この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言うと、「自己破産」は債務者本人が裁判所に破産申立てをして借金の清算と免責（借金の帳消し）を目指す手続きで、「破産宣告」は裁判所が破産手続きを認める判決的な決定を指します。つまり日常会話では混同されやすいですが、手続きの主体と効果が違います。この記事を読むと、どちらが自分に向くかを判断するポイント、実務上の流れ、必要書類、費用、生活への影響（職業や信用情報）、免責が認められにくいケース（免責不許可事由）まで、具体的に分かります。読み終える頃には裁判所や弁護士・司法書士に相談する前に自分の状況を整理できるはずです。

「自己破産」と「破産宣告」の違いと、あなたに最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

検索キーワード「自己破産　破産宣告　違い」で来られた方へ。まずは疑問の答えをわかりやすく整理し、そのうえで「どの債務整理が向いているか」「概算の費用・期間」「弁護士への無料相談で何を確認すべきか」まで、申し込みにつながる実用的な情報をまとめます。

※以下は一般的な流れ・目安です。正確な判定や見積もりは、個別事情（借金の総額・収入・資産の有無・債権者数など）で大きく変わります。まずは弁護士の無料相談で詳細見積もりを取りましょう。

1) 「自己破産」と「破産宣告」の違い（簡潔に）

- 自己破産：借金を払えない人が裁判所に申し立てをして、法的に借金の支払い義務を解消する手続き全体（一般的な呼び方）。誰が申し立てるか（本人＝自己）を示す言葉。
- 破産宣告：裁判所がその人を「破産者である」と宣言すること（裁判所の判断・決定）。破産手続の重要な区切りの一つです。

要するに、自己破産は「あなたが申請する手続き全体」を指し、破産宣告は「裁判所が下す形式的な決定（＝破産を認める判断）」を指します。さらに重要なポイントとして「破産しても借金が自動的に消えるわけではない」こと：多くの場合、破産手続の後に「免責（借金の免除）」を裁判所に認めてもらう必要があります（免責許可）。

2) 債務整理の主な種類と特徴（比較）

債務整理の代表的な方法と、ざっくりした向き不向き・メリット・デメリットです。

- 任意整理
- 内容：弁護士が債権者と交渉して利息カットや返済条件を調整する私的整理
- 向く人：収入があり、返済継続の意思がある。過払い金が見込める場合も有効。
- メリット：手続きが簡単・財産を失う可能性が低い・手続き期間が短い
- デメリット：元本の大幅減額は難しい。信用情報に登録され一定期間はローンが組めない

- 個人再生（民事再生の個人版）
- 内容：裁判所を通じて債務を大幅に減らし、原則３～５年で分割返済する再建型
- 向く人：大きな住宅ローンなどを抱えつつ、収入が継続している人。住宅を残したい人に向く（住宅ローン特則）
- メリット：大幅な減額が可能。財産を残せるケースがある
- デメリット：裁判手続きが必要で手間・費用は任意整理より高い

- 自己破産
- 内容：支払い不能であり再建が見込めない場合に裁判所手続を通じて債務の免責（原則許可されれば借金の免除）を受ける方法
- 向く人：収入や資産で債務返済の見通しが立たない人
- メリット：原則として借金が免除される（免責が認められれば）
- デメリット：差押え対象となる財産は処分される。職業制限や社会的影響、信用情報への記録（いわゆる「ブラック」）が残る。免責されない債権もある（ケースにより異なる）

3) どの方法があなたに合うか（簡易フローチャート）

- 毎月の収入があり、減額や利息カットで返済可能 → 任意整理
- 収入はあるが借金が多く、住宅を残したい → 個人再生の検討
- 収入・資産ともに乏しく返済の見込みがない → 自己破産（破産宣告・免責の申立て）
- ただし、税金・罰金・故意の不正による損害賠償など一部債務は免責されないことがあり、個別判断が必要

4) 費用の目安と簡単シミュレーション（あくまで一般的な目安）

事務所や事案によって大きく異なります。以下は「よくある目安」です。最終的には弁護士の見積もりで確定します。

- 任意整理
- 弁護士費用（目安）：1社あたり3～5万円の着手金＋減額や過払い金の成功報酬（事務所による）
- 期間：数ヶ月～半年程度
- シミュレーション例：債務総額100万円（2社）
- 弁護士費用目安：6～15万円（事務所差あり）
- 利息カットで月返済が減るケースが多い（例：月4万円→月3万円）

- 個人再生
- 弁護士費用（目安）：総額で30～60万円程度が一般的（裁判所手数料等込みで更に数万円～十数万円）
- 期間：申立て～再生計画確定まで6～12か月程度
- シミュレーション例：借金500万円、可処分所得あり
- 再生計画で債務が150～200万円程度に減額され、3～5年で返済
- 弁護士費用＋裁判費用で合計40～70万円程度（目安）

- 自己破産
- 弁護士費用（目安）：20～50万円程度（同様に事案により幅がある）
- 裁判所費用や予納金が別途かかる場合あり（数万円～）
- 期間：申立て～免責許可まで6～12か月程度（事案により短縮や延長）
- シミュレーション例：借金800万円、収入少・資産ほぼ無し
- 弁護士費用目安：20～40万円
- 裁判所手続き後に免責が認められれば債務が免除される（ただし免責にならない債務もある）

注意点：
- 上の金額は「一般的な範囲」であり、債権者数や事実関係、争いの有無で増減します。
- 無料相談で見積書を必ず受け取り、費用の内訳（着手金・報酬金・実費）を確認してください。

5) 手続きの流れ（自己破産を例に簡単に）

1. 弁護士に相談（無料相談を活用）して現状把握・方針決定
2. 受任通知の送付（弁護士が債権者に連絡すると、取り立てが止まる場合が多い）
3. 裁判所へ破産申立て
4. 裁判所による審査 → 破産手続開始決定（または破産宣告）などの判断
5. 財産の整理・処分（換価）→ 債権者配当
6. 免責審尋（裁判所で事情聴取）→ 免責許可または不許可の決定
7. 免責許可が下りれば原則債務は消滅（ただし例外あり）

概ね6～12か月を想定。事案によっては短縮や長期化します。

6) 弁護士無料相談は必須（おすすめする理由）

- 正確な適切な手段が判断できる：単に「借金多い→自己破産」ではなく、個別に任意整理・個人再生・自己破産の最適解が変わります。
- 費用・期間の具体的見積もりがもらえる：目安だけでなく、あなたの場合の見積もりを提示してくれます。
- 取り立てや、差押えが迫っている場合の初動対応（受任通知など）をすぐに依頼できる。

多くの法律事務所が初回無料相談を設けています。無料相談で「これからの見通し」「想定費用」「リスク（職業制限・信用情報への影響・免責されない債務があるか）」を必ず確認しましょう。

7) 無料相談で用意すると良い資料・相談時のチェックリスト

持参（もしくは事前送付）すると話が早いもの：
- 借入一覧（金融機関名・残高・借入日・利率・毎月の返済額）
- 給与明細（直近数ヶ月分）または収入証明
- 家計収支がわかるメモ（毎月の収入と固定支出）
- 保有資産（車・不動産・預貯金など）
- 債権者からの督促状や裁判関係書類（差押命令など）

相談時に必ず聞くこと：
- 私の場合、最も合理的な手続きは何か（理由を含めて）
- 予想される費用の内訳（着手金・報酬・実費）
- 手続き期間と手続き中に受ける影響（財産に関すること、職業制限、信用情報の登録期間の目安）
- 免責されない可能性のある債務はあるか
- 相談後すぐにできる差押え回避策や取り立て停止策

8) 弁護士・事務所の選び方（ポイント）

- 債務整理・破産の実務経験が豊富か（件数や実績を確認）
- 料金体系が明確か（着手金、成功報酬、実費の内訳）
- コミュニケーションの丁寧さ（説明がわかりやすいか）
- 対応のスピード（緊急時にすぐ動いてくれるか）
- 専門分野（個人向け債務整理に特化しているか）

面談で「この人なら任せられそう」と感じられるかも重要です。相性やレスポンスの速さも判断材料になります。

9) 最後に（行動のすすめ）

- 今の借金状況を整理して、無料相談に申し込んでください。相談で「あなたに最適な手続き」「費用見積もり」「リスクとメリット」を受け取り、比較検討しましょう。
- まずは「借入一覧」と「直近の収入・家計メモ」を準備して、無料相談で差押えや取り立てへの緊急対応が必要かを確認するのが実務的です。

ご希望なら、あなたの現状（借金総額・月収・資産の有無・債権者数など）を教えてください。そこから、より具体的な“あなた専用”の費用シミュレーションとおすすめの手続き案を作成します。

1. 自己破産と破産宣告の基礎知識 ― 「言葉の違い」をすっきり理解しよう

自己破産と破産宣告は法律的に区別されますが、実務では密接に関係します。まず用語を整理しましょう。

1-1. 自己破産の定義と目的

自己破産（個人の場合）は、債務者本人（または債権者）が地方裁判所に「破産手続開始の申立て」を行い、債務者の財産を換価して債権者に分配し、最終的に「免責（借金の返済義務の免除）」を受けることを目的にする手続きです。破産手続には「同時廃止」と「管財事件」があり、同時廃止は換価すべき財産がほとんどない場合に短期で終わる一方、管財事件は換価や調査が必要で破産管財人が選任され時間も費用もかかります。目的は再出発（生活の立て直し）です。

1-2. 破産宣告の定義と役割

破産宣告は、裁判所が「破産者の破産状態（支払不能）を認め、破産手続を開始することを宣告する」行為です。たとえば申立てを受けた裁判所が開始決定を下すと、それが実質的に「破産宣告」と呼ばれます。従って「自己破産の申立て」→「裁判所の破産宣告（開始決定）」→「手続への移行」→「免責審尋・免責決定」という流れになります。

1-3. 自己破産と破産宣告の法的な違いの要点

- 主体：自己破産は申立て行為（当事者行為）、破産宣告は裁判所の決定（公的行為）。
- 効果：破産宣告が出ると債務整理の手続が始まる（財産の処分、債権者集会等）。免責は別の手続き（免責審尋・決定）で確定します。
- 実務：日常的には「自己破産した＝裁判所で破産宣告を受けた」という理解で問題ないが、手続のどの段階を指しているかで意味は変わる。

1-4. 免責とは何か？免責決定の意味と効果

免責は裁判所が「破産者の債務を支払う義務を免除する」と決めることです。免責が確定すると、基本的にその免責対象の借金は返済義務が消滅します。ただし税金や養育費など一部の債権は免責されないことがあります（税債権や故意の不法行為による損害賠償などは例外）。免責は再出発を可能にする大きな効果を持ちます。

1-5. 免責不許可事由とはどんなケースか

免責が認められない、または制限される典型例は次の通りです：意図的な財産隠し、浪費やギャンブルによる借入、虚偽の債権申告、詐欺的な借入、暴力団関係など。破産法では免責不許可事由が定められており、裁判所は事実関係を精査します。悪質と判断されれば免責が認められず借金が残る可能性があります。

1-6. どのような人がどの手続きに該当しやすいかの目安

- 借金総額が多く払えない、かつ再建が難しい場合：自己破産（免責）を検討。
- 生活に使う財産（生活必需品）以外に処分しても債権者配当が見込めない場合：同時廃止での破産が多い。
- 自宅を守りたい、事業継続したい、免責が難しい事情がある場合：個別の債務整理（任意整理、個人再生）を検討するケースがある。

（筆者メモ：私自身、知人が自己破産を選択した際、管財事件か同時廃止かでかなり生活スケジュールが変わるのを見ました。事前に弁護士と「管財になるか否か」の見通しを立ててもらうと精神的負担がぐっと下がります。）

2. 実務上の影響と生活への影響の比較 ― 財産・職業・信用に与える現実的な影響

ここでは手続きが日常生活にどう影響するか、具体的に見ていきます。目に見える不安ポイントを整理しましょう。

2-1. 財産の処分や清算のしくみ

破産手続開始後、破産者の財産は「破産財団」として扱われ、売却して債権者に配当されます。ただし生活に必要な家具・衣類・就業用具などは原則として残せます。自宅や車が抵当権や担保に入っている場合はその処理が課題になります。たとえば住宅ローンが残る家は、抵当権があると債権者が担保物の処分を求めることがあり、結果的に家を手放すことになる可能性があります（ただし競売以外に任意売却や引き継ぎの交渉で回避できることもあります）。

具体例：抵当権付きの住宅を持つ40代自営業者が自己破産した場合、住宅ローン残債の多くは抵当権の処理を通じて対応されるため、所有継続は難しいケースが多いです。一方、賃貸住宅に住む20代の若者で不動産を持たない場合は、同時廃止で短期間で手続きが終わることが多いです。

2-2. 職業・資格への制限と影響

破産手続自体が一部の職業に影響を与えることがあります。たとえば公務員や弁護士・司法書士・税理士などの職業では、破産手続やそれに伴う信用問題が就業上の制約になる場合があります。ただし一般的な会社員やアルバイトでは直接の資格取消しは稀です。重要なのは勤務先に「いつ」「どのように」知られるかの点。職種と就業規則によって差があるため、事前に確認することが重要です。

2-3. クレジットヒストリー・信用情報への影響

破産手続きや免責の事実は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）に一定期間登録されます。これは新たなローンやクレジットカードの審査に影響します。目安としては破産情報が掲載されている期間は数年～10年程度（情報機関や項目による）ですが、免責確定後でも金融機関が自主的に与信を見送るケースがあるため、再借入は慎重に考える必要があります。実際には数年でクレジットの回復が始まる例も多く、カード会社や銀行ごとの運用で差があります。

2-4. 生活費・家計の再組み立ての現実

破産は債務免除である一方、生活の基本的再設計が必要です。住宅、保険、光熱費、学費などの支出を見直す必要があります。破産前に家計の現状を詳しく書き出すこと、再出発後に最低限必要な支出と収入を確保する計画を作ることが重要です。私の知人の例では、破産後に公共職業訓練を受講し、収入の安定を図って生活を立て直したケースがあります。

2-5. 家族・同居者への連帯責任・注意点

破産は個人の法的責任に関する手続きですが、連帯保証人がいる場合はその人に支払い義務が移ります。夫婦で借り入れを共有している場合や親が保証人になっている場合は、家族に経済的負担が及ぶ可能性があるため、事前に家族と十分に話し合う必要があります。特に保証債務がある場合は、家族の信用情報にも影響が出る可能性があります。

2-6. 再出発の可能性と再建の道筋

破産後の再建は可能です。仕事を安定させ、貯蓄を作り、小さな信用（家賃の支払い、携帯料金の支払い）を積み重ねることが鍵です。社会復帰支援のプログラムや法テラス（日本司法支援センター）を活用することで、就労支援や生活設計の相談を受けられます。破産は人生の終わりではなく、正しい準備と支援で再スタートできる制度です。

3. 手続きの流れと準備 ― 実務で必要なことを段取り化する

実際に手続きを進める際、何をいつ準備するかが不安の種です。ここでは実務の流れを時系列でまとめます。

3-1. 事前相談の受け皿（弁護士・司法書士・法テラス）

最初の一歩は相談です。弁護士や司法書士なら法的代理や書類作成を任せられます。費用面で不安がある場合は法テラス（日本司法支援センター）が一定の基準で無料相談や民事法律扶助（法的支援）を提供します。地方裁判所（例：東京地方裁判所、札幌地方裁判所）の破産係に相談窓口がある場合もありますが、専門家に事前に相談して方針を決めるのが効率的です。

3-2. 必要書類リスト（所得・資産・負債の証拠、給与証明など）

申立てに必要な書類は多岐にわたります。主要なものは次の通り：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 借入明細・返済予定表（カード会社、銀行の明細）
- 給与明細・源泉徴収票・確定申告書（事業者の場合）
- 預金通帳の写し、不動産登記簿謄本、車検証など資産関連書類
- 住民票、家族構成を示す書類
専門家と相談してチェックリストを作ると抜け漏れを防げます。

3-3. 申立ての流れ（裁判所の受付から審理まで）

一般的な流れは以下の通りです：
1. 事前相談・書類準備
2. 申立書を裁判所に提出（同時に申立て費用を納付）
3. 裁判所が破産手続開始決定（破産宣告）を出す
4. 破産財団の調査、場合によって破産管財人の選任
5. 債権者集会や債権届出の手続き
6. 免責手続（免責調査、審尋）→免責許可決定または不許可
7. 免責確定→再出発

同時廃止事件なら申立てから手続完了まで数か月で終わることが多く、管財事件は半年～1年以上かかることもあります。

3-4. 破産管財人の役割と手続きのポイント

破産管財人は裁判所が選任し、破産者の財産の清算、債権者への配当、破産者の財産調査を担当します。管財人の選任があると、破産者は管財人への説明義務（財産開示等）が生じ、手続きが厳格になります。管財事件だと弁護士費用以外に管財費用（報酬や実費）が発生し、総費用は上がります。管財人とのコミュニケーションを誠実に行うことで免責の見通しが良くなることが多いです。

3-5. 手続き費用の目安と資金準備のコツ

費用はケースによって幅がありますが、一般的な目安は以下の通りです（変動あり）：
- 弁護士費用（自己破産一任の場合）：30万円～60万円程度（ケースの複雑さで変動）
- 裁判所の予納金（管財事件で管財人に預ける費用など）：少額～数十万円
- 裁判所手数料：申立て時の収入印紙等で数千円～数万円

資金がない場合は法テラスの民事法律扶助を利用して弁護士費用を分割で支払う方法もあります。費用見積もりは複数の弁護士事務所で確認して比較するのがおすすめです。

3-6. 免責の条件と認定されるまでの期間の目安

免責が許可されるかどうかは、主に①申立書や陳述の正確さ、②財産隠しや詐欺の有無、③債務の原因（浪費・ギャンブルなど）が重大でないか、などが審査されます。免責審尋は裁判所が必要と判断した場合に行われ、そこで事情を説明します。期間は同時廃止なら数か月、管財事件の場合は半年～1年、場合によってはそれ以上かかることがあります。弁護士により事前準備をしっかり行えば余計な遅延を防げます。

4. よくある質問と誤解の解消 ― 不安をぶった切るQ&A

ここでは実務でよく聞く質問にわかりやすく答えます。疑問を次々にクリアにしていきましょう。

4-1. 破産宣告すると資産は必ず失われるか？

短い回答：必ずしも全て失うわけではありません。生活に必要な最低限の財産（生活用品、仕事道具など）は原則として保護されます。ただし高価な不動産や車の所有は処分対象になりやすく、抵当権がついている場合はローンの状況によっては処分される可能性が高いです。ケースバイケースなので事前に弁護士と相談してください。

4-2. 自己破産と破産宣告の混同例と見分け方

混同されがちな点は「自己破産＝破産宣告」と言われること。正しくは「自己破産の申立てを行い、裁判所が破産手続開始決定（破産宣告）をする」流れです。日常会話ではほぼ同義で使われますが、書類や裁判上では段階を正確に使うことが大事です。

4-3. 仕事にばれる・知られるタイミングと対策

職場に知られるかどうかは主に以下のタイミングで起こり得ます：給与差押えが行われる場合、勤務先に通知が行く（差押え通知）、または本人が会社の借入保証や借入契約で申告している場合です。対策としては差押えがされないよう手続きを早めに進める、必要ならば給与の振込口座を変更する（ただし不正行為と見なされない範囲で）などがあります。職場に説明するかどうかは個別事情により判断してください。

4-4. 住宅ローンと破産の関係

住宅ローンがある場合、抵当権があるため、破産手続では抵当権に基づく処理が優先されます。住宅を残したい場合は、任意売却でローンを整理する、あるいはローン返済を続けられる見込みがあるなら手続を工夫する必要があります。個人再生（住宅ローン特則を利用）という別手続で住宅を守れるケースもあるため、住宅が重要な資産であれば自己破産以外の選択肢も検討すべきです。

4-5. 自己破産後の新規の借り入れはいつ可能か

信用情報での登録期間や金融機関の審査基準により異なりますが、免責後すぐにカードやローンの審査が通るのは難しいのが現実です。一般的には2～5年程度で回復する例が多いですが、まとまった額の借入はさらに時間がかかることがあります。まずはクレジットなしで生活を立て直し、少額のローンや家賃支払いの履歴など「信用を積む」ことが回復への近道です。

4-6. 海外居住・出張時の取扱いと注意点

破産手続は申立人の居所や財産に関わるため、海外に大きな資産がある場合はその国との手続の調整が必要です。出張ベースで短期間海外にいる場合は手続きに支障が出にくいですが、居住変更を予定する場合は裁判所や弁護士に必ず相談してください。管財手続中の海外移動は手続上問題になる場合があります。

5. ペルソナ別の道筋と実践的アドバイス ― あなたならどうする？具体的な行動プラン

ここは読者別に「現実的に何をするか」を示します。各ペルソナごとに優先順位を明確にしています。

5-1. ペルソナA：30代・会社員の場合の具体的道筋

30代の会社員は収入の見通しがある一方、家族や住宅の有無で選択が変わります。
- まず確認すべきポイント：債務総額、収入と支出、保証人の有無、所有資産（住宅・車）。
- 相談窓口の選び方：会社員で生活基盤があれば、まずは弁護士に無料相談→法テラスで補助の可否確認。
- 申立時に準備する書類の優先順位：給与明細、借入明細、預金通帳、住民票。
- 免責の可能性を高めるポイント：過去の借入経緯を正直に整理し、財産隠しをしないこと。ギャンブルや浪費の事実がある場合は理由説明を準備。
- 生活設計の見直しプラン：まずは家計の固定費削減（保険見直し・通信費削減）、貯蓄計画の再設定、必要なら職種の転換や副業で収入増。
- ケース別の注意点と失敗例：会社に隠すために口座を移したが差押えでバレた事例もあるため、不自然な行為はおすすめしません。

（筆者体験：30代の友人は、弁護士に相談して任意整理→自己破産の判断を整理し、最終的に同時廃止により早期に再出発できました。事前の準備と生活再設計が効を奏しました。）

5-2. ペルソナB：40代・自営業の場合の具体的道筋

自営業者は事業資産と個人資産の区別、税務処理が鍵です。
- 事業と債務の関係性の整理：事業資産（設備・在庫）と個人所有の区別を明確化。確定申告書や帳簿が重要。
- 事業再建の選択肢と制限：事業を守りたいなら個人再生や民事再生（小規模個人再生）も検討。自己破産は事業継続が難しくなる場合がある。
- 税務・帳簿・財産の整理ポイント：過去の申告漏れや未納税があると、税務債権が問題になるので税理士と相談。
- 免責条件の適用範囲：事業に関連する借入で不正や隠匿があると免責が難しい。
- 取引先・従業員への説明と対応：従業員給与や取引先への影響を最小化するため、顧問弁護士とコミュニケーションを。
- 実務的な書類準備のコツ：通帳、請求書、請負契約書、登記簿謄本を事前に整理しておくと手続がスムーズ。

5-3. ペルソナC：20代・フリーター/新社会人の場合の道筋

若年層は将来の信用回復が重要です。
- 信用情報への影響の理解：若いうちに自己破産すると信用回復までの時間はありますが、若さを活かして早期に信用を積み直せます。
- 将来設計とリスク管理：まずは収入の安定化（正社員就職を目指す、資格取得）と固定費の見直し。
- 学生・新社会人が注意する点：親の保証で借入している場合、親に負担がかかることを理解しておく。
- 最初の借入・保証の扱い：初回の借入は返済計画をきちんと立てること。カードローンのリボや高金利商品は避ける。
- 親族との連携とサポートの活用：親の理解を得て、生活支援や同居を検討するのも実務的。
- 手続き後の信用回復のロードマップ：公共料金や携帯料金の遅延なし履歴、少額ローンの適正利用で数年で回復を図る。

5-4. ペルソナD：50代・専業主婦の場合の道筋

専業主婦は世帯としての影響や将来の生活保障がポイント。
- 家計の見直しと支出削減：保険や家計の固定費を整理し、年金や社会保障の情報を確認。
- 免責後の生活設計：収入源がない場合は配偶者との収入バランス、生活保護の適用可能性や福祉制度の検討。
- 配偶者の同意・協力の取り方：保証人がいる場合は配偶者と早めに話す。共有名義の財産は手続きで問題になる場合がある。
- 進行中の教育費・医療費の取り扱い：未払いの教育ローンや医療費の整理については自治体や債権者と協議。
- 地方裁判所・家庭裁判所の相談先比較：地域ごとに提供される支援が違うため、地元の裁判所や法テラスを活用。
- 地域ごとの支援制度の活用法：地方自治体による生活再建支援や職業訓練を活用すると再建がスムーズ。

6. まとめ ― 迷ったらここをチェック、行動すべき次の一手

この記事の要点を整理します。
- 「自己破産」は申立て行為、「破産宣告」は裁判所の開始決定。実務的には連続した段階です。
- 免責は借金免除の中核ですが、免責不許可事由（隠匿・詐欺・浪費等）には注意が必要です。
- 財産処分、職業影響、信用情報への影響はケースごとに異なり、特に住宅ローンや保証人が関わる場合は専門家に早めに相談することが重要です。
- 手続の流れを早めに把握し、必要書類を揃え、複数の専門家に相談して費用や期間の見通しを立てましょう。
- 破産は再出発のための制度。適切な準備と支援で生活を立て直せます。

最後に一言。借金問題は一人で抱え込むと視野が狭くなります。まずは専門家に相談してください。無料相談や法テラスを使って情報を集めてから最終判断をするのが賢い進め方です。あなたの状況が少しでも楽になり、次の一歩が踏み出せることを願っています。

任意整理 pitapaを理解して正しく進める方法｜PiTaPaとの関係と費用・流れを徹底解説
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出典・参考（この記事で参照した主要資料）：
- 破産法（日本法令）
- 裁判所 破産手続に関する公式解説（最高裁／各地方裁判所の公開資料）
- 法テラス（日本司法支援センター）相談ガイド
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会の自己破産FAQ・費用目安
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の開示情報

（上記の公的資料・専門機関資料を基に、最新の手続実務と一般的な費用・期間の目安を整理しました。個別の判断には必ず弁護士・司法書士等の専門家へご相談ください。）