この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言うと、個人再生は「借金を大幅に圧縮し、生活を再建するための現実的な手段」です。メルカリなどのフリマアプリを使った収入は、適切に記録・申告して再生計画に組み込めば、返済原資として評価されます。ただし「誰でも簡単にできる」わけではなく、収入の安定性や資産の状況、再生計画の実現可能性が大切です。本記事では、個人再生の仕組み、メルカリ収入の扱い方、必要書類、期間・費用の目安、実務的な出品・帳簿の作り方、よくある落とし穴まで、具体例を交えてわかりやすく解説します。実際に相談・申立てをした経験に基づく実務的なコツも紹介するので、初めての方でも次の一歩が踏み出せます。

「個人再生」と「メルカリ」──まず何が不安ですか？

メルカリでの売買や後払いサービス（メルペイ等）が原因で借金が増え、「個人再生で整理できるか」「費用はどれくらいか」「今すぐ何をすればいいか」を調べている方向けに、わかりやすく手順・比較・費用イメージまでまとめます。最後に「無料で弁護士に相談するための準備と申し込み文例」も載せます。

注記：以下は一般的な手続き・相場の「目安」として示しています。あなたの個別事情（債務の内訳、収入、保有資産、家族構成、過去の債務整理歴など）によって適切な方法や費用は変わります。正確な判断・見積りは弁護士の面談（無料相談を含む）でご確認ください。

よくある疑問と簡潔な回答

- Q. メルカリの支払い（後払い）やメルペイの未払いも個人再生で整理できますか？
A. 多くの場合、消費者向けの未払い（クレジット契約や後払い）は個人再生の対象になることが多いです。ただし、税金や養育費など一部の債権は扱いが異なります。個別確認が必要です。

- Q. 売上金や出品した物はどうなる？
A. 債務整理の前に高額な資産を意図的に処分すると「財産隠し」「偏波的処分」と見なされる可能性があり問題になります。メルカリで売る場合は手続き前に弁護士へ相談してください。

- Q. 個人再生で家を残せますか？
A. 住宅ローンがある場合は「住宅ローン特則」を使えば、ローンを支払い続けることで家を残せる場合があります（要件あり）。こちらも専門家確認が必要です。

- Q. 信用情報への影響は？
A. 債務整理は信用情報に登録され、一定期間ローンやクレジットの利用が制限されます（期間は整理の種類で異なります）。生活設計を含めて検討しましょう。

債務整理の選択肢（メルカリ関連の債務に向くか・向かないか）

1. 任意整理（債権者との個別交渉）
- 概要：弁護士が債権者と利息カットや分割条件を交渉する（裁判所手続き不要）。
- 向く人：主に利息負担を減らし、毎月の支払い負担を抑えたい人。家や財産を残したい人。
- メリット：比較的短期間で解決、手続き費用が個人再生や破産より低め。
- デメリット：債権者の合意が必要。過去の遅延歴や保証人の有無で合意が難しいことも。

2. 個人再生（裁判所を通す再生手続き）
- 概要：裁判所を通じ債務を大幅圧縮した上で、原則3～5年で分割返済する制度（給与所得者等再生／小規模個人再生など）。
- 向く人：債務総額が比較的大きく（目安：数十万円～数百万円以上）、自宅などの重要資産を残したい人。
- メリット：大幅な減額が可能な場合がある。自宅を残す選択肢あり（条件あり）。
- デメリット：裁判手続きが必要で期間・費用がかかる。一定の支払い能力が要求される。

3. 自己破産（免責を得て債務を免除）
- 概要：裁判所で免責決定を得れば原則として借金が免除される（保有財産は処分の対象になる）。
- 向く人：支払い能力がなく、再建を目指すより債務免除が適切な人。
- メリット：債務の大幅（ほぼ全額）免除が可能。
- デメリット：財産処分・一定の職業制限・生活への影響が大きい。

4. 借り換え・任意の一括返済（消費者ローン等）
- 概要：銀行ローンやおまとめローンを使い条件を一本化する方法。
- 向く人：比較的信用が残っており借り換えで利息圧縮できる場合。
- デメリット：信用情報で借り換えが難しいケースあり。

── メルカリ関連の未払いは「一般の消費者債務（無担保債務）」に該当することが多いため、任意整理・個人再生のどちらにも入る可能性があります。まずは弁護士に債務内訳を見せ、最適手段を判断してもらいましょう。

費用と期間のイメージ（簡易シミュレーション）

以下は「わかりやすい例」でのシミュレーションです。実際の減額比率や最低弁済額はケースにより変わります。必ず弁護士に確認を。

前提
- 期間：個人再生は通常3年（状況により5年まで延長可）
- 個人再生での「圧縮イメージ」は債務総額の約1/5まで圧縮されるケースが多いが、個々の条件で変動

ケースA：合計債務 300万円
- 個人再生（仮に1/5圧縮→60万円を3年で返済）
- 合計弁済額（原則）：60万円
- 月額目安：60万円 ÷ 36ヶ月 ≒ 16,700円
- 費用（弁護士費用等）：目安で30万～50万円程度（事務手数料・裁判所手続き費用等は別途）
- 手続き期間：申立てから確認決定まで6～12ヶ月が目安

- 任意整理（債権者と利息カット・分割交渉する場合の目安）
- 利息分カット＋分割で月々の負担は債権者との条件次第（例：月3～5万円）
- 費用：債権者1件あたり数万円～（弁護士事務所により相違）

ケースB：合計債務 1,200万円（住宅ローン別）
- 個人再生（仮に1/5圧縮→240万円を3年で返済）
- 月額目安：240万円 ÷ 36 ≒ 66,700円
- 費用（弁護士費用等）：目安で30万～60万円程度（規模や担当弁護士による）
- 裁判所手続きや債権者表決が必要になるため手続きは慎重に

ケースC：少額・債権者が少ない（例：合計70万円）
- 任意整理が有力な選択肢（利息部分をカットして分割）
- 月額目安：10,000～20,000円程度（交渉結果次第）
- 費用：債権者1件あたりの着手金＋報酬（事務所により差が大きい）

※費用についての補足（一般的な目安）
- 任意整理：債権者1社あたり着手金数万円＋成功報酬（減額分の一部等）。合計で数万円～数十万円。
- 個人再生：弁護士費用の合計はおおむね30万～60万円程度のケースが多い（事件の複雑さで上下）。
- 自己破産：おおむね20万～40万円程度が多いが、同様に個別差あり。
- 裁判所に納める実費（申立費用、予納金、郵送費等）は別途数万円～十数万円かかる場合があります。

（重要）上記はあくまで相場の目安です。費用体系（分割払い可否、成功報酬の有無、追加費用の有無）は事務所によって差があります。無料相談で明確に見積りをもらってください。

メルカリ利用者が特に注意すべきポイント

- 売却行為のリスク：手続き前に高額品を売ると「財産隠匿」と見なされる危険があるため、弁護士に相談してから行動する。
- 取引履歴の保存：メルカリの売上履歴・購入履歴・メルペイの請求書は証拠になります。削除せずに保存しておく。
- 後払いサービスの扱い：後払いは通常の債務（無担保）扱い。個別の契約条項は業者によって異なるので資料を用意する。
- 保証人・連帯保証がいる場合：保証人に請求が及ぶ可能性があるので早めに弁護士に相談する。

弁護士（債務整理）を選ぶポイント

1. 債務整理の経験（件数、取り扱い分野）
2. メルカリや後払いサービスなど「IT系消費者債務」に詳しいか
3. 費用体系が明確か（着手金・報酬・実費の内訳）
4. 無料相談の範囲（何分・どこまで診断してくれるか）
5. 対応の早さと連絡の取りやすさ（メールやオンライン面談の可否）
6. 実務的な対応（債務一覧作成の手伝いや業者への一次連絡を代行してくれるか）

弁護士事務所によっては初回無料で簡易シミュレーションと見積りを出してくれます。複数社に問い合わせて比較するのが安心です。

無料相談に行く前に準備するもの（チェックリスト）

- 債務一覧（業者名、残高、契約日、毎月の支払額）
- メルカリの取引履歴・売上金明細・メルペイ請求書のスクリーンショットやPDF
- 給与明細（直近3ヶ月分）・源泉徴収票（直近）など収入を示す書類
- 預金通帳のコピー（直近数か月分）
- 固定費や生活費の概算（月々の家計）
- 住民票、保有不動産や車の権利関係がわかる書類（あれば）

これらを持参（または事前に送付）すると、無料相談で具体的な方法と見積りを受けやすくなります。

弁護士に申し込む（無料相談）時の文例（コピペで使える）

件名：債務整理の無料相談希望（メルカリ関連の未払いあり）
本文：
はじめまして。メルカリでの後払い利用や複数のカードローンなどで借金がかさんでおり、債務整理を検討しています。個人再生や任意整理の適否、費用の見積りを伺いたく、無料相談を希望します。
直近の債務総額はおおよそ〇〇円（内訳：メルペイ△△円、クレジット□□円、消費者金融□□円）です。相談は対面／オンライン（希望する方を選択）でお願いできますでしょうか。可能な日時を数候補いただければ調整します。よろしくお願いいたします。

最後に（行動プラン）

1. 債務の全容を一覧化する（今回挙げたチェックリストを使う）
2. 複数の弁護士事務所に無料相談を申し込む（費用・対応・見積りを比較）
3. 売却や大きな資産処分は弁護士指示を仰いでから行う
4. 方針決定後、弁護士に正式依頼して手続きを開始する

早めに専門家に相談することで、選べる選択肢が増えます。メルカリ関連の債務は扱い自体は一般的な消費者債務と同様ですが、取引履歴や売却行為などで注意点が多い分、専門家の判断が重要です。まずは無料相談で「あなたのケースで何が一番現実的か」を確認してみてください。

1. 個人再生とは？基本を知ろう — 「借金を圧縮して暮らしを立て直す」仕組み

個人再生（民事再生法に基づく個人再生手続）は、裁判所が認可する再生計画に従って借金を圧縮し、原則3年（最長5年）で分割返済する手続きです。破産と違い、住宅ローン特則を使えば自宅を残しつつ他の債務を圧縮できます。任意整理が債権者との合意（私的整理）であるのに対し、個人再生は裁判所を通すため、裁判所の認可で強制力が生じます。メリットは返済額の大幅減額（最低弁済額に基づく）と住宅を残せる可能性、デメリットは信用情報に記録が残ることや司法書士・弁護士費用、手続きの複雑さです。個人再生は総債務が一定以上あるケースや返済可能性がある一方で、破産より社会復帰のハードルが低い点もポイント。ここでは「個人再生はどういう人向けか」「任意整理・破産とどう違うか」を具体的に整理します。

1-1. 個人再生と任意整理・破産の違い — 選び方の実務的判断

任意整理は各債権者と交渉して利息カットや返済条件を変える手続で、裁判所を通しません。破産は資産を換価して債権者に配当した上で残債務を免除する制度で、職業制限や影響が大きい場合があります。個人再生は中間に位置し、借金の一部を残して分割返済するため、収入があるが債務過多というケースに向きます。たとえば毎月の給与が安定しており、将来的に返済できる見込みがある場合は個人再生を検討します。裁判所の手続きが必要な点と、住宅ローン以外の債務を圧縮可能な点が選択の決め手になります。実務的には、債務総額、資産、収入の将来性、家族構成（自宅を残したいか）を比較して決めます。

1-2. 小規模個人再生の基本条件とメリット — 「小規模」とは何が違うのか

個人再生には小規模個人再生と給与所得者等再生の二種類があります。小規模個人再生は、原則として債権者集会で債権者の同意が必要になる代わりに、減額の幅が大きくなることがあります。メリットは債務が大幅に圧縮される可能性があり、柔軟な再生計画を立てられる点です。条件としては、継続的・反復して収入があり、再生計画が現実的に履行可能であること、再生手続の申立て前に最近の財産処分や不正がないことなどが挙げられます。また小規模個人再生は、個人事業主やフリーランス、メルカリ等で変動的な収入がある人でも利用できるケースがあるため、事前の収支管理と資料整備が重要です。

1-3. 対象者の要件と判断のポイント — 自分が該当するかのチェック方法

個人再生の対象となるかは、債務の合計額、継続的な収入、生活再建の見込みが主な判断基準です。目安としては、借金の性質（消費者金融、カードローン、事業借入等）、債務総額、資産（預金、不動産、車など）、月ごとの収支が重要です。例えば、債務総額が数百万円～数千万円であっても、安定した収入が見込めれば個人再生が現実的です。裁判所は再生計画の実行可能性（キャッシュフロー）と債権者への配当見込みを重視するため、メルカリ収入の継続性や税務上の扱いを明確にしておくことが求められます。判断に迷ったら早めに弁護士・司法書士や法テラスに相談するのが安全です。

1-4. 再生計画の作成と認可の流れ — 実務的に押さえるべきステップ

再生計画は「債務総額」「再生後の支払総額」「支払期間」「各債権者への配当方法」を明らかにする書類で、裁判所に認可してもらう必要があります。実務の流れは、（1）弁護士等に相談→（2）申立書類作成→（3）裁判所に申立て→（4）債権者への通知および債権届出→（5）再生手続開始決定→（6）再生計画案提出→（7）認可決定、という流れです。裁判所は生活費の基準や最低弁済額（例えば負債額や可処分所得に応じた算定ルール）に基づき審査します。メルカリ収入がある場合は、直近数年の売上や経費、口座履歴を整理して再生計画での収入見込みを裏付ける必要があります。

1-5. 期間・費用の目安と注意点 — 実際にかかる時間とお金

申立てから再生計画認可までの期間は通常6か月～12か月程度が多いですが、事案によっては長引くことがあります。弁護士費用は依頼内容により変動しますが、着手金と成功報酬の組み合わせで数十万円～百数十万円が一般的です（事務所により変動）。裁判所へ支払う予納金や郵便費用、印紙代などの実費も発生します。加えて、メルカリ等での収入が事業所得と見なされる場合は税務申告が必要で、税理士費用や追加納税が発生する場合もあります。費用と期間を見積もる際は、弁護士と相談してキャッシュフローに影響しない支払いスケジュールを立てましょう。

1-6. 申立ての実務フローと審理のポイント — 裁判所が重視する点

裁判所は「再生計画が現実的に実行可能か」「債権者への配当が公平か」を重点的に見ます。審理で重要になるのは、過去の財産処分の有無、収入の継続性、家計の実態（生活費の合理性）、またメルカリ収入の安定性やその帳簿・口座履歴の信頼性です。実務的には、売上の入金記録（振込明細）、販売履歴、仕入れや経費を示すレシート、確定申告の控えなどを整理しておく必要があります。裁判所に提出する書類が不十分だと追加資料の要求や審理の遅延につながるため、事前準備を丁寧に行いましょう。

2. メルカリを使って資金を作る具体的方法 — 収益化の実務ガイド

メルカリでの収益化は、不要品の処分から副業的な物販まで幅広く行われています。個人再生の申立て前後での収入は、裁判所にとって重要な評価対象です。単発の臨時収入は再生計画上の収入として弱い一方、継続的かつ計画的な売上は再生計画に組み込みやすいです。ここでは「何を売るか」「出品ルール」「価格設定」「発送と在庫管理」「売上の記録方法」など、実務で押さえておくべきポイントを解説します。特に、売上が事業所得に該当するか否か、消耗品・仕入れの区分、領収書・帳簿の取り扱いは重要です。

2-1. メルカリでの収益化の基本 — まずはルールと分類を理解する

メルカリで得た売上は「臨時的に不要品を売った」場合と「継続的に販売し利益を得ている」場合で税務上の扱いが変わります。基本的には、継続性・反復性・営利性がある場合は事業所得または雑所得と見なされ、確定申告が必要です。個人再生の審査では、売上の安定性と実効性（例えば仕入れ→販売→利益の循環）が問われます。まずは出品前に「在庫管理方法」「入金管理（振込や銀行口座）」「領収書や仕入れ明細の保存ルール」を確立し、販売活動が生活再建に寄与することを示せる状態にしておくと安心です。

2-2. 収入を返済計画に組み込む方法 — 裁判所に納得してもらう実務テク

再生計画にメルカリ収入を組み込む際は、客観的な根拠が必要です。直近数年分の売上データ、入金履歴、仕入れや経費の帳簿を用意し、将来の売上見込みを合理的に推定して再生計画に反映します。たとえば「過去12か月の平均売上」「季節変動の説明」「販路や販売戦略（出品点数、価格帯、仕入れ先）」をまとめ、再生計画の収入として提示します。弁護士と相談して再生計画書に根拠を付け、裁判所が納得できる数値を示すことが不可欠です。私の経験では、口頭説明だけでなくエクセルで月別推移を示すと審査がスムーズでした。

2-3. 出品戦略と在庫管理 — 売上を安定化させる具体的ノウハウ

メルカリで継続収入を作るには、カテゴリー選定、価格戦略、出品頻度、評価管理が大切です。具体的には、需要の高いカテゴリ（子供服、ブランド品、家電など）で回転率の良い商品を中心にし、出品時に写真と説明を丁寧にするだけで落札率は上がります。在庫は過剰を避け、売れ残りリスクを下げるために「回転率」を基準に在庫管理表を作成。仕入れ先（リサイクルショップ、卸、セール）と仕入れ単価を明確にし、利益率を最低ラインで設定しておきます。出荷遅れやクレームは評価を下げるので、発送フローも標準化しましょう。

2-4. 税務・申告の基本 — メルカリ収益を正しく申告する方法

継続的なメルカリ収益は税務上で申告義務が生じる可能性があります。事業所得となる場合は青色申告（65万円控除等）を選べる一方、雑所得扱いのときは事業所得に比べると控除が限られる点に注意。必要経費（仕入れ、送料、梱包費、メルカリ手数料、専用スペースの家賃按分など）を漏れなく計上し、売上から差し引くことで課税所得を圧縮できます。個人再生の申立てにあたっては、確定申告書の控えや帳簿があると収入の裏付けになります。税務の不安がある場合は税理士に相談し、正確な申告体制を整えておきましょう。

2-5. キャッシュフローの安定化 — 毎月の返済に備える実務的工夫

返済計画を守るには、売上が入金されるタイミングと返済のタイミングを合わせることが重要です。メルカリは売上から振込申請を行い振込が実行されるまでタイムラグがあります。月ごとの入金スケジュールを作り、固定費と返済分を先に確保する「先取り貯蓄」ルールを設定しましょう。また、緊急用の流動資産（預金）を最低1～2か月分持つこと、売上変動が激しい季節に備えて積立を行うことが有効です。私の実例では、売上の20%を「返済専用口座」に自動で移すことで再生計画の履行率が上がりました。

2-6. メルカリ収益のリスクと注意点 — 事前に抑えるトラブル要因

メルカリ収益を過大に見積もると再生計画の履行が難しくなります。主なリスクは売上の変動、評価低下による販売減、プラットフォームルール改定、商品の故障や返品クレーム、税務リスクです。特にメルカリ上での「出品規約違反」や商標侵害はアカウント停止につながるため、取り扱い商品に注意してください。収入見込みは保守的に見積もり、仕入れの際の固定費や返品率も考慮に入れると安全です。また、メルカリでの売上が事業扱いになると社会保険や消費税の問題も関わることがあるため、定期的に専門家に確認することをおすすめします。

3. 手続きの実務ガイド — 書類とチェックリストで準備する

個人再生の申立てをスムーズにするには、事前準備が命です。ここでは申立て前のチェックリスト、必要書類、弁護士・司法書士の活用法、法テラスの利用方法（支援窓口の探し方）、実際の申立ての流れ、費用見積りの作り方まで、実務的に必要な手順を具体的に示します。特にメルカリ収入を含める場合は、口座取引明細や販売履歴、仕入れ領収書などを時系列で整理し、エビデンスに基づいた説明ができる状態にすることが重要です。

3-1. 申立て前のチェックリスト — 今すぐ準備すべき項目

申立て前に最低限準備すべき項目は次の通りです：①借入先と残高の一覧（契約書・請求書含む）、②直近3年分の確定申告書（ある場合）、③最近6か月～1年の給与明細や事業の入金履歴、④預貯金の通帳コピー、⑤保有資産の明細（不動産、車、株式等）、⑥メルカリ等の販売履歴（スクリーンショット＋振込明細）、⑦住民票や保険証のコピー。これらを揃えることで弁護士や裁判所にスムーズに説明でき、追加資料の要求を減らせます。早めに一覧化してPDF化・バックアップを取ると実務が楽になります。

3-2. 必要書類リスト — 裁判所に提出する代表的な書類

代表的な提出書類は「再生申立書」「再生計画案（後提出の場合あり）」「債権者一覧」「収入・支出表」「資産目録」「履歴書的な説明（収入の推移）」などです。加えて、事業所得やメルカリ収入がある場合は「売上台帳」「入金履歴」「仕入れ領収書」「確定申告書の控え」「振込明細」が重視されます。裁判所は根拠資料を求めるので、可能な限り原本または写しを揃え、日付や金額がはっきり分かる形で提出しましょう。私の経験上、電子データと紙の両方を用意しておくと追加要求にも対応しやすいです。

3-3. 弁護士・司法書士の活用 — どちらに頼むべきかの判断基準

個人再生の手続きは専門性が高いため、弁護士の依頼を推奨します。司法書士は簡易な債務整理や登記などで活躍しますが、民事再生のような裁判所を介する手続きでは弁護士の方が対応範囲が広く、訴訟対応や債権者との交渉で強みがあります。選ぶ際は、個人再生の取り扱い実績（過去の処理件数や裁判所の経験）、費用体系（着手金・報酬の明示）、対応の速さ、口コミや初回相談の受け答えを確認しましょう。費用は事務所によって幅があるため、複数見積もりを取るのも有効です。

3-4. 法テラスの利用（支援窓口の探し方と相談の実務）

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に余裕がない人向けに無料相談や弁護士紹介、法的支援を行っています。具体的には、相談窓口（地域ごとの法テラス支所）への予約や、電話・オンラインでの初期相談を利用できます。実務的には、まず法テラスの公式窓口で初期相談を受け、要件を満たす場合は弁護士費用の立替制度や無料相談の案内を受けることが可能です。各地の法テラス支所の位置や相談方法は公式サイトで確認できますので、お住まいの地域名で検索して窓口を探すとスムーズです。初回相談時には、上記のチェックリストにある書類を持参すると具体的な助言がもらいやすくなります。

3-5. 申立ての流れと裁判所の判断基準 — 実務での注意点

申立てから認可までの流れは先に述べた通りですが、実務で注意すべきは「書類の完全性」と「説明責任」です。裁判所は再生計画の実行可能性を重視するため、収入見込みの根拠が弱いと不認可や補足資料要求の対象になります。メルカリ収入を組み込む場合は、数か月～1年分の取引履歴だけでなく、将来の販売戦略や仕入れ見込みも添えると説得力が増します。また、債権者からの異議がつく場合があるため、弁護士と連携して債権者対応を計画しておくことが重要です。

3-6. 期間と費用の目安と見積もりの立て方 — ケース別の想定

一般的な目安として、申立て準備に1～3か月、裁判所審理に6～12か月を見込むと安全です。費用は弁護士費用（着手金＋報酬）、裁判所費用、実務でのオンライン手続き費用、事務手数料などを合算して見積もります。たとえば、弁護士に依頼して個人再生を進める場合、総額で50万円～150万円程度が一般的な幅ですが事務所や事案の複雑さで変動します。見積もりを立てる際は、手続き中に予想外の追加費用が発生する可能性を織り込み、余裕を持った資金計画を立てましょう。

4. 実務ケーススタディと実践のヒント — 生の声に学ぶ

ここでは仮名で具体的な事例を挙げ、どのように個人再生を進め、メルカリ収入を組み込んだかを詳述します。実際の事例を通じて、再生計画の数字の作り方、裁判所への説明方法、弁護士との連携のポイント、手続き中に私が体験したトラブルとその解決法まで赤裸々に解説します。リアルな事例を見ることで、「自分のケースではどうすれば良いか」がつかみやすくなります。

4-1. ケース1：Aさん（仮名・自営業・東京都在住）の再生計画作成例

Aさんは東京都で自営業（小規模事業）を営み、事業資金の借入で債務が膨らんだケースです。債務総額は約800万円、月の粗収入は安定していたものの手元資金が枯渇していました。弁護士と相談のうえ、小規模個人再生で再生計画を作成。再生計画には過去12か月の事業収入・支出を提示し、事業の継続性（主要顧客との契約書）を添付しました。結果的に債務は約3分の1に圧縮され、3年間で分割返済する計画が認可されました。ポイントは事業の継続性と確かな収支資料の提示でした。

4-2. ケース2：Bさん（仮名・専業主婦・神奈川県在住）の家計再建例

Bさんは夫名義の借金問題で家庭の生活が圧迫され、夫婦で個人再生を検討しました（夫が主たる債務者）。専業主婦であるBさん自身はメルカリで不用品を売って小遣い程度を稼いでいたため、申立てに際しては「臨時収入」として扱う形で説明。夫の収入見込みを中心に再生計画を立て、家庭の生活費最低基準を確保しつつ返済計画を組みました。ポイントは家計の実際の支出を詳細にまとめ、裁判所に生活維持の正当性を示した点です。

4-3. ケース3：Cさん（仮名・アルバイト・大阪府在住）の実務的進行例

Cさんは若年層でアルバイト収入が中心、借入の返済が困難になり個人再生を検討。メルカリで断続的に販売していた収入を事業ではなく臨時収入として位置付けつつ、将来の収入見込みを保守的に算出して再生計画を提出しました。重要だったのは、アルバイトの給与明細や銀行口座の明細を時系列で整理して、安定的な返済原資があることを説明できた点です。若年者の場合、安定した就業見込みを示すことが認可に有利に働きます。

4-4. ケース4：Dさん（仮名・個人事業主・名古屋市在住）の収支調整例

Dさんは名古屋で個人事業を営む一方、メルカリを事業の一部として運営していました。債務は事業借入が中心で、メルカリ収益は毎月のキャッシュフローに組み込まれていました。再生計画ではメルカリの売上・経費を事業収入として詳細に分解し、月別のキャッシュフロー表を作成しました。裁判所は、事業計画が実行可能であることと、債務返済の優先順位が明確なことを重視。結果的に現実的な再生計画が認可され、事業を継続しながら生活再建ができました。

4-5. ケース5：専門家のアドバイスと注意点（法テラス活用事例を含む）

専門家の共通アドバイスは「証拠を揃えること」と「保守的に収入を見積もること」です。法テラスを通じて初期相談を行い、適切な弁護士を紹介してもらったケースでは、費用負担を抑えながら必要書類の作成がスムーズに進みました。また、弁護士は債権者とのやり取りや再生計画の提出方法、裁判所対応のノウハウを持っているため、個人で進めるより安心感があります。注意点としては、メルカリ収入を過大にアピールすると履行不能になるリスクがあるため、常に実現可能性を重視して計画を立てることが重要です。

5. よくある質問（FAQ） — 実務でよく受ける疑問を厳選して回答

ここでは検索ユーザーが最も気にするポイントをFAQ形式でまとめます。個人再生の適用可否、返済額の算定、メルカリ収入の扱い、専門家に頼むタイミング、手続きの期間など、実務でよく出る質問にできるだけ具体的に答えます。疑問があればこのFAQで解消できるはずです。

5-1. 個人再生は誰でもできるの？条件と制約

誰でもできるわけではありません。基本的に継続的な収入があり、再生計画を履行できる見込みがあることが条件です。重大な財産隠しや詐害行為がある場合は不適格になる可能性があります。借金の種類（事業借入、消費者債務など）は問われますが、住宅ローン特則を使えば自宅を残せるケースもあります。まずは弁護士や法テラスで初期相談を受け、要件を満たすかを確認しましょう。

5-2. 小規模再生の条件は何か？実務的な要点

小規模個人再生は、債権者の同意が必要な点と、減額幅が有利になる可能性がある点が特徴です。実務的には、債権者一覧を正確に作成し、債権者会議での対応を弁護士と準備することが重要です。また、債権者から異議が出ると再生計画の修正や追加資料が必要になることがあります。債権者への説明責任を果たす準備をしておきましょう。

5-3. 返済額はどのように算定されるのか？

返済額は「再生計画案」に基づいて決まりますが、裁判所が定める最低弁済額基準（債務額や可処分所得による算定）に左右されます。一般的には、債務総額や可処分所得、資産の有無を総合して最低限返済すべき金額が計算され、裁判所がその再生計画を認可する形になります。実務上は、弁護士がシミュレーションを行い、現実的かつ裁判所が受け入れやすい数字を提示します。

5-4. 収入はメルカリの利益としてどう扱われるのか？

メルカリ収益は、継続性や営利性に応じて事業所得または雑所得として扱われます。個人再生では、将来の返済原資として収入見込みを示す必要があるため、メルカリの売上と経費を正確に分け、入金履歴や領収書で裏付けることが大切です。税務上の扱いが変わると申告義務や社会保険への影響が出る場合もあるため、税理士と相談することを推奨します。

5-5. 専門家へ依頼するべきタイミングは？

債務が生活費を圧迫し始めた時点で早めに相談するのが良いです。特に督促状が増えたり、返済が滞り始めたら放置せず弁護士や法テラスに相談しましょう。早期相談であれば選択肢（任意整理、個人再生、自己破産など）の比較ができ、最適な方針を選びやすくなります。申立て前の準備期間が長いほど書類を整えやすく、結果的に手続きがスムーズになります。

5-6. 手続きの期間はどれくらいかかるのか？

申立てから再生計画認可までは通常6か月～12か月が目安ですが、事案の複雑さや債権者からの異議、裁判所のスケジュールによってはさらに延びることもあります。また、準備段階で資料が不足すると申立て自体の遅延要因になります。余裕を持って申立て準備を行い、弁護士とスケジュールを共有しておくことが大切です。

6. 注意点とリスク — 期待値を現実的に設定する

個人再生は強力なツールですが、「全額免除」ではないこと、信用情報への影響、再生計画の履行リスクなど、現実的なデメリットを理解しておく必要があります。特にメルカリ収入を過大評価すると再生計画が失敗し、最悪の場合は自己破産など次のステップが必要になる可能性もあります。ここでは主要な注意点を整理し、回避策を提示します。

6-1. 全額免除にはならない点と現実的な期待値

個人再生は借金の「減額」を目指す手続であり、全額免除を前提とする自己破産とは違います。返済期間中に一定額を支払う必要があり、生活費の確保と両立させる必要があります。期待値は「返済負担の大幅軽減と生活再建の道筋を作ること」とし、収入の増加や支出削減のプランを並行して作ることが重要です。

6-2. 信用情報への影響と回復の目安

個人再生を行うと信用情報機関に記録が残り、クレジットカードやローンの利用が制限される期間があります。回復の目安は状況や各社の判断によりますが、概ね数年～10年程度で徐々に影響が薄れることが多いです。計画的にクレジットを再構築し、安定した収入と支出管理を続けることで信用回復が早まります。

6-3. 再生計画の実現性と生活設計 — 長期目線で考える

再生計画は数年に渡るライフプランの一部になります。計画を無理に短くせず、現実的な返済期間と金額を設定することが大切です。生活設計では、緊急予備資金の確保、収入増加策（副業やスキルアップ）、固定費の見直しを行い、再発防止の仕組みを作ることが重要です。私の体験的アドバイスとしては、毎月の支出を「必須」「見直し対象」「嗜好品」に分けて見える化するのがおすすめです。

6-4. メルカリ収益の過大評価を避ける方法

売上の変動や季節性、返品のリスクを考慮し、売上見込みは保守的に設計します。予想売上の70～80%程度を現実的な見込みとして計上するなど、バッファを持たせるのが安全です。また、アカウント停止リスクやプラットフォームのルール変更を考え、複数の収益チャネルを持つこともリスクヘッジになります。

6-5. 申立て後の就業・生活の注意点

申立て後は、収入の変化や再生計画の履行に影響する行動（転職、大きな出費、借入）は慎重に行いましょう。裁判所や弁護士へ報告すべき事項がある場合は速やかに連絡し、計画の再修正が必要な場合は適切な手続きを取ることが重要です。無断で資産処分や新たな借入を行うと問題になります。

6-6. 税務・報告の義務と申告の基本

メルカリ収益が課税対象となる場合は確定申告が必要です。事業所得か雑所得かによって控除額や青色申告の適用が変わるため、税理士と相談して正しい処理を行いましょう。申立ての際に提出する確定申告書の写しや帳簿は、収入の裏付けとして有効です。税務処理が甘いと追加課税や罰則の対象にもなり得るため、注意が必要です。

7. まとめ — 今できる具体的なアクションプラン

最後に、この記事の要点を整理し、今すぐ取れる具体的な行動プランを示します。個人再生の手続きは準備が命。まずは資料を揃え、法テラスや弁護士に相談するのが得策です。メルカリ収入は正確に記録し、保守的に収入見込みを立てて再生計画に組み込みましょう。生活再建は短期戦ではなく中長期の視点で行うことが成功のカギです。

- 今すぐやること（短期）
1. 借入先一覧と残高、直近の督促状を整理する。
2. メルカリの売上・入金履歴と仕入れ領収書を集める。
3. 法テラスや弁護士に初回相談を予約する。

- 中期の行動（1～3か月）
1. 弁護士と相談して申立て方針を決める（小規模個人再生か給与所得者再生か）。
2. 再生計画の試算表を作成、月次のキャッシュフローを整理する。
3. 必要な確定申告や税務処理を税理士と確認する。

- 長期（3年～5年）
1. 再生計画に従い返済を続け、支出管理を習慣化する。
2. 収入増加策（スキルアップ、事業拡大）を検討する。
3. 信用回復のための計画を立てる（定期預金や小口クレジットの正常利用など）。

ひとこと：情報は変わることがありますが、早めの相談が行動の第一歩です。私自身、相談を躊躇していた時期がありましたが、専門家に話すだけで視界が開け、具体的な道筋が見えました。ひとりで悩まず、まずは書類を整理して相談窓口に一歩を踏み出しましょう。行動が生活を変えます。相談する準備ができたら、法テラスや信頼できる弁護士事務所に連絡してみてください。



個人再生 いくら減るを徹底解説｜目安と実例・住宅ローンへの影響までわかりやすく解説
出典・参考（この記事の根拠となる公式情報・参考資料）
- 日本の民事再生法に関する裁判所の公式説明（民事再生手続）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 各地方裁判所（東京地方裁判所、大阪地方裁判所 等）の個人再生に関する実務案内
- 国税庁の「所得税に関する確定申告の手引き」および副業・事業所得に関する解説
- メルカリ公式ヘルプ（個人売上の取り扱い、手数料、振込の流れに関するページ）
- 日本弁護士連合会および日本司法書士会連合会の手続きに関する一般的なガイドライン

（出典の詳細は公式サイトや各機関の最新情報をご確認ください）