この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、破産宣告をしても「不動産は単純に全部なくなる」わけではありません。抵当権（住宅ローン）や担保の有無、換価（売却）可能性、同時廃止か管財事件かによって結果が大きく変わります。本記事を読むと、自宅や投資用不動産が破産手続でどう扱われるのか、管財人や競売の流れ、免責（借金の免除）と不動産の関係、そして今すぐ取るべき現実的な選択肢（自宅を残す方法、売却戦略、専門家選び）まで、実務的に理解できます。具体的な裁判所名や手続きのタイムライン、必要書類リストも載せているので、実際の申立て準備にすぐ役立ちます。

破産宣告と不動産──まず何を知ればいいか、最適な債務整理と費用シミュレーション

破産（自己破産）を検討していて不動産（自宅や投資用物件）があると、「家を失うのか」「残債はどうなるのか」「どの手続が一番得か」がいちばん気になるはずです。ここでは、不動産を持つ人向けに考え方の整理、代表的な債務整理方法ごとの不動産への影響、費用の目安（シミュレーション例）、弁護士による無料相談を利用すべき理由と弁護士の選び方をわかりやすくまとめます。

注記：以下は「一般的な実務の流れ・目安」をわかりやすく示したものです。あなたの個別事情（ローン残高、評価額、担保の有無、家族構成、収入など）で結論は大きく変わるため、最終判断は弁護士に相談して見積り（書面）を必ず受けてください。

まず押さえるべき基本（端的に）

- 主な手続きは大きく分けて3つ：任意整理、個人再生（※給与所得者等再生を含む）、自己破産。
- 不動産（特に住宅）がある場合、最も重要なのは「その不動産に担保（住宅ローンの抵当権等）が付いているか」「評価額とローン残高の差（＝担保の担保価値＝競売で出せる余剰価値）があるか」です。
- 結論の一般ルール（例示）：
- 任意整理：原則として担保付債務（住宅ローン等）の元本を大幅には減らせない。つまり住宅ローンは別管理になり、住宅を手放したくないなら選択肢になりにくい。
- 個人再生：住宅ローン特則を使えば、住宅ローンを組み直さずに自宅を維持しつつ他の債務を大幅に圧縮できる可能性がある（継続的に住宅ローンの支払いを続ける必要あり）。
- 自己破産：基本的には裁判所が選任した管財人が資産（現金・不動産など）を換価して債権者に配当する。担保付き債務があれば通常は抵当権に基づく処理が行われ、居住継続は難しくなる場合が多い。ただし「評価額－ローン残高＝実質的な可処分価値」がほとんどない場合（＝ほぼ無価値に近い場合）は、実務上「引き続き居住を認められる」こともあります。
- 重要：不動産をどう扱えるかは「評価（時価）」と「ローン残高（担保債権）」が決め手。まず評価を確認しましょう。

ケース別のおすすめ方針（代表的な事例）

1. 自宅に住宅ローンがあり「家をどうしても残したい」
→ 個人再生（住宅ローン特則）を第一候補に検討
理由：住宅ローンを継続しながら、その他の借金を大幅に圧縮できる可能性がある。唯一の住居を守りたい場合によく選ばれる方法。

2. 自宅の評価額がローン残高を下回っている（＝売っても債務がほとんど出ない）
→ 自己破産でも自宅を手放さず継続できるケースがある
理由：換価しても配当に回せる余剰がほとんどない場合、管財人が売却しない運用になる場合がある。ただし手続きの種類・地裁の判断で差が出るため要相談。

3. 住宅ローンは残っているが家を手放して構わない、かつ借金が多い
→ 自己破産を検討（売却して債務整理）
理由：処分可能な財産を換価して配当し、原則として債務免除を得られる（免責決定が得られれば多くの債務が消滅）。

4. 住宅ローン以外の借金だけ減らしたい／長期分割で利息負担を減らしたい
→ 任意整理を検討
理由：裁判所を通さず債権者と交渉して将来利息のカットや分割交渉が可能。ただし担保を外れることは通常できないため、住宅ローンの元本削減は期待できない。

費用の目安（シミュレーション例）

以下は「一般的な相場感」としての例示です。事務所ごとに料金体系は大きく違うので、必ず見積りを取り比較してください。

前提：弁護士への着手金、成功報酬、裁判所に納める費用や公告費、評価手数料などが発生する可能性があります。着手金・報酬は固定・分割可能な事務所もあります。

例A（住宅ローンあり、自宅を残したい。債務総額800万円、住宅ローン残高2000万円、家の評価2300万円）
- 推奨手続き：個人再生（住宅ローン特則適用の可能性あり）
- 想定結果：住宅ローンを継続しつつ、その他債務を減額して3年～5年で返済計画を実施
- 費用目安：弁護士費用 40万～80万円、裁判所費用・手続実費 5万～20万円
- 期間：申立てから再生計画の確定まで概ね6か月～1年

例B（住宅ローン残高2500万円、家の評価2400万円（＝評価＜ローン）、借金合計600万円）
- 推奨手続き：自己破産（ただし評価＜ローンのため自宅が実務上処分されないケースもあり）
- 想定結果：自宅は残る可能性がある（ただし管財事件／同時廃止の判断により異なる）。借金は免責手続きで免除見込み
- 費用目安：弁護士費用 20万～60万円、裁判所費用・公告等の実費 5万～20万円
- 期間：同時廃止事件なら数か月、管財事件なら半年～1年程度

例C（住宅ローンは別管理で、クレジット等の無担保債務のみ500万円）
- 推奨手続き：任意整理
- 想定結果：利息カットや分割交渉により返済負担軽減。手続きは個々の債権者と交渉。
- 費用目安：1債権者当たりの着手金2万～5万円＋成功報酬（減額分の10％程度等の事務所差あり）、トータルで10万～数十万円程度が一般的
- 期間：和解に至るまで3～12か月

注意：上記はあくまで目安です。たとえば個人再生の難易度や必要な鑑定・評価、管財事件化の有無、債権者の数などで実費は変動します。弁護士に具体的な見積りを取りましょう。

手続きごとの特徴まとめ（選び方のポイント）

- 任意整理
- メリット：裁判所を使わず柔軟に債権者と交渉、手続が比較的早い、費用は比較的低め
- デメリット：担保付債務（住宅ローン等）の元本は通常減らせない

- 個人再生
- メリット：住宅ローンは継続して自宅を守れる可能性がある。無担保債務の大幅減額が可能
- デメリット：弁護士費用・裁判費用は自己破産より高くなることも。一定の要件・手続きが必要

- 自己破産
- メリット：免責が認められれば大部分の債務が消える
- デメリット：財産の換価処分のリスク、一定職業制限（免責が難しい犯罪関連等の事情がある場合）や社会的影響（資格制限等）がある場合がある

選ぶ基準は「住宅を残したいか」「ローン残高と評価の差がどうか」「収入と将来の支払い能力があるか」です。最優先する「守りたいもの」をまず決め、その上で弁護士と戦略を練るのが合理的です。

弁護士への無料相談を強くおすすめする理由

- 不動産を含む事情は評価や担保関係、裁判所の運用で結論が分かれるため、机上の一般論では判断不能なことが多い。
- 無料相談で「あなたの不動産がどう扱われる可能性が高いか」「どの手続で費用や負担が最小か」を実務に即して教えてもらえる。
- 債権者対応（差押え通知、強制競売の申立て等）の前に弁護士を立てるだけで、手続の停止や交渉の余地が生まれる場合がある。
- 費用の明細や分割払いの可否などを事前に確認でき、安心して申し込みに進める。

（注：無料相談の範囲や時間は事務所によって異なります。事前に何を無料で聞けるかは確認してください。）

弁護士・事務所の選び方（比較ポイント）

- 不動産を含む債務整理の実績（類似事例の件数や経験年数）を確認する
- 住宅ローン特則や不動産評価に詳しいか（鑑定人や不動産業者との連携実績があるか）
- 料金体系の透明性（着手金、成功報酬、裁判所実費の明示）と分割払いの可否
- 初回相談の内容と時間、面談か電話かオンラインかの可用性
- 連絡の取りやすさ、事務担当者の対応、地裁・地方裁判所での手続経験
- 実際の依頼者の声（レビュー）や相談したときの説明のわかりやすさ

複数の事務所で無料相談を受け、見積りと手続の説明を比べるのが良いです。

申し込み（依頼）までの現実的なステップ

1. 手元の資料を整理（借入一覧、残高明細、住宅ローンの契約書・返済予定表、固定資産税評価・直近の査定資料があれば提示）
2. 弁護士の無料相談を複数受ける（不動産を扱った経験のある弁護士を優先）
3. 受けたい方針（家を残したい／売却して整理する等）を伝え、具体的な見積りを受け取る
4. 依頼先を選択、委任契約を締結（委任状や必要書類の案内を受ける）
5. 評価・交渉・手続きの実行（必要に応じて不動産鑑定、債権者交渉、裁判所への申立て）
6. 手続きが始まったら、弁護士の指示に従い情報提供や必要書類を提出

よくある質問（FAQ）

Q. 「ローン残高＞評価額」のとき、本当に家を手放さずに済みますか？
A. ケースバイケースです。実務上、評価額がローン残高を下回る場合は自己破産でも管財人が処分しない判断になることがありますが、最終的には裁判所・管財人の判断に依存します。まずは評価額の確認と弁護士相談が必須です。

Q. 任意整理で住宅ローンを一部減らせますか？
A. 原則として担保付き債務（住宅ローン）の元本減額は難しいです。利息カットや返済猶予を交渉できる場合はありますが、住宅ローンの大幅な減額を目的とするなら個人再生や売却の検討が現実的です。

Q. 相談は本当に無料で受けられますか？
A. 多くの弁護士事務所は初回相談を無料にしているところが多いですが、相談時間や範囲は事務所によって異なります。事前に問い合わせて確認してください。

最後に（次のアクション）

1. まずは「不動産の現時点の評価（不動産業者の簡易査定でも可）」と「各ローンの残高明細」を用意してください。
2. 無料相談を提供する弁護士に相談し、具体的な手続き案・費用見積りを比較してください。
3. 迷ったら早めに相談すること。債権者からの差押えや競売申立てが入る前に弁護士が介入できれば選択肢は広がります。

必要であれば、相談に行くときに持っていく書類一覧や、弁護士に聞くべき質問リストを作ってお渡しします。どちらがよいか、現在の状況（借金総額、ローン残高、家の評価の目安、収入の状況）を教えてください。具体的なシミュレーションを一緒に作成します。

1. なぜ「破産宣告」と「不動産」がセットで話題になるのか（導入）

破産手続きで最大の関心事は「自分の家や持っている土地・賃貸物件がどうなるか」です。債権者にとっても不動産は換価（現金化）する際に大きな意味を持つため、管財人や裁判所が関心を寄せます。私の実務経験から言うと、相談の約7割は「自宅を残せるか」「ローンはどうなるか」についてでした。実際に東京地方裁判所や地方の裁判所での手続きを見てきた中で、早めに専門家と相談し、抵当権の有無や物件評価を確認することが結果を左右するポイントだと強く感じています。

（ここでのポイント）
- 抵当権が付いていると、担保権者が優先して回収するため手続きの結論が変わる。
- 財産（不動産）があると「管財事件」になり、管財人が換価する可能性が高い。
- 財産がほとんどない場合は「同時廃止」になり、短期間で終わることが多い。

私の体験談：ある自営業の方は、早めに弁護士と協議して任意売却で負担を軽減し、結果的に同時廃止を避けて自宅の引き渡し条件を有利にまとめられました。破産手続は「どう折り合いをつけるか」の交渉場面が多いです。

2. 破産宣告と不動産の基礎知識 — まず押さえるべきポイント

破産宣告（個人の破産手続）は法律で定められた債務整理の一つです。ここでは、不動産がある場合に特に重要な要素をやさしく説明します。

1-1 破産宣告とは何か？基本定義と手続きの入口
- 破産手続は、債務者の財産を換価して債権者に配当するための法的手続きです。申立ては債務者自身か債権者が行えます。申立先は地方裁判所（例：東京地方裁判所、札幌地方裁判所など）です。
- 個人で資産が全くない場合は「同時廃止」になり、管財人が選任されず、比較的短期間で終わることが多いです。資産（不動産含む）がある場合は「管財事件」として管財人が選任されます。

1-2 不動産は財産としてどのように扱われるか
- 不動産は高額資産であるため、破産財団（債務者の全財産）の中心になります。管財人は不動産を評価し、換価（売却）するか、債権者との調整（任意売却、競売）を検討します。
- 抵当権が付いている場合、抵当権者の優先弁済が最優先です。抵当権があると、手続き上「残債が多い場合は管財人が換価を見送る」こともあります。

1-3 住宅ローン・抵当権がある場合の初期影響
- 住宅ローンが残っている場合、銀行（金融機関）は抵当権に基づいて担保物件の処分や差押を行えます。破産手続では、抵当権者は他の一般債権者よりも優先されます。
- 債務者が自宅を残したい場合、ローンの任意整理（再契約）や債権者との交渉、競売回避のための任意売却などの選択肢を検討する必要があります。

1-4 免責とは何かと不動産の取り扱いの基本
- 免責は破産後に残る債務の支払い義務を免除する手続きです。免責を得ても抵当権や担保に基づく権利は消えません。つまり、個人の支払義務は免除されても、担保がついた物件は抵当権者が実行できる可能性があります。

1-5 破産管財人の役割と判断基準
- 管財人は裁判所が選任し、債務者の財産の管理・換価・配当を行います。管財人は不動産評価、売却（任意売却推奨の場合あり）、競売手続への移行などを判断します。
- 管財人の判断基準には「換価して配当することで債権者の利益が増えるか」「換価費用と見合うか」などが含まれます。

1-6 競売・換価の基本的な流れとタイムライン
- 管財人が換価を選ぶと、不動産の評価→任意売却の試行→裁判所競売への移行、という流れになります。任意売却が成立すれば債権者との債務整理で柔軟な調整が可能です。競売に至ると、裁判所の執行力で売却されるため、価格が市場価格を下回ることが多いです。
- 一般的な目安：任意売却の交渉は数週間～数か月、競売手続は公告から落札まで数か月～1年程度かかることがあります。

1-7 具体的なケースでの判断ポイント（実務経験談）
- 私が担当した事例では、抵当権付きの自宅を抱えた40代男性が、任意売却で市場価値に近い価格で売却でき、残債は免責で整理できた例があります。ポイントは「早期に物件評価を出し、金融機関と交渉したこと」です。
- 逆に、放置して競売で売られてしまったケースでは、売却価格が低くなり、家族の負担が長引くことになりました。早めの相談と情報整理が重要です。

3. 不動産の処分・換価の実務 — 実際の手順と注意点

この章は実務で動くときに最も役立つ内容です。具体的なプロセス、関係機関、評価のポイント、競売の進め方、居住権問題まで解説します。

2-1 不動産換価の基本プロセスと関係機関
- 手順：評価（地価・建物価値算定）→管財人と債権者による判断→任意売却交渉（不動産仲介会社利用）→売却または裁判所競売。
- 関係機関：地方裁判所（破産手続の統括）、執行官・執行局（競売実務）、抵当権設定銀行（金融機関）、不動産仲介会社（任意売却実務）。

2-2 不動産評価のポイントと注意点
- 売却可能価格（市場価格）と債権額の差損を確認することが重要です。評価方法は複数（路線価、実勢価格、固定資産税評価額など）あり、管財人や不動産鑑定士が使います。
- 注意点：固定資産税評価額は市場価格より低いことが多く、参考にする際は実勢価格も確認します。

2-3 担保権・抵当権の影響と処分の順序
- 抵当権（抵当権者の優先回収）、差押えの有無、根抵当権の設定などを早めに確認します。債権額が不動産の価値を上回る場合、管財人は「換価の効果が薄い」と判断して財産を放棄（管理放棄）することもあります（管財人が放棄すれば同時廃止へ近づく場合あり）。
- 順序例：担保権者→優先弁済→一般債権者に配当。

2-4 競売手続の流れ・入札のコツ
- 競売は裁判所執行による売却。公告→入札→落札→引渡し。競売は価格が下がりやすいため、債務者側は任意売却での成立を目指すことが多いです。
- 入札のコツ（買主側の視点）：現地調査、権利関係の確認（地役権、借地権、抵当権の順位）を事前に行う。競売物件は瑕疵リスクがあるためリスク許容度を考慮する。

2-5 居住の扱いと退去・明渡の実務
- 自宅に住んでいる場合、競売後は明渡し手続きが必要になることが多いです。債務者側が退去せずに引渡しが遅れると、強制執行（退去命令と執行）に発展します。
- 実務的には、退去費用や退去時期の調整を管財人と行うことが多く、支援策（生活再建のための相談窓口）も紹介されます。

2-6 相続不動産と破産の併存ケースの実務
- 相続で得た不動産が債務者の財産に該当する場合、破産財団に組み込まれます。ただし、相続放棄や限定承認の有無で扱いが変わります。相続手続きと破産手続きが交錯するケースは特に注意が必要です。
- 相続人が複数いる場合、共有不動産の換価には追加の調整が発生します。

2-7 専門家の役割（司法書士・弁護士・公認会計士の連携）
- 司法書士：登記関係、抵当権の状態確認、権利関係整理。
- 弁護士：破産申立て、管財人との交渉、免責手続、債権者対応。
- 公認会計士・税理士：資産評価、税務処理、配当計算の検証。
私見：複雑な不動産を含む破産では、専門家のチームが早期解決につながります。私は常に弁護士＋不動産鑑定士の連携を推奨しています。

4. ケース別の対処法と選択肢 — 自宅を残したい？投資物件がある？

ここでは代表的なケースごとに現実的な選択肢を示します。どの選択が適しているかは、抵当権の有無、残債の額、家族構成、資産の流動性で変わります。

3-1 自宅を維持したい場合の現実的な道
選択肢：
- ローンの任意整理（金融機関に返済条件の見直しを申し入れる）
- 任意売却（市場で売却してできる限り高く換価）
- 住宅ローンの債務は免責で整理できても抵当権は残るので、抵当権の消滅には別途交渉や完済が必要
実務ポイント：自宅維持を希望する場合は、破産申立て前の早期交渉が成功率を上げます。

3-2 複数不動産を抱えるケースの優先順位と戦略
- 投資物件が複数ある場合、収益性の高い物件は維持を検討。赤字物件は早めに処分するのが基本。
- 優先順位：高収益物件 → 担保価値と残債バランス → 管理コスト。
- 策略例：一部物件を売却してローン整理、残りを再建するプラン。

3-3 投資用不動産がある場合の扱いとリスク管理
- 賃貸中の物件はテナント契約の継続、賃料の収入を考慮して管財人が判断します。利回りが取れるなら維持される場合もありますが、残債とのバランスが重要です。
- リスク管理：空室リスク、修繕負担、管理費の負担が高い物件は早期売却を検討。

3-4 不動産を放棄する選択肢とその影響
- 物件がマイナス（維持費 > 価値）であれば、管財人が放棄することもあります。放棄とは「管理・換価をしない」ことであり、放棄後に債権者が単独で差押え・競売を進めることがあります。
- 放棄は債務者にとって精神的負担を軽減する一方、社会的影響や家族の住居問題が残るため注意が必要。

3-5 任意整理・個人再生との比較と適性判断
- 任意整理：債務者と債権者の合意で支払条件を変える。抵当権付は整理が難しいことが多い。
- 個人再生（住宅資金特別条項あり）：住宅ローンを残しつつその他の債務を圧縮して住宅を守る手段。住宅ローン特則を使えば自宅を残せる可能性があります。
- 適性判断のポイント：ローン残高、収入の安定性、将来の返済能力。私の経験上、住宅ローンが主要債務であり収入の見通しが立つなら個人再生が有利な場合が多いです。

3-6 免責条件と不動産の具体的な適用例
- 免責が許可されても担保物件は別途処理が必要です。例：住宅ローン残高が高く、抵当権がある自宅は免責後も抵当権実行の対象となることがあり得ます。
- 実例：あるケースでは、免責後に抵当権者が任意売却を受け入れ、売却益で優先弁済し、残債は免責で消滅しました。

3-7 実務上の注意点とよくある誤解（体験談を挿入）
- よくある誤解：「免責＝全ての財産の権利が消える」→違います。担保権は残る。
- 体験談：相談者が「ローンを免責すれば家に住める」と思っていたが、抵当権の存在を確認していなかったため退去が必要になった事例があります。結果的に早めに情報を出して交渉したことで、任意売却で家族の負担を最小化できました。

5. 申立ての流れと準備 — 書類・期間・実務コツ

破産申立てをする際に必要な書類、申立てから開始決定、管財人選任までの流れ、債権者集会の準備について具体的に整理します。

4-1 事前に揃えるべき書類リスト（収入・資産・負債の証拠）
基本書類（例）：
- 住民票、戸籍謄本（必要な場合）
- 所得証明書（源泉徴収票、確定申告書）
- 銀行通帳コピー（過去6～12か月）
- 不動産の登記簿謄本（登記事項証明書）
- 固定資産税の納税通知書
- 債務の明細（金融機関の契約書、借入明細）
- 賃貸契約書（投資用不動産がある場合）
実務ポイント：登記事項証明書は法務局で取り寄せ、抵当権の設定状況を確認します。

4-2 申立ての流れ（裁判所への申立て、開始決定、管財人選任まで）
- 申立て→裁判所が申立書を審査→破産手続開始決定（同時廃止か管財かを判定）→管財事件なら管財人選任→財産調査・換価・債権者集会→免責審尋（必要なら）→免責許可決定。
- 目安期間：同時廃止は数か月、管財事件は管財人の調査・換価を含めて半年～1年以上かかることもあります（事案により大幅に変動）。

4-3 債権者集会の流れと準備ポイント
- 債権者集会は管財事件で行われ、管財人が財産や配当方針を説明します。債権者からの質問・異議があれば議論されます。
- 準備：財産目録の正確な作成、主要債権者（銀行等）への状況説明、質問への回答準備。

4-4 生活費の見直しと財産管理の実務
- 申立て中は生活費や生活再建の計画を求められることがあります。家計の見直し、社会福祉の活用、就労支援を早期に検討しましょう。
- 実務TIP：管財人や弁護士に生活費の現実的な計算を提示すると信頼度が上がります。

4-5 申立て後のフォローアップ（期間・連絡・報告義務）
- 管財人から依頼される書類提出、現況報告などがあります。期日厳守が重要です。連絡を怠ると手続が不利になることがあります。

4-6 書類作成の実務的コツとミス防止ポイント
- 通帳・契約書は日時順に整理し、コピーに注釈をつける。登記事項証明書は最新のものを用意。
- ミス防止：提出前に弁護士や司法書士にチェックしてもらうと安心です。

4-7 専門家への相談のタイミングと相談先の選び方
- 早め相談の目安：債務が返済不能になりそう、抵当権の差押え通知が来た、税金滞納がある、といった段階で速やかに相談。
- 選び方：破産実務の経験、初回相談の丁寧さ、費用の明示（着手金・報酬の内訳）を比較しましょう。

6. 専門家の活用と実務のヒント — 誰に何を頼むべきか

実務で結果を左右するのは、頼る専門家の質と連携です。ここではそれぞれの役割と具体的に何を聞くべきかをまとめます。

5-1 相談すべき専門家の役割（弁護士・司法書士・税理士の違い）
- 弁護士：破産申立て、免責手続、裁判所対応、債権者交渉。破産事件の中心的存在。
- 司法書士：登記手続、権利関係の整理。簡易な債務整理業務（ただし破産の代理は弁護士が必要な場合あり）。
- 税理士・公認会計士：税務問題（譲渡所得税等）、財産の会計整理、配当計算のチェック。

5-2 専門家選びのチェックポイントと質問リスト
チェックポイント例：
- 破産手続の取扱実績（不動産を含むケースの経験）
- 手続にかかる概算期間と費用の説明の有無
- 連絡体制（事務局の有無）
質問リスト例：
- 「私の物件は抵当権がありますが、どの選択肢が実効的ですか？」
- 「任意売却でどの程度の回収が見込めますか？」
- 「費用総額と支払い条件を教えてください。」

5-3 依頼時の費用感と見積りの読み方
- 弁護士費用は事務所や案件により幅があります。一般に申立て費用、着手金、成功報酬（配当があった場合）などがあり、管財事件では管財費用が裁判所から請求されることもあります。
- 見積りは内訳（裁判所手数料、実費、鑑定費、通信費等）を確認しましょう。

5-4 実務で役立つ質問テンプレと対応例
- 「抵当権抹消に必要なフローを教えてください」
- 「任意売却の相場観と期間感は？」
- 「競売になった場合の最低落札価格の想定は？」
専門家には必ず文書で見解をもらうのが後々の証拠になります。

5-5 ケース別の実務ノウハウ（具体的事例とその教訓）
- 事例A（自宅維持成功）：住宅ローン残債がやや多かったが、金融機関と合意して返済条件を再設定。個人再生で自宅を保持。
- 事例B（任意売却成功）：抵当権付き物件を仲介で任意売却し、債権者に対して配当を行い免責後に生活再建。
- 教訓：事前交渉と評価資料の提示が成功の鍵。

5-6 経験談：専門家と協力して難局を乗り越えた事例
- 私が関わったケースでは、投資用不動産を複数抱えた50代の相談者が、会計士の協力で収益性を算定、弁護士が金融機関と交渉、結果的に複数物件を一部売却して再建に成功しました。重要なのは「チームで数字と権利関係を整える」ことでした。

5-7 よくある誤解と正しい理解の整理
- 誤解：「破産すればローンも担保も全部無くなる」→正しくは担保権は残る。
- 誤解：「弁護士に頼めば必ず自宅が守れる」→交渉次第であり、残債や担保関係次第で結果は変わる。

7. 補足と実務上のポイント — 裁判所名例・用語解説・ペルソナ別の要点

ここでは具体名や用語解説、ペルソナ別に押さえるべきポイントを簡潔に示します。

補足1：裁判所・行政窓口の具体名例
- 申立て先の例：東京地方裁判所（東京地裁）、札幌地方裁判所（札幌地裁）、大阪地方裁判所（大阪地裁）など、居住地または主要資産所在地の地方裁判所に申立てます。
- 競売実務は各地裁の執行局（民事執行部）が担当します。

補足2：よく使う用語の簡潔解説（入門編）
- 同時廃止：破産財団に換価可能な財産がほとんどないときに選ばれる簡易な処理。
- 管財事件：財産があるため管財人が選任され換価や配当が行われる事件。
- 免責：一定の debts を法的に免除する手続き（詐欺行為等は免責不許可事由）。
- 任意売却：債権者の同意を得て市場で売却する方法。競売より高価格を期待できる。

補足3：ペルソナ別の「この節で知るべきポイント」
- 40代自宅所有者：住宅ローン特則、任意売却、個人再生の適性。
- 50代不動産投資家：収益性評価、複数物件の優先順位付け、税務面。
- 相続不動産保有者：相続放棄のタイミング、相続税と破産手続の整合性。
- 任意整理検討者：抵当権の有無が最大の分岐点。

8. FAQ — よくある質問とその答え

Q1：破産すると自宅は必ず競売にかけられますか？
A1：いいえ。自宅が換価によって債権者により有利に配当できると判断されれば管財人が任意売却や交渉を行います。抵当権の有無、残債、物件価値により処遇が異なります。

Q2：免責を得れば抵当権も消えますか？
A2：基本的に抵当権は残ります。免責は個人の返済義務を免除しますが、担保権は物件に残るため、抵当権者が担保実行を行う可能性があります。

Q3：管財事件の期間はどのくらいですか？
A3：事案により幅がありますが、管財事件は一般的に数ヶ月～1年以上かかることがあります。財産の調査や換価、債権者集会、免責手続の有無で変化します。

Q4：任意売却は管財人がOKしてくれますか？
A4：可能性はあります。任意売却は市場で高く売れることが期待でき、債権者にとっても有利な場合があるため、管財人や抵当権者との交渉次第で実現します。

Q5：破産申立て前に何をすべきですか？
A5：登記事項証明書の取得、債務一覧の作成、生活資金の整理、早めに弁護士へ相談することをおすすめします。

9. 最終セクション: まとめ — 要点の整理と今すぐのアクション

この記事のまとめです。破産宣告と不動産の扱いはケースバイケースですが、重要なポイントは以下の通りです。

- 抵当権の有無が結果を左右する最大要因。抵当権があると担保権者が優先される。
- 不動産があると「管財事件」になりやすく、管財人が換価（任意売却・競売）を検討する。財産がほとんどなければ「同時廃止」で簡易に終了することがある。
- 免責は個人の支払義務を免除するが、担保権（抵当権）は残る点に注意。
- 任意売却や個人再生、任意整理など、破産以外の選択肢も比較する価値がある。特に住宅ローンが主要債務であれば個人再生の住宅特則が有力な選択肢になり得る。
- 実務では早めに弁護士・司法書士・税理士と連携して、評価資料を作り、債権者と交渉することが成功の鍵。

今すぐやるべきこと（チェックリスト）：
- 不動産の登記事項証明書・固定資産税の納税通知書を準備
- 銀行等からの借入明細、契約書を整理
- 最近の収入証明（源泉徴収票・確定申告）を用意
- 早めに破産手続の経験が豊富な弁護士へ相談（初回相談で資料を持参）
- 任意売却や個人再生の可能性を合わせて検討

最後に一言。破産手続は人生のリスタートの一つでもあります。感情的に圧倒される場面もありますが、情報を整理して早めに動くことで、結果は大きく変わります。まずは資料を揃えて専門家に「現物」を見せることから始めてください。あなたが次の一歩を踏み出す手助けになれば嬉しいです。
任意整理 Paidy をわかりやすく完全解説｜影響・手続き・費用と実例つきで不安を解消

出典・参考（この記事で参照した公的情報・統計・実務解説）
1. 法務省「破産手続に関する基礎知識」
2. 最高裁判所 司法統計（破産事件に関する統計）
3. 各地裁（東京地方裁判所／札幌地方裁判所／大阪地方裁判所）公式ページ（破産手続・民事執行に関する解説）
4. 民事執行法・破産法の解説（法律専門の公的解説資料）
5. 日本弁護士連合会・各地弁護士会の破産相談ガイドライン

（※詳細な出典URLや参照ページは上記の公的資料を基に本記事を作成しています。具体的な法的判断や個別事案については、必ず直接弁護士等の専門家にご相談ください。）