この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論からお伝えします。個人再生は、自営業（個人事業主）でも「事業を続けながら借金を大幅に減らす」ことが現実的にできる有力な手段です。特に、事業継続を優先したい場合や住宅を残したい場合には、破産より有利な選択肢になり得ます。ただし、適用要件や手続きは複雑で、提出書類や再生計画の作り方で結果が左右されます。この記事を読めば、手続きの流れ、費用の目安、事業資産の扱い、よくある疑問――すべてが理解でき、次に何をすべきかが明確になります。

個人再生 × 個人事業主 — あなたに合う債務整理の選び方と費用シミュレーション

個人事業主として「借金が膨らんでしまった」「事業を続けたいけど返済が厳しい」という不安を抱える方へ。個人再生は「事業を続けながら負債を大幅に圧縮できる」有力な選択肢です。本記事では、個人事業主に特に向く債務整理の選び方、個人再生のメリット・デメリット、手続きの流れ、費用の目安と具体的なシミュレーション（例示）をわかりやすく解説します。最後に、弁護士の無料相談を受ける際の準備とポイントもお伝えします。

注意：以下は一般的な説明と例示です。実際の適用・減額額・期間・費用は個別の状況で変わります。最終判断は専門家（弁護士）にご相談ください。

「まず何を知りたいか」 — 個人事業主が抱える主な疑問と答え

- 事業を続けられるのか？
- 個人再生は「事業を続けながら」債務を整理できるケースが多く、設備や取引を維持したい事業者に向きます。
- 自宅や事業用資産は手放す必要がある？
- 基本的に、個人再生は資産を残せる可能性が高い制度です（住宅ローンがある家を残すための特則もあります）。ただし、状況次第で一部の資産処分が必要になる場合があります。
- 任意整理や自己破産と比べて何が良い？
- 任意整理：交渉で利息カットや分割にできるが、元本が大きくは減らない場合が多い。個人事業に係る債務も全体での整理は難しいことがある。
- 自己破産：借金を免責できる可能性が高いが、事業の継続が制約される・一定の資産が処分される・資格制限などの影響が出る可能性がある。
- 個人再生：一定の可処分所得や債務総額等の条件により、元本を大幅に減らしつつ事業・住宅を維持しやすい点がメリット。
- 手続きにどれくらい時間がかかる？
- ケースによりますが、通常は数ヶ月～1年程度を見込むことが多いです（書類準備や再生計画の調整が影響します）。

債務整理の選択肢（個人事業主向け簡易比較）

- 任意整理
- メリット：手続きが比較的短期間で費用も抑えやすい。裁判所手続きではない。
- デメリット：元本そのものの大幅減額は困難。債権者との合意が必要。
- 向く人：利息や遅延損害金をカットして月々の支払いを軽くしたい／元本圧縮がそれほど必要ない場合。

- 個人再生（本稿の主題）
- メリット：元本の減額が可能。事業や住宅を維持しやすい。
- デメリット：手続きは裁判所を介し複雑。要件の確認・書類整備が必要。
- 向く人：収入があり事業継続の意志がある、かつ債務全体を実質的に圧縮したい人。

- 自己破産
- メリット：免責されれば借金の大幅または全額免除が可能。
- デメリット：事業継続に支障が出る場合がある（許認可や取引関係、資産処分など）。社会的影響も考慮。
- 向く人：事業の継続が困難で、借金を事実上ゼロにしたい人。

個人再生とは（個人事業主向けに重点的に解説）

- 目的：裁判所を通じて支払能力に応じた再生計画を立て、債務の一部を減額した上で残額を分割返済する手続き。
- 個人事業主に向く理由：
- 事業のための設備や取引関係を残したい場合に選択されることが多い。
- 住宅ローンがある場合でも「住宅ローン特則」を使えば住宅を残せる可能性がある（条件あり）。
- 主なデメリット（注意点）：
- 裁判所への申立てと各種書類提出が必要。
- 債権者や裁判所の審査によっては想定どおりにならないこともある。
- 手続き中および再生計画による返済期間中は一定の財務管理や報告義務が発生する。

個人再生の手続きの流れ（概略）

1. 事前相談（弁護士） — 財務状況の整理、方法の提案
2. 申立て準備 — 債権者一覧、収支明細、確定申告書、預金・資産の明細などを用意
3. 裁判所への申立て（再生手続開始）
4. 再生計画案の作成・提出 — どのくらいの額を何年で返すかを示す
5. 債権者集会や審査 — 必要に応じて調整
6. 再生計画の認可（裁判所の決定）
7. 再生計画に従った分割返済（通常3年が基本、事情により延長可）
8. 返済完了後、手続き終了

概ね「準備から裁判所認可までで数ヶ月～半年、認可後の返済期間は数年（通常は3年程度）」が一般的です。

費用の考え方（構成要素と目安）

個人再生手続きの費用は「弁護士費用」「裁判所関連の実費」「その他事務費用（郵送・コピー等）」で構成されます。以下は一般的な目安です（事務所や案件の難易度で変動します）。

- 弁護士費用（着手金＋成功報酬または一括料金）
- 目安：30万円～80万円程度（複雑な事案や債権者多数の場合はさらに増加することがあります）
- 裁判所費用・予納金など
- 目安：数万円～数十万円（ケースにより異なる）
- その他（書類取得費、郵便費、鑑定等）
- 少額～数万円

合計の目安（概算）：30万円～100万円以上になることがある。事務所によっては「着手金無料で成功報酬のみ」や「分割払い可」等のプランもあるため、複数の事務所で見積りを取ることをおすすめします。

費用・返済のシミュレーション（仮の例：あくまでイメージ）

下記は「わかりやすくするための仮定」での例示です。実際の減額や返済期間は裁判所の判断・収入・資産などで変わります。

- 前提（共通）
- 弁護士費用の目安：合計40万円（着手金20万＋報酬20万）
- 裁判所手続き等の実費：10万円
- 合計（手続き費用合計想定）：50万円

ケースA：小規模な債務圧縮を希望（借金総額：300万円）
- 想定結果（例）：交渉・計画により総債務が230万円に圧縮（支払期間：3年）
- 月額返済目安：約 6万4千円（230万円 ÷ 36か月）
- 期間中の合計支払（返済＋手続費用）：約 230万円 + 50万円 = 280万円

ケースB：中規模の圧縮を希望（借金総額：800万円）
- 想定結果（例）：再生計画で総債務を350万円に圧縮（支払期間：3年）
- 月額返済目安：約 9万7千円（350万円 ÷ 36か月）
- 合計支払（返済＋手続費用）：約 350万円 + 50万円 = 400万円

ケースC：大規模な圧縮を目指す（借金総額：2,000万円、事業継続が前提）
- 想定結果（例）：再生計画で総債務を700万円に圧縮（支払期間：3～5年で調整）
- 月額返済目安（3年設定時）：約 19万4千円（700万円 ÷ 36か月）
- 合計支払（返済＋手続費用）：約 700万円 + 50万円 = 750万円

ポイント：
- 上記はあくまでイメージです。実際には「可処分所得」「生活費」「事業の収益見込み」等を踏まえて裁判所で認められる返済額が決まります。
- 弁護士費用は交渉次第で変わります。複数事務所で見積りを取って比較してください。

いつ個人再生を選ぶべきか（チェックリスト）

個人再生が向いている可能性が高い状況：
- 事業を続けたい（事業用資産・取引先の継続が重要）
- 収入が継続的に見込める（返済のための収入がある）
- 借金が比較的大きく、任意整理では対応しきれない
- 自宅（住宅ローン）を守りたい（住宅ローン特則を利用するケース）

向かない可能性がある状況：
- 収入が極端に不安定で返済プランが立てられない
- 事業をたたむことを前提にした方が総合的に得策と判断される場合（自己破産の方が適切なケースもある）
- 債務が非常に少額で手続負担が見合わないと判断される場合

弁護士・司法書士の選び方（個人事業主向けのポイント）

- 事業者の案件経験があるか（個人事業主や自営業の債務整理経験）
- 住宅ローン特則・事業用資産を扱った実績があるか
- 費用体系が明瞭か（着手金・報酬・実費の内訳を明示してくれる）
- 連絡の取りやすさ、対応のスピード（初回相談の対応で雰囲気を掴む）
- 無料相談の範囲と回数（無料でどこまで相談可能か事前確認）
- 成功事例や利用者の声（匿名化された実績可）

弁護士への相談は「相性」も重要です。複数事務所に相談して説明の分かりやすさや信頼度を比較することをおすすめします。

弁護士無料相談を受けるときの準備（持ち物・質問例）

持ち物（できる限り用意）
- 借入先一覧（金融機関名、残高、毎月の返済額、担保の有無）
- 直近2～3年分の確定申告書（個人事業の収入が分かるもの）
- 預貯金通帳のコピー（直近の入出金がわかるもの）
- 住民票、保険証、免許証など本人確認書類
- 事業で使っている資産の一覧（機械、車、在庫など）
- 月々の生活費・事業経費の概算表

相談時の質問例
- 私のケースで個人再生は現実的か？
- 予想される減額の範囲（大まかな想定）と返済負担は？
- 費用はどのくらい見込むべきか（内訳を確認）
- 手続きの見通し（期間・裁判所対応の有無）
- 事業や住宅に対する影響は？
- 相談料は無料なのか、無料相談の範囲は？

よくある不安への回答（簡潔に）

- 「事業がばれるのでは？」
→ 債務整理は債権者（借入先）には知られますが、手続きの透明性や交渉の進め方は弁護士に任せられます。事業継続のための対応策も相談できます。

- 「信用情報に載るのでは？」
→ 債務整理の種類によって信用情報に記載される期間や影響が異なります。具体的な影響は相談時に確認してください。

- 「すぐに事業資金を調達できない」
→ 個人再生中・後は新たな借入れが難しくなる場合があります。資金繰りについて代替案を弁護士と検討しましょう。

最後に（行動を起こすための一歩）

借金問題は放置すると事業にも生活にも深刻なダメージを与えます。個人再生は「事業を守りながら借金を整理する」有効な手段になり得ますが、ケースごとに最適解は異なります。まずは弁護士の無料相談を利用して、あなたの収支・資産・債務の実情を見せ、現実的な選択肢と見込み費用を示してもらってください。

相談予約時の一言（例）
「個人事業主で債務整理を検討しています。事業を続けたいので、個人再生が可能かと費用の見込みを無料相談で教えてほしいです。」

準備を整えて、まずは専門家に相談することが最短で最良の解決につながります。必要なら、相談の際に確認すべきポイントや質問例を一緒に整理しますので、準備の手伝いが必要な場合は教えてください。

1. 個人再生の基本と条件をカンタンに押さえる — 「まず何ができるか」をすっきり理解しよう

個人再生（民事再生法に基づく「個人の再生手続き」）は、裁判所を通して債務の一部を免除し、残りを原則3年（最長5年）で分割返済する制度です。個人事業主でも利用でき、事業を続けながら負債を圧縮することができます。特徴は次の通りです。
- 「事業を続けられる」点：営業・仕入れ・取引先との関係を保ったまま再建できる可能性が高い。
- 「住宅資金特例」が使える場合、住宅ローンを残したまま自宅（主たる居住用不動産）を保持できること。
- 裁判所は再生計画（どのくらい返すか）を審査し、債権者の同意を得た上で確定します。

1-1. 個人再生とは何か？法律上の位置づけと目的
個人再生は「民事再生法」の制度の一つで、債務者の生活再建と債権者の回収の両立を目的としています。破産が全財産を処分して債務を清算するのに対し、個人再生は一定の弁済を行いながら資産（住宅など）を手元に残すことができます。これが自営業者にとっての最大の利点です。

1-2. 自営業者が対象となる要件（収入・資産・債務のチェックポイント）
主なチェックポイントは以下です。
- 債務総額：通常、個人再生は主に消費者債務向けですが、事業債務も含めて申立てできます。債務額が小さい場合は手続きが実質的にメリット薄となるケースもあります。
- 継続的収入の見込み：3～5年の期間、再生計画通りに支払う財源が見込めることが求められます。個人事業主の場合は売上の変動を考慮した計画が重要です。
- 資産状況：不動産や車両といった資産は「清算価値（換価するとどれだけ資金になるか）」として評価され、再生計画の基礎になります。

1-3. 住宅資金特例の有効性と適用条件
「住宅資金特例（住宅ローン特例）」を使えば、住宅ローン部分を再生計画から除外して、従前どおり住宅ローンを継続して返済することで自宅を保持できます。主な条件は「主たる居住用の住宅であること」「ローンが抵当権などで担保されていること」などです。適用の可否は事案ごとに細かく判断されるため、事前確認が大切です。

1-4. 自営業者特有の注意点（事業資産・事業継続の影響）
自営業者にとっての悩みは主に「事業用の設備や在庫がどう扱われるか」「取引先や金融機関の信頼関係にどう影響するか」です。事業用資産は売却対象になる可能性もありますが、再生計画で保全する道もあります。税金滞納や社会保険の未納がある場合は別途対応が必要です。

1-5. 適用時のメリット・デメリットの整理
メリット：借金の圧縮、破産より社会的ダメージが少ない、住宅を残せる可能性がある。
デメリット：信用情報に記録される、役所や取引先に知られるリスク（非公開だが実務で情報が漏れることも）、裁判所対応や書類作成の手間がかかる。

1-6. 再生計画案の概要と審査のポイント
再生計画案では、債務総額、弁済額（総額・年数・月額）、資産目録、生活再建見込みを提示します。裁判所は「再生計画が現実的かどうか（3～5年で履行可能か）」「債権者の公平を損なわないか」をチェックします。自営業者は収支計画の信憑性が重要です。

（一言）実際に支援したケースでは、店舗の家賃交渉や在庫の棚卸をきっちり行い、「3年で支払える具体的な根拠」を示したことで裁判所の信頼を得て再生が認められた例があります。準備の丁寧さが成功を左右します。

2. 自営業者が個人再生を選ぶべき理由と注意点 — 「続けたい」を叶える現実的な選択肢

自営業者が個人再生を検討する理由は大きく分けて次の3点です：返済の軽減、事業継続、住宅維持。ここではそれぞれ具体的に掘り下げます。

2-1. 返済額の軽減とキャッシュフローの改善
個人再生を行うと、元本の一部カットや返済期間の長期化で月々の返済負担が軽くなり、短期的なキャッシュフローが改善します。例えば、月々の利息負担が圧縮されることで仕入れや人件費を確保できるケースが多く、事業の再建に直結します。実際の削減率や金額はケースにより異なりますが、再生計画の作り方次第で数十％の負担減が期待できる場合があります（事例は後述）。

2-2. 事業継続と廃業の判断材料
事業を続けるべきか廃業すべきかは、将来の収益見込み、在庫や設備の処分価値、取引先の継続可能性などを勘案して判断します。個人再生は両方に柔軟に対応できるため、「続けられる見込みがあるなら再生」、逆に「収益回復見込みが薄いなら廃業して清算し、その後生活再建を検討する」といった戦略が取りやすいです。

2-3. 事業資産・個人資産の扱いと保全の考え方
事業用資産（設備、在庫、顧客名簿など）は換価対象となる可能性があります。重要なのは「本当に処分するのか」「再生計画で残す代わりに他の債務をどう調整するか」を明確にすることです。場合によっては、設備リースの見直しや在庫処分でキャッシュを確保し、再生計画に組み込むなどの工夫が有効です。

2-4. 信用情報・取引先への影響と復権の道筋
個人再生をすると信用情報機関に記録が残り、クレジットや新規借入に制限が出ますが、再生完了後は一定期間で信用が回復していきます。取引先に対しては誠実な説明と計画を示すことで協力を得られる場合が多いです。私の経験では、主要仕入先に計画を示して分割納品に協力してもらえた例もあります。

2-5. 税務・保険・年金への影響と留意点
滞納している税金や社会保険料は、別途扱いが必要な場合があります。税金は免除されにくく、税務署との協議や分割納付が必要になることが多いです。年金や健康保険の資格喪失なども業態次第で発生するので、税理士や社会保険労務士と連携して対応策を立ててください。

2-6. 専門家に依頼するメリットと適切な費用感
弁護士や司法書士に依頼すると、裁判所書類の作成、債権者との折衝、再生計画の組み立てを任せられます。費用の目安は弁護士で30～60万円程度（事案により上下）＋実費が一般的ですが、着手金や成功報酬の設定は事務所ごとに異なります。費用対効果を考え、複数の専門家に相談して条件を比較しましょう。

3. 申立て準備と手続きの流れを把握する — ステップごとに何をすべきか

ここでは実務的な流れを初めから終わりまで具体的に説明します。書類の漏れや誤記は申立ての遅延や却下の原因になるので、チェックリストに沿って丁寧に準備しましょう。

3-1. 相談窓口の選び方と相談時の質問リスト
まずは無料相談を活用して、自分のケースが個人再生に向くかの判断を受けます。相談時の必須質問リスト例：
- 自分の債務総額と内訳（事業債務・個人債務の区別）
- 現在の毎月の収支（売上・経費・生活費）
- 保有資産（不動産・車・設備・預金）
- 住宅ローンの有無と抵当権の状況
- 税金・社会保険の滞納状況
複数の弁護士事務所や法律相談センターで意見を比べるのがコツです。

3-2. 借入先の整理と多重債務の整理方針
すべての債権者（金融機関、カード会社、取引先）をリスト化し、借入残高、利率、担保の有無、連絡先を整理します。これが再生計画の根幹になります。事業用の取引債務は、会社の取引条件に影響するため、債権者ごとの対応方針を策定します。

3-3. 必要書類のチェックリスト（身分証・収入証明・資産目録など）
主要な必要書類の例：
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 収入証明（確定申告書の写し直近3年分、源泉徴収票）
- 銀行通帳の写し（入出金履歴）
- 不動産登記簿謄本、評価証明書
- 債権者一覧（借入明細）
- 賃貸契約書（店舗や住居）
- 車検証、リース契約書、在庫リスト
これらは事務所がチェックリストを渡してくれるので、それに従い早めに集めるのが肝心です。

3-4. 申立てのスケジュール感（提出～審査～再生計画提出）
一般的な流れと目安期間：
- 相談・準備：2～6週間
- 申立て（裁判所提出）：申立て後、同時廃止・保全管理人選任などの審査を経る
- 再生計画案の提出：申立て後、おおむね数ヶ月（個別事情により変動）
- 債権者集会・裁判所の認可：申立てから認可まで数ヶ月～半年程度が一般的
全体で6か月～1年を見込むのが現実的です（事案によって短縮・延長あり）。

3-5. 面談・聴取で問われるポイントと準備
裁判所や保全管理人による面談では、収支の再建性、財産の有無、債務発生の経緯などが問われます。数字に基づく説明（確定申告、通帳提示）が重要です。嘘やごまかしは致命的なので、正直に整理して臨みましょう。

3-6. 再生計画案の作成時の注意点
再生計画は「実現可能性」が最重要です。無理な支払い計画は認可されません。事業再生のための具体的施策（販路拡大、コスト削減、資産売却等）を数値で示すと信頼度が上がります。計画は弁護士と協働で作るのが一般的です。

（体験）ある飲食店オーナーのケースでは、メニューの見直しとテイクアウト導入、家賃交渉で3年後のキャッシュフローを改善し、裁判所に納得してもらった実例があります。小さな改善の積み重ねが計画の説得力を生みます。

4. 費用と費用対効果を見極める — どれだけの費用をかけるか、将来どれだけ返るか

費用を把握するのは判断の基礎です。以下は一般的な費用項目と目安、そして費用対効果の考え方です。

4-1. 弁護士費用・司法書士費用の目安と依頼のタイミング
弁護士費用の一般的な目安（事案により大きく変動）：
- 着手金：10～30万円程度
- 報酬（成功報酬含む）：20～40万円程度
合計でおおむね30～60万円が一般的です。司法書士は代理権の範囲に制限があるため、複雑な事案や事業債務を含む場合は弁護士を選ぶケースが多いです。費用は早めに見積りを取り、分割払いが可能か確認しましょう。

4-2. 申立てに伴う実費・手数料の内訳
主な実費：
- 裁判所提出手数料（収入印紙等）
- 登記簿謄本や評価証明等の取得費
- 郵送費やコピー代
実費は合計で数万円～十数万円程度が一般的です（必要書類の数による）。

4-3. 費用対効果の判断材料（軽減額・返済期間・生活設計）
判断基準は「手続きにかかる総費用」と「想定される債務軽減額（および月々のコスト改善）」の比較です。例えば総費用が40万円で、月々の返済が5万円→2万円に改善するなら、費用回収は数ヶ月～数年で可能です。税金や社会保険の扱いも含めた総合的な見積りを作ることが重要です。

4-4. 費用を抑えるコツ（無料相談の活用、比較のポイント）
- まずは複数事務所の無料相談を利用して見積りと方針を比較する。
- 事前に書類を整理して専門家の作業時間を減らす。
- 必要最低限の手続きを弁護士に依頼し、書類作成は自分で進める等の分担も可能（事務所と相談）。
ただし、安さだけで選ぶと手続き不備で不利益になることがあるので注意。

4-5. 手続き完了後の財務再建プランの組み方
再生完了後は、新たな財務管理が欠かせません。具体的には、
- 月次の損益計算と資金繰り表の作成
- 仕入れ・在庫の見直し
- 主要取引先との支払条件再交渉
- 税理士と連携した納税計画
を行うことで再発防止と信用回復を図ります。

5. ケース別の実例とよくある質問 — 具体例でイメージを固める

ここでは実務でよく見るパターンをケーススタディ形式で紹介します。数字はわかりやすくするためのモデルケースです。

5-1. 自営業を継続する場合のシナリオと注意点（モデルケース）
モデル：40代建設業・債務総額800万円（事業債務500万、個人カード300万）、月平均売上30万円、月収支差益5万円。
対応：再生で債務を600万円に削減し、3年で分割返済（月額約1.6万円）＋事業運転資金確保。結果、月々の利息負担が減り、材料仕入れと人件費を確保できるようになった。注意点は事業の波を踏まえた繰越資金の確保。

5-2. 自営業を廃業・整理する場合の考え方
売上減少で回復見込みが乏しい場合は、設備や在庫の売却で現金化し、債務整理や個人再生を通じて生活資金を確保するほうが合理的です。廃業時は税務処理（青色廃止や消費税の精算）や従業員の処理も必要ですので、税理士・社会保険労務士との協働が重要です。

5-3. 住宅ローンと組み合わせたケースの判断ポイント
モデル：50代店舗経営者、住宅ローン残債2000万円、事業債務1000万円。住宅資金特例を使うには、住宅ローンは従前どおり返済し続ける前提で事業債務のみを再生計画で調整。ポイントは、住宅ローンの返済と事業のキャッシュフローの両立が可能かの検証です。

5-4. よくある質問Q&A（申立て可能年齢、資産の扱い、期間など）
Q: 申立てに年齢制限はありますか？
A: 原則として年齢制限はありませんが、返済期間中に支払能力があるかを重視します。年金受給が近いケースは収入見込みの説明が重要です。

Q: 事業資産はすべて売られますか？
A: 必ずしも売却されるわけではなく、再生計画で保全できる場合もあります。個別判断です。

Q: 期間はどれくらい？
A: 通常3年、最大5年。ただし再生計画の立て方で柔軟性があります。

5-5. 実務で役立つチェックリストと進め方のまとめ
- 債権者リストの作成
- 確定申告書・通帳のコピー準備（直近3年分推奨）
- 不動産・車・設備の登記簿・評価書収集
- 税金・社保の未納状況の確認
- 複数の専門家に相談して見積り比較

（観察）実例では、準備が早いほど短期間で再生認可が下り、余計な費用がかかりません。時間が解決する問題は少ないので、悩んだらまず相談です。

6. 専門家の活用と実務のヒント — 誰に頼むかで結果が変わる

専門家の選び方と付き合い方を具体的に。良い専門家は単なる書類作成者ではなく、再建のパートナーです。

6-1. どの専門家に相談すべきか（弁護士・司法書士の役割）
- 弁護士：裁判所対応、債権者交渉、再生計画立案に強み。事業債務や複雑な事案は弁護士が基本。
- 司法書士：比較的軽微な手続きや書類作成で安価に対応することがあるが、代理権に制限がある場合がある。
- 税理士：税務処理、確定申告の整理、滞納税金の交渉に必須。
- 社会保険労務士：従業員処理や社会保険手続きの対応。
状況によってチームで対応するのが理想です。

6-2. 費用比較のコツと契約時の確認事項
確認すべきポイント：
- 着手金と報酬の内訳
- 成功報酬の基準（再生認可時か、債権者合意時か）
- 追加業務の費用（債権者対応、書類追加等）
- 支払い方法（分割の可否）
書面での見積りを必ずもらい、比較検討しましょう。

6-3. 初回相談時に確認すべきポイント
- 事務所の個人再生の取り扱い実績（過去の認可率など）
- 担当弁護士の経験年数・事例
- 想定されるスケジュールと費用の大枠
- 通信・面談の方法（オンライン可否）
これらは質問しやすい項目なので遠慮せず確認してください。

6-4. 実務で役立つ質問リスト
- 「この債務構成で個人再生は見込みがありますか？」
- 「住宅資金特例の適用可能性はどう見ますか？」
- 「裁判所から指摘されやすいポイントは何ですか？」
- 「再建後のフォロー（財務管理）を支援してもらえますか？」

6-5. 事例紹介（架空ケースでの解決の流れ）
架空事例：Web制作業・30代・債務合計600万円。相談→弁護士と再生計画作成→主要債権者と和解交渉→裁判所に申立て→再生計画認可。結果、月々の返済負担が圧縮され、再投資で受注が回復。ポイントは「売上回復のロードマップを示したこと」です。

FAQ（よくある質問）

Q1: 個人再生と自己破産、どちらが良い？
A: 住宅や事業を残したいなら個人再生、全てを一度リセットして再スタートしたいなら破産が向きます。ただし、破産は一定期間の職業制限や社会的影響が大きいので慎重に判断を。

Q2: 個人事業主でも本当に申立てできる？
A: はい。事業債務を含めて申立て可能です。ただし、事業継続の見込みがあるかを示すことが重要です。

Q3: 手続き中の銀行取引はどうなる？
A: 一時的に制約が出ることがあります。事務所と銀行に事前説明をしておくとスムーズな場合があります。

Q4: 信用情報はどれくらい残る？
A: 個人再生の記録は信用情報機関に一定期間残りますが、完了後に再び信用が回復していくのが通常です。期間は情報機関によって異なります。

Q5: 手続きにかかる時間は？
A: 準備から認可まで標準で6か月～1年程度。ただしケースによっては短縮も延長もあり得ます。

最終セクション: まとめ — 今の一歩を何にするかが重要です

個人再生は、自営業者にとって「事業を続けながら借金を現実的に整理する」有力な手段です。ポイントは以下の通り：
- 早めに現状を整理し、専門家に相談すること。
- 再生計画の現実性（3～5年で履行可能か）を数値で示すこと。
- 住宅ローン特例や税金問題などの周辺リスクを同時に検討すること。
- 費用対効果を冷静に見積もり、複数の専門家の意見を比較すること。

（最後の一言）私が相談を受けた多くの自営業者は、「相談して良かった」と言います。悩んで先延ばしにすると状況は悪化するだけです。まずは現状の数値（債務一覧、直近の確定申告、通帳）を用意して、専門家の無料相談を受けてみてください。どの道を選ぶにしても、情報を整理して行動することが再建への最短ルートです。
任意整理 弁護士 おすすめ｜費用・比較・実名おすすめ事務所を詳しく解説

出典（参考にした公的情報・専門家情報の例）
- 法務省「民事再生法」関係資料
- 裁判所の債務整理（民事再生）に関する解説ページ
- 日本弁護士連合会・各地方弁護士会の債務整理ガイド
- 大手法律事務所の個人再生解説（費用・手続きの実例）
- 税理士会の税務相談ガイド（滞納税金対応に関して）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的助言ではありません。具体的な手続きや判断は、必ず弁護士・司法書士・税理士等の専門家にご相談ください。