この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読めば、あなたの現在の借金状況から「個人再生で現実的に想定される月々の返済額」を自分で概算できるようになります。計算のステップを丁寧に説明し、住宅ローン特則があるケースや小規模個人再生／給与所得者等再生の違い、専門家に聞くべき質問リストも用意しました。裁判所や専門家に相談する前の準備が整い、相談の質が格段に上がります。

「個人再生 返済額 計算」で調べているあなたへ

個人再生で「自分の返済額がいくらになるのか」「手続きにかかる費用はどれくらいか」を知りたい方向けに、わかりやすく・実務的にまとめます。最後に無料の弁護士相談を受けるメリットと、相談までスムーズにつながる次の一手も提示します。

注意：ここでの計算例・費用の目安はあくまで一般的な「シミュレーション例」です。最終的な返済額・手続きの可否は個別事情（債務の種類、資産、収入の安定性、裁判所や担当裁判官の判断など）で変わります。正確な算定は弁護士への相談をおすすめします。

まず「個人再生」とは簡単に

- 個人の借金を裁判所の手続きで大幅に圧縮し、原則3年（事情により最長5年まで延長可能）で分割返済する手続きです。
- 住宅ローンを抱えたまま自宅を残せる「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を適用できる場合があるのが特徴です。
- 任意整理・自己破産との違い：任意整理は債権者との交渉で和解（司法手続きではない）、自己破産は免責で借金をゼロにできるが財産処分や資格制限が生じることがあります。個人再生は「借金を減らし、財産を残しやすい」方法です。

返済額の「考え方」 — どんな材料で決まるか

返済額（再生計画で提示する弁済総額）は、主に次の要素から算出されます。

1. 債務総額（借金の合計）
- 担保付き債務（住宅ローン等）と無担保債務に分けて整理します。担保債務は原則別扱い（住宅を残す場合は特則の適用可）。
2. 保有する財産の価値（処分可能な財産があるか）
- 価値があればその分だけ弁済に回ることがあります（一定の財産は保護されます）。
3. 可処分所得（手取りベースで再生後に毎月返済に回せる見込み）
- 生活費や家族構成を勘案して、毎月どれだけ返せるかを算出します。これを基に3年（標準）～5年で総額を割り出します。
4. 法律上の最低弁済基準（裁判所が認める最低ライン）
- 裁判所が定める基準を満たす必要があります（個別事情で判断されます）。

要点：弁済総額は「最低弁済基準」と「可処分所得×返済期間」等を照らし合わせて決まります。どちらか高い方が採用されることが多いイメージです（具体的な適用は個別判断）。

自分でできる簡単シミュレーション手順（実務的）

準備するもの：債務一覧（貸金業者ごとの残高）、毎月の手取り収入、毎月の生活費（家族人数分）、預貯金や保有資産額、家のローン残高（住宅を残すかどうか）

手順：
1. 債務を「担保付き」「無担保」に分ける。
2. 無担保債務の合計を出す（例：カード、消費者金融、リボ残高など合算）。
3. 保有資産（処分可能なもの）の合計を出す。
4. 毎月の可処分所得＝手取り収入 − （生活費＋税・社会保険等）を算出する（家計を厳密に見直す）。
5. 再生の返済期間を決める（標準：36ヶ月。延長：最大60ヶ月の申請可）。
6. 仮の弁済総額を計算する例：
- 方法A（可処分所得基準）：可処分所得 × 返済年数（年ベース） = 弁済総額
例：可処分所得が月5万円 → 年60万円 → 3年で180万円
- 方法B（裁判所の最低基準に沿った場合）：仮に裁判所が○%の弁済割合を要求したとすると、無担保債務合計 × 弁済割合 = 弁済総額
7. 最終的には「仮の弁済総額」＝高い方（可処分所得基準等）および担保処理分を足して、月額返済＝総額 ÷ 月数（例：36ヶ月）で求めます。

重要：上記は「計算の枠組み」です。実際には裁判所の判断や債権者の状況により変わるため、弁護士に正確に算定してもらうことが必要です。

具体例（イメージしやすいように数値で）

例1：安定した収入で住宅は残したいケース
- 無担保債務合計：3,000,000円
- 月の可処分所得（返済に回せる額）：5万円
- 再生期間：36ヶ月（3年）

計算（可処分所得基準の例）：
年可処分所得 = 50,000 × 12 = 600,000円
3年分 = 1,800,000円 → 弁済総額の目安 = 1,800,000円
月額返済 = 1,800,000 ÷ 36 ≈ 50,000円

例2：可処分所得が少なく、資産で一部カバーするケース
- 無担保債務合計：5,000,000円
- 可処分所得：月3万円 → 年360,000円 → 3年 = 1,080,000円
- 換価可能な資産（使える分）：200,000円
弁済総額＝1,080,000 + 200,000 = 1,280,000円
月額返済＝1,280,000 ÷ 36 ≈ 35,556円

※上の数字は「裁判所がこれらの金額を認めた」前提のイメージです。実際の最低弁済基準や裁判所判断で変動します。

個人再生にかかる費用（目安）

費用は事務所・案件で幅があります。以下は一般的な目安です（あくまで参考）。

- 弁護士費用（着手金＋報酬で明示する事務所が多い）
- 目安：数十万円～数百万円帯（例：25万円～60万円程度が一例。ただし事務所により上下）
- 裁判所等の実費（書類作成費・郵券・謄本取得など）
- 数万円～数十万円程度（案件による）
- その他（財産評価や鑑定、住宅ローン特則の処理に伴う追加費用等）
- 個別に発生する可能性あり

注意：上記は事務所・事案により大きく変わります。明確な見積りは相談時に提示してもらい、分割払いや成功報酬の有無など支払い条件も確認しましょう。

個人再生はどんな人に向くか（選び方）

- 向いているケース
- 借金が多いが職と収入がある程度安定している人
- 住宅を手放したくない（住宅ローン特則を使いたい）人
- 自己破産のように資格制限や財産処分を避けたい人
- 向かない／他を検討したほうがよいケース
- 収入が不安定で将来の返済見込みが薄い場合（自己破産や任意整理等を検討）
- 債務額が少額であれば任意整理の方が簡便な場合あり

競合サービスとの違い（簡潔に）
- 弁護士に依頼（一般的最適解）
- 裁判所手続きの代理、裁判書類作成、交渉・調整まで一貫して頼める
- 住宅ローン特則など複雑な対応も可能
- 司法書士
- 一部の債務整理業務を扱えるが、個人再生は裁判所対応や複雑な法的判断が必要なため、扱わない事務所も多い
- 任意整理（主に弁護士・司法書士経由）
- 裁判所手続きではなく債権者と交渉して返済条件を調整。個人再生ほどの減額が期待できないが手続きは簡単

選ぶ理由（弁護士をおすすめするポイント）
- 個人再生は裁判手続きが中心 → 裁判所対応の経験が豊富な弁護士が安心
- 住宅を残すかどうかなど重要判断が必要 → 法的判断の助言が欲しい
- 最終的な返済額や手続き可否を正確に見積もるには、書類チェックと現実的な生活費算定が不可欠

相談時に用意するとスムーズな書類リスト（基本）

- 借入明細（業者名・残高が分かるもの）または最新の請求書
- 源泉徴収票、給与明細（直近数ヶ月）、確定申告書（自営業の場合）
- 預貯金通帳の写し、保険の解約返戻金の金額が分かる資料
- 家計簿や光熱費・家賃などの支出が分かる資料
- 住民票、免許証など身分が分かる書類
- 住宅ローンの契約書や返済表（住宅を残したい場合）

弁護士相談ではこれらを基に「実際にいくら返済可能か」「個人再生が最良かどうか」を無料相談で確認できます。無料相談は事実関係を整理する最初の一歩として非常に有効です。

なぜ「無料の弁護士相談」をまず受けるべきか（メリット）

- 自分の返済額の試算（裁判所基準に照らした現実的な見積り）が出る
- 手続きの費用総額（弁護士費用＋実費）の明確な見積りが得られる
- 住宅ローン特則の適用可否や、任意整理・自己破産と比較した最適な手続きがわかる
- 書類の準備方法や手続きスケジュールが分かる（行動を先延ばしにしない）
- 無料相談で相性や対応の丁寧さを確認してから依頼できる

※無料相談は数社で比較して検討するのがベストです。費用設定（着手金・報酬）、分割払い可否、実績、住宅特則の経験などを比較してください。

相談→手続きの流れ（簡単）

1. 無料相談の予約（複数の法律事務所を比較）
2. 書類を持参して面談（借入一覧、収入・支出資料など）
3. 弁護士が方針・見通し・費用を提示 → 同意すれば委任契約
4. 債権者への受任通知（取り立て停止＝精神的負担の軽減）
5. 再生計画案の作成、裁判所提出、確認手続き
6. 再生計画の認可後、分割返済を開始

最後に（次のアクション）

もし「自分の具体的な数字でシミュレーションしてほしい」なら、以下の情報を教えてください。無料で簡易シミュレーションの例を作ります（あくまで概算）。
- 無担保債務の合計（業者ごとの内訳があるとさらに正確）
- 担保付き債務（住宅ローン等）があるか／ある場合は残高
- 月の手取り収入と毎月の生活費（家賃含む）
- 換価可能な資産の有無（預金、売却可能な財産など）
- 住宅を残したいかどうか

そのうえで、次に受けるべき「無料弁護士相談」の準備チェックもお渡しします。相談の目安や、弁護士に質問すべきポイントも一緒に案内しますので、気軽に数字をお知らせください。

1. 個人再生の基本と返済額の考え方 — 最初に押さえる重要ポイント

個人再生（個人民事再生）は、裁判所の手続きを通じて借金（債務）を減らし、原則3年（特別な事情で最長5年）で分割して返済する制度です。ここでは返済額がどう決まるかをイメージしやすく整理します。

1-1. 個人再生とは何か？民事再生との違いをやさしく説明

個人再生は民事再生法に基づく手続きの一つで、法人向けの民事再生と仕組みは似ていますが、個人向けに特有のルールがあります。主な違いは対象（個人か法人か）と再生計画の扱いです。個人再生では原則として債務の一部を減額（「元本減額」）して、残りを分割で返済します。債務免除とは異なり、完全にゼロになるわけではありませんが、家計を立て直しやすくする手段です。

1-2. 再生計画案の仕組み：何が「減る」のか、どのように決まるのか

再生計画案では「再生債権（整理対象の債務）」について、裁判所および債権者の手続きで決めます。一般に「担保のある債務（住宅ローン等）」と「担保のない債務（カードローン、消費者金融、無担保の借金）」は扱いが異なります。計画では、担保のない債務の一部が減額されることがあり、どれだけ減るかは収入や資産、最低弁済基準など複数要素で決まります。

1-3. 返済額が決まる主な要因：収入、家計、資産、債務の種類

返済額に影響する代表的な要素：
- 月収（可処分所得）と家計の実態（生活費、扶養、保険）
- 総債務額（担保付き／担保なしの内訳）
- 保有資産（現金、預金、車、不動産）
- 再生手続の種類（小規模個人再生か給与所得者等再生か）
これらを元に再生計画で「支払可能な金額」を算出し、債権者と調整します。

1-4. 返済期間の目安：3年と5年はどう違う？

基本は3年（36回）での弁済計画が一般的です。ただし、事情が認められれば最長5年（60回）に延長されることがあります。延長されると月々の負担は下がりますが、総返済額は回数分増えます。延長の可否は裁判所の判断や債権者の立場にも影響されます。

1-5. 住宅ローン特則がある場合のキモ：何が変わるか？

住宅ローン特則（住宅を残す特則）を適用すると、住宅ローンは原則として再生計画の対象から外れ、ローンは従来通り借入先に支払い続けます。その分、他の無担保債務の減額効果が期待できますが、月々の支払いは「住宅ローン＋再生後の分割支払い」となるため、家計全体での無理がないかの検討が重要です。

1-6. 申立て費用・手続きの目安：どれくらいのお金がかかるか

申立てにかかる実費（裁判所の印紙代・予納郵券など）や、弁護士・司法書士の報酬が発生します。相場の一例として、弁護士費用は着手金＋報酬で数十万円～、司法書士はもう少し低くなるケースもあります。費用は事務所や案件の複雑さで変動するため、見積もりを複数とるのがおすすめです。

1-7. 実務のポイントと避けたい落とし穴（要点まとめ）

- 収入を過大見積もりしない：実際の可処分所得で現実的な計画を立てる。
- 住宅ローンを残す場合、別途の支払い能力を確保する。
- 債権者との書面のやり取りは記録を残す。
- 相談は早めに（滞納が長引くと選択肢が狭まる）。
- 無料相談・法テラスの利用で初期判断をするのが賢明。

（実感）私が相談業務でよく見るのは、「借金は多いけど家を手放したくない」という方。住宅ローン特則で選択肢は広がりますが、月々の負担の合計を必ず試算することが成功の鍵です。

2. 返済額計算の具体的方法と公式 — 自分でできるステップバイステップ

ここでは、実務で使える具体的な計算ステップを示します。式や数値例を挙げて、実際に手を動かして試算できるようにします。

2-1. 返済額の前提整理：総債務をまず正確に把握する

まずは「総債務額」を明確にします。口座引落や契約書を確認して、担保付き（住宅ローンや自動車ローン等）と無担保の内訳に分けてください。例：
- 住宅ローン（担保付き） 10,000,000円（残債）
- カードローン（無担保） 1,500,000円
- 消費者金融（無担保） 500,000円
→ 総債務 12,000,000円、うち無担保 2,000,000円

2-2. 返済計画の作成手順：月々の返済額と総返済額の算出ステップ

基本的なステップは以下：
1. 担保付き負債と無担保債務を分ける。
2. 無担保債務について、再生計画でどれだけ弁済するか（百分率または金額）を仮定する。
3. 弁済総額を返済期間（月数）で割って月々の弁済額を求める。
4. 住宅ローン特則を使う場合は、住宅ローンの月々支払を別途加算する。

式（単純化）：
- 月々返済額（無担保分） = 再生後の無担保合計 ÷ 返済期間（月数）
- 総月々支払 = 月々返済額（無担保） + 住宅ローン月額（ある場合）

2-3. 元本減額と返済額の関係：減額率が月額に直結する

例えば無担保が2,000,000円で、仮に元本が30%（＝600,000円）に減額されれば、再生後弁済総額は600,000円。36回で返すと月々 = 600,000 ÷ 36 ≒ 16,667円となります。ここに住宅ローンが残ると合算され、家計負担が決まります。重要なのは「減額後の金額」を仮定する際、裁判所の審査・債権者の立場で大きく変わりうる点です。

2-4. 住宅ローン特則の影響計算：例で見る違い

同じ人の例で住宅ローンがある場合：
- 住宅ローン残債：10,000,000円、月々の支払：80,000円
- 無担保（再生後仮定）：600,000円、36回：月々16,667円
→ 総月々支払 = 80,000 + 16,667 = 96,667円

もし住宅ローン特則を使わずに住宅ローンも再生対象に含めて一括調整する場合、住宅ローン自体が大きく減額される可能性は低い（担保が残るため）。実務上、住宅を残すか手放すかで月々の負担の構造が大きく変わります。

2-5. 月々の返済額の目安と現実性の判断：生活費とのバランス

月々返済額は単独で見ず、家計収支で判断します。目安としては、手取り収入の中で「返済＋生活費＋必要貯蓄」が無理なく回るかどうかを見ます。生活防衛費（生活費の3～6か月分）を確保できるかも重要です。

2-6. 総返済額の計算：減額後の総支払額と期間の関係

総支払額 = 再生後弁済総額 + （住宅ローン特則で住宅ローンが残っている場合は住宅ローンの総支払予定）
返済期間を延ばすと月額は下がるが、総支払回数は増えるため「家計の年次負担」と「総支払いのトレードオフ」を意識しましょう。

2-7. 計算の具体例（簡易版：ステップバイステップ）

具体例A（仮定）：
- 無担保債務：2,000,000円 → 再生で元本30%（600,000円）
- 返済期間：36回 → 月々 16,667円
- 住宅ローン：10,000,000円、月々80,000円（特則で継続）
→ 合計月々：96,667円

具体例B（住宅ローンを再生に含めないケース）：
- 無担保：3,000,000円 → 再生で元本20%（600,000円）→ 月々 16,667円
- 住宅ローン無し → 合計月々16,667円（生活再建しやすさがあるケース）

（注）上の「元本30%」「20%」は仮定です。実際の減額率は収入・資産・債権者の合意などで変わります。

2-8. 債権者別・借入先別の差異：計算時の留意点

貸金業者や銀行、カード会社、消費者金融など、債権者によって再生時の態度や影響が異なります。担保の有無や利息処理、取引履歴の有無などを整理して、債権者別に一覧にすると交渉や計算がしやすくなります。

2-9. 体調・収入の変化を想定したシミュレーション：再計算手順

収入が減るリスクに備え、以下のシミュレーションを作りましょう：
- 現状（現収入）での月々支払可能額
- 収入が10%減った場合の支払可能額
- 失業等で収入がゼロになった場合の安全策（生活保護、家族支援、緊急融資）
再計算時は「再生後の月々返済額」を変数にして、家計バランスシートで比較します。

3. 返済額を実務的に把握するためのツールと専門家活用 — 使える窓口と準備

ここでは公的・民間のツールや、専門家をどう使うかを具体的に示します。相談前に用意すべき資料のチェックリストも載せます。

3-1. 公的情報の活用方法：法テラスの案内と利用の流れ

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に余裕のない人向けの法律相談窓口を提供しています。相談予約を取り、初回無料相談を利用して大まかな見通しを聞くのが有効です。法テラスでは弁護士紹介や費用の立替制度も案内していますので、費用面で不安がある方はまず相談してみましょう。

3-2. 公式サイト・計算ツールの使い方：各機関の計算例を参照

裁判所や法務省、法テラスの資料には計算の考え方が示されている場合があります。簡易な返済試算はExcelで自作できますが、公式の指針や手続きの要件は各機関の説明を確認しておくと確実です。

3-3. 弁護士・司法書士への相談準備：質問リストと事前情報の整え方

相談に行く前に以下を整理しておくと相談がスムーズです：
- 借入先一覧（残高、利率、担保の有無）
- 直近6か月の預金通帳（入出金履歴）
- 直近3か月の給与明細や確定申告書（自営業者の場合）
- 家計の月次収支（固定費、変動費）
- 保有資産（車、不動産、株など）
相談時に「想定される月々の支払可能額」「住宅を残すか否かの希望」をはっきり伝えると、現実的な計算ができます。

3-4. 住宅ローン特則を扱う場合の専門家選び：適切な専門家の探し方

住宅ローン特則は手続きが複雑なので、個人再生に詳しい弁護士を選ぶのが安心です。チェックポイント：
- 個人再生の実績数（事例やケースの多さ）
- 住宅ローン特則の経験（家を残す交渉の経験）
- 費用説明が明確であるか
- 相談時の対応（説明が分かりやすいか）
法テラスや日本弁護士連合会の紹介制度を活用すると良いでしょう。

3-5. 資料・情報の受け取り方：必要書類リストと提出時のポイント

必須書類の一例：
- 借入契約書／返済予定表
- 預金通帳（直近6か月）／給与明細（直近3か月）
- 確定申告書（直近2年分、事業者の場合）
- 不動産登記簿謄本（住宅がある場合）
重要なのは「正確に」「最新の」資料を揃えること。コピーはとっておき、手渡し記録や郵送の控えを残す習慣をつけましょう。

3-6. 実務上の注意点：交渉のコツと注意すべき点

- 書面で合意すること（口約束は避ける）
- 債権者との交渉は専門家を通すと効果的
- 返済計画は実行可能な範囲で設定する（無理をすると履行不能リスク）
- 書類不備は手続き遅延の元。早めの準備が重要です。

3-7. 具体機関の活用例（固有名詞）

- 法テラス（日本司法支援センター）：相談、費用立替の相談窓口
- 日本弁護士連合会：弁護士の検索・相談窓口案内
- 日本司法書士会連合会：司法書士の情報
- 各地の消費生活センター：借金に関する初期相談
（最後に参考出典としてこれら公式機関の名称とページをまとめます）

4. ケース別の計算例と実践シミュレーション — よくあるライフパターンで試算

ここでは具体的なケースを複数示し、計算の仕方と判断ポイント、落とし穴を詳しく解説します。数値は具体的に示し、どう家計に影響するかを読み取れるようにしています。

4-1. 小規模個人再生のケース：月々の返済額の目安と計算例

ケースA（30代会社員・独身）
- 無担保債務：2,500,000円
- 住宅ローンなし
- 仮に再生で無担保が25%に減額（625,000円）
- 返済期間36回 → 月々約17,361円
現実的には収入や資産で裁判所が判断するため、減額率は変動しますが、無担保だけのケースは月々の負担が比較的小さくなることが多いです。

4-2. 自営業者のケース：収入の不安定性を踏まえた計算

ケースB（自営業・変動収入）
- 無担保債務：4,000,000円
- 事業収入が月に大きく変動（季節性あり）
自営業者は確定申告書をベースに収入を算出します。安定しない収入を見込む場合は、保守的な見積で返済計画を立てる必要があります。再生後の月々を低めに設定し、予備費を確保する形が安全です。

4-3. 給与所得者のケース：安定収入を前提としたシミュレーション

ケースC（給与所得者・既婚）
- 無担保債務：3,000,000円（家族の扶養あり）
- 月収（手取り）：300,000円
扶養や生活費を考慮して、無理のない月々支払いを想定します。扶養者がいる場合、裁判所は「最低限の生活保障」を強く重視するため、返済計画はやや優遇されることがあります（とはいえ収入と実支出のバランスが重要）。

4-4. 住宅ローン特則適用ケース：住宅ローンの返済額がどう変わるか

ケースD（住宅ローンあり・家族あり）
- 住宅ローン残債：15,000,000円（月々返済 120,000円）
- 無担保債務：2,000,000円（仮に30%に減額→600,000円）
- 無担保の月々：600,000 ÷ 36 ≒ 16,667円
→ 総月々：136,667円
住宅を残すと月々負担が大きくなるため、生活費を見直すか、返済期間の延長（最大で5年）を検討して月額を抑える方法もあります。

4-5. ケース別の落とし穴と注意点：失敗事例と回避策

よくある失敗：
- 住宅ローンの支払いを見落として手元資金が不足する
- 収入を過大評価して、再生計画が履行不能になる
- 手続き途中で債務状況を変えた（新たな借入等）場合に手続きが複雑化
回避策は「余裕を持った試算」「専門家と事前確認」「債務増加を避けること」です。

4-6. 計算結果の読み方と判断材料：何を重視すべきか

計算結果を判断する際のチェックポイント：
- 月々の支払が生活費を圧迫していないか
- 想定外の出費（医療費、リフォーム等）に耐えられるか
- 家族の同意や協力体制があるか
- 債務をクリアした後の生活設計（貯蓄、保険）を描けるか

4-7. 実務で使えるサンプル計算シートの活用方法（雛形の使い方）

Excelで作る簡易シートの構成例：
- シート1：借入一覧（貸主、残高、担保、利率）
- シート2：家計（月収・固定費・変動費）
- シート3：再生試算（減額率入力で月々自動計算）
- シート4：シナリオ比較（3年/5年、住宅残す/手放す）
このようにシート化すれば、複数シナリオを簡単に比較できます。

5. 手続きの流れと専門家相談の実務ガイド — 申立てから生活再建まで

実際に手続きを進めるときの流れと、その際に注意する具体的ポイントを示します。実務的なチェックリストも含めています。

5-1. 申立ての全体フロー：まず何を準備するか（段階別）

1. 事前相談（法テラス、弁護士、司法書士）
2. 必要書類の収集（借入書類、収入証明、預金通帳）
3. 申立て書類の作成（再生計画案含む）
4. 裁判所への申立て
5. 債権者への通知・意見聴取
6. 再生計画の認可（裁判所）→履行開始
7. 返済完了後、手続きの終了
期間はケースにより数ヶ月～半年以上かかることがあります。

5-2. 必要書類リスト：給与明細・確定申告書・資産証明など

必須・推奨書類を再掲：
- 借入契約書、返済明細
- 預金通帳（直近6か月）
- 給与明細（直近3か月）／確定申告書（自営業は直近2年）
- 住民票、戸籍（家族構成が必要な場合）
- 不動産登記簿謄本、固定資産税評価証明書（住宅がある場合）
- 保険契約証明、車検証（資産確認のため）

5-3. 申立て費用と費用の目安：印紙・郵券・手数料の内訳

申立ての実費（裁判所印紙代や郵券）は規模により異なります。専門家に支払う費用（着手金、報酬）も事務所や案件で差があります。費用を抑えるには法テラスの制度や、複数の弁護士事務所で見積もりを比較する方法があります。

5-4. 弁護士費用・司法書士費用の目安：着手金・報酬の目安と分割の考え方

一般的な相場感（あくまで目安）：
- 弁護士：着手金数十万円～、報酬も別途（成功報酬型が多い）
- 司法書士：弁護士よりは安価なケースがあるが、個人再生は業務範囲の制限あり
費用は分割で支払える場合もあるため、支払い計画を事前に相談してください。

5-5. 専門家の選び方：実績・得意分野・相談体制のチェックポイント

- 個人再生の取り扱い件数や成功事例が豊富か
- 住宅ローン特則の経験があるか
- 相談時に説明がわかりやすいか
- 費用の内訳が明確か
実績が多い事務所は安心感がありますが、地元の小さな事務所でも丁寧に対応してくれる場合があります。比較検討が大事です。

5-6. 申立て後の生活再建サポート：就職・教育・ライフプラン窓口

再生後の生活再建では、ハローワークや地域の生活福祉サービス、法テラスの再就職支援、各自治体の教育支援などを活用できます。再生後に家計を立て直すための長期プラン（貯蓄・保険の見直し）を作ることが重要です。

5-7. よくある質問と回答（初期段階のQ&A）

Q. 申立てしたら借金の督促は止まる？
A. 原則、正規の申立てを行うことで債権者からの直接的な取り立ては止まりますが、詳細は裁判所手続きに依存します。

Q. 申立て中に新たに借入できる？
A. 原則として避けるべきです。再生手続きに影響し、手続きが拒否される可能性もあります。

6. よくある質問と注意点（Q&A形式） — 実務でよく受ける疑問に答えます

ここでは検索されやすい質問に対して、判断材料と実務的なアドバイスを示します。

6-1. 「返済額はいくらになりますか？」の回答パターンと判断材料

答え方のパターン：
- 単純試算：無担保合計 × 仮定減額率 ÷ 返済期間
- 緻密な試算：収入・生活費を元に裁判所が認める可処分所得を計算して決定
判断材料は「月間の実質手取り」「扶養人数」「固定費」「担保の有無」などです。

6-2. 「計算だけ先に知りたい」場合の注意点と落とし穴

計算だけ先に知りたい場合は、仮定を明確にしておくこと。例えば「無担保が何%減額されるか」が未確定だと、月額試算は大きく変動します。あくまで目安として扱い、正式な見積りは専門家に依頼してください。

6-3. 「住宅ローン特則を使うべきか？」の判断基準

住宅を残したいか、月々の総負担が耐えられるか、住宅ローンの条件（利率、残年数）などで判断します。住宅を残すことによる精神的利点は大きい一方、月々の資金繰りを厳密にチェックする必要があります。

6-4. 「専門家に相談するタイミング」はいつがベストか

早ければ早いほど選択肢は広がります。滞納が短期間のうちに相談すれば、より柔軟な解決策（任意整理を含めて）を検討できます。滞納が長引くと信用情報や差押えリスクが高まり、選択肢が狭まることがあります。

6-5. 「失敗ケース」の具体例と避け方

失敗例：
- 相談を先延ばしにして差押えを受ける
- 債務を隠して手続きが無効になる
- 再生計画が現実的でなく履行不能になる
避け方は「早期相談」「正確な資料提出」「現実的な返済計画作成」です。

6-6. 「法テラス・弁護士・司法書士の使い分け」について

- 法テラス：まずは経済的に困っている場合の初期相談・手続きの案内
- 弁護士：交渉や裁判手続き、住宅ローン特則を含む複雑案件
- 司法書士：比較的簡易な事務処理や書類作成（ただし個人再生は業務範囲に注意）
予算や案件の複雑さに応じて使い分けると良いです。

7. まとめ — この記事の要点と次に取るべきアクション

ここまでで押さえるべきポイントを簡潔に整理します。
- 個人再生は「債務の減額」と「分割返済」で生活を立て直す制度。標準は3年（事情により5年まで延長可）。
- 返済額の算出は「担保付き／無担保の区分」「収入と生活費」「再生後の弁済総額」を基にする。まずは正確な借入一覧を作ること。
- 住宅ローン特則は住宅を残せる一方、月々の支払合計を必ず試算する必要あり。
- 専門家（弁護士・司法書士・法テラス）は早めに相談すること。相談前に必要書類を揃えておくと、相談の質が上がる。
- 実際の減額率や返済額はケースバイケース。試算はあくまで目安だが、複数のシナリオで比較することで現実的な判断ができる。

個人再生と携帯料金の関係を完全ガイド｜滞納・契約継続・信用情報の疑問をスッキリ解決
（一言）相談に来るほとんどの方が「自分でできるか分からない」「手続きが不安」と感じていますが、正しい数字と現実的な計画があれば、再生を通じた生活再建は十分可能です。まずは借金の全容把握と1回の専門家相談をおすすめします。

参考・出典（この記事の根拠となった公的機関・主要情報源）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式情報
- 裁判所（民事再生手続に関する解説）公式情報
- 法務省（民事再生法関連の法令・解説）
- 日本弁護士連合会（債務整理・法律相談の案内）
- 日本司法書士会連合会（司法書士に関する情報）
- 実務書・法律専門書（民事再生法の解説書） 以上の公的機関及び実務書を基に、本記事は作成しています。