この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、破産宣告を受けた本人（主債務者）が免責になっても、保証人の責任が自動的に消えるとは限りません。特に「連帯保証」の場合は、債権者がまず保証人に請求できるケースが多く、保証人は督促や差押えに直面する可能性があります。本記事を読むと、保証人としての責任範囲、破産手続きが保証人へ与える影響、具体的な対応策（任意整理、減額交渉、裁判での主張、法テラスや弁護士の利用）まで、段階的に理解できます。さらにケーススタディで自分の立場に近い例を見つけ、次に取るべきアクションが分かります。

「破産宣告（主債務者）が出たとき、保証人はどうなる？」── 最適な対応と費用シミュレーション、弁護士無料相談のすすめ

まず結論を先に。
主債務者が自己破産（破産宣告）をした場合でも、保証人としての債務は自動的には消えません。保証債務は債権者が保証人に対して独立に請求できるため、保証人の立場では「支払う・交渉する・自分も司法手続をとる」などの対応を早めに検討する必要があります。具体的な選択肢や費用はケースごとに大きく異なるので、まずは弁護士の無料相談で個別シミュレーションを受けることを強くおすすめします。

以下、分かりやすく整理します。

1) まず知っておきたい基本の仕組み（要点）

- 主債務者（借りた本人）が破産すると、その人の債権者は破産手続きで「破産債権」として申告し、破産財団から配当を受けます。
- 一方、保証人に対する債務は別個の責任であり、主債務者の破産によって自動消滅しません。債権者は保証人に直接請求できます。
- 保証人が債権者に支払った場合、一般には主債務者の破産債権に対して求償（支払った分の返済を求める）する権利が生じますが、破産財団に回る配当は限られるため、実際に回収できる見込みは低いことが多いです。
- したがって、保証人は「自分が支払うリスク」と「回収の実効性」を早期に判断して対策を取る必要があります。

（※以下は一般的に起こる典型ケースの説明です。事案により扱いが変わるため、具体的には弁護士に相談してください。）

2) 保証人が取り得る主な対応と特徴

1. 債権者と任意交渉（任意整理）
- 債権者と和解交渉して、分割支払いや減額を目指す方法。
- メリット：裁判所手続きより柔軟でスピードが早い。資産を残せる可能性が高い。
- デメリット：債権者が応じない場合は強制執行のリスクが残る。

2. 保証人が自己破産する（自己破産）
- 保証人本人が破産手続を申し立て、免責を得ることで支払い義務が実質消滅する。
- メリット：支払義務が免除される可能性がある（免責許可が出れば）。
- デメリット：財産処分、信用情報への影響、手続き費用や期間が必要。

3. 個人再生（民事再生）を行う
- 借金を大幅に圧縮して分割返済する手続。給与所得者等再生で住宅ローン特則が使える場合もある。
- メリット：一定の財産を維持しつつ債務圧縮が可能。
- デメリット：手続きが複雑で費用や条件がある。

4. 債権者の請求に対する法的な争い（抗弁・不当性の主張）
- 保証契約の無効・錯誤・詐欺的な取り扱い等、保証契約自体に争い所がある場合には争う余地がある。
- メリット：支払義務そのものが消える可能性。
- デメリット：争訟費用や時間がかかる。主張が認められる事案は限定的。

3) 主要な手段ごとの「費用／所要時間／影響（概算）」の目安

以下は日本で一般的に見られる概算幅（事務所や事案により大きく変動します）。必ず弁護士に個別見積りを依頼してください。

- 任意整理
- 弁護士費用（目安）：1社あたり3万～10万円程度、合計で10万～30万円程度が一般的なレンジ。
- 所要期間：数ヶ月～1年程度。
- 債務減額効果：利息免除や分割での実現。大幅減額は難しい場合あり。
- 信用情報：和解情報は残るが、自己破産ほど重くはない。

- 自己破産（個人）
- 弁護士費用（目安）：20万～50万前後（事案や地域により上下）。
- 裁判所等手数料：別途必要（数千円～数万円程度が多い）。
- 所要期間：6ヶ月～1年程度（ケースにより短長）。
- 影響：所有財産の処分、信用情報に長期間記録。免責が認められれば支払い義務は解消。

- 個人再生（民事再生）
- 弁護士費用（目安）：30万～80万円程度（手続の複雑さで変動）。
- 所要期間：6ヶ月～1年程度。
- 債務圧縮効果：最低弁済額を下回る場合は大幅圧縮の可能性あり。
- 影響：一定の信用情報への影響、手続要件あり。

（注）上記はあくまで一般的な目安です。債務の額、債権者の数、債務の性質、資産の有無、過去の経緯などで費用・効果は大きく変わります。

4) 簡単な費用シミュレーション（すべて仮定の例）

前提：主債務者の借入総額1,000,000円、保証人に請求が来ている想定。

A. 任意整理で交渉して「40%減額」成功
- 減額後支払額：600,000円
- 弁護士費用：100,000円（複数債権者をまとめた一括の例）
- 合計負担見込み：700,000円
- 債務負担は残るが裁判所手続きより早い。

B. 保証人が自己破産を申立て、免責が認められるケース
- 弁護士費用：300,000円
- 支払い義務：免責されれば実際の支払いは0（ただし手続費用等は別途）
- 合計負担見込み：弁護士費用＋生活再建費用（＝概算300,000円）
- ただし資産がある場合処分対象になる点に注意。

C. 個人再生で債務を圧縮（例：7割カットで残額300,000円を3年で返済）
- 再生後支払額：300,000円
- 弁護士費用：500,000円
- 合計負担見込み：800,000円（ただし月返済は少額に分割可能）
- 住宅ローン等影響を受ける場合は別対応が必要。

（上記はあくまで概算の例です。余剰資産の有無や同意率、交渉力で結果は変わります。）

5) 「弁護士無料相談」をおすすめする理由（法的判断が重要）

- 具体的な保証契約の内容、債務の種類、時系列（いつどのように支払われたか）などにより、対応が大きく変わります。法律的な争い（契約の無効・詐欺・過剰請求等）が可能か否かは専門家の事実確認が要ります。
- 弁護士は「債務全体の見通し」「最短で使える手段」「費用対効果」を示してくれます。無料相談で概括的な見積りや期待できる結論を聞き、納得した上で有料手続きに進めます。
- 無料相談を利用すると、状況によっては債権者との交渉を弁護士に依頼して即時取り下げ・停止が実現するケースもあります（まず弁護士名義の受任通知送付などで対応が始まります）。

（法テラスに関しては本稿では触れません。地域の弁護士会や複数の法律事務所で無料相談を行っているところがあるため、利用を検討してください。）

6) 弁護士の選び方 — 失敗しないポイント

- 保証人案件や破産・再生の取り扱い実績が豊富か（実際の担当経験年数・件数を確認）。
- 料金体系が明確か（着手金・報酬の内訳、成功報酬、分割対応の有無）。
- 相談での説明が分かりやすく、リスクと代替案を提示してくれるか。
- 連絡が取りやすく、担当者が最後まで変わらないか（担当弁護士が対応するか）。
- 初回無料相談で、具体的なシミュレーション（どれくらい支払う可能性があるか、手続き期間）を示してくれるか。

また、債務整理専門の弁護士と一般法律案件を扱う弁護士ではノウハウが違います。保証人問題に強い事務所を優先するのが得策です。

7) 無料相談の前に準備すると良いもの（チェックリスト）

- 借入契約書や保証契約書（原本があればベスト、無ければ写し）
- 請求書や督促状、裁判所書類（訴状や差押通知があれば必須）
- 主債務者の破産申立てに関する書類（破産手続開始決定等）
- 銀行口座の入出金履歴、給与明細、保有財産の一覧（車、不動産、預貯金）
- 過去のやり取り（メール、SMS、メモ）
- 家族構成や扶養義務の有無が分かる資料

これらを持参すれば、弁護士は短時間でより正確な提案・費用見積りを出せます。

8) 相談で聞くべき質問（具体例）

- 「私のケースで最も現実的な解決策は何か？」（任意整理／自己破産／個人再生の優劣）
- 「それぞれの費用と追加でかかる費用は何か？」（裁判所手数料・報酬の内訳）
- 「手続きにかかる期間と、直ちにできる差し止め措置はあるか？」
- 「手続き後の生活面での影響（職業制限、信用情報の期間、財産処分）」
- 「成功確率やリスクをどのように評価しているか？」

9) 最後に（行動手順の提案）

1. 今ある書類を整理して、上記チェックリストを揃える。
2. 複数の弁護士事務所（少なくとも2～3）で無料相談を受け、方針と費用の比較をする。
3. 費用対効果や生活再建の観点で最も現実的な選択肢を選び、弁護士に正式依頼する。依頼後は受任通知などにより債権者との直接交渉は原則弁護士を通じて進められます。

保証人問題は時間が経つほど不利になることが多いです。早めに専門家に相談して、あなたの生活を守る現実的なプランを作ってください。まずは無料相談で「あなた専用の費用シミュレーション」と「最短ルートの提案」を受けることをおすすめします。

1. 破産宣告と保証人の基本 — 「保証人ってそもそも何？」をやさしく整理

破産宣告（破産手続開始決定）や免責が出ると、主債務者（借りた本人）への法的影響は明確ですが、保証人の扱いは少し複雑です。まず基本を押さえましょう。

1-1. 破産宣告とは何か？誰が対象になるのか

破産宣告は裁判所が主債務者について破産手続開始を決め、債権者への配当や破産財団の整理を行う手続きです。破産手続では債権届出、財産の換価、債権者集会などが行われ、最終的に免責（借金の支払いを免れること）が別途認められるかどうかが判断されます。

1-2. 保証人とは誰か？連帯保証と個人保証の違い

保証人には主に次の種類があります。
- 連帯保証人：債務者と同等の義務を負い、債権者は主債務者を先に請求する必要がありません。つまり債権者は直接、保証人に請求できます。
- 個別保証（通常の保証）：まず主債務者に請求し、その後に保証人に請求するのが原則です（債権者の手続的順序により変わる場合あり）。

連帯保証の方が保証人のリスクは圧倒的に高い、という点は覚えておいてください。

1-3. 保証人の責任範囲はどこまで及ぶのか

保証人の責任は、契約書に定めた金額・利息・遅延損害金などに及びます。保証契約が「包括的」であればローン全額や未払利息まで含まれることもあります。重要なのは、保証人が負担するのは「主債務の全部または一部」であり、主債務が消滅しない限り保証の義務は残る点です。

1-4. 破産宣告と保証人の関係性の具体像

主債務者が破産した場合、債権者はまず破産手続で債権届出を行い配当を受けますが、配当で満足できない場合や配当外の請求として保証人に請求します。つまり、破産宣告は保証人の負担を自動的に消すわけではありません。保証人は督促を受け、最悪差押えや給与差押えに至る可能性があります。

1-5. よくある誤解と正しい理解（例：免責された場合の取り扱い）

よくある誤解：「主債務者が免責されれば保証人の責任もなくなる」。正しくは、免責は主債務者についての支払義務を消す手続きであり、保証契約が独立している場合（特に連帯保証）には保証人の責任は残ることがあります。保証契約が主債務に依存するかどうかは契約内容や法的解釈によります。

1-6. 実務での注意点と事例の傾向（差押え、財産調査）

実務では、債権者はまず債務者の財産を調べ、回収が難しいと判断すると保証人に請求します。保証人が支払わない場合、債権者は裁判を起こして強制執行（銀行口座差押え、給与差押え、不動産差押え）に踏み切ることがあります。筆者が関係者の話を聞いた限り、連帯保証の案件で保証人が困窮するケースが多く見られます。

2. 破産申立ての流れと保証人への影響 — 「いつ何が起きるのか」を時系列で追う

破産申立てが行われると、保証人はどの段階で何をされるのか。ここではステップごとに整理します。

2-1. 破産申立て前に準備しておくべきこと

もし友人や家族が破産申立てを検討している場合、保証人はまず以下をチェックしてください。
- 保証契約の原本（連帯保証かどうか）
- 保証した金額、期限、元本以外の費用が含まれるか
- 債権者からの催告履歴
- 自分の収支と資産（差押え対象となり得るもの）

早めに専門家へ相談し、今後のリスクを数値で把握することが重要です。

2-2. 申立ての流れ（申立て → 裁判所 → 破産管財人の選任）

破産申立てが裁判所で受理されると、破産管財人が選任され、主に次の流れで手続きが進みます。
1. 債権届出（債権者は期限内に債権を申告）
2. 財産調査と換価
3. 債権者集会での配当決定
4. 免責の申立てと審理

保証人はこの期間、債権者からの別途請求を受けることがあり、状況に応じて弁護士を代理に立てるケースが多いです。

2-3. 債権者集会と情報開示義務のポイント

債権者集会では債権の内容と順位が確認されます。保証人がいることは債権の回収戦略に影響するため、債権者は保証情報を重視します。破産管財人は保証人の情報を把握し、求償（主に保証人に求める配当）を検討することがあります。

2-4. 保証人が負う具体的影響（督促・取り立ての継続・免責の影響）

主な影響は次の通りです。
- 債権者から直接の請求（連帯保証だと強く）
- 裁判を経て強制執行（給与差押え、預金差押え、不動産差押え）
- 自身が支払った場合の求償権（主債務者の破産財団からの取り戻し）行使の難しさ

免責が出ても、保証人の責任は残る可能性がある点に注意してください。

2-5. 破産手続中の生活設計と家計管理の留意点

保証人は収入・支出のバランスを見直すべきです。給与の差押えが発生する場合、差押え対象外の生活費の範囲や保険、年金の扱いを事前に確認する必要があります。生活再建のため、支出削減や副収入確保を検討しましょう。

2-6. 家族・親族への波及と配慮事項

保証人となっている親族や配偶者は精神的・経済的ダメージを受けがちです。家族会議で現状を共有し、専門家（弁護士・司法書士）に同席してもらうことで冷静な対応がしやすくなります。

2-7. 免責決定後の保証人の扱いと今後の手続き

免責が確定しても、保証人への請求は続き得ます。保証人が支払った場合、求償権（代位求償）を行使できますが、主債務者の財産が既に換価済みの場合、回収は難しいことが多いです。この点を見越して、保証人は支払計画を立てるか、債権者と和解交渉を行う必要が出てきます。

3. 保証人としての対策と選択肢 — 「今すぐできること」と「法的選択肢」

保証人になってしまった後でできる現実的な対策を、法的選択肢と実務対応に分けて説明します。

3-1. 任意整理と保証人の関係性（保証人の同意・同時解決の可能性）

任意整理は債権者と直接交渉して返済条件を見直す手続きですが、保証債務がある場合は保証人の同意が求められることがあります。債権者は主債務者と和解しても保証債務を残す方向で調整することがあり、保証人へ影響が及びます。

3-2. 連帯保証の解除・減額の可能性を探る手段

連帯保証の解除は契約上や交渉上でのみ可能なことが多いですが、債権者との交渉で保証範囲を限定したり、減額や分割払いに応じてもらえることがあります。交渉の際は弁護士に依頼すると現実的な合意が得られやすいです。

3-3. 破産と保証人の免責の実務的可能性と条件

保証人自身が破産申立てを行い免責を求める案もあります。保証人が破産すると、その場で保証人の財産は破産財団に組み込まれ、債権者は換価を通じて配当を受けます。免責が認められれば個人の支払義務が消えるため、保証人としての負担は根本的に解決することもあります。ただし、免責不許可事由（詐欺的行為や財産隠匿など）がある場合は免責が認められないリスクもあります。

3-4. 収支の見直し・資産保全の基本（生活費の削減、資産の取り扱い）

差押え対象になりやすいのは預貯金、不動産、給与などです。生活必需品や最低限の生活保障に関わる資産は法律上保護される範囲があるので、専門家に相談して合法的な方法で資産を守る計画を立てることが重要です。

3-5. 専門家の活用先と相談窓口（弁護士・司法書士・法テラス・各自治体の無料相談）

主な相談先：
- 法テラス（日本司法支援センター）：経済的に厳しい人向けの無料相談や弁護士費用の立替制度あり（条件あり）。
- 日本弁護士連合会・各都道府県弁護士会（東京都弁護士会、大阪弁護士会など）：無料相談日や紹介サービスを実施。
- 日本司法書士会連合会：司法書士による簡易な手続き相談や代理業務（一定案件まで）。
初回相談では、契約書、督促状、通帳や給与明細など関連書類を持参するとスムーズです。

3-6. 心構えと今後の生活設計（借入の再開、クレジットの扱い、保険の見直し）

破産や保証人問題は信用情報に影響します。信用情報登録期間後に新たな借入が可能になる場合もありますが、当面はクレジットカードや住宅ローンの審査が厳しくなることを想定して家計再建を行いましょう。保険や年金の見直しも生活安定のために検討します。

4. ケーススタディとよくある質問 — 「あなたのケースはどれに近い？」具体例で考える

ここでは実在する制度名や地域名を挙げて、より具体的にイメージできるようにします。

4-1. ケースA：親が子の保証人になってしまった場合の流れ（東京都内の例）

たとえば、東京都内で子が事業資金の連帯保証を親に依頼し、子が破産した場合。債権者はまず破産手続で配当を受けた後、残額について親（保証人）に請求します。親は支払い能力が十分でなければ、法テラスに相談したり、弁護士に交渉の依頼をするのが一般的です。場合によっては親自身が破産申立てを検討するケースもあります。

4-2. ケースB：自分が連帯保証人として関与している場合の対応（大阪の事例）

大阪で連帯保証人になっているケースでは、債権者から直接督促が来る可能性が高いです。最初にすべきは債権内容（履行期限、利息等）の確認と、弁護士により早期の分割交渉をすること。実効性のある和解案を提示できれば差押えを回避できることがあります。

4-3. ケースC：法人保証と個人保証の切替え・影響（法人代表者の事例）

法人が借入をして代表者が個人で保証している場合、法人破産と個人保証の関係は複雑です。法人の破産で債権者が法人財団で満足できない場合、代表者個人に請求が来ます。代表者は個人での再建策（任意整理や破産申立て）を検討することになります。

4-4. ケースD：免責と保証人の関係・実務上の注意点（求償権の行使）

保証人が主債務を支払った後、保証人は求償権で主債務者の破産財団に対して取り戻しを求めることができますが、実際に回収できるかは破産財団の残余財産次第です。実務上は、保証人が支払いを拒否して債権者と協議するか、債務を一部支払って和解するケースが多く見られます。

4-5. よくある質問（Q&A形式で要点整理）

Q1: 保証人が破産しても免責されるの？
A1: 保証人が破産申立てをして免責を得れば、その保証債務は原則消滅します。ただし免責不許可事由があると免責は得られません。

Q2: 保証人の責任は自動的に消えるの？
A2: いいえ。主債務者の免責だけで保証人の責任が自動消滅するとは限りません。契約内容や債権者の主張次第で変わります。

Q3: どのタイミングで専門家に相談すべき？
A3: 債権者からの催告や破産申立てが見込まれる段階で早めに相談すること。初期段階の相談で選択肢が広がります。

Q4: 免責不許可になるケースには何がある？
A4: 詐欺的行為、財産隠匿、債権者に不利な行為（浪費等）があると免責不許可となることがあります。

Q5: 生活費の具体的な節約術は？
A5: 固定費（家賃・保険・通信費）の見直し、小遣い制、公共交通や食費の工夫、自治体の生活支援制度活用などが有効です。

5. 相談先と実務の手引き（今すぐ動くためのチェックリスト）

実務的に何をすべきか、具体的にまとめます。まずは下のリストをチェックして行動に移してください。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用方法と連絡先

法テラスは経済的に困窮している場合、法律相談や弁護士費用の立替制度を利用できます（条件あり）。まずは法テラスの無料相談窓口で現状を説明し、利用可能か確認してみましょう。

5-2. 弁護士・司法書士の選び方と初回相談時の準備

- 選び方のポイント：破産・債務整理の経験、料金体系（着手金・成功報酬）、面談時の説明のわかりやすさ
- 初回相談の持ち物：保証契約書、貸金契約書、督促状・請求書、通帳のコピー、給与明細や固定費の一覧

5-3. 地方自治体の無料相談窓口の案内

各都道府県・市区町村で弁護士による無料相談日を設けています。東京都や大阪市など大都市では定期的に支援制度があり、住んでいる自治体のホームページで日程を確認しましょう。

5-4. 債務整理の総合的な流れと注意点

債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）はメリット・デメリットが異なります。保証人への影響も手続きによって違うため、弁護士と相談の上、最適な方法を選ぶべきです。例えば個人再生は住宅ローン特則を利用できる場合がありますが、保証債務については別途交渉が必要です。

5-5. 申立て後の生活再建に向けたロードマップ

1. 当面の生活費確保（家族での家計会議）
2. 専門家による債務整理・交渉
3. 必要ならば破産申立て（保証人も検討）
4. 免責後の信用情報回復に向けた長期計画（貯蓄、再就職、再教育）

5-6. 緊急時の連絡・準備リスト（書類の一覧、必要事項）

必ず用意するもの：
- 保証契約書、借入契約書
- 督促・請求書の写し
- 預貯金通帳、給与明細、税関係書類
- 保有不動産の登記簿謄本、車検証など
これらがあると相談がスムーズです。

6. 実務メモ：債権者との交渉でよく使われる論点と弁護士の主張例

ここでは弁護士が交渉で使う代表的な論点を、保証人の立場で分かりやすくまとめます。

6-1. 支払不能・過払金の主張

過去の金利が違法だった場合、過払金返還で債務が減る可能性があります。保証人としてもこの主張は重要です。

6-2. 公序良俗・契約の無効を争う余地

保証契約が極端に不公平である場合、公序良俗に基づき無効や減額を主張できる場合があります（ケースバイケース）。

6-3. 分割払いや一部免除を条件にした和解

現実的には債権者は回収可能性を重視するため、分割払いや一部免除で和解成立することが多いです。弁護士から具体的な返済案を提示して交渉するのが近道です。

7. 所見（個人的なアドバイスと心構え）

ここは少し私見を混ぜます。法的な最終判断は弁護士へ委ねるべきですが、実務的に私がお勧めする動きは次の通りです。

- とにかく早めに相談する：催告段階で専門家に入ってもらうと、精神的にも実務的にも楽になります。
- 書類を整理する：契約書や通帳は交渉の武器になります。コピーを必ず残してください。
- 家族で情報共有する：保証人問題は家族に波及します。公開のルールを決めておきましょう。
- 冷静な対応を：督促のメールや電話で感情的になると不利です。記録を残して弁護士に伝えましょう。

8. まとめ（この記事の要点を短く整理）

- 主債務者が破産・免責になっても、保証人の責任が自動的に消えるとは限らない。
- 連帯保証は特にリスクが高く、債権者は直接請求をしてくることが多い。
- 早めに法テラスや弁護士に相談し、証拠書類をそろえ、交渉戦略を立てることが大事。
- 保証人自身が破産申立てを行うという選択肢もあるが、免責不許可のリスクや生活への影響を考慮する必要がある。
- ケースごとに対応が違うため、まずは専門家と現状把握を行うことを強くおすすめします。

FAQ（追加でよくある疑問）

Q: 保証契約を後から解除できる？
A: 原則、債権者の同意がなければ解除は難しいです。債権者と交渉して条件変更を図るのが現実的です。

Q: 債権者が裁判を起こしたらどうする？
A: すぐに弁護士に連絡し、期限内に答弁書を提出するなど適切な対応を取る必要があります。放置すると強制執行へ進むリスクが高まります。

Q: 親族が保証人になっている場合、代わりに支払うべき？
A: 感情や家庭事情もありますが、法的な義務を負うのは契約上の保証人のみです。支払うかどうかは家族間の話し合いとなります。

任意整理 母子家庭を支える完全ガイド｜子育てと生活を守る債務整理の実践手順
出典（この記事で参照した主な文献・公式情報）
- 破産法（日本国の法令解説・裁判所、法務省の公式解説）
- 民法（保証に関する規定・連帯保証のルール）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 日本弁護士連合会、各都道府県弁護士会（東京都弁護士会、大阪弁護士会等）の相談案内
- 日本司法書士会連合会の案内資料
- 最高裁判所判例および主要な学説（保証・破産に関する解説）

（注）本記事は一般向けの解説であり、個別具体的な法的助言ではありません。実際の対応は、個別事情に応じて弁護士・司法書士などの専門家へ相談してください。