この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読めば、会社からの借入（社内融資や事業資金を含む）が個人再生でどのように扱われるか、具体的な手続きの流れ、必要書類、減額の仕組み、リスクと回避策、専門家の上手な使い方まで一通り把握できます。結論を先にいうと、「会社からの借入も個人再生の対象になることが多いが、担保・保証の有無や借入の性質、会社と個人の関係により対応が異なるため、専門家と事前に整理してから手続きを進めるのが安全」です。

個人再生と「会社からの借入」──まず何を知ればいいか（結論）

会社（勤務先や関係会社）から借りたお金は、基本的には個人の借金として個人再生の対象になります。ただし、「貸し方」「契約の有無」「会社資金の私的流用・不正の有無」など事情によって扱いが変わるため、まずは弁護士に相談して状況を整理するのが安全です。

この記事では、
- 個人再生がどういう手続きで、会社からの借入がどう扱われるか
- 他の債務整理（任意整理・自己破産）との違い
- 費用と簡単なシミュレーション（例示）
- 弁護士選びのポイントと無料相談の活用法
を、わかりやすく説明します。最後に、実際に次に取るべき具体的アクションも示します。

注意：以下は一般的な説明と例示です。個別事情によって結論が変わります。正確な判断には弁護士による面談をお勧めします。

1) 個人再生とは（かんたんに）

- 個人再生は裁判所を通す債務整理の一つで、一定の条件下で借金の総額を圧縮して分割返済する制度です。
- 主に「継続した収入がある人」が対象になります。住宅ローンを抱えている場合でも「住宅ローン特則」を使えば家を手放さずに再生手続きを進められる場合があります。
- 個人再生の利点は「住宅を残せる可能性がある」「任意整理より大幅な減額が期待できる」「一定の職業制限は自己破産より緩やか」といった点です。

（個別事案で適用要件や結果は異なります。詳しい可否・見込みは弁護士へ）

2) 「会社からの借入」はどう扱われるか

- 書面（借用書・契約書）があり、立証できる普通の個人向け貸付であれば、一般の債権（無担保債務）として個人再生の対象になります。
- 会社が正式に貸した「個人ローン」であれば、他の無担保債権と同様に整理の対象になり得ます。
- 一方で、会社の資金を不正に流用した・帳簿上問題がある・横領や背任にあたる可能性がある場合は、刑事責任や民事上の別の問題が発生し、債務整理だけでは解決しないケースがあります。この場合、債務整理の枠組みで単純に帳消しにできないことがあります。
- 給与と相殺されている（給与天引きや会社が源泉徴収的に回収している）場合、手続きや返済計画に影響が出ます。会社が債権者として同意しないと手続き運営がやや変わる場合もあります。

ポイント：会社からの借入に関しては「貸し付けの性質（正式な貸付か否か）」の確認が重要です。まずは借用書・振込記録・給与控除に関する書類などを用意して、弁護士に見せてください。

3) 個人再生と他の選択肢の違い（比較）

- 任意整理（弁護士が債権者と交渉）
- メリット：手続きが比較的短期で済む、弁護士費用は抑えられる場合が多い
- デメリット：債権者との合意が前提で、元本まで大幅に減るわけではない（利息カットや分割延期が中心）
- 会社の借入：交渉で分割にできる可能性はあるが、会社が拒絶する場合は難しい

- 個人再生（裁判所手続）
- メリット：大幅な減額が認められる可能性が高い、住宅ローンを維持できることがある
- デメリット：手続きは複雑で時間がかかる、要件に該当する必要がある
- 会社の借入：通常は対象に含められるが、特殊事情がある場合は別の対応が必要

- 自己破産（免責により原則借金を免除）
- メリット：原則として借金の大部分が免除される
- デメリット：財産を失う（価値のある資産）、職業制限が出る場合、社会的影響が大きい
- 会社の借入：免責が認められれば債務は免除されるが、会社側が刑事問題を主張する場合は別問題になる

選び方の目安：
- 家を残したい、一定の収入がある → 個人再生を検討
- 主に利息や支払い条件を見直したい、会社が協力的 → 任意整理
- 収入が著しく低く返済見込みがない、または資産を手放しても借金全てをなくしたい → 自己破産

ただし会社からの借入で「不正行為」が絡む場合は、自己破産や個人再生でも解決しないリスクがあるため、まずは弁護士の確認を。

4) 費用の目安と簡易シミュレーション（例示）

以下はあくまで一般的な目安と例示です。事務所によって費用体系は異なりますし、結果（減額率）も個別事情で大きく変わります。正確な見積りは面談後に受けてください。

想定する費用目安（一般的な範囲）
- 弁護士費用（個人再生）：おおむね30～60万円程度が目安になる事務所が多い（分割対応する事務所あり）
- 裁判所手数料・官報掲載等の実費：数万円～十数万円程度
- 任意整理の弁護士費用：1社あたり数万円～で、案件全体で10～30万円程度の事務所もある
- 自己破産の弁護士費用：20～50万円程度が一般的な幅（事務所差あり）

シミュレーション（例示）
前提：無担保債務合計3,000,000円（うち会社借入500,000円）、住宅ローン別途あり、毎月の手取り収入に余裕はほとんどない

- 任意整理を選んだ場合（合意により利息カット、元本維持で分割60回）
- 期待結果：利息停止で月々負担は多少下がるが、総支払額は概ね元本＋遅延利息等
- 弁護士費用：15～25万円（事務所による）
- 月返済イメージ：3,000,000円 ÷ 60 = 50,000円／月（利息が残るともう少し増加）

- 個人再生を選んだ場合（仮に裁判所で大幅圧縮が認められた想定）
- 期待結果（例）：総額が30～50％になるケースもあり得る（個別差あり）
- 例A（圧縮後40%）：再生後返済総額1,200,000円 → 3年（36回）で月約33,300円
- 例B（圧縮後20%）：再生後返済総額600,000円 → 3年で月約16,700円
- 弁護士費用＋実費：概ね40～70万円程度（支払い方法は事務所で相談）

- 自己破産を選んだ場合
- 期待結果：免責が認められれば債務は原則免除（例外あり）
- 弁護士費用＋実費：概ね30～60万円程度（事務所・事件の複雑さで上下）
- 代償：資産処分や職業制限の可能性、社会的影響

重要：上の「圧縮後の割合」は事例ごとに全く異なります。収入・資産・家族構成・債権者の状況で裁判所の判断や和解条件が変わります。あくまで理解を助けるための概算例です。

5) 会社借入がある場合に特に注意すべき点

- 書類の整備：借用書、振込記録、給与明細（天引きの有無）、メールや社内通達などを必ず集める。立証が重要です。
- 不正の疑い：会社の金を個人的に使った等の事情がある場合、刑事責任（横領・業務上横領など）の問題になることがあります。その場合は債務整理とは別の対応（刑事弁護など）が必要になる可能性があります。
- 会社との関係：同じ会社が債権者である場合、手続き中の会社の対応（労使関係や懲戒）にも注意。就業規則や雇用契約の内容次第で影響が出ることもあります。
- 交渉の可否：会社が個人的に貸している場合と、会社の正式な債権として扱う場合で対応が変わります。会社側に相談する前に弁護士に確認することを推奨します。

6) 弁護士の選び方と相談の流れ（失敗しないポイント）

選ぶときのポイント
- 個人再生や債務整理の経験が豊富か（処理実績や扱った件数を確認）
- 費用体系が明瞭で、追加費用の発生条件が明示されているか
- 会社借入のような特殊事情に対応できるか（会社側との交渉経験、刑事問題の取扱可否）
- 無料相談枠で初回に状況を丁寧に説明してくれるか（まずは初回無料で見通しを示してくれる事務所が使いやすい）
- 支払いの分割対応や法的選択肢の説明が適切か

相談の流れ（一般的）
1. まず資料をまとめる（借用書、通帳、給与明細、請求書、督促メール等）
2. 無料相談や初回相談で現状を伝え、弁護士に見通しを聞く
3. 方針が決まれば委任契約→必要書類の収集→債務整理手続き開始
4. 手続き中は弁護士が債権者とのやり取りや裁判書類を代行する

無料相談を活用する際の準備
- 借入総額、借入先一覧、月々の支払い額、手取り収入、家族構成、資産（不動産・車等）をまとめておくと相談がスムーズです。

7) まず今日できること（行動プラン）

1. 借入関係の資料を集める
- 借用書、振込履歴、給与明細、督促書類、契約書など
2. 借入先一覧を作る（会社借入を含む：金額、発生日、利率、返済方法）
3. 無料相談を受ける（個人再生に強い弁護士か弁護士法人を選ぶ）
- 相談時に「会社からの借入」の事情を率直に伝える
4. 弁護士と方針を決め、費用見積りと支払方法を確認する

8) 最後に（おすすめ）

会社からの借入があるケースは、形式的には「個人の債務」であることが多く、個人再生を含めた債務整理の選択肢が有効なことが多い一方で、会社側の事情（不正の疑い、給与天引きの有無、社内規定）により対応が変わるリスクがあります。まずは専門の弁護士に資料を見せ、無料相談で現状の法的見通しを得ることを強くおすすめします。

弁護士には、個人再生の経験が豊富で費用体系が明示されている事務所を選んでください。初回の無料相談で複数の事務所に意見を聞き、比較検討するのが安全です。

必要であれば、相談の際に弁護士に見せるための「質問リスト」や「持ち物リスト」を作るお手伝いをします。まずは今手元にある資料の一覧を教えてください。

1. 個人再生とは何か？会社からの借入を含めた基本を理解する

個人再生は裁判所を使って私的な借金（主に消費者債務）を大幅に圧縮し、現実的な返済可能額に見直す手続きです。破産と違い、原則として一定の資産（住宅など）を維持したまま再建を目指せる点が特徴。ここで重要なのは「債務の性質」を正確に把握することです。会社からの借入は、形式的には貸金契約（社内融資、社長個人が会社から借りたケース、従業員貸付等）であっても、その契約書の内容、担保や保証の有無、返済担保の設定、会計上の処理（給与の先払いなのか、貸付金として計上されているか）で扱いが変わります。

会社借入が個人再生の債務に含まれるか否かは主に次の点で判断されます。
- 契約上「個人の債務」であること（会社名義の借入でない）
- 担保や抵当権が設定されていない（担保付き債務は別扱いの可能性）
- 保証人や第三者の関係が整理できること

小規模個人再生と給与所得者等再生の違いも押さえておきましょう。小規模個人再生は債権者の多数が反対しないことを前提に柔軟な再生計画が組めます。給与所得者等再生はサラリーマン等が対象で、収入の継続性が前提。住宅ローン特則を使えばマイホームを残すことも可能です。会社からの借入が事業資金に近い場合は、小規模個人再生で事業と私的借金をどう区別するかがポイントになります。

私の見解（取材・実例を踏まえ）としては、会社が貸主であっても個人の借入を証明できれば個人再生の対象になるケースが多いです。ただし、会社に抵当権が設定されていたり、保証人問題が絡むと手続きは複雑になります。初動で「借入契約書」「会社の貸付記録」「給与台帳」などの整理ができれば、手続きがスムーズです。

2. 会社からの借入が個人再生に与える影響の仕組み

個人再生手続きでは、まず裁判所と再生委員（場合による）による財産調査と債権の確定が行われます。会社からの借入がある場合、裁判所や債権者はその性質を精査します。たとえば「社長個人が会社から借り入れ、返済を滞らせている」場合は個人債務として扱われますが、会社が個人に対して貸付の裏付けをもつか（社内稟議、貸付契約）などの証拠が重要です。

利息・元本の扱いについては、個人再生での基本は「債権総額を対象に再生計画を立てる」こと。無担保債権は再生計画に基づき減額される一方、担保権のある債権（担保付きローン）は原則として担保を維持して弁済を行うか、担保処分後の残債を無担保として扱うなど別途処理が発生します。つまり、会社借入に担保や保証人がついていると減額の対象にできない部分が出ることがあります。

また、会社が貸主だと「社内の地位と借入」の兼ね合いで職場に影響が出るケースもあります。たとえば、勤務先が貸主で給与から天引きするよう社内処理がなされている場合、就業規則や会社のコンプライアンス上の取り扱いに留意する必要があります。再生計画の中で「債権者（会社）と個別に交渉」する余地はありますが、会社側が従業員の信用問題を理由に厳しい対応を取ることもあるので、手続き前に会社との関係整理を進めるのが現実的です。

再生計画案の提出から認可までのステップは、受任→債権届出→再生計画案作成→債権者集会（必要時）→裁判所認可と進みます。会社借入が絡むと、会社側の主張や書類の整備に時間がかかることがあるため、スケジュールに余裕を持って準備しましょう。

3. 事例研究：実際のケースから学ぶ「会社借入」を含む個人再生

ここでは仮名かつ事実に基づいた要旨で、典型パターンを紹介します（個人情報は伏せています）。各ケースは実務上よく見かけるパターンです。

ケースA：社内融資を含む総借入600万円のケース
- 状況：30代前半、総債務600万円（銀行ローン300万、会社からの社内融資200万、クレジット等100万）。社内融資は契約書あり、無担保。
- 処理：社内融資は個人債務として再生計画に含め、総額を基に再生計算。担保なしのため無担保債権と同扱いとなり、再生計画で返済額を圧縮。裁判所の認可で毎月の支払額が減り、生活が立て直せたケースです。

ケースB：自営業の会社借入と個人借入を整理するケース
- 状況：法人オーナーが事業資金として会社からの貸付を受けていたが、個人の生活借入も多い。貸付の記録が曖昧。
- 処理：事業と個人の線引きがポイント。確定申告書や会社の貸借対照表を用いて「個人的に借りた部分」を証明し、個人再生の対象に組み込んだ事例。証拠が薄いと認められない部分が出るため、帳簿整理が鍵となった。

ケースC：住宅ローンと会社借入の組み合わせケース
- 状況：住宅ローンを維持したい（住宅ローン特則適用）一方、会社借入があるケース。
- 処理：住宅ローン特則を使うと住宅ローンは従来通り返済し、その他の無担保債務のみ再生計画で減額する形が一般的。会社借入が無担保であれば減額対象。担保付きなら別対応が必要。

ケースD：長期返済の見直しと減額の実現ケース
- 状況：50代・派遣社員、年収約420万円、債務が生活費の借入と会社借入で延滞が続く。
- 処理：小規模個人再生で期間を定めて分割返済に変更、生活再建に成功。重要なのは返済計画が現実的であることを示すことでした。

ケースE：保証人関係が絡むケースの対応ポイント
- 状況：会社借入に保証人（家族）がついているケース。
- 処理：個人再生で債務圧縮が認められても、保証人には連帯責任が残る可能性があるため、保証人保護の観点で別途交渉が必要。保証人関係になっている家族と事前に方針共有することが不可欠です。

私が取材した複数の事例から言えるのは、書類の有無と債務の「実質的な性質」が結果を左右するということ。会社借入が「明確に個人の借金」と認められれば個人再生での整理が現実的になりますが、曖昧な場合はその証明に時間と労力がかかります。

4. 手続きの流れと必要書類を詳しく解説

個人再生の手続きは大まかに以下の流れです：相談→受任（弁護士・司法書士へ依頼）→裁判所に申立て→債権の届出と調査→再生計画案の作成→債権者集会（必要時）→裁判所の認可→履行（返済）の開始。会社借入がある場合、初期段階で会社との書類を整えておくとスムーズです。

提出書類のチェックリスト（代表的なもの）
- 本人確認書類（運転免許等）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書の写し）
- 借入明細（金融機関やクレジット会社の残高証明）
- 会社からの借入を示す契約書・貸付明細・社内稟議書
- 預金通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 不動産登記簿謄本（住宅がある場合）
- 家計収支表（毎月の収入と支出）
- その他（年金受給証明、保険解約返戻金の証明など）

初回相談で重要なのは「借入の証拠をできるだけ揃える」こと。会社からの借入は契約書の有無、利息の取り決め、返済履歴が決定的証拠になります。もし契約書が見つからない場合でも、給与明細や会社の会計帳簿、通帳の入出金履歴で「貸付の事実」を裏付けられるケースがあります。

受任後、弁護士・司法書士は債権者への受任通知を出し、債権者からの取り立てが止まります。再生計画案作成では、収入や生活費をベースに返済可能額を算出し、債権者に配分する計算を行います。会社借入がある場合、会社が債権者として債権届出を行い、主張内容によっては追加証拠の提出や個別交渉が必要になります。

申立てから裁判所認可までは一般に数ヶ月から一年程度かかることがあります。会社借入の性質や債権者の数、債権者の反対の有無で期間は変動します。申立て後は生活設計を見直し、返済計画に沿った支出管理を始める準備をしておきましょう。

5. 返済計画の作成と減額の可能性を具体的に検討する

減額の仕組みは一言で言えば「現実的に返済できる範囲に債務を引き下げる」ことです。再生計画は裁判所と債権者に提示され、認可されれば法的に有効になります。会社借入が無担保であれば、他の無担保債務と同様に再生計画の対象となりますが、担保付きや給与差押の予定がある場合は別扱いです。

返済期間の設定は原則3年（裁判所の裁量で最大5年まで延長可能）で、月々の返済額は再生計画で定められます。現実的な目安を示すためにシミュレーション例（あくまで仮定）を示します。

シミュレーションA（無担保中心のケース）
- 総債務：600万円（銀行300万+会社200万+カード100万）
- 収入：年間420万円（手取りを考慮）
- 再生計画：3年返済を想定して圧縮
- 仮の結果：無担保債務の圧縮により総返済額が約300～350万円程度に軽減（これはケースにより大きく変わります）

シミュレーションB（住宅ローン特則利用）
- 住宅ローンを残し、その他債務を再生で整理
- 結果：家を維持しつつ無担保債務のみ圧縮、毎月の返済負担が大幅に軽減

重要なのは「最低弁済基準」や「破産した場合の配当率」を踏まえ、裁判所が求める最低ラインを満たす計画であること。計画が合理的かどうかを示すために、家計の現状と将来の見通し（雇用の安定性、昇給見込み等）を丁寧に説明する必要があります。

家計再設計のコツとしては、
- 固定費の見直し（住宅ローンの見直し、保険の整理）
- 収入の確保（副業の可否、スキルアップ）
- 緊急予備資金の確保（予期しない出費に備える）
これらを計画に組み入れると、裁判所や再生委員にとって説得力のある計画になります。

6. 専門家の活用とリスク回避のポイント

個人再生は法律手続きなので、まず専門家への相談が現実的です。弁護士は訴訟代理や交渉、書類作成を全面的にサポートできます。司法書士も手続きの補助を行えますが、代理権の範囲が異なるため、債務額や争点の複雑さによって適切な専門家を選びましょう。

弁護士と司法書士の違いのポイント：
- 弁護士：代理権が広く、債権者との交渉や裁判手続き全般を代理可能
- 司法書士：一定の金額以下の代理や書類作成を担当（職域は制限される）

費用面は事務所によって差がありますが、個人再生事件の弁護士費用は概ね数十万円～（事務所、地域、債務の複雑さで変動）。費用対効果を考え、複数事務所で見積もりを取ることをおすすめします。法テラス（日本司法支援センター）は収入要件を満たせば無料相談や費用の立替制度が利用できる場合があります。まずは法テラスでの初回相談や補助の可否を確認すると費用の負担が軽減されます。

リスク回避のポイントは以下の通りです。
- 書類の不備や証拠不足を避ける（会社借入の証拠は早めに集める）
- 保証人に影響が及ぶ可能性を事前に説明しておく
- 勤務先との関係性（社内規則）を確認し、職場トラブルを避ける
- 費用の過大見積りに注意し、透明な見積りを提示する専門家を選ぶ

よくある失敗例としては「会社借入の実態が不明確なまま申立てをして、債権者（会社）から詳細な追加資料を求められ、手続きが長期化した」ケースがあります。事前に証拠を揃え、専門家と相談しておけば回避可能です。

7. 法的支援窓口と実践的リソース

公的な支援窓口を活用するのは非常に有効です。代表的な窓口は以下のとおりです。

- 法テラス（日本司法支援センター）：低所得者向けの無料相談や法的サービスの案内、費用立替制度の案内が利用できます。初回相談で方向性を確認すると良いでしょう。
- 日本司法書士会連合会：司法書士を通じた相談や手続き支援が得られます。簡易な手続きや登記関係の書類整備に適しています。
- 各地の弁護士会が主催する無料法律相談：地域ごとに無料相談を実施しているので、まずは面談で現状整理することができます。
- 信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）：借入情報がどのように登録されているかを確認できます。個人再生の申立て前後で信用情報の扱いや今後の影響を把握しておきましょう。
- 裁判所の公式情報：個人再生手続きの制度概要や必要書類の公式案内は裁判所サイトで確認できます。

私の経験では、まず法テラスで一次相談を受け、その後に弁護士と面談して正式に受任する流れがスムーズでした。無料相談で大まかな適格性（個人再生が向いているか）を確認し、必要書類の整理リストをもらうだけでも大きな前進になります。

FAQ（よくある質問）—会社からの借入に関する具体的な疑問に答えます

Q1: 会社からの借入に契約書がないけど個人再生で扱えますか？
A1: 可能性はあります。通帳の出入金記録、会社の会計資料、給与明細などを使って貸付の事実を証明する方法があります。ただし、証拠が薄いと争いになりやすいので早めに整理しましょう。

Q2: 会社が担保をとっている場合、減額できますか？
A2: 担保付きの場合、担保に対する優先弁済権があるため、担保の価値を超える残債の部分が無担保債権として扱われるかどうかなど個別判断になります。担保の有無は重要な分岐点です。

Q3: 個人再生で会社に知られますか？職場で不利になりますか？
A3: 手続き自体で必ずしも会社に通知されるわけではありませんが、会社が債権者である場合や、社内処理（給与天引きなど）があると会社に知られる可能性があります。職場との関係悪化が懸念される場合は、事前に専門家と戦略を練ることが重要です。

Q4: 保証人がいる場合、保証人はどうなりますか？
A4: 個人再生で債務が圧縮されても、保証人には通常連帯責任が残ります。保証人に負担が及ぶ可能性があるため、家族を保証人にしている場合は事前に説明と個別対応が必要です。

Q5: 手続きにかかる期間と費用はどのくらいですか？
A5: 申立てから認可まで数ヶ月～1年程度が目安。弁護士費用は事務所や案件の複雑さで差がありますが、数十万円程度が一般的です。法テラスの支援が使えるか確認すると良いでしょう。

最終セクション: まとめ

ここまでで押さえておくべきポイントを整理します。
- 会社からの借入は、契約内容や担保・保証の有無によって個人再生での扱いが変わります。無担保の個人借入であれば個人再生で整理できるケースが多いです。
- 手続きは書類準備（特に会社借入を示す証拠）と家計の整理が肝心。受任後は債権者への取り立て停止などのメリットがあります。
- 具体的な減額や返済期間は個別事情（収入、資産、債務の性質）によるため、弁護士や司法書士と事前にシミュレーションを行うことをおすすめします。
- 保証人問題、担保、職場への影響など、個別のリスクは想定して対策をとる必要があります。法テラスや弁護士会の無料相談を活用して、早めに行動しましょう。

私の個人的な感想としては、会社借入があると最初は不安になりますが、適切に証拠を揃えて専門家と進めれば意外と整理できることが多いです。大事なのは「行動の早さ」と「正確な書類整理」。悩む時間が長くなればなるほど状況は悪化します。まずは法テラスや弁護士会の相談窓口で相談してみませんか？
個人再生 官報にのるタイミングを徹底解説｜掲載時期・影響・確認方法までわかりやすく

出典（この記事作成にあたり参照した主要な一次情報・公式情報）：
- 裁判所「個人再生」の制度説明ページ（日本の裁判所公式サイト）
- 日本司法支援センター（法テラス）の個人向け支援案内
- 日本弁護士連合会および各地方弁護士会の個人再生に関する解説
- 日本司法書士会連合会の手続き案内
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の登録情報に関する説明

（※上記の出典は制度の正確な理解のために公式情報を参照しています。個別のケースについては必ず専門家に相談してください。）