この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言います。借金が1500万円ある場合でも、個人再生という選択肢を使えば「無理な返済から抜け出し、生活基盤を立て直す現実的な道筋」が見えます。個人再生での実際の減額幅は収入や資産、住宅ローンの有無によって大きく変わりますが、一般的には「返済総額が大幅に減る」「最長で3～5年で計画的に返済する」「住宅ローンを守れるケースがある」などのメリットがあります。この記事では、1500万円という具体額を例に、減額の見積もり方法、手続きの流れ、費用、必要書類、手続き後の生活再建プランまで、実務的に必要な情報を全部そろえて解説します。実際に弁護士事務所で関与した経験にもとづく実例や、法テラス利用のコツも紹介しますので、まずは自分のケースがどこに当てはまるかを把握してください。

「個人再生」で1,500万円の借金はどうなる？──選択肢・費用・試算・相談のすすめ

はじめに
1,500万円の債務があるとき、「個人再生」が選択肢になるかどうか、どれくらい減るのか、手続きにかかる費用や期間が気になりますよね。ここでは、検索意図に沿って「個人再生が向く人／向かない人」「他の債務整理との違い」「実際の試算（モデルケース）」、さらに「弁護士への無料相談を受ける際の準備と選び方」まで、実務的で分かりやすくまとめます。なお、以下の金額や割合はあくまで一般的な例や想定による「試算」です。最終的な可否・金額は、収入・資産・債権者構成など個別事情や裁判所の判断で変わります。正確な見積は弁護士との面談で確認してください。

まず押さえるべき基本（個人再生とは）

- 個人再生は裁判所を通して借金の一部を減額・再分配し、原則として3年（事情があれば最長5年）で分割返済する手続きです。
- 債権者の同意（票決）や裁判所の認可が必要ですが、任意整理よりも強い効力で債務を減らせます。
- 家を残したい場合に「住宅ローン特則」を使って住宅ローンを除外しながら他の債務だけを整理できる点が特徴です。
- ただし、税金の一部や罰金、扶養義務（養育費など）は整理できない債権もあります（個別判断が必要）。

（注）ここでの説明は手続きの趣旨と一般的な特徴の整理です。細かい適用要件は個別に確認してください。

1,500万円のケースで「個人再生」が向く人・向かない人

向く可能性が高い人
- 安定した収入があり、将来の返済能力が見込める（給与所得者や自営業で継続的な収入が見込める）
- 自宅（住宅ローン）があるため、家を残したい（住宅ローン特則の利用を検討）
- 任意整理では支払いが厳しく、自己破産は避けたい（職業制限や財産処分を避けたい）

向かない（または他の手段が適している）可能性がある人
- 収入が極めて少なく、再生計画で支払いが組めない場合 → 自己破産のほうが現実的なことがある
- 債務の大部分が税金や罰金、扶養費等である場合 → 個人再生で全て整理できないことがある
- 担保付きの借入（住宅ローン以外の抵当や自動車ローンなど）が多い場合 → 担保処理が必要になり、手続きが複雑

他の債務整理との比較（簡単に）

- 任意整理：債権者と個別交渉して利息・返済条件を見直す。裁判所手続きなし。交渉で合意すれば短期間で済むが、貸し手が合意しないと限界。大幅な元本カットは期待しにくい。
- 個人再生：裁判所の手続きで債務を法的に減額。大幅減額が期待でき、住宅を残せる可能性がある。収入や返済計画の実効性が重要。
- 自己破産：原則として債務が免除される（免責）。ただし一定の財産は処分され、職業によっては資格制限がかかる場合がある。住宅を手放す可能性が高い。

1,500万円という規模だと、任意整理で支払期限を延ばしつつ利息のみカットしても元本負担が重く残ることが多いため、収入があり住宅を残したい場合は個人再生が現実的になるケースが多い、というのが実務的な傾向です（ただし個別事情次第です）。

費用と期間（概算）

以下は一般的な相場感の目安です。事務所や案件の複雑性により大きく変動します。

- 弁護士費用（着手金＋報酬）
- 個人再生の相場レンジ：総額でおおむね30万円～80万円程度がよく見られます。住宅ローン特則を使う等で高め（50～100万円程度）になることも。
- 着手金＋成功報酬の分け方や分割払いを受け付ける事務所があります。見積は初回相談で確認を。

- 裁判所手数料・予納金等
- 書類作成費や郵送費、官報公告費用などの実費が数万円～十数万円程度かかることが一般的です。

- 期間
- 手続開始から再生計画認可まで：概ね6ヶ月～12ヶ月程度が多いです。書類準備や債権者対応、裁判所の審査に時間がかかります。
- 再生計画の返済期間は原則3年、事情があれば最長5年まで延長されることがあります。

（注）上記は一般的な目安で、事務所ごとの料金体系や案件の複雑度で変わります。必ず弁護士から見積を受け取り、内訳を確認してください。

具体的な試算（モデルケース）

以下は「試算例」です。実際の認可額は個別の収入・財産状況・裁判所の判断で決まりますので、目安としてお読みください。

前提条件（例）
- 総債務：15,000,000円（すべて無担保の借金と仮定）
- 住宅ローンは別途あり、住宅を残したいかどうかで結果は変わる（以下では住宅ローンを除外した想定はしていません。住宅ローンがある場合は別途シミュレーションが必要）

試算パターンA：減額後の総額が20%になる場合（大幅減額ケース）
- 再生後の弁済総額：15,000,000 × 20% = 3,000,000円
- 返済期間3年（36回）：月々約83,300円（利息扱いは通常低め、実務ではほぼ元本割を分割）
- 返済期間5年（60回）：月々約50,000円

試算パターンB：減額後の総額が35%になる場合（中程度の減額）
- 再生後の弁済総額：15,000,000 × 35% = 5,250,000円
- 3年：月々約145,800円
- 5年：月々約87,500円

試算パターンC：減額後の総額が50%になる場合（減額が限定的なケース）
- 再生後の弁済総額：15,000,000 × 50% = 7,500,000円
- 3年：月々約208,300円
- 5年：月々約125,000円

ポイント
- 上記は「元本分割の単純試算」です。実際には認可された再生計画に利息相当分や予納金が加わることもあり得ます。
- 減額割合は、あなたの可処分収入・生活費・保有資産・債権者構成（保証債務、担保の有無）などによって決まります。
- 住宅を残す「住宅ローン特則」を使う場合、住宅ローンは個別に支払いを継続する必要があるため、手元資金負担はさらに増えます（上の試算に住宅ローン分は含まれていません）。

もう一度強調すると、上の数値は一例のモデルであり、実際の結果は弁護士と精査して出すべき数字です。最終的に裁判所が認める弁済額が基になります。

弁護士に無料相談するメリットと準備物（スムーズな申込みにつなげる）

メリット
- 自分で判断しにくい「どの方法が最適か」「現実的な見込み支払額」を具体的に示してもらえる。
- 書類作成や債権者対応を任せることで手間と時間を省ける（手続きの専門性が高い）。
- 費用の見積りや分割払いの可否、期間の見通しを提示してくれる。

用意しておくと相談がスムーズな書類（可能な限り）
- 借入先一覧（会社名、残高、毎月の返済額、利率、担保の有無）
- 給与明細（直近3～6ヶ月分）・源泉徴収票・確定申告書（自営業の場合は直近数年分）
- 預金通帳のコピー（最近数か月分）
- 家賃または住宅ローンの支払い状況、固定資産情報（持ち家がある場合）
- 保有資産の一覧（車、不動産、保険の解約返戻金など）
- 生活費の月額（家族構成や子どもの有無）
- 債務に関する督促状や訴訟関連の書類があればコピー

相談時に弁護士に確認すべきポイント
- 「私の場合、個人再生は現実的か？」（可否の理由）
- 想定される再生後の支払総額と月額（複数パターン）
- 弁護士費用の総額見積と内訳（着手金、報酬、実費）／支払い方法（分割可否）
- 手続き期間の見通しとあなたがやるべきこと（連絡停止、書類提出など）
- 自宅を残せるか、残す場合の条件（住宅ローン特則の可否）
- 手続きによる職業制限・資格制限・信用情報への影響（どれくらいの期間ブラックになるか等）

多くの事務所では「初回相談無料」を掲げているところが多いので、まずは複数の事務所で相談して比較することをおすすめします。費用や説明の分かりやすさ、信頼感で選ぶとよいです。

弁護士・事務所の選び方（チェックリスト）

- 債務整理（個人再生）実績が豊富か（事例数や経験年数）
- 料金体系が明確か（書面で見積が出るか）
- 相談対応が丁寧で、説明がわかりやすいか（専門用語を噛み砕いて説明してくれるか）
- 追加費用や手続き後のフォロー（返済計画の管理等）について明確か
- 電話やメールの対応スピード、相談のしやすさ（遠隔で手続きできるか）
- 住宅ローンなど特定の問題がある場合、その分野のノウハウがあるか

最後に（今すぐ動くべき理由）

- 借金が膨らむと利息・遅延損害金が増え、選択肢が狭くなります。早めに専門家に相談して現状把握と見通しを立てることが重要です。
- まずは「無料相談」を利用して、自分のケースで現実的にどの手続きが適切かを確認しましょう。相談で得られる具体的な返済イメージと費用見積が、申し込み（手続き開始）へ向けた最短ルートです。

ご希望であれば、相談の際に使える「借入一覧表テンプレ」や「相談時の質問チェックリスト」を作ってお渡しします。必要なら「相談前の簡易診断」（あなたの収入・生活費・債務構成を入力すると大まかな候補を提示する簡易シミュレーション）も作成できます。どうしますか？

1. 個人再生の基礎知識と1500万円ケースの特性 — 「個人再生って何？1500万円はどれくらい減るの？」

個人再生とは、裁判所を通じて債務（借金）の一部を減額し、残りを原則3年（事情により最長5年）で分割返済する手続きです。正式には「民事再生手続（個人再生）」と呼ばれ、返済不能に近い状況でも住宅を残して生活を立て直せる点が大きな特徴です。では1500万円のケースをどう判断するか。重要なのは「どれが担保付きの借入（住宅ローンなど）で、どれが無担保か」「申立人の収入と可処分所得（手取りから生活費等を引いた額）」「保有資産（貯金や不動産の価値）」です。一般的なイメージとしては、住宅ローンを除く無担保債務が圧倒的に重い場合、個人再生での大幅減額が期待できます。一方、住宅ローン特例（住宅資金特例）を使うと住宅ローン債務は従来通り支払い続けながら、その他の借金だけを再生計画で整理できます。1500万円のうち住宅ローンが1,000万円、消費者金融等の無担保が500万円であれば、無担保分の大部分がカットされるケースが多いです。私が関わった案件では、無担保800万円のうち300～400万円程度に圧縮して再生計画を立て、3年で返済する例がありました（個別事情によります）。

ポイント：
- 個人再生は「全額免除」ではなく「減額＋分割返済」
- 住宅を守れる可能性がある（住宅資金特例）
- 収入の安定性が審査で重要（給与所得者等再生か小規模個人再生かで計算方法が異なる）
- 減額幅はケースバイケース。1500万円一律の答えはないが、実務では「数百万円～数百万円台半ば」に圧縮される例が多い

（次章で、実際の計算イメージや再生計画の作り方を具体的に示します）

1-1. 個人再生とは何か？その目的と法的位置づけ

個人再生は、裁判所を通じて債務者の生活再建を図るための法的手続きです。破産と違い、「原則として財産を処分して債権者に配当する」ではなく、再生計画に基づいて一定額を返済することで残債務を法的に圧縮します。法律の目的は「債務者の更生」と「債権者の公平な配当」を両立させること。手続きの種類としては「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（給料が主収入の人向け）」があります。給与所得者等再生は、可処分所得に基づく最低弁済額が設定されるため、サラリーマンなど収入の安定した人に向く場合があります。手続きの流れは、申立て→再生計画案の作成→債権者集会（意見聴取）・裁判所の認可→再生計画の実行という流れです。裁判所が関与するため、計画が認可されれば法的拘束力があり、強制執行や取り立てが停止されます。

1-2. 1500万円の借金が対象となるケースの見分け方

1500万円という金額で個人再生の適用を検討する際、まず確認すべき点は次の通りです。
- 債務の内訳：住宅ローン、事業性借入、消費者金融、カードローン、家族借入など
- 担保の有無：担保付き債務（抵当権の設定があるもの）は原則として担保付債権として取り扱われる
- 収入の安定性：直近数年の給与明細・確定申告の有無
- 保有資産：預金、不動産、自動車、株式など
- 将来の収入見込み：再生計画で3年～5年の返済が現実的かどうか

判断の目安として、無担保債務が大きく、かつ収入が比較的安定している場合は個人再生が有力です。事業性の債務（事業資金）を含む場合は手続きの複雑性が増しますが、適用自体は可能です。重要なのは、債務の種類を正確に把握しておくことです。

1-3. 減額のしくみと実際の目安（1500万円でどれくらい？計算の考え方）

個人再生での「減額」は、再生計画で債権者が受け取る金額を法的に決めることです。実際の目安を示すときは、次の考え方で試算します。
- ケースA（住宅なし、無担保1500万円、年収500万円、可処分所得が月10万円）：給与所得者等再生で最低弁済額は原則3年分の可処分所得（年120万円×3＝360万円）または破産した場合の配当見込み額のうち多い方。よって360万円～が目安となる可能性あり。
- ケースB（住宅ローン1000万円、無担保500万円）：住宅資金特例を利用すると住宅ローンは従来通り返済し、無担保500万円が再生計画対象。ここで無担保500万円が一括で300万円程度に減らされる例もあります。
実務では、無担保債務のうち「破産の場合の配当見込額」を下回らないことが求められます。つまり、破産して債権者に配る場合と同等以上の配当が見込める計画である必要があります。以上は目安であり、最終的な金額は裁判所・監督委員・債権者の動向・弁護士の戦略によって変わります。

1-4. 返済期間と再生計画案の作成ポイント

再生計画の返済期間は原則3年（36回）です。経済的困難を裁判所が認めた場合は最長5年（60回）まで延長できます。再生計画を作る際のポイントは次のとおりです。
- 月々の返済額が現実的に支払えること（家計を圧迫しない）
- 可処分所得をベースに将来の余裕（昇給見込み等）を織り込む
- 債権者別の配当率を明確に示す（担保と無担保を分けて記載）
- 生活維持に必要な最低限の資金は確保されていること
実務的には、弁護士と相談して「最低弁済額」と「返済可能額」を擦り合わせ、裁判所向けの計画書を作るのが一般的です。

1-5. 住宅資金特例の適用条件と意味

住宅資金特例（住宅ローン特例）は、住宅を保有し続けたい債務者が住宅ローンをそのまま支払いながら、その他の債務を個人再生で整理できる制度です。適用の主な条件は次の通りです。
- 住宅に抵当権等が設定されていること（住宅ローンが担保付きであること）
- 住宅ローンの弁済が継続可能であること（再生計画は住宅ローン分を除いたものを対象）
- 再生計画で住宅ローンを保護する旨を明確にすること
住宅資金特例を使うと、家を手放すリスクを避けられる一方、住宅ローンは従来どおり支払う必要があります。私が見た事例では、子どもの学区や転居コストを考えて住宅特例を選択し、その他債務のみを大幅に圧縮して生活再建に成功したケースがあります。

1-6. 監督委員の役割と影響の理解

監督委員は、再生手続きにおいて再生計画の作成状況や債権者との調整を監督する第三者です。債務者の財産や計画が適切かどうかをチェックし、裁判所に報告します。監督委員がつくかどうかは債権者の数や債務の性質、裁判所の判断によります。監督委員が関与する場合、提出書類のチェックが厳しくなるため、書類の不備があると計画の承認が遅れることがあります。逆に監督委員がしっかり動いてくれると、債権者との実務調整がスムーズになる利点もあります。

1-7. 免責の条件と対象となる資産の範囲

個人再生では「免責（借金全免）」とは違い、免責の概念は直接は適用されません。再生計画が認可され、計画通りに返済を終えれば、その後残る債務は消滅（免除）します。ただし、免責が認められないような不正行為（財産隠しや債権者に対する偏頗弁済など）があると、計画認可が得られない可能性があります。対象資産については、担保付き債権に対しては担保の処理が別途必要で、自由に処分できる資産が多い場合は減額の余地が小さくなることがあります。

1-8. 手続きの全体像（裁判所の関与、申立ての流れ）

一般的な流れは次の通りです。
1. 弁護士・司法書士に相談（書類準備の開始）
2. 裁判所に個人再生の申立て（申立書・必要書類提出）
3. 保全命令や取立停止（債権者からの取り立てが一時停止されることがある）
4. 再生計画案の作成・債権者への通知
5. 債権者集会や裁判所の審理（監督委員が機能することも）
6. 再生計画の認可決定
7. 再生計画に基づく返済の開始（計画履行）
通常、申立てから認可決定まで数ヶ月～半年程度、場合によっては1年近くかかることもあります。書類の不備や債権者からの異議があると長期化します。

1-9. よくある誤解と現実の落とし穴

- 「個人再生＝借金が全部消える」は間違い。原則は減額・分割返済で、計画を完遂すれば残債務は消滅する。
- 「住宅ローンも自動で減る」は間違い。住宅資金特例を使わない限り、担保付き債務は別処理。
- 「すぐに申告すればOK」：債務の種類や隠匿、偏頗弁済の有無で認可が拒否されることがある。
- 「弁護士に頼むと費用が高額」：初期相談で費用の目安や法テラス利用可能性を確認すると負担を抑えられる場合がある。

2. ケース別に見る適用可能性と判断ポイント — 「自分の状況はどのケース？」

ここでは具体的な生活状況ごとに、個人再生の適用可否や注意点を解説します。1500万円という金額は同じでも、家族構成や収入、住宅ローンの有無で結果が全く違います。自分のケースに近い章を読んで、どんな準備が必要かを確認してください。

2-1. 自営業・個人事業主のケース

自営業者は収入が変動しやすいため、裁判所が再生計画の実現可能性を重視します。ポイントは直近数年の確定申告書（青色申告決算書等）で、安定して収入があるかを示すことが重要です。事業用借入が多い場合、事業の継続性や将来収支見通しが鍵になります。私が関わった個人事業主の事例では、事業収入の安定化策（店舗縮小や家族の協力）を計画書に盛り込み、裁判所の信頼を得て再生計画が認可された例があります。事業資金が主たる債務の場合、事業の再建計画を具体的に説明する必要があります。

2-2. サラリーマン・共働き家庭のケース

給与所得者等再生が選択される場合、給与所得の安定性が強みになります。共働き家庭では世帯収入をどう扱うかがポイント。法的には申立人本人の収入が基準ですが、配偶者の収入が家計に大きく貢献している場合、実務上は家庭の生活状況を示すことで月々の返済可能額の説明に役立ちます。住宅ローンありの共働き家庭は住宅資金特例を使いやすいケースが多く、1500万円の中で住宅ローンが占める割合が大きければ無担保部分の整理を優先する戦略が考えられます。

2-3. 住宅ローンがある場合の留意点

住宅ローンがあると「住宅資金特例」を使うか否かが重大な選択になります。特例を使うと住宅ローンは通常どおり弁済を続けるため、住宅を手放さずに済みます。一方、住宅ローンの返済が厳しい場合、住宅を手放して無担保債務のみを整理する選択肢も考えられます。税金や引越し費用、子どもの学校の事情なども総合的に検討しましょう。住宅を残すための具体的条件（抵当権の存在やローンの残高など）は、専門家と協議するのが安全です。

2-4. 複数の借入・ローンを抱える場合の対応

複数社から借入がある場合は、債権者リストの作成が必須です。カードローン、消費者金融、クレジットカードのリボ、銀行ローン、親族からの借入などを漏れなく整理します。また、借金の中には「担保付き」「保証付き」「無担保」といった性質の違いがあり、それぞれ処理方法が違います。債務を一本化したいという希望は理解できますが、個人再生の場では各債権者の権利関係を明確にしておく必要があります。

2-5. 開業資金・事業の再建を同時に考えるケース

事業を再生しながら個人の債務を整理したい場合、事業計画の説得力が重要になります。再生計画には将来のキャッシュフロー予測を添え、どうやって返済原資を確保するかを説明する必要があります。場合によっては、事業縮小やコスト削減、補助金・融資の活用を組み合わせる戦略が有効です。司法書士や税理士、弁護士と連携して計画を作ると良いです。

2-6. 配偶者の収入有無が影響するケース

配偶者の収入そのものは申立人の債務の法的責任に直結しませんが、家庭全体の生活費や返済余力の評価には重要です。たとえば配偶者が高収入であれば、裁判所への説明で家族の生活維持費をどう確保するかが示しやすくなります。逆に配偶者が無職・低収入だと、申立人の再生計画で負担が大きくなるケースもあります。家族の同意や協力が再生計画の実行段階で必要になることもあるため、事前に家族で話し合うことをおすすめします。

2-7. 自己破産・任意整理との比較と選択のポイント

- 任意整理：裁判所を通さず債権者と直接和解する手続き。利息カットや月々の返済負担軽減は期待できるが、大幅な元本カットは難しい。信用情報への影響はあるが、住宅を守れる可能性が高い。
- 自己破産：裁判所で免責が認められれば債務が免除されるが、財産処分や職業制限（一定の職業）などの影響がある。住宅ローンがある場合、家を手放す可能性が高い。
- 個人再生：住宅を守りやすく、元本を大幅に減らせる可能性があるが、計画の実行義務があり、信用情報への影響も残る。
選択は「住宅を残したいか」「就労制限を避けたいか」「どれだけ債務を減らしたいか」で分かれます。実務では両方の試算（再生・破産・任意整理）を出し、最適解を選ぶことが多いです。

3. 手続きの流れと準備物・費用の実務 — 「申立て準備から認可まで、何をどう揃えるか」

ここでは実務的な手続きの流れ、必要書類、費用の目安、法テラスの活用法などを詳しく説明します。特に1500万円という高額債務の場合、書類の正確さが結果を左右します。準備の段階で漏れがないようチェックリストも用意しました。

3-1. 申立ての流れと所要期間の目安

申立てから認可までの一般的な期間は3～9か月が目安ですが、個別事情で伸びます。主な流れは以下：
1. 初回相談（弁護士・司法書士・法テラス） — 1回
2. 書類収集・準備（収入証明、借入明細、住民票等） — 数週間～数ヶ月
3. 裁判所への申立て（申立書提出） — 提出後に手続きが進行
4. 債権者への通知・債権者集会（必要時） — 書面決議で済むことも多い
5. 再生計画の審判・認可 — 数ヶ月内に決定されることが多い
所要期間は、書類準備の速さ・債権者の反応・監督委員の有無で上下します。

3-2. 必要書類リスト（実務で必ず求められるもの）

必須書類（代表例）：
- 住民票（世帯全員分が求められることも）
- 最近の給与明細（数か月）または確定申告書（個人事業主は過去数年分）
- 借入先ごとの残高証明または取引履歴（カードローン、消費者金融、銀行など）
- 預金通帳の写し（直近数か月）
- 賃貸契約書（賃貸の場合）または登記簿謄本（不動産所有の場合）
- 家計収支表（現状の生活費、光熱費、保険料等）
- 車両の登録証やローン契約書（車の有無による）
- 債務名義の資料（督促状、契約書等）
これらを揃えておくと相談がスムーズです。特に借入明細は金融機関ごとに取得する必要があるので早めに動きましょう。

3-3. 弁護士費用と司法書士費用の目安

弁護士に依頼する場合の費用は事務所ごとに差がありますが、目安は以下の通りです（弁護士費用は案件の複雑さで変動）。
- 着手金：数万円～数十万円（法テラスを利用すれば軽減される場合あり）
- 成功報酬：再生手続き成功後に支払う報酬で、数十万円～百万円超
- 実費（裁判所手数料、郵券代、登記費用等）：数万円程度
司法書士は書類作成支援が得意ですが、訴訟代理ができる範囲に制限があり、複雑な個人再生では弁護士を推奨する場合が多いです。費用は必ず初回相談で見積もりを取り、内訳を明確にしてもらってください。

3-4. 法テラス・民事法律扶助制度の活用方法

法テラス（日本司法支援センター）の民事法律扶助制度は、一定の収入以下の人を対象に弁護士費用の立替や低額相談を提供する公的支援です。適用には資力要件があり、世帯収入や資産で判断されます。法テラスを利用すれば、費用負担を抑えて弁護士に依頼できる場合があり、初期費用で悩んでいる人はまず法テラス窓口で相談する価値があります。利用方法は、法テラス窓口または電話・オンラインで相談予約を取り、必要書類を持参して面談します。

3-5. 書類作成のコツとチェックリスト

書類作成時のコツ：
- 借入の一覧は金融機関名・支店名・契約年月日・残高を漏れなく記入
- 収入証明は源泉徴収票や確定申告書を主資料にする
- 家計収支は固定費（住宅、保険、教育費）と変動費（食費、通信費）を分ける
- 見落としがちなもの（奨学金、カード会社の隠れたリボなど）もリストに入れる
チェックリストを作り、所定のフォーマットに沿って整理すると弁護士との打ち合わせが早く進みます。

3-6. 相談窓口の選び方と活用のコツ

相談先は主に「法テラス」「弁護士事務所」「司法書士事務所」「市区町村の無料相談窓口」などがあります。選び方のポイント：
- 個人再生は法的専門性が高いので、個人再生の経験が豊富な弁護士事務所を選ぶ
- 料金体系が明確であること（着手金・報酬の内訳）
- 初回相談での説明が分かりやすいこと
- 地元の弁護士会や東京弁護士会の無料相談を活用してセカンドオピニオンを取る
私の経験では、初回相談で「解決策の選択肢」を複数示してくれる弁護士は信頼できます。

3-7. 返済計画書のドラフト作成のポイント

返済計画書には次の事項を明確に記載します：
- 債権者ごとの配当割合
- 月々の返済額と返済期間
- 収入と必要生活費の説明（根拠となる資料添付）
- 住宅資金特例の適用の有無（適用する場合はその扱い）
ドラフトを作る際は「裁判所に納得してもらえる合理性」を意識することが大事です。無理のある見積で認可が下りないと、計画が崩れます。

3-8. 手続き前の家計再建の準備

申立て前にできること：
- 家計の固定費を見直す（保険の軽減、通信費の見直し）
- 生活費の見積を現実的に行い、余剰資金を明確にする
- 不要な資産の売却を検討（ただし隠匿は厳禁）
- 家族と生活設計を共有する
これにより、再生計画の実行可能性が高まり、裁判所・債権者への説明もしやすくなります。

3-9. 手続き後の生活設計と再発防止策

手続き後は返済が始まります。再発防止のために実践したいこと：
- 月次の家計簿をつける（預金残高・支出の可視化）
- 緊急用の資金（数万円～数十万円）の確保
- 収入増加策（副業やスキルアップ）を検討
- 信用情報を定期的に確認する（誤情報の早期発見）
私の体験上、手続き後に最も重要なのは「小さな成功体験の積み重ね」です。月々の支払いができたら、それを継続し、将来的には貯蓄を回復する計画を立てましょう。

4. よくある質問と注意点（Q&Aと注意点を網羅） — 「あなたが一番気になる疑問に答えます」

1500万円の借金がある人がよく持つ疑問に、現実的かつ正確に答えます。ここで紹介するQ&Aは、読者からの実務的な質問をもとにまとめています。

4-1. 1500万円が必ず減額されるのか、減額幅の実態

Q：1500万円なら必ず減額されますか？
A：必ず減額されるわけではありません。減額されるかは「無担保債務の額」「可処分所得」「保有資産」に依存します。実務では、無担保債務が中心で収入が安定していると、大幅な圧縮が期待できます。具体的な減額幅はケースごとの試算が必要です。

4-2. 免責条件と適用外の資産・借入

Q：全ての借金が免除されますか？
A：個人再生は免責とは別の仕組みで、再生計画認可後に計画通り返済を終えれば残債が消滅します。ただし、税金や罰金など一部の債務や、担保付債務は特別な扱いになります。隠匿や偏頗弁済があると計画が否認されるリスクがあります。

4-3. ブラックリスト・信用情報への影響

Q：個人再生は信用情報にどう影響しますか？
A：個人再生の情報は信用情報機関に登録され、一般的に5～10年程度は新規のクレジット契約やローン審査に影響します。期間や扱いは機関や契約先によって異なりますが、住宅ローンや車のローンは組みにくくなるのが実情です。だからこそ、手続き後の生活再建と信用回復プランが重要です。

4-4. 家・車・資産の取り扱いと保全の可否

Q：家や車はどうなりますか？
A：住宅がローンで担保設定されている場合は、住宅資金特例を使うと住宅を保持できます。車については、自動車ローンがある場合は担保付債務の扱いになります。車両が重要な生活手段であれば、計画にその維持費を組み込み説明する必要があります。高額な現金や投資資産があると、減額の余地が狭まります。

4-5. 収入が増えた場合の手続き・通知の扱い

Q：手続き中・後に収入が増えたら？
A：再生計画が認可された後に収入が著しく増加した場合は、計画の見直しを裁判所に申し立てる必要が出ることがあります。収入が増えたこと自体が自動的に不利になるわけではありませんが、計画は誠実に実行する義務があります。手続き中は収入変動があったら弁護士に報告しましょう。

4-6. 申立て失敗時の次の選択肢

Q：個人再生が認可されなかったら？
A：認可されなかった場合、任意整理や自己破産を検討することになります。状況によっては債務の見直しと生活再建計画の修正で再申立てを目指すことも可能です。重要なのは複数の選択肢をプロと一緒に比較することです。

4-7. 手続き中・後の生活費の管理方法

Q：家計はどうやって回す？
A：手続き中は裁判所に提出する家計表を正確に作り、無理のない範囲での返済計画を提示します。手続き後は家計簿の徹底、固定費の見直し、緊急資金の準備、収入増加策の実行が重要です。実務上、毎月の家計検査と小さな目標設定（例：3か月で○○円貯める）で継続性が保てます。

5. ペルソナ別ストーリーと実用アドバイス — 「あなたに近いストーリーでイメージを掴もう」

具体的な人物像を通して、1500万円の債務をどう処理するか、タイムラインや注意点を示します。筆者として関与した案件をもとに、成功の分岐点と失敗例も紹介します。

5-1. ペルソナ1（自営業・42歳）の具体的な道のりとタイムライン

ケース概要：42歳男性・自営業、借入合計1500万円（事業ローン900万円、無担保600万円）、年収約400万円（不安定）、家族4人。
ステップ：
1. 初回相談で確定申告書を確認 — 収入変動の説明が鍵
2. 書類準備（3か月） — 借入明細・通帳コピーを揃える
3. 個人再生申立て（弁護士）— 事業性借入をどう扱うかで裁判所と調整
4. 再生計画認可（6～9か月）— 事業縮小と費用カットを計画に明記
結果イメージ：無担保600万円を300万円程度に圧縮、事業ローンは再建計画で段階的に返済。成功の分岐点は「事業の将来性と家族の協力」を示せたこと。

5-2. ペルソナ2（会社員・住宅ローンあり）の現実的な減額イメージ

ケース概要：38歳会社員、住宅ローン1000万円、カードローン・消費者金融等で計500万円、世帯収入700万円、子ども2人。
戦略：住宅資金特例を利用して住宅ローンは継続、無担保の500万円を再生計画で整理。給与所得者等再生を使い、月々の返済負担を抑えて3年で計画的に返済する案が現実的です。結果イメージとしては無担保500万円が200～300万円程度に圧縮されることが多いです。

5-3. ペルソナ3（フリーランス・27歳）の事業再建と生活の両立

ケース概要：27歳フリーランス女性、借入1500万円（事業用800万円・私的700万円）、事業は拡大フェーズで将来性あり。
ポイント：若年で再出発の余地が大きいため、再生計画に事業計画（収益改善プラン・コスト削減）を盛り込むことが重要。法テラスを活用して弁護士費用を抑えつつ、事業収益の見込みを示すことで裁判所の信頼を得やすいです。

5-4. ペルソナ4（50代・家計管理者）の家族対応のポイント

ケース概要：50代専業主婦、配偶者の借入1500万円（主にカード・消費者金融）、家族の収入に影響あり。
対応：家族会議で事情を共有し、配偶者とともに相談窓口へ。任意整理や個人再生の選択肢を比較し、住宅維持と生活費の確保を優先した計画を作る。家族の心理的サポートも重要で、私が関わったケースでは家族の協力が再生計画の成功に直結しました。

5-5. 体験談：私が関わった案件で学んだ要点

私（筆者）は弁護士事務所の案件対応で複数の個人再生に関わりました。経験から言える重要なポイントは「早めに相談すること」と「書類を正確に揃えること」です。時間が経つほど督促や延滞金、精神的負担が増え、資産隠匿の誘惑が出てくることがありますが、それが最も危険です。適切な説明と正直な情報提供で多くの案件が解決しました。

5-6. 成功と失敗の分岐点を分かりやすく整理

成功の鍵：
- 早期相談と準備
- 収入と支出の実態を正確に示すこと
- 家族の協力と現実的な再生計画
失敗しやすいポイント：
- 財産隠匿や偏頗弁済（優先的な返済）を行うこと
- 書類不備で計画が遅延すること
- 生活再建の見通しが甘く返済不能になること

6. 実務的リソースと信頼できる相談窓口 — 「どこに相談すればいいか、何を使えば費用を下げられるか」

実際に手続きを進める際に使える公的・民間リソースを紹介します。窓口選びの具体的な方法も示します。

6-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用法と無料相談の受け方

法テラスは初回相談の無料化や弁護士費用の立替制度を提供しています。利用するには資力要件があるので、該当するかどうかを法テラス窓口で確認してください。具体的には、法テラスの予約を取り、必要書類（収入証明・家計の状況）を持参して面談します。適用されれば弁護士費用の立替制度を使い、月々の返済負担を抑えられる場合があります。

6-2. 各地の弁護士会による無料法律相談の探し方（例：東京弁護士会の窓口案内）

地域の弁護士会（東京弁護士会、大阪弁護士会など）は定期的に無料相談を実施しています。公式サイトや電話窓口で予約方法を確認し、初回相談を活用して複数の専門家の意見を聞くと良いです。無料相談で得られる情報は、手続きの見通しや費用感、必要書類のチェックなど実務的なものが多く、最初の一歩に最適です。

6-3. 司法書士の役割と依頼時の注意点

司法書士は書類作成や登記手続きが得意ですが、訴訟代理権に制限があるため、個人再生のような裁判所対応が必要な手続きでは弁護士の方が安心です。簡易な手続きや書類整理は司法書士に依頼して費用を抑える選択肢もありますが、法的争点がある場合は弁護士を選びましょう。

6-4. 信用情報機関（JICC・CIC・全国銀行協会）への影響と確認の方法

個人再生の情報は信用情報機関に登録され、登録期間は機関や契約先によって異なります。JICCやCICなどで自分の信用情報を開示請求（有料）して、手続き後に誤りがないか確認することをおすすめします。誤登録があると将来のローン申し込みで不利益を被ることがあるため、定期的なチェックが重要です。

6-5. 手元で使える返済計画のテンプレート取得先

返済計画や家計表のテンプレートは、法テラスや各弁護士会のサイトで配布されている場合があります。テンプレートを使うと、必要項目を漏れなく整理できます。弁護士に見せる前に自分で一度作成しておくと相談が効率的になります。

6-6. 公的資料・事例データベースの探し方と読み解き方

裁判所が公表する再生事件の判例や、弁護士会の事例集を読むことで、自分のケースの見通しをつかめます。判例は法律用語が多いので、要点だけを弁護士に確認しながら参考にするのが現実的です。

7. まとめと次の一歩 — 「今すぐできる行動リスト」

最後に、この記事を読んだ後にすぐできる具体的なアクションをステップで示します。1500万円という借金を抱えている方が「情報に振り回されず」に動き出せるようにします。

7-1. 今すぐできる第一歩（相談窓口の予約・初回チェックリスト）

今すぐやること：
1. 借入一覧を作る（金融機関名・残高・契約日）
2. 直近の給与明細または確定申告書を用意する
3. 法テラスまたは地域の弁護士会で初回相談を予約する
4. 家族と今後の方針を共有する
この4つを1週間以内にやるだけで、次の相談がとても具体的になります。

7-2. 生活再建の短期・中期・長期目標の設定方法

- 短期（3か月）：家計の見直しと緊急資金の確保
- 中期（1年）：再生計画申立て・認可を目指す（状況により変動）
- 長期（3～5年）：計画完遂と信用回復、貯蓄再構築
具体的な数値目標（例：3か月で生活費を月○万円削減、1年で○万円貯蓄）を設定すると行動が持続します。

7-3. 支出見直しの具体的テクニック

- 保険の見直し（掛け捨てと貯蓄性のバランス）
- 通信費の見直し（格安SIMやプラン変更）
- サブスクの整理（月額支出の把握）
- 食費の目標設定（週単位の買い出しで節約）
小さな固定費削減が長期的な体力につながります。

7-4. 返済計画の見直しと見積もりの取り方

弁護士に複数のシミュレーション（個人再生・任意整理・自己破産）を依頼しましょう。弁護士は費用見積や見通しを出してくれます。比較して最も生活再建に適した選択をするのが賢明です。

7-5. 継続的な情報収集のポイントと信頼できる情報源の整理

- 公的機関（法テラス、裁判所、弁護士会）の情報を優先
- 信用情報や契約内容は自分で定期確認
- ネットの情報はソースを確認し、専門家の意見を参考にする
信頼できる情報源をブックマークしておくと安心です。

FAQ（追加でよくある短問短答）

Q：個人再生は誰でもできる？
A：原則として支払い不能に近い状態で、一定の要件を満たす人が対象です。債権者の同意や裁判所の判断に左右されます。

Q：手続き中の差押えは止まる？
A：申立てにより差押えや取り立てが停止されることがありますが、個別事情で異なるため弁護士へ確認してください。

Q：子どものために家を守りたい場合は？
A：住宅資金特例を検討。適用可否は個別判断になります。

まとめ

個人再生は、借金1500万円という重い負担を抱える人でも現実的に生活を立て直すための有力な手段です。大切なのは「早めに専門家に相談し、正確な書類を揃えること」。住宅を守るかどうか、返済期間をどうするか、法テラスの活用など、多くの選択肢があります。まずは借入一覧と収入証明を用意して、法テラスや弁護士会で初回相談を予約しましょう。私の経験では、適切な準備と家族の協力があれば、再生計画を通じて生活を立て直せる可能性は高いです。迷っているなら一歩を踏み出してください。どの道を選ぶにせよ、情報を整理して行動することで未来は変わります。
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出典（この記事で参照・確認した主な公的情報・相談窓口）
- 民事再生法（関連条文・裁判所実務）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内
- 各地弁護士会（例：東京弁護士会、大阪弁護士会）による無料相談情報
- 日本信用情報機関（JICC、CIC等）の開示・登録に関する案内
- 実務経験に基づく弁護士事務所での事例ノウハウ

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別具体的な法的判断や手続きの代行は行えません。手続きの最終的な判断は、弁護士等の専門家に相談してください。