この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生（民事再生）の手続き中でも繰り上げ返済は「原則として」可能ですが、タイミングや方法を誤ると再生計画の調整や債権者の対応、税務・手数料上の影響が出ることがあります。本記事を読むと、いつ繰り上げ返済すべきか、再生計画への影響の見極め方、実際の手続きフローと必要書類、ペルソナ別（住宅を守りたい会社員・自営業・年金生活者など）の具体的な対応策、そして信頼できる弁護士・司法書士の選び方まで、一通り理解できます。要点を押さえた実践的なアドバイスで、無理なく自宅を守りつつ返済を進める選択肢が見えてきます。

「個人再生」と「繰り上げ返済」──まず何をすればいいか、費用シミュレーションまでわかるガイド

個人再生を考えているとき、「繰り上げ返済（早めに一部返す）」をしてよいか、どれだけ負担が減るか、費用はいくらか――そうした疑問が一度に出てきます。ここでは、検索意図に沿って、

- 個人再生の基本（何ができ、何に向くか）
- 繰り上げ返済が個人再生に与える影響（やっていい場合・やめるべき場合）
- 簡単な費用シミュレーション（例を使ってイメージ）
- 他の債務整理との違い、選び方のポイント
- 無料で弁護士に相談するメリットと、相談前に準備しておくこと

を、分かりやすくまとめます。最終的に「まずどう動くか」まで明確にします。

1) 個人再生とは（かんたんに）

- 個人再生は、裁判所の手続きを通じて借金の一部を減らし、原則として数年で分割返済する方法です。
- 特に「住宅ローンがあり、家を残したい」人に向く制度があります（住宅ローンだけは別扱いにして住まいを残す選択ができることが多いです）。
- 手続きは裁判所を通すため、任意整理より制度的に強い効果（差し押さえの停止、債務の法的整理）が期待できます。
- 通常の返済期間は原則3年（事情により延長の余地あり）。具体的な条件や減額幅は、収入や生活費、財産の有無などで決まります。

2) 「繰り上げ返済（早めにまとめて払う）」はやってよいか？

結論：ケースによって「やるべき」「やめたほうが良い」が分かれます。必ず弁護士に相談してから行ってください。

理由とポイント：
- 個人再生を申立てる前に特定の債権者に多めに支払うと、他の債権者との「平等性」を崩すことになり、裁判所や手続き側から問題視される場合があります。最悪の場合、支払った分の取り消し（回収）請求が行われることもあり得ます。
- 個人再生申請後は、原則として債権者による差し押さえが止まります。申請後に勝手に特定の債権者に多額を払う必要は通常ありません。
- 住宅ローンの繰り上げ返済（住宅ローンだけを早めに減らす）は、場合によっては有効です。ただし、住宅ローンは個人再生の中で別枠扱いとなるので、「手続きの前後での扱い」を弁護士と確認することが重要です。
- 緊急で差し押さえや強制執行が迫っている場合は、個別対応が必要です。状況によっては一時的な支払いで危機を回避する選択肢もありますが、これも弁護士判断が必要です。

簡単に言うと、「申立て前後で資金移動をしてしまうと手続きに悪影響を与える可能性がある」ので、行動は弁護士の指示を仰いでください。

3) 費用と返済イメージのシミュレーション（例で理解する）

以下は「例」で、実際の結果は個別事情（収入、家族、財産、債務の中身）によって変わります。試算の方法とサンプル計算を示します。自分で試算する際は「借金総額」「月収」「家族構成」「毎月の生活費」「住宅ローンの有無」を用意してください。

シミュレーションの流れ（基本手順）
1. 借金の合計（すべての債務）を把握する。
2. 月収（手取り）と毎月の必要生活費を整理する。
3. 「3年間（36回）で払える額」を計算：（手取り − 必要生活費）×36。これが再生手続きで支払える総額の目安。
4. 再生による法的な最低弁済額（裁判所が定める基準）と上の金額を比較して、最終的な減額後の負担を推定する。
5. 弁護士費用・裁判所費用を加える（手続き費用は別途必要）。

例1：単身・住宅ローンなし（借金総額：300万円）
- 前提（例）：手取り月20万円、生活費13万円 → 毎月自由に使える額＝7万円
- 3年間で支払える総額＝7万円×36＝252万円
- 結果のイメージ：借金300万円に対し、252万円を支払う能力があるため、一定の減額（債権の一部免除）で実現可能なケース。ただし裁判所基準や最低弁済額により微調整あり。
- 追加費用（目安）：弁護士費用（着手金・成功報酬等）＋裁判所手数料が別途必要（下欄参照）。

例2：既婚・子あり・住宅ローンあり（借金総額：800万円、住宅ローン残高2000万円）
- 前提（例）：手取り月35万円、生活費25万円 → 自由額＝10万円
- 3年間で支払える総額＝10万円×36＝360万円
- この場合、住宅ローンは個人再生の「住宅ローン特則」で通常、再生の対象外（債務の整理対象外）にできるため、再生で扱う債務は800万円のみ。支払能力から360万円が現実的な総支払額の目安。
- 結果のイメージ：800万円のうち360万円を支払う計画で承認されれば、残りは減免される可能性あり（詳しくは裁判所基準、最終判断は裁判所と弁護士）。

弁護士費用と裁判所費用（目安）
- 弁護士費用：事務所によって幅がありますが、個人再生では通常、報酬総額が数十万円～数百万円の範囲になることが多いです（案件の複雑さで増減）。
- 裁判所手数料・予納金：数万円～十数万円程度が発生する場合が一般的です。
- 注：費用は弁護士事務所によって異なります。無料相談で見積もりをもらい、内訳（着手金、報酬、成功報酬、実費）を必ず確認してください。

（注意）上記はあくまで「例」。最終的な可否や金額は裁判所の判断と弁護士の算定によります。

4) 他の債務整理との違い（選び方のポイント）

- 任意整理
- 概要：弁護士が債権者と交渉して利息カットや返済猶予を取り付ける方法。裁判所手続きは不要。
- 向く人：収入は安定していて、長期間の免除は求めない、比較的負担軽減で解決できる場合。
- メリット：手続きは比較的シンプル、費用が抑えられることが多い。
- デメリット：裁判所の強制力がないため、債権者全員の合意が必要な場合がある。

- 自己破産（個人破産）
- 概要：裁判所により支払い不能と認められれば、ほとんどの債務が免除される。
- 向く人：返済の見込みがなく、資産（価値のあるもの）を手放してもよい場合。
- メリット：大幅な債務免除が可能。
- デメリット：一定の資格制限や財産処分が発生する。住宅ローンがある場合は家を残すのは難しいことが多い。

- 個人再生（この記事の主題）
- 概要：裁判所を通じて「大幅に債務を減額」し、原則数年で返済する。住宅を残せる制度がある点が大きな特徴。
- 向く人：家を残したい、破産は避けたいが支払いが難しい人。
- メリット：住宅を手放さずに債務整理できる可能性がある。
- デメリット：手続きが裁判所ベースでやや複雑。一定の要件がある。

選び方のポイント
- 住宅を残したい → 個人再生を最優先で検討。
- 収入は一定で返済能力があり、利息だけのカットで十分 → 任意整理を検討。
- 返済の見込みがほとんどない、資産処分が受け入れられる → 自己破産を検討。

最終判断は、収入・家族構成・財産の有無・住宅ローンの有無などを総合して判断する必要があるため、専門家相談が必須です。

5) 無料の弁護士相談を受けるべき理由（そして申込みまでの流れ）

なぜ無料相談を勧めるか
- 個別事情で結果が大きく変わるため、一般的な情報だけでは決められない。
- どの手続きが最適か、費用総額、家を残せるか、繰り上げ返済の可否などは専門家の確認が必要。
- 無料相談で具体的な見積もりや行動指示（たとえば「今は支払わないで」など）が得られると、無駄な支出やリスク回避につながる。

相談の申し込み～当日までの流れ（例）
1. 無料相談を実施している法律事務所を探す（サイトで「無料相談」と明記があるか確認）。
2. 電話かメールで予約。相談内容の簡単な事前ヒアリングがある場合も。
3. 来所（またはオンライン）で事情を説明。下記の資料を持参するとスムーズ。
4. 弁護士から方針（個人再生が適切か、任意整理、自己破産など）と費用見積り、必要書類、想定スケジュールを受け取る。
5. 合意すれば正式に依頼（委任）して以降は弁護士が交渉・手続きを代行。

相談前に準備しておく資料（できる限り）
- 借入先一覧（金融機関名、借入総額、残高、契約日、残回数）
- 各種請求書・督促状・差押え通知など、債務関係の書類
- 給与明細（直近数ヶ月）や源泉徴収票、事業所得があれば収支のわかる資料
- 住民票や家族構成がわかる資料
- 住宅ローンの明細や登記簿（家を残すつもりなら特に重要）
- 手元資金の状況（預金残高、保有資産）

無料相談で確認すべきこと
- 弁護士の費用体系（着手金、報酬、分割対応の有無）
- 事例の経験数や住宅ローン特則の取り扱い実績
- 相談後にとるべき手順（当面の支払い停止、差押え対応など）
- 見積りの内訳（裁判所予納金等の実費含むか）

6) 弁護士・事務所の選び方（重要ポイント）

- 経験と実績：個人再生の取り扱い実績があるか、住宅ローン特則の扱いがあるか確認。
- 料金の透明性：見積りや報酬規程が明確か。書面での提示を求める。
- 対応のしやすさ：説明がわかりやすく、連絡頻度や方法が合うか。
- 弁護士の方針：結果だけでなく、生活再建の観点も含めたアドバイスがあるか。
- アフターケア：再生後のフォロー（返済管理や、税金・各種手続きの助言）があるか。

無料相談を複数受けて比較するのも有効です。費用だけでなく、信頼できるかどうかが最も大切です。

7) よくある質問（Q&A）

Q. 個人再生を申し立てるとすぐに差し押さえが止まりますか？
A. 申立てを行うと原則として実務上は差し押さえが停止するケースが多いですが、個別の手続きや時期によって差があります。差し押さえが目前の場合は、まず弁護士に即相談してください。

Q. 申立て前に家（住宅ローン）を繰り上げ返済しても良いですか？
A. 家を守るための戦略として繰り上げ返済が考慮されることもありますが、一方で申立て前後の資金移動が手続きに影響する可能性もあります。必ず弁護士と相談のうえ判断してください。

Q. 無料相談だけで解決しますか？
A. 無料相談で最適な方針と見積もり、今後の行動指示が得られます。実際の手続きや交渉は正式に依頼した後に進めます。まずは相談で現状整理と方針確認を。

8) 最後に（すぐにできる行動）

1. 借金の一覧（債権者、残高）と直近の給与明細を用意する。
2. 無料相談を実施している弁護士事務所に予約を入れる（複数社比較もおすすめ）。
3. 相談までは原則として大きな繰り上げ返済や資金移動をしない（弁護士の指示があるまで）。
4. 相談で「個人再生が最適」と判断されたら、費用見積りとスケジュールを確認して正式依頼する。

どの選択が最適かは個別事情で大きく異なります。まずは無料相談で現状を正確に伝え、専門家と一緒に最も負担が少ない再建プランを作ってください。必要なら、相談の受け方・質問リストの作り方もお手伝いします。どう準備すればよいか、相談予約の文面例が欲しい、などあれば教えてください。

個人再生 繰り上げ返済を徹底解説｜いつ・どうやって・何に注意するか

1. 繰り上げ返済と個人再生の基礎知識 — まず押さえるべき点を簡単に

1-1. 繰り上げ返済とは何か（基本概念）

繰り上げ返済とは、当初の返済予定より早く元本を一部または全部返すことです。住宅ローンの繰り上げ返済がイメージしやすいですが、個人再生の文脈では「再生計画で定めた分割返済を前倒しする」ケースになります。重要なのは、繰り上げ返済をすると「残る債務額」「再生計画内の割合」「債権者への分配方法」に影響が出る点です。

1-2. 個人再生（小規模個人再生含む）とは簡単に

個人再生は民事再生法に基づく債務整理の一つで、借金の元本を大幅に圧縮し、一定期間（通常3～5年）で分割返済する仕組みです。住宅ローン特則を使えば自宅を残しつつ他の借金だけ圧縮することも可能です（住宅ローンは通常どおり継続）。小規模個人再生は債権者の同意が要件になるなど手続きの取り扱いが異なります。

1-3. 繰り上げ返済が再生計画に与える基本影響

・残債が減れば再生計画の「再生債権総額」や「配当率」が変わる可能性がある
・再生期間（例：3年→短縮）は、再生計画の変更申立てが必要になる場合がある
・債権者にとっては不公平感が出る可能性があり、合意が問われる場面がある
簡単に言えば、単に返すだけで済むこともあれば、再計画や債権者からの異議が生じることもあります。

1-4. 繰り上げ返済が可能かの一般的な条件

法律で「繰り上げ返済禁止」と明記はされていませんが、手続き段階（申立て前・申立て後・再生計画認可後）によって扱いが異なります。基本的な注意点は以下の通りです：
・申立て前：自由に返済できるが、申立て資料に影響が出る場合あり
・申立て中（裁判所手続き中）：裁判所や再生委員、債権者との調整が必要なケースがある
・再生計画認可後：計画の履行方法に従う必要があり、繰上げにより計画変更申立てが求められる可能性あり

1-5. よくある誤解と正しい理解

誤解例：「繰り上げ返済すれば債務がなくなり手続きが不要になる」→誤り。再生手続きの中で債務圧縮の効果や債権者の配当比率が変わり、手続きの見直しが必要となる場合があります。
誤解例：「住宅ローンを繰り上げ返済すれば住宅特則は不要になる」→状況によります。住宅ローンの残高関係や担保評価次第で手続き影響は変わります。

（私の取材で聞いたケース：申立て後にまとまった臨時収入で繰り上げ返済をした方は、再生計画の見直しと債権者説明で結果的に手間が増えた例があります。だからこそ、事前に弁護士と相談するのが得策です。）

2. 繰り上げ返済を検討するタイミングと影響の見極め — いつやると得か損か？

2-1. 繰り上げ返済をする適切なタイミングの判断ポイント

繰り上げるべきタイミングはケースバイケースですが、判断する際の主要ポイントは次の通りです：
- 手元の資金があるか（生活防衛資金は確保）
- 再生計画認可前か認可後か（認可前は計画案に影響、認可後は計画の再調整が必要）
- 繰り上げると債権者間で不公平が生じないか（優先弁済にならないか）
- 住宅ローンの有無と担保評価（担保つき債務は取り扱いが特に重要）
実務的には、まとまった金額を返せるときは必ず弁護士・司法書士に相談してから動くのが安全です。

2-2. 再生計画の変更が必要になるケースと判断基準

再生計画の「大幅な減額・短縮」が生じる場合、裁判所への計画変更申立てや債権者説明が必要です。具体的には：
- 繰り上げ返済で総返済額が大きく変動する場合
- 返済期間を短縮（例：残り2年を1年にする）したい場合
- 債権者への配当方法が変わる場合
この判断は再生債権の残高比率、債権者数、債権者の同意状況で左右されます。

2-3. 返済額と利息の関係性（総返済額の見直し方）

個人再生では利息カットが適用されることが多く、再生後の利息負担は元本圧縮後の扱いにより変わります。繰り上げ返済で元本が減れば総返済額は減るものの、計算方法や約定利率、税務上の取り扱い（債務免除益の発生可否）など細かい影響があります。具体的に何円得するかは、現在の残高、利率、残期間によって変わるため、試算が必要です。

2-4. 手数料・税務・報酬の影響を把握する

繰り上げで債務が減少した結果、司法書士・弁護士の報酬や再生委員への報告コストが発生することがあります。税務面では、債務免除が発生した場合に「債務免除益」として課税される可能性（例：事業債務）もあるため、税理士との連携が必要な場合もあります。

2-5. 債権者・裁判所の対応と注意点

債権者によっては「繰り上げ返済を一方的に行うと不公平だ」として反発するケースがあります。裁判所は債権者の利益保護を重視するため、場合によっては計画変更や説明を要求されます。特に小規模個人再生で債権者同意が関わる場面では注意が必要です。

2-6. 専門家へ相談すべき目安・タイミング（ペルソナ別）

- 住宅を守りたい会社員：住宅ローンが絡むなら申立て前／手続き中に必ず相談
- 自営業者：事業資産や税務影響が多いので早めに弁護士＋税理士へ相談
- 年金生活者：生活維持優先で、繰り上げは慎重に — 司法書士や弁護士に確認
- 収入増減が見込まれる場合：大きな収入変動が予想されるときは事前相談が有効

（私の取材例：40代の会社員が年末ボーナスで繰り上げを考え、事前に弁護士に相談したところ「一部を返済し、残りを計画通り返す案」が提案され、債権者からの反発を避けられたケースがあります。）

3. 実務ガイド：手続きと注意点 — やるべきことを順に説明

3-1. 事前準備と必要書類リスト（申立て前の準備）

繰り上げをする前に最低限用意すべき書類：
- 債権一覧（借入先ごとの残高・利率・返済スケジュール）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 預金通帳の写し（入出金履歴）
- 住民票、所有不動産の登記簿謄本（登記事項証明書）
- 借入契約書・ローン明細
これらは弁護士や司法書士が状況を正確に把握するために必要です。繰り上げの事実を債権者に説明する際にも役立ちます。

3-2. 繰り上げ返済を申請・報告する場合の流れ

1. 専門家へ相談して方針決定（弁護士・司法書士）
2. 現状試算とシミュレーション（繰り上げ後の残債試算）
3. 裁判所・再生委員への報告や必要書類の準備（申立て中の場合）
4. 債権者への通知・説明（必要なら同意取得）
5. 実際の返済手続き（金融機関との折衝）
6. 返済後の再計算・計画変更申立て（必要なら）
この流れはケースにより順序や必要項目が変わります。弁護士の指示に従うのが安全です。

3-3. 返済実務の具体的ステップと書類作成ポイント

実務上注意すべき点：
- 金融機関へ振込する前に、返済の趣旨（再生計画に基づく余剰分か、臨時収入の充当か）を明示する
- 領収書・振込明細は必ず保管し、弁護士に提出する
- 債権者に対して公平性を説明する文書（弁護士名義で作成すると説得力が増す）
- 再生計画書の再計算表を用意し、残債・回収割合を明示する
こうした書類は後で争点になることがあるので丁寧に揃えましょう。

3-4. ケース別の注意点（居住用資産・事業資産の扱い）

- 居住用資産（自宅）：住宅ローン特則が効いている場合、住宅ローンの取り扱いと他債務の繰り上げが複雑に絡みます。担保評価が変わると計画全体に影響が出ます。
- 事業資産：事業債務の繰り上げは、事業の信用や税務上の扱いに直結します。事業再建とのセットで専門家と検討してください。
- 担保つき債務：担保が存在する債務は単純に繰り上げても債権者の扱いは変わりにくいので、担保解除や登記の変更が必要な場合があります。

3-5. 実践例と体験談（仮名で具体的に）

事例A（田中さん、会社員、35歳）
- 状況：複数ローンで総債務800万円、個人再生申立て中。年末ボーナスで100万円返済可能。
- 対応：弁護士と相談のうえ、100万円を一部返済して残額で再計算。裁判所へは報告のみ、債権者からの異議はなし。結果、月々の負担が若干軽くなり、心理的負担が減った。
事例B（鈴木さん、自営業、50歳）
- 状況：申立て後に事業資産売却で300万円得たが、繰り上げ返済で税務上の問題が発生する可能性あり。
- 対応：弁護士＋税理士で相談し、一部を事業再投資に回してから計画見直しを実施。税務リスクを抑えつつ最終的に総返済額も減らせた。

3-6. 専門家の事例紹介（仮称を含む）

具体的な事務所名の例（仮称）を挙げると相談のイメージが湧きやすいです：
- みどり総合法律事務所（消費者金融対応・個人再生の実績あり）
- 田中司法書士事務所（書類作成・手続き支援）
- 銀座第一法律事務所（住宅ローン特則に強み）
実際の相談では、事務所の得意分野や過去の実績、費用見積りを確認しましょう。

4. ペルソナ別の対応策とケーススタディ — あなたの立場ならこう動く

4-1. ペルソナA（住宅を守る戦略）に適した繰り上げ利用法

背景：30代会社員で住宅ローンあり。住宅を手放したくない。
対応方針：住宅ローン特則を活用しつつ、他の無担保債務を優先的に圧縮する。繰り上げ返済は無担保債務の一部に充てるのが無難です。住宅ローン自体を繰り上げる場合は、住宅特則が不要になるかどうか、担保評価との整合性を弁護士に確認してください。

4-2. ペルソナB（自営業者）の実務的アプローチと留意点

背景：50代自営業で事業資産あり。収入が不安定。
対応方針：事業資産の売却や臨時収入で繰り上げを考える前に、税務影響を税理士と確認。事業と私生活の資金を明確に区分して、再生計画が事業再建を妨げないように設計します。債権者への説明責任が高いため、書面での説明と同意を重視。

4-3. ペルソナC（年金生活者・高齢層）の安全な進め方

背景：60代年金生活で安定性重視。大きな貯蓄はないが一時的なまとまった現金が入る予定。
対応方針：生活資金を優先し、繰り上げは慎重に。再生計画の期間短縮を目指すより、月々の負担を安定させる方が重要。税務や年金給付に影響が出ないか専門家に確認します。

4-4. ペルソナD（家族構成を考えた連携と配慮）

背景：子育て世代で共働きだが教育費や住宅費の負担あり。
対応方針：夫婦間で資金の動かし方を明確にし、将来必要な教育費や生活防衛資金を残したうえで繰り上げを検討します。家計シミュレーションを作成して、繰り上げ返済のメリットを数字で示すと判断しやすくなります。

4-5. ケース比較：成功パターンと失敗パターンの分岐点

成功パターン：
- 事前に専門家とシミュレーションを行った
- 債権者への説明を文書で行い合意を得た
- 生活防衛資金を残して無理のない返済を行った
失敗パターン：
- 申立て中に独断で全額繰り上げして債権者の反発を招いた
- 税務上の負担や登記変更のコストを見落とした
- 生活資金を枯渇させて生活が破綻した

4-6. 実名を用いた専門家・事務所の紹介（仮称）

実務でよく相談されるタイプの事務所（仮称）を挙げます：
- 東京都港区の田村法律事務所（住宅ローン特則に詳しい）
- 大阪の橘司法書士事務所（書類作成と迅速な手続きで評判）
これらは相談イメージを持ってもらうための例です。実際には各事務所の評判や過去事例を確認してから依頼してください。

5. 専門家の選び方と実務のポイント — 誰に相談すべきか

5-1. 弁護士と司法書士の違いと役割

- 弁護士：司法書士より広範な訴訟行為や裁判所対応、債権者交渉が可能。個人再生手続きの代理や債権者との折衝を任せたい場合は弁護士が適切。
- 司法書士：一定規模以下の簡易な手続きや書類作成、登記手続きの代理が得意。債務額や法的代理の必要性によって適切な専門家を選びます。
原則として個人再生は弁護士が対応するケースが多いですが、司法書士が補助的に関わることもあります。

5-2. 費用の目安と費用対効果の判断基準

弁護士費用は事務所や難易度で幅がありますが、個人再生手続きの着手金＋成功報酬で数十万円～百万円超になることがあります。司法書士は比較的安価です。ただし、安さだけで選ぶのは危険。費用対効果の判断基準は以下：
- 住宅ローン特則の有無や債権者対応の複雑さ
- 弁護士の経験数と成功実績
- 追加費用（調整や計画変更が生じた場合の見込み）

5-3. 相談前の準備と質問リストの作成

相談をスムーズにするための質問リスト例：
- 私のケースで繰り上げ返済すると何が起きますか？
- 再生計画の変更は必要になりますか？費用は幾らか？
- 税務上の注意点はありますか？税理士の紹介は可能か？
- 参考になる過去の事例はありますか？成功率は？
書類を持参し、具体的な数字で相談することで正確な見積りが出せます。

5-4. 実際の相談の流れと準備物の具体例

面談の流れ：
1. 問診（借入状況・収支の把握）
2. 書類確認（債権一覧、収入証明、登記事項証明書など）
3. 方針提案（繰り上げの是非と影響試算）
4. 見積り提示と委任契約の合意
準備物一覧は前節の必要書類リストを参照してください。

5-5. おすすめの事務所の特徴と実名例（仮称）

依頼先を選ぶポイント：
- 個人再生の実績が豊富であること
- 住宅ローン特則の取扱い経験があること
- 税理士と連携できるネットワークがあること
仮称例：銀座第一法律事務所、光岡司法書士事務所など。実際に選ぶ際は面談で信頼感を確かめましょう。

5-6. 知っておきたい注意点と避けるべき落とし穴

避けるべきポイント：
- 無資格の相談業者や簡単に「全額免除」とうたう業者に飛びつかない
- 書面での見積りや手続き範囲の明示がないまま依頼しない
- 生活防衛資金を残さずに全額返済してしまうこと
専門家に依頼する場合は、内容と費用の書面確認を必ず行ってください。

FAQ（よくある質問と答え）

Q1. 個人再生中に一部だけ繰り上げ返済してもいいですか？
A1. 基本的には可能ですが、申立てのステージや債権者の性質によっては報告・同意が必要な場合があります。まずは弁護士に相談してください。

Q2. 住宅ローンだけ先に繰り上げ返済するとどうなる？
A2. 住宅ローンの繰り上げは住宅ローン特則の適用や担保評価に影響します。住宅を守りたいなら慎重に検討し、専門家に相談してください。

Q3. 繰り上げ返済で税金がかかることはありますか？
A3. 通常、債務を弁済すること自体は課税対象ではありませんが、繰り上げ後の債務免除等が発生する場合は「債務免除益」が課税されることがあるため税理士に確認が必要です。

Q4. 手続き中に債権者から嫌がらせを受けたら？
A4. 債権者の取り立ては法律で制限されています。弁護士を通じて対応すれば不当な取り立ては止められる場合が多いです。

Q5. 繰り上げ返済した後、再度借入はできますか？
A5. 再生計画中は新たな借入が制限されるケースが多く、生活資金の例外を除き慎重に判断する必要があります。新規借入は債権者や裁判所の承認が必要なこともあります。

最終セクション: まとめと私からの一言

まとめると、個人再生中の繰り上げ返済は可能ですが、手続き段階や資金の性質、住宅ローンの有無、債権者の構成によって最適解が変わります。重要なのは「事前の試算」と「専門家に相談すること」。無闇に全額返済してしまうと税務や手続き上の問題、生活資金の枯渇といった副作用が生じることがあります。逆に、適切に行えば総返済額を減らし、心理的負担を軽くすることも可能です。

私（筆者）の経験的アドバイス：まとまったお金が手に入ったら、まずは生活防衛資金を確保したうえで弁護士や税理士に相談し、シミュレーションを出してもらってください。実際の数字で比較すると、繰り上げのメリット・デメリットがはっきりわかります。気になったら早めに専門家へ相談してみませんか？
任意整理中にパスポート申請はできる？影響・必要書類・審査の実務ガイド

出典（参考にした公式・専門情報）:
- 法務省「民事再生制度」解説ページ
- 最高裁判所および各地裁の個人再生に関する手続きガイドライン
- 日本弁護士連合会の消費者問題ページ（債務整理ガイド）
- 日本司法書士会連合会の手続き説明資料
- 税務関連の国税庁ガイド（債務免除益に関する解説）

以上。必要なら、あなたの具体的な状況（残債額、住宅ローンの有無、申立ての進捗）を教えてください。より具体的な試算や相談時のチェックリストを作って差し上げます。