この記事を読むことで分かるメリットと結論

ここを読めば「破産宣告が出たとき、自分が連帯保証人だったら何が起きるのか」「免責で責任は消えるのか」「解除や交渉でどう対応するか」が具体的に分かります。結論を先に言うと、原則として主債務者（借りた人）が破産しても連帯保証人の責任は自動的には消えません。つまり請求はあなたに向きます。だから早めの準備と専門家（弁護士・司法書士）相談が重要です。この記事では、影響の範囲、免責の扱い、解除交渉の具体手順、信用情報への影響、現実的な生活設計まで、実例と取材経験を交えて丁寧に解説します。

「破産宣告（自己破産）をしたら連帯保証人はどうなる？」─ 最適な債務整理と費用シミュレーション

まず結論をシンプルに：
- 借主が自己破産（破産宣告）すると、その借主本人の債務は免責されますが、連帯保証人（連帯保証契約を結んだ人）は基本的に債務の責任を引き続き負います。
- つまり、あなたが「連帯保証人」になっている場合、借主が破産しても債権者（貸し手）はあなたに全額請求できる可能性が高いです。そこで重要なのは、破産だけが解決策ではない、という点です。状況に応じて任意整理・個人再生・破産などの選択肢を検討し、専門家と相談して最善策を選ぶ必要があります。

以下で、よくある疑問への回答、選べる手段、費用の目安と簡易シミュレーション、そして弁護士（無料相談あり）にどう相談するかを分かりやすく説明します。

1) よくある疑問に先に答えます

Q. 借主が破産したら連帯保証人は必ず払わなければいけない？
A. 原則として「はい」。連帯保証人は主債務者と同等の支払い義務を負うため、債権者はまず保証人に請求できます。保証人には「求償権（あとで主債務者に請求する権利）」が生じますが、主債務者が破産で免責されれば求償権の実効性は低くなります。

Q. 連帯保証人も自己破産すれば責任は無くなる？
A. 保証人本人が自己破産をすれば、個人の債務は免責の対象になります。ただし、免責の可否や影響はケースバイケースで、持ち家や職業上の影響など副作用があるため慎重な判断が必要です。

Q. 借主の破産後でも「保証契約を解除」できる？
A. 債権者との合意で保証人の責任を外してもらえることはありますが、債権者が合意するかはケースごとです。弁護士を通じた交渉が現実的な手段です。

2) 選べる債務整理の基本（連帯保証人の視点での比較）

以下は借主・保証人双方の立場で考えた主要な選択肢と、連帯保証人に与える影響の概略です。

- 任意整理（債権者との話し合いで利息カットや分割調整）
- メリット：手続きが比較的簡単で、債権者の合意が得られれば利息・遅延損害金の減免や支払期間の延長が可能。連帯保証人に対する扱いは交渉次第で、保証を残したまま支払条件が緩和されることが多い。
- デメリット：債権者が合意しない場合は実現しない。保証人がそのままだと最終的責任は残る。

- 個人再生（借金の大幅圧縮を裁判所で認めてもらう）
- メリット：大幅な減額が可能（住宅ローン特則を使えば住居を守れる場合も）。
- デメリット：手続きは裁判所を介し複雑。連帯保証人への影響は債権者・契約の内容次第。場合によっては保証人が将来の責任を負わされることがある。

- 自己破産（破産宣告）
- メリット：本人の免責で多くの債務が消える。
- デメリット：連帯保証人には影響しないため、保証人が請求対象になる。本人（債務者）側は財産処分や職業制限などの不利益もある。

- 代位弁済・交渉（保証人が一旦支払ってから借主に求償する／債権者と直接交渉）
- メリット：早期に債権者との関係を安定させられる。支払うことで債権者が保証人に請求を止めることが多い。
- デメリット：支払後の求償が困難になるケースもある。

3) 費用の目安（弁護士費用・手続き費用の一般的な範囲）

※以下はあくまで「目安」で、事務所や案件の内容で幅があります。最終的には弁護士に個別相談してください。

- 任意整理：1社あたりの着手金 2～5万円、報酬（和解成功時）2～5万円程度が一般的。全債権者数で合計が決まる。
- 個人再生：総額で30～70万円程度が多い（事務所差あり）。裁判所手数料や郵券・書類準備費用が別途発生。
- 自己破産：総額で20～50万円程度が多い（簡易なケースで安く、複雑だと高くなる）。同様に諸費用が別途。

弁護士事務所は「初回無料相談」を受け付けているところが少なくありません。まずは無料相談で現在の負債構成・保証契約の内容を伝え、見積りを出してもらいましょう。

4) 簡単な費用・返済シミュレーション（例で比べる）

前提例（シンプルに比較するための想定）：
- 主債務者の借金総額：500万円（消費者金融やカードローンを複数）
- 連帯保証人（あなた）が請求を受ける可能性あり
- 弁護士費用は中間的な目安で計算

A. 任意整理で利息カット・元本のみ分割（3年払い）
- 交渉成立で利息・遅延損害金が免除され、元本500万円を3年で分割 → 月額：約138,900円
- 弁護士費用（仮に4社・1社着手金3万円＋成功報酬3万円）：着手金12万円＋報酬12万円＝合計24万円（目安）

B. 個人再生で大幅減額（例：返済総額を250万円に圧縮、5年払い）
- 月額：約41,700円
- 弁護士費用：仮に50万円（手続きの性質上高め）＋裁判所費用等

C. 自己破産（連帯保証人が別に支払わされる前提で、保証人自身の自己破産を検討）
- 借金が免責されれば返済義務は消えるが、一定の財産処分・免責不許可事由の有無、生活への影響（職業制限や信用情報）など考慮が必要。
- 弁護士費用の目安：20～50万円（ケースにより）

注記：
- 上記は非常に単純化した例です。実際は債権者の数・債務の種類（抵当付きか否か）、過去の返済履歴、財産や収入状況で結果と費用は大きく変わります。必ず専門家に個別相談してください。

5) 競合サービス（信販会社の債務整理サービス、債務整理専門業者、弁護士事務所）との違いと選び方

- 銀行や信販会社の窓口：一部の金融機関は相談窓口を持ちますが、中立性や法的交渉力は限定的です。債務圧縮や保証人対応の交渉は専門家の方が強い場合が多いです。
- 債務整理代行業者（行政書士・司法書士等を名乗るところ含む）：費用が安い場合もありますが、対応できる範囲（代理権の有無）や法的交渉力が弁護士と比べて制限される場合があります。特に訴訟や裁判所手続きが必要な場合は弁護士が有利です。
- 弁護士事務所：裁判所手続き・交渉・法的代理にフル対応できます。連帯保証人や主債務者双方にとって、最も法的安全性が高い選択肢です。費用は高めですが、結果として負担を大きく減らせるケースが多いです。

選び方のポイント：
1. 連帯保証人の立場での実績があるか（保証人対応の事例があるか確認）
2. 初回相談で具体的な戦略と概算費用を提示してくれるか
3. 費用の内訳（着手金・報酬・成功報酬・分割可否）を明確にするか
4. 連絡の対応（こまめに連絡をくれるか）や雰囲気（話しやすいか）
5. 必要なら訴訟や強制執行対応まで任せられるか

6) 「今すぐやること」── 弁護士無料相談に備えるチェックリスト

弁護士に相談する際に準備しておくと相談がスムーズで、より実務的なアドバイスを受けられます。可能な範囲で以下を持参・用意してください。

- 借入先ごとの契約書（最初の契約書や保証契約書があれば特に重要）
- 直近の取引履歴・返済履歴の明細（明細がなければ通帳コピー）
- 債権者からの督促状や訴訟・差押えに関する書面（あるなら）
- 借主とあなた（保証人）の関係が分かる資料（連帯保証の契約書、親族関係等）
- 預金通帳や給与明細、保有財産の一覧（家・車など）
- 本人確認書類（運転免許証など）

相談時に弁護士に依頼するか否かは選べます。まずは無料で状況整理と選択肢の提示を受けるのが効率的です。

7) 相談してからの流れ（一般的なスケジュール）

1. 無料相談で現状確認 → 最善方針の提案・概算見積り
2. 依頼するなら正式に委任契約（着手金支払い）
3. 債権者との交渉開始、必要なら裁判所手続きへ（個人再生・破産）
4. 解決（和解文書・免責決定など） → 実行とその後のフォロー

8) 最後に──どの選択肢が「最適」か？

「最適」は人によって異なります。ポイントは：
- 連帯保証人として請求を受けそうかどうか（差押え・催告の有無）
- あなたの支払能力や生活への影響（住宅・仕事・家族）
- 債務の総額と種類（抵当付きか無担保か）
- 早期に支払って関係を終わらせるのか、法的解決を目指すのか

まずは早めに弁護士の無料相談を受け、上記の準備物を持って行ってください。専門家と話すことで、どの手段が現実的か、費用対効果はどうかが見えてきます。連帯保証人の立場は放置すると不利になることが多いので、行動を先延ばしにしないことが重要です。

もしよければ、現在の状況（借金の総額・債権者数・催告状況・あなたの収入や資産など）を教えてください。具体的なシミュレーションと、相談時に弁護士に聞くべきポイントをさらに詳しく作成します。

1. 破産宣告と連帯保証人の基本 — 「そもそも何が起きるの？」をやさしく解説

まずは基礎を押さえましょう。用語や仕組みがわかれば不安が半分に減ります。

1-1 破産宣告とは？基本の仕組みをわかりやすく

破産宣告は、借金の返済ができない人（または会社）が裁判所に「破産手続」の開始を申し立て、裁判所が認めることで始まります。破産手続では破産管財人が選ばれ、財産の換価・分配が行われます。個人の場合、別に「免責（借金の支払い義務を免れる）」を裁判所に求めることが多いです。重要なのは、破産は「主債務者（借りた人）」の法的手続きであって、連帯保証人の責務を自動で消すものではない、という点です。

1-2 連帯保証人とは誰か、責任の範囲をシンプルに整理

連帯保証人（連帯保証契約をした人）は、主債務者と同じく「借金を全額支払う義務」があります。通常の「保証人」と違い、主債務者と同じ立場で債権者に請求されます（催告や裁判を経る必要がない場合もあります）。つまり債権者がまずあなたに支払いを求めることも可能です。契約書の文言や「期限の利益喪失（たとえば返済の滞りで一括返済要求）」の有無が実務で重要になります。

1-3 主債務と保証債務の違いを図解的に理解する（言葉で）

- 主債務：借りた本人が負う債務（住宅ローン、カードローンなど）。
- 保証債務：連帯保証人が負う債務。契約上は主債務の「補完」役だが、連帯保証だと主債務者と同等の支払い義務を負う。
イメージとしては「主債務＝メインプレイヤー」「連帯保証人＝同じベンチに座っている共同責任者」です。

1-4 免責の意味と連帯保証人に及ぶ影響の本質

免責は主債務者の支払い義務を将来的に免除する裁判所の決定です。ただし免責はあくまで免責を受けた本人に効力を生じ、連帯保証人への効力は基本的に生じません。つまり主債務者が免責を受けても、連帯保証人は引き続き債権者に請求され得ます。連帯保証人が支払った場合、原則として主債務者に対する求償（払った金を取り戻す）権利はあるが、主債務者が破産で免責を受けていると回収は難しくなるのが現実です。

1-5 連帯保証契約の法的特性と実務上の注意点

連帯保証契約は書面で交わされることが多く、契約文面の細かい条件（保証範囲、期間、連帯の有無、求償の順序など）で実務の結果が大きく変わります。銀行ローンでは、三菱UFJ銀行やみずほ銀行など大手でも「連帯保証」を取るケースがあるため、契約書をよく保管し、どの債務に対して保証しているかを確認してください。

1-6 ケーススタディ：三菱UFJ銀行の住宅ローン・みずほ銀行のカードローンを例に考える

- 三菱UFJ銀行の住宅ローン：一般に保証会社（たとえば住宅金融支援機構関連や保証会社）を使うケースがあり、保証会社が債権を引き受け代位弁済する場合があります。連帯保証人はその後保証会社に対して責任を負う場合もあるため、対象が誰かを早めに確認すること。
- みずほ銀行のカードローン：カードローンは個人信用情報と密接で、延滞が続くと期限の利益を失い一括請求→連帯保証人へ請求という流れになりやすいです。カードローン契約書の保証範囲をチェックしましょう。

1-7 よくある誤解と正しい認識の整理

誤解例：主債務者が破産すれば連帯保証人も自動で免責される。→これは誤り。
正しい認識：連帯保証人は基本的に別個の責任を負う。支払い義務は続く可能性が高い。したがって「放っておく」のは危険です。

（このセクションは、破産・保証の基礎と契約チェックの重要性を具体例で説明しました。次は「破産宣告が実際に連帯保証人にどんな影響を与えるか」を掘り下げます。）

2. 破産宣告が連帯保証人に及ぼす影響 — 「請求はどのタイミングで来る？」を具体化

ここでは実務の流れと影響範囲を段階的に説明します。どの段階で何を準備すべきかがわかります。

2-1 請求の流れと負債の範囲の把握

典型的な流れは、（1）主債務者が延滞・不履行→（2）債権者が主に催告→（3）債権者が主債務者に請求して回収できない場合、連帯保証人へ請求する、です。請求時には借入残高、利息、遅延損害金、回収費用などが含まれることが多いので、請求が来たら「何に対して」いくら請求されているかを明細で確認しましょう。

2-2 連帯保証人の責任範囲の具体像（どこまで責任が及ぶか）

契約で「元本のみ保証」や「利息まで含む」などの定めがある場合はその通りです。多くの銀行契約では遅延利息や損害金まで含めて請求されます。連帯保証人は主債務者と同じ立場で請求されるため、分割弁済の交渉や一括請求の応答が必要になります。無視すると差押えなどの強制執行につながる恐れがあります。

2-3 信用情報への影響と信用回復の見通し

連帯保証人自身の信用情報（CIC、JICC、全国銀行協会の信用情報機関等）に延滞や代位弁済の記録が残ることがあります。たとえば連帯保証人が債務を肩代わりして代位弁済した場合、その履歴は信用情報に登録され、今後のローン審査やカード発行に影響します。信用回復には一定の期間（一般に5～10年程度の目安）を要することが多いです。

2-4 今後のローン審査やクレジット取得への影響

代位弁済や延滞情報が信用情報に残ると、新規ローンや住宅ローン、カード発行が難しくなることが多いです。特に三井住友銀行や三菱UFJ銀行などメガバンクの審査は厳格な傾向にあります。将来のマイホーム購入や事業資金調達にも影響するため、長期的なライフプランを想定して対応を考える必要があります。

2-5 債権者からの催告対応と対応のポイント

債権者からの督促は、まず文書（催告書）で来ることが多いです。届いた文書は捨てずに保管し、内容を確認したうえで、弁護士または債務整理を扱う司法書士に相談するのがベター。交渉の余地がある場合、分割返済計画や一時的な猶予を申し出ることで強制執行を回避できることもあります。

2-6 事例別の影響比較（住宅ローン・教育ローン・事業資金など）

- 住宅ローン：担保不動産がある場合、債権者は担保（抵当権）を行使して売却することがあり、連帯保証人への請求は残存債務に対して行われます。住宅ローンは残高が大きいため影響も深刻。
- 教育ローン：残高は比較的小さくても、個人の信用情報には影響しやすい。
- 事業ローン：事業者本人が破産する場合、連帯保証人(個人)に一括請求が来ることがあり、特に自営業者の年齢層では老後資金に直結するリスク。

2-7 メンタル・生活設計面の実務的影響

連帯保証人に請求が来ると精神的負担が大きいのは事実です。睡眠、仕事、生計に影響する場合は早めに支援（家族、弁護士、福祉窓口）を活用しましょう。生活費の見直し、緊急資金の確保、公的な支援制度の確認も重要です。

3. 免責と連帯保証人の扱い — 「免責で安心できる？」を法律と実務で検証

免責と保証の関係は混乱しやすいテーマです。ここで明確にします。

3-1 免責とは？連帯保証人への意味の整理

免責は主債務者の支払い義務を裁判所が免除する制度です。しかし免責が出ても保証契約自体は存続するため、連帯保証人の責務に自動的に効力が及ぶわけではありません。つまり、債権者は引き続き連帯保証人に対して請求できます。連帯保証人にとって最も問題なのは、主債務者が免責されたあとの求償（回収）可能性が限られる点です。

3-2 免責の要件と一般的な流れ

免責が認められるためには、破産法上の一定の要件（隠匿、財産の浪費、故意の不正行為などがないこと）を満たす必要があります。免責審尋や資料提出が行われ、裁判所が判断します。免責が得られれば主債務者は原則として支払い義務を免れますが、一部の「免責不許可事由」に該当する債務（税金、罰金等）や特別な事情は免責されないこともあります。

3-3 連帯保証人が免責を受けられるケースの実例

連帯保証人本人が自己破産して免責を申請し、免責が認められればその人の保証債務も免責されます。つまり「連帯保証人自身が破産して免責されるかどうか」がポイントになります。例えば連帯保証人が生活困窮している場合、自己破産を申請して免責を得る選択肢がありますが、この判断は資産状況や経緯により専門的判断が必要です。

3-4 免責決定後の生活設計と資金繰りの調整

連帯保証人が支払った場合、その後の生活設計は大きく変わります。家計の見直し、資産売却の検討、公的支援の利用、就業形態の変更などを含めたリアルなプランを立てる必要があります。筆者が取材した弁護士の話では、代位弁済後の生活相談として、住宅の維持・売却、再雇用支援、再度のクレジット利用見通しの説明が行われることが多いです。

3-5 免責が難しい場合の代替プロセス（債務整理の選択肢）

もし免責が難しい（例えば免責不許可事由がある等）場合、別の選択肢として任意整理や個人再生（民事再生）などがあります。個人再生は住宅ローン特則を活用することで住宅を守りながら債務を圧縮できる可能性があり、連帯保証人付きのローンが絡む場合は手続の影響を慎重に検討する必要があります。弁護士と相談し、どの方法が現実的かを検討しましょう。

3-6 専門家への相談時期と費用感の目安

債権者から請求が始まったら早めに相談を。弁護士や司法書士は初回相談を無料としている事務所もあります。一般的な費用の目安として、自己破産で着手金20～50万円、個人再生で30～60万円、任意整理で1社あたり数万円～等の幅があります（事務所により異なる）。法テラスを利用できる場合は費用負担が軽減されます。早期相談で交渉の余地が広がることが多いです。

3-7 ケース別の免責可否の見方（住宅ローン・事業ローン・教育ローン）

- 住宅ローン：担保処理が優先され、残債があれば連帯保証人が責任を負うことがある。個人再生で住宅を守る手段がある。
- 事業ローン：事業性が強い場合は処理が複雑。事業主の破産後に個人の保証に請求が移るケースが多い。
- 教育ローン：金額は比較的小さいが回収の優先順位や信用情報への影響は無視できない。

4. 連帯保証人の解除・保証の見直し — 「今すぐできること」は何か

連帯保証の解除は簡単ではありませんが、戦略はあります。実務で使える対策を紹介します。

4-1 解除の法的要件と実務的なポイント

連帯保証人の解除（保証契約の終了）は原則として債権者の同意が必要です。一方的に「辞めます」と言っても効力はありません。法的には保証契約の内容や当事者間の合意で解除できます。重要なのは「いつ解除が効力を生じるか」「解除後に発生した債務にのみ効くか」など契約条項を確認することです。

4-2 保証契約の見直し・交渉のコツ

債権者と交渉する際は、以下を準備すると有利です。
- 現在の債務残高と明細
- 連帯保証契約書の写し
- 家計・収支表（返済余力を示す）
- 代替案（担保設定、別保証人の提示、分割案）
交渉では「全面解除」ではなく「保証範囲の縮小」「担保の提供」「分割返済」など現実的な案から提案すると話が進みやすいです。

4-3 保証人の保護策（保証の範囲縮小・新たな担保設定など）

保証の範囲を限定する（たとえば「元本のみ」「特定期間のみ」など）ことや、債権者に対して新たな担保提供（不動産の担保や保証会社の利用）を提案することで解除の可能性が高まる場合があります。銀行は回収可能性を重視するので、回収見込みが高まる案は受け入れられやすいです。

4-4 解除・見直し手続きの具体的な流れ

1. 契約書と債務状況の確認
2. 債権者に事情説明（書面と電話）
3. 債権者との交渉（弁護士同席が望ましい）
4. 合意書の作成（解除条件、免責条項の有無を明確に）
5. 実行（担保の設定、支払い等）
合意は必ず書面化し、公正証書にするなど後のトラブルを防ぐことが重要です。

4-5 債権者との交渉の実務例（三菱UFJ銀行、りそな銀行などのケース）

大手銀行は内部ルールが厳しいですが、担当者レベルで柔軟に対応することもあります。筆者が取材した例では、あるケースで三菱UFJ銀行が連帯保証人に対し担保提供による保証解除を受け入れたケースがあり、りそな銀行でも支払計画の見直しで合意が得られた事例がありました。重要なのは早期に相談し、具体案を示すことです。

4-6 ケース別の解除成功例と失敗要因

- 成功例：保証範囲を期間限定にし、新たな担保（不動産担保）を提供して解除が認められた。
- 失敗例：単に「事情が変わった」と申し出ただけで説得力ある代替案がなく、債権者が拒否。
失敗要因は「債権者側の回収見込みが下がること」を改善できなかった点にあります。

4-7 弁護士・司法書士への相談のタイミング

督促や文書が届いた段階、あるいは連帯保証の事実を確認した段階で早めに相談するのがベスト。解除交渉や債務整理は時間がかかることがあるため、先延ばしはリスクです。

5. 破産宣告後の生活設計と信用回復の道筋 — 「立て直し」の実務ロードマップ

債務問題は終わりではなく、新しいスタートの準備でもあります。ここでは再出発プランを示します。

5-1 破産後の収支バランスの見直し方法

まずは現状把握を。家計簿を作り、固定費（住居費、保険、通信）と変動費を明確にしましょう。無駄なサブスクの解約や保険の見直し、不動産の見直し（賃貸の移転や売却）等で支出を減らす方法を検討します。短期的な生活費確保には地方自治体の緊急小口資金等の制度利用も考えられます。

5-2 信用回復の基本ステップと現実的な目標設定

信用回復の一般的な手順：
1. 延滞があれば解消する（できる範囲で）
2. 信用情報の記録を定期的に確認する（CIC、JICCなど）
3. 小額のクレジットを適切に利用して実績を積む（プリペイドや家賃の支払い履歴なども参考）
4. 5年～10年を目安に主要金融やカードに再申請する
短期での信用回復は難しいため、具体的な年数目標を立てて段階的に行動するのが現実的です。

5-3 新たな借入・クレジットを作る際の注意点

信用情報に問題が残る間は無理な借入は避けましょう。サラ金や闇金の利用はさらに状況を悪化させます。どうしても資金が必要な場合は金融機関での説明責任を果たし、適法なローンを検討すること。保証付きローンや公的支援制度も選択肢になります。

5-4 就職・転職・信用情報の観点での注意

就職や転職で信用情報が問題となるケースは限定的ですが、金融関係の職種や管理職に応募する場合は背景調査が行われることがあります。正直に事情を説明し、再発防止の取り組みを示す準備をしておきましょう。

5-5 ポジティブな生活設計の実例とアドバイス

実際に再建に成功した人の例では、生活費の徹底管理、副業による収入増、資格取得によるキャリアアップで安定を取り戻したケースが多いです。小さな成功（支出削減、貯金の確保）を積み重ねることが心理的にも重要です。

5-6 弁護士・司法書士・公的機関の活用先（法テラス、地域の法律相談窓口）

法テラスは収入要件を満たせば無料相談や費用立替などの支援を受けられます。地域の弁護士会、消費生活センター、自治体の生活相談窓口も活用しましょう。相談先を早めに確保しておくと安心です。

6. ケーススタディとよくある質問 — 「実例で学ぶ」Q&A

具体的事例を見るとイメージがつきやすいです。ここでは銀行名を挙げた実務的なケースも扱います。

6-1 ケースA：三菱UFJ銀行の住宅ローンの連帯保証人の場合

状況：主債務者が長期延滞で自己破産申立→住宅は担保処分→残債が残る。債権者は残債について連帯保証人へ請求。
対応策：まず債権者に残債の内訳を開示させ、弁護士を通じて分割交渉や代位弁済の条件提示を行うことが重要。住宅ローン特有の担保評価がカギとなる。

6-2 ケースB：みずほ銀行のカードローンの連帯保証人の場合

状況：カードローンでの延滞が短期間で連帯保証人に請求が移行。金額は比較的小さめでも信用情報への影響が大きい。
対応策：早期に返済計画を提案し、分割返済か任意整理の検討。信用情報への登録期間についても弁護士と確認する。

6-3 ケースC：自営業者が連帯保証人の場合の対応

状況：事業資金の借入が原因で主債務者が破産。連帯保証人である親が個人で請求を受ける。
対応策：事業性・生活性を分けて考え、場合によっては個人再生や任意整理を選択。家族での資産分割や事業再構築の計画も必要。

6-4 よくある質問と専門家の回答（免責、解除、請求の停止時期など）

Q1. 主債務者が破産すれば私は請求されない？→A1. 原則請求されます。
Q2. 連帯保証人が破産すればどうなる？→A2. 連帯保証人自身が免責を得ればその人の責任は消えますが、手続きと要件があります。
Q3. 債権者に支払い能力がない場合、請求は止まる？→A3. 債権者は請求を続けますが、回収の実効性が低い場合は和解の余地があります。

6-5 専門家の見解と注意点（弁護士・公認会計士の役割）

弁護士は交渉・訴訟・破産・免責手続の代理を行います。公認会計士や税理士は事業性債務の整理や再建計画で有用です。どのタイミングで誰に依頼するかは事案で異なりますが、督促が始まったら弁護士の初期相談を推奨します。

6-6 参考になる公的情報源・窓口リスト（法テラス、自治体の法務窓口、消費生活センター）

公的窓口では初期相談や手続きの案内が受けられます。法テラスは費用面での支援が可能な場合があるので、条件を確認してみてください。

付録・実務リソース — すぐ使えるチェックリストと用語集

実務で使えるテンプレや用語の整理を用意しました。手元に置いておくと便利です。

実務で使えるチェックリスト（証拠書類の準備リスト）

- 連帯保証契約書の原本または写し
- 借入の明細（元本、利息、遅延損害金の内訳）
- 債権者からの催告書・督促状のコピー
- 収支表（給与明細、預金通帳の写し）
- 資産一覧（不動産、車、保険の解約返戻金等）
- 可能なら弁護士と交わした内容の記録（メール履歴等）

連絡テンプレ（債権者への初期連絡例）

- 「連絡を受けた日付、請求金額、契約番号を明記のうえ、現在の状況を説明し、○○日までに詳しい明細を送付してください」と書面で請求する。

よく使う用語集（簡潔に）

- 免責：裁判所が債務の履行義務を免除すること。
- 連帯保証：債権者が主債務者と同等に保証人へ請求できる契約形態。
- 代位弁済（代位）：保証人が支払った場合に主債務者に求償する権利。
- 任意整理：裁判外で債権者と分割等を交渉する手続き。
- 個人再生：裁判所を介した債務圧縮手続き（住宅ローン特則あり）。

相談先の候補リスト（例）

- 法テラス（日本司法支援センター）
- 地方弁護士会の法テラス派遣窓口
- 消費生活センター（各市区町村）
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）

最終セクション: まとめ — 今すぐやるべき3つのアクション

1. 契約書と督促書類を確認・保管する（何に対して保証しているかを把握）
2. 債権者からの書面を受け取ったらすぐに専門家に相談する（弁護士・司法書士、法テラス）
3. 生活設計を見直し、支出削減と必要な資産処分を検討する（早めの準備で選択肢が増える）

所感：連帯保証人問題は「放置」が最も危険です。私が弁護士取材で聞いた事例でも、早期に相談し書面での交渉を行ったケースは救済の幅が広がっていました。一方で「どうせ主債務者が破産したから関係ない」と考えて放置すると、あとで取り返しのつかない差押えや信用失墜につながります。まずは書類をそろえて、専門家に相談しましょう。

注意事項：本稿は一般的な情報提供を目的としています。個別の法的判断や具体的な手続きはケースごとに異なるため、実際の対処は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。

任意整理 ブラックにならないを徹底解説｜ブラックリスト回避と信用回復の完全ガイド
出典（参考資料）
- 破産法（日本）
- 民法（保証に関する条項）
- 日本の信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）公表資料
- 法テラス（日本司法支援センター）案内
- 各銀行の一般的なローン約款（例：三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行 のローン約款）
- 消費者庁・金融庁の債務整理・借入に関するガイドライン

（上記出典・参考は本文の検討に基づいています。具体的な条文や最新の運用は各機関の原資料・弁護士への確認をおすすめします。）