この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をシンプルに言うと、「個人再生は銀行カードローン（消費者向けの無担保ローン）を含む多くの債務を再編して月々の負担を大幅に減らせる可能性がある」一方で、「住宅資金特例や信用情報への影響、金融機関ごとの対応差など実務的に注意する点が多い」です。本記事を読めば、自分のケースで個人再生が現実的かどうか判断でき、手続きに必要な書類や計算方法、主要銀行の実務上のポイント、相談窓口の活用法まで具体的にわかります。迷っているなら、まずこの記事を読んで現状把握と次の一歩（相談）につなげましょう。

「個人再生」と「銀行カードローン」──あなたに最適な債務整理はどれか？費用シミュレーションと弁護士無料相談のすすめ

銀行のカードローンが複数ある、返済が苦しい……そんなときに検討する代表的な選択肢は大きく分けて任意整理、個人再生、自己破産の3つです。本記事では、銀行カードローンを抱えたケースに特に適した「個人再生」を中心に、他の方法との違い、選び方、実際の費用イメージ（シミュレーション）、そして弁護士の無料相談を受けるための準備と選び方をわかりやすくまとめます。

注意：以下の金額や割合は「一例の仮定」に基づくシミュレーションです。実際の手続き内容・減額幅・費用は個々の状況や弁護士・裁判所の扱いによって変わります。具体的には弁護士との無料相談で確かめてください。

まず確認：あなたが知りたいこと（よくある疑問）

- 銀行カードローンは「個人再生」で減額できるの？
- はい。カードローンは基本的に無担保債権（担保が設定されていない債務）なので、個人再生による減額の対象になり得ます。
- 個人再生と自己破産、任意整理の違いは？
- 任意整理：利息カットや支払期間の変更などで毎月の負担を軽くする。主に利息負担が問題で、元本返済が可能な場合に向く。
- 個人再生：裁判手続きで大幅に元本を圧縮できる可能性がある。住宅ローンを残して自宅を守りたいときに有利なケースがある。
- 自己破産：基本的に債務の免除（免責）を得られるが、一定の財産を手放す必要があり、職業制限や信用への影響がある場合がある。
- 銀行カードローンだけを整理したい場合、個人再生はやりすぎ？
- 任意整理で十分な場合もあります。だが、元本が大きく任意整理で現実的に返済できないと判断されるなら、個人再生のほうが合うことがあります。

個人再生が「向いている」主なケース

- 元本（借入総額）が大きく、任意整理では返済負担が重い
- 住宅を残したい、仕事上の資格などを守りたい（自己破産だと影響が出る可能性が高い場面）
- 複数金融機関からのカードローンを一括で整理して返済計画を立て直したい

個人再生は「裁判所を通す手続き」で、法的に返済額を圧縮してもらい、その再生計画に従って分割返済します。裁判所手続きが入るため、任意整理より手続きは複雑ですが、減額効果が大きいのがメリットです。

選択のポイント（何を基準に選ぶか）

1. 返済可能性（家計の収支）：
- 毎月の収入と生活費、他の固定費を洗い出して、現実的な返済可能額を把握する。
2. 債務の種類・金額：
- 無担保（カードローン等）か担保付き（住宅ローン等）かで対応が変わる。
3. 住宅の有無（残したいか）：
- 住宅を残したい場合は個人再生が有力。
4. 職業・資格への影響：
- 一部の職業では自己破産が問題になることがある（個人再生は比較的影響が少ない）。
5. 手続きの速さとコスト：
- 任意整理は比較的速く低コスト、個人再生は裁判手続きが必要で時間と費用がかかる。

費用の目安とシミュレーション（分かりやすい例）

以下は「理解を助けるための例示」です。実際は弁護士と相談のうえ正確に確認してください。

前提（例）
- 銀行カードローン合計：500万円、300万円、100万円の3ケースを想定
- 個人再生の返済期間を5年（60回）とするケースを例示
- 「債務圧縮率」はケースごとに仮に30%（70%圧縮）、50%（50%圧縮）、70%（30%圧縮）を想定（実際は状況により変動）
- 弁護士費用の目安（総額）：30万円～70万円程度（事務処理費・裁判所費用等の実費は別途数万円～十数万円かかることが多い。事務所やケースによって幅があります）
- 手続き期間：一般に数か月～1年程度（状況により変動）

シミュレーション表（簡易）

ケースA：借入合計 100万円
- 圧縮後（30%残）＝30万円 → 月払（60回）＝約5,000円
- 圧縮後（50%残）＝50万円 → 月払（60回）＝約8,300円
- 圧縮後（70%残）＝70万円 → 月払（60回）＝約11,700円

ケースB：借入合計 300万円
- 30%残＝90万円 → 月払＝約15,000円
- 50%残＝150万円 → 月払＝約25,000円
- 70%残＝210万円 → 月払＝約35,000円

ケースC：借入合計 500万円
- 30%残＝150万円 → 月払＝約25,000円
- 50%残＝250万円 → 月払＝約42,000円
- 70%残＝350万円 → 月払＝約58,000円

※上記は単純割り算の概算です（利息処理や裁判所の計算方法により実際の月額は異なる）。また、別途弁護士費用（例：30～70万円）と実費（数万円～十数万円）がかかります。費用は分割支払いや分割契約を受け付ける事務所もありますので、相談時に確認してください。

これらの数値から分かること：
- 借入額が大きいほど個人再生の効果が相対的に大きくなる可能性がある
- ただし圧縮率はケース毎に違い、必ず大幅圧縮されるわけではない
- 弁護士費用や実費を含めた総負担も見ないと結論は出ない

個人再生のメリット・デメリット（カードローン持ちの視点）

メリット
- 元本圧縮の可能性があり、毎月の支払い負担が大幅に減る場合がある
- 住宅を残す「住宅ローン特則」の適用で自宅を守りながら整理できる場合がある
- 裁判所手続きなので債権者の一方的な取り立てを止められる（弁護士が介入すれば取り立て停止）

デメリット
- 裁判所手続きのため手続きが複雑で時間がかかる
- 弁護士費用や裁判所実費がかかる
- 信用情報（ブラックリスト）の登録期間が一定期間残る（ローン・クレジット利用に影響）

弁護士無料相談をおすすめする理由と、相談前の準備

なぜ無料相談を受けるべきか
- 個々の事情（収入、家族構成、資産、債務の詳細）によって最適な方法が変わるため、専門家の診断が不可欠
- 相談で「予想される減額見込み」「弁護士費用」「手続き期間」の見積もりを得られる
- 無料相談で複数案（任意整理→個人再生→自己破産）の比較をしてもらえる

相談前に用意しておくと良い書類
- 借入先一覧（金融機関名、残高、契約日、利率等が分かるもの）
- 直近の返済明細や請求書
- 給与明細（直近数か月分）
- 源泉徴収票や確定申告書（所得を示すもの）
- 家賃・住宅ローンなどの毎月の支出が分かるもの
- 預貯金通帳、保有資産の一覧（あれば）

相談の際の質問例（メモして持参）
- 「私の場合、任意整理・個人再生・自己破産どれが適切でしょうか？」
- 「個人再生で想定される減額（目安）はどれくらいですか？」
- 「弁護士費用の内訳（着手金・報酬・実費）は？」
- 「手続き期間はどれくらいか、途中の生活への影響は？」
- 「支払いが難しい場合の支払方法（分割等）は可能か？」

弁護士（事務所）を選ぶときのチェックポイント

- 債務整理・個人再生の取扱い実績があるか（経験年数、取扱件数）
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・実費の内訳が提示されるか）
- 無料相談の内容（何分、何が無料なのか）を事前に確認する
- コミュニケーションの取りやすさ（説明が分かりやすいか、対応が迅速か）
- 住宅ローンなど特有の事情があるならその分野の経験があるか
- 成功事例や顧客の声（公開されている範囲で確認）

弁護士と司法書士の違いにも注意：
- 債務整理のうち、個人再生・自己破産のような裁判手続きは弁護士しか代理できない場合がある（司法書士には代理範囲の制限がある）。カードローンの本格的な減額を目指すなら、弁護士に相談するのがおすすめです。

申し込み（相談）までのスムーズな流れ

1. 書類を準備する（上記の一覧）
2. まずは弁護士の無料相談を申し込む（電話かメールで予約）
3. 無料相談で複数の手続き案と費用見積りを提示してもらう
4. 最も納得できる事務所に正式依頼（委任契約）
5. 弁護士が債権者への受任通知を出し、取り立て停止・交渉開始
6. 必要な手続きを進め、最終的に裁判所での決定・和解等を実行

※無料相談後、依頼するかどうかは冷静に比較検討してください。複数社の無料相談を受けて比べるのも有益です。

最後に（行動の呼びかけ）

銀行カードローンの返済に不安があるなら、まずは早めに専門家に相談することが何より重要です。放置すると利息・遅延損害金で負担が増え続けることがあります。個人再生は「住宅を残しつつ大幅に負担を減らせる」有力な選択肢ですが、適否や費用は人それぞれです。

今の状況でまずできること
- 借入一覧と直近の収入・支出を整理する（相談前の準備）
- 弁護士の無料相談を予約して、複数の事務所で意見と見積もりをもらう
- 費用や手続き期間、生活への影響を比較して納得できる方針を選ぶ

専門家の無料相談を活用して、あなたにとって最も現実的で負担の少ない解決策を見つけてください。必要なら相談時に使える質問集や持ち物リストも作ってお渡しします。どう準備すればいいか迷っている場合は、相談予約の代行アドバイスもできますので教えてください。

1. 個人再生と銀行カードローンの基本を押さえる — 「まずはここから理解しよう」

個人再生（民事再生法に基づく個人向け再生手続）は、破産とは違い、家を残したまま・一定の期間で借金の一部を返済することで債務整理を行う制度です。ポイントは「再生計画に基づいて債権者へ返済を行い、裁判所の認可を得れば残りの債務が免除される」点。銀行カードローンは主に無担保債務にあたり、個人再生の対象になることが多いです。

- 個人再生の目的：生活再建と債務の圧縮。給与や将来収入を前提に現実的に返済可能な計画を作ります。
- 対象債権：原則として無担保の消費用借入（カードローン、消費者金融、クレジット債務など）は対象。ただし担保付きの住宅ローンは別扱い（住宅資金特例を使わない場合は別途対応）。
- 銀行カードローンの位置づけ：三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、楽天銀行などが提供するカードローンは、契約上は無担保でも、金融機関により社内取り扱いに違いがあります。個人再生に入れると、再生手続開始と同時に一般的に取立ては停止します（差し押さえや取り立ての停止は裁判所の効力により実現）。
- 期間：通常、再生計画で3年が基本（事情により最長5年まで認められるケースもある）。この点は将来の生活設計に直結します。

私の相談経験から言うと、カードローン複数件で月々の支払が家計を圧迫しているケースでは、個人再生で月々の負担が劇的に下がり、生活の再建に成功した例を何度も見ています。ただし「住宅を残す」「家族の理解」「安定収入」がクリアになっていることが大事です。

1-1. 個人再生とは何か？目的と大枠をわかりやすく解説

個人再生は「裁判所の手続きに基づく債務整理の方法の一つ」で、債務の一部を免除して現実的な返済計画を立てます。ポイントは次の通りです：
- 裁判所での手続き：申立てから再生計画の認可まで裁判所が関与します。認可されると再生計画に基づき支払いを行えば残額は免除されます。
- 利点：一定収入がある場合、破産せずに住宅を維持できる可能性がある。社会的信用の回復面でも破産より選ばれることが多い。
- 検討基準：総債務額・返済原資（手取り収入）・家族構成・保有資産などで、個人再生が向くかどうかが決まります。

ここで重要なのは「個人再生には小規模個人再生と給与所得者等再生の2タイプがある」こと。後述しますが、給与所得者等再生は給与所得者向けに手続き条件が整えられており、収入の見込みが比較的安定している人向けです。

1-2. 銀行カードローンの特徴と返済リスクの整理

銀行カードローンは手続き上は無担保ローンで、（1）融資額の上限が高め、（2）金利は消費者金融より低めのことが多い、（3）借りやすさから複数契約に陥りやすい、という特徴があります。リスクは以下：
- 使い過ぎによる複数借入れ：ローンが複数あると返済の優先順位がつかず、自己破綻リスクが高まる。
- 返済の変動：変動金利や繰上げ返済の制約、融資枠の引き下げなど金融機関の判断で利用条件が変わると返済計画が崩れる。
- 信用情報と審査：遅延や延滞があると信用情報に登録され、新たな借入れや住宅ローンの審査に影響します。個人再生すれば一定期間、信用情報への影響は避けられません（詳細は信用情報機関の扱いを参照）。

具体例：複数の銀行カードローンで月返済が合計8万円→個人再生で月々3万円程度にまとまる例もあり、家計が立て直せるケースが多いです（ケースによります）。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い（どっちが自分向き？）

- 小規模個人再生：債権者が多数で、債権者会議で再生計画に反対が出ると修正が入る仕組み。自営業者・収入が不安定な人、また配偶者等の収入をどう計算するかで選択されます。
- 給与所得者等再生：給与所得者で、将来の継続的な収入が見込まれる人向け。債権者の同意を要しないケースが多く、手続きが比較的シンプルですが、基準となる可処分所得の計算が重要です。

選択のコツ：給与が安定しているサラリーマンは給与所得者等再生を想定し、事業所得や不定期収入が中心の人は小規模個人再生を検討します。実務では弁護士や司法書士と相談して決めることが多いです。

1-4. 住宅資金特例とは何か・どんなケースで使えるか

住宅資金特例は、住宅ローン（担保付き債務）を持ったまま個人再生を行う際に、住宅ローン部分を通常の個人再生の圧縮対象から外し、住宅ローンは従来通り支払い続けながらその他の債務だけを再生計画で整理できる制度です。つまり「家を手放さずにカードローン等の債務を整理する」ための重要な特例です。

注意点：
- 適用要件があり、住宅ローンが実際に居住用のものであることや債務の性質などを裁判所が確認します。
- 住宅資金特例を使うと、住宅ローンの返済は従来通り（再生計画の対象外）ですから、住宅ローンの延滞がある場合は別途住宅ローン側との交渉が必要になることがあります。

私が見た相談例では、住宅資金特例を使って自宅を残しつつカードローンを整理し、家族の生活を維持できたケースが多くありました。ただし、住宅ローン債権者の状況やローンの担保設定によっては実務調整が必要です。

1-5. 銀行カードローンが対象になるケースと対象外になるケース

対象になりやすいケース：
- 無担保の銀行カードローン（通常は個人再生の対象）。
- 消費者金融やクレジット会社の無担保債務。

対象外あるいは別扱いになるケース：
- 住宅ローン（担保付き）は原則別扱い。ただし住宅資金特例で対応可能。
- 自動車ローンなど担保が設定されている場合は担保権の行使が問題になる可能性がある。
- 債務者が法人の債務を個人で保証している場合、保証債務の扱いが複雑になることがある。

「自分のカードローンが具体的にどう扱われるのか」は、契約の担保設定や過去の返済状況、担保物件の有無などで変わります。申立前に弁護士・司法書士に確認するのが安全です。

2. 手続きの流れと実務的ポイント — 「準備と申立てで差が出る」

ここからは実務的に必要な流れと、現場で役立つポイントを順を追って説明します。初めて聞く用語もあると思いますが、ひとつずつ整理していきます。

2-1. 事前相談の重要性と準備のコツ

事前相談は非常に重要です。無料相談（法テラスや弁護士会の無料相談）や有料相談の場で、以下を確認しましょう：
- 自分の借入総額と主要債権者（銀行名、カードローン名、残高、月返済額）
- 収入（給与、事業、年金等）と手取り額
- 家計の固定費（住宅ローン、教育費、税金、保険など）
- 資産（預金、不動産、車、退職金見込みなど）
準備のコツ：通帳の写し、給与明細3か月分、源泉徴収票、カードローンの契約書・明細、公共料金の支払い履歴、保有不動産の登記事項証明書などをあらかじめ集めておくと相談がスムーズです。

私の経験的アドバイス：相談時に「いつまでにどうしたいか」をはっきり伝える（例：自宅を残したい、家族に知られたくない等）。これにより弁護士側も現実的な選択肢を提示しやすくなります。

2-2. 申立て前に揃える書類リスト（収入証明・借入状況・資産状況など）

代表的な書類（事案により異なりますが、一般的なリスト）：
- 住民票、戸籍（必要な場合）
- 給与明細（直近3ヶ月～6ヶ月）、源泉徴収票
- 所得証明書（自営業者は確定申告書の写し）
- 借入一覧（銀行ごとの残高証明や明細、契約書）
- 預金通帳の写し（直近6か月分程度）
- 不動産登記事項証明書、固定資産税の納付書
- 家計の固定費や家計表（家計の見える化）
- その他：保険契約書、年金通知書など

これらは裁判所や手続きを担当する専門家が再生計画の作成に使用します。作成が遅れると申立て自体が遅延するため、早めの準備をおすすめします。

2-3. 申立ての流れ（裁判所・手続きの流れ・認可までのイメージ）

大まかな流れは次の通りです：
1. 事前相談（弁護士・司法書士・法テラス等）
2. 書類準備・再生計画案の作成（債務整理の方針を決める）
3. 裁判所へ申立て（申立て受理後、債権者へ通知）
4. 再生手続開始決定（取立て停止などの効力が発生）
5. 再生計画案の提出・債権者集会（必要時）
6. 裁判所の認可決定（認可されれば計画に沿って返済開始）
7. 再生計画の履行（返済完了で残額免除）

重要なポイント：申立て後は債権者からの取り立ては一時停止するケースが多く、心理的にも大きな救済となります。ただし申立て前の延滞や保証人への影響等は個別に確認が必要です。

2-4. 期間の目安と費用感（弁護士費用、司法書士費用、裁判所手数料）

期間の目安：
- 相談～申立て準備：1～3か月（書類や状況により変動）
- 申立てから認可まで：3～6か月程度（事情により長引くことも）
- 再生計画の履行期間：一般に3年（最大で5年まで延長されることがある）

費用感（目安、事務所や選択により大きく異なる）：
- 弁護士に依頼する場合：手続き費用（着手金＋報酬）で総額数十万円～（依頼内容と事務所により差）。住宅資金特例を使う場合や債権者が多い場合は高めになることがあります。
- 司法書士：債務額や手続きの難易度により対応可。ただし裁判所での代理できる範囲に制限があるので注意。
- 裁判所手数料：申立てに関する実費（印紙代や郵便・証明書取得費用等）。

事前に複数の事務所で見積もりを取り、費用対効果を比較することをおすすめします。費用の負担は依頼者の経済状況により法テラスの援助を受けられる場合もあります。

2-5. 実務上の注意点（信用情報への影響、滞納履歴の取り扱い、再生計画の作成ポイント）

- 信用情報への登録：個人再生は信用情報機関に登録されるため、数年は新たな借り入れやクレジット利用が制限されます。登録期間は機関や情報の種類で異なりますので確認が必要です。
- 滞納履歴の扱い：申立て前の延滞は信用情報に記録されます。再生手続で返済が始まっても、過去の延滞記録が残るケースがあります。
- 再生計画作成のポイント：可処分所得や家族の生活費をふまえ、現実的に支払える金額で計画を立てること。無理な計画は認可されないリスクがあるため、慎重な収支計算が必要です。
- 債権者対応：銀行によっては内部規程で対応が微妙に異なるため、債権者名ごとの対応を弁護士に確認すること。

以上の点を踏まえ、申立てを急ぐよりも「準備の時間」を十分に取り、再生計画が実行可能な内容になるようにするのが成功のコツです。

3. 銀行カードローンとの関係を深掘り — 「銀行別の実務と具体的な交渉ポイント」

銀行カードローンは一律の扱いではありません。ここでは主要銀行ごとの実務ポイントや、交渉で押さえておきたい点を解説します。

3-1. 返済計画の立て方と優先順位

返済計画では「生活に必要なコスト」と「債務返済」を両立させることが大切です。優先順位の例：
1. 住宅ローン（住宅資金特例を使用する場合は継続）
2. 家族の生活費（食費・光熱費・教育費など）
3. 個人再生で圧縮後の月返済額（再生計画に基づく）
4. 保険や将来の貯蓄（最低限）

具体的には、手取り収入から生活費を差し引いた「再生可能な金額」を算出し、再生計画に反映します。カードローンは無担保のため圧縮対象にしやすい一方、保証人がいる場合は保証人に影響が及ぶ点に注意。

3-2. 主要な金融機関の実務的取り扱い（例：三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、楽天銀行、ソニー銀行）

各銀行の対応は内部規定や担当者の判断により差が出ますが、一般的な傾向は次の通りです（個別の最新対応は当該銀行で確認してください）：
- メガバンク（三菱UFJ、みずほ、三井住友）：大口債務や長期の延滞に対して法的整理を視野に入れた対応を行うことが多く、個人再生の申立てがなされると債務確認や残高証明の提出を求めるケースが多いです。
- 地方銀行・大手ネット銀行（りそな、楽天銀行、ソニー銀行）：窓口対応や債権管理の手順に差があり、担当部署によっては比較的柔軟に和解交渉をする場合もありますが、交渉前の延滞が多いと強硬な措置を取ることもあります。
- 実務上の共通点：再生手続開始の通知が行くと通常は取立てが止まるが、担保権の行使（住宅は別）や保証人への請求については個別対応になる。

銀行名を出す場合、私が相談で見た例では三菱UFJ銀行や三井住友銀行は、再生手続に入ると照会や残高証明発行に迅速に対応することが多く、弁護士の介入があると事務処理がスムーズになる傾向がありました。

3-3. 取扱機関ごとの対応の違いと実務上のコツ

- 書面のやり取りを重視する銀行：公式なやり取り（弁護士宛の書簡、裁判所の書類）を重視します。書類は早めに揃えること。
- 電話や相談窓口で柔軟に対応する銀行：早めの相談で返済計画の調整や一時的な返済猶予を得られることがあります。
- 実務コツ：銀行ごとに担当の部署（債権管理部、法務部など）が異なるため、弁護士に依頼して適切な窓口に一括で連絡してもらうと手続きが効率的です。

3-4. 返済再編時の金利・遅延情報・信用情報影響の整理

- 金利：個人再生後は基本的に再生計画に基づく定額返済となり、金利の取扱いは再生計画で扱われる。再生計画が認可されれば通常は残債が減額され、利息の扱いも計画に含まれます。
- 遅延情報：過去の遅延記録は信用情報に残る。個人再生が終了してもそれらの記録が消えるとは限りません。
- 信用情報への影響：個人再生が記録されることで、一般的にカードローンやクレジットの新規契約が難しくなります。期間は信用情報機関や情報の種類で異なるため、再生後の金融行動は計画的に行う必要があります。

3-5. 交渉のコツと、金融機関とのコミュニケーションポイント

- 弁護士を通す：金融機関との交渉は弁護士が間に入ることでスムーズになり、取り立て停止や手続き確認が迅速になります。
- 書面での証拠を残す：電話だけでのやりとりはトラブルのもと。メールや書面でのやり取りを心がけると安心です。
- 早めの情報開示：自分の収入や家計状況を整理して示すことで、金融機関側も現実的な対応を取りやすくなります。
- 担当者の本音：実務的には「早く問題を解決したい」という銀行側の姿勢が強いので、誠実な態度で交渉に臨むと有利に進むことが多いです。

4. ケース別のシミュレーションと実務的な判断材料 — 「自分の状況に近いケースを見つけよう」

ここでは具体的な想定ケースを取り上げ、個人再生がどのように機能するかをシミュレーションします。数値は例示ですが、考え方や計算方法は現実に即しています。

4-1. 30代・正社員の独身ケースのシミュレーション

ケース：年収420万円、手取り約30万円、カードローン残高合計350万円（月返済計10万円）、貯金50万円、住宅無し
想定の流れ：
- 生活費や税金を差し引き、返済可能な余力を算出。例えば可処分所得から毎月返済に回せるのが4万円程度と判断されたら、再生計画では3年～5年で返済プランを作成。
- 結果例（仮）：再生計画で毎月3.5万円を3年間支払うことにより、総返済額は約126万円。残額は免除される可能性がある（裁判所の認可が前提）。
- 影響：クレジットや新規借入れは一定期間難しくなるが、毎月の生活負担は大幅に改善。

このケースでは住宅がないため住宅資金特例は不要。裁判所の審査で可処分所得の算定方法が重要になります。

4-2. 40代・共働きの家庭ケースのシミュレーション

ケース：夫（年収600万円）、妻（年収300万円）、住宅ローン残高3,500万円、カードローン残高400万円、子ども2人
想定の流れ：
- 住宅資金特例を検討し、住宅ローンは従来通り支払い続ける一方でカードローンを個人再生で圧縮。
- 家計の可処分所得に応じて再生計画を作成。共働きであれば世帯収入をどう反映させるかがポイント（配偶者の収入はどこまで反映されるかはケースによる）。
- 結果例（仮）：再生計画でカードローンを月額4万円に再編し、家計の余裕を確保。住宅ローン返済は継続し、家族の生活を維持。

注意点として、住宅ローンの返済が厳しい場合は住宅ローンの借り換えや売却も選択肢になります。住宅資金特例はあくまで住宅を維持するための手段であり、ローン負担そのものを軽くするわけではありません。

4-3. 自営業者のケースと資産・所得の扱い

自営業の場合は収入の変動が大きく、確定申告書や事業資産の評価が重要になります。以下がポイント：
- 所得証明：直近数年の確定申告書が必要。事業赤字や臨時収入の扱いをどうするかで返済能力の評価が変わる。
- 事業資産：事業用資産（在庫、機械、車など）は評価され、必要に応じて処分や譲渡の条件が付くことがある。
- 結果例（仮）：年収の上下がある場合は小規模個人再生を選ぶことが多く、再生計画は保守的に作る。再建計画と事業計画をセットにすると認可が得やすいケースがある。

私見として、自営業者は収入見込みの説明資料をしっかり準備すると裁判所や債権者の理解を得やすいです。

4-4. 住宅ローンとカードローンが重なるケースの留意点

住宅ローンがありカードローンもある場合、次の点に注意：
- 住宅資金特例で住宅を守るか、住宅を手放して債務を大幅に圧縮するかの選択。
- 住宅ローンの担保権（抵当権）があるため、住宅売却や任意売却時の手続きが複雑化する可能性。
- 実務では住宅ローン債権者との事前協議や弁護士を通じた手続き調整が必須。

ケース別のアドバイスとして、「住宅を残すなら住宅ローンの見直し・ローン条件の交渉も並行して行う」ことをおすすめします。

4-5. 過去の信用情報に課題があるケースの対応策

過去に長期延滞や債務整理履歴がある場合は、信用情報が再生手続きにどう影響するかを確認する必要があります。対応策：
- 延滞の原因や時期を整理して弁護士に説明する。
- 債務整理の履歴がある場合、司法書士では対応できないケースがあるため弁護士選択を検討。
- 再生後の金融生活を再設計する（貯蓄の習慣化、クレジットカードの見直し）。

信用情報が厳しい場合でも、個人再生は救済の選択肢になり得ますが、事前の相談で現実的な見通しを持つことが大切です。

5. 専門家・公的窓口の利用と次の一歩 — 「誰に相談すべきか、何を聞くべきか」

個人再生は法律手続きです。自力で進める方法もありますが、弁護士や司法書士、法テラス等の支援を賢く使うのが現実的です。

5-1. 弁護士と司法書士の役割・費用感の目安（どちらを選ぶべきかの判断ポイント）

- 弁護士：裁判所での代理、再生計画の作成、債権者との交渉など、幅広い法的対応が可能。複雑な事案（住宅資金特例の利用、保証人問題、事業債務がある等）は弁護士に依頼するのが安全です。
- 司法書士：簡易な債務整理や書類作成で対応できる場合がありますが、裁判所での代理権に制限があるため債務額や争点が大きい場合は弁護士を検討。
- 費用の目安：事務所によりますが、着手金＋成功報酬の組み合わせで総額は数十万円から数百万円帯まで幅があります。費用対効果を踏まえて選びましょう。

判断ポイント：債務額が大きい、複雑な資産（不動産や保証人）がある、住宅を残したい、といった場合は弁護士を強く推奨します。

5-2. 公的窓口の活用：法テラス・国民生活センター・司法書士会等

- 法テラス（日本司法支援センター）：経済的に困窮する場合、費用の立替や無料相談の案内を受けられる場合があります。まずここで相談窓口を確認するとよいです。
- 国民生活センター：消費者問題としての相談や金融商品のトラブル相談ができます。
- 日本司法書士会連合会・弁護士会：弁護士や司法書士の検索、無料相談の案内などを利用できます。

私の経験的アドバイス：初動は法テラスや弁護士会の無料相談を活用し、複数の専門家の意見を聞いてから正式に依頼するのが安全です。

5-3. 相談時に準備すべき質問リストと、初回相談の進め方

相談時に聞くべき質問：
- 私の債務は個人再生の対象になりますか？
- 住宅を残したい場合、住宅資金特例は使えそうですか？
- 申立てから再生計画認可までの期間はどのくらいですか？
- 費用の内訳（着手金・報酬・実費）はどのくらいか？
- 申立てした場合の信用情報や保証人への影響は？
- 相談を進めるうえで優先すべき準備書類は何ですか？

初回相談の進め方：上の項目に沿って現状を簡潔に示し、相談者が何を最優先にしたいか（住宅を守る、短期間で再建する等）を伝えるとよいです。

5-4. 事例別に選ぶ相談機関の具体例（信頼性・実績の見極め方）

- 事案が複雑（不動産、事業債務、保証人あり）：弁護士の債務整理に強い事務所（関連実績を確認）。
- 比較的単純・債務額が小さい：司法書士が対応可能な場合あり。ただし司法書士の代理権の範囲を確認。
- 費用の負担が厳しい：法テラスの無料相談や費用立替制度を検討。

信頼性の見極め方：実績（公開事例やレビュー）、初回相談での説明の明快さ、費用の透明性をチェックしてください。

5-5. この記事の要点と実践的な次のステップ

要点のまとめ：
- 個人再生は銀行カードローンを含む無担保債務の整理に有効な選択肢。
- 住宅を残したい場合は住宅資金特例の検討が不可欠。
- 申立て前の準備（書類、収支整理、専門家相談）が成否を分ける。
- 弁護士への相談は早めが吉。法テラス等の公的支援も活用可能。

実践的な次のステップ（おすすめ順）：
1. 借入一覧・収入・家計の現状を整理する（一覧表を作る）。
2. 法テラスや弁護士会の無料相談で大枠の可否を確認する。
3. 複数の弁護士・司法書士で見積もりを取る（費用・期間・戦略を比較）。
4. 申立て準備（書類収集）を開始する。

FAQ（よくある質問）

Q1：銀行カードローンが個人再生で必ず減額されますか？
A1：必ず減額されるわけではありません。個人再生は再生計画の認可が前提で、裁判所が計画を認可すれば債務圧縮が可能です。債務の種類や担保の有無、再生計画の内容で扱いが変わるため、専門家に確認してください。

Q2：個人再生をすると家族に知られますか？
A2：手続きは裁判所を通じて行うため、書類や債権者への通知が行われますが、必ずしも家族に直接通知がいくわけではありません。しかし同居の配偶者が連帯保証人や共有名義者である場合は影響があります。相談時に家族へどう伝えるかも含めて戦略を立てましょう。

Q3：住宅資金特例を使えば住宅ローンも減額されますか？
A3：住宅資金特例は住宅ローンを原則として再生計画の対象外にし、住宅を維持するための特例です。住宅ローンそのものを減額する制度ではなく、あくまで住宅を手放さずにほかの債務を再編するための手法です。住宅ローンの負担そのものを軽くしたい場合は、ローン借り換えや他の交渉が必要です。

Q4：弁護士に頼むべきですか？司法書士で十分ですか？
A4：債務額が大きい、住宅や保証人の問題がある、事業関連の債務がある場合は弁護士をおすすめします。簡易で単純な案件や債務額が小さい場合は司法書士が対応可能なこともあります。初回相談で判断を仰ぎましょう。

Q5：申立て中にカードローンの取立ては止まりますか？
A5：申立てが受理され、再生手続開始決定が出ると原則として取り立ては停止します。ただし個別の状況によっては直ちに全ての措置が止まらないこともあり得るため、弁護士を通じた対応が確実です。

最終セクション: まとめ

ここまで長くなりましたが、最後にポイントを振り返ります。
- 個人再生は銀行カードローンを含む無担保債務の整理に強力な手段で、生活再建の選択肢として有効です。
- 住宅を残したい場合は「住宅資金特例」を検討。ただし住宅ローン自体の負担を軽くするわけではない点に注意。
- 申立て前の準備（書類の整備、収支の見える化、専門家相談）が何より重要。特に銀行ごとの取り扱いや信用情報の影響は事前に把握してください。
- 弁護士・司法書士・法テラスといった相談窓口を上手に組み合わせ、複数の専門家の意見を比較したうえで手続きを進めるのが成功のコツです。

最後に一言：借金問題は一人で抱え込むと判断を誤りやすいです。早めにプロへ相談して、選べる道を確認しましょう。まずは借入一覧の作成から始めてみませんか？
個人再生 最低弁済額 計算】徹底ガイド：計算方法・ケース別シミュレーションと手続きの実務

出典・参考（記事内では途中に出していません。以下を参照して最新情報を確認してください）
- 裁判所 民事再生手続に関するページ（個人再生の解説・手続案内）
- 法務省／民事再生法に関する概要
- 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理・支援制度案内
- 各銀行のカードローン商品ページ（三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、楽天銀行、ソニー銀行）
- 信用情報機関の説明（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）

（上記の公的情報・各金融機関の最新の取り扱いは、申立て前に必ず公式ページや専門家にて確認してください。）