと事情を説明して評価を下げてもらう余地があることもあります。資産の改善策としては、一時的な売却やリース見直し、不要資産の整理などが現実的です。資産評価の基準は裁判所や管財人の判断が入るため、評価の妥当性を示す資料（査定書、不動産の公示価格、ローン残高履歴）を用意しましょう。

2-3. 過去の返済履歴と信用情報の影響

過去の延滞や支払い遅延があると、債権者の反応や裁判所の見方に影響します。ただし即座に申立てが不可能になるわけではありません。まず信用情報を取得して（CIC、JICC、全国銀行協会の情報など）、事実と記録を突き合わせ、誤りがあれば訂正申請を行いましょう。過去の延滞が短期間で終了しているなら、その背景（病気、失業）を説明する証拠を添えると理解されやすいです。また、任意整理を先に実施してから個人再生を検討するという順序が有効な場合もあります。専門家は信用情報の読み方や債権者対応の方針を示してくれるので、相談をおすすめします。

2-4. 就業形態の影響と対処

正社員・契約社員・派遣・自営業で、裁判所の見方は変わります。一般に「安定した給与がある」ことは申立ての評価を高めますが、自営業やフリーランスでも確定申告書や長期契約で安定性を示せれば可能性があります。家族収入の取り扱いはケースバイケースで、同居家族の協力や家族の収入を再生計画に反映させることができる場合もあります。また、公的支援（失業給付や生活保護の予備情報）を活用しつつ手続きを進める手もあります。ポイントは「安定性を数値と書類で示す」こと。給与体系が変わる見込みや雇用契約の更新予定を資料で示せると信頼度が増します。

2-5. 専門家相談のタイミングと適切な選び方

専門家に早めに相談するメリットは大きいです。一般的に「申立てを検討し始めたらすぐ」「債権者から督促が始まったら早めに」「書類の整備が追いつかないと感じたらすぐ」が相談タイミングの目安。弁護士は法的代理・交渉全般を担当し、司法書士は簡易な手続きや書類作成の支援で扱える範囲が異なります（債務額や代理の可否で変わる）。選び方としては、個人再生の実績、費用構成、初回相談の対応、実務での具体的提案の有無を重視してください。事前に質問リスト（収入証明の種類、費用見積もり、想定スケジュール）を作って聞くと比較がしやすくなります。

3. 申立ての流れと現実的な見通し

実務の流れを把握しておくと不安が減ります。ここでは手続開始から結論、生活再建までの道筋を順を追って説明します。

3-1. 手続き開始の流れと全体像

個人再生の手続きは、おおむね「相談→申立て準備→申立て→審理（審尋・債権者集会等）→再生計画の認可→返済開始」という流れになります。申立てには多くの書類（借入一覧、確定申告書、給与明細、不動産資料、家計簿等）が必要です。重要な期限は書類の提出期限や債権者への連絡期限などがあり、遅延すると手続きが滞るため注意が必要です。裁判所は形式的なチェックに加えて実情の妥当性を見ますので、申立て後も追加資料の提出を求められることがあります。手続き中は生活設計を見直し、無計画な追加借入は避けることが重要です。

3-2. 管財人の役割と影響

個人再生で「管財人」が付くケースと付かないケースがあります。管財人は財産の管理や債権者調査、分配の手続きを担当する人で、関与がある場合は手続きが詳細に管理されます。管財人の報酬や手続きの詳細は裁判所の運用によりますが、透明性や公正性の確保に資する一方、手続きが厳格化する場合もあります。管財人が入ると、資産の現状把握や処分の判断が厳しくなるため、立場によっては申立て条件を満たすための追加措置が必要になることもあります。管財人が関与した場合の影響を想定して、資産や収入の説明をより丁寧に準備しておくことが大切です。

3-3. 再生計画案の作成と提出

再生計画案は「どのくらい減るか」「何年で返すか」を示す重要書類です。現実的な返済期間（一般に原則3～5年が想定されることが多いが、個別事情で変わる）と、元本カットの割合、毎月の返済額、担保設定の扱いなどを明確にします。現実的な返済案は家計の見直し、収入見通し、資産の扱いを踏まえて作成する必要があります。債権者との協議が必要となるケースでは、再生計画案の説得力が承認の成否を左右します。専門家がいると、債権者の立場も考慮した交渉や調整を代行してくれるため、計画案の現実味が高まります。

3-4. 審尋・債権者集会の現実

審尋（裁判所での事情聴取）や債権者集会は、申立て者にとって緊張する場ですが、準備があれば怖がる必要はありません。準備のポイントは、想定される質問（収入の詳細、資産の有無、再生計画の実効性、家計の見直し内容）に対する明確な回答を用意すること。債権者からの質問や異議が出た場合は、事実と根拠を示して冷静に対応することが重要です。集会後に追補資料を求められることもあるため、追加資料をすばやく用意できる体制を整えておくと安心です。心理的負担が大きい場面なので、専門家や家族の支援を得ることも有効です。

3-5. 結果判定と生活再建のロードマップ

申立ての結果が通知されたら、まず通知の意味を正確に理解しましょう。認可された場合は再生計画に沿って返済を開始し、計画を完遂すると債務を圧縮できるメリットがあります。却下された場合は、異議申立てや別の債務整理（任意整理、自己破産）の検討が必要です。生活再建のロードマップとしては、（1）家計の再設定（必須支出と変動費の分離）、（2）収入安定化策（スキルアップや副業の計画）、（3）信用回復のための長期プラン（遅延情報が消える期間の目安や、再ローンの可否の見通し）、（4）定期的な収支チェック、を順に進めると良いです。失敗事例から学ぶと、申立て前の準備不足や無理な計画が落とし穴になりやすいです。

4. 相談先と費用の現実的な選び方

制度を使うには適切な相談先と費用感を把握することが必須です。ここでは実際に使える窓口と費用の見当を示します。

4-1. 法テラスと無料相談の活用

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に困窮する人向けに相談や一定の支援を提供する公的機関です。利用条件や支援の範囲があるため、まずは法テラスの窓口で相談して利用可否を確認すると良いでしょう。無料相談や低額の裁判費用立替制度などを活用できるケースがあります。相談時には借入先一覧、収入証明、家計の実態を示す資料を持参するとスムーズです。法テラスの活用は、まず「情報収集」と「初期相談」で非常に有用で、専門家に直接依頼する前の現状把握に役立ちます。

4-2. 弁護士・司法書士の選び方のポイント

弁護士と司法書士はできる業務に違いがあるため、依頼の内容や債務額によって選び分けます。一般に複雑な交渉や高額債務、訴訟対応が予想される場合は弁護士を選ぶのが適切です。選ぶ際のポイントは、個人再生の実績、料金体系（着手金・報酬・成功報酬の内訳）、初回相談の充実度、レスポンスの速さ、信頼性の確認（所属団体、口コミ、実務例）です。面談で「過去の似た事例」「想定される費用」「想定スケジュール」を具体的に聞くと判断しやすくなります。司法書士は手続きの書類作成や簡易な代理業務に強いので、債務額や手続きの範囲で使い分けましょう。

4-3. 代表的な機関名と連絡先の紹介

相談窓口としては、法テラス（日本司法支援センター）、日本弁護士連合会（日弁連）や各地の弁護士会の法律相談窓口、日本司法書士会連合会と各都道府県の司法書士会、そして裁判所の民事再生に関する案内ページがあります。これらの窓口は地域ごとに相談しやすい支援を提供しているため、最寄りの窓口を利用するのが良いでしょう。実務的には、まず法テラスや弁護士会の無料相談を利用してから、候補となる弁護士・司法書士に直接面談する流れが一般的です。

4-4. 相談時の質問リストと準備

相談前に以下の情報を整理しておくと話が早く進みます：借入先（業者名）、残高、毎月の返済額、最終取引日、収入（源泉徴収票や確定申告書）、支出（家計簿）、保有資産（不動産、車、預貯金）、保険や年金の状況。質問例は「私のケースで個人再生は現実的か」「必要な書類は何か」「費用はいくらか」「手続きの期間とその間の生活への影響は？」など。面談後はメモを取り、複数の専門家で回答を比較して選ぶと良いです。

4-5. 費用の目安と払い方

費用は事務所や案件の難易度で大きく異なりますが、一般的な目安としては、着手金＋成功報酬の組合せで、着手金が数十万円、成功報酬が案件によって追加で発生することが多いです（ただし簡易な案件や法テラス利用で負担が軽減される場合もあります）。分割払いや法テラスの立替制度を利用できるケースもあるため、費用負担がネックなら初回相談で必ず支払い方法について相談してください。費用対効果の観点では、借金の総額や減額見込み、将来の生活再建計画を踏まえて判断するのが合理的です。

5. よくある質問と実践的な回答

最後にFAQ形式で、実際に相談を受けたときに多い疑問を整理します。すぐに試せるチェックリストやアクションを載せています。

5-1. 「個人再生 できない」と言われたとき、まず何を確認すべきか？

まず確認すべきは「なぜできないと言われたのか」の根拠です。理由が収入不足なら収入証明を、資産が問題なら資産一覧を、書類不備なら具体的な不足項目を確認しましょう。次に公式情報（裁判所の案内や法テラスの説明）を確認し、専門家に相談して具体的な改善策（追加書類の準備、代替手続きの検討）を立てます。優先順位は「生活の安全確保（住居・食費）→主要債務の整理→専門家相談」です。短期的にできること（家計の整理、不要出費の削減）も同時に進めましょう。

5-2. できない理由を解消する具体的な手段はあるか？

多くのケースで解消手段はあります。収入面なら確定申告や契約書で安定性を示す、資産面なら不要資産の売却や評価説明を準備する、書類不備なら正確な書類を揃えて再申請する、債権者対応なら専門家に交渉を委ねる、など。短期集中でやるべきことリストは（1）必要書類の洗い出し、（2）信用情報の確認、（3）資産の棚卸し、（4）専門家相談予約、です。実行優先度を決めて、まずは相談を確定させるのが早道です。

5-3. 代替案としての破産・任意整理の位置づけは？

代替案としては主に「自己破産」と「任意整理」があります。自己破産は返済不能の場合に債務を免除する強力な手段で、資産処分や資格制限などの影響がありますが再出発がしやすい面もあります。任意整理は司法外で債権者と交渉して返済条件を見直す方法で、裁判所手続きより影響が小さいことが多い反面、合意が必要で減額の幅は限定的です。どれが適切かは債務総額、資産の有無、収入見込み、家族の状況などによります。専門家と相談して、自分の生活再建プランに合った手続きを選びましょう。

5-4. 申立て後の生活設計はどう立てるべきか？

申立て後は現実的な家計再建が必須です。まず支出項目を洗い出して必須支出（家賃・水道光熱・食費等）と可変支出に分け、再生計画に合わせた返済額を確保する予算を作ります。収入拡大策としては資格取得や転職、副業の検討があります。信用回復は時間がかかるため、長期プラン（数年単位）で見て、遅延情報の消去後に小額から信用取引を再開していくのが現実的です。支援制度（職業訓練、生活保護の相談窓口、住宅支援）も活用を検討してください。

5-5. 読者のケースに合わせた次の一手のまとめ

結論：まず「なぜできないのか」を具体化し、短期でできる対策（書類整備・家計見直し）を行い、並行して専門家に相談して最適な手続きを選ぶこと。直ちにできるアクションリストは以下です：
- 借入先と残高の一覧を作る
- 過去2～3年分の収入証明（源泉徴収票、確定申告）を用意する
- 家計の収支を1か月分で明確にする
- 法テラスや弁護士会で無料相談を予約する
- 専門家の費用見積もりを比較して意思決定する
よくある落とし穴は「相談を先送りにする」「感情的に対応して追加借入をしてしまう」「書類の不備で手続きを誤る」こと。早めの行動が再建の鍵です。

まとめ

個人再生が「できない」と言われたとき、まずは「なぜ」を明確にすることが重要です。多くの場合は収入の安定性、資産の状況、書類不備、信用情報の問題が原因になりますが、それぞれに現実的な対策（書類の補強、資産の整理、専門家による交渉、場合によっては別手続きの選択）が存在します。法テラスや弁護士・司法書士の無料相談を活用して、早めに行動することを強く勧めます。実感としても、準備とタイミング次第で「できない」から「できる」へ転じるケースは少なくありません。まずは一覧作成と専門家相談の予約を。行動が未来を変えます。
個人再生とは？車を残せるか徹底解説｜ローン・担保・実務の判断ポイント

参考出典（この記事で参照した公的・信頼できる情報源）
- 裁判所：民事再生手続に関する案内（裁判所公式ページ）
- 法務省・法テラス（日本司法支援センター）：相談窓口・支援制度に関する案内
- 日本弁護士連合会（日弁連）：法律相談の案内と弁護士検索
- 日本司法書士会連合会：司法書士の業務範囲と相談窓口案内
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会）に関する一般案内

（上記の公式情報は、最新の法改正や運用変更があり得るため、最終的な判断・申立て手続きの詳細は必ず該当の公式サイトや担当の専門家にてご確認ください。）