この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をシンプルに言います。給料を差し押さえられたら「放置しないこと」が最重要。個人再生は、給料差し押さえの影響を抑えつつ債務を大幅に圧縮できる現実的な選択肢です。手続きを正しく進めれば、住宅ローンを続けながら他の債務を整理できる可能性が高い（住宅資金特別条項）。ただし、手続きには書類準備・法廷手続き・専門家との連携が必要で、早めに弁護士や法テラスへ相談するのが最短で安全です。

「個人再生」と給料差し押さえ──今すぐ知るべきことと、最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

給料差し押さえが始まると生活に大きな影響があります。この記事では、差し押さえを止めたい・生活を立て直したいという人向けに、個人再生を含めた主な債務整理の選択肢、現実的な費用感の目安、簡単なシミュレーション、弁護士無料相談を受ける際の準備と選び方をわかりやすくまとめます。先に言うと、状況によって最適な手続きは変わるため、まずは弁護士に無料相談して個別に判断するのが近道です。

注意：以下は一般的・典型的な流れと費用の目安・例です。手続きの可否・金額は個別の事情（債務の内訳、給与額、家族構成、財産の有無、差押えが行われた手続きの段階など）で大きく変わります。最終的には弁護士による個別診断をご利用ください。

まず知っておきたい基礎知識（簡潔に）

- 給料の差し押さえは、債権者が裁判で勝訴するなどして債務名義（支払督促・判決・仮執行宣言付）は手に入れた後に行われます。
- 差し押さえで手取りの一部が毎月差し引かれると、生活や家計が苦しくなります。差押えがあると銀行預金も差し押さえられる可能性があります。
- 差し押さえの「止め方」は主に次の手段があります：債権者との個別交渉（任意整理）、裁判所手続き（個人再生、自己破産）、差押え自体の解除申立てなど。どれが最適かは債務額・収入・資産に依存します。
- 多くの弁護士事務所は初回の法律相談を無料で受け付けています。差し押さえが始まったら早めに相談してください。

個人再生は「差し押さえを止められるか」

- 個人再生は「借金の圧縮（減額）と一定期間での分割弁済」を目指す裁判所手続きです。住宅ローン特則を使えば住宅を残せる場合もあります。
- 手続きの申立てや開始決定が進むことで、債権者による差し押さえや取り立ての状況に影響を与えられる可能性があります。ただし、具体的にいつどのように差し止められるかは手続きの進行状況や個別事情で異なります。
- 差押えが既に実施されている場合でも、弁護士が介入して交渉・法的手続で解除や停止を働きかけることは現実的に行われています。状況次第では自己破産等がより適切な選択になることもあります。

（要するに：「個人再生で差押えが止まるケースは多いが、絶対ではない」ため、個別相談が不可欠です）

主な債務整理の選択肢（比較・長所短所）

1. 任意整理
- 内容：弁護士が債権者と直接交渉して利息カットや返済条件の緩和を目指す私的な和解。
- 長所：裁判所手続きより早く交渉できる。財産を残しやすい。弁護士費用が比較的抑えられる場合がある。
- 短所：裁判所の強制力がないため、債権者が合意しないと救済が難しい。大幅な元本カットは期待しにくい。
- 給料差し押さえへの影響：弁護士が受任通知を出すと取り立ては止まることが多いが、既に差し押さえが始まっている場合は個別対応が必要。

2. 個人再生
- 内容：裁判所の手続きで、一定の基準に従って借金を大幅に圧縮し、原則3～5年で分割弁済する手続き。
- 長所：大幅な減額が期待できる。住宅ローン特則で自宅を守れる場合がある。
- 短所：手続きが複雑で期間と書類が必要。弁護士費用・裁判所費用がかかる。職業（資格制限）や信用情報への影響あり。
- 給料差し押さえへの影響：手続きが進むと取り立てや強制執行に対する影響が出ることが多いが、個別に判断が必要。

3. 自己破産
- 内容：裁判所を通じて免責（債務の免除）を得る手続き。全ての支払義務が免除されるわけではない（税金等一部は免除されない）。
- 長所：大部分の借金が免除される可能性がある。差押えの解除・停止に直結しやすい。
- 短所：一定の財産は処分される。就業や資格に制限がかかる場合がある。社会的影響が大きい。
- 給料差し押さえへの影響：裁判所で免責や開始決定が出ると差押えは解除・停止される場合が多い。

費用の目安（一般的な市場感）と支払イメージ

下は一般的な目安で、事務所ごとに差があります。正確な見積もりは必ず弁護士に確認してください。

- 任意整理
- 弁護士着手金（1社あたり）: 2–5万円程度（事務所による）
- 成功報酬（和解成立や減額分の％など）: 交渉の仕方で異なる
- 期間: 数週間～数か月
- 個人再生
- 弁護士費用（総額の目安）: 30万～80万円程度（事務所や案件の複雑さにより広く差が出る）
- 裁判所費用・印紙代等: 数万円～十数万円程度（状況による）
- 期間: 数か月～半年程度（書類準備や裁判所手続の進捗で変動）
- 自己破産
- 弁護士費用（総額の目安）: 20万～60万円程度（事案による）
- 裁判所費用: 数万円程度
- 期間: 3～6か月程度（場合により長引く）

（繰り返しますが、上はあくまで一般的な目安です。特に個人再生は案件の複雑度で費用が大きく変わります）

簡単な費用・返済シミュレーション（仮の事例で比較）

※以下は仮定の数字による説明用サンプルです。実際の手続きや支払額は弁護士の診断に基づいてください。

事例A（軽め）
- 債務合計：100万円（カード複数、利息含む）
- 手取り給与：20万円／月
- 差押え：月3万円が差し押さえされている

任意整理の場合（仮）
- 結果：利息カット＋元本を3年分割にして月3万円前後に調整
- 費用：弁護士着手金合計6～15万円程度
- 生活への影響：差押えが解除され、手取りが確保されるケースが多い

個人再生の場合（この規模では重すぎることが多い）
- 結果：手続き費用が高く、100万円の案件では割に合わないことがある
- 費用：弁護士費用・裁判所費用を合計すると高く感じる場合あり

事例B（中程度）
- 債務合計：300万円
- 手取り給与：25万円／月
- 差押え：月5万円

個人再生を選んだ場合（仮）
- 結果：債務が大幅に減額され、残債を原則3～5年で分割返済
- 月々の支払イメージ：減額後の返済を36ヶ月で割る形で調整（仮に半分に減額できれば月4～5万円程度）
- 費用：弁護士費用の目安30～60万円＋裁判所費用数万円

事例C（多重債務・住宅あり）
- 債務合計：800万円（住宅ローン別）
- 手取り給与：30万円
- 差押え：給与差押えがある

住宅を残しつつ大幅減額を目指すなら個人再生が候補
- 個人再生の利点：住宅ローン特則を使って住宅を維持しつつその他の債務を圧縮
- 費用：弁護士費用50～80万円＋手続き費用
- 返済イメージ：減額後を3～5年で分割（具体的金額は個別試算）

差し押さえが起きている場合の「今すぐやるべきこと」優先順位

1. 書類を集める（給与明細、借入一覧、督促状、裁判所からの書面、預金通帳）
2. 弁護士に無料相談を申し込み（差押えが実施されていることを伝える）
3. 弁護士が受任通知を債権者に送れば、取り立ては停止するケースが多い（差押え解除は別途対応が必要な場合あり）
4. 状況に応じて、任意整理・個人再生・自己破産のどれが最適かを弁護士と決定
5. 必要書類を整えて手続きを開始（個人再生なら裁判所提出書類の準備など）

早めの相談が、差し押さえの解除や生活再建の成功確率を高めます。

弁護士の無料相談で必ず確認すべきポイント（相談時のチェックリスト）

- あなたの状況で「個人再生」が実際に可能か（住宅を残せるか等）
- 差押えの段階で何ができるか（解除申立て・交渉の見込み）
- 想定される弁護士費用の総額と支払方法（分割可否）
- 手続きにかかる期間の概算
- 今後の生活に起きうる影響（職業制限、信用情報への影響）
- 具体的に準備すべき書類とタイムライン

準備しておくと相談がスムーズ：
- 給与明細（直近数か月）
- 預金通帳の表紙と最近の取引履歴
- 借入先と残高が分かる書面（請求書、契約書、明細）
- 差押えに関する裁判所や債権者の書面（あれば）

弁護士・事務所の選び方（差し押さえ対応で失敗しないために）

- 専門性：債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）の扱いが豊富な弁護士を選ぶ。個人再生の経験が多い事務所は手続きのノウハウを持っています。
- 費用の透明性：着手金・報酬・実費（裁判所費用等）を明確に提示できるか。
- コミュニケーション：電話や面談での説明がわかりやすく、進捗の連絡方法が決まっているか。
- 実績・対応速度：差押え対応はスピードが重要。早く動いてくれるか確認する。
- 相談のしやすさ：初回無料相談で信頼できるか、雰囲気が合うかをチェックする。

複数の弁護士に無料相談して比較するのも有効です。

最後に：まずやること（具体的な次のアクション）

1. 手元の書類を一式準備する（給与明細、借入一覧、差押えの通知など）
2. 無料相談が可能な弁護士事務所に連絡して相談予約を取る
3. 相談で「差押えを止めるための最短ルート」と「総費用見積もり」をもらう
4. 見積もり・方針に納得したら弁護士に依頼して受任通知を出してもらう

早く動けば取れる選択肢は増えます。給料差し押さえは放置すると生活がさらに苦しくなるため、まずは無料相談で現状整理を進めましょう。

必要であれば、あなたの状況（借入合計、毎月の手取り、差し押さえ額、住宅ローンの有無）を教えてください。仮の数値を使って、より具体的なシミュレーション例を作成します。

1. 個人再生と給料差し押さえの基礎知識 — 「まず何が起きているか」をはっきりさせよう

給料差し押さえ（給料の差押え）は、債権者が裁判所を通じて給与の一部を直接債務の返済に充てる手続きです。差押えは裁判の判決や仮執行宣言が出た後に行われることが多く、生活に直結するため非常に重大です。では個人再生がどう役立つか。個人再生（民事再生法に基づく個人再生手続）は、原則として定期的な収入がある人が、裁判所の下で再生計画を立てて債務を圧縮し、原則3年（事情により最長5年）で弁済する制度です。ポイントは以下の通り。

- 個人再生は「返済はするが減額する」手続き：全額免除を目指す破産とは異なり、債務を一定程度残して分割で返すことで生活の再建を図ります。住宅ローンを抱える人は「住宅資金特別条項」を使って住まいを守りながら再生できる場合があります。
- 給与所得者の特例（給与所得者等再生）：給与やボーナスが安定している人向けで、裁判所に提出する再生計画に沿って返済します。差押えがかかっている場合でも、手続きで差押えの扱い（停止や解除交渉）が可能なことがありますが、手続きを適切に進めることが不可欠です。
- 破産との違い：破産は原則資産を処分して債権者に配当（免責が得られれば残債は免除）しますが、住宅を残したい、職業制限を避けたい、一定収入で返済可能な場合は個人再生が選ばれることが多いです。

私の経験上、給料差し押さえの通知を受けたらまずは差押えの有無と対象（誰が債権者か、金額、差押えが実行されているか）を確認し、弁護士に連絡するだけで取り立てが一時的に止まることがあります。次のセクションで差押えの実務や影響を具体的に説明します。

1-1. 個人再生はどんな人向け？

- 借金総額が一定の目安であり（無制限ではないが高額債務者でも利用可能な場合あり）、一定の収入がある方に適した制度です。
- 生活保護受給者や極端に収入が不安定な人は別の対応（破産や任意整理）を検討することがあります。

1-2. 給料差し押さえはいつ発生する？

- 債権者が訴訟で勝訴して「債務名義」を取得した後、差押えの手続き（仮差押え→差押え）を取り、勤務先を通じて給与に対して差押えが実行されます。
- 実務では催告や和解交渉を行わないと差押えは実行されやすいので、通知を受けたら即対応が必要です。

1-3. 給料差押えが家計に与える影響

- 差押えは一定額以上の給与を保護するのが原則（最低生活費の考え方）。しかし、実際には手取りが減ることで生活費不足や住宅ローン滞納につながるリスクが高まります。
- 給料差押えが始まると、クレジットカードや家賃の支払いに支障が出て、他の債権者からのプレッシャーが強くなります。

（このセクションは制度の全体像と、あなたが最初に取るべき行動を明確にする意図で書きました）

2. 給料差し押さえの実務と影響 — 「差押えって実際どこまで取られるの？」を紐解く

差押えの対象とその具体的な範囲、仮差押えと正式差押えの違い、生活費保護の仕組み、差し押さえ停止・解除の条件など、実務面でよくある疑問に答えます。

2-1. 差押えの対象となる債権と範囲

- 債権者は給与、預金、不動産、動産など、様々な財産に対して差押えができます。給与差押えは給与の一定割合が対象になり、生活に必要な最低限度は保護されるのが運用原則です。
- 具体的な金額は勤務先により手取りや控除の扱いが異なりますが、実務では差押え対象の額が生活費を圧迫しないよう調整されることがあります。

2-2. 仮差押え／正式差押えの違い

- 仮差押えは迅速な保全措置として行われ、債権者が将来的な勝訴に備えて相手の財産を押さえるための一時的な手続きです。正式差押えは債務名義（判決など）に基づいて強制執行される手続きです。
- 仮差押えがされると一時的に資金の流れが止まるため、早急な交渉や申立てが必要になります。

2-3. 生活費の保護と免除の考え方

- 裁判所や執行機関は最低生活費を完全に差し押さえるわけではありませんが、現場の運用に差があります。特に単身者と家族持ちでは必要生活費の基準が異なります。
- 生活費を守るため、弁護士が差押え解除や金額の調整を求める交渉を行うことが一般的です。

2-4. 差押え停止・解除の条件とタイミング

- 差押えは、債権者との和解、裁判所の執行停止決定、または債務整理手続き（個人再生や破産など）を申し立てることで停止や解除が可能となる場合があります。ただし、申し立てただけで自動的に解除されるわけではありません。
- 実務では、申立て準備中に弁護士が債権者へ停止交渉を行うと速やかに執行が止まるケースが多いです。

2-5. 長期化リスクと対策

- 差押えが長期化すると住宅ローン滞納、信用情報への影響、家族関係の悪化など二次被害が出ます。早期に債務整理（個人再生や任意整理、破産の検討）を行い、生活費を確保することが重要です。

2-6. 実務的ケーススタディ

- あるケースでは、東京で働くAさん（30代・会社員）がカードローン複数の滞納で差押え通知を受けた際、弁護士に相談して債権者と交渉、仮差押え解除と同時に個人再生を申し立て、最終的に再生計画が認可されて差押えが解除されました。ポイントは「早期相談」と「裁判所へ出す資料の正確性」でした。

（ここまでで、差押えの実務的なイメージが掴めるはずです。次は個人再生の要件と手続きの詳細へ進みます）

3. 個人再生の要件と手続きの流れ — 「申し立てから認可まで」実務ガイド

個人再生を選ぶ場合、どんな準備が必要で、具体的にどのような流れで進むのかをわかりやすく説明します。

3-1. 適用要件の整理

- 個人再生は、継続的・反復的な収入が見込まれることが原則です。給与所得者であれば給与の安定性が判断基準になります。
- 借入総額や資産の状況、住宅ローンの有無などに応じて、小規模個人再生（債権者の同意取得が要る場合）と給与所得者等再生（手続きの簡素化）が選択されます。

3-2. 手続きの基本流れ（申し立て→審理→返済計画認可）

- 申し立て：管轄の地方裁判所に申立書を提出します（例：東京在住なら東京地方裁判所）。
- 審理：裁判所が債権者や監督委員の意見を踏まえ調査。再生計画案を作成して提出します。
- 認可：裁判所が再生計画を認可すると、その計画に基づき弁済が始まります（通常3年、事情により最長5年）。

3-3. 返済計画の作成ポイントと現実的な返済額の算出

- 返済額は可処分所得、生活費、保有資産を踏まえて現実的に算出します。再生計画では、債権者への配当割合、支払い期間、月々の弁済額が明記されます。
- 特にボーナスのある給与所得者はボーナス配当の扱いも考慮されます。

3-4. 監督委員の役割

- 監督委員は裁判所により選任され、再生計画の提出や債権者対応の過程で一定の監督・調査を行います。弁護士が代理人の場合、監督委員と連携して手続きが進みます。

3-5. 必要書類リストと準備のコツ

- 主な書類：源泉徴収票、給与明細（直近数ヶ月分）、預金通帳の写し、借入一覧（残高証明）、クレジットカード利用明細、住民票、保険証券、住宅ローン契約書（ある場合）など。
- 準備のコツ：通帳や明細は原本または銀行の発行する残高証明を用意し、申立て前にコピーで整理して弁護士へ渡すと手続きが早くなります。

3-6. 申立先の選択肢

- 申立先は住所地を管轄する地方裁判所です。東京なら東京地方裁判所になります。法テラスや弁護士会の無料相談を活用することで初動の不安を減らせます。

（このセクションは、申立て前に何を用意すべきか、何が裁判所で見られるかを明示するために実務的に詳述しました）

4. 差し押さえを回避・解除する実務的手順 — 「今すぐできる緊急アクション」

差押え通知を受け取ったときの最適な行動フローと、実務的に効果のある手段を時系列で解説します。早めの行動が命取りを防ぎます。

4-1. 専門家への相談タイミングと相談先の選び方

- 通知を受けたら24～72時間以内に弁護士に連絡するのが理想です。弁護士は差押えの事前確認、債権者との交渉、手続きの代理を行えます。
- 法テラス（日本司法支援センター）は無料法律相談や民事法律扶助の窓口を提供しており、収入が一定以下なら費用立替や援助が受けられる場合があります。

4-2. 緊急時の仮処分・差押え停止の申立方法

- 債権者の強制執行に対しては法的に差押え停止や執行妨害の救済を申立てる手段があります。弁護士は迅速に仮処分や仮差押解除申立の可否を判断します。
- ただし、個別の手続きは事案によって異なるため、弁護士に事実関係を整理してもらう必要があります。

4-3. 返済計画の再編と申し立ての準備

- 個人再生の申し立てに向けては、返済可能な現実的な再生計画を作ることが重要です。生活費の確保と債権者への配当のバランスを弁護士と検討します。
- 再生申し立て後、一定の条件で差押えが交渉により解除されることがあります。

4-4. 生活費を守る家計の見直しポイント

- 優先順位をつけて支出を削減：住居費、光熱費、保険、通信費、食費の順で見直すと効果的です。
- 可処分所得がどれくらいかを把握し、再生計画の基礎データにすること。家計簿アプリやエクセルで現状を見える化しましょう。

4-5. 配偶者・家族への影響とコミュニケーションのコツ

- 家族名義の資産は基本的に別扱いですが、連帯保証や共有名義の不動産がある場合は影響が出ます。早めに家族を交えた情報共有と専門家相談が大切です。
- 子育て世帯は生活保護や公的支援の相談窓口（市区町村役所）と連携することで短期的な生活支援を受けられる可能性があります。

4-6. 申立後の注意点と審理への備え

- 審理中は裁判所や監督委員から追加資料の提出を求められることがあるため、書類は常に新しい状態で準備しておく。
- 債権者との和解交渉が平行して進むこともあるので、弁護士と戦略を共有して対応しましょう。

（差押えに直面したら精神的にも追い詰められますが、冷静に優先順位をつけつつ専門家に相談することが最善です）

5. 費用と専門家の活用 — 「費用と時間をどうバランスするか」

個人再生は専門的な手続きであり、弁護士費用や裁判所費用などがかかります。ここでは費用の目安、法テラスの活用法、弁護士・司法書士の選び方をお伝えします。

5-1. 個人再生の費用の目安

- 実費（裁判所の収入印紙代等）に加え、弁護士報酬が主な負担になります。一般的に弁護士費用は事務所や地域で差があり、着手金＋報酬の形が多いです。
- 目安としては数十万円～百数十万円程度が多く、事務所によっては分割支払いの相談に乗ってくれる場合があります。

5-2. 法テラスの無料相談や公的サポートの活用法

- 法テラスは初回相談無料の窓口を持ち、要件に該当すれば弁護士費用の立替や民事法律扶助の利用が可能です。収入・資産基準がありますが、該当すれば費用面の負担が大きく軽減されます。

5-3. 弁護士費用の相場と選び方

- 弁護士を選ぶ際は、個人再生の経験数、着手から認可までの実績、費用の明確さ、相談しやすさを基準にしましょう。無料相談や初回面談で複数の事務所の見積りを取るのがおすすめです。

5-4. 司法書士の役割と依頼する場合のメリット

- 司法書士は一定の債務整理業務を扱えますが、個人再生は複雑な手続きのため、弁護士に依頼することが一般的です。簡易な交渉や書類作成であれば司法書士が対応できるケースもあります。

5-5. 専門家と進める場合の実務スケジュール

- 初回相談→委任契約→書類収集→申立書作成→裁判所申立→審理→再生計画認可という流れで、通常2～6ヶ月程度は見込む必要があります（事案により前後します）。

5-6. 費用を抑えるための事前準備リスト

- 収入証明（源泉徴収票）、預金通帳、借入一覧、クレジット明細、住民票などを自分で整理して弁護士に渡すと作業量が減り費用削減につながります。

5-7. よくある費用に関する注意点

- 「安さ」だけで事務所を選ばず、実績と信頼性を重視してください。費用の後出しや追加請求がないか契約時に確認することも重要です。

（費用は重要な判断材料ですが、差押えが止まるかどうかなどの重要性を考えると、信頼できる専門家への投資は多くの場合合理的です）

6. ケーススタディとよくある質問 — 「実例で学ぶ、あなたに近いケースは？」

ここではペルソナごとの実例と、よくある質問に答えます。読み終わったら自分のケースに当てはめてみてください。

6-1. 30代男性の実例（会社員・カードローン複数）

Aさん（30代・正社員）は複数のカードローンで滞納が続き、債権者から差押え予告を受けました。Aさんはまず弁護士へ相談。弁護士が債権者に一時差押え停止の交渉を行い、その間に個人再生の申立てを準備。裁判所に申し立て後、再生計画が認可され、月々の返済額が大幅に下がり、差押えは解除されました。ポイントは「即行動」と「弁護士の交渉力」でした。

6-2. 40代女性の実例（パート収入・子育て）

Bさん（40代・パート）は収入が少ないため差押えの影響が大きく、家計が破綻寸前でした。法テラスで初回相談を行い、収入基準で支援が受けられると判断。弁護士費用の援助を得て個人再生でなく任意整理を選択したケースもあります。結局、Bさんは家計の見直しと公的支援（市役所の生活相談）も組み合わせて生活を立て直しました。

6-3. 50代・自営業のケース（収入変動）

Cさん（50代・自営業）は収入不安定で個人再生の適用が難しいと判断される場合もありますが、収入の平均額や事業の見通しを資料で示すことで申立てが認められることもあります。自営業者は所得のブレを説明できる明確な帳簿準備が重要です。

6-4. よくある質問①「差し押さえ中でも再生は可能か？」

- 回答：原則として可能です。ただし、差押えを解除するためには債権者との交渉や裁判所の手続きが必要になる場合があるため、申立てと並行して弁護士を通じた交渉が重要です。

6-5. よくある質問②「返済計画の見直しはいつまで可能か？」

- 回答：再生計画の認可前であれば修正・再提出が可能です。認可後は原則変更が難しくなるため、審理中にライフイベントや収入変化が予想される場合は早めに弁護士に相談しましょう。

6-6. よくある質問③「家族名義の財産はどう扱われるか？」

- 回答：原則として家族名義の財産は個人の債務とは別ですが、共有名義や連帯保証がある場合は影響を受けることがあります。共有不動産や連帯保証の有無は早めに確認してください。

6-7. 実務の注意点（相談先リスト、準備チェックリスト）

- 相談先例：法テラス、日本弁護士連合会（弁護士検索）、各地の地方裁判所（東京地方裁判所など）の民事手続相談窓口。
- 準備チェックリスト（即対応）：差押え通知の写し、源泉徴収票、給与明細、預金通帳、借入残高一覧、住民票、住宅ローン書類、本人確認書類。
- 次のステップ：早めの初回相談→必要書類を集める→弁護士に委任→仮交渉と申立て準備を並行して進める。

（実例を読むことで、自分に近い状況がイメージできるはずです。ケースによって最適解は変わるので、必ず専門家に相談してください）

FAQ（よくある追加質問）

Q1. 個人再生後に信用情報はどうなる？
A1. 個人再生手続きは信用情報に登録されます（ブラックリスト扱い）。その後一定期間（情報機関による）経過すれば回復しますが、ローンやクレジットの利用は制限されます。

Q2. 裁判所に申し立てたらすぐ差押えが止まる？
A2. 申し立てただけで自動的に差押えが止まるわけではありません。弁護士が債権者と交渉したり、裁判所に特別な処置を求めたりして停止されることが多いです。

Q3. 住宅を残したい場合は何をする？
A3. 住宅ローンがある場合は「住宅資金特別条項」を使って再生計画で住宅ローンを別扱いにする方法があります。条件や可否は事案によります。

Q4. 司法書士に頼んでも大丈夫？
A4. 個人再生は法的に高度な手続きとなるため、弁護士のほうが適任なケースが多いです。司法書士に頼める範囲は限定されます。

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まとめ — 「最初の一歩は相談。放置が最悪の選択です」

給料差し押さえは放置すると生活が急速に悪化します。個人再生は、住宅を守りつつ債務を現実的に圧縮できる強力な手段です。ただし、手続きは裁判所への申立てや再生計画の提出など専門性が高く、差押えの停止や解除には弁護士の交渉力がカギになります。まずは法テラスや弁護士会の無料相談を利用して、事情を整理してから次の一手を決めましょう。私の経験でも「早めに動いた人」は差押えを回避・解除し、生活を立て直せています。あなたも早めに相談して、不安を一つずつ減らしてください。

出典（本文で述べた情報の根拠や参考資料）:
- 法務省 民事再生法に関するページ（民事再生の制度概要）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（民事法律扶助・無料相談案内）
- 東京地方裁判所 公式サイト（民事手続きの案内）
- 日本弁護士連合会（弁護士会の相談窓口情報）

（上記出典は本文中の法制度や実務情報の根拠として参照しました。実際に手続きを行う際は、最新の情報を各機関の公式ページで確認してください。）