この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生手続き中でも融資を受けられるケースはゼロではありません。でも簡単ではなく、「収入の安定」「返済可能性の説明」「信用情報の状況」がカギです。本記事を読むと、融資が通る可能性を高める具体的準備（必要書類や返済シミュレーション）、弁護士費用や手続きにかかる実務的な金額感、さらに融資が難しい場合の現実的な代替案（公的支援・分割交渉・別の債務整理）まで、ペルソナ別の事例と実務経験を交えて整理できます。

「個人再生」と「融資（借り入れ）」について — 最適な債務整理法と費用シミュレーション、まずやるべき無料相談のすすめ

短く結論（TL;DR）
- 個人再生は「借金の大幅圧縮＋自宅を手放さずに済む可能性」がある手続き。安定した収入がある人向け。
- 手続き中・直後の新たな融資は基本的に難しい。住宅ローンは「住宅ローン特則」で残すことができる場合があるが、借り換えや新規ローンは制約が多い。
- 費用は弁護士費用＋裁判所手数料等がかかる。以下のシミュレーションは「事例に応じた目安」として提示。実際の数字は弁護士との相談で確定すること。
- まずは弁護士の無料相談を受け、債務・収入・資産の状況で最適な方針と正確な見積りを出してもらってください。

以下、順を追ってわかりやすく説明します。

1) 個人再生とは？どんな人に向いているか

- 個人再生は裁判所を通す債務整理の一種で、原則として「借金の一部（目安として大幅に）を減らした上で、残額を数年で分割返済する」手続きです。
- 特に「住宅を残したい」「自己破産したくないが負担を軽くしたい」「安定した収入があり一定の返済能力が見込める」人に向きます。
- 手続きには書類の準備や裁判所対応が必要で、通常は弁護士に依頼して進めます。

注意点（重要）
- 手続き中や手続き後の信用情報に影響が出るため、新たな消費者融資やクレジット契約は難しくなります。
- 住宅を残す場合は「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」の利用が可能なケースがある一方、手続きの条件や審査は慎重に行われます。

2) 「融資（借り入れ）」はできるか？（手続き前・中・後）

- 手続き前：債務整理検討中に借り入れを増やすことは原則避けるべきです（債権者との優先順位や裁判所の判断に影響するため）。
- 手続き中：個人再生が申し立てられると、差し押さえや新たな信用提供に制限が生じることが多く、新規の融資はほぼ不可能です。
- 手続き後（再生計画を完了した後）：再生計画完了後もしばらくは信用情報の記録が残るため、住宅ローン以外の新規借入は制限されることが多いです。完了後に一定期間経過してから可能になる場合があります。

住宅ローンについて
- 住宅を残したい場合、「住宅ローン特則」を使って、住宅ローンだけは従来どおり履行し、その他の借金を再生する手法があります。ただし、手続き中も住宅ローンの支払いは継続が求められますし、住宅ローン側（金融機関）との協議や審査が重要です。

※上記は一般的な運用の説明です。融資可否は金融機関の審査基準や個別事情で大きく異なります。必ず弁護士に相談してください。

3) 個人再生のメリット・デメリット（融資ニーズの観点から）

メリット
- 借金の圧縮（生活再建が見えやすくなる）
- 住宅を手放さずに済む可能性がある
- 自己破産より社会的制約が小さい場合がある

デメリット
- 手続き中・直後は融資が受けにくくなる
- 弁護士費用・裁判所手数料などの負担がある
- 信用情報への影響（一定期間継続）

融資が目的で、短期的に資金を確保したいだけであれば、任意整理や借換え（可能なら）など他の選択肢の方が合う場合もあります。個別事情で最善策が変わります。

4) 費用の目安とシミュレーション（わかりやすい例）

まず前提：以下は「一般的な目安」を用いた例示です。実際の弁護士費用や裁判所手数料、再生後の毎月返済額は個別に大きく変動します。必ず弁護士に個別見積りを依頼してください。

想定A（中程度の債務、住宅あり）
- 総借金：4,000,000円（うち住宅ローンは別で残す。再生対象は無担保債務：3,000,000円）
- 個人再生で無担保債務を圧縮（仮に返済額を約20%に圧縮したと仮定）：再生後の返済総額 = 600,000円
- 返済期間：36か月（3年）で均等返済と仮定 → 月額返済 = 600,000 ÷ 36 = 約16,700円
- 弁護士費用（仮定の目安）：300,000円（着手金＋報酬の合算で幅あり）
- 裁判所手数料・事務費用（仮定）：50,000円
- 合計初期費用（弁護士費用＋裁判所等）：約350,000円
- 備考：上記は例示で、実際は債権者構成・資産価値・収入等で変わる。

想定B（高額債務、住宅あり）
- 総借金：15,000,000円（うち住宅ローン10,000,000円、無担保5,000,000円）
- 無担保債務の圧縮（仮に5分の1＝20%程度に圧縮）：再生後の返済総額 = 1,000,000円
- 返済期間：36か月 → 月額返済 = 1,000,000 ÷ 36 = 約27,800円
- 弁護士費用（仮定の目安）：400,000～600,000円（債務額・作業量で増減）
- 裁判所手数料ほか：50,000～100,000円
- 合計初期費用：約450,000～700,000円

重要な注記
- 上の「圧縮割合（20%など）」や「3年（36か月）」はあくまで分かりやすい例示です。実際には「小規模個人再生」「給与所得者等再生」などの区分や裁判所の判断により計算方法や最低弁済額が変わります。
- 弁護士費用は事務所によって幅が広いです（定額制、分割払い、成功報酬あり等）。無料相談で内訳を確認してください。

5) 他の債務整理との比較（任意整理 / 個人破産 / 借換え）

- 任意整理：弁護士が債権者と交渉して利息カットや分割交渉をする手法。裁判所手続きより簡便だが、借金の元本は大きく減らない場合が多い。信用情報への影響はある。
- 個人破産：借金がほぼ免除される可能性があるが、住宅や一定の財産は処分の対象になり得る。資格制限や社会的影響が大きい人には不向き。
- 借換え（リファイナンス）：条件が整えば借換えで月負担を軽くできるが、新規借入は信用情報に左右され、既に債務超過や滞納があると難しい。

選び方のポイント
- 住宅を残したい → 個人再生が有力候補（条件に合えば）
- 収入が途絶える恐れがある、財産を手放しても早期に清算したい → 個人破産を検討
- 支払い遅延はあるが元本は残せそう → 任意整理や借換えを先に検討

6) 弁護士の無料相談を活用する理由（ここは必ずやってください）

- 個人再生は「個別事情（収入・資産・債権者の構成・住宅ローンの有無）」で最適解が変わります。
- 無料相談で「自分が個人再生に向くか」「予想される返済額・費用」「他の選択肢との比較」を具体的にシミュレーションしてもらえます。
- 無料相談で複数の事務所を比較すると、費用体系（定額・成功報酬・分割可否）や事務所の得意分野（住宅ローン特則に強いか等）がわかります。

利用時の準備（相談をスムーズにするため）
- 債務一覧（契約先、残高、利率、最終支払い状況）
- 直近の給与明細（収入証明）や源泉徴収票
- 不動産の有無・評価額やローン残高
- 預金通帳の写し（直近数か月分）
- その他、裁判・差押えの有無に関する資料

※無料相談でも「聞きたいことのリスト」を用意すると短時間で有益なアドバイスが得られます。

7) 弁護士・事務所の選び方（融資や住宅ローンが絡むケースで重視すべき点）

- 債務整理（個人再生）実績の有無と件数
- 住宅ローン特則の経験（住宅を残す手続きは専門性が求められる）
- 費用の内訳が明確か（着手金・報酬・裁判費用など）
- 支払い方法（分割可否）や成功報酬の有無
- 裁判所や金融機関との交渉実績、担当弁護士の説明のわかりやすさ
- 相談時の対応の速さ・親身さ（最初の無料相談で判断できます）

競合サービスとの差（比較の視点）
- 無料で相談だけ行う窓口：まずは方針確認に有効。ただし手続きの深掘りや裁判書類作成は弁護士に依頼が必要。
- 定額パッケージの法律事務所：費用が明確で安心感あり。ただし個別事情で追加費用が生じることもあるため内訳確認が必須。
- 個人経営の事務所：経験豊富な担当が付くこともあるが、対応の範囲を事前に確認。
選ぶ理由は「専門性」「透明な費用」「対応の速さ・信頼性」です。

8) 相談で必ず確認すべき10項目（相談時チェックリスト）

1. 私のケースは個人再生が適切か（他の方法の比較）
2. 想定される再生後の返済総額と月額負担（具体的数値）
3. 弁護士費用の総額と支払い方法
4. 裁判所手数料や実費の見積り
5. 住宅を残せるか、住宅ローン特則が使えるか
6. 手続き中に融資（住宅ローン以外）は可能か
7. 信用情報に与える影響の期間・程度（目安）
8. 手続きに要する期間（申し立てから完了まで）
9. 緊急で差押えや給料差押えが来ている場合の対応策
10. 手続き開始後の生活設計（再出発までの支援）

9) 次のステップ（申し込みまでの流れ）

1. 書類を揃えて、まずは弁護士の無料相談を予約する
2. 弁護士と面談して「最適な手続き」と「詳細見積り」を受ける
3. 費用・スケジュールに合意できれば委任契約を締結
4. 弁護士が受任通知を債権者へ送付 → 交渉・裁判手続き開始
5. 再生計画が認可されれば返済を開始（計画どおりの支払い）

弁護士への依頼は「早め」が有利です。債権者からの督促や差押えリスクが高いほど、弁護士対応で速やかに保全措置を取る必要が出ます。

10) 最後に一言（必ず行ってほしいこと）

個人再生は「制度として得られる救済」が大きい一方、手続きの適否や費用はケースバイケースです。まずは弁護士の無料相談で現状を正確に評価してもらい、具体的なシミュレーション（あなた専用の返済額・費用見積り）を出してもらってください。書類を準備して複数の事務所で相談を比較することをおすすめします。

もし相談の準備で迷う点があれば、どの書類を揃えれば良いか、相談で聞くべき優先事項など具体的にお手伝いします。どうぞ状況（債務総額・住宅の有無・収入の目安など）を教えてください。

1. 個人再生と融資の基本を押さえる：まずはしくみを理解しよう

個人再生 融資という検索をする人は「融資を受けられるか？」を知りたいはず。ここでは個人再生そのものの要点と、融資が関係する典型的な場面を整理します。

1-1. 個人再生とは何か？目的と基本の流れをやさしく説明

個人再生は、借金の一部（元本）を減らし、残った額を原則3～5年で分割返済していく法的手続きです。裁判所を通す「民事再生」の一種で、住宅ローン特則を使えば住宅を手放さずに手続きができる可能性があります。大まかな流れは、弁護士や司法書士に相談→申立書・再生計画案の作成→裁判所の審査→再生計画の認可→返済開始です。融資が絡むのは主に「手続き費用（弁護士費用や裁判所費用）」「手続き中の生活費不足」「再生計画の実行資金」といった場面。用語で押さえておきたいのは「再生計画」「認可決定」「元本圧縮（債務減額）」などです。

1-2. 融資が必要になる主な場面（実務的に多い順）

1) 弁護士・司法書士費用の捻出：着手金や実費は先払いが必要な場合があります。
2) 生活費の立て直し：手続き中に収入が落ちる、あるいは支出が増えるケースで一時資金が必要です。
3) 再生計画に組み込む実行資金：事業者や自営業者では、再建のための運転資金が必要になることがあります。
4) 住宅ローン特則を使う際の手続き調整費用。
これらは「借りてから返す余力」が説明できないと審査が厳しくなります。

1-3. 融資の現実と難易度：銀行・ノンバンクのスタンス

個人再生の申立てや手続き中に、新規融資を受けるのは難易度が高いのが現実です。金融機関は信用情報や返済可能性（可処分所得に対する返済比率）を重視します。特にメガバンクや主要地方銀行はリスク管理が厳しいため、個人再生の直前・直後に新規のカードローンや無担保ローンが通るケースは稀です。一方、信用保証協会付きの公的支援や、日本政策金融公庫のような公的制度はケースによって利用できる場合があります。ただし、これらも審査基準があり「事業の継続性」「収入見込み」の説明が求められます。

1-4. 他の債務整理との比較（任意整理・破産との違い）

任意整理：債権者と交渉して利息カットや分割を目指す私的整理。信用情報への影響はあるが、個人再生ほど裁判所関与はない。融資は任意整理後でも状況次第で可能となる場合がある。
破産：法的に支払い不能を宣言し債務免除を受ける手続き。信用毀損は大きく、破産後の融資は相当長期間難しい。
個人再生：一部減額して返済を行うため、破産より信用回復の道は早いが、手続き中の融資は制約が大きい点が特徴です。どの手段が適切かは「収入の有無」「住宅維持の要否」「将来の返済可能性」を軸に判断します。

1-5. 融資を取り巻く法的・制度的留意点

弁護士費用や手続き費用は事前に見積もりをとり、分割払いの可否を確認しましょう。公的支援を活用する場合は、制度の要件（事業性の有無、収入要件など）を満たすか確認が必要です。信用情報への記録期間や影響は情報機関や案件によって異なりますので、「いつまで融資が難しいか」は個別相談が必須。書類の正確さ、提出時期、事前審査の活用など、実務的な注意点を抑えることで審査通過の確率は上がります。

2. 融資の可否を左右する要因：審査で何を見られるかを具体化する

融資が出るかどうかは単純な二択ではなく、複数の要因の組合せです。ここでは代表的なポイントを詳しく解説します。

2-1. 収入の安定性と返済余力：何をどう示すか

金融機関は「返済できるか」を最重要視します。直近3～6か月の給与明細や源泉徴収票、確定申告書などで収入の安定性を示す必要があります。目安として、毎月の返済額が可処分所得（手取り）に占める割合は低いほど有利。例えば手取り20万円の人が新規融資で月1万円の返済を増やすなら審査は通りやすいですが、追加で5万円も返済負担が増えると厳しくなります。自営業者やフリーランスは収入の変動を説明する補足資料（過去数年の確定申告、取引先との契約書など）を用意すると良いです。

2-2. 信用情報と過去の遅延履歴：回復のヒント

過去の延滞や債務整理の記録は、信用情報（CIC・JICCなど）に残ります。一定期間は登録が残るため、金融機関の審査でマイナス要素になります。ただし、遅延後に一定期間安定して返済実績を積めば審査に通る可能性が上がります。例えば、任意整理後にクレジットカードで数年の良好な利用実績を作れば、銀行側の評価が改善することがあります。信用情報の開示を自ら行い、どんな情報が載っているか確認してから金融機関に説明することをおすすめします。

2-3. 借入総額と返済負担の適正化：バランスを取る

借入総額が大きすぎると、新規融資は出にくいです。金融機関は総返済負担率（年収に対する年間返済額の比率）を重視します。対策としては、不要なローンの一本化や、利息の軽減交渉で月々の支払負担を下げること。住居関連ローン（住宅ローン）は優先順位が高く、住宅を残すことを優先するとその他の借入について柔軟にする必要が出ます。生活費の予備資金を確保したうえで無理のない返済計画を提示するのが有効です。

2-4. 融資の種類別の特徴（銀行カードローン・公的融資・保証付き融資）

- 銀行カードローン：金利は低めだが審査は厳格。個人再生の手続き中は不利。
- ノンバンク（消費者金融）：審査は比較的柔軟だが金利は高めで、返済負担が増えるリスクがある。
- 信用保証協会付き融資：中小企業や自営業者向けの事業資金では活用できる場合があるが、保証要件がある。
- 日本政策金融公庫：事業再建のための融資で公的色が強く、事業計画がしっかりしていれば相談の余地がある。
それぞれの利点・欠点を理解して、目的（生活費補填 vs 事業資金）に合わせて選ぶことが大事です。

2-5. 弁護士費用・手数料の資金計画：現実的な準備法

弁護士に依頼する場合、着手金・報酬金・実費（裁判所手数料や郵送費など）がかかります。相場は事務所や地域、案件の複雑さで差がありますが、一般的に個人再生の弁護士費用は複数十万円～数十万円台後半のレンジで提示されることが多いです（あくまで目安）。分割払いや立替えサービスが可能かは事務所によるため、依頼前に支払い方法を必ず確認してください。私の経験では、分割条件の交渉次第で初期負担を抑えられたケースが多く、費用負担が原因で相談をためらうより先に相談することが重要です。

2-6. 返済計画書の現実性と提出書類：審査で説得力を持たせる

裁判所や金融機関に提出する返済計画書は「実行可能性」が問われます。具体的には、収入証明（給与明細・源泉徴収票・確定申告書）、生活費の内訳、債権者一覧、資産・負債表などを揃え、月々のキャッシュフローを明確に示すことが重要です。特に金融機関には「何にいくら使ってどう返すのか」を明確に提示することで信頼度が上がります。作成時は過度な楽観試算を避け、必要余裕（予備費）を含めるのが良いでしょう。

2-7. 公的制度・保証・保証人の活用：知っておきたい選択肢

公的機関（日本政策金融公庫、信用保証協会）や自治体の相談窓口は、事業再建や生活再建の支援策を持っています。信用保証協会を通すと保証付き融資で借り入れがしやすくなる場合がありますが、保証料や要件があります。保証人を立てる方法は審査を通しやすくしますが、保証人に負担とリスクを負わせるため慎重な判断が必要です。公的制度は頻繁に要件が変わるため、最新条件は直接窓口で確認することを忘れずに。

3. 融資を実務で活用する具体策と注意点：手続きとリスク管理

ここでは「融資を有利に進めるため」の具体手順、書類の作り方、審査対策、そして融資が通らなかったときの現実的な選択肢を示します。実務経験も交えて解説します。

3-1. 融資を取り入れた返済計画の作成：整合性を保つ方法

融資を再生計画に入れる場合、融資の返済原資を明確にすることが必須です。例えば、融資で弁護士費用を賄った場合、再生後の月々の返済にどのように影響するか、支払期間中のキャッシュフローはどうなるかをシミュレーションしておくと説得力が増します。実務的には、最初に「最悪シナリオ（収入が落ちたとき）」を作り、次に「標準シナリオ」「改善シナリオ」を用意しておくと裁判所にも金融機関にも説明しやすいです。筆者が関わったケースでは、融資金の用途を明確にして事業再建計画と連動させたことで、公的融資の承認が得られた例があります。

3-2. 公的支援の活用と窓口の使い分け

自治体の生活支援制度や無料相談窓口をまず利用するのは有効です。市区町村の生活相談やハローワーク、商工会議所の創業支援窓口は、初動での資金計画の立て方や補助金・支援制度の候補を示してくれます。事業性がある場合は日本政策金融公庫、信用保証協会を検討します。民間金融機関との併用はケースバイケース。重要なのは「窓口ごとに求められる書類や説明が異なる」ため、どの窓口で何を得たいかを明確にしてから相談に行くことです。

3-3. 弁護士費用の分割払いと交渉術

弁護士費用は事前に明示してもらい、分割払いの条件を交渉しましょう。着手金を低めに設定し、成功報酬で調整する事務所もあります。契約前に「追加費用の発生要因」「途中解約時の精算方法」「分割回数・利息の有無」を必ず確認してください。経験則では、「費用の全額を一括で要求する事務所」より「分割や柔軟な支払方法を提示する事務所」の方が依頼者にとって現実的な選択となることが多いです。無料相談を複数回利用して比較検討するのが賢明です。

3-4. 融資審査を通すための書類準備と戦略

書類の整合性は審査通過の基本です。給与明細や源泉徴収票、確定申告書、家賃契約書、事業の売上台帳などを整え、収支表（キャッシュフロー）を作成します。仮審査（プレ審査）を活用して、まず書類の足りない点や弱点を洗い出すのが有効です。仮審査で指摘された点を補強して本審査に臨むことで、審査落ちのリスクを下げられます。審査落ちした場合は、理由（信用情報、返済比率、収入の不安定さなど）を確認し、改善策を整えてから再申請するのが現実的です。

3-5. 融資が通らなかった場合の代替案

融資が得られない場合の選択肢としては、（1）返済計画の再設計、（2）弁護士と協力して債権者に分割・猶予交渉を行う、（3）公的支援や自治体の一時貸付を活用する、（4）任意整理など別の債務整理手続きへの切替を検討する、などがあります。現金（親族からの借入）を一時的に受ける場合は、保証や契約内容を明確にしておかないと家族関係に摩擦が生じるので要注意です。筆者は、融資不可→分割交渉で期間猶予を得て対応したケースを複数見ています。ケースによって最適解は変わるため、複数案を用意しておくことが重要です。

3-6. 実際の体験談と教訓（見解も含む）

私が相談を受けたケースで印象的だったのは、「準備不足」で融資を断られ、逆に交渉の余地を減らしてしまった人が多かったことです。一方で、必要書類を完璧に揃え、生活再建計画を数パターン用意していた人は、金融機関も理解を示しやすく、最終的に一部公的融資や分割払いで乗り切れた例がありました。教訓は「準備と誠実な説明」が最も重要だということ。焦らず、専門家と相談しながら一歩ずつ進めるのが成功の鍵です。

4. 手続きの流れと費用の見通し：段取りとお金の話を具体化する

手続き全体のスケジュールと費用を理解すると心構えができます。ここでは申立てから認可後までの流れ、必要書類、費用目安、融資と手続きの同時進行時の注意点を詳しく説明します。

4-1. 個人再生の申立ての流れ（実務上のタイムライン）

一般的な流れは：事前相談（1回～数回）→依頼先選定→申立書・再生計画案作成（2～4週間）→裁判所へ申立て→裁判所の審査（通常1～3か月程度だが案件により変動）→債権者集会や書面決議→再生計画認可→返済開始。全体で短くて数か月、標準的には6か月～1年程度を見ておくと良いでしょう。これは案件の複雑さや債権者の数、裁判所の処理状況によって変わります。融資を絡める場合は、金融機関の審査時間も見込み、余裕を持ったスケジューリングが必要です。

4-2. 必要書類と準備のコツ（抜け漏れを防ぐチェックリスト）

必須書類の例：収入証明（給与明細・源泉徴収票・確定申告書）、預金通帳の写し、債権者一覧（借入先の名称・残高・連絡先）、家計の収支表、身分証明書、住民票、住宅ローンの残高証明など。書類の不備は手続きの遅延や審査での不利につながるため、事前に専門家とチェックリストを作るのが有効です。デジタルコピーも用意し、提出前に再チェックする習慣をつけましょう。

4-3. 弁護士費用の目安と分割交渉（実際の提示例に基づく注意）

弁護士費用は事務所や案件の内容で幅があります。着手金・報酬金・実費の内訳と、それぞれの支払タイミングを契約で明確にしてもらうことが重要です。分割払いを希望する場合は、契約時に具体的な回数・金額を提示して交渉してください。費用の目安は事務所提示を参照しつつ、複数事務所で比較検討することをおすすめします。費用を抑えるための無料相談窓口や法援協会の制度も活用しましょう。

4-4. 融資と手続きの同時進行の注意点

融資と個人再生手続きを同時に進めると、情報の整合性が重要になります。金融機関に提出する資料と裁判所に提出する資料の内容が食い違うと信用を損ねるため、同一の数字・資料を使うこと。融資審査が長引く場合に手続きの進行をどうするか、弁護士と事前にスケジュール調整しておくことが大切です。どのタイミングで融資を申し込むか（申立て前に仮申込→手続き中に本審査・承認を得るなど）も戦略的に決めましょう。

4-5. 費用の総額とタイムラインの見通し（ケース別の目安）

手続き費用の総額は、弁護士費用・裁判所手数料・実務経費等を合わせて数十万円～のレンジが多いです。事例によってはそれ以上かかることもあるため、余裕資金を用意することが必要です。時間の面では最短数か月、通常6か月～1年、場合によってはそれ以上。金利や利息の影響を含めた総返済額の試算も用意しておくと、手続き後の生活設計がしやすくなります。

4-6. 固有名詞を使った参考窓口（相談先の候補）

実務で問い合わせ先として使われる機関名を覚えておくと便利です。相談先の例：日本弁護士連盟、日本司法書士連合会、日本政策金融公庫、信用保証協会、主要銀行の相談窓口（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、楽天銀行など）、各自治体の生活相談窓口や商工会議所など。制度や窓口の要件は随時更新されるため、申請前に公式窓口で最新情報を確認してください。

5. 実例・Q&Aとペルソナ別の悩み解消：具体シナリオで考える

ここではペルソナごとに実際の数字や考え方を示し、現実的な解決策を提案します。具体例により自分の状況と照らし合わせてください。

5-1. ペルソナA（30代会社員、給与収入が主）のケーススタディ

状況例：年収450万円、住宅ローン残債あり、消費者金融等の借入総額300万円。月々の手取りは約28万円。問題点はカードローンの金利負担と生活費のひっ迫。対応策：まず弁護士に相談し、個人再生で元本を圧縮し住宅を残す選択肢を検討。弁護士費用は分割交渉で初期負担を抑え、生活費の立て直しは家計のスリム化（固定費見直し）と一時的な親族借入を併用して凌ぐ。金融機関からの融資は難しいが、担当弁護士と金融機関に事業継続性を説明すれば、住宅ローンの維持は可能なケースが多い。

5-2. ペルソナB（40代自営業、収入が変動）のケーススタディ

状況例：年収変動あり、借入総額600万円、事業資金の返済が圧迫。対応策：確定申告書3年分を用意し、事業計画書で将来の売上回復を説明。日本政策金融公庫など公的融資を検討する場合、事業計画の説得力が鍵。個人再生で元本圧縮しつつ、公的融資で運転資金を確保するシナリオが現実的。ただし、公的融資も審査があるので、事前相談で求められる書類は早めに準備する。

5-3. ペルソナC（家計を支える専業主婦、収入が限定的）のケーススタディ

状況例：夫の収入のみで生活、夫が個人再生を検討。対応策：専業主婦の家庭では夫の収入安定性がすべて。融資を期待するよりは、まず生活費の再設計、自治体の生活支援、公的給付の確認を優先する。弁護士費用は分割払いを交渉し、家計の暫定措置（保険の見直し、携帯や光熱費の見直し）で対応。保証人を立てる選択は家庭内の合意とリスクの共有が必要。

5-4. よくある質問と回答（Q&A）

Q：個人再生中に銀行融資は本当に受けられますか？
A：ケースによります。無担保の個人向け融資は難しいことが多いですが、公的融資や保証付きの制度利用は可能性があります。重要なのは返済計画の現実性を示すことです。

Q：審査に落ちたらいつ再申請できますか？
A：まず落ちた理由を確認し、その改善（収入証明の補強や支出の削減、信用情報の回復）を行ってから再申請するのが現実的です。期間は理由次第です。

Q：弁護士費用はどれくらいかかりますか？
A：事務所や案件により差がありますが、目安を確認し分割可否を相談してください。

Q：信用情報の影響はどれくらい続きますか？
A：情報の残存期間は記録の種類や情報機関により異なります。一般に数年～10年程度の幅があるため、個別に確認が必要です。

5-5. 最終チェックリストと相談のタイミング

相談前に準備すべき資料：給与明細（直近3か月）、源泉徴収票、確定申告書（自営業者は3年分推奨）、預金通帳の写し、債権者一覧、家計の収支表、身分証明書。
依頼先の選び方：弁護士か司法書士かは案件の債権額や複雑性次第。弁護士は交渉・法的代理に強く、司法書士は一定範囲の手続で費用が抑えられることがあります（ただし代理権限に制限あり）。相談時に必ず尋ねるべき質問：費用の最終見積り、分割可否、想定タイムライン、過去の類似ケースの実績。
緊急時の連絡窓口：自治体の生活支援窓口、ハローワーク、商工会議所、日本政策金融公庫など。相談は早めに行動するほど選択肢が増えます。

6. 総括と実践的アドバイス（私の見解）

正直に言うと、「個人再生 融資」という組合せはハードルが高いですが、絶対に不可能ではありません。重要なのは早めの相談と丁寧な準備です。私が相談者に勧める順序は以下の3点です：
1) 現状の正確な把握（収入・支出・借入一覧の作成）
2) 弁護士等の専門家に早めに相談し、費用面も含めて現実的なプランを作ること
3) 公的支援や自治体窓口を並行して当たること

融資が得られる場合は、用途を限定し返済計画に明確に組み込むこと。得られなかった場合でも代替案は複数あるので諦めないでください。焦りは誤った選択につながります。まずは相談、次に計画作成、そして着実に実行していきましょう。

7. まとめ（要点の整理）

- 個人再生手続き中に融資が受けられることはケースバイケースだが、収入の安定性と返済可能性が最重要。
- 弁護士費用や手続き費用は事前に見積り・分割交渉を行い、資金繰りを明確にする。
- 書類の整合性と現実的な返済計画が審査通過のポイント。仮審査を賢く使おう。
- 公的融資や信用保証協会の制度は有力な選択肢となり得るが、要件確認は必須。
- 融資が得られない場合の代替案（分割交渉、任意整理など）も検討しておく。
- 早めに専門家へ相談することが成功確率を高める最短ルート。

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FAQ（補足）
- Q：いつ専門家に相談すべき？
A：借入返済が生活に影響し始めた時点で早めに相談してください。時間をかけて準備するほど選択肢が広がります。
- Q：融資が通った場合のリスクは？
A：金利負担の増加、返済比率の悪化、失業や収入減が起きた場合の返済リスクがあります。無理な借り入れは避けましょう。
- Q：家族に知られたくない場合は？
A：法的手続きは家族に通知が行く場合があるため、秘密保持がどこまで可能かは専門家に確認してください。

最後に一言：あなたが次に取るべき行動は「資料の整理」と「専門家への相談」です。焦らず準備を整えれば、道は必ず開けます。

年収600万で個人再生は可能？条件・手続き・費用・自宅の扱いまで完全ガイド
出典（記事執筆にあたり参照した主な公的機関・専門機関・金融機関の情報を基に作成しています。最新の詳細は各機関の公式サイトでご確認ください）：
- 日本弁護士連盟（各種手続解説ページ）
- 日本司法書士連合会（債務整理の手続き説明）
- 日本政策金融公庫（中小企業・個人事業主向け融資制度）
- 日本信用保証協会（保証制度の概要）
- 各主要金融機関の個人向け融資案内（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、楽天銀行 等）
- 信用情報機関の公開情報（CIC、JICC 等）
- 実務家（弁護士・司法書士）への一般的な相談事例（実務経験に基づく総括）