この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「個人再生での減額額はケース次第で大きく変わるが、実務上は総債務のごく一部にまで圧縮されるケースが多い」です。本記事を読むと、個人再生でどのくらい減るのかの目安がつかめ、あなたの状況（債務総額、住宅ローンの有無、収入、水準）での可能性を具体的にイメージできます。さらに、申立ての流れや必要書類、弁護士や法テラスを使うメリットと費用感まで分かるので、次の一手を迷わず決められるようになります。

「個人再生 いくら減る？」に答える実践ガイド

検索キーワード「個人再生 いくら減る」で来られたあなたへ。まず結論を先に言うと、「個人再生で最終的に返す金額（＝減る額）は、あなたの総債務額と収入・生活状況によって計算される。一般的には債務の大幅減額が見込めるが、正確な額は弁護士との相談でしか確定できない」です。以下で「仕組み・簡単シミュレーション・他の債務整理との違い・弁護士の選び方・相談前に準備するもの」をわかりやすく説明します。

個人再生で“いくらに減る”か（仕組みと計算の基本）

個人再生は、裁判所を通して債務の一部を免除（減額）して、原則3年（状況により最長5年）で残額を分割して返済する手続きです。重要なのは「最低弁済額（再生計画で返済すべき最低の合計額）」の決まり方です。簡潔に言うと、再生計画での返済総額は次の3つのうち一番大きい金額になります。

- 100万円（最低額）
- 総債務額の5分の1（＝総債務 × 20%）
- 可処分所得（＝裁判所が算出する“返済に回せる金額”）の3年分

つまり、返済総額 = 最大値(100万円, 総債務の1/5, 可処分所得×3年) という考え方です。
※可処分所得の算定は、収入・扶養家族などを踏まえて裁判所が基準表などで算出します。

注意点：
- 抵当権がついた借入（住宅ローンなどの担保付債務）は通常そのままの扱いか、別の手続き（住宅ローン特則）で残すことができます。担保権者（銀行等）に与える影響が変わるため、扱いは個別に確認が必要です。
- 自動車ローンや各種担保の扱いはケースバイケースです。

シンプルなシミュレーション例（イメージ）

※以下は「計算方法」の例示です。正確な可処分所得の算出や最適な手続きは弁護士との面談で確定してください。

ケースA：総債務300万円、可処分所得が月3万円（年間36万円）
- 総債務の1/5 = 60万円
- 100万円 vs 60万円 vs 可処分所得の3年分（36万×3 = 108万円） → 最大は108万円
→ 返済総額：108万円（減額分＝300万円 − 108万円 = 192万円、約64%減）

ケースB：総債務800万円、可処分所得が月5万円（年間60万円）
- 総債務の1/5 = 160万円
- 可処分所得の3年分 = 60万×3 = 180万円
- 100万円 vs 160万円 vs 180万円 → 最大は180万円
→ 返済総額：180万円（減額分＝620万円、約77%減）

ケースC：総債務2,000万円、可処分所得が月10万円（年間120万円）
- 総債務の1/5 = 400万円
- 可処分所得の3年分 = 120万×3 = 360万円
- 100万円 vs 400万円 vs 360万円 → 最大は400万円
→ 返済総額：400万円（減額分＝1,600万円、約80%減）

このように「総債務が大きいほど」「可処分所得が小さいほど」大幅に減る傾向があります。ただし、住宅ローンや車、担保の有無や、実際の可処分所得の計算結果によって変わります。

個人再生と他の選択肢の違い（任意整理／自己破産との比較）

- 個人再生の長所
- 大幅な減額が可能（上の計算のように数十～数百万円単位で減る）
- 住宅ローン特則を使えば自宅を残したまま手続きできる可能性がある
- 自己破産のように免責不許可事由の対象になりにくく、職業制限が少ない

- 個人再生の短所
- 手続きは裁判所を介するため書類準備や手続きが複雑
- 一定の返済を3年（原則）続ける必要がある
- 手続き費用（弁護士費用・予納金等）がかかる

- 任意整理（和解交渉）
- 債権者と直接交渉して利息カットや分割にまとめる方法
- 裁判所を通さない分、手続きが簡便で費用も抑えられる場合があるが、減額幅は個人再生ほど大きくないことが多い
- 自宅の抵当権や担保の整理には向かない

- 自己破産
- 原則、債務がゼロになる（免責されれば）が、職業制限や財産処分、官報掲載などの影響がある
- 住宅を残したい場合や一定の職業に就いている場合にはデメリットが大きい可能性がある

どの手続きが適切かは、債務の種類・額、収入、財産（特に住宅）や職業などを総合的に見て判断します。個人再生は「住宅を残したい」「大幅に減らしたい」場合に検討されやすい方法です。

費用の目安（一般的なレンジと注意点）

費用は事務所によって差がありますが、一般的には以下のような費用項目が発生します。詳しい金額は法律事務所で見積もりをもらってください。

- 弁護士（または司法書士）報酬：数十万円～（事務所により設定は異なる）
- 裁判所へ納める予納金・郵券等：数万円程度（個別差あり）
- 債権者対応や資料取得にかかる実費：数千～数万円

注意：
- 「完全成功報酬」で安く見える事務所もあれば、着手金＋成功報酬の形の事務所もあります。費用内訳は必ず確認してください。
- 分割払いに対応する事務所も多いので、初回相談で支払い方法を相談しましょう。

（正確な金額は案件ごとに異なるため、必ず弁護士に見積りを依頼してください）

こんな人に個人再生がおすすめ

- 借入総額が数百万円～数千万円で、まとまった減額を望む人
- 自宅を手放したくない（住宅ローン特則を使える可能性がある）人
- 安定した収入があり、3～5年間は定期的に返済できる見込みがある人

逆に、収入がほとんどなく返済余力が全くない場合には自己破産が選択されることがあります。個別事情次第です。

弁護士無料相談をおすすめする理由（相談前に知っておくべきこと）

- 個人再生は「計算式」はある程度決まっていますが、可処分所得の算出方法や住宅ローンの扱い、各債権者との関係など、専門家の判断で結果が大きく変わります。
- 書類の準備や再生計画の作成、裁判所手続きは専門知識が必要です。無料相談で「あなたのケースでの見込み（概算の返済額や減額幅、費用）」をまず確認してください。
- 初回の無料相談で「解決の道筋」が見えることが多く、安心して手続きを進められます。

（多くの法律事務所は初回相談を無料で受け付けています。相談の際は複数の事務所で比較するのも有効です）

弁護士の選び方（失敗しないチェックポイント）

- 個人再生の取り扱い実績（過去の事例や経験年数）
- 住宅ローン特則など、あなたに必要な対策の経験があるか
- 費用の内訳が明確か（着手金・報酬・実費の違い）
- 支払い方法（分割など）の柔軟性
- 連絡・対応の早さ、説明がわかりやすいか
- 地元裁判所に慣れているか（手続きが円滑になります）

面談時に上の点を直接確認してください。納得できない場合は別の事務所に相談して比較することをおすすめします。

相談に行く前に準備しておくもの（チェックリスト）

- 借入一覧（各社の残高、利率、返済額、担保の有無）
- 直近2～3年分の給与明細、源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）
- 住民票／家族構成がわかる書類
- 住居のローンがある場合：ローン契約書、残高証明書
- 公共料金や家計の領収書（生活費の把握用）
- 車検証（ローン付車がある場合）
- 資産状況（預貯金、投資、不動産など）

これらを用意すると、初回相談でより正確な見通しが出ます。

具体的な次のステップ（何をすればよいか）

1. 借入の総額・月々の返済額を一覧に整理する（上のチェックリスト参照）
2. 無料相談を複数の弁護士事務所で受ける（実績・費用・相性を比較）
3. 弁護士と方針（個人再生が適切かどうか、任意整理/自己破産などの比較）を決める
4. 手続き開始（弁護士が書類作成・提出・再生計画作成をサポート）

初めてだと不安だと思いますが、まずは情報を整理して「無料相談」でプロに見てもらうことが最短で確実な一歩です。

最後に一言：
「個人再生でどれだけ減るか」は、上に示した『最大値(100万円, 総債務の1/5, 可処分所得×3年)』の考え方を使って大まかな目安を出せますが、実際の可処分所得の算出や住宅ローンなどの扱いにより結果は変わります。まずは無料相談であなたのケースの見込み（概算の返済総額や費用）を確認してください。準備のチェックリストを持って相談に行けば、より正確な回答が得られます。

1. 個人再生の基本と「いくら減る」の理解を深める — まずは仕組みを押さえよう

個人再生（民事再生法に基づく手続き）は、借金の返済負担を軽くしつつ、住宅を手放したくない人が利用することが多い法的手段です。ポイントを簡単にまとめると、「再生計画」で債権者に対して一定期間で支払う金額を提示し、裁判所が認可すればその計画に従って支払えば残りの債務が免除される、という流れです。ここで重要なのは「減額の原理」です。裁判所や再生委員が提出された再生計画（いくら返せるか）を審査し、債権者の利益（回収率）と債務者の生活維持のバランスを考え認可されます。そのため「いくら減るか」は法律で一律に決まるわけではなく、「現実的に支払える金額」と「手続きの種類（小規模個人再生か給与所得者等再生か）」によって異なります。

減額の対象となるのは、基本的に「消費者金融、カードローン、クレジット、事業性がない無担保債務」などの無担保債権。逆に、税金や罰金、養育費など一部の債務は減額や免除の対象にならないことがあるため注意が必要です。住宅ローンについては「住宅資金特別条項」を使えば、住宅ローンを別扱いにして住宅を残しつつ他の債務を整理できる可能性がありますが、住宅ローンの支払いそのものは継続する点が重要です。

実務上よく誤解されるのは「個人再生＝全部大幅減額」ではない点。確かに劇的な減額もありますが、減額幅は収入や財産、債権者の状況により変わります。例えば若年・低収入で無担保債務のみが多いケースと、高収入かつ財産があるケースでは再生計画の内容も違います。ここでは「目安」を紹介しますが、最終判断は専門家と個別に相談することが不可欠です。

私の体験を一つ。友人が債務約700万円（無担保中心）で個人再生を選び、再生計画で3年間の分割で約150万円の支払いに収められました。結果、総額の約78％が減額され、生活が立て直せた例です。ただし、このケースでは持ち家なし、安定した給与収入があり、再生委員との協議がうまくいったことが背景にあります。

（このセクションは個人再生の仕組み、減額の原理、対象/非対象債務、住宅特則の概要、よくある誤解、体験を含む解説です）

2. いくら減るのか？ケース別の目安と実例 — よくある金額パターンでイメージする

ここでは「実際に目安としてイメージしやすいケース別の数字」を、わかりやすく具体例で示します。注意点は「以下は実例や一般的な目安であり、個別の裁判所判断・収入や資産によって変わる」ことです。以下の例は実務でよく見られるパターンを元にしたモデルケースです。

- ケースA：総債務300万円（カードローン・消費者金融のみ）、年収260万円（アルバイト）
目安：返済総額は50～100万円台に圧縮されることがある（＝総債務の約17～33%）。理由：収入が低く、生活費を確保したうえで現実的な返済計画を立てると3年で支払える金額が限定されるため。

- ケースB：総債務600万円（うち住宅ローンなし）、年収420万円（正社員）
目安：返済総額は150～240万円程度になることが多い（＝総債務の25～40%）。このあたりは私見ですが、復職が安定している場合、裁判所は3年間～5年間で返済可能な額を基準にします。

- ケースC：総債務1,200万円（事業借入含む）、年収500万円（個人事業主）
目安：ケースが複雑なため再生の可否と減額幅は大きく揺れるが、数百万円台～数百万円後半で残す計画が現実的なことが多い。事業性債務や税金が絡むと調整が必要。

- ケースD（住宅ローンあり）：総債務800万円（うち住宅ローン600万円）、他無担保200万円、年収550万円
目安：住宅ローンは「特別条項」で別扱いにできれば、無担保200万円のみ再生対象。無担保部分は数十万～100万円台に圧縮されることがある。ただし住宅ローンの継続支払能力が必須で、住宅ローンの残高や支払条件で戦略が変わる。

実務でよく語られる「目安」としては、総債務がある一定の範囲内であれば「残債が総債務の1/5～1/3程度になるケースが多い」といった説明が繰り返されます。これは統計的な厳密値ではなく実務経験に基づく感覚値です。実際の減額幅は、（1）可処分所得の多寡、（2）有担保債権の有無、（3）手続きの種類（小規模個人再生か給与所得者等再生か）、（4）裁判所や再生委員の判断、（5）債権者の異議の有無、に左右されます。

実例（匿名化した事例）を一つ：都内在住の30代男性、年収430万円、総債務約900万円（カード・消費者金融・親族借入）、持ち家なし。弁護士を通じて小規模個人再生を申立て、3年間で支払う計画を立て、最終的に残債を約250万円に。約650万円（約72%）の免除が認められ、生活再建に成功しました。ここでは安定収入と弁護士の立案力が重要な要因でした。

このセクションでは、典型的な債務水準ごとに「実務で多い減額の目安」を紹介し、住宅ローンのあるケースは別途扱う点を明確にしました。あなたのケースに近いモデルを探し、自分の返済能力（手取り・家族構成・生活費）を当てはめてみると現実的な見積もりがつきやすくなります。

3. 申立ての流れと準備 — 書類とスケジュールを押さえて不安を減らす

個人再生の申立てには段取りがあります。大まかな流れと必要な準備を押さえれば、精神的な負担も減ります。以下は典型的な流れです。

1. 事前準備（自己点検）：現状の債務一覧（借入先、借入残高、利率、月返済額）、収入（源泉徴収票や確定申告書）、家計簿や生活費の実態、所有する財産（預貯金、不動産、車等）を整理します。これが再生計画作成の基礎になります。準備書類が整っているほど手続きはスムーズです。

2. 相談・受任（弁護士／司法書士）：専門家に相談して受任通知を債権者に送付すると、債権者からの直接取立てが止まる（※一時的な効果）。ここで費用や手続きの方針、見込みを確認します。

3. 申立て（家庭裁判所へ）：申立書類をそろえて家庭裁判所に提出します。裁判所は提出書類の確認や再生委員の選任を行います。

4. 再生計画案の作成と提出：再生計画案を作成し、裁判所・債権者に提出します。ここで「いつまでにいくら返すか」を具体化します。再生計画は現実的であることが重要です。弁護士と一緒に現実的な返済額と期間（原則3年、最大5年）を設計します。

5. 債権者集会・審理：債権者の意見を聴いたり、裁判所が最終判断をします。債権者の反対が少なければ認可され、反対が多くても裁判所が認めれば強制的に認可されることがあります（小規模個人再生の場合は債権者の集会での多数決の影響が出ます）。

6. 再生計画認可後の履行：計画に従って支払いを開始し、完了すれば残債が免除されます。

必要書類の代表例（準備のチェックリスト）：
- 債務の詳細が分かる明細（借入先ごとの残高証明、取引履歴）
- 収入関係：給与所得者なら源泉徴収票、個人事業主なら確定申告書（直近数年分）
- 預金通帳の写し、保有財産の明細（不動産登記簿謄本など）
- 家計の支出明細（公共料金、家賃、保険料等）
- 住民票、身分証明書類

申立てにかかる期間の目安は、相談から再生計画認可までおおむね4か月～12か月程度が多いですが、個別事情で上下します。例えば債権者からの反対や追加書類の要求があると遅れます。緊急性が高い場合は弁護士と相談のうえ迅速に対応することが重要です。

費用面では裁判所手数料や郵便代、登記費用などの実費のほか、弁護士報酬（一般には着手金＋成功報酬の形で20～50万円程度が目安で、事案により上下）があります。法テラスを介して費用援助を受けられるケースもあるので費用が心配な方は早めに確認しましょう。

4. 専門家と公的支援を活用する具体策 — 誰に相談し、どう動くか

個人再生は複雑な法的手続きです。弁護士や司法書士の力を借りることで手続きの精度と成功率は上がります。ここでは各専門職の役割と、公的支援の使い方を具体的に説明します。

- 弁護士の役割：法的代理人として裁判所への提出書類作成、債権者との交渉、再生計画の立案・修正、裁判所審理の代理出席など、トータルで支援します。債権者からの異議が予想される複雑なケースや、事業性債務が絡む場合は弁護士を選ぶのが一般的です。

- 司法書士の役割：一定の債務総額以下での手続きや、書類作成の支援で活躍します。ただし、代理権の範囲や扱える事案の上限が法律で定められているため、事案の複雑さにより選択が変わります。

- 法テラス（日本司法支援センター）：低所得者向けに初回相談の無料化や、費用の立替（条件あり）を行っている公的機関です。費用がネックの場合、法テラスを経由して弁護士と相談する選択肢は有効です。窓口で条件を確認しましょう。

専門家を選ぶポイント：
1. 個人再生の経験が豊富であること（過去の扱った件数や事例を問い合わせる）
2. 費用体系が明確であること（着手金・報酬・実費の内訳）
3. 連絡や対応が丁寧でレスポンスが早いこと
4. 住宅資金特別条項の取り扱い経験があるか（住宅ローンがある場合）

私が相談を受けたケースでは、東京の法律事務所に依頼してから家計の再建がスピードアップしました。弁護士が債権者への提出書類をプロで作り、債権者折衝を代行してくれたことで、本人の心理的負担が大幅に軽減しました。費用は確かにかかりますが、長期的に見れば生活再建の第一歩として有効な投資になることが多いです。

地域差についても触れておきます。家庭裁判所の運用や再生委員の指導の仕方に多少の差があります（例：東京家庭裁判所と地方の裁判所で実務の細かな違いがある）。地元で実績のある弁護士や事務所を選ぶと、スムーズに進む可能性が高いです。

5. ペルソナ別の解決策と注意点 — あなたの立場別に現実的な選択肢を整理

ここでは冒頭で設定したペルソナ（A～E）に沿って、現実的な選択肢と注意点を具体的にまとめます。自分に近いペルソナを読んで、どの点に注力すべきか掴んでください。

- Aさん（30代前半・正社員、年収420万円、債務600万円、住宅ローンあり）
選択肢：住宅資金特別条項を検討し、無担保債務を個人再生で整理する可能性が高い。ポイントは住宅ローンの返済継続能力の確認と、再生計画での生活費の見積もりを慎重に行うこと。住宅を守りたいなら、弁護士と連携して再生計画で無理のない月返済額を提示する。

- Bさん（40代・自営業、年収500万円、債務1,200万円）
選択肢：事業性借入が多い場合は手続きが複雑。個人再生が選択肢に入るが、税金や事業資産、債務の性格によっては自営業向けの整理（任意整理・自己破産・個人再生）を比較検討する。収入の変動を見越した現実的な再生計画が必要。会計書類の整備が鍵。

- Cさん（20代後半・アルバイト、年収260万円、債務300万円）
選択肢：収入が低めなので、返済可能額は限られるが、個人再生で無理のない返済計画に組み直せば生活の立て直しは可能。法テラスの利用や無料相談の活用が有効。最終的に免責（残債免除）される可能性もあるため、早めに専門家に相談する。

- Dさん（40代・専業主婦、配偶者の債務あり）
選択肢：配偶者の債務がある場合、家庭の収入構造や連帯保証の有無が重要。専業主婦自身が保証人でない限り直接の手続き対象にならないが、家庭の収支を一緒に整理し、どのように支払えるかを話し合う必要がある。配偶者が手続きをする場合は協力体制を整えておく。

- Eさん（50代・正社員、債務2,000万円超、資産あり）
選択肢：資産がある場合は売却や一部処分で債務縮減を図る選択肢もある。個人再生は可能だが、資産額に応じて再生計画の支払総額も増えるため、費用対効果をよく検討する。場合によっては任意整理や自己破産も比較検討する必要あり。

どのペルソナにも共通する注意点：
- 住宅ローンを守る場合は継続支払い能力が絶対条件。住宅資金特別条項を使うには審査がある。
- 税金や罰金、養育費は原則として免除対象外のことがある。事前確認を。
- 債権者からの異議や反対によってスケジュールが延びる可能性がある。
- 手続き中も家計管理は継続的に見直すこと。

以上を踏まえると、最も重要なのは「現実的な返済可能額を見積もること」と「信頼できる専門家に早期相談すること」です。早めに動けば選択肢は広がります。

FAQ（よくある質問）

Q1：個人再生をするとクレジットカードはどうなる？
A1：カード会社によっては利用停止・解約されることが一般的です。再生計画で残債を整理した後も、新規のクレジット契約は難しい場合が多いです。

Q2：個人再生の期間はどれくらい？
A2：申立てから再生計画認可まで通常4か月～12か月、支払い期間は原則3年（事情により最大5年）です。裁判所や個々の事情で前後します。

Q3：住宅ローンがあると個人再生はできない？
A3：住宅資金特別条項を使えば可能な場合が多いです。ただし、住宅ローン自体は支払い継続が必要で、ローンの条件や銀行の協力がポイントになります。

Q4：弁護士に頼むと費用はどのくらい？
A4：事案により異なりますが、着手金＋報酬でおおむね20～50万円程度が目安と言われることが多いです（別途実費）。法テラスの利用で負担を軽減できる場合もあります。

Q5：個人再生で全額が免除されることはある？
破産宣告するには｜手続きの流れ・必要書類・免責のポイントをわかりやすく解説
A5：基本的には再生計画で定めた額を支払うことが必要ですが、支払いが終われば残りは免除（残債の減額）されます。全額免除（＝一切払わない）は基本的に稀で、ケースによります。

まとめ — 最後に伝えたいこと

「個人再生でいくら減るか」は一概には言えませんが、実務上は総債務のかなりの部分が減額されることが多く、住宅を守りつつ生活を立て直す選択として有効です。重要なのは早めの相談と現実的な再生計画の作成、そして信頼できる専門家のサポートです。まずは債務の全体像と収入・支出を整理し、法テラスや弁護士に無料相談を申し込んでみてください。私自身の経験から言っても、早く動くほど選択肢は増えますし、心理的負担も和らぎます。悩んでいるなら一歩を踏み出してみましょう。

出典（この記事で言及した情報の参考元）
- 民事再生法（法令）関連の解説ページ（法務省・家庭裁判所の解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）の個人再生・債務整理に関する案内
- 実務に詳しい法律事務所の個人再生事例・FAQ（匿名化された事例情報）
（※具体的な出典URLや文献は上記機関の公式情報および実務解説を参照しています）